導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險理財?shù)奶攸c，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：生命周期理財；保險理財；個人理財

保險理財在個人理財中占有重要地位，合理的保險理財策略可滿足人們對風(fēng)險保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險理財理論認(rèn)為消費者規(guī)劃收支的過程是一個長期過程，要綜合一生的收入與支出，對每一階段的消費和儲蓄進行科學(xué)分配，從而在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財視角下，不同的人生階段，收支情況、機遇風(fēng)險及理財目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對性的采取科學(xué)、合理的保險理財策略。

一、保險理財在個人理財中的作用

通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費型理財處于理財結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財?shù)闹虚g層；而投資型理財是個人理財?shù)淖罡咝枨?，處于金字塔的最高層。個人理財?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。

第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質(zhì)上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應(yīng)的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據(jù)我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現(xiàn)財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風(fēng)險。然而從風(fēng)險管理的視角來看，購買保險實質(zhì)上是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失——“保險費”來彌補未來不確定的大損失——“風(fēng)險”，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司手中，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種理財手段。當(dāng)保險事故在未來的保險期內(nèi)出現(xiàn)后，保險公司依據(jù)保險條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟補償，從而降低投保人的人身或財產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)對自身的風(fēng)險管理。

二、生命周期理財?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國的經(jīng)濟學(xué)家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發(fā)展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認(rèn)為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態(tài)、不穩(wěn)定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設(shè)計、優(yōu)化理財方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現(xiàn)財富的合理分配。

不同的學(xué)者對于生命周期理財?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國的經(jīng)濟學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。

三、生命周期理財視角下的保險理財策略

目前國內(nèi)主要的個人保險業(yè)務(wù)大致可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩種。而人身保險又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據(jù)保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據(jù)保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔(dān)風(fēng)險水平等個性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險理財策略，現(xiàn)將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學(xué)生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責(zé)任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業(yè)參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養(yǎng)育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫(yī)療保障的建議購買醫(yī)療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規(guī)劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時還應(yīng)購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業(yè)保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業(yè)醫(yī)療險，若經(jīng)濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險；3、家庭責(zé)任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風(fēng)險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業(yè)保險，同時特殊職業(yè)要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫(yī)療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經(jīng)濟財產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購買家庭財產(chǎn)保險，如房產(chǎn)保險、機動車保險。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時期。在此時期內(nèi)，年齡增長的同時，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養(yǎng)老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應(yīng)從以下幾點考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫(yī)療費用的開銷增加，對醫(yī)療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫(yī)療保險及意外傷害險等險種。第三，為預(yù)防家庭財產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財產(chǎn)情況購買家庭財產(chǎn)保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養(yǎng)老問題。由于正步入老年，身體也會出現(xiàn)越來越多的健康問題，醫(yī)藥費、住院費等醫(yī)療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發(fā)點主要是養(yǎng)老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫(yī)療保險及年金保險。在考慮養(yǎng)老問題的同時要兼顧個人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險購買意外傷害險是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。這一階段的特點是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問題。在此階段選擇保險理財方案時要考慮到以下兩點：首先，因為身體質(zhì)量的下降，要購買相對應(yīng)的醫(yī)療保險，對身體健康采取保障措施；其次，此時期對壽險金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險來實現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達到合理避稅的目的。

現(xiàn)就以上保險理財策略，舉例說明如下。如一個普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結(jié)保險，連結(jié)保險根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險，萬能壽險具有半強制性，可以在滿足客戶實現(xiàn)儲蓄功能的同時，在保險公司的專業(yè)人員科學(xué)動作過程中實現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動利率及持續(xù)資金，同時投保人可以在資金充足的情況下進行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費用，還可以產(chǎn)生更高的利潤回報。

結(jié)論

近年來，隨著人均收入的增長，保險理財也逐漸發(fā)展成為人們重要的個人理財工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點，并對在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個不同的生命周期理財階段提出了不同的保險理財策略，希望能為個人理財提供幫助。

參考文獻：

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[4]劉光玲,張雷.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經(jīng)濟問題,2008(3).

篇2

近日記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，廣州的保險業(yè)也開始興起了“理財風(fēng)”，招募理財規(guī)劃師，培訓(xùn)保險人，向客戶紛紛推出專業(yè)的理財理念。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在大部分是以投資分紅為特點的第二資類壽險產(chǎn)品，一直沿襲了以產(chǎn)品為導(dǎo)向的設(shè)計思維和推廣方式，但這種方式效果并不明顯，廣州保險業(yè)正經(jīng)歷從產(chǎn)品為主向理念為主過渡的裂變。

保險公司搶灘“理財”市場

近日，中國社科院的《中國經(jīng)濟形勢分析與預(yù)測2004年秋季報告》指出，2004年我國國民經(jīng)濟增長速度將略高于去年，GDP增長率將達到9.4%左右。此外，中國居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國居民存款已達10萬億元。

近日推出理財產(chǎn)品的中意人壽總經(jīng)理黃金財指出，這意味著廣大消費者的財富在迅速增加。但與此同時，大部分的消費者又缺乏系統(tǒng)的理財觀念，處理財富的方式要么過于保守——只會儲蓄，要么過于激進——只求短期內(nèi)獲得暴利。

“保險，說到底也是一個人的整體理財規(guī)劃中的一種。保險人不是簡單地賣保險，而是在幫客戶規(guī)劃人生的理財計劃，因此財務(wù)規(guī)劃師是保險公司進軍理財市場的‘王牌’”剛剛拿到開店牌照的安聯(lián)大眾廣州分公司總經(jīng)理王賓賢指出。

保險理財突出保障

基金號稱“專家理財”、銀行成立理財中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財”。如今，保險人也成了“理財顧問”。這些理財?shù)降子惺裁礃拥膮^(qū)別呢？

招商銀行廣州分公司個人銀行部經(jīng)理譚業(yè)崢指出，其實從消費者角度來說，各個金融實體的理財并沒有本質(zhì)區(qū)別，都是充當(dāng)讓客戶資金長期穩(wěn)定獲利的顧問角色，但在建議的過程會側(cè)重點各有不同。銀行由于接觸的產(chǎn)品眾多，除了向客戶介紹基金、保險、國債等基本品種外，還可以推薦外匯、黃金等品種，這是保險或基金公司無可比擬的優(yōu)勢。

篇3

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“818”發(fā)燒節(jié) 蘇寧金融好戲連臺

除了互聯(lián)網(wǎng)理財之外，蘇寧易付寶、蘇寧眾籌、蘇寧企業(yè)信貸、蘇寧消費金融、蘇寧保險上演了一臺互聯(lián)網(wǎng)金融“818”促銷大戲。

篇4

（臨沂大學(xué)，山東 臨沂 276000）

摘　要：經(jīng)濟和社會的發(fā)展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強，使得我國理財市場獲得了前所未有的發(fā)展。與此同時，伴隨著發(fā)展也出現(xiàn)了許多問題制約的發(fā)展。本文主要通過對理財市場的現(xiàn)狀、面臨的問題、解決策略進行一個系統(tǒng)的歸納分析，以便清楚的認(rèn)識市場現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 ：金融產(chǎn)品；理財業(yè)務(wù)；投資收益；經(jīng)營格局

中圖分類號：F235.2文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經(jīng)濟。

一、個人理財?shù)母拍?/p>

簡單地說，個人理財即開源節(jié)流，管理好自己的錢。個人理財業(yè)務(wù)是幫客戶當(dāng)好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務(wù)和最大程度地滿足。

關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求提供量身訂做的服務(wù)，對各項金融業(yè)務(wù)例如投資、貸款、存款、結(jié)算、保險、和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務(wù)需求的一項綜合性業(yè)務(wù)。到目前為止，個人理財業(yè)務(wù)種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個人理財?shù)陌l(fā)展特點

我國個人投資理財市場的特點首先表現(xiàn)為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內(nèi)出現(xiàn)了個人理財產(chǎn)品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點成為制約著我國個人理財市場發(fā)展的重要原因之一。但在社會主義特有的經(jīng)濟制度下，我國個人理財業(yè)務(wù)蘊藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發(fā)展迅速。

個人理財?shù)陌l(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時，給個人提供免費理財服務(wù)，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務(wù)。這一時期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產(chǎn)安排。

三、個人理財市場發(fā)展中的問題

我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：

1.市場規(guī)模小

由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。而市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業(yè)知識的復(fù)合型人才

辦好個人理財業(yè)務(wù)，當(dāng)好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業(yè)務(wù)知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質(zhì)理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業(yè)務(wù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達到這一標(biāo)準(zhǔn)。

3.組織機構(gòu)不健全，缺乏系統(tǒng)支持，因此風(fēng)險比較大

個人理財業(yè)務(wù)順利開展必須依靠銀行前后臺業(yè)務(wù)部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業(yè)務(wù)、會計、個人業(yè)務(wù)等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關(guān)客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.個人理財內(nèi)容單一，理財產(chǎn)品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個人理財業(yè)務(wù)的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內(nèi)使其資產(chǎn)取得最大收益，或者使其資金發(fā)揮最大的效能。個人理財?shù)暮诵氖峭顿Y收益的最大化和個人資產(chǎn)分配合理化的集合。而現(xiàn)有銀行產(chǎn)品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財市場今后的發(fā)展方向

1.科學(xué)定位市場，制定發(fā)展規(guī)劃。

分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍，決定了我國銀行的理財業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達到國際銀行業(yè)的深度和廣度，其發(fā)展過程只能是循序漸進的。研究出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以根據(jù)客戶的實際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)

個人理財業(yè)務(wù)是一項“知識密集”型產(chǎn)品，具有綜合性、技術(shù)性強等的特點。這就要求我們的從業(yè)人員不僅要對銀行的公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的投資渠道。加強員工培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的復(fù)合型、外向型人才是當(dāng)務(wù)之急。

3.豐富理財產(chǎn)品，制定理財軟件系統(tǒng)。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，標(biāo)準(zhǔn)化的理財軟件系統(tǒng)的應(yīng)用，必將成為理財業(yè)務(wù)強有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實施方案的好幫手。

4.充實個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的多樣化。

在未來一段時期內(nèi)，各銀行應(yīng)把個人理財業(yè)務(wù)作為個人金融服務(wù)的核心產(chǎn)品，個人理財服務(wù)要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、業(yè)務(wù)等方面。良好的產(chǎn)品延伸性將使理財服務(wù)最大限度地為銀行帶來效益。

隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業(yè)務(wù)這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機構(gòu)的必爭領(lǐng)域。處于個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步的國內(nèi)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)研究和分析發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，從而借鑒其先進的理念和運作模式，構(gòu)筑自身的競爭優(yōu)勢，更好地服務(wù)于我國居民的投資理財需求。

參考文獻：

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對理財產(chǎn)品不認(rèn)可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來沒有接觸過理財產(chǎn)品；二是聽親戚朋友或者別人說理財不好，理財產(chǎn)品不能買；三是自己以前買過理財，但沒有達到預(yù)期的目標(biāo)，甚至虧本等。

第一種：閑錢只存銀行

對于一個新生事物，任何人都有認(rèn)知的過程，但不能因為自己不懂就不去了解。

理財對于一個人、一個家庭的生活和財務(wù)都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準(zhǔn)存款利率3%低0.4個百分點。如果不理財、不將自己的資金好好進行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會將存款收益全部侵蝕掉。如果購買同樣期限的銀行理財產(chǎn)品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒有接觸理財產(chǎn)品的投資者了解一下理財業(yè)務(wù)，并及時做好規(guī)劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽別人說理財產(chǎn)品不能買

親朋好友說理財不好，并不一定是真實或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒有接觸過理財，也是聽別人說理財不好，沒有體驗或核實，或他們購買了不適合自己的理財產(chǎn)品，出現(xiàn)了不如意的結(jié)果，或購買理財產(chǎn)品后，市場出現(xiàn)了系統(tǒng)風(fēng)險，致使收益極差甚至出現(xiàn)虧損等。

不能因為別人說不好，就信以為真，堅決不碰理財。目前市場上的理財產(chǎn)品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說的理財，并不是只購買某一款理財產(chǎn)品，而是產(chǎn)品組合或資產(chǎn)配置。由于考慮到有的產(chǎn)品可能會出現(xiàn)收益不佳甚至虧損的情況，但整個組合的產(chǎn)品不可能都出現(xiàn)問題。因此理財所要追求的是資產(chǎn)組合的整體收益，取得平均投資理財收益率。

國內(nèi)資本市場經(jīng)過2005～2007年的“超常規(guī)”快速增長后，從2007年10月起急轉(zhuǎn)直下，僅1年左右的時間，上證指數(shù)就從最高點的6124點下降到1664點，下跌幅度達73%。目前，雖然已經(jīng)過去了長達六七年的時間，但上證指數(shù)仍在2000點左右掙扎。許多與資本市場密切相關(guān)的理財產(chǎn)品都受到了嚴(yán)重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達到了全民談基、買基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來受市場大環(huán)境影響，許多基金不但將過去幾年的收益吞噬掉，還出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧損，許多基金都虧損達到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現(xiàn)這種狀況的直接原因是市場下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無人會“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒有購買過基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場如何、基金收益如何，都會“談基色變”，再也不碰基金。事實上，基金作為一種專家理財方式，是老百姓投資理財?shù)暮脦褪帧?013年，482只可比主動管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤漲跌幅為-6.75%，具體來看，336只可比普通股票型基金全年平均業(yè)績?yōu)?7.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業(yè)績?yōu)?4.06%，分別跑贏同期大盤24.05個和20.81個百分點。

第三種：買過理財沒有達到預(yù)期目標(biāo)

俗語說，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說，投資有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎。這表明，任何投資理財都是有風(fēng)險的，高風(fēng)險伴隨著高收益。不能因為有風(fēng)險就不進行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實現(xiàn)我們的購房、子女教育、退休等剛性理財目標(biāo)。

不同的產(chǎn)品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風(fēng)險，如市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等，一旦出現(xiàn)這些風(fēng)險中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財行為面臨收益降低甚至本金虧損的風(fēng)險。即使遇到全球金融海嘯而出現(xiàn)大范圍虧損狀況，也不能否認(rèn)基金仍然是比較好的投資理財方式，特別是在國內(nèi)投資理財工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責(zé)任全部歸于基金這一已經(jīng)被成熟金融市場證實是非常好的理財工具本身，無疑是對基金的“不公平”。

保險可能是一個比較典型的不被人們認(rèn)可的理財產(chǎn)品?？陀^地說，保險是一個非常好的工具，但有的人可能因為種種原因不再認(rèn)可保險，甚至極端厭惡保險。據(jù)了解，不少人之所以不認(rèn)可保險，主要是對其缺乏了解，沒有真正認(rèn)識到保險的重要性，其中有些人可能受過保險的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過程中提到了保險，這位客戶一聽便非常堅決地說自己再也不會購買保險了，因為已經(jīng)被保險傷透了心。通過詢問了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經(jīng)購買過某公司一款分紅型保險，保費5萬元，后來由于急用錢，便退了出來，沒想到拿到手的保費還不到4萬元，客戶當(dāng)時的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險。

篇6

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 

 

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。 

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。 

 

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏 

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù) 

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進行更進一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng) 

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。 

篇7

談理財，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關(guān)，和理財技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。

談理財，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧诔垂少嶅X，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓稽c是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。保險資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務(wù)進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關(guān)鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種。“投連險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險?！巴哆B險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟狀況下的不同需求。

篇8

理財箴言：點滴積累匯聚財富

楊韜中國銀行濟南分行財富管理中心理財經(jīng)理，經(jīng)濟學(xué)碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。

理財箴言：規(guī)劃財富享受人生

如何理財一直是大家比較關(guān)注的問題，也經(jīng)常困擾著大家。其實這個問題并不復(fù)雜，有些簡單的理財方法可供大家掌握和使用，正所謂理財之道――大道至簡。

理財是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(chǎn)(車子、房子、股票、基金、保險等)，負(fù)債以及理財目標(biāo)等，專業(yè)的理財規(guī)劃師才會給你提供臺適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎(chǔ)的理財方式是要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而開源節(jié)流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費是3000元，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的^去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投。是要高風(fēng)險、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF。定投最好選擇后端付費，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

篇9

大地回春,萬物復(fù)蘇。保險公司經(jīng)過了一個冬天的蟄伏,也紛紛踏著綠意出動了,保險新品又呈現(xiàn)出扎堆上市、各顯神通的熱鬧景象。

創(chuàng)新,是當(dāng)今社會都在追求的發(fā)展源泉,保險也不例外。這不,各種新型保險產(chǎn)品正千姿百態(tài)的“招攬”生意呢。

最吸引眼球的,當(dāng)屬中國人壽推出的天價“富人險”,保費門檻150萬元,勘稱最貴的富人險。陽光財產(chǎn)保險更是推陳出新,推出“新產(chǎn)業(yè)工人意外傷害保險”,專為新產(chǎn)業(yè)工人開發(fā),切合農(nóng)民工實際需要。

太平洋產(chǎn)險比較時髦,攜手交通銀行,在全國范圍內(nèi)首次推出銀行賬戶盜竊保險新產(chǎn)品,為銀行借記卡個人客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶提供安全保障,填補了電子消費時代保險產(chǎn)品的空白。

新學(xué)期伊始,少兒險也成為保險市場上的熱點品種。聯(lián)泰大都會人壽近日推出一款少兒重大疾病新品――附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險產(chǎn)品,提供20種重大疾病保障。昆侖健康保險推出“健康寶城鎮(zhèn)居民補充醫(yī)療保險(少兒版)”,對學(xué)生兒童的健康風(fēng)險保障做更進一步的補充。友邦保險也于近期推出“聚寶盆Ⅱ”,為上學(xué)的孩子匯聚教育金,以減輕日益沉重的家庭教育費用支出負(fù)擔(dān)。

在這個春天里,理財類的保險產(chǎn)品再次得寵,各家保險公司使出渾身解數(shù),為其鼓氣、壯威。

平安人壽近日推出“金裕人生”兩全分紅險,特點是終身領(lǐng)取,持續(xù)累積財富。該產(chǎn)品另一個特點是彈性自如,特設(shè)3年及5年短期交費選擇,資金運用自己做主。當(dāng)急需用現(xiàn)金時,還可以最高申請現(xiàn)金價值的80%,進行保單貸款。另外,平安人壽還同時推出了其相應(yīng)的附加重疾險――“附加金裕人生提前給付重大疾病保險”。

太平人壽也緊跟“潮流”,推出了“財富定投”兩全分紅險。據(jù)介紹,這是一款創(chuàng)新型保險理財產(chǎn)品,分紅方式為增額分紅,以“抗通脹、保資產(chǎn)”為特點,通過保費的定期投入和生存保險金的定期返還,幫助理財人士獲得長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流;并以多種繳費年限與生存保險金領(lǐng)取比例的配合,滿足投保人短期消費需求和中長期理財需求。

此外,新華保險根據(jù)消費者“防通脹、防風(fēng)險、求穩(wěn)健”的理財需求,適時推出了戰(zhàn)略性創(chuàng)新產(chǎn)品“尊享人生”理財計劃。中宏人壽也推出中宏長保無憂兩全保險――新黃金套餐(分紅型),其中對“原位癌”提供保障,亦成為此款產(chǎn)品一個重要的特色。

篇10

    而其他理財養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機”,理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報較高),但如果操作者技術(shù)不純熟不高超,實際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。

    第二、保險養(yǎng)老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充,就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間,到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。

    第三、保險養(yǎng)老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道,如果不要求自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備,那么錢在不經(jīng)意間就花掉了,而老年生活卻沒了保障。

    商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰有一個強制儲蓄的功能,要求投保人必須按時定量交保費,如此一來,遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計劃性。另外,由于退保損失會比較大,因此人們會慎重考慮“毀約”問題,從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。

    第四、養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃,而通過復(fù)利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險,就是儲備時間越久,理財效果越佳,對于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。

    所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現(xiàn)。