導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

主辦單位：南京師范大學(xué)商學(xué)院學(xué)生會(huì)

指導(dǎo)單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務(wù)集團(tuán)有限公司贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行媒體支持：揚(yáng)子晚報(bào)、金陵晚報(bào)一、宣傳策略（一）、關(guān)于冠名企業(yè)的宣傳1、為冠名企業(yè)的宣傳方案：* 宣傳期將重點(diǎn)宣傳冠名企業(yè)，并在海報(bào)、橫幅的醒目位置著名冠名“****”的名稱(chēng)或口號(hào)并在各參賽院校宣傳企業(yè)的業(yè)務(wù)* 各宣傳媒體對(duì)****進(jìn)行單獨(dú)介紹* 活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)工作人員將佩戴或穿著印有****logo的標(biāo)志*決賽及頒獎(jiǎng)典禮開(kāi)始前，主持人介紹****，并請(qǐng)企業(yè)代表致辭*在比賽現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)工作人員提供工作場(chǎng)地，現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)*在學(xué)校舉辦企業(yè)的專(zhuān)場(chǎng)講座2、為冠名企業(yè)的宣傳意義：* 提高企業(yè)知名度?；顒?dòng)名稱(chēng)為“****”杯南京市理財(cái)規(guī)劃大賽，規(guī)模是面向南京師范大學(xué)，從而擴(kuò)大企業(yè)的知名度，體現(xiàn)企業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的要求，對(duì)學(xué)術(shù)活動(dòng)的支持* 為企業(yè)校園招聘鋪墊。學(xué)院與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，則在以后的發(fā)展中可以為企業(yè)在學(xué)校的“實(shí)習(xí)生招聘”提供服務(wù)* 提高企業(yè)在學(xué)生中的影響力。。（二）、具體方案：

宣傳方式 具體方案及實(shí)行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽(tīng)眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學(xué)廣播中進(jìn)行宣傳，并對(duì)于賽制及冠名企業(yè)進(jìn)行介紹。 書(shū)刊宣傳 比賽前期校園內(nèi)各類(lèi)期刊將會(huì)對(duì)活動(dòng)進(jìn)行宣傳，結(jié)束后將報(bào)道大賽進(jìn)程。 網(wǎng)絡(luò)宣傳 活動(dòng)前期學(xué)社將在人人網(wǎng)、院校網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，并實(shí)時(shí)跟進(jìn)活動(dòng)進(jìn)程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學(xué)校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢(shì)，將宣傳效果升至最大。據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過(guò)于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內(nèi)的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢(shì)，讓更多學(xué)生了解到本次大賽。 傳單及報(bào)名表 進(jìn)行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動(dòng)進(jìn)程，并且于傳單背面直接附上大賽的報(bào)名表，以提高同學(xué)們的參與度。 傳統(tǒng)手繪海報(bào) 對(duì)于傳統(tǒng)的海報(bào)宣傳，我們將會(huì)根據(jù)不同情況酌情使用；用做補(bǔ)充宣傳。 現(xiàn)場(chǎng)宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開(kāi)報(bào)名的序幕，通過(guò)人氣的積聚達(dá)到更好的宣傳效果

二、大賽流程（一）、初賽 賽前：將為每位參賽選手準(zhǔn)備參賽指導(dǎo)手冊(cè)將舉辦開(kāi)幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關(guān)的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)。 賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班題庫(kù)提供。主要以選擇題、判斷題的形式進(jìn)行。 賽后：根據(jù)筆試成績(jī)，取成績(jī)前16名的選手進(jìn)入決賽 統(tǒng)計(jì)參加決賽的選手名單，隨機(jī)分為4組，每組4人（二）、決賽 賽前：舉行案例會(huì)，由企業(yè)代表進(jìn)行頒布。共兩個(gè)案例，小組隨機(jī)選擇，每?jī)蓚€(gè)小組共享一個(gè)案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺(tái)展示自己的理財(cái)方案，由評(píng)委進(jìn)行評(píng)判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進(jìn)行攻辯，各隊(duì)根據(jù)對(duì)方的方案以及自己的理解，提出兩個(gè)問(wèn)題，限時(shí)要求對(duì)方回答。評(píng)委根據(jù)各隊(duì)伍提問(wèn)的水平以及回答的情況進(jìn)行打分。相同案例小組總得分高者晉級(jí)參加最終pk。兩小組的第二名通過(guò)大眾評(píng)委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎(jiǎng)。 (3) 晉級(jí)的兩個(gè)小組將面臨評(píng)委的即興考驗(yàn)，根據(jù)評(píng)為現(xiàn)場(chǎng)提出的案例，限時(shí)二十分鐘給出理財(cái)方案，評(píng)比誰(shuí)的理財(cái)方案更能打動(dòng)評(píng)委和觀(guān)眾。按照參賽隊(duì)伍的回答情況進(jìn)行打分。同時(shí)引入大眾評(píng)委評(píng)分制。評(píng)委打分占80%。大眾評(píng)委占20%根據(jù)得分高低，分獲一、二等獎(jiǎng)。 三、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置

1．一等獎(jiǎng) 800元+證書(shū) 2．二等獎(jiǎng) 600元+證書(shū) 3．三等獎(jiǎng) 400元+證書(shū) 4．理財(cái)專(zhuān)家2名 獲得在企業(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)

四、大賽日程表

"****杯"南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽日程表 階段 時(shí)間 進(jìn)度 前期宣傳階段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校園宣傳 11.11-11.12 在學(xué)校西區(qū)、東區(qū)舉辦簽名活動(dòng)、 報(bào)名正式開(kāi)始 11.15 報(bào)名截止 11.16 向參賽選手發(fā)放參賽指導(dǎo)手冊(cè) 11.17 策劃大賽開(kāi)幕，第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24) 11.19 初賽 11.20 公布初賽結(jié)果 召集復(fù)賽選手進(jìn)行隨機(jī)分組 11.22 案例會(huì)，第二期講座 12.1 決賽

五、大賽預(yù)算

南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽財(cái)務(wù)預(yù)算 名稱(chēng) 明細(xì) 金額 備注 宣傳 交通 費(fèi)用 小計(jì) 622 1．前期宣傳橫幅制作費(fèi) 72 2．宣傳單制作費(fèi)（及報(bào)名表） 150 3.參賽選手指導(dǎo)手冊(cè) 8*50=400 獎(jiǎng)金 費(fèi)用 小計(jì) 1910 1．一等獎(jiǎng) 800 2．二等獎(jiǎng) 600 3．三等獎(jiǎng) 400 4.證書(shū) 10*11=110 決賽及 閉幕式費(fèi) 小計(jì) 350 5.評(píng)委及領(lǐng)導(dǎo)獎(jiǎng)品 50*7=350 合計(jì) 2882

策劃書(shū)附錄一：萬(wàn)人簽名暨報(bào)名揭幕前期宣傳： 宣傳部的成員在萬(wàn)人簽名開(kāi)始前一個(gè)星期開(kāi)始進(jìn)行宣傳，在東西南三個(gè)區(qū)張貼海報(bào)，還可以貼一些地標(biāo)，并配以人人上的宣傳。 活動(dòng)時(shí)間：11月11日 中午 十二點(diǎn) 西區(qū) 11月12日 中午 十二點(diǎn) 東區(qū)所需物品：

篇2

摘要：當(dāng)前，我國(guó)高等教育發(fā)展迅速，但是高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)滯后，已不適應(yīng)時(shí)展的要求。本文從樹(shù)立正確的利益觀(guān)念、養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃等方面進(jìn)行了討論，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)理念。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；習(xí)慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話(huà)：“你不理錢(qián)，錢(qián)不理你”?！板X(qián)”對(duì)人的一生都具有重要的作用。隨著社會(huì)主義市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和深入發(fā)展，我國(guó)高等教育實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育已滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財(cái)教育進(jìn)行的越早越好。大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，他們雖無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當(dāng)今大學(xué)生卻普遍存在消費(fèi)無(wú)計(jì)劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費(fèi)等各種問(wèn)題。大學(xué)生大不會(huì)科學(xué)理財(cái)是上述問(wèn)題的根源。因此高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念、意識(shí)的培養(yǎng)。下面我將從三個(gè)方面分析這個(gè)問(wèn)題。

1 培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)念

現(xiàn)在有好多大學(xué)生對(duì)理財(cái)有以下兩種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)：一是大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，我沒(méi)錢(qián)，不需要理財(cái)；二是大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是投資、掙錢(qián)、生財(cái)、發(fā)財(cái)。我認(rèn)為這這兩認(rèn)識(shí)都是片面的。理財(cái)不等于投資，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?。理?cái)即是有錢(qián)人的事，也是沒(méi)錢(qián)人的事，你不理錢(qián)，錢(qián)會(huì)理你嗎？理財(cái)是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費(fèi)爾說(shuō)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式是用理財(cái)籌劃、購(gòu)買(mǎi)未來(lái)?！笔聦?shí)上，理財(cái)就是正確的花每一分錢(qián)，使個(gè)人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學(xué)生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是開(kāi)源節(jié)流?！伴_(kāi)源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進(jìn)行，因?yàn)橛袝r(shí)理財(cái)也過(guò)出現(xiàn)過(guò)猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學(xué)因?yàn)檫^(guò)分的節(jié)約影響到身體，有些同學(xué)在打工等方面花費(fèi)的精力太多而影響到正常的學(xué)習(xí)，這都是本末倒置，決非理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學(xué)生建立好的理財(cái)習(xí)慣

習(xí)慣決定性格，性格決定命運(yùn)。對(duì)正在成長(zhǎng)中的大學(xué)生來(lái)講，養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，會(huì)影響其一生的發(fā)展。我覺(jué)得，要從以下幾個(gè)方面培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣：

2.1 養(yǎng)成存錢(qián)的習(xí)慣。存錢(qián)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財(cái)富的重要手段，是第一桶金的主要來(lái)源。英國(guó)小說(shuō)家查爾斯?狄更斯曾寫(xiě)道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇?！贝驽X(qián)可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以， 對(duì)大學(xué)生來(lái)講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。有句說(shuō)的好：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮。”，這點(diǎn)對(duì)即將進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)講更為重要，大學(xué)生必須制定一套“用錢(qián)”計(jì)劃。記賬有以下幾點(diǎn)好處：

2.2.1 控制過(guò)度消費(fèi)。通過(guò)記賬，你會(huì)清楚地知道自己的錢(qián)都用來(lái)做了什么，哪些是必要的開(kāi)銷(xiāo)，哪些是非理性的、應(yīng)該避免的花費(fèi)，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財(cái)務(wù)記賬，并不是單純地把每筆收支記個(gè)流水賬，更重要的是要進(jìn)行規(guī)納總結(jié)。通過(guò)記賬能夠清楚自己的不合理開(kāi)支構(gòu)成，并針對(duì)具體情況采取措施。比如，吃飯類(lèi)不合理，就要減少與同學(xué)的校外吃喝，盡量在學(xué)校解決。如果是服裝類(lèi)的，應(yīng)該告訴同學(xué)，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過(guò)時(shí)的服裝，也不要選購(gòu)“僅在這個(gè)季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進(jìn)行分類(lèi)記賬不是亂記，應(yīng)該講究方法，合理分類(lèi)。在分類(lèi)記賬時(shí)一要區(qū)分每月增加的錢(qián)到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢(qián)是支出還是投資，區(qū)分這兩項(xiàng)很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢(qián)，而是要合理地、有計(jì)劃地花錢(qián)。該用的錢(qián)，不管再多都要用；不該用的錢(qián)，一元二元都不亂花。這才是 “有錢(qián)人”具有的風(fēng)格。比如，世界頂級(jí)富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車(chē)停在貴賓車(chē)位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢(qián)應(yīng)像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢(qián)，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠(chéng)也曾講：“錢(qián)是用來(lái)做事情的，而不是用來(lái)浪費(fèi)的?！卞X(qián)要花在，最需要用錢(qián)的地方。

3 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

高校應(yīng)該開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課教授大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，比如《投資與理財(cái)》、《大學(xué)生個(gè)人理財(cái)》、《理財(cái)學(xué)》等課程。教師可以根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的具體特點(diǎn)，講解生命周期理論，介紹理財(cái)規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學(xué)生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財(cái)規(guī)劃工具。通過(guò)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)來(lái)了解各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行模擬操作以積累經(jīng)驗(yàn)。四、通過(guò)參加理財(cái)協(xié)會(huì)，社團(tuán)等進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐大學(xué)生可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類(lèi)社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開(kāi)展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，還能使大學(xué)生與社會(huì)上各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐?？傊?，大學(xué)時(shí)代是充滿(mǎn)活力，博取眾長(zhǎng)，豐富吸收的階段，也是理財(cái)觀(guān)念和理財(cái)習(xí)慣形成的階段。在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財(cái)觀(guān)念，良好的理財(cái)習(xí)慣，系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，將會(huì)使他們受用終生。

參考文獻(xiàn)

[1] 王俊峰著.每天學(xué)點(diǎn)投資學(xué)[M].石油工業(yè)出版社,2010

篇3

您可以寫(xiě)信、傳真或發(fā)郵件與我們聯(lián)系。地址:上海市欽州南路81號(hào)14樓《理財(cái)周刊》社,郵編200235,信封上請(qǐng)注明“理財(cái)信箱”。

E―MAIL:editor@amoney.省略　傳真:021-64940492

銀華信用雙利債基穩(wěn)中求利

Q:近期股市再次出現(xiàn)了深幅調(diào)整,是不是應(yīng)　該轉(zhuǎn)投一些債券基金?

(上海市馬群)

A:對(duì)投資者而言,配置二級(jí)債基,進(jìn)攻時(shí)可分享股市機(jī)會(huì),防守時(shí)可分享債市的固定收益,不失為市場(chǎng)走到十字路口時(shí)的一種兩全策略。

你可以關(guān)注一下目前正在發(fā)行的銀華信用雙利基金。據(jù)介紹,該基金可以根據(jù)市場(chǎng)行情,通過(guò)各類(lèi)資產(chǎn)間的靈活配置動(dòng)態(tài)把握其中的投資機(jī)會(huì)。在市場(chǎng)上漲時(shí),在投資范圍允許的條件下,加大股票投資比例以獲得較高收益;當(dāng)市場(chǎng)下跌的時(shí)候,則可通過(guò)降低股票投資比例,最低降到0,規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化資產(chǎn)組合的收益。同時(shí)為了方便投資者根據(jù)自身資產(chǎn)配置需要自行選擇適合自己的收費(fèi)方式,銀華信用雙利還設(shè)置了A、C兩類(lèi)份額,其中c類(lèi)份額不收取認(rèn)購(gòu),申購(gòu)費(fèi),持有時(shí)間不少于30天則贖回費(fèi)為0,降低成本、提高投資收益的同時(shí),較大地滿(mǎn)足了投資者對(duì)流動(dòng)性的需求。

陽(yáng)光存貸合一卡為“錢(qián)包瘦身”

Q:光大的“陽(yáng)光存貸合一卡”如何使用?與信用卡相比有哪些便利?(北京市張玉西)

A:光大的“陽(yáng)光存貸合一卡”包含儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和消費(fèi)賬戶(hù),是具有消費(fèi)信貸服務(wù)和儲(chǔ)蓄理財(cái)雙重功能的卡片。該卡獨(dú)具開(kāi)創(chuàng)性的功能和設(shè)計(jì),從而滿(mǎn)足客戶(hù)多種用卡需求。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),當(dāng)持卡人使用信用卡賬戶(hù)額度超過(guò)上限的時(shí)候,“陽(yáng)光存貸合一卡”會(huì)自動(dòng)從客戶(hù)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中轉(zhuǎn)賬到信用卡賬戶(hù),以完成交易,且此過(guò)程不收取手續(xù)費(fèi);若取現(xiàn)時(shí)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)存款不足,系統(tǒng)也可自動(dòng)將消費(fèi)賬戶(hù)中的可取現(xiàn)額度轉(zhuǎn)至儲(chǔ)蓄賬戶(hù)以完成取現(xiàn),按照信用卡取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)費(fèi)和計(jì)息。

同時(shí),陽(yáng)光存貸合一卡擁有自動(dòng)還款功能,持卡人因忘記還款而影響個(gè)人信用記錄的情況也將成為歷史?？蛻?hù)在“陽(yáng)光存貸合一卡”開(kāi)戶(hù)時(shí),系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)開(kāi)通自動(dòng)還款功能,每月到期還款日,系統(tǒng)將自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)扣劃到期應(yīng)還金額至消費(fèi)賬戶(hù)。同時(shí),“陽(yáng)光存貸合一卡”的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和消費(fèi)賬戶(hù)均可設(shè)置交易短信提醒,光大銀行信用卡中心會(huì)為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)短信服務(wù)。

首只醫(yī)藥行業(yè)基金打開(kāi)申購(gòu)

Q:醫(yī)藥股在近段時(shí)問(wèn)的走勢(shì)中呈現(xiàn)出較強(qiáng)的抗跌能力。除了直接投資于醫(yī)藥股,還有那些方式可以進(jìn)行這一主題的投資?(南京市秦百濟(jì))

A:匯添富醫(yī)藥保健基金從12月1日開(kāi)始辦理日常申購(gòu),并同時(shí)開(kāi)通定投業(yè)務(wù)。據(jù)銀河證券數(shù)據(jù)顯示,匯添富醫(yī)藥保健基金自9月21日成立以來(lái)截至11月26日凈值增長(zhǎng)率達(dá)9.40%。同時(shí),資料顯示,在11月11日至19日滬指大跌7.28%的情況下,匯添富醫(yī)藥保健基金也表現(xiàn)出較強(qiáng)的抗跌能力,逆市上漲2.43%,成為市場(chǎng)中僅有的三只取得正收益的股票型基金之一。

匯添富基金表示,“十二五”規(guī)劃中的七大戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一就是生物醫(yī)藥。這為醫(yī)藥板塊中一些子行業(yè)未來(lái)長(zhǎng)期向好提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。雖然自匯添富醫(yī)藥保健基金成立以來(lái),市場(chǎng)歷經(jīng)漲跌,但是匯添富醫(yī)藥基金始終堅(jiān)持自下而上地精選質(zhì)地好、成長(zhǎng)性確定的醫(yī)藥上市公司并長(zhǎng)期持有,為匯添富醫(yī)藥基金的出色表現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。展望后市,醫(yī)藥板塊仍具有長(zhǎng)期成長(zhǎng)空間,同時(shí)由于醫(yī)藥行業(yè)具備較強(qiáng)的價(jià)格傳導(dǎo)能力,能將上漲的原材料成本轉(zhuǎn)移到藥品生產(chǎn)企業(yè),其較強(qiáng)的防御性或抗通脹功能也將使其更具長(zhǎng)期投資價(jià)值。

“工商銀行杯”大學(xué)生理財(cái)開(kāi)賽

篇4

關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；教育

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開(kāi)辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來(lái)為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個(gè)性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點(diǎn)，他們是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊(duì)伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的黃金時(shí)間，具備基本理財(cái)意識(shí)、擁有良好理財(cái)及個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對(duì)藏族大學(xué)生未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，筆者對(duì)民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對(duì)象、方法

本次調(diào)查的對(duì)象為民族學(xué)院不同年級(jí)、不同專(zhuān)業(yè)（分為經(jīng)管專(zhuān)業(yè)與非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來(lái)自大中城市32人，來(lái)自城鎮(zhèn)59人，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪(fǎng)談法和問(wèn)卷調(diào)查法。首先，隨機(jī)選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪(fǎng)談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣?、在校期間理財(cái)狀況、個(gè)人理財(cái)行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。本次藏族大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放了200份，收回有效問(wèn)卷186份（已剔除填寫(xiě)不規(guī)范問(wèn)卷），有效回收比例為93%，回收有效問(wèn)卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專(zhuān)業(yè)占42%，非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)占58%，不同專(zhuān)業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來(lái)自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低。我校藏族學(xué)生的資金來(lái)源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補(bǔ)助、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金及社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問(wèn)卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，生活費(fèi)來(lái)源在兩個(gè)以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來(lái)源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴(lài)父母，渠道較單一。相對(duì)漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨(dú)立謀生能力相對(duì)較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語(yǔ)能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開(kāi)，對(duì)內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過(guò)程較長(zhǎng)，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。

2.理財(cái)意識(shí)淡薄、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)訪(fǎng)談時(shí)，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無(wú)財(cái)可理”，認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要強(qiáng)化自己的理財(cái)觀(guān)念，收支平衡正是學(xué)生理財(cái)?shù)幕疽?，?0%的藏族大學(xué)生知道“開(kāi)源節(jié)流”這一基本的理財(cái)理念，但是對(duì)于“個(gè)人理財(cái)”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財(cái)就是攢錢(qián)”。調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財(cái)是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專(zhuān)業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)相對(duì)內(nèi)地生源學(xué)生小，對(duì)學(xué)習(xí)重要性及其對(duì)就業(yè)影響的認(rèn)識(shí)不夠。而我校在對(duì)經(jīng)管專(zhuān)業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開(kāi)課計(jì)劃中，涉及“個(gè)人理財(cái)”、“財(cái)商”的課程極少，非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)基本無(wú)相關(guān)課程，再加上文化背景知識(shí)的缺乏和教師授課過(guò)程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對(duì)理財(cái)觀(guān)的建立。即使有渴求掌握理財(cái)知識(shí)的藏族大學(xué)生也存在理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒(méi)有計(jì)劃、無(wú)記賬習(xí)慣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來(lái)自大中城市32人，來(lái)自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪(fǎng)者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)包括5項(xiàng)，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)學(xué)生在5項(xiàng)支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過(guò)高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項(xiàng)目消費(fèi)為0，說(shuō)明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)。在是否記賬方面，非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專(zhuān)業(yè)有43%的同學(xué)會(huì)將日常消費(fèi)記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對(duì)于此項(xiàng)目的回答可能與學(xué)生的專(zhuān)業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無(wú)記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時(shí)需要借錢(qián)，甚至借錢(qián)買(mǎi)票返家。

4.不了解大學(xué)生理財(cái)渠道與方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)沒(méi)有學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品投資，經(jīng)管專(zhuān)業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過(guò)多種投資方式理財(cái)，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險(xiǎn)大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無(wú)法列舉或列舉不全這些理財(cái)方式，也無(wú)法分析其風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無(wú)法說(shuō)清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時(shí)，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財(cái)方式與渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益，這樣的投資對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力的建議

1.加強(qiáng)家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀(guān)、金錢(qián)觀(guān)，提高“財(cái)商”。對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育離不開(kāi)家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財(cái)教育，讓大學(xué)生明確理財(cái)是人生的必修課。家長(zhǎng)要以身作則，用正確的理財(cái)觀(guān)念和消費(fèi)行為來(lái)影響孩子，讓他們充分認(rèn)識(shí)到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財(cái)富，才能建立起金錢(qián)的財(cái)富。家長(zhǎng)要教大學(xué)生認(rèn)識(shí)金錢(qián)的重要性與作用，如果理性地對(duì)待金錢(qián)、如何去賺錢(qián)以及為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、如何理性的“花錢(qián)”，使他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長(zhǎng)通常會(huì)擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費(fèi)，學(xué)生如果理財(cái)能力不強(qiáng)、消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，很可能出現(xiàn)花錢(qián)無(wú)度，甚至揮霍、浪費(fèi)。因此家長(zhǎng)應(yīng)針對(duì)孩子的特點(diǎn)決定生活費(fèi)的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢(qián)，怎樣通過(guò)自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)藏族大學(xué)生“四觀(guān)”教育，讓藏族大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)、民族觀(guān)和宗教觀(guān)的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要擁有理財(cái)觀(guān)念和“財(cái)商”，具體做法包括：在新生教育時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無(wú)論時(shí)間上還是金錢(qián)上相對(duì)高中有了更大自由，應(yīng)樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)，在有限的金錢(qián)限度內(nèi)，合理地、有計(jì)劃地安排自己的活動(dòng)，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能，使自己在學(xué)校實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

2.進(jìn)行理財(cái)課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費(fèi)道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)狀況與特點(diǎn)在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價(jià)值取向和生活狀態(tài)。因此，對(duì)于即將步入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開(kāi)設(shè)的涉及理財(cái)?shù)恼n程僅有《財(cái)務(wù)管理》、《公司理財(cái)》、《ERP沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》等，涉及的專(zhuān)業(yè)主要是經(jīng)管專(zhuān)業(yè)和信息工程專(zhuān)業(yè)等，這對(duì)于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開(kāi)設(shè)全校性的理財(cái)類(lèi)選修課就非常必要，如《理財(cái)學(xué)》、《個(gè)人理財(cái)》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)與沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財(cái)課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)理論知識(shí)與方法技巧，利用有限的財(cái)富和理財(cái)知識(shí)，合理安排收入與支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。

3.提高藏族大學(xué)生理財(cái)興趣，應(yīng)注重實(shí)踐教育，通過(guò)多樣化方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書(shū)，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語(yǔ)能力不強(qiáng)、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來(lái)到內(nèi)地后，接觸來(lái)自全國(guó)各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識(shí)淺薄、成績(jī)不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育必須結(jié)合其特點(diǎn)進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長(zhǎng)于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍，這些措施包括：組織“校園理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“大學(xué)生沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)大賽”、“大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財(cái)讀書(shū)筆記交流會(huì)”等活動(dòng)；請(qǐng)有關(guān)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)道德的新思想、新成果，還可請(qǐng)專(zhuān)業(yè)銀行理財(cái)人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財(cái)?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財(cái)?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢(shì)合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過(guò)閱讀書(shū)籍及選聽(tīng)相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財(cái)知識(shí)，但是卻不敢進(jìn)行投資活動(dòng)，因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)太少，因此應(yīng)有針對(duì)性地進(jìn)行全面實(shí)踐理財(cái)教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點(diǎn)會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；第二，針對(duì)藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點(diǎn)，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點(diǎn)及努力方向，合理安排大學(xué)的時(shí)間和金錢(qián)，對(duì)自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以理財(cái)教育帶動(dòng)就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個(gè)人理財(cái)教育為主題的參觀(guān)、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，尤其是對(duì)于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?huì)，提高工作能力、溝通能力和理財(cái)實(shí)踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張琳.大學(xué)生個(gè)人獨(dú)立收入狀況的實(shí)證分析――以某高校本科生為例[J].中國(guó)建設(shè)教育，2009，（3）.

篇5

關(guān)鍵詞：市民理財(cái)；大學(xué)生理財(cái)；實(shí)地調(diào)研；借鑒

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，近年國(guó)內(nèi)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長(zhǎng)，人們理財(cái)觀(guān)念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，由于理財(cái)觀(guān)念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)、理財(cái)詐騙等問(wèn)題。因此，通過(guò)實(shí)地和問(wèn)卷調(diào)查研究市民和大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀、特點(diǎn)和問(wèn)題等對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。

二、問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

在研究文獻(xiàn)和實(shí)地走訪(fǎng)銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財(cái)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)問(wèn)卷，力爭(zhēng)使問(wèn)題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實(shí)施網(wǎng)上問(wèn)卷，以保證調(diào)查樣本的隨機(jī)性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問(wèn)卷252份。

三、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問(wèn)卷最終結(jié)果來(lái)看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復(fù)，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時(shí)，著重對(duì)18-22歲（在校大學(xué)生）、26-45歲（主要理財(cái)參與者）樣本進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。因?yàn)?8-22年齡段的參與者基本為大學(xué)生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區(qū)分析

在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國(guó)城市城鎮(zhèn)人口多、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展水平較高和理財(cái)需求較大，而農(nóng)村人口少、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國(guó)大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。

（四）樣本職業(yè)分布分析

在252份調(diào)查樣本中，在讀學(xué)生183份，占比72.6%，非在讀學(xué)生69份，占比27.4%，符合本項(xiàng)目以在校大學(xué)生為研究對(duì)象的定位；在69份非在讀學(xué)生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者（8.7%）、個(gè)體戶(hù)（4.3%）及其他職業(yè)（8.7%），符合目前理財(cái)市場(chǎng)主要需求者的職業(yè)特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，女性占比更高達(dá)73.91%。這主要是由于本項(xiàng)目主要以在女生占優(yōu)的財(cái)經(jīng)類(lèi)大學(xué)和綜合性大學(xué)展開(kāi)調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實(shí)理財(cái)市場(chǎng)主要參與者的專(zhuān)業(yè)特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，本科學(xué)歷占比47.8%，研究生及以上學(xué)歷占比17.3%，專(zhuān)科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學(xué)歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪(fǎng)者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財(cái)觀(guān)念和模式的初衷，也保證調(diào)查結(jié)果的普適性。

（八）在讀大學(xué)生樣本月生活費(fèi)情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，月生活費(fèi)低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學(xué)生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費(fèi)都有盈余，其中無(wú)盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結(jié)果表明，大部分大學(xué)生能結(jié)余一定金額，為大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)提供基礎(chǔ)。

在183份在讀大學(xué)生樣本中，生活費(fèi)還是主要來(lái)源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎(jiǎng)助學(xué)金占比3.9%，投資理財(cái)僅占比2.6%，表明在校大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)還未有效開(kāi)發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，59.02%會(huì)選擇分期付款，40.94%不會(huì)選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學(xué)生已開(kāi)始注重借助分期付款這種最基本的理財(cái)方式來(lái)調(diào)整消費(fèi)狀態(tài)，也表明大學(xué)生逐步展現(xiàn)出理財(cái)意識(shí)。

在69份社會(huì)樣本中，69.5%會(huì)考慮分期付款，30.5%不會(huì)考慮分期付款，表明隨著收入和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)增加，市民的理財(cái)意識(shí)會(huì)有所增強(qiáng)。

（十）樣本投資理財(cái)態(tài)度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，36.07%的樣本對(duì)投資理財(cái)持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對(duì)，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)還是持肯定態(tài)度，但相對(duì)較保守和謹(jǐn)慎，須加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)換。

（十一）樣本投資理財(cái)了解程度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，65.57%對(duì)投資理財(cái)有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)參與程度較低的問(wèn)題了。

（十二）樣本意愿理財(cái)資金分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財(cái)，19.6%選擇不理財(cái)，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財(cái)，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財(cái)意愿還不是很強(qiáng)，也在一定程度上影響大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展。

（十三）樣本投資理財(cái)參與度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，62.3%沒(méi)有參與投資理財(cái)，31.15%普遍參與投資理財(cái)，6.56%很少參與投資理財(cái)，表明在讀大學(xué)生投資理財(cái)參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財(cái)工具選擇分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財(cái)寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓(xùn)等自我投資的占比16.9%，選擇隨機(jī)消費(fèi)占16.9%，選擇其他方式占比極小；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險(xiǎn)，8.7%選擇黃金外匯。結(jié)果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是市民比較中意的兩個(gè)理財(cái)選擇。

（十五）樣本投資理財(cái)考慮因素分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風(fēng)險(xiǎn)性，47.82%考慮流動(dòng)性，26.08%考慮投資金額起點(diǎn)，21.7%考慮投資周期，表明投資理財(cái)?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有待提高。

（十六）樣本投資理財(cái)期限選擇分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長(zhǎng)期分別占17.39%和21.74%，選擇長(zhǎng)期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財(cái)產(chǎn)品方式分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，當(dāng)投資回報(bào)率下降時(shí)，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品（投資方式）和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當(dāng)投資回報(bào)率上升時(shí)，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財(cái)存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價(jià)值投資和長(zhǎng)期投資。

（十八） 市民樣本對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃的建議

本項(xiàng)目組采用開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查市民對(duì)在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育，并通過(guò)模擬投資來(lái)提高技能；第二，投資要運(yùn)用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應(yīng)先做好市場(chǎng)調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性較高的產(chǎn)品。

三、調(diào)查結(jié)果對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膯⑹?/p>

本項(xiàng)目組調(diào)查分析得出，當(dāng)今大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)積極性不足，對(duì)投資理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，特別是缺乏投資理財(cái)理念，對(duì)投資理財(cái)工具缺乏基本認(rèn)識(shí)。而投資理財(cái)卻隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為財(cái)富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)

各大院?？砷_(kāi)設(shè)相關(guān)選修課程，開(kāi)設(shè)講座，對(duì)大學(xué)生做出相關(guān)知識(shí)的普及，如聘請(qǐng)學(xué)者專(zhuān)家進(jìn)校做學(xué)術(shù)報(bào)告，或與銀行、證券公司等相關(guān)企業(yè)聯(lián)合辦學(xué)，形成校企合作辦學(xué)模式，使在校大學(xué)生更好地掌握和運(yùn)用投資理財(cái)?shù)闹R(shí)；家長(zhǎng)應(yīng)改變現(xiàn)有教育方式，應(yīng)有意識(shí)地讓子女進(jìn)行和參加個(gè)人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀(guān)念。

（二）模擬理財(cái)

各高校多開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)模擬炒股等模擬理財(cái)活動(dòng)和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學(xué)生實(shí)地進(jìn)行模擬，以提高在校大學(xué)生學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐能力；學(xué)生自身選擇合適的理財(cái)工具逐步積累經(jīng)驗(yàn)，如低風(fēng)險(xiǎn)偏好型的在校大學(xué)生可選擇如儲(chǔ)蓄、貨幣型基金等風(fēng)險(xiǎn)低、門(mén)檻低的理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)偏好高、資金相對(duì)充裕的學(xué)生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗(yàn)。

（三）做好記賬工作

合理規(guī)劃收支記賬是進(jìn)行理財(cái)投資的基礎(chǔ)工作。因此，在校大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，做好錢(qián)財(cái)收支規(guī)劃，清楚掌握資金用途，并適當(dāng)節(jié)省資金，增加盈余，為投資理財(cái)積累初始資本。

篇6

關(guān)鍵詞：民辦；大學(xué)生；消費(fèi)觀(guān)；理財(cái)

一、民辦大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾饬x

1、民辦大學(xué)生理財(cái)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)進(jìn)步的需要

隨著電子商務(wù)、金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們?cè)诠ぷ骱蜕钪杏龅降睦碡?cái)有關(guān)的問(wèn)題越來(lái)越多。如車(chē)貸房貸、信用卡、投資理財(cái)、資金借貸、基金保險(xiǎn)等等。因此，掌握基本的理財(cái)知識(shí)和技能是大學(xué)生立足于現(xiàn)代社會(huì)適應(yīng)未來(lái)社會(huì)生活的需要。

2、民辦大學(xué)生理財(cái)是提高自身素質(zhì)的需要

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，社會(huì)對(duì)人的要求已經(jīng)從單純的智商到智商情商兼?zhèn)?，到現(xiàn)在智商情商財(cái)商俱得。財(cái)商是人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力，被越來(lái)越多的人認(rèn)為是成功的關(guān)鍵。民辦大學(xué)生學(xué)生理財(cái)知識(shí)技能并實(shí)施理財(cái)實(shí)踐，是提高自身素質(zhì)的重要途徑。

3、民辦大學(xué)生理財(cái)是減輕家庭負(fù)擔(dān)積累個(gè)人財(cái)富的需要

民辦大學(xué)生比公辦大學(xué)生承擔(dān)著更重的教育成本，而又無(wú)法完全享受同比例的國(guó)家助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金等扶助政策，這就對(duì)民辦大學(xué)生的家庭造成了較大的負(fù)擔(dān)。理財(cái)促使民辦大學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)的消費(fèi)觀(guān)念，鍛煉了其儲(chǔ)蓄投資和賺錢(qián)的能力，在增加收入和減少消費(fèi)的同時(shí)減輕家庭負(fù)擔(dān)、積累了個(gè)人財(cái)富，實(shí)現(xiàn)"才財(cái)"兼得。

二、鄭州成功財(cái)經(jīng)學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查與分析

1.調(diào)查方法。對(duì)鄭州成功財(cái)經(jīng)學(xué)院多個(gè)年級(jí)及專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)980份，回收有效問(wèn)卷945 份，回收率96.4% 。調(diào)查內(nèi)容包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生活費(fèi)主要來(lái)源、月消費(fèi)數(shù)量、生活費(fèi)主要用途、消費(fèi)觀(guān)念、理財(cái)意識(shí)等19個(gè)方面，并分等級(jí)細(xì)化。在進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的同時(shí)有針對(duì)性的進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查，根據(jù)問(wèn)卷內(nèi)容進(jìn)行了個(gè)別訪(fǎng)談。

2.調(diào)查結(jié)果。經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立, 儲(chǔ)蓄觀(guān)念淡薄。調(diào)查結(jié)果顯示91%的被調(diào)查者生活費(fèi)來(lái)源于父母，"通過(guò)打工補(bǔ)貼日常開(kāi)銷(xiāo)"的僅為6%。從這組數(shù)據(jù)可以看出, 超過(guò)一半的大學(xué)生的生活費(fèi)用全部依靠家庭,很少考慮更多的融資渠道,獨(dú)立謀生能力差，,比起歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的同齡人16歲就要經(jīng)濟(jì)獨(dú)立來(lái)說(shuō)，差距較為明顯。而問(wèn)及對(duì)"財(cái)商"概念時(shí),很多被調(diào)查者表示陌生。當(dāng)被問(wèn)到學(xué)期末經(jīng)濟(jì)情況如何時(shí)，大部分學(xué)生都坦然承認(rèn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出計(jì)劃, 略有剩余的也是計(jì)劃著如何把剩余的錢(qián)花完, 只有個(gè)別有儲(chǔ)蓄意識(shí)。

3.消費(fèi)差距大, 出現(xiàn)兩極分化。被調(diào)查者中家庭經(jīng)濟(jì)狀況"中等"的占88% ,"富有"和"非常富有"僅占12 % 。但民辦大學(xué)生中月消費(fèi)最高達(dá)到6000 元以上,最低的只有200元,兩極分化分明。

4.結(jié)構(gòu)不合理,存在盲目沖動(dòng)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)民辦高校大學(xué)生真正用于飲食、日常用品等傳統(tǒng)必需品的支出還不到總支出的3 0 % , 用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍的費(fèi)用占總消費(fèi)10 % 以下，而且其中還有很大一部分購(gòu)買(mǎi)的是漫畫(huà)、時(shí)尚雜志等方面書(shū)籍。他們的主要消費(fèi)在同學(xué)間的請(qǐng)客應(yīng)酬、談戀愛(ài)、買(mǎi)名牌服裝、買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品、手機(jī)話(huà)費(fèi)、上網(wǎng)、游戲、互相攀比露"富"等方面。

三、民辦大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面存在的問(wèn)題

1、理財(cái)是有錢(qián)人的事。雖然大學(xué)生是一個(gè)沒(méi)有固定收入的群體，但根本不用理財(cái)?shù)倪@種思想是錯(cuò)誤的，沒(méi)有理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累，大學(xué)生沒(méi)有普遍將一種正確的科學(xué)的理財(cái)意識(shí)和觀(guān)念引入到生活中，使之成為一種下意識(shí)的自覺(jué)的生活習(xí)慣，往往在一些細(xì)節(jié)上忽略了理財(cái)，造成了不必要的損失。即使以后有了豐厚的收入也無(wú)從理財(cái)，所以大學(xué)生理財(cái)是從小處出發(fā)，是為以后的準(zhǔn)備。

2、理財(cái)是唯利是圖，金錢(qián)至上。學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅僅是要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的合理使用和保值增值，也是要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)乃刭|(zhì)，即誠(chéng)實(shí)、勤勞、節(jié)儉、樂(lè)于助人、服務(wù)、獨(dú)立、積極、克制。

3、根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，大多學(xué)校大學(xué)生沒(méi)有基本的支出規(guī)劃，消費(fèi)多屬于沖動(dòng)消費(fèi)和即時(shí)消費(fèi)或非必要消費(fèi)，沒(méi)有詳細(xì)的支出明細(xì)表，無(wú)法跟蹤消費(fèi)行為。

4、大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，大學(xué)生僅僅把注意力停留在資產(chǎn)的保值增值上，而很少提出長(zhǎng)遠(yuǎn)的科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，技巧匱乏。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生渴望了解個(gè)人理財(cái)知識(shí)，把理財(cái)當(dāng)成以后生活的必修課，而學(xué)校沒(méi)有開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)教育課程或者舉行類(lèi)似的講座普及理財(cái)知識(shí)。

四、對(duì)民辦大學(xué)生合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的發(fā)展方向，滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)需求，提高大學(xué)生的理財(cái)能力，進(jìn)而提高生活質(zhì)量，是家庭、學(xué)校和社會(huì)的共同愿望和責(zé)任，其最終目的是促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。因此，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育勢(shì)在必行。家庭、學(xué)校和社會(huì)要攜起手來(lái)，共同做好大學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)工作。

（一）外部保障

1.教育為主，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣?；谛@環(huán)境對(duì)大學(xué)生身心巨大的影響作用，在校園文化建設(shè)中應(yīng)設(shè)計(jì)有關(guān)大學(xué)生健康消費(fèi)理念的專(zhuān)題活動(dòng)，以大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和行為促進(jìn)良好生活作風(fēng)的形成，進(jìn)而促進(jìn)良好學(xué)風(fēng)、校風(fēng)的鞏固與發(fā)展。如開(kāi)設(shè)"消費(fèi)道德"、"消費(fèi)常識(shí)"等課程，倡導(dǎo)合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，提倡"量入為出"有計(jì)劃地消費(fèi)。

2.加強(qiáng)引導(dǎo)，增強(qiáng)科學(xué)理財(cái)本領(lǐng)。理財(cái)需要長(zhǎng)期的理性積淀，其一,正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力;其二,正確運(yùn)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。家庭要建立健康的消費(fèi)文化環(huán)境, 給予孩子一定的消費(fèi)自主的同時(shí)家長(zhǎng)也應(yīng)注意"家情"的教育, 對(duì)孩子的消費(fèi)要求有意識(shí)地給予區(qū)分，還可以安排一定的家務(wù)勞動(dòng), 加強(qiáng)勞動(dòng)教育, 促成孩子艱苦奮斗、勤儉節(jié)約消費(fèi)觀(guān)的形成。

（二）內(nèi)部保障

1.疏導(dǎo)心理，開(kāi)展系列心理活動(dòng)。民辦高校大學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的特殊的校園環(huán)境，使得他們成為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了與其他消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，具有比較特殊的消費(fèi)心理。因此，要克服攀比心理，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣，應(yīng)樹(shù)立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀(guān)，逐漸引導(dǎo)他們確立正確的人生準(zhǔn)則和理性的自我定位。

2.立足現(xiàn)實(shí),關(guān)注特殊貧困群體。在民辦高校中還存在一批依靠勤工儉學(xué)、貸款、特困補(bǔ)助等交納學(xué)費(fèi)的弱勢(shì)群體, 對(duì)于這部分學(xué)生要像重視經(jīng)濟(jì)上資助貧困生一樣, 關(guān)心他們的內(nèi)心世界，對(duì)其家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個(gè)性特點(diǎn)、心理素質(zhì), 有準(zhǔn)確的了解, 在實(shí)施各種資助措施以及組織活動(dòng)時(shí)，一定要顧及貧困生的自尊和情感的需要，避免造成無(wú)意的傷害和刺痛。同時(shí)引導(dǎo)貧困生掌握適當(dāng)?shù)男睦碚{(diào)試方法,進(jìn)行"自我調(diào)試"解困。使貧困大學(xué)生逐漸了解自我并接受現(xiàn)實(shí)的自我，要敢于直面和接受自己家庭的貧窮境遇。通過(guò)適當(dāng)?shù)男睦硪龑?dǎo),給他們減負(fù),促進(jìn)其身心健全健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 段禾青，肖惠.大學(xué)生如何學(xué)會(huì)理財(cái)[J].湖北生態(tài)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006第2期.

[2] 劉俊棋.大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念調(diào)查與培養(yǎng)探討[J]，中國(guó)證券期貨，2010，(06).

[3] 趙敏 顏士昊 邴照洋.關(guān)注民辦大學(xué)生消費(fèi)狀況培養(yǎng)和提高理財(cái)本領(lǐng)[J]，市場(chǎng)周刊·理論研究，2007年3月號(hào)

篇7

關(guān)鍵詞：非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校；研究生；理財(cái)觀(guān)念；理財(cái)能力

近年來(lái)，探討大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對(duì)研究生的理財(cái)觀(guān)念及行為進(jìn)行相關(guān)的研究。研究生與本科生不同，他們的就業(yè)期待更高，所承受的心理壓力和學(xué)業(yè)壓力更大，正如有人所說(shuō)的那樣：“研究生可進(jìn)可退，進(jìn)可繼續(xù)深造，退可找個(gè)體面滿(mǎn)意工作的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注投資理財(cái)，理財(cái)是學(xué)生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學(xué)術(shù)研究。美國(guó)理財(cái)專(zhuān)家克特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財(cái)觀(guān)念及行為已顯得尤為重要。一個(gè)人理財(cái)觀(guān)念及行為的形成是多方面的，社會(huì)、家庭、學(xué)校及自身都會(huì)對(duì)理財(cái)觀(guān)念和理財(cái)行為造成影響，但是學(xué)生作為特殊群體，長(zhǎng)期生活在學(xué)校這個(gè)小社會(huì)中，且非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的研究生所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)經(jīng)類(lèi)院校，他們很少關(guān)注理財(cái)知識(shí)，接觸理財(cái)內(nèi)容較少，因此非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校對(duì)研究生理財(cái)觀(guān)念及行為的影響更應(yīng)進(jìn)行深入探究。

一、研究生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

前期本人針對(duì)天津等地區(qū)高校的研究生進(jìn)行了相關(guān)問(wèn)卷調(diào)查，了解情況如下：

（一）平均月生活費(fèi)

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費(fèi)在800元以下，有12.38%的研究生生活費(fèi)在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費(fèi)的學(xué)生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費(fèi)在800到1200元之間，可見(jiàn)相比于2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，研究生的平均月生活費(fèi)相對(duì)較高。即使如此，大多數(shù)被調(diào)查對(duì)象依然表示生活費(fèi)比較緊張，甚至入不敷出。從以上調(diào)查結(jié)果我們可以得知，大多數(shù)研究生對(duì)日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。

（二）生活費(fèi)主要來(lái)源

對(duì)生活費(fèi)來(lái)源的調(diào)查結(jié)果顯示，研究生生活費(fèi)來(lái)源主要有獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、兼職、投資理財(cái)、家人提供與自主創(chuàng)業(yè)等幾種方式，但絕大多數(shù)研究生的生活費(fèi)主要還是由家長(zhǎng)提供，除此之外也有部分學(xué)生利用獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報(bào)酬補(bǔ)充生活費(fèi)，僅有6.66%的研究生能夠通過(guò)投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來(lái)獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對(duì)樂(lè)觀(guān)。相比于本科生來(lái)說(shuō)，研究生克服了收入來(lái)源與收入渠道相對(duì)單一的問(wèn)題。

（三）生活盈余利用

對(duì)于研究生生活盈余的利用主要有購(gòu)物、儲(chǔ)蓄、旅游、個(gè)人愛(ài)好發(fā)展、娛樂(lè)消遣、考證進(jìn)修、投資理財(cái)、戀愛(ài)和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購(gòu)物，儲(chǔ)蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數(shù)研究生沒(méi)有投資理財(cái)意識(shí)，這說(shuō)明研究生對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高，他們更傾向于將生活費(fèi)盈余用于購(gòu)物和旅游，屬于享受型消費(fèi)，而用于投資理財(cái)卻是極少數(shù)人的選擇。除此之外考證進(jìn)修也排在倒數(shù)位置，由此可見(jiàn)，研究生消費(fèi)水平較高，但缺乏合理規(guī)劃；消費(fèi)領(lǐng)域全面，但是學(xué)習(xí)發(fā)展類(lèi)型消費(fèi)不足。

二、研究生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）理財(cái)習(xí)慣分析

對(duì)于研究生的理財(cái)習(xí)慣，文章進(jìn)行了記賬習(xí)慣和預(yù)算習(xí)慣兩方面的考察。在記賬習(xí)慣的調(diào)查結(jié)果中顯示，有60.95%的同學(xué)選擇不記賬但心中有數(shù)，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預(yù)算習(xí)慣方面，選擇做詳細(xì)預(yù)算并執(zhí)行的學(xué)生只有1.9%，大致做預(yù)算，并能按照預(yù)算進(jìn)行消費(fèi)的學(xué)生有61.9%，而預(yù)算形同虛設(shè)和不做預(yù)算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校理財(cái)教育不足，及學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)薄弱有密不可分的關(guān)系。

（二）理財(cái)能力分析

針對(duì)研究生所接觸過(guò)的或打算接觸的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查，得出以下總結(jié)：（如圖1），研究生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說(shuō)明研究生對(duì)于理財(cái)有初步的了解；而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品的研究生相當(dāng)有限，說(shuō)明這一類(lèi)研究生對(duì)于理財(cái)了解不夠深入，態(tài)度比較謹(jǐn)慎；也有少數(shù)研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，反映了研究生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈多樣性；還有相當(dāng)一部分研究生沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)分析我們認(rèn)為可能出于以下原因：雖然部分研究生對(duì)理財(cái)有一些興趣，但是由于其經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有完全獨(dú)立，缺少理財(cái)資本，心有余而力不足；也可能是因?yàn)槠淙狈碡?cái)意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?；還可能是因?yàn)槊τ趯W(xué)業(yè)，沒(méi)有多余的精力進(jìn)行理財(cái)或者是其對(duì)理財(cái)沒(méi)有興趣。

對(duì)于研究生可接受的用于投資的最大金額的調(diào)查中可以看出，最高投資額在5000元以?xún)?nèi)的學(xué)生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬(wàn)到5萬(wàn)的范圍內(nèi)比例為15.24%；最后在5萬(wàn)以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒(méi)有做到完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是投資金額小的主要原因，但是調(diào)查結(jié)果依然可以說(shuō)明，大多數(shù)研究生同本科生一樣屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。

（三）理財(cái)觀(guān)念分析

首先，從對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭葋?lái)看，71.43%的學(xué)生認(rèn)為研究生理財(cái)是非常必要的，這從正面說(shuō)明了研究生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂幸欢ǖ恼J(rèn)識(shí)；其次，從對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的涉及程度來(lái)看，18.1%的學(xué)生有興趣并且已經(jīng)涉及，49.52%的學(xué)生有興趣，但是缺少資本而沒(méi)有涉及，進(jìn)一步驗(yàn)證了上述觀(guān)點(diǎn)，即資金不足影響研究生投資理財(cái)；再次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的看法上看，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的研究生涉及的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從基本的銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財(cái)領(lǐng)域越來(lái)越廣泛，理財(cái)觀(guān)念與日俱增。

三、非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校投資理財(cái)教育現(xiàn)狀

由下圖（圖2）可知，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的研究生主要是通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體獲得理財(cái)知識(shí)，自主學(xué)習(xí)獲得相關(guān)知識(shí)的占46.67%，這說(shuō)明大部分研究生有自主學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的意識(shí)；通過(guò)學(xué)校講座老師授課獲得理財(cái)知識(shí)的僅占17.14%，反映了非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校對(duì)研究生理財(cái)知識(shí)的獲取還是沒(méi)有采取行之有效的辦法。這說(shuō)明，學(xué)校給予學(xué)生的理財(cái)知識(shí)非常有限，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校缺乏開(kāi)展投資理財(cái)教育等相關(guān)活動(dòng)，形式主義較為嚴(yán)重，因而對(duì)研究生的理財(cái)能力的提高沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性作用。

為了了解學(xué)校對(duì)學(xué)生理財(cái)行為的影響，我們分別在學(xué)生從課堂中獲取的理財(cái)知識(shí)、學(xué)生從課余生活中獲取的理財(cái)知識(shí)以及學(xué)生對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿(mǎn)意度這三方面進(jìn)行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校理財(cái)知識(shí)課程的設(shè)置非常少，只有少部分學(xué)校略微涉及；大部分非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的研究生希望學(xué)校多開(kāi)展一些有關(guān)理財(cái)?shù)恼n外活動(dòng)，但其開(kāi)展的途徑較少；雖然有少部分學(xué)校開(kāi)展了理財(cái)教育活動(dòng)，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導(dǎo)致活動(dòng)開(kāi)展的效果并不理想。在本次問(wèn)卷調(diào)查中，僅有非常少的學(xué)生對(duì)學(xué)校的理財(cái)教育感到滿(mǎn)意，這說(shuō)明非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校缺乏對(duì)學(xué)生理財(cái)知識(shí)的教育與引導(dǎo)，進(jìn)一步體現(xiàn)出非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校研究生有意愿了解更多的理財(cái)知識(shí)，參與更多的理財(cái)活動(dòng)，但學(xué)校在這方面缺乏重視，學(xué)生對(duì)學(xué)校理財(cái)知識(shí)的教育不滿(mǎn)意。

探究上述非財(cái)經(jīng)類(lèi)院?，F(xiàn)狀出現(xiàn)的原因，可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：

第一，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校沒(méi)有足夠的重視研究生的理財(cái)教育。大多數(shù)理工院校，王牌專(zhuān)業(yè)是其重點(diǎn)發(fā)展的方向，他們把大部分的科研經(jīng)費(fèi)和教育支出花費(fèi)在實(shí)驗(yàn)室的建立和試驗(yàn)器械的購(gòu)買(mǎi)以及對(duì)學(xué)生科研能力的培養(yǎng)，而對(duì)學(xué)生的投資理財(cái)能力缺乏必要的指導(dǎo)。

第二，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校財(cái)經(jīng)方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校中，很多老師自身的理財(cái)能力不強(qiáng)，因此給予學(xué)生理財(cái)投資的建議也十分有限；另外，大多數(shù)高校在評(píng)選教師的職稱(chēng)時(shí)，更加看重教師的學(xué)術(shù)成果，主要表現(xiàn)在論文和學(xué)術(shù)專(zhuān)著的發(fā)表數(shù)量，對(duì)實(shí)際教學(xué)中的實(shí)務(wù)教育方面重視程度有待提高。

四、改進(jìn)研究生理財(cái)觀(guān)念及能力的相關(guān)對(duì)策

研究生理財(cái)意識(shí)薄弱，消費(fèi)習(xí)慣不佳，對(duì)于這些問(wèn)題，我們希望可以引起學(xué)生自身的重視，畢竟無(wú)論什么專(zhuān)業(yè)，理財(cái)問(wèn)題是我們終將面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，它將伴隨著我們未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，因此良好的理財(cái)習(xí)慣定會(huì)使我們受益終生。

針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)從社會(huì)、學(xué)校、家庭和學(xué)生自身四方面給出相應(yīng)建議：

（一）學(xué)校方面

學(xué)校應(yīng)重視學(xué)生的投資理財(cái)教育，一些活動(dòng)的開(kāi)展不能只局限于財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，更多的應(yīng)該鼓勵(lì)非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的參加。學(xué)校創(chuàng)立的理財(cái)社團(tuán)也不能只在自己學(xué)院的小圈子活動(dòng)，舉辦的一些理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、企業(yè)模擬經(jīng)營(yíng)大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽等應(yīng)該鼓勵(lì)全校人參加。學(xué)校也應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類(lèi)教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經(jīng)驗(yàn)或者有銀行工作經(jīng)驗(yàn)的資深教師。在課程設(shè)置方面，開(kāi)設(shè)更多的投資理財(cái)教育課程，讓更多的學(xué)生能接觸到理財(cái)，課堂上，要多講些實(shí)例，多些互動(dòng)，理論聯(lián)系實(shí)際，拉近學(xué)生生活與理財(cái)實(shí)踐的距離。

（二）社會(huì)方面

理財(cái)需要一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，隨著物質(zhì)生活水平的提高以及獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒(méi)有良好的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣，導(dǎo)致他們?cè)谏钌献浇笠?jiàn)肘，所以社會(huì)應(yīng)該形成一個(gè)良好的消費(fèi)風(fēng)氣，通過(guò)電視媒體及廣告大力提倡正確的消費(fèi)方式；并且銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該幫助大學(xué)生理財(cái)，多設(shè)置一些風(fēng)險(xiǎn)較小，資金投入量較少的理財(cái)項(xiàng)目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個(gè)潛在市場(chǎng)。

（三）家庭方面

加強(qiáng)家庭教育，從小樹(shù)立孩子理財(cái)意識(shí)的理念。家長(zhǎng)應(yīng)該以身作則，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)，向孩子傳輸正確的消費(fèi)理念并與孩子分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；家長(zhǎng)應(yīng)該適當(dāng)關(guān)心孩子的理財(cái)與消費(fèi)情況，對(duì)孩子不合理的理財(cái)行為提出有針對(duì)性的意見(jiàn)并給以正確的引導(dǎo)。

（四）學(xué)生自身方面

首先，要做的就是改變自身的觀(guān)念，研究生理財(cái)之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養(yǎng)成正確的理財(cái)觀(guān)念，因此首先應(yīng)在生活上做出合理消費(fèi)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃，提升自己的生活品質(zhì)。其次，研究生也應(yīng)該在課堂上與老師多互動(dòng)，激發(fā)教師講課的熱情，加強(qiáng)與老師的交流。第三，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，很多軟件能夠培養(yǎng)研究生理財(cái)能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來(lái)提升我們的理財(cái)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒曉涓，嚴(yán)飛.大學(xué)生投資理財(cái)教育現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].科技信息，2014（01）.

[2]莊麗.“90后”大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析及問(wèn)題對(duì)策[J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化，2015（02）.

[3]劉秋英，陸麗丹，趙曉慶，葛威.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究――基于湖南省的調(diào)查 [J].財(cái)會(huì)通訊，2014（03）.

[4]張淑云.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略 [J].財(cái)會(huì)通訊，2010（07）.

篇8

尊敬的《投資與理財(cái)》雜志編輯：

你們好，我叫李莉莉，32歲，北京某網(wǎng)絡(luò)公司管理人員。目前暫時(shí)單身，月收入16000元（稅后），年終獎(jiǎng)金3萬(wàn)元到6萬(wàn)元不等。 去年11月和12月，我分別購(gòu)買(mǎi)了兩處住房，一處88平米2居，目前市場(chǎng)價(jià)每平米9000元；另一處56平米1居，目前市場(chǎng)價(jià)每平米25000元。首付比例20，首付金額一個(gè)是12萬(wàn)元，一個(gè)是16萬(wàn)元，分別將在08年10月和12月交房，現(xiàn)在月供為3500元和4700元。交房時(shí)我準(zhǔn)備入住一套，出租一套，現(xiàn)住在出租房中，每月房租1200元。除去房租，每月生活花費(fèi)約3000元左右。另外，我購(gòu)買(mǎi)了泰康萬(wàn)能險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)額度10萬(wàn)元。目前擁有現(xiàn)金存款13萬(wàn)元。去年開(kāi)始嘗試投資理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)股票金額為1萬(wàn)元，目前虧損5千元。我沒(méi)有贍養(yǎng)老人的壓力，一年內(nèi)也沒(méi)有成家計(jì)劃。

今年年初經(jīng)朋友介紹，我閱讀了《投資與理財(cái)》雜志，對(duì)我有很大的啟發(fā)。我是非常喜歡投資理財(cái)?shù)娜?，但是苦于?zhuān)業(yè)知識(shí)太少，投資失利?？吹诫s志上的編者按，我很高興。隨信附上我的具體收支狀況，希望理財(cái)師根據(jù)我的個(gè)人情況，由貴刊提供一個(gè)行之有效的理財(cái)規(guī)劃，十分感謝!

編者按

本刊自改版以來(lái)，得到廣大讀者厚愛(ài)，紛紛來(lái)信來(lái)函，講述自己的理財(cái)困惑，征求專(zhuān)家意見(jiàn)。由于版面有限，遂不能逐一回復(fù)，敬請(qǐng)?jiān)?。特此，本刊根?jù)讀者李小姐的自身情況，邀請(qǐng)理財(cái)師為其量身打造了一份理財(cái)方案。

如果您是投資與理財(cái)?shù)闹覍?shí)讀者，如果您還徘徊在財(cái)富門(mén)外猶豫不決，如果您想擁有理財(cái)專(zhuān)家為您量身打造專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃，歡迎來(lái)信或者EMAIL。

讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略

理財(cái)規(guī)劃

表1：家庭年度收支狀況(單位：萬(wàn)元)

收入 支出

稅后年收入 19．2

保險(xiǎn)費(fèi) 0.6

存款、債券利息 0.08891

房租 1.44

股票收入 -0.5（損失）

日常開(kāi)支 3.96

年終獎(jiǎng) 3--6

房貸 9.84

合計(jì) 21.7889―24.7889

合計(jì) 15.84

凈收入 5.9489----8.9489

注 活期利息收入：13*0.0072*0.95=0.0889

表2：家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

銀行存款 13

房屋貸款 191.2

汽車(chē)貸款 0

股票 1

消費(fèi)貸款 0

基金

信用卡未付款 0

借款

房地產(chǎn) 79.2

房地產(chǎn) 140

資產(chǎn)總計(jì) 233.2

負(fù)債總計(jì) 191.2

凈資產(chǎn)(資產(chǎn)―負(fù)債) 42

財(cái)務(wù)狀況分析：

通過(guò)分析上表，李小姐屬于收入較高，比較獨(dú)立的女性，從整個(gè)財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，李小姐的問(wèn)題主要集中在房貸、保險(xiǎn)和養(yǎng)老等問(wèn)題上。我們先具體分析一下李小姐家財(cái)務(wù)狀況中存在的問(wèn)題及對(duì)策，然后在說(shuō)一下具體的規(guī)劃。

（1）負(fù)債比率：根據(jù)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額，家庭負(fù)債率在50%以?xún)?nèi)都合理，目前李小姐負(fù)債比率達(dá)到81.99%，表明償債負(fù)擔(dān)過(guò)重，從而容易引起焦慮，在面臨較好的創(chuàng)業(yè)或跳槽機(jī)會(huì)容易猶豫。

（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn).李小姐家庭為2.38%，說(shuō)明投資過(guò)少，且以風(fēng)險(xiǎn)較大的股票和基金為主，建議增配一些風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種，如貨幣性基金。

（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每年結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前李小姐每年結(jié)余比例達(dá)27.3%--36.1%，說(shuō)明李小姐積累的比例偏低。

（4）流動(dòng)性比率：根據(jù)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動(dòng)性比率反映客戶(hù)應(yīng)對(duì)支出能力的強(qiáng)弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢(qián)的狀況，也可以很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過(guò)高，說(shuō)明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來(lái)了壓力。所以這個(gè)比率不宜過(guò)高。李小姐家的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到9.85，說(shuō)明李小姐家的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)9.85個(gè)月的支出，顯然現(xiàn)在資金以活期存款存在的比例過(guò)高。

具體理財(cái)建議：

一、將既有的現(xiàn)金適當(dāng)提前還房貸

李小姐現(xiàn)在最主要的問(wèn)題是：首付比例小，房貸壓力大（還貸額占到收入的81.99%），且需獨(dú)立還貸，在當(dāng)前房貸利率不斷攀升的情況下，適合盡早還款。另外，從李小姐投資額度和投資收益表現(xiàn)，李小姐對(duì)于投資也不是特別了解，而13萬(wàn)元的流動(dòng)現(xiàn)金對(duì)于一個(gè)青年來(lái)說(shuō)流動(dòng)性過(guò)高。建議保留足以支出3個(gè)月日常生活開(kāi)支（按當(dāng)前支出約13500元）作為備用金，將其他的用于還款。備用金的三分之一用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動(dòng)性也不錯(cuò)（資金T+1到賬，即第二天到帳）。另外，李小姐每月在支付完所有費(fèi)用之后，仍然可以有3300元左右的剩余，建議將300元用于基金定投，以備將來(lái)養(yǎng)老需要。3000元用于零存整取，每年年底，將積蓄和年終獎(jiǎng)的大部分提前還一部分房貸（加息一般累計(jì)到第二年起算），直到每月的房貸還款額降低至收入的50%（負(fù)債比率合理的區(qū)域）以?xún)?nèi)，在適當(dāng)進(jìn)行其他投資。

二、選擇真正適合的保險(xiǎn)規(guī)劃

李小姐沒(méi)有列明社保的狀況，作為一個(gè)管理者，推測(cè)其應(yīng)該具有比較完備的五險(xiǎn)一金?，F(xiàn)在李小姐主要購(gòu)買(mǎi)的是投資性大病保險(xiǎn)，雖然在牛市中可能會(huì)有比較好的收益，但現(xiàn)在在震蕩的行情下，顯然不是一個(gè)最優(yōu)選擇，當(dāng)然更重要的是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)本身主要是為了保障。作為一個(gè)32歲的未婚女來(lái)看，從險(xiǎn)種選擇上應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是應(yīng)趁年輕及早購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)，而且還應(yīng)在大病險(xiǎn)基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類(lèi)附加險(xiǎn)。常見(jiàn)的健康類(lèi)附加險(xiǎn)有兩種：附加住院險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)，可根據(jù)自己?jiǎn)挝坏尼t(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷(xiāo)一部分，就可選擇津貼類(lèi)保險(xiǎn)；反之，則需要購(gòu)買(mǎi)附加住院險(xiǎn)，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。還可根據(jù)情況買(mǎi)點(diǎn)帶有門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。另附加一份人身意外傷害險(xiǎn)，以解除后顧之憂(yōu)；若經(jīng)常出差，還必須另外附加一份旅行險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是單身女的另一重點(diǎn)。趁年輕擁有高薪時(shí)，用較少的支出為自己的未來(lái)購(gòu)買(mǎi)一份高額保障。

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費(fèi)行為；消費(fèi)現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)；理性消費(fèi)；建議

一、引言

（一）研究背景。隨著我國(guó)高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)生在當(dāng)今社會(huì)占據(jù)了不可逾越的地位，他們不僅是社會(huì)消費(fèi)群體之一，而且走在未來(lái)消費(fèi)時(shí)尚和潮流的前沿。作為一名新世紀(jì)的大學(xué)生，在大學(xué)學(xué)校生活了三年，我對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念，消費(fèi)心理和消費(fèi)行為都有親身經(jīng)歷，親眼目睹，大學(xué)生市場(chǎng)是一個(gè)規(guī)模和潛力都很巨大的市場(chǎng)，他們剛剛擺脫高中生的稚氣，內(nèi)心的需求欲望不斷膨脹，消費(fèi)便成為他們力求改變和提升自己的一個(gè)平臺(tái)，但是又由于經(jīng)濟(jì)上的不獨(dú)立，自身消費(fèi)能力的不足，所以在消費(fèi)上受到了很大的制約。這使得相當(dāng)一部分大學(xué)生選擇了不理性的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，我們通過(guò)調(diào)查研究和資料的收集得到了許多真實(shí)的信息，本文深刻分析了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為和特點(diǎn)，問(wèn)題以及對(duì)策，并努力摸清其發(fā)展趨勢(shì)，在一定程度上對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為起到了引領(lǐng)作用，同時(shí)對(duì)社會(huì)，高等教育者和家庭為準(zhǔn)確把握大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)趨向并對(duì)其進(jìn)行有的放矢的教育起到了重要作用。

（二）研究的意義。當(dāng)代大學(xué)生是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，隨著高校畢業(yè)生每年以驚人的數(shù)量增加，他們漸漸走向社會(huì)潮流的最前線(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)高校學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)行為進(jìn)行調(diào)查研究，從而分析當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和現(xiàn)狀以及消費(fèi)動(dòng)機(jī)，指出消費(fèi)誤區(qū)，原因和不足，并提出了比較理性的消費(fèi)觀(guān)念，為大學(xué)生的消費(fèi)起到了一個(gè)很好的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)。也為家庭，社會(huì)的教育工作做了很好的鋪墊，更為相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供了廣闊的市場(chǎng)。

（三）研究方法。本文通過(guò)先確定論文方向，然后在各網(wǎng)站和報(bào)刊等尋找相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，結(jié)合調(diào)查問(wèn)卷分析了高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)、高校學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念及特征、高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的影響因素以及如何引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀(guān)念，在整體的思路上將理論與實(shí)際調(diào)查相結(jié)合，運(yùn)用綜合分析法和動(dòng)態(tài)分析的方法，最后得出結(jié)論。

二、高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及消費(fèi)結(jié)構(gòu)特征

（一）消費(fèi)現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)大約75%的大學(xué)生其經(jīng)濟(jì)來(lái)源都是依靠父母，剩下的25%靠自己兼職，或是獎(jiǎng)學(xué)金，助學(xué)金來(lái)維持自己的基本生活。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷得到如下一些數(shù)據(jù)：

由以上表格我們可以得知：在每月的基本生活消費(fèi)支出中，比重最大的是500―1000元之間，最小的在500元以下，

91.4%的學(xué)生消費(fèi)集中在500-2000元之間。一方面，消費(fèi)水平較低的同學(xué)，可能會(huì)出現(xiàn)資金比較緊張，僅能夠維持基本生活消費(fèi)的現(xiàn)狀；另一方面，消費(fèi)水平較高的同學(xué)由于可支配的資金比較多，可能會(huì)導(dǎo)致盲目消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，出現(xiàn)不合理的消費(fèi)現(xiàn)象。個(gè)體消費(fèi)水平差距大。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和家庭人均可支配收入的提高，大學(xué)生的消費(fèi)水平也在不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)代中國(guó)大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）基本生活消費(fèi)支出；（2）網(wǎng)絡(luò)和通訊設(shè)備支出；（3）學(xué)習(xí)性支出；（4）人情消費(fèi)支出；（5）其他消費(fèi)支出。其中，生活基本支出所占比重是最大的，大約為56%；而隨著IT行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，手機(jī)和電腦似乎已經(jīng)不再是奢侈品了，而是成為大學(xué)生必備的生活消費(fèi)品。通訊和網(wǎng)絡(luò)支出包括手機(jī)，電腦，mp3，ipad等娛樂(lè)消費(fèi)，在大學(xué)生的生活中也占據(jù)著很重要的一部分，約占21%，社會(huì)的發(fā)展，信息的重要性將帶來(lái)信息產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，很多技術(shù)開(kāi)發(fā)商根據(jù)學(xué)生的需要，推出了一系列適合學(xué)生品位的產(chǎn)品，致力于開(kāi)拓一個(gè)全新的消費(fèi)市場(chǎng)，其正是看中了大學(xué)生這一潛力股。在大學(xué)生的生活中，學(xué)習(xí)是最重要的一個(gè)部分，學(xué)習(xí)性消費(fèi)占11%，與學(xué)習(xí)有關(guān)的消費(fèi)也是我們所關(guān)心的話(huà)題。大學(xué)生除了平時(shí)的學(xué)習(xí)和期末考試以外，還會(huì)考許多的證書(shū)，如英語(yǔ)四、六級(jí)，計(jì)算機(jī)二級(jí)等，尤其是大三大四的學(xué)生面臨著考研的壓力，在考研方面會(huì)買(mǎi)許多的書(shū)籍或是報(bào)各種學(xué)習(xí)班，所以會(huì)花去不少的費(fèi)用。大學(xué)生的社交范圍廣，其人情支出也會(huì)隨著年級(jí)的增長(zhǎng)而呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)。有的人情支出是必須的，而有的則只是為了表現(xiàn)自己的大方，于是，不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)便在校園里蔓延開(kāi)來(lái)。

三、高校學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念

在21世紀(jì)的高校消費(fèi)人群中，時(shí)尚與潮流已成為當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)特征的代名詞。他們喜歡追求新穎的東西，手機(jī)，電腦，服裝，飾品等生活必需品體現(xiàn)了消費(fèi)觀(guān)念多元化的趨勢(shì)。此外，大學(xué)生消費(fèi)中考慮得最多的因素是實(shí)惠，即是否買(mǎi)的值。一方面，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源比較少，另一方面，自身的消費(fèi)能力不足，所以，在追求質(zhì)量的同時(shí)，又希望價(jià)格合理。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，當(dāng)前，80%的大學(xué)生主要的消費(fèi)觀(guān)念仍然是講求實(shí)際與理性消費(fèi)，追求物美價(jià)廉，“買(mǎi)的值，買(mǎi)的放心”，是最理想的選擇。但是，也有一些同學(xué)因?yàn)榧揖潮容^富裕，出現(xiàn)了追求名牌，奢侈消費(fèi)，盲目攀比的消費(fèi)心理。在這種情況下，我們就應(yīng)當(dāng)對(duì)他們進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃?，引?dǎo)他們樹(shù)立正確的，合理的消費(fèi)觀(guān)念。

四、高校學(xué)生消費(fèi)的影響因素

（一）家庭背景。目前，中國(guó)的大部分城市居民家庭都是以獨(dú)生子女為主，經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，一方面，受傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，父母會(huì)在物質(zhì)上盡量滿(mǎn)足孩子的要求，對(duì)他們是有求必應(yīng)；另一方面，許多父母工作比較忙，沒(méi)有時(shí)間去照顧和教育孩子，缺少對(duì)子女的關(guān)愛(ài)和呵護(hù)，于是，亂花錢(qián)便成了他們想證明自己和排遣孤獨(dú)的一種手段。而經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭，子女往往都會(huì)繼承父母的性格特點(diǎn)，時(shí)刻為家人著想，省吃?xún)€用。

（二）社會(huì)環(huán)境?，F(xiàn)代社會(huì)是物質(zhì)充斥的社會(huì)。其消費(fèi)觀(guān)給當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理帶來(lái)的影響是巨大的。當(dāng)前社會(huì)比較流行的一種消費(fèi)觀(guān)，即超前消費(fèi)，許多人為了追求活在當(dāng)下的精神，秉承著花明天的錢(qián)來(lái)完成當(dāng)下事的的信念。經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，以及生活節(jié)奏的加快，使得傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)受到了強(qiáng)烈的沖擊。而大學(xué)生在生理和心理上漸趨成熟，其消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)行為易受社會(huì)環(huán)境和大眾化消費(fèi)的影響，不正確的消費(fèi)觀(guān)也在大學(xué)群體中蔓延開(kāi)來(lái)。智能手機(jī)，電腦等看似奢侈品如今卻成為了每個(gè)大學(xué)生必不可少的生活品。當(dāng)看到別人有而自己沒(méi)有時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生羨慕和自卑的心理，有的人即使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也要跟別人看齊，因?yàn)檫@樣才會(huì)顯得自己不比別人差。

（三）大學(xué)生自身的原因。大學(xué)生由于處在一個(gè)學(xué)生時(shí)代與社會(huì)接軌的階段，其性格特點(diǎn)，是非判斷能力，思想情感和興趣愛(ài)好都沒(méi)有完全定型，不能夠完全獨(dú)立思考問(wèn)題，但是他們又特別希望自己能夠獨(dú)立，堅(jiān)強(qiáng)和果敢，他們渴望得到尊重，得到關(guān)注，得到別人肯定的評(píng)價(jià)，于是，虛榮心理會(huì)讓他們把這種落差轉(zhuǎn)移到不正確的消費(fèi)觀(guān)上，而現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)，又可以使我們足不出戶(hù)就能買(mǎi)到自己想要的東西，在一定程度上也加快了消費(fèi)的步伐。

五、建議和對(duì)策

（一）學(xué)校和家庭要進(jìn)行動(dòng)態(tài)引導(dǎo)和教育。中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。而勤儉節(jié)約也一直為我們所傳承。對(duì)于大學(xué)生而言，我們不應(yīng)該摒棄這種美德，而是應(yīng)該把它傳承和發(fā)揚(yáng)下去。對(duì)于家庭和學(xué)校來(lái)說(shuō)，在大學(xué)生的教育方法上我們要實(shí)行動(dòng)態(tài)教育。傳統(tǒng)的理念已經(jīng)不適應(yīng)大學(xué)生的思維了，我們要與時(shí)俱進(jìn)，緊密把握他們的思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)觀(guān)念，對(duì)他們進(jìn)行如消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)理念，消費(fèi)心理，消費(fèi)品常識(shí)，消費(fèi)生態(tài)意識(shí)的教育。但是，一味地課堂理論教授難免枯燥乏味，而且效率不會(huì)高，所以提倡實(shí)地調(diào)研和理論教學(xué)相結(jié)合的方式，注重研究學(xué)生的心理與行為中出現(xiàn)的問(wèn)題，并有目的，有針對(duì)性地解決問(wèn)題。家庭是提供大學(xué)生消費(fèi)的保障，學(xué)校是大學(xué)生未真正踏入社會(huì)消費(fèi)的最后一站，父母要時(shí)刻引導(dǎo)著孩子，給他們樹(shù)立榜樣，為他們提供良好的家庭環(huán)境。大學(xué)作為學(xué)校與社會(huì)的銜接，校園教育對(duì)于大學(xué)生以后的成長(zhǎng)具有至關(guān)重要的意義。

（二）大學(xué)生要樹(shù)立合理的消費(fèi)觀(guān)念。首先，主張適度消費(fèi)。我們應(yīng)該根據(jù)自己學(xué)習(xí)和生活的實(shí)際情況，有目的地花錢(qián)，把錢(qián)花到最有價(jià)值的地方，實(shí)現(xiàn)效用最大化，消費(fèi)應(yīng)在家庭經(jīng)濟(jì)的承受能力之內(nèi)。其次，要樹(shù)立健康的消費(fèi)模式。健康的消費(fèi)模式即倡導(dǎo)文明消費(fèi)，勤儉節(jié)約，選擇安全環(huán)保無(wú)污染的“綠色商品”，合理選擇消費(fèi)的結(jié)構(gòu)和層次。第三，要有合理的理財(cái)規(guī)劃。大學(xué)生要想在激烈的社會(huì)中獲得一席生存的地位，首先最重要的就是必須要具備獨(dú)立的理財(cái)規(guī)劃能力。我們需要的不僅僅是有獨(dú)立的理論概念，也需要把這些概念用到實(shí)際生活中，不斷學(xué)習(xí)和完善自己獨(dú)立思考和處事的能力。養(yǎng)成花多少錢(qián)，記多少錢(qián)的記賬習(xí)慣，時(shí)刻做到心中有數(shù)，培養(yǎng)自己的儲(chǔ)蓄觀(guān)念，從而形成良好的消費(fèi)風(fēng)氣。

（三）要發(fā)動(dòng)政府和社會(huì)的力量來(lái)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)進(jìn)行引

導(dǎo)教育。大眾傳媒和網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的信息來(lái)源渠道，它們具有強(qiáng)大的號(hào)召力和感應(yīng)力，所以應(yīng)發(fā)揮其多樣性和快捷性的優(yōu)勢(shì)，宣傳勤儉節(jié)約的良好風(fēng)尚，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀(guān)。而政府相關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，重視對(duì)消費(fèi)熱點(diǎn)的調(diào)查研究，加強(qiáng)消費(fèi)領(lǐng)域的精神文明建設(shè)，堅(jiān)決抵制奢侈之風(fēng)。此外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)大學(xué)生適當(dāng)進(jìn)行發(fā)展性消費(fèi)。大學(xué)生的發(fā)展性消費(fèi)即在資金比較充裕的情況下，通過(guò)各種技能證書(shū)的考取，接受各種培訓(xùn)，各種教育等，以知識(shí)力量轉(zhuǎn)化為精神力量的一種消費(fèi)。發(fā)展性消費(fèi)有利于陶冶人的情操，提高綜合素質(zhì)，促盡全面發(fā)展。

總結(jié)：對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)，他們有其獨(dú)特性和固定性，我們要用客觀(guān)公正的態(tài)度去評(píng)價(jià)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)于好的消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣，應(yīng)該大力倡導(dǎo)和發(fā)揚(yáng)，對(duì)于不合理的消費(fèi)，我們應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生，端正他們的態(tài)度和消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生的消費(fèi)行為不僅僅是關(guān)系到個(gè)人的生活，而且也與家庭，社會(huì)和國(guó)家息息相關(guān)。我們要努力培養(yǎng)他們的消費(fèi)意識(shí)，共同引導(dǎo)大學(xué)生形成良好的作風(fēng)和正確的消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇10

有沒(méi)有想過(guò)，其實(shí)是我們的理財(cái)方法出現(xiàn)了問(wèn)題呢?

讓febay專(zhuān)家來(lái)幫你分析一下你的財(cái)政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財(cái)法則，讓你成為一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時(shí)常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬(wàn)貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來(lái)管理財(cái)富的呢?懂得理財(cái)?shù)娜送哂胁拍?。今天我們?qǐng)來(lái)了理財(cái)專(zhuān)家，教我們從自己的小財(cái)理起。

年輕一族要善于“理財(cái)”和“理才”

現(xiàn)在越來(lái)越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，此階段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無(wú)從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。具體步驟如下

1　先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國(guó)深造或移民之類(lèi)的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類(lèi)型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買(mǎi)房、后買(mǎi)車(chē)。因?yàn)橘I(mǎi)車(chē)除了養(yǎng)車(chē)費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)(如娛樂(lè)、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加)，日常花費(fèi)將增加，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒(méi)有更高收入來(lái)源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購(gòu)房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

2　注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定但過(guò)于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營(yíng)的“財(cái)源”。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類(lèi)型定位，現(xiàn)階段還沒(méi)有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹(shù)立“終生理財(cái)、快樂(lè)理財(cái)”的觀(guān)念。

理財(cái)快問(wèn)快答

知道了理財(cái)?shù)母拍?，我們還需要問(wèn)專(zhuān)家一些關(guān)于日常生活中，個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財(cái)方式?

A：評(píng)估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢(qián)能力，比如年齡、職業(yè)，因此對(duì)待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會(huì)是不同的。

Q：個(gè)人理財(cái)最好的方式是開(kāi)源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長(zhǎng)快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財(cái)方法，節(jié)流記賬和開(kāi)源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開(kāi)支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開(kāi)源，開(kāi)源才會(huì)讓你的錢(qián)為你賺錢(qián)!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財(cái)大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會(huì)賺錢(qián)，還知道怎么用錢(qián)，數(shù)字概念清楚，開(kāi)支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀(guān)念，可以用較小的投資得到最大的利潤(rùn)報(bào)酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評(píng)估獲利的能力，決不沖動(dòng)莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請(qǐng)專(zhuān)家分別對(duì)20、30、40歲的女性。給出不同的理財(cái)建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時(shí)，剛參加工作。她們的知識(shí)文化水平較高，追求時(shí)尚，日常開(kāi)銷(xiāo)較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財(cái)需求：處于這一年齡段的女性理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財(cái)建議：這時(shí)期的理財(cái)可以選擇“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計(jì)劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財(cái)需求：理財(cái)目的以住房需求、子女的教育金為主。理財(cái)建議：保本類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲(chǔ)蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財(cái)需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時(shí)要保持合理的流動(dòng)資金以備急用。理財(cái)建議：處于這個(gè)年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來(lái)積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時(shí)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)需求的投入，比如可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)獲得理財(cái)+保障的雙重功能。

Q：我們?cè)撛趺慈ソ忉尅澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”這個(gè)觀(guān)點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財(cái)富，但財(cái)富不是毛毛雨，不會(huì)自己從天上掉下來(lái)。如果不懂得投資，你收入再高也沒(méi)用，要讓財(cái)理你，只有去正確理財(cái)。而正確理財(cái)，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財(cái)是一生一世，而非一朝夕，理財(cái)是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財(cái)是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)源與節(jié)流等中間找到一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財(cái)法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財(cái)，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財(cái)務(wù)分配的比例，理財(cái)更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財(cái)法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

B家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入

的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動(dòng)的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長(zhǎng)一倍所需時(shí)間(年)=72／年報(bào)酬率(％)。舉例來(lái)講，如果你在銀行存10萬(wàn)元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬(wàn)元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動(dòng)，同步跟蹤我的財(cái)富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來(lái)講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過(guò)三”每月房貸不宜超過(guò)家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財(cái)需要有堅(jiān)定的信心

人的一生當(dāng)中每一時(shí)間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅(jiān)定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，才能獲得成功，理財(cái)同樣如此。

作為一個(gè)生長(zhǎng)在農(nóng)村家庭的長(zhǎng)女，20年前我從浙江小山村來(lái)到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱?jiān)定，經(jīng)過(guò)幾年的努力我終于在廈門(mén)這個(gè)大都市落地生根，并有了可愛(ài)的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長(zhǎng)大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來(lái)時(shí)的壓力，更恐懼的是這時(shí)的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報(bào)紙上寫(xiě)的都要35歲以下的。

在偶然的一個(gè)機(jī)會(huì)，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊(cè)了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對(duì)外信息會(huì)。但當(dāng)回到廈門(mén)告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈――不是說(shuō)現(xiàn)在人不愛(ài)網(wǎng)購(gòu)，就是說(shuō)斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽(tīng)到的并感覺(jué)到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢(qián)》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購(gòu)每年增長(zhǎng)100％多的信息，還用一個(gè)月的時(shí)間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購(gòu)注冊(cè)以及操作流程。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月全力以赴的投入工作我終于對(duì)斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒(méi)想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過(guò)當(dāng)時(shí)定下的一個(gè)月賺5000元的目標(biāo)10倍以上。回想這一年來(lái)在斐貝的平臺(tái)，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢(qián)、邊消費(fèi)邊賺錢(qián)、邊學(xué)習(xí)邊賺錢(qián)。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺(tái)，通過(guò)學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會(huì)了我更多的關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營(yíng)斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽(yáng)一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷(xiāo)售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)入了平臺(tái)期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)管理混亂，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，山寨機(jī)充斥市場(chǎng)，我們的工作很難做，而且收入越來(lái)越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話(huà)說(shuō)得好：思路決定出路。在這個(gè)理念的指引下，我在業(yè)余時(shí)間就在尋找機(jī)會(huì)和突破口。

在一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，我結(jié)識(shí)了一個(gè)朋友，他在斐貝網(wǎng)上開(kāi)了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營(yíng)得非常紅火。聽(tīng)他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國(guó)內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來(lái)做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購(gòu)物，并且把自己的購(gòu)物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場(chǎng)，從而建立自己的穩(wěn)定增長(zhǎng)的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開(kāi)了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來(lái)經(jīng)營(yíng)自己的網(wǎng)店，而且自得其樂(lè)，時(shí)間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺(jué)得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂(lè)在其中。

我覺(jué)得，一個(gè)人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話(huà)說(shuō)得很好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。有錢(qián)人都會(huì)合理管理自己的財(cái)富，做到雞蛋不會(huì)放在同一個(gè)籃子里面。有計(jì)劃地去花錢(qián)，去投資，讓錢(qián)保值并且升值，讓錢(qián)生錢(qián)。