導語：如何才能寫好一篇保險理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：金融理財；保險理財；優(yōu)勢

中國的改革開放為金融業(yè)創(chuàng)造了發(fā)展條件，并在多年的發(fā)展中取得了巨大的成就。特別是金融理財服務，已經(jīng)適應金融市場的需求而不斷完善。保險理財雖然與金融理財通屬于理財范疇，但是性質(zhì)上存在著差距[1]。保險屬于是社會保障范疇，將保險納入到理財范疇，就意味著其與金融業(yè)在理財服務上存在著相似性。參與理財?shù)挠脩艨梢愿鶕?jù)自己的需要以及金融理財與保險理財各自的特點選擇適合于自己的理財方式。從金融業(yè)和保險業(yè)的角度而言，金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，而中國的證券公司、保險公司機構(gòu)等的理財會受到相應的法律、規(guī)定所約束，且接受不同監(jiān)管結(jié)構(gòu)的管控[2]。所以，金融和保險雖同為理財機構(gòu)，但是，在理財產(chǎn)品設計，投資過程中所存在的風險性以及所能夠獲得的收益率都會不同。

一、金融理財與保險理財監(jiān)管的比較

商業(yè)銀行的理財是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為監(jiān)管主體的。根據(jù)商業(yè)銀行關于個人理財?shù)南嚓P規(guī)定管理個人理財問題。但是針對于理財?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面并沒有作出詳細規(guī)定，而是規(guī)定了個人理財?shù)淖畹拖薅龋筚Y金最低為50000元人民幣，商業(yè)銀行可以對理財產(chǎn)品進行宣傳。

保險公司的理財是以保險監(jiān)督管理委員會作為監(jiān)管主體的。根據(jù)保險公司關于個人理財?shù)南嚓P規(guī)定管理個人理財問題。與商業(yè)銀行的理財相同，關于保險公司的個人保險理財方面并沒有針對于理財?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面作出詳細規(guī)定，也沒有針對個人保單的最低限度作出具體規(guī)定，而是由保險公司自己根據(jù)營業(yè)情況自由決定，但是并沒有關于保險理財收益方面的規(guī)定。保險公司為了了解收益情況，就要在每個月的固定日期對投資賬戶的價值作出評估。

證券公司的理財所涵蓋的內(nèi)容包括兩個方面，即限定型（包括債券型理財產(chǎn)品和貨幣市場型理財產(chǎn)品）、非限定型（包括FOF型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品和混合型理財產(chǎn)品）。債券型理財產(chǎn)品的收益率不是很高，但是風險也相對較??；貨幣市場型理財產(chǎn)品作為期限很短的流動性金融工具，同樣具有收益率比較低，較小承擔風險的特點。FOF型理財產(chǎn)品的主要投資對象為證券投資基金，股票型理財產(chǎn)品的主要投資對象較多，包括股票、債權(quán)等各個方面內(nèi)容，證券和股票的投資上限都為最高95%，股票的投資下限為20%?；旌闲屠碡敭a(chǎn)品比較自由，不會受到較多規(guī)定的限制，在投資上的下限為10%。相比較而言，股票型理財產(chǎn)品和混合型理財產(chǎn)品的收益率是比較高的，同時也需要很大的投資風險。

二、金融理財產(chǎn)品所具備的特點

（一）金融理財產(chǎn)品的期限和費用

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以3-12個月為期限，所收取的費用是違約金。

保險公司的理財產(chǎn)品最短超過5年，一般為10年，也有終身保險。所收取的費用是保險金。

證券公司的理財產(chǎn)品以3-24個月為期限，所收取的費用要低于銀行業(yè)的理財產(chǎn)品。

信托公司的理財產(chǎn)品以1-3年為期限，所收取的費用是管理費。

（二）金融理財產(chǎn)品的投資特點

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括兩種，即外幣理財和人民幣理財。兩者比較，外幣理財產(chǎn)品會受到對外經(jīng)貿(mào)形勢的影響，比較具有風險性，但是收益率也是比較高的。銀行理財中的儲蓄理財可以根據(jù)銀行利率獲得固定的收益，所需要承擔的風險也較小。隨著銀行理財產(chǎn)品類型的增加，收益也相應地有所提高。

保險理財?shù)男问蕉鄻?，各個險種的收益率有所不同，需要承擔不同的風險。無論是萬能險，還是分紅險，這種投資風險與所能夠獲得的收益率是呈正比的，且從整體上來看，保險理財?shù)氖找媛室陀诮鹑诶碡敗?/p>

證券公司理財產(chǎn)品中，不同的類型存在著一定的差異，但是收益率普遍較低，且所需要承擔的風險也相對較低。

信托公司理財產(chǎn)品具有良好的信用度，收益相對較高，且比較穩(wěn)定。

（三）金融理財產(chǎn)品所存在的流動性

從金融理財產(chǎn)品的理財情況來看，銀行理財產(chǎn)品具有一定的固定性，通常是到規(guī)定的理財期限才可以終止。隨著金融市場化發(fā)展，一些商業(yè)銀行業(yè)推出了相對靈活的理財產(chǎn)品，以為銀行創(chuàng)造更高的收益，同時吸引更多的理財投資者。

保險投資理財產(chǎn)品具有較長的投資時間，幾乎不具有靈活性。如果不是意外事件，通常不會終止合同。一旦保險合同終止，投保人會受到一定的損失。

資金信托財產(chǎn)產(chǎn)品具有較為靈活的轉(zhuǎn)讓平臺，但是與銀行理財產(chǎn)品類似，具有一定的固定性，流動性比較低。

在所有的金融理財產(chǎn)品中，證券公司的理財產(chǎn)品具有較高的流動性。但是這種理財產(chǎn)品當處于封閉期的時候，就會影響資金流動。

基金理財產(chǎn)品的流動性較高，可以根據(jù)需要隨時交易，但是需要承擔一定的風險[3]。

三、保險理財產(chǎn)品的特點

（一）保險理財產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢

1.保險理財產(chǎn)品屬于經(jīng)濟商品

保險的理財產(chǎn)品屬于是經(jīng)濟商品，可以為投保人提供一定的經(jīng)濟保障。當投保人與保險公司簽訂保險合同之后，就可以及時地獲得理財活動信息。如果由于意外發(fā)生而導致經(jīng)濟損失，保險公司可以根據(jù)合同承擔部分經(jīng)濟風險。

2.保險理財收益

從保險理財?shù)氖找娣矫鎭砜?，投保人所能夠獲得的收益已經(jīng)超出了其所投保的費用。由于保險理財兼具理財和保險的性質(zhì)，其他理財產(chǎn)品所無法承擔的風險以及高收益承諾，保險業(yè)則可以提供給投資者。在保險收益的計算上也更傾向于投保人。

3.保險理財產(chǎn)品的司法規(guī)避

保險理財雖然會在執(zhí)行的過程中受到司法限制，但是可以針對相關問題有所規(guī)避。比如，投資者因某種原因而凍結(jié)其他理財產(chǎn)品的時候，保險理財產(chǎn)品則可以避免執(zhí)行這樣規(guī)定。因此，保險理財產(chǎn)品具有財產(chǎn)保障性。

（二）保險理財產(chǎn)品能夠發(fā)揮避稅功能

保險公司可以為投保人提供合法的保險而不需要上稅。比如，企業(yè)在單位職工每個月的工資中扣除一定的金額用于商業(yè)保險，這部分費用是免稅的。如果繳納的金額較大，還可以獲得分期扣除的權(quán)限，即按照規(guī)定在有限的期限內(nèi)將需要交納的金額均勻扣除。除了繳納保險金是免稅的，將來單位職工獲益后從保險公司拿到一定數(shù)額的資金，根據(jù)有關稅法規(guī)定，也不需要繳納任何費用。因此，投資保險可以在一定程度上保全個人財產(chǎn)。此外，中國的遺產(chǎn)稅啟動后，投資保險理財產(chǎn)品還可以規(guī)避繳納遺產(chǎn)稅[4]。

結(jié)論

綜上所述，通過對金融理財產(chǎn)品和保險理財產(chǎn)品進行比較，隨著金融市場化發(fā)展，對理財服務更為完善。保險理財雖然流動性比較差，但是存在著規(guī)避風險的優(yōu)勢，在投保人獲得一定的收益的同時，還可以避稅。金融理財和保險理財都具有各自的優(yōu)勢，所承擔的風險也各有不同，但各自都有其獨特的價值。

（作者單位：同方全球人壽保險公司）

參考文獻：

[1]郭連成，米軍.金融全球化與經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家金融改革的路徑選擇[J].經(jīng)濟社會體制比較（雙月刊），2010.27（04）：366-366.

[2]王輝，徐鵬.試論金融理財方式比較與保險理財優(yōu)勢[J].進出口經(jīng)理人，2014（05）：20-21.

篇2

摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對生活質(zhì)量的要求也在不斷提高。醫(yī)療作為生活中的重要部分，政府在解決“看病貴”問題上出臺了相應的醫(yī)保政策，而醫(yī)院收入的增長很大一部分是來源于醫(yī)保病人的費用。醫(yī)保支付方式是現(xiàn)行醫(yī)療保險制度中的一個重要環(huán)節(jié)，本文針對現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式對財務管理的影響，有針對性地提出改善醫(yī)保結(jié)算方式的建議。

關鍵詞：醫(yī)保結(jié)算 財務管理

“看病難，看病貴”現(xiàn)象影響著老百姓們的就醫(yī)抉擇，隨著我國基本醫(yī)療保險的普及率的提高，醫(yī)保的參保范圍以及醫(yī)療體制改革的進一步深入，各醫(yī)院的醫(yī)保財務結(jié)算問題也逐步凸顯，這涉及到每個參保人員的切身利益。整個醫(yī)保體系主要涉及的三方是：參保人員、醫(yī)院、醫(yī)保中心，而醫(yī)院正是這三者中的資金使用的關鍵環(huán)節(jié)。然而，當前很多定點醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)保中的財務結(jié)算，僅局限于一般的核算與報賬，未能引起醫(yī)院對醫(yī)保問題的關注。這種現(xiàn)象嚴重影響整個參保體系的可持續(xù)性發(fā)展。

一、現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式概述

自2009年醫(yī)療改革以來，基本醫(yī)療保險制度也在不斷完善，醫(yī)保的支付方式也從原來的直接支付方式向現(xiàn)在的預付方式等多元化方式轉(zhuǎn)變。截至2014年，我國城鄉(xiāng)人口的參保數(shù)量總覆蓋超過13億人，也就是說，95%的城鄉(xiāng)人口都有參加基本醫(yī)療保險，逐步走向全民參保，醫(yī)?；颊咭岔樌淼爻蔀獒t(yī)院的主要服務對象。現(xiàn)行我國醫(yī)療保險的主要結(jié)算方式有：按服務項目付費、按人頭付費、按服務單元付費、DRGs（按病種付費）以及總額預算制這五種方式。廈門市的基本醫(yī)療保險醫(yī)療費用結(jié)算遵循“以收定支、總額控制、質(zhì)量管理、風險分擔、合理償付”的原則，實行按服務項目結(jié)算、按服務單元結(jié)算、按病種償付等綜合性結(jié)算辦法，采取年初總額預算、按月審核預撥、年終考核決算的方式結(jié)算醫(yī)療費用。門診醫(yī)療費用實行總額控制、按服務項目結(jié)算。住院醫(yī)療費實行按服務單元結(jié)算為主、部分病種償付和單列項目結(jié)算為輔的綜合性結(jié)算方式。廈門市從1997年開始實行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，有效地防止醫(yī)保資金的浪費，對醫(yī)院的醫(yī)療服務的運行起到了良好的規(guī)范作用，也充分發(fā)揮了醫(yī)保結(jié)算方式在醫(yī)保管理中的作用。

二、醫(yī)保結(jié)算方式對醫(yī)院財務管理的影響

醫(yī)院是醫(yī)保運營中的重要一環(huán)，而醫(yī)院的財務部門在醫(yī)保政策執(zhí)行中具有財務收支、成本控制、分析監(jiān)督等作用，所以醫(yī)保結(jié)算方式的改變會對醫(yī)院的財務收支產(chǎn)生直接影響，也會對醫(yī)院的改革和發(fā)展方向產(chǎn)生影響。

（一）拓寬醫(yī)院增收節(jié)支的內(nèi)涵

傳統(tǒng)醫(yī)院的基本運行規(guī)律是政府的補助加上醫(yī)院醫(yī)藥收入等于醫(yī)院提供醫(yī)療服務的成本，其中醫(yī)院的醫(yī)療服務成本包括醫(yī)務人員的薪資、藥品及耗材成本等。而國際上主流的衛(wèi)生資金是政府的財政撥款并建立醫(yī)療保險制度，醫(yī)院則通過提供相應有質(zhì)量的醫(yī)療服務，從醫(yī)保中獲得間接的補償。2009年，是新舊醫(yī)療改革的分界點，隨著新醫(yī)療改革在全國范圍內(nèi)的施行，廈門市作為新醫(yī)療改革的第二批示范點，政府對其投入力度也在不斷加大，建立起由政府牽頭開辦醫(yī)院，發(fā)展運行靠醫(yī)保的投入模式，醫(yī)院獲得政府的專項補助也逐漸增多，例如廈門市政府取消公立醫(yī)院的藥品加成，這部分收入的減少通過三種方式加以補助：第一部分是政府的10%財政補貼；第二部分是調(diào)整醫(yī)院82%診查費收費標準；第三部分，通過提高醫(yī)院運營效率，進行內(nèi)部消化。醫(yī)院從醫(yī)保患者中獲得的收入在醫(yī)院總收入所占的比重越來越大，醫(yī)保結(jié)算方式做相應調(diào)整之后，也會對醫(yī)院經(jīng)營行為和醫(yī)院財務收支產(chǎn)生影響。廈門市自采取“以收定支”的方式之后，也給醫(yī)院帶來巨大壓力，醫(yī)院為獲得醫(yī)保基金，醫(yī)院應主動與醫(yī)保中心建立良好的合作關系。而良好合作關系的確立，促使醫(yī)院采取配合醫(yī)保中心的費用控制，努力控制醫(yī)院成本，合理利用資源，減少浪費，獲得既定預算約束的利益最大化。并且隨著廈門市取消藥品加成和“以藥養(yǎng)醫(yī)”制度的革除，藥品和檢查收入將逐漸減少，醫(yī)院會轉(zhuǎn)而提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務，合理控制藥品成本，提高醫(yī)院財務管理水平，從而保證醫(yī)院的合理盈利。

（二）促使醫(yī)院進行內(nèi)部成本控制

醫(yī)保結(jié)算方式的改革的目的是為了激勵醫(yī)院提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務水平、激勵醫(yī)院和醫(yī)院工作人員提供更好的醫(yī)療服務，促使醫(yī)療機構(gòu)能夠加強自身管理和醫(yī)保職能實現(xiàn)，并使得醫(yī)、保、患三方利益平衡，保障參保者的健康得到保障。廈門市基本醫(yī)療保險醫(yī)療費用結(jié)算采取總額預付形式，在醫(yī)保支付方式中，是控制醫(yī)療費用效果較好的一種方式。總額預算管理正常是一般費用預算總額加上特殊費用，而一般費用預算總額和特殊費用預算總額有個調(diào)節(jié)系數(shù)對其進行計算。采取總額預算制時，如果醫(yī)院的實際費用超過當年的預定總量，費用就得由醫(yī)院自行消化；相反，醫(yī)保機構(gòu)會按實際發(fā)生費用進行撥付。所以，采取總額預算管理，會促使醫(yī)院對各項開支進行精確計算，提高資源的利用效率，合理控制內(nèi)部成本，保證醫(yī)院財務的收支平衡。按病種付費、按人頭付費與按項目付費模式相比較，按病種付費可以倒逼醫(yī)院和醫(yī)務人員轉(zhuǎn)變工作的扭曲狀態(tài)，更注重醫(yī)療服務的安全和質(zhì)量，從而促使醫(yī)保結(jié)算方式更好的發(fā)展。

三、現(xiàn)行醫(yī)保結(jié)算方式在醫(yī)院財務管理中的對策建議

醫(yī)保結(jié)算方式改革基本原則是醫(yī)?；颊咦约褐Ц兜馁M用不能增加，醫(yī)院的醫(yī)藥收入又不可下降；既要提高醫(yī)療服務水平，又要對醫(yī)療費用進行合理控制；保護醫(yī)、保、患三方的合理利益。2014年廈門市定點醫(yī)院就診的報銷比例改革和支付方式的改變，對醫(yī)院的財務收支管理造成了影響。所以醫(yī)院必須規(guī)范醫(yī)療診療行為，合理控制醫(yī)院醫(yī)療成本，提高醫(yī)院財務人員的專業(yè)素質(zhì)，保證醫(yī)療服務質(zhì)量。

（一）積極開展成本核算和費用管理

廈門市醫(yī)保結(jié)算方式采取總額預算制，而當年的預算總額一般取決于上一結(jié)算年度的一般費用決算額和特殊費用決算額，決算指標依據(jù)醫(yī)療機構(gòu)的年初預算額和績效情況，例如門診的績效情況視就診人次、發(fā)生的次均費用等而定，為了保證醫(yī)院的醫(yī)療服務質(zhì)量和醫(yī)療安全，醫(yī)院會對其發(fā)生的費用進行合理控制，節(jié)約開支，進行成本控制?？傤~預算制一個最大的特點是由政府牽頭，組織相關部門和部分定點醫(yī)院進行商討，并依據(jù)相關決算指標進行醫(yī)?；鸸芾怼Ｒ虼?，醫(yī)院必須積極投入醫(yī)保結(jié)算方式改革，積極參與政府部門開展的有關醫(yī)保結(jié)算方式的論證；在醫(yī)院財務管理的過程中，使用成本定價法，保持藥品價格的穩(wěn)定，真正做到價格和價值的二者合一。

（二）建立和完善醫(yī)院財務風險規(guī)避機制

廈門市屬醫(yī)院的主要收入來自于醫(yī)?；穑t(yī)院的財務工作人員，要積極與醫(yī)保結(jié)算中心聯(lián)系，對于醫(yī)院的各項保證金和違規(guī)款扣留、醫(yī)保結(jié)算款等問題進行及時處理，保證醫(yī)保結(jié)算費用掛賬屬實，確保醫(yī)院的資金回籠和周轉(zhuǎn)順暢；對醫(yī)院經(jīng)營活動進行全程監(jiān)控，確保預算內(nèi)容明確，例如對醫(yī)院在提供醫(yī)療服務過程中所使用的藥品、器械納入預算管理，保證存貨不會積壓，提高醫(yī)院庫存的流動性，從而保證醫(yī)院資金的充足和減少存貨的保管費用，降低醫(yī)院的財務風險；減少醫(yī)院拒付和壞賬損失的情況。對于往年未要回的款項要及時整理，與醫(yī)療保險機構(gòu)進行有效溝通，使醫(yī)院的資金得以及時回籠，提高醫(yī)院資金的周轉(zhuǎn)能力；隨著廈門市各醫(yī)院逐漸采取總額預算制，醫(yī)院所面臨的財務壓力更大，醫(yī)院要想保證合理的盈利區(qū)間，就要保證醫(yī)院的醫(yī)療成本控制在合理范圍內(nèi)，提供更加有效、可靠的治療方案。

（三）建立和完善醫(yī)保管理機制

首先，要建立起規(guī)范、完整的醫(yī)保管理機制，促使醫(yī)保管理良性發(fā)展，例如設立相應的醫(yī)保管理員工作崗位，對醫(yī)?；颊叩氖召M進行透明公開地監(jiān)督，實行醫(yī)保支付方式聽證制度，建立醫(yī)保費用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。其次，加強醫(yī)保基金預算管理監(jiān)督。廈門市自醫(yī)療改革之后基金結(jié)余一直處于收大于支的態(tài)勢，高結(jié)余的背后，還是有人看不起病，所以，一要建議設定合理的醫(yī)保基金結(jié)余率，對醫(yī)保中的個人賬戶和基金統(tǒng)籌賬戶進行定期公開；二要建議提高醫(yī)?；颊叩膱箐N比例，適當提高在各醫(yī)療機構(gòu)的預算額，降低醫(yī)?；颊叩钠鸶稑藴?。最終，要積極爭取財政補助的力度，保證醫(yī)院在新醫(yī)保結(jié)算方式下所造成的損失得以補償，保證醫(yī)院財務的正常運行。

（四）加強醫(yī)院財務人員的醫(yī)保政策培訓

醫(yī)院的財務部門在醫(yī)保政策執(zhí)行中具有財務收支、成本控制、分析監(jiān)督等作用，而作為醫(yī)院財務的管理人員，必須自覺提升自身業(yè)務能力和道德修養(yǎng)，自覺遵守醫(yī)保的法律法規(guī)，用于抵制不合法、不合規(guī)行為，同時刻苦鉆研醫(yī)保財務結(jié)算的管理方法，對醫(yī)保的財務收支活動進行監(jiān)督和分析，保障醫(yī)院醫(yī)保收入的合法性和合規(guī)性，為醫(yī)院領導層決策提供參考依據(jù)；廈門市屬醫(yī)院的領導層也要督促醫(yī)院財務人員加大對國際和國內(nèi)最新的醫(yī)保政策、法律法規(guī)的培訓和吸收，不斷更新財務人員的醫(yī)保財務收支管理觀念，同時對財務人員的工作行為進行監(jiān)督。

四、結(jié)論

廈門市的醫(yī)保支付方式改革取得了較大的成功，但仍有不足之處，主要有復合式醫(yī)保結(jié)算方式指標確定不夠科學，廈門市醫(yī)保報銷率相對于醫(yī)保基金較低，按病種付費的方式仍有待改進。步入深水區(qū)的醫(yī)療改革，仍要循序漸進，醫(yī)保結(jié)算方式的改革也不是一蹴而就，所以政府部門要高度重視，創(chuàng)新醫(yī)保管理工具，加強對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督，同時醫(yī)院應進行醫(yī)療成本核算和控制，提高醫(yī)療服務水平，使參保者的健康得到保障。Z

參考文獻：

篇3

關鍵詞：保值增值；理財；城鎮(zhèn)居民

中圖分類號：F014.32 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理基礎上，根據(jù)個人的承受能力和對風險的偏好，結(jié)合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內(nèi)來實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產(chǎn)抵御風險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟增長速度快，也有很多的金融機構(gòu)逐漸進駐城鎮(zhèn)這個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?，城?zhèn)居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財?shù)男枨笙鄬Ω鼜娏乙恍Ｋ?，我們把理財?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機構(gòu)的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當?shù)氐木用駧韺嵸|(zhì)性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進行了理財狀況的調(diào)研。調(diào)查對象主要包括公務員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對城鎮(zhèn)居民理財情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產(chǎn)運用情況（只包括個人資產(chǎn)有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調(diào)研的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計整理和基礎的分析。

（二）理財現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產(chǎn)品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調(diào)查中購買保險的人僅占12.96%。保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮(zhèn)居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟政策影響較大。所調(diào)查的對象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房價的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L險的產(chǎn)品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。

所調(diào)查的對象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業(yè)性保險，以及車險、方向等財產(chǎn)保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現(xiàn)金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財因素的實證分析

本文使用Probit計量經(jīng)濟模型，運用Eviews經(jīng)濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財、是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩貙嵶C結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學歷、月收入、凈資產(chǎn)對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。年齡對理財?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財?shù)呢S富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。理財?shù)牧私獬潭葘碡數(shù)呢S富程度有顯著的影響，對理財?shù)牧私馀c理財?shù)呢S富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財?shù)氖找骘L險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權(quán)衡收益和風險，了解各種理財產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身條件、理財意識和資產(chǎn)運用3個角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮(zhèn)居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財?shù)囊庾R。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構(gòu)的宣傳不夠。金融機構(gòu)需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠?qū)碡敭a(chǎn)品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結(jié)合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業(yè)的理財知識，對有些理財產(chǎn)品沒有正確的認識。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。

4.擬定理財規(guī)劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財產(chǎn)，再通過合理的理財方式，使資產(chǎn)增值，才能進一步實現(xiàn)財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當?shù)乃健?/p>

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篇4

“如果把一份理財規(guī)劃比作一支足球隊，那么保險就是球隊守門員，需要與其他理財方式搭配，并發(fā)揮各自的長處，才能保證理財規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶制定理財規(guī)劃時，保險是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財規(guī)劃的基礎，只有基礎扎實了，搭建在上面的規(guī)劃才不會因承受不了風險而坍塌。”

那么，如何發(fā)揮保險的“守門員”功能？保險規(guī)劃應根據(jù)每個人的年齡、收入、身體狀況等設定。就工薪階層而言，每年的保險支出以不超過年收入的20%為限，重點關注意外傷害險、重疾險、養(yǎng)老險等保障型險種；如果還有余錢，可適當購買分紅險、萬能險及投連險，在享有保障的基礎上兼顧投資。

一、購買保險首先考慮保障

目前，與其他理財方式相比，保險的接受程度較低?！拔覀兘o客戶的理財規(guī)劃書里一般都有保險內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會被客戶剔除。”這一方面與保險收益率較低有關；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對保險有些排斥。

就這一現(xiàn)象來看，保險與其他理財產(chǎn)品各有所長，比如基金強調(diào)收益，黃金、銀行理財側(cè)重穩(wěn)健，而保險則重在保障，應充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點，互補搭配，方能形成一份完整、科學的理財規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找?，把所有的錢放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風險；即便高收益得以實現(xiàn)，但沒有保險保障，一旦遇上意外、疾病等，也無法坐享收益。”

專家也指出，購買保險，保障是首要追求；投資收益只是個別險種的附加功能，不應該成為購買保險的出發(fā)點。對工薪階層而言，因為保險支出有限，應重點關注意外傷害險、疾病醫(yī)療險、重疾險、養(yǎng)老險等基礎險種，以應對意外、疾病、養(yǎng)老等每個人都可能面臨的風險。

二、保障之余方可兼顧投資

保險支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎保障后還有余錢，可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。

目前在銀行渠道銷售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險種。以分紅險為例，其顯著特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險產(chǎn)品內(nèi)含有預定利率，目前市場上大部分分紅險產(chǎn)品預定利率為2.5％；二是浮動收益，即紅利。因此，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。

篇5

金融機構(gòu)多過米鋪的香港市場，投資競爭十分激烈。在這塊市場中，除銀行、基金和理財公司外，保險公司的投資理財“異軍突起”。這里就有一個避稅功能。絕大多數(shù)國家和地區(qū)對保險收益均是免稅的。因此，通過保險公司，借助保單做投資理財，既可獲得投資理財收益，又合理合法地避稅，難道不是一種更佳的投資理財方式嗎?

香港市場上，國衛(wèi)、蘇黎世、友誠等全球著名的保險公司，目前都推出了以理財投資為主的保險業(yè)務。這種保單不同于萬能險，也不同于投連險，而是以保單方式做全球投資，其保額就是被保險人投資的本和利再加上1％。如某人在銀行或基金公司買了一基金，有盈利時，這筆收入就是資本收益；萬一身故，這就是一筆遺產(chǎn)了，還得繳納遺產(chǎn)稅。如果通過保單方式的投資，有盈利或萬一身故，一次取回其本金和收益，就成了保險收入或理賠現(xiàn)金了，這不是合理合法地規(guī)避嗎?目前，雖然國內(nèi)尚對投資股票、基金的收益免稅，未征收相應的稅收，但長遠而言，先考慮或領先一步，也未必不可。

香港理財是混業(yè)經(jīng)營的。只要在銀行開一個理財賬戶，不僅可以買賣香港乃至美英等主要西方股市的各種品種，購買10多家全球著名基金公司的近千個基金，還可參加各種保險以及認購眾多的銀行理財產(chǎn)品，是真正的一站式服務。

但在哪一個金融機構(gòu)投資理財，還是頗有區(qū)別的。如通過銀行購買基金，認購費一般在5％左右，轉(zhuǎn)換費在1％，基金與基金之間是不能轉(zhuǎn)換的。而保險公司的保險理財，不僅免認購費、轉(zhuǎn)換費，基金與基金之間轉(zhuǎn)換也是免費的。還有如在銀行認購基金，一般只有10家基金公司的近千只基金可選，而在香港基金市場中，經(jīng)當?shù)乇O(jiān)管部門認可，可公開發(fā)售的基金公司和基金，多達幾十家，三千只之多，還有各類未經(jīng)當?shù)乇O(jiān)管當局認可的離岸投資品種，如期貨基金、對沖基金、新興市場股票等，這些金融投資品種的收益率并不低，風險也不太高。這些品種銀行一般是不供應的。而保險公司的保險理財，卻可買賣無障礙。

一些著名的保險公司還可為被保險人的投資理財度身定做，既可買賣升幅巨大的新興市場股票、利率超過兩位數(shù)的國債，又可以接受客戶的“專買”。如有保險公司在合同中明示，全球90％的投票、基金和債券，均可幫客戶購買；如有保險公司從全球上萬只基金中，篩選出上百只優(yōu)秀基金，以“影子基金”方式銷售，這大大擴大了投資的市場、投資的方式。

篇6

理財箴言：點滴積累匯聚財富

楊韜中國銀行濟南分行財富管理中心理財經(jīng)理，經(jīng)濟學碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。

理財箴言：規(guī)劃財富享受人生

如何理財一直是大家比較關注的問題，也經(jīng)常困擾著大家。其實這個問題并不復雜，有些簡單的理財方法可供大家掌握和使用，正所謂理財之道――大道至簡。

理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(chǎn)(車子、房子、股票、基金、保險等)，負債以及理財目標等，專業(yè)的理財規(guī)劃師才會給你提供臺適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎的理財方式是要學會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而開源節(jié)流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現(xiàn)金流的準備，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時性的失業(yè)而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000元，那我應該留多少備用現(xiàn)金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的^去持有黃金來保值。

關于基金定投。是要高風險、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF。定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

篇7

2006年12月至2007年1月，益普索與英國《金融時報》中文網(wǎng)（FT中文網(wǎng)）合作進行了一次針對中高端商務人士的個人理財市場調(diào)查，主要調(diào)研對象為FT中文網(wǎng)注冊用戶中的中高端商務人士。調(diào)查結(jié)果驗證了中國當前個人理財市場的現(xiàn)實表現(xiàn)，為中外銀行業(yè)把握未來中國投資理財資金走向提供了較高的指導價值。

目前，理財在中國正逐漸成為一種大眾化需求。中國銀行業(yè)的全面開放，是否會吸引更多的中國人將其存款存到擁有完善的客戶服務和海外投資產(chǎn)品相對豐富的外資銀行？

近六成的中國商務人士對其目前使用的銀行感到基本滿意，30％的中國商務人士有意愿更換到外資銀行

調(diào)查結(jié)果顯示，近六成的中國商務人士對其目前使用的銀行感到基本滿意，但認為這些銀行實際上可以做得更好。有39%的中國商務人士有意更換到其他銀行，其中30%的中國商務人士打算更換到外資銀行。當然，由于外資銀行的門檻普遍較高，近半數(shù)的中國商務人士仍處于觀望的狀態(tài)。不同收入人群忠誠度相差不大，其不會更換的比例基本都穩(wěn)定在16％左右，家庭月收入在30000以上的商務人士中有36％表示會換到一家外資銀行，家庭月收入在5000以下的對轉(zhuǎn)換到外資銀行興趣較低，只有20％。

另外，在對銀行的滿意度調(diào)查中，招商銀行贏得了35%的中國商務人士的青睞，在無論使用過外資銀行、還是未使用過外資銀行的人群中，招商銀行都是最為商務人士喜歡的銀行。而信任度最高的銀行是中國銀行。

根據(jù)調(diào)查，中國商務人士最喜歡中資銀行的原因主要是長期使用比較習慣、網(wǎng)點密集以及單位選擇中資銀行作為他們主要的工資及報銷賬戶，便利性比較突出。而外資銀行的專業(yè)服務、良好信譽以及相對豐富的理財產(chǎn)品贏得了中國商務人士的青睞，這與中資銀行優(yōu)勢形成了極具差異化的對比。

67％的中國商務人士在2007年會增加用于理財?shù)谋壤?，基金、股票、銀行存款、房地產(chǎn)及理財型保險依次為五大理財方式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國商務人士的理財方式相對單一，銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1／3。銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財型保險是當前最為流行的五大個人理財方式。對于月均投資理財超過萬元的高端人群而言，銀行存款、股票、基金、房地產(chǎn)和理財型保險雖仍是最主要的五大理財方式，但比例卻發(fā)生了很大變化。采用股票、房地產(chǎn)、銀行存款和基金的人數(shù)比例均為60%～65%之間，股票則登上了榜首，其次是房地產(chǎn)。

隨著理財市場的發(fā)展以及個人理財產(chǎn)品的豐富，通過理財信心指數(shù)發(fā)現(xiàn)，中國商務人士的投資理財比率在今后會有較大的上漲空間。與2006年相比，絕大部分（67％）的商務人士在2007年會增加用于理財?shù)谋壤?。在理財產(chǎn)品的選擇上，基金的人氣最高，這也顯示出在過去一年里，中國基金市場的一度繁榮，而給投資者普遍帶來信心。其次是股票和銀行存款，銀行存款的人氣下降很明顯，期貨在經(jīng)過很久的沉寂后，也有希望出現(xiàn)一定的人氣回升。

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關鍵詞：銀保合作；銀行；保險

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、資金匯劃網(wǎng)絡結(jié)算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務占人身險業(yè)務比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關系。

銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。

保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設計上，都更適合客戶的產(chǎn)品。客戶去做銀行理財業(yè)務的時候，就像進入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務。銀行員工對銀行保險業(yè)務的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復雜；另一方面保險公司為減少“道德風險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務的培訓和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規(guī)尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務發(fā)展的建議

1.提升理財專員的服務水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設計資產(chǎn)配置方案時，應引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學習了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應加強與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務。

3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略

要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務的積極性。

4.加強對銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務院批準確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風險。

銀行及保險公司應在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負責的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻：

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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

篇9

內(nèi)容摘要：國際金融危機對家庭投資者造成了巨大沖擊，隨著各國經(jīng)濟的恢復，在后金融危機時代如何利用理財工具實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值便成了學界的研究課題。保險理財工具由于自身特質(zhì)，逐漸成為家庭理財?shù)闹匾M成部分。本文在對保險理財相關理論進行分析的基礎上，提出了家庭保險理財?shù)木唧w計劃。

關鍵詞：后金融危機時代 家庭保險理財

家庭理財基本原理

所謂家庭理財，是指科學的運用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高家庭風險防御能力。從技術層面講，家庭理財就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學的方法實現(xiàn)家庭的經(jīng)濟目標。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對這些家庭而言，如果不能運用科學的理財方法運作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財富在通貨膨脹中受損。當前，國內(nèi)外學者公認家庭理財包括以下幾個方面：

家庭成員職業(yè)計劃。即通過對家庭成員能力、性格、喜好的正確評估，根據(jù)社會的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標和實現(xiàn)該目標的計劃。

消費和儲蓄。家庭有了收入以后，就要面對家庭收入的分配，家庭應該按照經(jīng)濟生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費和儲蓄比例。

家庭債務水平的管理。有時候為了實現(xiàn)某些目標，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務控制在適當?shù)乃剑苊饧彝ッ媾R債務危機。

家庭保險計劃。隨著家庭財富的累計，家庭需要利用保險來保證家庭財產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險；為固定財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險；為應對疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險等等。

家庭的投資計劃。為了使家庭財產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動性三方面考慮家庭的投機組合。

家庭的退休計劃和避稅計劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費需求，在正常購買養(yǎng)老保險的基礎上，在還能工作的時候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補充。在此基礎上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險等合理手段減少稅務支出，增加家族財富總額。

保險的特性

當前，國內(nèi)外學者關于保險的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認識，主要的爭論集中在人身保險與財產(chǎn)保險的同一性問題上。有日本學者以財產(chǎn)保險和人生保險為界，將保險學理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險的損失補償、風險共擔和儲蓄補償二選一的性質(zhì)。事實上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險都具有金融資產(chǎn)的屬性。

之所以將保險列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因為當代家庭的保險產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風險提供保障，更重要的是，還具有儲蓄和投資的效用。目前各大保險公司所推出的多種保險產(chǎn)品都承諾若干年后會有紅利返還。以中國平安為例，該公司的萬能險就承諾客戶保障風險的同時，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會從保險公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險的這種投資功能，在實質(zhì)上將現(xiàn)代保險與古典的保險方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險理財才能成為當代家庭理財工具的重要選擇。

保險理財?shù)氖找嫣匦?/p>

（一）保險是合理避稅的合法途徑

根據(jù)我國稅法和相關法律法規(guī)的規(guī)定，我國公民所繳納的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險等法定的社會保險費用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國家對于法定保險之外的人壽保險沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國外經(jīng)驗，今后我國在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險購買支出部分是不用計算在個人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營的個體工商戶，如果投保于財產(chǎn)保險或運輸保險的，可以準予稅收減免，這對于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險本質(zhì)，當投保人的保險受益金發(fā)生繼承時，我國法律保障國家不會對這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險，那么家庭財產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項客觀的“損失”。因此，對于家庭而言，保險是積累家族財富的重要方式之一。

（二）保險可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流

由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當前和未來的收支。正如理財規(guī)劃師在幫助家庭設計投資計劃一樣，家庭投資時必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財中處于核心的地位。家庭應合理配置購買保險的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險收益在家庭收入中的比例。

（三）保險可以拓寬家庭的融資渠道

特別是家庭購買的長期壽險，當家庭面臨資金困難時，可以將壽險保單進行質(zhì)押，獲得資金。在我國當前的法律規(guī)定中，家庭理財產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險也算是為數(shù)不多的幾個之一。由于保單質(zhì)押是作為保險的一種增值服務，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當?shù)亩唐谌谫Y。

（四）保險投資預期收益穩(wěn)定

雖然目前我國可用于投資的理財產(chǎn)品名目繁多，諸如儲蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會受到通貨膨脹和利率變動的影響。有別于這些理財產(chǎn)品，作為分散風險的一種方式，保險理財?shù)姆€(wěn)定性較強，對市場利率變動的敏感性不強，并且其預期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實現(xiàn)理財目標。

保險理財?shù)恼`區(qū)

雖然保險理財有眾多比較優(yōu)勢，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個方面：

心理因素。由于保險公司和銀行都具有負債經(jīng)營的特點，所以家庭在投資時，無論儲蓄還是購買保險，都是與另一方建立了債權(quán)債務關系。但是，儲蓄所便顯得債權(quán)債務關系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對他們的負債行為。但是，保險的債權(quán)債務關系只有當保險事件發(fā)生的時候才會顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會更傾向于選擇儲蓄或者股票債券等理財工具。

缺乏風險防范意識。由于對保險原理的理解不足，導致有很多人認為有了保險就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國還處于發(fā)展過程中，社會保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強；另一方面由于風險時間發(fā)生概率的增加，會使保險的原始功能喪失殆盡。

歷史因素。開始，保險業(yè)進入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規(guī)范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。

認為保險就是投資。由于對保險本質(zhì)的不了解，投資者時常忽視保險自身的風險防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險種。在這種心理影響下，投保人往往會選擇保費比較高的人壽保險，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時為投保人帶來保障的意外傷害險、健康險、家庭財產(chǎn)保險等等。實際上這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險對突發(fā)災難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時，投資者只能自己承受。由于風險事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認為購買這種保險等同于浪費錢，實際上，意外保險的保費往往是價格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險理財時，應該認清保險的風險保障本質(zhì)，在此基礎上，再考慮其理財作用。

后危機時代家庭保險理財?shù)牟呗赃x擇

（一）家庭建立階段

在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強力壯，對各種風險的承受能力較強，因此，這一階段的家庭投資者應選擇購買儲蓄投資型的保險產(chǎn)品，在獲得保障的同時也實現(xiàn)了財富的積累；如果選擇健康險，應該以低費率的中短期險種為宜。當然，如果工作環(huán)境危險，應當購買意外傷害險，以備不測。

（二）家庭穩(wěn)定成熟階段

在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達到峰值，但家庭的消費也會隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時面對家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個時期家庭的保險理財應該考慮四個方面：一是購買中長期健康保險，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險，為其他家庭成員提供臨時性經(jīng)濟保障；三是購買教育儲蓄投資型險，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險，保障生活。

（三）家庭衰退期

伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應該選擇在健康保險和養(yǎng)老保險上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。

相比其他理財產(chǎn)品，雖然保險理財具有其獨特的優(yōu)勢，但是這并不能使保險成為家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財組合中的因素之一。當前，我國正處于利用低利率促進經(jīng)濟恢復增長時期，保險費率都是參照同期的基礎利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟的復蘇，基礎利率會逐漸上升，而保險產(chǎn)品卻只能按照預先確定的標準累加，投資者的機會成本會升高。因此，在后金融危機時代，家庭保險理財，應從長遠著手，綜合考慮機會成本，科學的選擇保險理財產(chǎn)品。

參考文獻：

1.王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].集團經(jīng)濟研究，2007，4

篇10

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產(chǎn)增值的目標

論文框架：

關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。科學理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務, 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位

首先, 服務缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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