導(dǎo)語：如何才能寫好一篇雙重性質(zhì)的經(jīng)濟政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

軍事經(jīng)濟法是調(diào)整國家軍事經(jīng)濟管理關(guān)系的法律規(guī)范體系。軍事經(jīng)濟法的特征作為軍事經(jīng)濟法區(qū)別于其他部門法的特有征象，是表征軍事經(jīng)濟法本質(zhì)特點的概括性標志。它反映軍事經(jīng)濟法的本質(zhì)，是軍事經(jīng)濟法同其他部門法相區(qū)別的依據(jù)。只有正確把握了軍事經(jīng)濟法的主要特征，才能全面、深刻地理解和認識軍事經(jīng)濟法。總的說來，軍事經(jīng)濟法有國家主導(dǎo)性、軍事和經(jīng)濟的雙重目的性、政策性、綜合性等四大特征。

 

一、國家主導(dǎo)性

 

軍事經(jīng)濟法是國家管理軍事經(jīng)濟的法，軍事經(jīng)濟法所調(diào)整的軍事經(jīng)濟管理關(guān)系在本質(zhì)上是一種不平等的關(guān)系，管理主體是掌握國家權(quán)力的國家軍事機關(guān)和政府機關(guān)，這些機關(guān)管理軍事經(jīng)濟的過程就是其行使國家權(quán)力對軍事經(jīng)濟進行干預(yù)、調(diào)節(jié)、控制、約束的過程。

 

因此，國家的軍事經(jīng)濟管理行為對相對主體具有強制性。在軍事經(jīng)濟管理法律關(guān)系中，國家始終居于主導(dǎo)地位，起著支配作用。也唯有如此，才能保證國家的管理意志能夠得到及時和完整地貫徹，進而維護國家安全利益。

 

軍事經(jīng)濟法的國家主導(dǎo)性集中體現(xiàn)在國家管理行為的強制性，或者是軍事經(jīng)濟法中的強制性規(guī)范。但是，軍事經(jīng)濟管理關(guān)系的強制性依其程度的不同大致可以分為三種情形：

 

一是命令和服從關(guān)系，其強制性最強。在此種關(guān)系中，管理主體通過單方面的意思表示，強制有關(guān)市場主體實施某種市場行為，市場主體必須服從，基本上沒有選擇的權(quán)利。

 

二是指導(dǎo)和被指導(dǎo)的關(guān)系，其強制性次之。在這種關(guān)系中，管理主體主要是通過經(jīng)濟杠桿和其他非直接強制的手段引導(dǎo)有關(guān)市場主體按照自己的意志實施市場行為。

 

三是監(jiān)督和被監(jiān)督的關(guān)系。在這種關(guān)系中，管理主體按照規(guī)定的程序?qū)τ嘘P(guān)市場主體是否遵守法律和服從管理進行督察，并對其違法行為進行處罰。

 

二、軍事和經(jīng)濟的雙重性

 

軍事經(jīng)濟法是調(diào)整軍事經(jīng)濟管理關(guān)系的法，這就決定了軍事經(jīng)濟法必然具有軍事性和經(jīng)濟性，是二者的有機結(jié)合。

 

軍事經(jīng)濟法的軍事性表現(xiàn)在：軍事經(jīng)濟法既包括調(diào)整軍隊經(jīng)濟活動的一些法律法規(guī)，也包括國民經(jīng)濟個部門進行軍事經(jīng)濟活動的一些法律法規(guī);軍事經(jīng)濟保障的對象是武裝力量，服務(wù)的行為是軍事經(jīng)濟活動。另外，軍事經(jīng)濟法的最高目的也具有軍事性。軍事經(jīng)濟法必須遵循軍事活動的一般規(guī)律和一般要求，提高軍事效益，最終為產(chǎn)生和提高戰(zhàn)斗力服務(wù)，維護國家安全利益。

 

軍事經(jīng)濟法的經(jīng)濟性主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

 

第一，軍事經(jīng)濟法的任務(wù)就是通過對軍事經(jīng)濟的管制、調(diào)節(jié)、干預(yù)等管理活動，維護軍事經(jīng)濟的公平競爭秩序，保障軍事經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，這是軍事經(jīng)濟法在調(diào)整目的上的經(jīng)濟性。

 

第二，軍事經(jīng)濟法調(diào)整軍事經(jīng)濟管理關(guān)系雖然是以國家權(quán)力為基礎(chǔ)的，但是，軍事經(jīng)濟法在設(shè)立管理主體和相對主體的權(quán)利、義務(wù)及責任時，是以尊重和反映客觀經(jīng)濟規(guī)律為前提的，許多軍事經(jīng)濟法規(guī)范就是對市場經(jīng)濟規(guī)則的直接體現(xiàn)，因此國家的管理行為必須遵守客觀經(jīng)濟規(guī)律，違背經(jīng)濟規(guī)律的管理行為是不受法律保護的。這是軍事經(jīng)濟法在內(nèi)容上的經(jīng)濟性;

 

第三，國家的管理行為主要是依靠經(jīng)濟杠桿等經(jīng)濟手段對軍事經(jīng)濟的運行進行干預(yù)和調(diào)控，以實現(xiàn)其經(jīng)濟目的，如通過國防科技工業(yè)企業(yè)稅率和利率的升降增減來調(diào)節(jié)資源的在國防科技工業(yè)領(lǐng)域的再分配等，這是軍事經(jīng)濟法在調(diào)整手段上的經(jīng)濟性。

 

第四，軍事經(jīng)濟法必須體現(xiàn)經(jīng)濟的一般規(guī)律和要求，確保經(jīng)濟效益;軍事經(jīng)濟建設(shè)和軍事經(jīng)濟活動必須服從于國家經(jīng)濟建設(shè)全局，必須適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟活動秩序。

 

在軍事經(jīng)濟法軍事性和經(jīng)濟性二者的關(guān)系上，一方面，經(jīng)濟性是基礎(chǔ)和保障。軍事經(jīng)濟運行的內(nèi)在要求是最大限度地提高軍事經(jīng)濟保障能力，才能為提高戰(zhàn)斗力服務(wù)，如果沒有經(jīng)濟性或經(jīng)濟運行狀況不佳，就不能為提高戰(zhàn)斗力服務(wù)，其軍事性也就無從談起。另一方面，軍事性是目標和檢驗標準。軍事經(jīng)濟運行的直接目的在于提高戰(zhàn)斗力，滿足國防安全和軍事斗爭的需要。軍事經(jīng)濟運行的效果好不好，也需要以戰(zhàn)斗力來檢驗。

 

三、政策性

 

在任何法律部門中，法律和政策的關(guān)系都是相輔相成的，政策是立法、執(zhí)法和司法的依據(jù)，法律是貫徹政策的主要工具。但是，法律和政策的關(guān)系在軍事經(jīng)濟法中表現(xiàn)得尤為緊密，即軍事經(jīng)濟法的政策性十分突出。首先，由于國家經(jīng)濟活動的調(diào)整對經(jīng)濟發(fā)展具有重要的影響，因而國家在對經(jīng)濟活動進行法律調(diào)整之前，通常會以政策的方式先行試驗，一旦成功就正式將政策上升為法律。大量的軍事經(jīng)濟法規(guī)范就是通過這種方式直接來源于國家的軍事經(jīng)濟政策。

 

其次，由于經(jīng)濟活動時常處于變動之中，因而國家的軍事經(jīng)濟政策也因經(jīng)濟發(fā)展的需要經(jīng)常發(fā)生變化，而軍事經(jīng)濟政策的變化又直接影響到軍事經(jīng)濟法的穩(wěn)定。在各個法律部門中，軍事經(jīng)濟法的易變性最大或者說穩(wěn)定性最差，其根源在于其鮮明的政策性。最后，軍事經(jīng)濟法的政策性還充分表現(xiàn)在軍事經(jīng)濟法的執(zhí)法和司法方面，在不同時期、不同國家，受軍事經(jīng)濟政策的影響，軍事經(jīng)濟法的執(zhí)法和司法力度也不盡相同。

 

四、綜合性

 

軍事經(jīng)濟法無論在內(nèi)容、形式還是調(diào)整對象等諸多方面都是多樣性的統(tǒng)一，構(gòu)成了一個復(fù)雜而有序的體系。軍事經(jīng)濟法的綜合性表現(xiàn)在多方面：

 

第一，從性質(zhì)上分析，軍事經(jīng)濟法是以公法為主導(dǎo)，兼有私法和社會法性質(zhì)的法律部門，它以保護國家安全利益為基本出發(fā)點，同時又兼顧私人利益和社會利益。

 

第二，從內(nèi)容上分析，軍事經(jīng)濟法是實體法和程序法的統(tǒng)一，它所包含的單行法律法規(guī)的數(shù)量眾多

 

。第三，從調(diào)整對象上分析，軍事經(jīng)濟法既調(diào)整軍內(nèi)發(fā)生的軍事經(jīng)濟關(guān)系，又調(diào)整軍隊與其他經(jīng)濟組織之間發(fā)生的軍事經(jīng)濟關(guān)系。

 

第四，從法律規(guī)范的內(nèi)容而言，軍事經(jīng)濟法律規(guī)范的內(nèi)容涉及國防科技工業(yè)、軍事財政、軍事經(jīng)濟交易、軍品貿(mào)易、國防資產(chǎn)管理、軍事經(jīng)濟保障、軍事經(jīng)濟動員和監(jiān)督等。此外，軍事經(jīng)濟的綜合性還表現(xiàn)在它同民法、經(jīng)濟法、行政法、刑法等部門法有著十分密切的聯(lián)系。

篇2

關(guān)鍵詞：金融；政策性金融；金融機構(gòu)

一、發(fā)展政策性金融的作用和意義

政策性銀行幾年來的實踐表明，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，按照國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策及區(qū)域發(fā)展政策，逐步完善了籌融資機制，加大了對國家基本設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、資本性貨物出口的貸款支持，合理調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，在一定程度上有效防范和化解了金融風險，促進了國民經(jīng)濟發(fā)展。它不以盈利或利潤最大化為經(jīng)營目標，經(jīng)營風險大、資產(chǎn)流動性差的特點使其具有不同于商業(yè)銀行的多種功能。

1.政策。主要表現(xiàn)在政策性銀行是以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為基本出發(fā)點，通常以優(yōu)惠的利率水平、貸款期限和融資條件對國家政策支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供資金支持。這特別表現(xiàn)在基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)是任何國家的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，更是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，因而需要采取政府直接的財政補貼和政策性金融的大力支持，但由于發(fā)展中國家財力所限，強度難以很大，只有發(fā)達國家的政策性金融可以給農(nóng)業(yè)以直接的、強有力的扶植與推進。而在發(fā)展中國家，政府則通過開發(fā)性的政策性金融對其國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)給予巨額的、持續(xù)性的、強大的直接信貸扶植。在這些領(lǐng)域，政策性金融就發(fā)揮主體或主導(dǎo)，而不僅是補充商業(yè)性金融的不足或糾正某些偏差。

2.誘導(dǎo)。指政策性金融機構(gòu)的資金投放導(dǎo)致間接地吸引商業(yè)金融機構(gòu)從事符合政策意圖或國家長遠發(fā)展戰(zhàn)略目標的高風險新興產(chǎn)業(yè)或重點產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮其首倡性、引導(dǎo)，從而對政策扶植項目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng)，達到以較少的資金推動更多的資金投入需要扶持的領(lǐng)域和項目的目的。一般說來，政策性金融機構(gòu)對處于成長前期、發(fā)展前途不明的重點產(chǎn)業(yè)先行投資，表明了政府對這些部門的扶持意向，從而增強了商業(yè)金融機構(gòu)的投資信心。當商業(yè)金融機構(gòu)對某一產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲起來后，政策性金融機構(gòu)就逐漸減少其投資份額，把該投資領(lǐng)域讓給商業(yè)金融機構(gòu)，轉(zhuǎn)而扶持別的行業(yè)，形成一種政策性金融對商業(yè)性金融投資取向的倡導(dǎo)和誘導(dǎo)機制。

3.區(qū)域經(jīng)濟梯度整合的功能。政策性金融以政府賦予的區(qū)域調(diào)控職能為“天職，根據(jù)生產(chǎn)力的梯度分布，把區(qū)域信貸政策和產(chǎn)業(yè)傾斜政策結(jié)合起來，配臺政府進行梯度整合，從而有效調(diào)動經(jīng)濟資源，推進區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展。這主要是在商業(yè)性金融完全按照市場機制將金融資源從低利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)配置到高利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的情形下，從微觀和效率的角度看，這種逐利是合理或有效的；但從宏觀經(jīng)濟運行和社會合理性角度看，則會帶來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)的失衡。而政策性金融正是社會主義市場經(jīng)濟體制下貫徹政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略等宏觀經(jīng)濟調(diào)控措施的必要工具。政策性金融的主要活動領(lǐng)域，例如農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、住房、某些基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)以及邊遠落后的地區(qū)正是商業(yè)性金融不愿或不予選擇的領(lǐng)域，政策性融資活動對這些領(lǐng)域的正常發(fā)展，特別是對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地區(qū)均衡發(fā)展等方面發(fā)揮了獨特的積極作用，這也是我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略中政策性銀行的主要功能之一。

二、我國政策性金融存在的問題

我國政策性金融機構(gòu)在配合國家產(chǎn)業(yè)政策的實施，支持、推進基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目建設(shè)以及加強宏觀調(diào)控等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而我們必須清醒地看到，我國政策性金融在發(fā)展中經(jīng)歷著許多艱難與困苦，面臨著諸多的矛盾與問題。這些矛盾與問題正困擾著我國政策性金融的進一步發(fā)展。

1.政策性金融主體性質(zhì)的定位發(fā)生偏差

關(guān)于政府性金融主體的性質(zhì)已由國務(wù)院的有關(guān)文件作了明確的規(guī)定，它是“獨立法人”，“實行獨立核算、自主、保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”，然而在實踐中卻過于強調(diào)“三自一?！?自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束和保本微利)的經(jīng)營機制。既然強調(diào)政策性金融機構(gòu)是獨立法人并實行獨立核算，為什么在強調(diào)自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束的同時只追求保本微利而非經(jīng)濟利益最大化?這顯然是一種權(quán)利與義務(wù)不對稱的表現(xiàn)。政策性金融機構(gòu)性質(zhì)過分偏向“獨立法人”――企業(yè)而遠離這種企業(yè)的“政策性”，其結(jié)果是淡化了政策性金融機構(gòu)的政策性特征，從而又模糊了其與商業(yè)性金融機構(gòu)的應(yīng)有區(qū)別，阻礙了原國有專業(yè)銀行真正實現(xiàn)向商業(yè)性銀行的轉(zhuǎn)型，同時也損害了政策性金融機構(gòu)自身的健康發(fā)展，陷自身于迷茫困惑的窘境。

2.政策性金融主體的資產(chǎn)與負債失衡

作為政策性金融機構(gòu)主體性質(zhì)定位偏差的必然結(jié)果之一，是其資產(chǎn)與負債難以達到均衡與穩(wěn)定。這種失衡突出表現(xiàn)在：

(1)總量失衡。政策性金融機構(gòu)過分趨近企業(yè)而偏離政府財政，導(dǎo)致財政性撥款和貸款渠道的梗阻甚至斷流。而其一般不被允許直接吸收社會閑置資金的限制，更使其籌資渠道變得單一，最終不得不主要依靠向商業(yè)性金融機構(gòu)發(fā)行債券和向中央銀行借款來融資。與此同時，由于我國尚處于社會主義初級階段，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等政策性項目的建設(shè)需要政策性金融的強有力支持。政策性金融資金供給的有限性與不穩(wěn)定性，使其難以及時有效地滿足政策性產(chǎn)業(yè)、項目快速發(fā)展所形成的對政策性金融資源的剛性需求。

(2)期限結(jié)構(gòu)失衡。國家政策性產(chǎn)業(yè)和項目的投資建設(shè)，往往不僅數(shù)量巨大且期限較長，而政策性金融機構(gòu)向中央銀行和商業(yè)性金融機構(gòu)的借款等負債卻一般表現(xiàn)為資金使用權(quán)的短期性。政策性金融資源投放的長期性與來源的短期性矛盾及其尖銳化，導(dǎo)致資產(chǎn)與負債在期限結(jié)構(gòu)上的失衡。

(3)收益與成本的失衡。已如前述，政策性金融資源流入的產(chǎn)業(yè)和項目一般是具有明顯外部間接凈正效應(yīng)但其內(nèi)部直接經(jīng)濟效益相對較低的準公共產(chǎn)品，因而政策性金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益往往較低，有時甚至出現(xiàn)負收益，這是由政策性特點所決定的。與此形成強烈反差的是，實踐中政策性金融機構(gòu)負債渠道單一，不得不主要依靠向中央銀行借款和向商業(yè)性金融機構(gòu)融資，從而形成其負債的高成本。資產(chǎn)低收益與負債高成本的嚴重失衡，正威脅著我國政策性金融機構(gòu)的生存與發(fā)展。

3.政策性金融主體的外部環(huán)境不夠?qū)捤膳c理想

政策性金融機構(gòu)的成長有賴于良好的外部環(huán)境，然而目前我國政策性金融機構(gòu)的外部環(huán)境還遠不夠?qū)捤珊屠硐搿Ｖ饕憩F(xiàn)在：

(1)受商業(yè)性金融機構(gòu)的制約。商業(yè)性金融機構(gòu)對政策性金融機構(gòu)的制約主要表現(xiàn)在兩個方面。其一，在政策性金融機構(gòu)初建之時，原國有專業(yè)銀行借政策性金融與商業(yè)性金融分離分立之機，將大量不良資產(chǎn)的沉重包袱推給了初生的政策性金融機構(gòu)，導(dǎo)致政策性金融機構(gòu)的先天不足。其二，因目前我國政策性金融分支機構(gòu)不足的限制，相當多的政策性金融業(yè)務(wù)不

得不委托一些商業(yè)性的金融機構(gòu)來付諸實施，某些商業(yè)性金融機構(gòu)擠占挪用政策性金融資源，從而形成對政策性金融發(fā)展的制約。

(2)受國有企業(yè)發(fā)展的制約。我國政策性金融服務(wù)的基本對象群體是國有企業(yè)。遺憾的是國有企業(yè)改革尚未最終成功，而且虧損現(xiàn)象仍然比較普遍和嚴重。由此導(dǎo)致政策性金融機構(gòu)的資產(chǎn)被長期占壓、收益低下、質(zhì)量下降，極大地制約著資產(chǎn)與負債均衡的實現(xiàn)，影響了政策性金融業(yè)務(wù)活動的正常開展和經(jīng)營機制有效運行。

三、我國政策性金融的改革建議

1.正確認識政策性金融主體性質(zhì)，進一步理順其與政府財政和商業(yè)性金融機構(gòu)的關(guān)系。

政策性金融機構(gòu)是一種政策性企業(yè)。作為企業(yè)當然應(yīng)該擁有一定的自主經(jīng)營權(quán)，應(yīng)該進行經(jīng)濟核算，允許追求企業(yè)自身的經(jīng)濟利益，這也是保證政策性金融可持續(xù)發(fā)展的必然要求，否則，企業(yè)將難以在競爭中生存與發(fā)展。另一個方面作為政策性企業(yè)，政策性金融機構(gòu)必然是一種政府銀行或者說政府財政性金融機構(gòu)。這就是說，政策性金融機構(gòu)是政府用于控制調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟的重要杠桿。政府是這一杠桿的運用主體，杠桿運用的范圍、杠桿作用的力度等均受政府的直接控制與影響。從這個意義上說，政策性金融與政府財政具有共性和密切聯(lián)系，兩者都是政府直接用于調(diào)控社會經(jīng)濟的重要手段。要根據(jù)我國具體的歷史發(fā)展階段，界定政府性金融的業(yè)務(wù)范圍和大致的業(yè)務(wù)規(guī)模，也就是為政策性金融之“鳥”構(gòu)造一個盡可能精致的“籠子”。

2.規(guī)范和穩(wěn)定政策性金融機構(gòu)的資金來源，促進政策性金融機構(gòu)資產(chǎn)與負債的均衡。

(1)政府財政無償撥款、有償貸款應(yīng)成為政策性金融機構(gòu)的基本資金來源。財政無償撥款具體分兩個部分：一部分形成政策性金融機構(gòu)的資本金；另一部分用于政策性金融資產(chǎn)低收益而負債高成本的缺口補償。原來由財政直接安排的企業(yè)政策性虧損補貼也應(yīng)通過無償撥款的方式納入政策性金融業(yè)務(wù)范圍，由政策性金融最終實現(xiàn)對各類企業(yè)的政策性虧損補償。財政對政策性金融機構(gòu)的無償性撥款應(yīng)成為財政預(yù)算經(jīng)常而穩(wěn)定的支出項目，絕不能時斷時續(xù)、時多時少。財政信用支出中用于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)沒施、重點項目建設(shè)的政策性財政投資，應(yīng)歸口納入政策性金融業(yè)務(wù)，并以有償貸款的方式由財政借給政策性金融具體配置，貸款條件相對優(yōu)惠。需強調(diào)的是，政府財政不應(yīng)事先指定貸款的具體投放項目，政策性金融機構(gòu)也不能為自身經(jīng)濟利益而以此優(yōu)惠性財政貸款與商業(yè)性金融資源競爭項目，政策性金融機構(gòu)應(yīng)在政府預(yù)先劃定的政策性項目范圍內(nèi)，具體選擇有一定優(yōu)勢的政策性投資項目。在這層關(guān)系上，政策性金融機構(gòu)實際上擔當政府財政信用資金貸放的受托人、人。

(2)注意借鑒日本等外國政策性金融融資的成功經(jīng)驗，采取切實可行的作法，將我國的郵政儲蓄、社會保險和保障基金列入政策性金融機構(gòu)可融資的范圍。融資渠道的多元化和資金來源的穩(wěn)定充裕，是政策性金融可持續(xù)發(fā)展的重要前提。我國郵政儲蓄、社會保險和保障基金可讓渡使用權(quán)的時間跨度較長，并且其數(shù)量將隨社會保險與保障制度的完善而穩(wěn)步，這些無疑表明了它們有可能而且也適合成為我國政策性金融機構(gòu)穩(wěn)定的、可持續(xù)的資金來源，關(guān)鍵在于作好科學(xué)的規(guī)劃和合理的規(guī)范。

3.建立健全政策性金融機構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系和風險防范、管理與控制機制。

篇3

“供給側(cè)改革”是中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議提出的中國經(jīng)濟治理與發(fā)展的新思路和新概念，即：從供給、生產(chǎn)端入手，通過結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化供給體系，提高供給效率，促進經(jīng)濟發(fā)展。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，使生產(chǎn)要素實現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟發(fā)展效益。我國宏觀經(jīng)濟政策曾長期強調(diào)“需求管理”，即依靠投資、消費、出口三駕馬車擴大有效需求，拉動經(jīng)濟增長，而2008年全球金融危機爆發(fā)后，國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢日趨復(fù)雜，經(jīng)濟增長放緩，需求刺激效果式微，經(jīng)濟決策層在全面深化改革的實踐中參透了需求不足的表象，洞悉了供需錯配的實質(zhì)，并逐漸意識到：優(yōu)化配置供給側(cè)的勞動力、土地、資本、技術(shù)創(chuàng)新四大生產(chǎn)要素，提高產(chǎn)品供給的數(shù)量與質(zhì)量，方為解決經(jīng)濟問題的一劑良方。

作為文化產(chǎn)業(yè)參與國民經(jīng)濟核算的新聞傳媒業(yè)本身就是國民經(jīng)濟的重要組成部分，經(jīng)濟改革的方略理應(yīng)在新聞傳媒業(yè)的變化與發(fā)展之中得到充分體現(xiàn)，因此，供給側(cè)改革的思路與范式完全可以嫁接和遷移到新聞產(chǎn)業(yè)的改革土壤之中。報紙的訂閱量、新聞廣播的收聽率以及電視新聞節(jié)目的收視率是衡量受眾對新聞信息產(chǎn)品有效需求的重要指標，上述三者近年來的確呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢，但此種趨勢變化揭示出的并不是受眾需求的疲軟，而是新聞信息產(chǎn)品的供需錯位。在社會信息化時空格局加速形成的今天，人們要想實現(xiàn)對環(huán)境的全面感知，就必須更加依賴于對信息的獲取，受眾對新聞信息產(chǎn)品的需求只會成倍增長而不會萎縮，時代和受眾否定的只是傳統(tǒng)的、落后的新聞信息生產(chǎn)方式和產(chǎn)品形態(tài)，而不是新聞信息本身，受眾需求會不斷地以更加新穎的形式呈現(xiàn)出來。毋庸置疑，新聞產(chǎn)業(yè)的出路和未來在于能否堅持以受眾需求為導(dǎo)向，淘汰落后新聞信息產(chǎn)能，優(yōu)化新聞信息產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)。

一、新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的背景與意義

（一）供給側(cè)改革是新聞產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型重構(gòu)的題中之義

新媒體以其無與倫比的技術(shù)優(yōu)勢使當代信息傳播具備了即時性、交互性以及內(nèi)容的海量化等特點，傳統(tǒng)媒體的生存與發(fā)展受到嚴重威脅，不得不走上了一條與新媒體加速融合、基因重組、同生共長、抱團發(fā)展的道路。媒介融合是一個開放的概念與框架，內(nèi)涵極為豐富、多元，涉及到傳播思維、傳播方式、傳播內(nèi)容等各個方面的變革，但媒介融合最突出的表征無疑是媒介形態(tài)的融合。新聞產(chǎn)業(yè)在媒介融合背景下的形態(tài)結(jié)構(gòu)調(diào)整實質(zhì)上就是供給側(cè)的改革，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的新聞生產(chǎn)方式必然要先從供給側(cè)著手進行，以最前端的產(chǎn)業(yè)形態(tài)重構(gòu)輻射和牽引新聞信息產(chǎn)品供給體系的轉(zhuǎn)型升級，只有搞好供給側(cè)的頂層設(shè)計，完善新聞信息產(chǎn)品的供給機制，暢通新聞信息產(chǎn)品的供給通道，才能影響需求端的新聞信息消費，最終達到新聞產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型重構(gòu)的目的與收到相應(yīng)的效果。

（二）供給側(cè)改革是新聞產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路

改革開放后，隨著我國經(jīng)濟文化體制出現(xiàn)深刻變革，人們對新聞信息的需求急劇增加，都市報的崛起使我國的新聞產(chǎn)業(yè)進入了井噴式的發(fā)展階段，大量報業(yè)集團集中出現(xiàn)，新聞信息產(chǎn)品供給數(shù)量大幅上升。得益于良好的市場環(huán)境，新聞產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了20多年的高速發(fā)展，但是，任何產(chǎn)業(yè)都不能擺脫產(chǎn)業(yè)周期律的左右和制約，都要經(jīng)歷初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期四個發(fā)展階段，在信息大爆炸的今天，新聞產(chǎn)業(yè)的市場紅利逐漸消失，人們對傳統(tǒng)新聞信息產(chǎn)品的需求幾近飽和，新聞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進入了瓶頸期。新聞產(chǎn)業(yè)要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從供給側(cè)進行改革，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進新聞信息產(chǎn)品的更新?lián)Q代，提高其產(chǎn)品的競爭力，使產(chǎn)品生命力得到延續(xù)，迅速進入產(chǎn)業(yè)成長的新周期。

（三）供給側(cè)改革是新聞產(chǎn)業(yè)滿足受眾需要的必然選擇

新聞產(chǎn)業(yè)歸根結(jié)底是為受眾提供服務(wù)的信息產(chǎn)業(yè)，新聞信息產(chǎn)品要想吸引受眾關(guān)注，占有更多注意力資源，就必須在最大程度上滿足受眾需求。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)賦權(quán)下，受眾在傳播過程中的地位越來越重要，受眾對信息的需求日益呈現(xiàn)出個性化、多樣化、分眾化的特征，這種需求變化在很大程度上引起了媒介融合的變局，而媒介融合又相應(yīng)地為受眾提供了多樣化的信息接收終端，傳統(tǒng)的產(chǎn)品內(nèi)容與產(chǎn)品渠道已無法適應(yīng)受眾的需求變化，這就使“傳統(tǒng)媒體一定程度上存在著生產(chǎn)過剩的風險”。[1]127“互聯(lián)網(wǎng)、手機、平板電腦等新型終端分流了傳統(tǒng)媒體中年輕化且購買力較強的人群，但是從遠期市場開發(fā)和受眾培育來看，傳統(tǒng)媒體也擁有更多的潛在受眾，經(jīng)過市場細分過的受眾，傳統(tǒng)媒體在內(nèi)容生產(chǎn)過程中更加專注于滿足目標市場的受眾需求，‘分眾化’受眾的個性化需求將得到進一步滿足。”[1]127因此，新聞產(chǎn)業(yè)致力于滿足受眾需求，最終還是要在供給端進行改變和調(diào)整，優(yōu)質(zhì)的新聞信息產(chǎn)品供給自然會創(chuàng)造出強勁的受眾需求。

二、新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的方向與途徑

（一）培育自媒介主體，優(yōu)化勞動力資源配置

隨著互聯(lián)網(wǎng)進入Web2.0的發(fā)展階段，媒介移動化、網(wǎng)絡(luò)化、交互化程度不斷提高，新聞信息的傳受早已不再受地域空間的限制，我們已經(jīng)進入了一個“人人都有麥克風、人人都是發(fā)聲者”的全民傳播時代，Web 2.0時代的到來催生了“公民新聞”的生產(chǎn)方式與“公民記者”的自媒介形態(tài)，它們可以高效及時地提供海量新聞素材。而傳統(tǒng)媒體則主要依靠專業(yè)化、組織化的采編隊伍完成新聞素材的收集，這種新聞生產(chǎn)方式的弊端在于勞動力的相對不足，即勞動力要素的供給與配置無法滿足信息化時代背景下新聞社會化大生產(chǎn)的需要。雖然從事新聞行業(yè)的工作者為數(shù)眾多，但他們不具備“公民記者”的特殊優(yōu)勢，不是高質(zhì)量的勞動力資源，而“公民記者”群體卻煥發(fā)著無限的生機與活力，蘊含著強大的新聞生產(chǎn)效率。因此，新聞媒體必須依托移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力發(fā)掘和培育自媒介主體，將其納入新聞生產(chǎn)的勞動力供給管道，優(yōu)化勞動力資源配置，激活潛在新聞產(chǎn)能，最終實現(xiàn)新聞產(chǎn)業(yè)的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，最終實現(xiàn)新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)環(huán)境機制的完善與健全。

（二）強化互聯(lián)網(wǎng)思維，狠抓融媒體技術(shù)應(yīng)用

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的論斷在新媒體時代得到了越來越充分的印證，技術(shù)已成為媒介變革的第一推力。對應(yīng)媒介大融合的格局演變，媒介技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新更多地表現(xiàn)為融媒體技術(shù)的生成和應(yīng)用，傳統(tǒng)媒體與新媒體的融合必須借助技術(shù)的力量。新聞產(chǎn)業(yè)必須強化互聯(lián)網(wǎng)思維，積極利用大數(shù)據(jù)、云計算、4G通信等技術(shù)，融通傳統(tǒng)媒體和新興媒體兩種業(yè)態(tài)，粘合社交網(wǎng)絡(luò)和新聞傳播兩個平臺，創(chuàng)新內(nèi)容制作方式，優(yōu)化新聞采編流程，提高信息傳輸效率，加強傳受互動力度，大力發(fā)展新聞網(wǎng)絡(luò)視聽服務(wù)，實現(xiàn)全媒體信息傳播，將優(yōu)質(zhì)新聞內(nèi)容與信息服務(wù)推送到網(wǎng)絡(luò)電視、智能手機、平板電腦等多個電子終端，更好地發(fā)揮技術(shù)要素在新聞生產(chǎn)中的重要作用，大力提高技術(shù)要素在新聞生產(chǎn)中的貢獻率，生成全新的新聞信息產(chǎn)品供給體系。

（三）加大基礎(chǔ)性投入，做好新業(yè)態(tài)資本支撐

“互聯(lián)網(wǎng)+”下的新聞傳媒業(yè)雖然是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，但它的發(fā)展決離不開強大的資本支撐，新興傳播技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用無一不是在資本的扶持下得以實現(xiàn)的。新聞傳媒業(yè)的資本運營與其他行業(yè)的最大區(qū)別在于運營主體的特殊性，因為它同時具有文化產(chǎn)業(yè)和傳播媒介的雙重性質(zhì)，如何理解和把握這兩種性質(zhì)是業(yè)界面臨的一個難題。新聞媒體長期以來堅持內(nèi)容制作為本，發(fā)展理念局限于業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)，對資本重要性的認識嚴重不足，缺乏成功的資本運營經(jīng)驗，這都將極大制約新聞媒體的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。在媒介融合發(fā)展和市場經(jīng)濟體制不斷完善的新時代，新聞業(yè)態(tài)的重組與創(chuàng)新成為了行業(yè)改革的主旋律，打造新聞傳播新業(yè)態(tài)不啻為新聞產(chǎn)業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)，新聞媒體必須改變“重采編輕經(jīng)營”[2]200的陳舊觀念，在新聞生產(chǎn)的過程中加大基礎(chǔ)性資金投入，充分發(fā)揮資本的杠桿作用，借助資本的力量突破新聞采編創(chuàng)新中的技術(shù)瓶頸，做好新業(yè)態(tài)資本支撐，撬動最優(yōu)質(zhì)的新聞信息產(chǎn)品供給。

三、新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的實踐與探索

（一）新聞聚合者：《赫芬頓郵報》

RSS（簡易信息聚合）是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一項信息內(nèi)容包裝和投遞協(xié)議，它通過搭建迅捷的信息傳播平臺，使得每個人都成為潛在的信息提供者，對信息化時代新聞生產(chǎn)方式的改變有著重要的影響，應(yīng)用該技術(shù)進行新聞生產(chǎn)實踐最為成功的媒體是創(chuàng)建于2005年的美國社交新聞聚合網(wǎng)站《赫芬頓郵報》。《赫芬頓郵報》利用搜索引擎和人工集合技術(shù)，匯聚和梳理傳統(tǒng)主流媒體、新聞博客、社交媒體上呈現(xiàn)的新聞信息，實現(xiàn)24小時新聞聚合，為受眾提供了一個自由而龐大的新聞信息“自選市場”，用戶可以基于自己的個性與興趣，輕松自如地進行篩選和參閱，擺脫信息碎片化所帶來的困擾。此外，《赫芬頓郵報》還提供了公民記者平臺“Off The Bus”，采取“分布式”的新聞發(fā)掘方式，借助各行各業(yè)普通人的力量收集新聞素材，隨后經(jīng)過專業(yè)采編隊伍的把關(guān)與篩選，消除可能存在的新聞道德失范現(xiàn)象，最終實現(xiàn)社會新聞的快速?！逗辗翌D郵報》通過技術(shù)要素的驅(qū)動與投放以及勞動力要素的最大化使用改進了傳統(tǒng)的新聞生產(chǎn)方式，大大提高了新聞生產(chǎn)效率，實現(xiàn)了新聞信息產(chǎn)品的最優(yōu)供給。《赫芬頓郵報》的新聞生產(chǎn)模式對我國新聞產(chǎn)業(yè)的供給側(cè)改革有著重要的啟示意義，應(yīng)在今后的新聞生產(chǎn)實踐中加以學(xué)習和借鑒。

（二）三網(wǎng)集成者：百視通IPTV

上海東方傳媒集團有限公司為遵循新聞傳播行業(yè)規(guī)律、適應(yīng)媒介融合發(fā)展趨勢，打造了一款全新的網(wǎng)絡(luò)新媒體視聽平臺――百視通IPTV，它是一種基于互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)“三網(wǎng)融合”技術(shù)的新媒體業(yè)態(tài)。百視通IPTV以電信寬帶網(wǎng)絡(luò)為傳輸渠道，以電視機為終端，集互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊等多種技術(shù)為一體，向受眾提供點播、直播等多種交互式新聞信息服務(wù)產(chǎn)品，在誕生后一躍成為了傳統(tǒng)媒體與新興媒體融合發(fā)展的典范。百視通IPTV的成功之處在于提升了新聞信息產(chǎn)品的交互使用功能，高度重視了用戶體驗在受眾需求中的關(guān)鍵性地位與作用。實際上，百視通IPTV所提供的新聞信息和受眾在傳統(tǒng)媒介終端上接收到的新聞信息并無本質(zhì)上的區(qū)別，相比之下也沒有明顯的內(nèi)容優(yōu)勢，但是，百視通IPTV所支持的交互式功能使受眾可以隨時對新聞信息進行個性化點播，不必再受頻道的制約與時間的限制，流水線式的信息傳播變成了模塊化的產(chǎn)品供給，即使新聞內(nèi)容相差無幾，但由于有了新的互動體驗，受眾收看新聞的興趣也會被充分調(diào)動起來。百視通IPTV以“電視新看法”為核心傳播理念，既保留了受眾的接收新聞信息的習慣，又創(chuàng)新了用戶視聽體驗，走出了一條新聞信息產(chǎn)品供給的新路子，是新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的成功實踐者與探索者。

（三）思想時政融匯者：澎湃新聞

2014年，脫胎于上海報業(yè)集團旗下《東方早報》的新媒體項目“澎湃新聞”成功上線，它擁有網(wǎng)頁、WAP、手機APP應(yīng)用等一系列傳播終端，以思想和時政新聞為主要傳播內(nèi)容，擅長時政新聞的深度報道與分析。“澎湃新聞”在媒體創(chuàng)新方面做的未必是最好的，但是它卻開創(chuàng)了新聞產(chǎn)業(yè)供給側(cè)改革的新范式，其新聞生產(chǎn)實踐的重要的價值與意義主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，“澎湃新聞”堅持開放式的生產(chǎn)機制，與優(yōu)秀的時政思想類優(yōu)秀內(nèi)容團隊進行各種形式的合作，積極探索“策展”式的新聞生產(chǎn)模式，調(diào)動一切創(chuàng)意與策劃資源為新聞生產(chǎn)服務(wù)；第二，“澎湃新聞”致力于新聞內(nèi)容的交互式生產(chǎn)，強化新聞追問功能與新聞跟蹤功能，暢通受眾對新聞信息的評論和反饋渠道，高度重視受眾原創(chuàng)內(nèi)容的發(fā)現(xiàn)和挖掘，極大地提高了UGC（用戶原創(chuàng)內(nèi)容）轉(zhuǎn)化為新聞素材源的可能性；第三，借助集團資本投放，傾力打造特色品牌，做強時政內(nèi)容報道，以優(yōu)質(zhì)原創(chuàng)新聞產(chǎn)品為牽引，迅速搶占“兩微一端”媒體傳播新陣地，延伸新聞產(chǎn)業(yè)鏈，全面提升供給水平，實現(xiàn)新聞價值的傳承與內(nèi)生增長。

篇4

保險公司的風險管理是決定其能否穩(wěn)健經(jīng)營的一個重要方面，目前無論在實踐中還是在理論界，對風險管理的探討都集中在幾個典型的風險問題上，如利差損風險、資金運用風險等，盡管這方面的研究很多，但一個保險公司究竟面臨哪些風險以及怎樣制定風險管理措施，似乎仍然沒有一個清晰的思路，而且由于保險公司面臨的風險十分復(fù)雜和多變，當風險已經(jīng)暴露出來再尋求解決的辦法，畢竟不如防患于未然，這正是風險管理最本質(zhì)的思想。此外，對于保險公司的經(jīng)營來說，由于它所面臨的風險并不都是純粹風險，也就是說，風險并不一定意味著可能的損失，超前的風險意識和目標統(tǒng)一的風險管理可能會變損失為巨大的利潤。而要想做到這些，首先需要對保險公司面臨的風險有一個整體的認識，在此基礎(chǔ)上尋求系統(tǒng)性的措施。

一、保險公司整合風險管理的內(nèi)涵

企業(yè)的整合風險管理是近年來國際風險管理領(lǐng)域最前沿的思想之一，指的是從整個組織所有的業(yè)務(wù)范圍出發(fā)，積極、超前和系統(tǒng)地理解、管理及交流風險，從整個組織的目標出發(fā)制定風險管理策略。它首先需要將組織在所有層面上的風險評估出來，然后集合所有這些層面上的結(jié)果以優(yōu)化風險管理措施，并確定這些措施的優(yōu)先次序。保險公司風險的以下特點不容忽視，由此也可以看出整合風險管理的重要性。

（一）風險是一個層級的概念

保險公司每天都處于各種各樣的風險之中，不同的風險具有不同的來源和不同的性質(zhì)，對公司的影響也不同。這些影響中，既有不利的影響，也蘊含著巨大的商機，只有將這些風險梳理至相應(yīng)的層面，才有助于更清晰地從公司整體利益和發(fā)展的角度把握風險。

（二）風險是一個整體的概念

這些剝離至每一層的風險并不是獨立的，而是可能會相互影響。保險公司很多損失的產(chǎn)生都不是由于一個因素引起的。例如，利率降低導(dǎo)致保險公司銷售的高利率保單未來償付超過保費收入，并加劇保險公司的償付能力不足，而最終的利差損除利率本身的變化外，還可能與公司的決策機制、精算以及市場反應(yīng)能力有密切關(guān)系。因此，如果僅就一個因素而論風險，不能從一個綜合、全面的角度來思考問題，我們就無法正確認識風險的全貌，也就無法從根本上有效控制風險。

二、保險公司面臨的風險

按照風險影響的范圍不同，可將保險公司面臨的風險分為以下三類：

（一）一般環(huán)境的風險

一般環(huán)境的風險指除了影響保險公司經(jīng)營外，也影響其他行業(yè)的企業(yè)經(jīng)營的風險，主要包括：

1.政治風險。是指由于戰(zhàn)爭、以及其他政治動蕩而帶來的損失的不確定性。它主要影響保險市場需求量、需求類型、保險公司資金運用決策及運用績效與損益。例如，“9.11”，事件后，美國一些民眾可能會減少或暫停長期性理財活動，使一些長期產(chǎn)品需求量下降，而戰(zhàn)爭險的需求量將增加，保險公司的資金運用的績效也將由于變現(xiàn)壓力增大及資本市場低迷而受影響。

2.政策風險。是指財政及貨幣政策的變革、政府法規(guī)、價格控制等可能由于未能顧及保險業(yè)的行業(yè)利益或與保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實情況有一定差距而帶來的風險。它將影響保險行業(yè)的競爭程度、成本結(jié)構(gòu)以及資金運用績效。保險公司的經(jīng)營必須在特定的宏觀經(jīng)濟政策下進行，這就使得保險公司必須注意研究國家各種宏觀經(jīng)濟政策的變化，及時調(diào)整公司經(jīng)營策略和方針，合理規(guī)避政策風險。

3.宏觀經(jīng)濟風險。來源于通貨膨脹、利率、匯率、房地產(chǎn)景氣等。它將影響保險市場需求量、需求類型、保險公司資金運用決策及運用績效。其中，利率風險對我國保險公司的影響尤其突出。所謂利率風險，是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)與負債在期限或利率差價匹配不當時，或當浮動利率的金融債務(wù)對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風險，由于保險產(chǎn)品的費率厘訂是建立在預(yù)定利率的基礎(chǔ)上，利率的變化勢必直接影響到公司盈利和償付能力。近年來我國連續(xù)8次降息是導(dǎo)致目前我國壽險公司巨額利差損的主要原因，除此之外，利率下降同時還迫使壽險產(chǎn)品價格上升，影響行業(yè)整體市場擴張速度；而當市場利率走高時，一般消費者可能減少對于固定預(yù)定利率相對較低的保險產(chǎn)品的需求，這也將對保險公司的銷售產(chǎn)生影響。除了利率風險外，匯率風險也將逐漸突出。匯率風險主要指匯率變動的可能性及公司對匯率變動的承受能力。加入WTO后，國內(nèi)保險公司的涉外保險業(yè)務(wù)必然增加，相應(yīng)地各種外匯的使用頻率和額度也將增加，同時，由于我國目前存在的外匯管制、各種套期保值工具和市場的不完善等，必然給保險公司的經(jīng)營帶來一定的匯率風險。一般來說，絕大多數(shù)保險公司都用多種外幣搭配組成貨幣儲備。對制定有國際化發(fā)展戰(zhàn)略的中國保險公司而言，將來也必須考慮這個問題。

4.社會風險。是指社會觀點變動、社會不安定、示威及罷工等可能給保險公司帶來的損失。它將不同程度地影響保險市場的需求量。

5.自然風險。是指由于地震、臺風、洪水和其他自然災(zāi)害造成的保險公司損失的不確定性。其影響具有雙重性，一方面由于保險給付將影響保險公司收益，另一方面由于災(zāi)害的發(fā)生將激發(fā)個人與企業(yè)對于應(yīng)用保險來轉(zhuǎn)移各種風險的意識，因此也可能會影響保障型產(chǎn)品的需求量。

（二）行業(yè)環(huán)境的風險

行業(yè)環(huán)境的風險指保險行業(yè)所特有的外部風險，主要包括：

1.市場風險。來源于產(chǎn)品市場的不確定性，如客戶偏好改變、各年齡段人口的比例、產(chǎn)品生命周期、替代產(chǎn)品、產(chǎn)品多樣性等。它會不同程度地影響保險市場需求量、需求類型、產(chǎn)品類型、保險公司培訓(xùn)課程的設(shè)計及營銷方式等。例如，高齡化社會對于年金保險及長期醫(yī)療類保險的需求日增。又如，一般消費者的理財需求趨于整合時，保險業(yè)務(wù)人員就必須補充其他投資理財方面的專業(yè)知識及管理能力，保險公司培訓(xùn)課程的設(shè)計及營銷方式等也須有相應(yīng)的配合。

目前，個人理財是我國中、低消費階層的一個極大需求領(lǐng)域，曾有調(diào)查指出，74％的被調(diào)查者對“個人理財服務(wù)，由專家為自己度身定做理財方案”感興趣。個人理財一般分為生活理財和投資理財兩種。生活理財是指設(shè)計如何把自己的未來妥善安排，即使到年老體弱時也能保持現(xiàn)有的生活水平；投資理財則是指不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合以取得最好的回報。保險在這兩個方面都具有先天的優(yōu)勢，雖然由于分業(yè)經(jīng)營的限制，保險公司還無法全面地進行代客理財，但全面的個人理財知識卻是當前保險營銷極好的一個切入點。

2.競爭風險。來源于現(xiàn)有競爭者競爭、新加入者、策略聯(lián)盟、異業(yè)競爭、營銷手段，如銀行保險與電子商務(wù)等。它將影響保險公司的新業(yè)務(wù)來源、業(yè)務(wù)成本、業(yè)務(wù)穩(wěn)定程序。競爭風險是我國保險公司面臨的最嚴峻的風險之一，除了外資保險公司即將進入帶來的壓力以外，現(xiàn)有競爭者之間由于搶占市場的急迫性，也隱含了極大的風險，突出表現(xiàn)在：（1）同業(yè)間價格競爭的不合理性：通過低費率、高返還、高手續(xù)費、高保障范圍、協(xié)議承保等方式爭奪市場；（2）利用外來力量競爭的不公平性：在業(yè)務(wù)經(jīng)營中滲透包括行政權(quán)力、私人關(guān)系在內(nèi)的外來力量，并通過這種力量爭奪市場。這些都有可能導(dǎo)致無限制地承攬風險而忽視對風險的管理。

3.財務(wù)風險。主要指資金運用限制等給保險公司帶來的損失的不確定性。它可能使得保險公司難以建立理論上的最佳投資組合。在一個競爭性的市場環(huán)境中，承保利潤往往很低，甚至為負，投資利潤在利潤總額中占很大比重，因此保險公司的資金運用非常重要。我國2000年的全國保險公司總資產(chǎn)為3373.9億元人民幣，其中銀行存款約占總資產(chǎn)的70％，導(dǎo)致保險公司受銀行存款利率影響非常明顯。因此，管理機構(gòu)也正在積極研究放松資金運用限制。

4.法律風險與監(jiān)管風險。是指保險法律法規(guī)及保險監(jiān)管政策給保險公司帶來的風險。

（三）企業(yè)環(huán)境的風險

1.營銷風險。來源于與營銷人員有關(guān)的素質(zhì)和人員流動等問題、營銷成本、營銷方式方法與市場的配合度、電子商務(wù)及銀行保險。它將影響個別保險公司的新業(yè)務(wù)來源、業(yè)務(wù)成本、業(yè)務(wù)穩(wěn)定程度及業(yè)務(wù)成長等。營銷風險目前在我國保險市場上表現(xiàn)極為尖銳，壽險公司招聘的個人人來自不同行業(yè)，只經(jīng)過短期培訓(xùn)，大多對金融知識知之甚少，綜合素質(zhì)良莠不齊，在展業(yè)過程中又比較急功近利，不可避免地對保險公司的形象與信譽造成一定的損毀，而通過營銷員在消費者心目中樹立起來的中資保險公司的形象卻正是其能否在開放后仍然擁有一定市場的關(guān)鍵。

2.研發(fā)風險。來源于新產(chǎn)品開發(fā)、精算假設(shè)的合理性與敏感性等。它將影響到新業(yè)務(wù)推展、業(yè)務(wù)成本、效益及資金成本等。例如，若壽險公司新產(chǎn)品的精算假設(shè)過于樂觀，則雖有利于新業(yè)務(wù)推展，但卻可能提高資金成本，導(dǎo)致投資部門資金運用壓力增加，也會增加利差損的發(fā)生的可能性。

3.資金運用風險。是指資產(chǎn)配置與資產(chǎn)負債組成等給保險公司帶來損失的不確定性。它會影響到公司投資收益率的期望值與變異程度、利率風險的程度、財務(wù)健全性等。例如，壽險公司如果將較高比例的資金投資于高風險的短期項目，則與其負債的長期性就可能不相符，將使每年的損益變動程度加大。我國由于長期以來資金運用渠道比較單一，所以對資金運用風險的管理一直較為表淺，集中體現(xiàn)于兩個方面：一是沒有利用有效的量化指標對資金運用風險進行評估；二是缺乏明確的資產(chǎn)負債管理目標，資金來源與運用的結(jié)構(gòu)和期限不相協(xié)調(diào)，沒有很好地實行“投資免疫策略”來規(guī)避風險。

4.決策風險。決策的形成方式與邏輯、組織結(jié)果與決策的配合度、組織文化、核心競爭力的選擇與培養(yǎng)等都是決策風險的風險因素。決策風險將影響組織目標達成的可能性與程度。

5.行為風險。是指公司除最高決策者之外的其它管理人員的管理能力、人員道德與風紀、流失給保險公司可能帶來的損失。行為風險可能會導(dǎo)致效率低下、專業(yè)判斷能力不足，甚至違法，這將嚴重影響保險公司的利益與形象。

三、我國保險公司的整合風險管理對策

在全面分析了我國保險公司面臨的風險及其相對重要程度之后，整合風險管理的對策可分為財務(wù)型對策和控制型對策兩種類型。

（一）財務(wù)型風險管理對策

這種策略是指在不改變保險公司其它經(jīng)營策略的基礎(chǔ)上，運用一些財務(wù)型措施降低某些風險的可能損失，包括資產(chǎn)負債管理、衍生工具合約及保險等。資產(chǎn)負債管理可應(yīng)用于管理資產(chǎn)報酬率、風險與持有期間的配合等，由于保險公司，尤其是壽險公司銷售長期性產(chǎn)品取得的保費收入形成對客戶的長期負債，為了使這種負債在債務(wù)期滿時能夠得到及時足額的清償，并能為保險公司創(chuàng)造利潤，這些資金的運用所形成的新的資產(chǎn)組合必須與保險公司負債相匹配，才能轉(zhuǎn)移和分散風險、增加收益。資產(chǎn)負債管理在國外許多保險公司的風險管理中都是非常重要的一部分，也是我國保險公司亟待加強的，目前的主要癥結(jié)是保險資金運用渠道的限制。而在渠道拓寬的過程中，比較穩(wěn)妥的辦法是逐漸拓寬，開始的時候，可以采用每年遞增的方式規(guī)避風險，并嚴格審核保險公司資金運用的效果。衍生工具合約中的期貨合約與期權(quán)合約可以很好地轉(zhuǎn)移投資類風險，例如與投資組合的價格變動風險有關(guān)的匯率風險、利率風險、股價或股指的變動風險等。很多國家都有非常完善的衍生工具市場，有各種套期保值產(chǎn)品可供資金運用部門選擇，但目前我國尚無金融衍生工具市場，因此這種措施還要等待市場進一步規(guī)范與發(fā)展。保險則主要是處理一些純粹風險，例如公司的實體資產(chǎn)與人員所面臨的風險。

（二）控制型風險管理對策

與財務(wù)型措施相對，控制型措施主要是通過一些經(jīng)營策略的調(diào)整，使得公司內(nèi)部資源條件與外部經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)，以降低風險發(fā)生的可能性及可能損失的大小，進一步又可分為事前控制和事中控制兩個方面。

1.事前控制

（1）建立一套有效的風險管理預(yù)警指標體系以降低風險發(fā)生的可能性。選取對保險公司的經(jīng)營發(fā)展和償付能力最有代表性的一些指標，如核保平均費率、綜合手續(xù)費率、應(yīng)收保費率、綜合賠付率、資金運用收益率、高風險大保額業(yè)務(wù)再保比率及各項準備金充足率等組成風險管理預(yù)警信息系統(tǒng)，在公司各項實時數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行分析監(jiān)控，比照公司最高管理決策層明確規(guī)定的風險容忍程度，從不同角度審視公司經(jīng)營活動的過程，可以按照短期、中期、長期三個層面發(fā)現(xiàn)并預(yù)警不良征兆，使管理者能及時有效地調(diào)整經(jīng)營策略，防止內(nèi)部隱患，將風險盡可能化解在萌芽階段。

（2）進行持續(xù)的策略管理可以降低決策風險。即決策的制定要依據(jù)公司本身的條件及其經(jīng)營條件的機會與威脅，明確設(shè)定公司未來的調(diào)整方向，分析策略實施后的各種可能結(jié)果及這些結(jié)果發(fā)生的前提條件的現(xiàn)實性。

（3）通過風險轉(zhuǎn)移以降低自身承擔的風險。例如，在今后法律認可的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身發(fā)展策略及風險承受能力設(shè)定各險種及整體的自留額，通過再保險降低承保風險。將部分業(yè)務(wù)外包給其它機構(gòu)，如將勘災(zāi)定損外包給公估公司，既可轉(zhuǎn)移與這部分業(yè)務(wù)有關(guān)的風險，又可將精力集中于核心業(yè)務(wù)上。又如，風險轉(zhuǎn)移是壽險公司管理利率風險的最有效方法之一，分紅保單可以將利率風險部分轉(zhuǎn)移給保戶，而投連產(chǎn)品則可更多地進行風險轉(zhuǎn)移，因此，這些產(chǎn)品的設(shè)計與營銷是關(guān)鍵問題，應(yīng)盡量避免出現(xiàn)轉(zhuǎn)移了一種風險，但又帶來其它風險的情況。

（4）利用風險分散與多樣化降低風險。公司的重要設(shè)備和數(shù)據(jù)應(yīng)予以備份，以避免因社會風險、自然風險、行為風險而造成巨大損失。例如在美國“9.11”事件中，很多世貿(mào)中心中的機構(gòu)都因計算機及辦公室被毀而失去了大量重要數(shù)據(jù)與商業(yè)資料，但也有公司在另外的地方進行了數(shù)據(jù)的實時備份而免遭損失。保險公司為避免管理人員與技術(shù)含量高的人員離職而使業(yè)務(wù)暫時中斷，可采用人員輪換及培養(yǎng)后備人員的方法進行分散。產(chǎn)品的多樣化是管理市場風險與競爭風險的有效方法。目前我國保險市場品種比較單一，對每個公司來說都不利于市場風險的管理，而各公司產(chǎn)品的雷同則不利于在競爭風險中取勝。由于不同的消費群體有不同的消費能力和消費需求，各公司應(yīng)積極開發(fā)新險種以分散由險種單一帶來的風險集中，對于原有產(chǎn)品，也還有很大的細分空間。在產(chǎn)品形式上，還可以推廣現(xiàn)在發(fā)達國家保險市場上比較流行的“一攬子”保險計劃。