導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇法律事務(wù)專業(yè)調(diào)研報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)項(xiàng)目投資是政府?dāng)U大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的重要手段，也是刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效途徑。

貴州趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)主任趙敏向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，雖然貴州省國(guó)有企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，但是，由于存在法律法規(guī)不健全、企業(yè)制度不完善、不重視投資項(xiàng)目研究和論證、投資項(xiàng)目手續(xù)不完備、法律風(fēng)險(xiǎn)控制不足等因素，一些重大投資項(xiàng)目并沒(méi)有使企業(yè)飛速發(fā)展，甚至有的企業(yè)因投資不當(dāng)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)舉步維艱。

貴州有個(gè)國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)

近年來(lái)，趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)成員先后承擔(dān)了貴州省國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州省分行，貴陽(yáng)市小河區(qū)政府，貴陽(yáng)高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)政府，貴陽(yáng)云巖區(qū)建設(shè)局，貴州省福建總商會(huì)，貴陽(yáng)市工商聯(lián)福州、長(zhǎng)樂(lè)商會(huì)，貴州省港、澳、臺(tái)投資企業(yè)商會(huì)，貴陽(yáng)市臺(tái)商協(xié)會(huì)，貴州飯店國(guó)際會(huì)議中心有限責(zé)任公司，貴州詹陽(yáng)動(dòng)力重工有限公司，貴州建工集團(tuán)第五建筑工程有限公司，貴州大起房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，貴州榕筑房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，貴州常立房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，貴州福鑫房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，貴州正源房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，貴州省長(zhǎng)樂(lè)鋼廠，綠地環(huán)境科技有限公司，貴州小康投資發(fā)展有限公司等政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位法律顧問(wèn)，并成功承辦幾百件訴訟、仲裁案件，參與非訴訟的工業(yè)園區(qū)建設(shè)、企業(yè)資產(chǎn)清理及處置法律事務(wù)、企業(yè)改制、公司并購(gòu)的法律事務(wù)及金融銀行等民商法律服務(wù)。

國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)做些什么？

2012年，趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)參與貴州省國(guó)資委關(guān)于國(guó)有企業(yè)重大投資項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研，對(duì)貴州省國(guó)資委監(jiān)管的10家國(guó)有企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，并執(zhí)筆完成《關(guān)于開(kāi)展貴州省國(guó)有企業(yè)重大投資項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研》報(bào)告，在調(diào)研報(bào)告中對(duì)國(guó)有企業(yè)重大項(xiàng)目投資發(fā)生的失誤和問(wèn)題，進(jìn)行詳盡的總結(jié)和剖析，提出從立法規(guī)范和企業(yè)的制度建設(shè)、可行性論證與不可行性論證同行、建立法律意見(jiàn)書制度和法律動(dòng)態(tài)全程服務(wù)、建立財(cái)務(wù)監(jiān)理制度等建議，為規(guī)范貴州省國(guó)有企業(yè)投資行為提供科學(xué)的參考。

貴州省國(guó)資委要求在此調(diào)研基礎(chǔ)上由趙敏律師完成《貴州省國(guó)有企業(yè)重大項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)意見(jiàn)》，由貴州省國(guó)資委上報(bào)貴州省政府審核，貴州省國(guó)資委發(fā)文，作為貴州省國(guó)有企業(yè)重大投資項(xiàng)目操作規(guī)范和法律指導(dǎo)。

趙敏律師還多次受貴州省國(guó)資委邀請(qǐng)為貴州建工集團(tuán)、貴州七冶建設(shè)有限公司、貴州詹陽(yáng)動(dòng)力重工有限公司等國(guó)有企業(yè)進(jìn)行專題法律培訓(xùn)。2011年5月貴州省國(guó)資委作為專家推薦，趙敏律師為貴州盤江投資控股（集團(tuán)）有限公司的制度體系建設(shè)進(jìn)行專家評(píng)審，受到貴州省國(guó)資委的高度評(píng)價(jià)。2012年，趙敏律師受貴州省國(guó)資委邀請(qǐng)，對(duì)貴州省國(guó)資委監(jiān)管國(guó)有企業(yè)和代管的中央企業(yè)法律顧問(wèn)做新頒布《招投標(biāo)法實(shí)施條例》培訓(xùn)，同時(shí)為貴州省國(guó)資委監(jiān)管國(guó)有企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人做《不良債權(quán)清收法律實(shí)務(wù)》培訓(xùn)。

趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)成員依法維護(hù)國(guó)家利益，通過(guò)專業(yè)法律服務(wù)，對(duì)有效避免國(guó)有資產(chǎn)流失作出了自己的貢獻(xiàn)。在擔(dān)任國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州省分行行外貸款評(píng)審專家委員期間，長(zhǎng)期為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州省分行B級(jí)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)提供專家意見(jiàn)，對(duì)有法律風(fēng)險(xiǎn)的貸款提出法律意見(jiàn)，及時(shí)避免出現(xiàn)貸款危機(jī)。在為貴州建工集團(tuán)第五建筑工程有限公司提供法律服務(wù)中，由于貴州建工集團(tuán)第五建筑工程有限公司在簽訂合同時(shí)，法律意識(shí)不足，合同中出現(xiàn)一些違法條款和無(wú)效條款，如按合同履行將給五建公司造成巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法運(yùn)行，在大方縣大方鎮(zhèn)白石村至石關(guān)村環(huán)境綜合整治工程項(xiàng)目中，為貴州建工集團(tuán)第五建筑工程有限公司挽回1.8億元的損失；在貴州畢節(jié)大麥塘商住房、安置房工程中避免了8000萬(wàn)元損失。在為貴州詹陽(yáng)動(dòng)力重工有限公司提供法律服務(wù)中，為該公司挽回?fù)p失3000多萬(wàn)元。

在積極、努力地為貴州省國(guó)資委提供法律服務(wù)，為國(guó)有資產(chǎn)保值、增值提供法律服務(wù)的過(guò)程中，趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)受到國(guó)有企業(yè)和貴州省國(guó)資委的好評(píng)，并受邀在2011年對(duì)貴州省國(guó)資委監(jiān)管企業(yè)和部分央企進(jìn)行調(diào)研，為貴州建筑行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行分析，提出改革完善建筑企業(yè)資質(zhì)管理制度、建立國(guó)有建設(shè)項(xiàng)目論證制度、建立獨(dú)立的綜合監(jiān)管部門和執(zhí)行部門、嚴(yán)格建設(shè)監(jiān)理、招投標(biāo)服務(wù)、質(zhì)量檢測(cè)等中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和清出制度、實(shí)行以全面履行合同為核心的工程項(xiàng)目管理制度等意見(jiàn)和建議。

國(guó)企最需要哪些法律服務(wù)？

趙敏國(guó)企法律服務(wù)團(tuán)，通過(guò)實(shí)踐撰寫了論文《關(guān)于貴州省建筑行業(yè)法律防控調(diào)研報(bào)告》、《關(guān)于開(kāi)展貴州省國(guó)有企業(yè)重大投資項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)研報(bào)告》、《律師要做合格的新社會(huì)階層代表人士》、《科學(xué)發(fā)展再次激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力》；在省級(jí)以上法律刊物發(fā)表的論文有《民間資本參與國(guó)企改制重組的法律風(fēng)險(xiǎn)分析》、《當(dāng)前我國(guó)國(guó)有企業(yè)固定資產(chǎn)投資方面法制建設(shè)的困境與對(duì)策》，并在國(guó)家重要專業(yè)刊物上發(fā)表，為國(guó)企的法律制度建設(shè)提供了理論依據(jù)。

篇2

關(guān)鍵詞：海南?。槐ｋU(xiǎn)；保險(xiǎn)訴訟；保險(xiǎn)糾紛；調(diào)研報(bào)告

中圖分類號(hào)：F842.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003-9031(2009)03-0055-06

近年來(lái)，海南省保險(xiǎn)訴訟發(fā)案量快速增長(zhǎng)，涉案金額不斷上升，日益引起新聞媒體及社會(huì)公眾的關(guān)注，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響也越來(lái)越大。為了解掌握海南省保險(xiǎn)訴訟情況，更進(jìn)一步做好保險(xiǎn)工作，筆者對(duì)省內(nèi)各保險(xiǎn)公司2005-2008年的保險(xiǎn)訴訟情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、海南省保險(xiǎn)訴訟基本情況

最近幾年，海南省保險(xiǎn)訴訟案件量基本上以每年50％左右的速度在增長(zhǎng)。2005～2008年三季度，共發(fā)生保險(xiǎn)訴訟501件，其中財(cái)險(xiǎn)公司476件，壽險(xiǎn)公司25件，涉案金額9695.84萬(wàn)元。

財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟占了總量的絕大部分，這與其業(yè)務(wù)類型和性質(zhì)有關(guān)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保面廣，保單數(shù)量多，且像車險(xiǎn)等容易出險(xiǎn)，易產(chǎn)生糾紛。從案件涉及的業(yè)務(wù)類型看，財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)案最多的是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)(含三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn))與車貸險(xiǎn)。2005-2008年三季度。財(cái)險(xiǎn)公司共發(fā)生機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件296件，車貸險(xiǎn)案件153件。此外，責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等均有少量案件發(fā)生。壽險(xiǎn)公司發(fā)生的25件保險(xiǎn)訴訟中，壽險(xiǎn)7件，健康險(xiǎn)7件，意外險(xiǎn)11件。

從訴訟結(jié)果看，有相當(dāng)比例的保險(xiǎn)訴訟以調(diào)解或原告(投保人或被保險(xiǎn)人)撤訴方式結(jié)案。2005-2008年三季度結(jié)案的385件案件中，法院作出判決、裁定240件(不包括準(zhǔn)許撤訴裁定)，仲裁委員會(huì)作出裁決1件，法院調(diào)解74件，原告撤訴70件。法院及仲裁委作出判決、裁定或裁決的241件案件中，支持或基本支持原告訴訟請(qǐng)求106件，部分支持29件，駁回訴訟請(qǐng)求106件。從數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)公司的訴訟勝訴率并不低，但這并未反映實(shí)際情況。法院駁回原告訴訟請(qǐng)求的106件案件中，有很大部分屬車貸險(xiǎn)糾紛，因該部分案件數(shù)量較大，且判決結(jié)果帶有一定偶然性，不能較好地反映保險(xiǎn)公司的訴訟結(jié)果。在涉及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的案件上，保險(xiǎn)公司的勝訴率并不高。而且原告愿意調(diào)解或撤訴的案件，相當(dāng)部分以原告所提要求得到保險(xiǎn)公司滿足為前提。本調(diào)研報(bào)告的第三部分將對(duì)車貸險(xiǎn)的法院審理情況進(jìn)行分析。

二、近年來(lái)海南省保險(xiǎn)訴訟案件的主要焦點(diǎn)

(一)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

1　機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定?！兜缆方煌ò踩ā奉C布實(shí)施后，由于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)配套制度未能及時(shí)跟上，各保險(xiǎn)公司暫時(shí)采用原有三者險(xiǎn)條款履行強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求，直至2006年交強(qiáng)險(xiǎn)條款出臺(tái)。在此過(guò)渡期內(nèi)，不少在2006年7月前投保三者險(xiǎn)的客戶在出險(xiǎn)后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按強(qiáng)制險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行理賠，并在遭保險(xiǎn)公司拒賠后至法院。此問(wèn)題在全國(guó)都比較普遍，各省法院對(duì)此也認(rèn)識(shí)不一，認(rèn)為該類三者險(xiǎn)屬商業(yè)保險(xiǎn)者有之，認(rèn)為屑強(qiáng)制險(xiǎn)者也不少。海南省各法院對(duì)此的認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一，甚至在同一法院，不同合議庭的意見(jiàn)也不一致。

在此問(wèn)題上，最高人民法院在2006年給浙江省高級(jí)人民法院的一則答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))中認(rèn)為所請(qǐng)示的個(gè)案(2006年7月以前投保的三者險(xiǎn))屬商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任。之后，最高人民法院又了《明確機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的明傳電報(bào)》(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，要求各省法院參照此執(zhí)行。即便在該明傳電報(bào)下發(fā)后，仍有部分海南省及外省法院認(rèn)為2006年7月前機(jī)動(dòng)車車主必須購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)才能進(jìn)行車輛登記、年檢、上路，該險(xiǎn)種實(shí)際上是強(qiáng)制保險(xiǎn)，為此判決保險(xiǎn)公司按第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。海南省保險(xiǎn)公司發(fā)生的該類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件中，2007-2008年三季度審結(jié)的共有25件，有18件法院按商業(yè)保險(xiǎn)審理，有7件法院按法定強(qiáng)制險(xiǎn)審理。

2　交通事故損害賠償訴訟中對(duì)保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定。在大多數(shù)的交通事故損害賠償訴訟中，如受害人知悉肇事車輛投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般會(huì)追加承保保險(xiǎn)公司為被告。而保險(xiǎn)公司在訴訟中基本上都會(huì)提出抗辯，認(rèn)為受害人與保險(xiǎn)公司之間不存在法律關(guān)系，不享有直接請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)作為被告。從調(diào)研了解的情況看，大部分法官對(duì)追加保險(xiǎn)公司為被告較為認(rèn)同，只有少部分法官區(qū)分投保人(被保險(xiǎn)人)與受害人、投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系，不予合并審理。另外，視案件涉及交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)三者險(xiǎn)，法官的判決會(huì)有所不同。

2008年前3季度，以判決形式結(jié)案的、涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的交通事故損害賠償訴訟共有48起(部分案件同時(shí)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn))，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的有33件，其中有27件法院根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條認(rèn)為受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接求償權(quán)，有6件法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與投保人(被保險(xiǎn)人)的保險(xiǎn)合同屬另一法律關(guān)系，應(yīng)另案處理；涉及商業(yè)三者險(xiǎn)的有27件，有18件法院從有利于保護(hù)受害人權(quán)益角度出發(fā)，認(rèn)定其有直接求償權(quán)，有9件法院要求另案處理。

3　機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同條款的約束力。部分法官在審理涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的損害賠償訴訟時(shí)，為使受害人得到賠償，突破保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。各保險(xiǎn)公司對(duì)此反映較多，意見(jiàn)比較大。此類判決主要有以下三種情況：一是法官根據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)條文和公平原則，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)不在責(zé)任范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。如在一起受害人家屬中國(guó)人保瓊中支公司的案件中，受害人系投保車輛乘坐人，按交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但法院認(rèn)為，將保險(xiǎn)車輛本車人員排除在“第三者”的范圍之外，與《道路交通安全法》充分有效地保護(hù)交通事故受害人之立法目的相悖，有違公平原則，為此判決保險(xiǎn)公司對(duì)受害人進(jìn)行賠償。二是法官認(rèn)為機(jī)動(dòng)者三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款僅具有合同效力，不能對(duì)抗合同以外的第三人。如在幾起賠償訴訟中，法官認(rèn)為保險(xiǎn)合同關(guān)于免賠額的約定對(duì)受害人不具有約束力。這實(shí)際上是完全混淆了投保人與保險(xiǎn)人、加害人與受害人這兩個(gè)不同的法律關(guān)系。三是在有共同侵權(quán)行為時(shí)，法官在判決被保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的同時(shí)，也判決保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

(二)車貸險(xiǎn)

近幾年法院審理的車貸險(xiǎn)案件基本上都是2001年、2002年及2003年發(fā)生的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從訴訟情況看，各年度車貸險(xiǎn)案件的審理情況有所不同。

2005年度訴訟焦點(diǎn)主要集中在保險(xiǎn)公司是否可以主張銀行索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵押物(車輛)或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，再由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。該年度的案件可以分為兩大類，一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行沒(méi)有簽訂合作協(xié)議，或合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款沒(méi)有沖突，銀行放貸時(shí)要求所購(gòu)車輛辦理抵押登記，車行為購(gòu)車人提供擔(dān)保，且購(gòu)車人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行簽訂合作協(xié)議，約定借款人(購(gòu)車人)累計(jì)三個(gè)月未按借款合同履行還款義務(wù)的，視為保證保險(xiǎn)事故發(fā)生，銀行可向保險(xiǎn)公司提出預(yù)賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)按賠付金額的100％預(yù)付。此類合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款明顯沖突。

第一類車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)法院基本上判決保險(xiǎn)公司對(duì)銀行處分抵押物或向保證人(車行)追償?shù)譁p欠款后不足部分承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任。第二類案件法院基本上認(rèn)為保險(xiǎn)事故已發(fā)生，判決保險(xiǎn)公司直接在責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任(有少部分案件因法院將車貸險(xiǎn)合同認(rèn)定為擔(dān)保，判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任)。第二類案件法院判決不一致的原因，主要在于對(duì)車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)的看法不同。認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬保險(xiǎn)合同的，一般不考慮車輛抵押權(quán)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的影響，而認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬擔(dān)保合同的，則主張保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)物的擔(dān)保先于保證。

2006年，情況有了一定改變，法院基本上將車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)定位為擔(dān)保，依《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行判決。在車貸業(yè)務(wù)辦理了車輛抵押的情況下，一般判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

進(jìn)入2007年后，法院對(duì)車貸險(xiǎn)案件的審理情況發(fā)生了較大變化，在絕大部分的車貸險(xiǎn)案件中駁回了銀行的訴訟請(qǐng)求。主要有以下三類情形：一是法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的車貸險(xiǎn)協(xié)議是擔(dān)保合同，但對(duì)保證方式、保險(xiǎn)期間沒(méi)有約定，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定(第19、26條)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人履行債務(wù)的保證屬連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，如銀行未在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出履約請(qǐng)求，即判決保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保證責(zé)任。2007-2008年三季度，共有25起車貸險(xiǎn)案件按上述理由判決。二是因保險(xiǎn)公司舉報(bào)貸款人涉嫌詐騙犯罪，且公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹?，法院裁定駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。2007-2008年三季度，此類案件共有34起。三是按照車貸險(xiǎn)合同約定，貸款購(gòu)買的車輛應(yīng)辦理抵押手續(xù)，因銀行與貸款人未辦理，法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。2007-2008年三季度，此類案件共有10起。此外，2008年還有1起案件，法院認(rèn)為銀行未能在貸款人不按期還款之日起10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，據(jù)此駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。

(三)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款

保險(xiǎn)訴訟中對(duì)免責(zé)條款的適用爭(zhēng)議很大。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。《最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)(保險(xiǎn)法)第十七條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)》中提出，“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

這些規(guī)定使保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款的適用上處于不利位置，海南省法院在審理此類案件時(shí)也傾向于嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司在此類訴訟中基本上敗訴。保險(xiǎn)公司因免責(zé)條款敗訴主要有以下幾種：

一是保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何證據(jù)證明其曾以書面或口頭形式向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款。二是保險(xiǎn)公司將免責(zé)條款有關(guān)內(nèi)容印在《投保書》及《客戶權(quán)益確認(rèn)書》上，但這些材料由業(yè)務(wù)員代客戶簽名，或由業(yè)務(wù)員代客戶填寫相關(guān)內(nèi)容，最后由客戶在材料上簽名。這兩種情況法院均認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到明確說(shuō)明義務(wù)。三是保險(xiǎn)公司接受某些單位集體投保人身意外險(xiǎn)，因此類業(yè)務(wù)為簡(jiǎn)易險(xiǎn)。以單位或單位負(fù)責(zé)人作為名義投保人，相關(guān)投保材料上并未有被保險(xiǎn)人簽名，雖然保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)已向名義投保人口頭明確說(shuō)明免責(zé)條款，但因名義投保人不愿意作證，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，法院仍認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡說(shuō)明義務(wù)，判決其承擔(dān)理賠責(zé)任。

(四)個(gè)別含義不明確的保險(xiǎn)條款

在保險(xiǎn)訴訟中，有多起案件雙方對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不一致，怎么理解條款含義成為案件勝敗的關(guān)鍵。在此情形下，法院大多依據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條，作出有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。如某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)投保材料中詢問(wèn)客戶：“過(guò)去一年中你是否去醫(yī)院進(jìn)行過(guò)門診檢查，服用藥物、手術(shù)或其他治療?”某客戶投保時(shí)回答“無(wú)”。在該客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司查明其曾于投保前經(jīng)單位組織到醫(yī)院進(jìn)行例行體檢，并認(rèn)為此類體檢屬門診檢查范圍，據(jù)此拒賠。客戶對(duì)此提出異議，認(rèn)為單位組織的體檢系例行檢查，門診檢查則是特定人因感到身體不適或?qū)ψ约航】禒顩r的擔(dān)憂而進(jìn)行的檢查，兩者有很大區(qū)別。該案終審法院認(rèn)同客戶說(shuō)法，判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、對(duì)保險(xiǎn)訴訟案件增長(zhǎng)較快的原因分析

(一)保險(xiǎn)訴訟的起因

保險(xiǎn)訴訟發(fā)生的原因很多。而且隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，其發(fā)案量上升有一定的必然性。從總體上看，保險(xiǎn)訴訟的發(fā)生主要基于以下幾點(diǎn)：

1　消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。這幾年社會(huì)各界大力開(kāi)展“3?15”等宣傳活動(dòng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)得到普及，公眾的維權(quán)意識(shí)有了明顯的提高，保險(xiǎn)消費(fèi)者越來(lái)越懂得怎樣保護(hù)自己，保險(xiǎn)投訴、保險(xiǎn)訴訟等也相應(yīng)增多。2008年，保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共處理來(lái)信來(lái)訪13787件次，同比增長(zhǎng)43％，其中投訴保險(xiǎn)合同糾紛的有4204件，占37.83％；全國(guó)各消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，數(shù)量較2007年增長(zhǎng)25.5％。

2　保險(xiǎn)行業(yè)自身存在問(wèn)題。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不盡科學(xué)。主要問(wèn)題有：條款定義不嚴(yán)謹(jǐn)，有兩種以上的意思理解；不同條款相互矛盾；條款對(duì)相關(guān)問(wèn)題沒(méi)有明確規(guī)定。二是開(kāi)展業(yè)務(wù)不規(guī)范。主要問(wèn)題有：因過(guò)于注重業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)，放松了業(yè)務(wù)管理，保險(xiǎn)營(yíng)銷員欺詐誤導(dǎo)，夸大保障范圍或收益率，代客戶簽名或填寫保單等，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同生效、免責(zé)條款適用等諸多方面的問(wèn)題。三是保險(xiǎn)理賠服務(wù)未跟上，拖賠、惜賠甚至無(wú)理由拒賠現(xiàn)象較為突出。主要問(wèn)題有：在投保時(shí)未向客戶提供或說(shuō)明理賠的有關(guān)限制規(guī)定，出險(xiǎn)后才對(duì)客戶言明；對(duì)客戶在提供理賠材料等方面要求過(guò)于苛刻，超出合理范圍。四是未能切實(shí)樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念。目前部分保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)還是以“寬進(jìn)嚴(yán)出”為指導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)訴訟持消極放任態(tài)度，特別是在法律或合同條款規(guī)定較為模糊，可賠可不賠時(shí)，具

有僥幸心理，想等法院作出判決后再說(shuō)，如法院支持客戶請(qǐng)求再賠不遲。完全未考慮這些想法和做法對(duì)客戶造成的不便，以及對(duì)公司和行業(yè)形象產(chǎn)生的不良影響。

3　糾紛化解機(jī)制不健全。在公司層面，各公司大多設(shè)有專門的客戶投訴部門，對(duì)外公布專用投訴電話和相關(guān)信息，并制定了有關(guān)處理投訴工作制度，建立了“客戶投訴處理專家委員會(huì)”等疑難案件內(nèi)部協(xié)商機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制，但受經(jīng)營(yíng)理念、人員素質(zhì)等限制，并未能很好地起到調(diào)解糾紛作用；在保監(jiān)局層面，保險(xiǎn)合同糾紛類投訴不屬于監(jiān)管部門的受理范圍，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得不到相應(yīng)的維護(hù)；在行業(yè)調(diào)解方面，海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)雖然也受理了一些保險(xiǎn)糾紛，但因職權(quán)所限，很難發(fā)揮作用。在海南保監(jiān)局的主導(dǎo)下，海南省保險(xiǎn)業(yè)正在探索建立行業(yè)內(nèi)的糾紛調(diào)解機(jī)制，但目前還未進(jìn)入實(shí)質(zhì)運(yùn)作階段。

4　交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施使交通事故的受害人在提起賠償訴訟時(shí)普遍追加保險(xiǎn)公司為被告。交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后。如上文所述，大部分的交通事故賠償訴訟中，受害人傾向于將保險(xiǎn)公司追加為被告，這導(dǎo)致海南省機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)訴訟案件劇增，占全部訴訟的一半以上。

(二)部分判決爭(zhēng)議較大的原因

1　適用法律本身比較復(fù)雜。適用法律是一項(xiàng)技術(shù)含量較高的工作，受知識(shí)背景、理解能力、認(rèn)知程度等因素影響，不同的法官對(duì)同一類問(wèn)題可能理解不同，這是由事物的復(fù)雜性所決定的。比較典型的如對(duì)車貸險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定，把車貸險(xiǎn)性質(zhì)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同或擔(dān)保合同，將導(dǎo)致判決大為不同。審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不管是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者，都極易引起爭(zhēng)議。

2　法律政策環(huán)境變動(dòng)較快，有些問(wèn)題需要逐步取得共識(shí)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面都在不斷改革創(chuàng)新，相應(yīng)的法制、政策變化比較大，新情況、新問(wèn)題不斷出現(xiàn)，在某些問(wèn)題上，受認(rèn)知條件限制，沒(méi)有辦法一步到位看清楚，需要時(shí)間來(lái)慢慢取得共識(shí)。如上文所述，將2006年7月前銷售的機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的性質(zhì)確定為商業(yè)車險(xiǎn)，也經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)間較長(zhǎng)的過(guò)程。另外，某些法律法規(guī)在一些具體問(wèn)題上規(guī)定不明確，甚至互相沖突，也加劇了案件的爭(zhēng)議。

3　部分法官對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉。保險(xiǎn)行業(yè)是專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)具有一定特殊性。個(gè)別法官在審理案件時(shí)，因?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)相關(guān)知識(shí)不了解、不熟悉，在保險(xiǎn)近因原則、格式條款不利解釋原則等問(wèn)題上理解有偏差，片面地強(qiáng)調(diào)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，突破了保險(xiǎn)合同條款的明確規(guī)定，導(dǎo)致判決欠妥。

4　少數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)不了解。部分保險(xiǎn)消費(fèi)者因掌握的保險(xiǎn)知識(shí)較少，容易對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生誤解，特別是當(dāng)法院判決對(duì)自己不利時(shí)，心理上更為抵觸，對(duì)判決不理解、不認(rèn)同。易對(duì)新聞媒體作過(guò)激的言論。如相關(guān)新聞?dòng)浾咭膊涣私獗ｋU(xiǎn)，就可能基于同情弱者心理，撰文報(bào)道，使?fàn)幾h擴(kuò)大。

5　保險(xiǎn)公司法務(wù)工作有缺陷。首先是思想上重視不夠。有些公司負(fù)責(zé)人把工作重點(diǎn)放在拉業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)訴訟不重視，工作懈怠，容易激化矛盾。其次是部分公司法務(wù)人員素質(zhì)和能力未完全適應(yīng)訴訟工作的要求。海南省大部分保險(xiǎn)公司成立了獨(dú)立的合規(guī)法律部門或法制崗。并配備了專門的法律人員。如發(fā)生訴訟，大部分公司由內(nèi)部人員負(fù)責(zé)相關(guān)的法律事務(wù)，遇上重大、疑問(wèn)案件時(shí)才外聘律師。從人員素質(zhì)看，大公司因訴訟量大，法律事務(wù)多，配備的法律人員相應(yīng)素質(zhì)較高。而部分公司受人力、經(jīng)營(yíng)成本制約，法務(wù)人員由業(yè)務(wù)部門員工兼任，法律業(yè)務(wù)水平得不到保證。如在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定問(wèn)題上，有好幾起案件保險(xiǎn)公司只向法院提交了最高人民法院對(duì)浙江省高院的相關(guān)答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))，卻未提交最高院關(guān)于此答復(fù)的明傳電報(bào)(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，導(dǎo)致出現(xiàn)不利判決。再次是與司法部門的溝通不夠。未能充分向法院等單位闡明相關(guān)問(wèn)題，取得理解。各保險(xiǎn)公司在開(kāi)展保險(xiǎn)訴訟工作時(shí)，與法院等部門有一定的溝通交流，個(gè)別公司還曾就相關(guān)保險(xiǎn)法律問(wèn)題向省高院行文、配合省人大法制委員會(huì)開(kāi)展保險(xiǎn)訴訟案件調(diào)研等，但這些交流基本上局限于個(gè)案問(wèn)題，缺乏與司法部門之間定期、制度化的溝通機(jī)制。

(三)保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響

保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)的發(fā)展既有負(fù)面的影響，也有積極的促進(jìn)作用。不好的方面，一是容易影響保險(xiǎn)公司和行業(yè)形象。保險(xiǎn)訴訟案件多發(fā)、爭(zhēng)議點(diǎn)較多、問(wèn)題尖銳，經(jīng)過(guò)媒體的曝光或不當(dāng)報(bào)道，具有極強(qiáng)的放大效應(yīng)，容易損害公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心。如果保險(xiǎn)公司勝訴，有時(shí)反倒激起公眾的厭惡情緒，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品“保死不保生”、“全都是騙人的”，保險(xiǎn)公司最終是贏了官司，卻丟了市場(chǎng)。二是增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同都屬要式合同，成批量地銷售，同類型的保險(xiǎn)合同如有問(wèn)題，只要某起案件判決對(duì)保險(xiǎn)公司不利，極易產(chǎn)生示范作用，風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大，很可能醇成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，訴訟量的增多，也將增加保險(xiǎn)公司的訴訟成本，使經(jīng)營(yíng)成本大大增加。較為有利的方面，是保險(xiǎn)訴訟將迫使保險(xiǎn)公司正視自身所存在的問(wèn)題，從而加強(qiáng)公司的經(jīng)營(yíng)管理，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，從而有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、保險(xiǎn)公司正確應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的策略建議

(一)端正應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的態(tài)度

保險(xiǎn)訴訟數(shù)量呈逐年增加趨勢(shì)，這有其客觀因素，我們應(yīng)以正確的態(tài)度對(duì)待。一是不回避問(wèn)題。對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟，不能遮遮掩掩，不向公眾和媒體披露相關(guān)信息，甚而諱莫如深，違而不談。應(yīng)學(xué)會(huì)主動(dòng)應(yīng)對(duì)，可以將某些具有典型意義的案例作為典型教材，教育保險(xiǎn)公司及其員工。二是正視問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)訴訟中反映出來(lái)的各類問(wèn)題，不要把重點(diǎn)放在法院的判決是否合理、與當(dāng)事人的是是非非上，要具有反思能力，著重查找自身存在的問(wèn)題，看保險(xiǎn)工作存在哪些不足之處，不斷加以改進(jìn)。三是重視解決問(wèn)題。要從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，采取有效措施，不斷加以改進(jìn)。

(二)規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

完善內(nèi)控管理，規(guī)范客戶投保、理賠等業(yè)務(wù)流程，注意加強(qiáng)對(duì)中介渠道的管理，避免中介機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷員吃單埋單、銷售誤導(dǎo)、代簽名等違規(guī)行為。合規(guī)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)，共同營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

(三)提高保險(xiǎn)服務(wù)水平

一是完善保險(xiǎn)條款。條款要科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，避免產(chǎn)生歧義；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，推進(jìn)保險(xiǎn)合同的通俗化；強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)條款的公平性，不片面加重客戶的負(fù)擔(dān)。二是切實(shí)履行說(shuō)明義務(wù)。在客戶投保時(shí)認(rèn)真仔細(xì)、客觀真實(shí)地解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是要在保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、收益的不確定等涉及客戶重大利益問(wèn)題上進(jìn)行詳盡說(shuō)明。三是把理賠工作切實(shí)抓好。推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，提高理賠工作的效率；強(qiáng)調(diào)理賠工作的公允性，避免要求客戶提供不必要、過(guò)多的理賠材料；多引進(jìn)第三方中介機(jī)構(gòu)參與理賠工作，減少保險(xiǎn)公司單方面估損、指定修理廠等行為，避免爭(zhēng)議。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，堅(jiān)決查處損害消費(fèi)者利益的行為。

(四)建立健全保險(xiǎn)公司法律工作機(jī)制

重視保險(xiǎn)法律工作，設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部法制機(jī)構(gòu)，充實(shí)法律人員配備；加強(qiáng)保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)的法律事務(wù)管理，由省公司集中處理保險(xiǎn)訴訟，并按照總公司的有關(guān)規(guī)定將訴訟案件報(bào)批或報(bào)備，在總公司的指導(dǎo)下開(kāi)展有關(guān)訴訟工作：加強(qiáng)法律業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不定期舉辦法律培訓(xùn)班、專家講座、研討會(huì)等；及時(shí)總結(jié)保險(xiǎn)訴訟工作經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)法律部門與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)管等部門的溝通與協(xié)調(diào)，針對(duì)保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)操作流程等方面存在的問(wèn)題，共同研究出臺(tái)有效措施，盡快解決；搭建業(yè)內(nèi)法律事務(wù)交流平臺(tái)，如充分發(fā)揮海南省保險(xiǎn)業(yè)法律事務(wù)聯(lián)系制度的作用，加強(qiáng)各公司間的溝通與交流。

(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系

通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、研討會(huì)，建立定期工作聯(lián)系制度等方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通與交流。爭(zhēng)取法院等單位對(duì)保險(xiǎn)工作的理解和支持。推動(dòng)法院統(tǒng)一審判標(biāo)準(zhǔn)，妥善處理保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定、免責(zé)條款的適用等問(wèn)題。引導(dǎo)司法部門正確對(duì)待保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益平衡問(wèn)題，避免因片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者利益，破壞契約精神，助長(zhǎng)保險(xiǎn)詐騙、保險(xiǎn)逆選擇之風(fēng)，影響行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

篇3

一、工作情況及成效

(一)法制宣傳效果明顯2*9年，是貫徹實(shí)施“五五”普法規(guī)劃的第四年，是最為關(guān)鍵的一年。半年來(lái)，我縣緊緊圍繞“五五”普法規(guī)劃提出的奮斗目標(biāo)和工作要求，按照縣委、政府年初的工作部署，采取各種有力措施，扎實(shí)推進(jìn)普法依法治理各項(xiàng)工作。一是精心組織“三月綜治法制宣傳月”活動(dòng)?？h政法委、宣傳部、綜治委、治縣辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全縣組織開(kāi)展綜治維穩(wěn)及法制宣傳月活動(dòng)的通知》(西綜治維穩(wěn)電[2*9]1號(hào))，緊緊圍繞“弘揚(yáng)法治精神、平安和諧穩(wěn)定”這一主題，充分利用車輛、廣播、電視、板報(bào)、圖書、掛圖、手冊(cè)、掛歷等宣傳工具和資料，開(kāi)展了形式多樣的法制宣傳教育活動(dòng)。同時(shí)，抓住六月安全生產(chǎn)月和“6.26”國(guó)際禁毒日的有利時(shí)機(jī)，把法制宣傳教育貫穿始終。二是扎實(shí)開(kāi)展“四下鄉(xiāng)”和法律進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)。1—4月份，由縣委宣傳部牽頭，縣司法局、縣委61*辦、縣民族宗教局等16個(gè)部門組成的“四下鄉(xiāng)”宣傳隊(duì)伍，深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展科技、文化、衛(wèi)生、法律知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，為群眾提供法律法規(guī)、禁毒防愛(ài)、打工維權(quán)、防范打邪等知識(shí)。三是全面推進(jìn)“千村普法百村培訓(xùn)”工程。積極采取法制講座、法律咨詢、以案釋法、調(diào)解講法、寫作法律文書、法制文藝演出等靈活多樣、豐富多彩的法制宣傳形式，面對(duì)面地向群眾講解法律知識(shí)、灌輸社會(huì)主義法制理念、解決具體法律問(wèn)題。半年以來(lái)，共培訓(xùn)了11*個(gè)重點(diǎn)村民小組，開(kāi)展調(diào)解講法566場(chǎng)次，使農(nóng)村群眾受到了全方位、面對(duì)面的法制宣傳教育。四是清理各類文件材料，立卷歸檔，做好“五五”普法迎檢準(zhǔn)備。今年是實(shí)施“五五”普法規(guī)劃的最后一年，為迎接明年省、州檢查驗(yàn)收，從6月中旬開(kāi)始，依法治縣辦對(duì)全縣“五五”普法規(guī)劃實(shí)施以來(lái)的工作情況進(jìn)行了全面的檢查，進(jìn)行查缺補(bǔ)漏，為我縣“五五”普法順利通過(guò)檢查驗(yàn)收做好充分準(zhǔn)備。

(二)矛盾糾紛排查調(diào)處力度加大我縣司法行政機(jī)關(guān)始終把矛盾糾紛排查調(diào)處作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的頭等大事抓緊抓實(shí)。一是加強(qiáng)鄉(xiāng)、村、組人民調(diào)解組織建設(shè)，認(rèn)真組織調(diào)解員參加縣、鄉(xiāng)、村組織的基層綜治維穩(wěn)和普法骨干培訓(xùn)班，提高調(diào)解員法律素質(zhì)和調(diào)解技能。二是積極請(qǐng)示匯報(bào)，爭(zhēng)取綜治維穩(wěn)經(jīng)費(fèi)向人民調(diào)解工作經(jīng)費(fèi)傾斜，解決人民調(diào)解員誤工報(bào)酬，提高調(diào)解工作積極性。三是下發(fā)了《*縣司法局關(guān)于認(rèn)真開(kāi)展集中排查化解農(nóng)村矛盾糾紛工作的通知》(西司發(fā)[2*9]11號(hào))，重點(diǎn)對(duì)土地征用和承包、礦產(chǎn)資源開(kāi)發(fā)、山林土地爭(zhēng)議、水源使用村務(wù)管理等方面的農(nóng)村矛盾糾紛進(jìn)行排查化解，做到新老問(wèn)題“底數(shù)清、情況明”，確保不落項(xiàng)、不漏人、不留死角盲點(diǎn)。1—6月，全縣共受理各種類型矛盾糾紛238件，調(diào)解238件，化解成功233件，成功率達(dá)98%。其中：人民調(diào)解組織調(diào)處2*9件，成功化解2*件;司法所調(diào)解32件，成功調(diào)處32件;社會(huì)矛盾調(diào)處中心調(diào)解29件，調(diào)解成功26件。司法調(diào)解、行政調(diào)解、人民調(diào)解相互協(xié)調(diào)配合的“大調(diào)解”工作格局正日趨完善。

(三)社區(qū)矯正穩(wěn)步推進(jìn)2*9年是全省社區(qū)矯正工作的啟動(dòng)年，為深入貫徹全州社區(qū)矯正工作會(huì)議精神，啟動(dòng)我縣社區(qū)矯正工作，我們主要采取了以下措施：一是成立機(jī)構(gòu)，并結(jié)合實(shí)際，制定下發(fā)了《*縣社區(qū)矯正工作實(shí)施方案(試行)》;二是召開(kāi)全縣社區(qū)矯正工作會(huì)議。2月2*日，召開(kāi)了由鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)、政法委書記、綜治專干、司法所長(zhǎng)、派出所長(zhǎng)和縣社區(qū)矯正工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位主要領(lǐng)導(dǎo)共*人參加的全縣社區(qū)矯正工作會(huì)議，對(duì)全縣社區(qū)矯正工作進(jìn)行安排部署;三是加大宣傳培訓(xùn)力度，扎實(shí)開(kāi)展社區(qū)矯正工作。社區(qū)矯正是一項(xiàng)全新而艱巨的工作，要求社區(qū)矯正工作者具備淵博的法律知識(shí)、良好的職業(yè)道德和系統(tǒng)的心里健康知識(shí)等綜合素質(zhì)。為此，認(rèn)真組織全縣社區(qū)矯正工作者和鄉(xiāng)村干部學(xué)習(xí)宣傳兩高兩部《關(guān)于開(kāi)展社區(qū)矯正試點(diǎn)工作的通知》(司發(fā)[2*3]12號(hào))、《司法行政機(jī)關(guān)社區(qū)矯正工作暫行辦法》和州、縣社區(qū)矯正工作會(huì)議精神，有效提高了社區(qū)矯正工作者業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，進(jìn)一步擴(kuò)大了社區(qū)矯正工作的社會(huì)認(rèn)知度，并組織縣局社區(qū)矯正股及司法所長(zhǎng)到馬關(guān)縣參觀學(xué)習(xí)社區(qū)矯正先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。自啟動(dòng)實(shí)施社區(qū)矯正工作以來(lái)，我縣吸取了全州社區(qū)矯正試點(diǎn)工作的新做法、新經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新地推行“接納尊重、喚醒自尊、真誠(chéng)信任、良性互動(dòng)、維護(hù)自決、灌注希望”的矯治模式，效果顯著。半年來(lái)，全縣累計(jì)接收社區(qū)矯正對(duì)象共98人，累計(jì)期滿解除矯正16人。6月在冊(cè)矯正對(duì)象82人，其中：暫時(shí)無(wú)法聯(lián)系28人，下落不明4人，檔案健全5*人。特殊病患者(艾滋病)1人。未發(fā)生重新違法犯罪現(xiàn)象，有效地維護(hù)了全縣社會(huì)和諧穩(wěn)定。

(四)安置幫教有效開(kāi)展加強(qiáng)安置幫教工作、杜絕和減少?gòu)男路缸锸撬痉ㄐ姓块T的重要職能?？h委、縣人民政府高度重視安置幫教工作，自2*年以來(lái)，每年都組織幫教團(tuán)到監(jiān)獄、勞教所開(kāi)展幫教工作，收到了良好的社會(huì)效果。全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法行政干部對(duì)刑釋人員，采取跟蹤幫教、定期召開(kāi)座談會(huì)的方式，了解發(fā)展生產(chǎn)情況及思想動(dòng)向，積極為刑釋解教人員營(yíng)造平等、無(wú)歧視的生產(chǎn)生活環(huán)境。2*年以來(lái)，全縣共接收刑釋解教安置幫教對(duì)象212人，其中：刑釋196人，解教16人。今年1—6月份，全縣共接收刑釋解教人員28人，現(xiàn)已全部得到妥善安置，沒(méi)有出現(xiàn)重新違法犯罪的現(xiàn)象，有效維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。

(五)法律援助面寬質(zhì)高為認(rèn)真貫徹落實(shí)省委辦公廳、省政府辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)法律援助工作的意見(jiàn)》(云辦發(fā)[2*]21號(hào))和州委辦、州政府辦《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)法律援助工作的實(shí)施意見(jiàn)》(文辦發(fā)[2*8]19號(hào))文件精神，我們的主要做法是：一是加強(qiáng)對(duì)《法律援助條例》、《云南省法律援助辦法》學(xué)習(xí)宣傳，努力擴(kuò)大法律援助的社會(huì)影響。二是認(rèn)真組織分管法律援助工作的領(lǐng)導(dǎo)和法律援助中心負(fù)責(zé)人參加全州法律援助業(yè)務(wù)培訓(xùn)和省廳組織的考察學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高對(duì)法律援助業(yè)務(wù)水平。三是加強(qiáng)法律援助機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)，提高辦案質(zhì)量。在配齊配強(qiáng)法律援助工作人員的同時(shí)，在村委會(huì)聘請(qǐng)村黨總支(支部)書記或主任擔(dān)任法律援助聯(lián)系員，負(fù)責(zé)本轄區(qū)的法律援助宣傳工作以及法律援助對(duì)象貧困狀況的調(diào)查、審核等工作。四是加強(qiáng)法律援助調(diào)查研究，提高法律援助案件補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。上半年，我縣在對(duì)全縣法律援助工作認(rèn)真開(kāi)展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定符合縣情的法律援助措施，把辦理法律援助案件標(biāo)準(zhǔn)從原來(lái)的2*元/件提高到3*元/件，有效提高了法律援助工作者的工作積極性。半年來(lái)，全縣共辦理法律援助案件52件，其中：刑事1件，民事51件?！?2348”解答咨詢121人次，接待群眾來(lái)訪198人次，解決民間糾紛16件。為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和弱勢(shì)群體合法權(quán)益做出積極努力。

(六)法律服務(wù)能力和水平逐步提格落實(shí)各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)執(zhí)業(yè)道德教育，努力促使公證員、律師、法律工作者履行法制宣傳、法律咨詢、法律援助義務(wù)，拓展法律服務(wù)領(lǐng)域，不斷壯大自我發(fā)展能力。2*9年上半年，我們主要做了以下幾個(gè)方面的工作：一是縣司法局和縣法院聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范法律工作者執(zhí)業(yè)行為的通知》，保障和促進(jìn)了我縣法律服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展，杜絕違規(guī)違紀(jì)執(zhí)業(yè)行為的發(fā)生。二是嚴(yán)格年檢注冊(cè)，對(duì)年檢注冊(cè)考試不合格的，一律不予注冊(cè)。正確引導(dǎo)基層法律服務(wù)工作，力破“請(qǐng)不起律師、打不起官司”等難題。半年來(lái)，法律工作者共經(jīng)濟(jì)、行政、民事訴訟案件82件，為人民群眾避免和挽回經(jīng)濟(jì)損失2*余萬(wàn)元，有效地防止了矛盾糾紛的激化和群體性上訪事件的發(fā)生。二是積極拓展公證業(yè)務(wù)，提高辦證質(zhì)量。半年來(lái)，共辦理種各類公證22件，其中民事公證21件，經(jīng)濟(jì)1件。三是加強(qiáng)對(duì)律師的執(zhí)業(yè)監(jiān)管，全面提升律師服務(wù)能力和服務(wù)水平。進(jìn)一步規(guī)范律師在執(zhí)業(yè)中的收案、收費(fèi)、會(huì)見(jiàn)、辯護(hù)、等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，積極引導(dǎo)律師圍繞中心服務(wù)大局，鼓勵(lì)和支持律師積極履行法律援助義務(wù)。同時(shí)，主動(dòng)加強(qiáng)與公、檢、法的業(yè)務(wù)聯(lián)系，保障律師在刑事訴訟活動(dòng)中的執(zhí)業(yè)權(quán)利。半年來(lái)，七花律師事務(wù)所共訴訟案件11件。其中刑事1件，民事1*件。辦理法律援助案件2件，寫作法律事務(wù)文書15份，接受法律咨詢*3人次。

(七)司法行政社會(huì)認(rèn)知度提高半年來(lái)，反映司法行政工作的稿件分別被《法制網(wǎng)》、《云南日?qǐng)?bào)》、《*日?qǐng)?bào)》、《*重要信息》等媒體和報(bào)刊采用38篇。其中人物通訊《用生命奏響平安和諧歌》榮獲全國(guó)首屆“法治與和諧”優(yōu)秀法制作品三等獎(jiǎng);《法律援助農(nóng)民工感受到的溫暖之手》榮獲全省司法行政系統(tǒng)改革開(kāi)放三十年征文三等獎(jiǎng)。通過(guò)廣泛宣傳司法行政工作，提高了司法行政工作的社會(huì)認(rèn)知度，擴(kuò)大了社會(huì)影響力。

(八)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀暨“大學(xué)習(xí)、大討論”活動(dòng)扎實(shí)推進(jìn)按照州局黨委和縣委的要求，扎實(shí)開(kāi)展科學(xué)發(fā)展觀暨“大學(xué)習(xí)、大討論”活動(dòng)，認(rèn)真撰寫讀書筆記、心得體會(huì)、民主生活會(huì)發(fā)言提綱、工作信息、調(diào)研報(bào)告，廣泛征求科學(xué)發(fā)展司法征工作的意見(jiàn)或建議，司法行政隊(duì)伍特別是黨員干部的工作作風(fēng)、紀(jì)律作風(fēng)有了根本轉(zhuǎn)變，對(duì)科學(xué)發(fā)展的內(nèi)涵、重大意義有了深刻認(rèn)識(shí)和理解，隊(duì)伍整體素質(zhì)有了明顯提高。

二、存在問(wèn)題

(一)普法依法治理工作與《規(guī)劃》的目標(biāo)要求還有較大差距。通過(guò)對(duì)全縣普法依治理工作進(jìn)行認(rèn)真檢查，各所站、村委開(kāi)展普法治理工作的情況不容樂(lè)觀，臺(tái)帳、記錄不規(guī)范，檔案不齊全;(二)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無(wú)法制宣傳交通工具和專業(yè)宣傳器材，導(dǎo)致農(nóng)村或邊遠(yuǎn)地區(qū)成為法制宣傳教育的薄弱環(huán)節(jié)，外出務(wù)工人員和流動(dòng)人口的法制宣傳教育難以到位;(三)人員缺編情況嚴(yán)重，目前，我縣司法行政系統(tǒng)僅有在編人員38人，按編辦批準(zhǔn)的55個(gè)編制尚缺員1*人，1人所現(xiàn)有3個(gè)，給指導(dǎo)人民調(diào)解、開(kāi)展安置幫教、社區(qū)矯正等工作帶來(lái)很多困難和壓力;(四)公證業(yè)務(wù)難于拓展，近年來(lái)，辦證業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象;(五)執(zhí)業(yè)律師少，僅2名律師的律師事務(wù)所，一位律師長(zhǎng)期病休，只有1位律師辦案，律師工作難于正常開(kāi)展。(六)沒(méi)有注冊(cè)的法律工作者仍有以親屬為由訴訟，嚴(yán)重?cái)_亂了法律服務(wù)秩序。

篇4

關(guān)鍵詞:海南省;保險(xiǎn)合同;糾紛;處理機(jī)制;對(duì)策與建議

中圖分類號(hào):F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)07-0068-05

一､引言

2005年,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出,要積極探索建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,為被保險(xiǎn)人提供簡(jiǎn)便的糾紛調(diào)解服務(wù)｡2005年4月起,上海､山東､安徽等地開(kāi)展了保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的試點(diǎn)工作｡2007年4月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)在上述省市取得初步成效和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,進(jìn)一步推進(jìn)試點(diǎn)工作｡

合同糾紛快速處理機(jī)制,即是通過(guò)設(shè)立專門的､中立的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)或裁決機(jī)構(gòu),快速有效地解決糾紛雙方在保險(xiǎn)合同執(zhí)行方面存在的矛盾｡這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)解決合同糾紛創(chuàng)建的一種新渠道｡該機(jī)制的建立,有利于協(xié)調(diào)解決各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作上的隨意性,推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的建立,減少合同糾紛大量發(fā)生,從而樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)自身形象｡

隨著海南省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多｡如何迅速､妥善地解決這些糾紛,維護(hù)被保險(xiǎn)人利益,提升保險(xiǎn)業(yè)的公信力,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,已成為檢驗(yàn)海南省保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容｡為此,有必要對(duì)海南省保險(xiǎn)合同糾紛及其處理機(jī)制進(jìn)行調(diào)研分析,以全面了解和掌握情況,并提出相應(yīng)的政策建議｡

二､海南省保險(xiǎn)合同糾紛的基本狀況

(一)2005-2007年海南省保險(xiǎn)合同糾紛的基本情況

2005-2007年,海南省各保險(xiǎn)公司接到客戶有關(guān)合同糾紛方面的投訴量為652件,其中2005年217件､2006年198件､2007年237件｡投訴類別涉及合同訂立執(zhí)行的各個(gè)環(huán)節(jié),而承保和理賠環(huán)節(jié)的糾紛占了絕大部分｡三年來(lái),承保環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為95件､81件､95件;理賠環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為110件､99件､128件;退保環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為12件､18件､14件(見(jiàn)表1)｡

2005-2007年,海南保監(jiān)局接到件共73件,涉及保險(xiǎn)合同糾紛的件共40件,其中2005年21件､2006年12件､2007年7件｡涉及承保環(huán)節(jié)的合同糾紛件2005年有2件;理賠環(huán)節(jié)的合同糾紛件三年中分別為17件､10件､5件;退保環(huán)節(jié)的合同糾紛件三年中分別為2件､1件､1件｡

(二)保險(xiǎn)合同糾紛的成因分析

保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因是多方面和復(fù)雜的,既有保險(xiǎn)人自身的因素,又有投保人､保險(xiǎn)人等方面的因素｡

1.保險(xiǎn)人的原因｡第一,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理不成熟｡一方面,保險(xiǎn)公司重展業(yè)､輕承保,加上業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊,缺少對(duì)承保標(biāo)的內(nèi)在價(jià)值､技術(shù)狀態(tài)､風(fēng)險(xiǎn)特征､風(fēng)險(xiǎn)控制方法等的了解,往往存在不驗(yàn)標(biāo)的､盲目承保､超額承保,基本要素不全､標(biāo)的財(cái)產(chǎn)無(wú)明晰,保險(xiǎn)責(zé)任起訖日期不準(zhǔn)､特約不清､簽字不全等問(wèn)題,一旦出險(xiǎn),容易造成糾紛｡另一方面,理賠服務(wù)不到位,在理賠過(guò)程中,保險(xiǎn)公司理賠不主動(dòng)､不及時(shí),隨意性強(qiáng),錯(cuò)賠､濫賠､惜賠､不合理拒賠等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,以致于理賠成為保險(xiǎn)合同糾紛最集中體現(xiàn)的環(huán)節(jié)｡[1]第二,保險(xiǎn)人之間的差異性｡各家保險(xiǎn)公司在理賠政策上并不一致,即使是針對(duì)某一相同的條款,各家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)也不一樣｡這主要是由于理賠人員在標(biāo)準(zhǔn)掌握上存在一定差異而導(dǎo)致的｡加上理賠人員在拒賠時(shí),沒(méi)有很好地向被保險(xiǎn)人解釋和陳述理由,未取得客戶的理解,這也是引起或激化糾紛的原因之一｡第三,保險(xiǎn)人沒(méi)有盡到說(shuō)明義務(wù)｡保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取合理的方式來(lái)提示投保人注意保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容及免責(zé)條款｡但由于受到各種條件的限制,保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)并沒(méi)有較好地執(zhí)行｡同時(shí),保險(xiǎn)公司以投保人已簽名為由,認(rèn)為投保人已詳盡了解條款意思而啟用免責(zé)條款,從而引起保險(xiǎn)糾紛｡第四,保險(xiǎn)條款的問(wèn)題｡一是保險(xiǎn)合同中部分條款用語(yǔ)不嚴(yán)謹(jǐn)､不完善,術(shù)語(yǔ)太多且晦澀,內(nèi)容冗長(zhǎng)而難以理解;二是格式條款安排不合理､不完善,保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容分散在不同的地方進(jìn)行約定,而不是集中在一起表述,容易誤導(dǎo)投保人;三是權(quán)利義務(wù)不對(duì)等,現(xiàn)行保險(xiǎn)條款制定的標(biāo)準(zhǔn)和原則過(guò)多地傾向于對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù),對(duì)被保險(xiǎn)人的權(quán)益缺乏足夠重視｡這些條款問(wèn)題的存在為保險(xiǎn)糾紛埋下了隱患｡

2.投保人的原因｡第一,投保人缺乏一定的保險(xiǎn)和法律常識(shí)｡部分投保人缺乏對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)和保險(xiǎn)合同內(nèi)容的全面理解,認(rèn)為只要有事故損失保險(xiǎn)公司就必須賠付｡還有的投保人法律意識(shí)､維權(quán)意識(shí)淡薄,不按實(shí)際情況､法律法規(guī)的規(guī)定處理和解決問(wèn)題,而是主觀臆斷,從而產(chǎn)生了糾紛｡如以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)親自簽名同意,該規(guī)定本意是為防止投保人為了經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人｡而許多投保人對(duì)于這項(xiàng)基本的保險(xiǎn)常識(shí)并不了解,常請(qǐng)保險(xiǎn)人代而為之,以致于事故發(fā)生后與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不必要的糾紛｡第二,投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)｡由于投保人的僥幸心理和投機(jī)行為等原因,投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),會(huì)因故意或過(guò)失未履行告知義務(wù),以致發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任,從而引發(fā)糾紛｡如營(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)與家用車輛的保費(fèi)是不一樣的,有的機(jī)動(dòng)車投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知該車為營(yíng)運(yùn)車輛,出險(xiǎn)后又以投保時(shí)保險(xiǎn)人沒(méi)有告知兩者的區(qū)別為由,要求保險(xiǎn)公司理賠,從而產(chǎn)生了糾紛｡第三,投保人盲目投保引發(fā)退保糾紛｡個(gè)別投保人盲目聽(tīng)信業(yè)務(wù)人員的介紹,未認(rèn)真研究保險(xiǎn)合同的條款細(xì)節(jié)即購(gòu)買了保險(xiǎn),當(dāng)發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)不是自己所需要的品種時(shí)中途退保,以致于不能如數(shù)拿回保險(xiǎn)費(fèi),從而與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛｡

3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和人的原因｡保險(xiǎn)人銷售模式是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的展業(yè)方式,約占全國(guó)保費(fèi)收入的68%｡由于保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)起步較晚,大多數(shù)百姓保險(xiǎn)知識(shí)比較薄弱,因此人對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳顯得特別重要｡但目前許多保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,他們?cè)谡箻I(yè)過(guò)程中可能挑選對(duì)投保人有利的條款進(jìn)行解說(shuō),而回避或不解說(shuō)退保､除外責(zé)任等對(duì)投保人不利的條款｡同時(shí),在利益驅(qū)動(dòng)下,部分人進(jìn)行模糊性､欺詐性描述,或利用足以導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)形成錯(cuò)誤理解的宣傳材料,誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn),或隨意向投保人承諾超越條款內(nèi)容的規(guī)定,導(dǎo)致客戶出險(xiǎn)時(shí)不能得到相應(yīng)的賠償,從而引發(fā)保險(xiǎn)糾紛｡[2]

三､保險(xiǎn)合同糾紛的現(xiàn)有解決機(jī)制及比較

(一)保險(xiǎn)公司自身解決機(jī)制

當(dāng)前,海南省絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都建立了較為完善的投訴處理制度,設(shè)立了專門的客戶服務(wù)部,受理和解決客戶投訴問(wèn)題｡投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司在執(zhí)行保險(xiǎn)合同過(guò)程中,有任何不滿意的地方均可通過(guò)保險(xiǎn)公司的專門報(bào)案電話向其投訴,保險(xiǎn)公司會(huì)做出相應(yīng)的處理,并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任｡這種投訴處理機(jī)制具有成本低､雙方易達(dá)成諒解等特點(diǎn),在化解保險(xiǎn)糾紛上起到了積極作用｡2005-2007年,保險(xiǎn)公司自身有效解決了保險(xiǎn)合同糾紛共計(jì)406件,其中2005年133件､2006年124件､2007年149件｡但由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部的投訴處理機(jī)制更多是解決工作人員的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,對(duì)于保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生的主要根源――保險(xiǎn)賠償金額的確定,保險(xiǎn)公司內(nèi)部的投訴處理部門不能完全干預(yù)理賠部門的理賠決定,只能起到查明原因､緩和客戶情緒､協(xié)助向客戶解釋說(shuō)明等作用｡

(二)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解機(jī)制

2004年,海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立了專門的咨詢調(diào)解機(jī)構(gòu),由專門的人員負(fù)責(zé)投訴的合同糾紛案件｡自2005年以來(lái)協(xié)會(huì)共接到了18件投訴案件,其中保險(xiǎn)合同糾紛5件｡行業(yè)協(xié)會(huì)在處理合同糾紛時(shí)也起到一定的作用,但由于社會(huì)公眾對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解機(jī)制并不了解,社會(huì)認(rèn)知度和社會(huì)公信力較低,投訴人選擇直接向行業(yè)協(xié)會(huì)投訴的數(shù)量較小,解決糾紛數(shù)量?jī)H為全省保險(xiǎn)合同糾紛0.72%｡另外,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)處理矛盾糾紛缺乏強(qiáng)制力,其處理意見(jiàn)有時(shí)得不到保險(xiǎn)公司的執(zhí)行,而只能限于調(diào)解,如果調(diào)解不成則無(wú)法使矛盾糾紛得到及時(shí)化解｡

(三)保監(jiān)局投訴機(jī)制

海南保監(jiān)局作為保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)管者,具有較高的社會(huì)公信力｡保監(jiān)局將投訴中涉及保險(xiǎn)合同糾紛的個(gè)案轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司處理,督促其解決,同時(shí)通過(guò)向保險(xiǎn)公司反饋信息,督促保險(xiǎn)公司解決投訴中出現(xiàn)的各種問(wèn)題,對(duì)保險(xiǎn)糾紛的化解起到了一定的間接作用｡目前,通過(guò)海南保監(jiān)局的認(rèn)真處理,絕大部分保險(xiǎn)合同均得到圓滿解決｡但由于目前海南保監(jiān)局履行的是一種對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的行政管理職能,對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者即廣大的投保人､被保險(xiǎn)人和受益人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)糾紛,保監(jiān)局沒(méi)有直接裁判的權(quán)力,而只能通過(guò)間接的方式轉(zhuǎn)回保險(xiǎn)公司,督促公司解決保險(xiǎn)合同糾紛｡因此,保監(jiān)局的投訴機(jī)制不能成為解決保險(xiǎn)合同糾紛的一個(gè)切實(shí)有效的渠道｡

(四)仲裁解決機(jī)制

仲裁作為解決合同糾紛的方式之一,具有保密性好､技術(shù)性和專業(yè)性強(qiáng)､快捷､公正程度高以及靈活性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn),是一種較為理想的保險(xiǎn)糾紛解決方式｡但保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后,投保人或被保險(xiǎn)人多數(shù)會(huì)轉(zhuǎn)向保監(jiān)局請(qǐng)求行政力量幫助,或者訴至法院對(duì)簿公堂,很少有通過(guò)仲裁的方式解決合同糾紛｡同時(shí),很多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中關(guān)于仲裁的內(nèi)容,都規(guī)定得過(guò)于籠統(tǒng),難以得到有效的貫徹執(zhí)行｡

(五)人民法院訴訟解決機(jī)制

隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng),訴訟成為保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人解決矛盾糾紛的重要途徑,特別是涉及金額較大的保險(xiǎn)合同糾紛｡2005-2007年,投保人向保險(xiǎn)公司提出投訴而沒(méi)得到圓滿解決進(jìn)而提訟的案件只有10件,而投保人直接通過(guò)訴訟程序解決合同糾紛問(wèn)題的案件超過(guò)393件｡其中,2005年保險(xiǎn)訴訟81件,涉案金額5169.2萬(wàn)元;2006年保險(xiǎn)訴訟124件,涉案金額1025.31萬(wàn)元;2007年保險(xiǎn)訴訟188件,涉案金額2170.23萬(wàn)元｡在這些訴訟案件中,保險(xiǎn)公司的勝訴率較低,對(duì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)成本和企業(yè)形象等方面造成較大負(fù)面影響｡主要原因有:一是部分保險(xiǎn)公司缺乏法律人才,沒(méi)有專門人員負(fù)責(zé)法律事務(wù),無(wú)法從法律的角度對(duì)矛盾糾紛提出合理解決辦法;二是保險(xiǎn)公司普遍缺乏與法院的有效溝通,往往處于被動(dòng)應(yīng)訴而導(dǎo)致敗訴;三是保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的專業(yè)性,一些法官對(duì)保險(xiǎn)合同的理解存在偏差,濫用了不利于保險(xiǎn)人的解釋原則;四是法官在審理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)片面強(qiáng)調(diào)“保護(hù)弱勢(shì)群體”,即被保險(xiǎn)人的利益,在程序和實(shí)體中對(duì)保險(xiǎn)人的要求過(guò)于苛嚴(yán),對(duì)被保險(xiǎn)人存在明顯的傾向性｡[3]

除上述五種保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制之外,新聞媒體也間接參與了保險(xiǎn)合同糾紛解決的過(guò)程｡保險(xiǎn)消費(fèi)者向新聞媒體投訴反映,往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成一定的壓力,迫使其做出某種程度上的讓步,對(duì)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益起到了積極作用｡但由于目前部分新聞媒體在報(bào)道保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí),缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),常常不分事非曲直,一味地站在保險(xiǎn)消費(fèi)者一邊,難以進(jìn)行客觀公正的報(bào)道,使得新聞媒體這個(gè)保險(xiǎn)糾紛解決的輔助渠道難以發(fā)揮應(yīng)有的輿論監(jiān)督作用,并在一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的公信力和社會(huì)形象｡

四､建立海南省保險(xiǎn)合同糾紛快速解決機(jī)制的思路

要建立符合海南省保險(xiǎn)業(yè)實(shí)情的合同糾紛快速處理機(jī)制,一定程度上能彌補(bǔ)現(xiàn)有保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制存在的局限性,應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒其他省市區(qū)的保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制經(jīng)驗(yàn),聽(tīng)取各家保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的意見(jiàn)和建議,使其一開(kāi)始就建立在符合實(shí)際需要的､擁有較高水平和平臺(tái)之上｡

(一)各省市區(qū)保險(xiǎn)合同糾紛解決快速處理機(jī)制的模式

截至2008年7月,全國(guó)共有26個(gè)省市區(qū)開(kāi)展了保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)工作｡從各省市區(qū)保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解模式看,主要是兩類:一類為在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立糾紛調(diào)解委員會(huì),北京､廣東､上海､四川､福建､廣西等省市區(qū)是實(shí)行此模式;一類為依托當(dāng)?shù)氐闹俨梦瘑T會(huì),在仲裁委員會(huì)下設(shè)專門的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心,如天津仲裁委員會(huì)成立保險(xiǎn)糾紛仲裁工作站､山東棗莊仲裁委成立保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解仲裁中心､山東威海仲裁委員會(huì)成立保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心等｡目前,我國(guó)大部分地區(qū)采取第一種模式｡

1.在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立糾紛調(diào)解委員會(huì)｡其調(diào)解行為的性質(zhì)屬于民間調(diào)解方式,由各家保險(xiǎn)公司自愿參與｡調(diào)解過(guò)程是免費(fèi)的,委員會(huì)的經(jīng)費(fèi)來(lái)源于保險(xiǎn)公司交納的會(huì)費(fèi)｡委員會(huì)由保險(xiǎn)界及當(dāng)?shù)厮痉ň?#65380;仲裁委員會(huì)和高校等具備豐富保險(xiǎn)和法律知識(shí)的專家組成,大多數(shù)采取兼職調(diào)解員形式｡此外,部分調(diào)解委員會(huì)還聘請(qǐng)了來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)､消費(fèi)者協(xié)會(huì)和新聞媒體作特約監(jiān)督員進(jìn)行監(jiān)督｡調(diào)解工作實(shí)行自愿原則,只有雙方都同意,才可以選擇調(diào)解員進(jìn)行調(diào)解｡調(diào)解未取得一致意見(jiàn)的,保險(xiǎn)消費(fèi)者仍可以將糾紛提交仲裁機(jī)構(gòu)和法院處理｡因此,此類調(diào)解委員會(huì)的性質(zhì)完全是糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu),不具有任何裁決的權(quán)力｡

2.在仲裁委員會(huì)下設(shè)專門的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心｡以天津市為例,2006年4月天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與仲裁委聯(lián)合建立了天津仲裁委保險(xiǎn)糾紛仲裁工作站｡工作站由天津仲裁委直接指導(dǎo)管理,由保險(xiǎn)業(yè)資深從業(yè)人員､院校保險(xiǎn)專家和專業(yè)律師等擔(dān)任友好仲裁員｡保險(xiǎn)消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司發(fā)生保險(xiǎn)爭(zhēng)議時(shí),可以在與保險(xiǎn)公司協(xié)商后提交到仲裁工作站,工作站根據(jù)當(dāng)事人的具體情況選擇壽險(xiǎn)､車險(xiǎn)､財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)＜疫M(jìn)行友好仲裁,當(dāng)事人也可以根據(jù)需要自行選擇仲裁員｡與一般的仲裁機(jī)構(gòu)相比,保險(xiǎn)糾紛仲裁工作站具有更強(qiáng)的專業(yè)性,且費(fèi)用低廉｡

從實(shí)行情況看,各省市區(qū)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制取得了一定成效｡一方面,維護(hù)了被保險(xiǎn)人合法權(quán)益,降低了被保險(xiǎn)人索賠或投訴成本;另一方面,及時(shí)有效地化解了矛盾,較好地維護(hù)了行業(yè)形象｡如2004年9月2日至2008年6月底,上海市共受理申請(qǐng)調(diào)解案件89件,調(diào)解成功52件;2007年5月至2008年6月底,遼寧省共受理125件,涉及保險(xiǎn)合同糾紛112件,結(jié)案120件,涉及保險(xiǎn)合同糾紛案件共結(jié)案109件,投訴人對(duì)處理結(jié)果滿意70件;2007年6月至2008年5月,江蘇省蘇州市共受理108件,調(diào)解成功102件｡但是,部分省市區(qū)出現(xiàn)了案源不足情況,以致于合同快速處理機(jī)制作用尚未發(fā)揮出來(lái)｡如黑龍江､四川､江蘇徐州和鹽城等省市,自成立至今還沒(méi)有受理過(guò)案件;江蘇省連云港市自2006年成立至2008年7月,僅受理2件財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)案例,且由于社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制不了解,而沒(méi)有調(diào)解成功｡究其原因:一是保險(xiǎn)公司自身就能較好地處理合同糾紛;二是社會(huì)公眾對(duì)該機(jī)制不了解､不熟悉,因而不愿意使用該機(jī)制維護(hù)自身權(quán)益｡

(二)海南省各家保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)的建議和意見(jiàn)

1.建立的必要性｡目前,由于各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的建立持有不同的看法｡較多公司認(rèn)為該機(jī)制的建立在一定程度上能彌補(bǔ)海南省保險(xiǎn)合同糾紛現(xiàn)有解決機(jī)制,減少保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的摩擦,樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)形象｡也有部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為目前海南省合同糾紛較少,不必要建立這種機(jī)制｡個(gè)別保險(xiǎn)公司認(rèn)為自身能夠完全處理好與保險(xiǎn)消費(fèi)者的合同糾紛,對(duì)是否建立該快速處理機(jī)制持觀望態(tài)度｡而保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)則認(rèn)為建立該機(jī)制的條件和時(shí)機(jī)都不成熟,建議暫時(shí)不建立該機(jī)制,而運(yùn)用好協(xié)會(huì)現(xiàn)有的調(diào)解機(jī)制｡

2.模式選擇｡由于仲裁和訴訟成本較高､周期較長(zhǎng),大多數(shù)的投保人或被保險(xiǎn)人更多地選擇其它解決機(jī)制,包括保險(xiǎn)公司自身解決機(jī)制､保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解機(jī)制､保監(jiān)局投訴機(jī)制｡同時(shí),海南省大部分保險(xiǎn)公司經(jīng)費(fèi)較為緊張,在仲裁委下設(shè)保險(xiǎn)調(diào)解中心費(fèi)用支出較大,因此,多數(shù)保險(xiǎn)公司傾向于在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)調(diào)解委員會(huì)｡但也有部分保險(xiǎn)公司對(duì)海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的工作能力持否定意見(jiàn),對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)能否開(kāi)展該工作持一定懷疑態(tài)度｡

3.調(diào)解員的組成｡調(diào)解員的選擇是保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制建立的關(guān)鍵和重點(diǎn)｡各省市區(qū)的調(diào)解委員會(huì)調(diào)解員一般為30-50人,主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)骨干,也包括熟悉保險(xiǎn)知識(shí)的律師､退休法官､高校及研究機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)方面的專家｡海南省大部分保險(xiǎn)公司贊成調(diào)解員的組成應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)其他省市區(qū)調(diào)解員多元化的選擇,可聘請(qǐng)司法界､學(xué)術(shù)界､醫(yī)藥界､物價(jià)定損部門以及新聞界等人員｡有個(gè)別保險(xiǎn)公司提出,調(diào)解員應(yīng)完全由保險(xiǎn)行業(yè)外的人員組成,以更好地保證公正性､中立性;也有個(gè)別保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)出于經(jīng)費(fèi)考慮,提出調(diào)解員暫時(shí)由保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家和理賠骨干組成;部分保險(xiǎn)公司還擔(dān)心,如果某一案件的調(diào)解員是競(jìng)爭(zhēng)公司的工作人員,就難以保證做到公正､中立｡

4.受理案件范圍｡中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求,處理機(jī)制受案條件之一是保險(xiǎn)公司對(duì)合同理賠糾紛有明確處理意見(jiàn)而被保險(xiǎn)人不接受,且保險(xiǎn)公司作出明確處理意見(jiàn)起未超過(guò)6個(gè)月｡但從調(diào)研情況看,海南省保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因主要出自理賠和承保環(huán)節(jié)問(wèn)題｡因此,個(gè)別保險(xiǎn)公司提出,保險(xiǎn)合同糾紛的產(chǎn)生有時(shí)是因糾紛雙方對(duì)合同條款的理解不同而產(chǎn)生的,雖然當(dāng)前保險(xiǎn)合同是各家公司自己制定的,但許多條款是雷同的,加之交強(qiáng)險(xiǎn)條款是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一定制的,建議調(diào)解委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行統(tǒng)一解釋｡這樣,既能加強(qiáng)投保人對(duì)保險(xiǎn)條款的理解,又有利于樹(shù)立行業(yè)的理賠標(biāo)準(zhǔn)｡

5.調(diào)解協(xié)議的法律效力｡根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,經(jīng)調(diào)解委員會(huì)主持調(diào)解達(dá)成的調(diào)解協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者沒(méi)有約束力,消費(fèi)者仍然可以申請(qǐng)仲裁或訴訟,但該協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)公司具有約束力,保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地執(zhí)行｡部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為,如果調(diào)解協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)公司不公正,保險(xiǎn)公司難以接受而強(qiáng)制其執(zhí)行,這種處理方式顯得不公平,而且調(diào)解協(xié)議僅對(duì)參加自律公約的公司有約束力,不參加自律公約的公司卻可選擇有利于自身的理賠方式進(jìn)行賠付,這對(duì)前者也是不公平的｡一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為如果調(diào)解結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利,保險(xiǎn)消費(fèi)者可以不接受,最后仍通過(guò)訴訟方式解決,因此調(diào)解機(jī)制在某種程度耗費(fèi)了保險(xiǎn)公司的時(shí)間和財(cái)力｡

(三)建立海南省保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的建議

當(dāng)前海南省保險(xiǎn)合同糾紛數(shù)量與其他省市區(qū)相比比較少,各保險(xiǎn)公司的人員和經(jīng)費(fèi)也比較緊張,但并不意味不具備建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的基礎(chǔ)｡只要能維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)形象,就應(yīng)當(dāng)嘗試建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制｡因此,要在積極引導(dǎo)并統(tǒng)一各保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)基礎(chǔ)上,逐步推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的建立工作｡一旦確定建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,各保險(xiǎn)公司､保監(jiān)局和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)花大力氣來(lái)提高該機(jī)制的公眾信譽(yù)度｡

1.保證糾紛解決機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性｡不論最終選擇在行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)糾紛調(diào)解委員會(huì),還是在仲裁委員會(huì)下設(shè)專門的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心,該糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)都要保持獨(dú)立､中立,這是該機(jī)構(gòu)能夠公正的處理問(wèn)題的基礎(chǔ)條件｡因此,該機(jī)構(gòu)要依法設(shè)立,采取會(huì)員制,由海南保監(jiān)局規(guī)劃引導(dǎo)､行業(yè)協(xié)會(huì)具體組織､各家保險(xiǎn)公司自愿參加,各家保險(xiǎn)公司不得干預(yù)該機(jī)構(gòu)的日常工作和有關(guān)糾紛的決定｡[4]

2.建立規(guī)范性的處理流程和議事規(guī)程｡為避免糾紛調(diào)解結(jié)論的隨意性,各家保險(xiǎn)公司要共同協(xié)商確定合同糾紛調(diào)解章程,并逐步商討完善解決各類糾紛的標(biāo)準(zhǔn)｡考慮到解決機(jī)制的可操作性和各保險(xiǎn)公司的接受程度,可根據(jù)海南省保險(xiǎn)業(yè)情況預(yù)先商定糾紛調(diào)解的最高限額｡對(duì)于超過(guò)最高調(diào)解金額的合同糾紛,經(jīng)要求,調(diào)解機(jī)構(gòu)可以提出具體意見(jiàn),但是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者均沒(méi)有約束力｡

3.加強(qiáng)宣傳工作｡通過(guò)各種宣傳方式使得保險(xiǎn)消費(fèi)者､保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)､一線業(yè)務(wù)員等知悉該機(jī)制,愿意通過(guò)調(diào)解機(jī)制解決合同糾紛｡同時(shí)在行業(yè)內(nèi)形成公開(kāi)討論､自由辯論的風(fēng)氣,并建立相應(yīng)的辯論平臺(tái),對(duì)公眾公開(kāi),以增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的整體信任度｡

4.建立調(diào)解人員的任職行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)｡建立保險(xiǎn)糾紛調(diào)解人員資格認(rèn)證制度,并對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解員定期進(jìn)行信用評(píng)級(jí)｡

參考文獻(xiàn):

[1]北京市朝陽(yáng)區(qū)法院民二庭.關(guān)于人身保險(xiǎn)合同糾紛的調(diào)研報(bào)告[J].法制資訊,2008,(4).

[2]劉帆.我國(guó)多元化人身保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制研究[D].四川大學(xué),2007.