（六）大量的投資項目必然帶來大量的優(yōu)秀人才

歷史經(jīng)驗證明，一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)只要有大量資金的投入，就能夠吸引高素質(zhì)的管理者和專業(yè)技術(shù)人才。一是與項目資本結(jié)合在一起的各種人才會隨著項目的投入而同時到來；二是投資項目運作本身能夠吸引各地優(yōu)秀人才的加入；三是與投資項目相關(guān)的本地人士在項目實施運作中會迅速成長。大量的投資是吸引、培養(yǎng)和養(yǎng)育優(yōu)秀人才的土壤。

三、 兩地經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作的產(chǎn)業(yè)因素分析

經(jīng)濟(jì)技術(shù)的合作，吸引大量的投資必須有兩地對應(yīng)產(chǎn)業(yè)及企業(yè)的對接，產(chǎn)業(yè)對接是經(jīng)濟(jì)合作可實施操作的關(guān)鍵。

1．港口、造船及海洋交通業(yè)

做為海島海洋省份，海南目前的港口規(guī)劃已有輪廓的描繪。但真正的實施需要資金、技術(shù)、經(jīng)驗和管理的上臺階。四周為海洋的省區(qū)，由于歷史原因造船工業(yè)落后弱小，借助新加坡的資金和技術(shù)發(fā)展造船業(yè)可能是這個領(lǐng)域快速成長的捷徑。2006年3月16日至17日，“中國游艇產(chǎn)業(yè)高峰論壇”暨海南游艇客戶聯(lián)誼會在?？谑信e行，海南做為中國的熱帶海島，在建的游艇俱樂部項目有幾十個，全國的大型企業(yè)集團(tuán)多有在這里建立度假會議基地，?？趯⒔ㄔO(shè)中國最大的游艇基地[ 1] 。港口、造船、海洋交通及游樂產(chǎn)業(yè)兩地合作前景非常樂觀。

2．旅游產(chǎn)業(yè)

海南是中國的旅游大省，面對13億人口的國內(nèi)市場以及國際市場，旅游一直是做為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)來建設(shè)，已有旅游酒店二百多家，高爾夫球場十幾個，已經(jīng)形成聯(lián)系全國乃至中亞、東亞等地區(qū)的旅游信息網(wǎng)絡(luò) [2]。但旅游的經(jīng)營管理和創(chuàng)新等方面與發(fā)達(dá)國家相比，仍有一定的差距。兩地在旅游產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有著廣闊的合作空間。海南與新加坡旅游產(chǎn)業(yè)潛在的連接點之一是穿梭于兩地的豪華游輪旅游，將已經(jīng)形成的到海南旅游的路線向新加坡及東南亞延伸，類似穿梭于波羅的海的“維京”豪華游輪，形成亞洲旅游的新亮點。

3．工業(yè)

目前海南的工業(yè)較為薄弱，但有著充足的勞動力資源和優(yōu)惠的外商投資政策。做為經(jīng)濟(jì)后起者，海南必然要承擔(dān)工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的分工。新加坡做為亞歐經(jīng)濟(jì)銜接的橋梁和窗口，必然要承擔(dān)國際市場開發(fā)和技術(shù)設(shè)計的分工。各盡所長，優(yōu)勢互補(bǔ)。在海南進(jìn)行工業(yè)品生產(chǎn)，通過海洋運輸?shù)叫录悠录笆澜绺鞯厥蔷哂懈偁幜Φ纳虡I(yè)模式。

4．交通和城市建設(shè)

海南交通仍在發(fā)展。東線環(huán)島鐵路已經(jīng)立項建設(shè)，縣域公路需要改造升級，規(guī)劃的環(huán)島公路、鐵路、南北國際機(jī)場、環(huán)島良港在內(nèi)的海陸空立體交通網(wǎng)絡(luò)，以及瓊州海峽通道 [3] 等都需要資本投入。城市建設(shè)也在啟動之中，海口市城市規(guī)劃一反“攤大餅”模式，確立沿海岸線向東西兩側(cè)延伸 [4]，呈狹長帶狀，大面積長距離的城市交通有著巨大的經(jīng)濟(jì)承載力。海南島獨特的地理位置，被稱為中國的“四季花園”，房地產(chǎn)市場是面對整個國家的市場，特別是中國東北、西北、華北等冬季寒冷地區(qū)的富有市民。新加坡有著開發(fā)城市交通和房地產(chǎn)的成功經(jīng)驗和商業(yè)模式。兩者對接可謂相得益彰。

5．油氣開采和煉化

油氣產(chǎn)業(yè)是海南省未來的支柱產(chǎn)業(yè)。而目前的相關(guān)技術(shù)裝備等都在發(fā)展之中。包括資金，海洋鉆井平臺技術(shù)和產(chǎn)品，油氣煉化技術(shù)，油氣儲存技術(shù)及管理等，是新加坡與海南的產(chǎn)業(yè)連接點之一。

6．教育產(chǎn)業(yè)

由于在中國的特殊地理位置，海南的大學(xué)生源異常充足。新規(guī)劃的大學(xué)城建設(shè)和運作需要大量的資金和成功的經(jīng)驗。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的海南需要有源源不斷的資本和優(yōu)秀的管理來推動大學(xué)城等教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

7．其它

由于特殊地理位置和廣袤的中國市場，海南在中國的許多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有著獨特的優(yōu)勢。例如，以保健為方向的中成藥產(chǎn)業(yè)，體育健康娛樂產(chǎn)業(yè)，文化出版產(chǎn)業(yè)，影視制作產(chǎn)業(yè)等等。這些產(chǎn)業(yè)都需要資金的投入、需要國際先進(jìn)理念和管理模式。兩地的經(jīng)濟(jì)合作將會使這些產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

四、海南與新加坡經(jīng)濟(jì)對接的前景展望

不同經(jīng)濟(jì)體之間合作的前提是存在著差異性和相似性。差異性主要是在資源和市場因素方面，如前所述，兩者能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，互動雙贏。相似性主要是在人文因素方面，語言文化類似，相互認(rèn)可。中華儒家文化的和諧之道能夠使其順暢的與其他多元文化相融合。

海南與新加坡經(jīng)濟(jì)對接的興起需要有政府的牽頭引導(dǎo)，制訂長遠(yuǎn)而周密的戰(zhàn)略方針。在兩地區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作戰(zhàn)略指引下，由企業(yè)相互對接實施。區(qū)域經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作的基礎(chǔ)是雙方產(chǎn)業(yè)的可對接性，數(shù)量多且能夠契合的產(chǎn)業(yè)因素是合作可實施操作的保證。海南經(jīng)濟(jì)與新加坡的對接必然會創(chuàng)造亞太地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)奇跡。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉威.海南發(fā)展戰(zhàn)略思考:上冊[C].北京：中國和平出版社，2005：249-266.

[3]黃曉華，譚麗琳.加快推進(jìn)瓊州海峽跨海工程[N].海南日報，2007-3-8（1）.

篇2

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融與縣域經(jīng)濟(jì)；增長；對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0086－03

非正規(guī)金融泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞過現(xiàn)有正規(guī)金融體系直接進(jìn)行的融資交易活動，包括非正規(guī)借貸、非正規(guī)互助、地下錢莊、地下融資公司等多種形式。伴隨著國有商業(yè)銀行撤并縣域分支機(jī)構(gòu)、減少縣域信貸，非正規(guī)金融在我國縣域經(jīng)濟(jì)中日漸活躍，成為彌補(bǔ)縣域資金缺口的重要融資方式。與正規(guī)金融相比較，我國當(dāng)前的非正規(guī)金融既未納入監(jiān)管范疇，也未受民法的保護(hù)，基本處在任意發(fā)展階段。因此，非正規(guī)金融可以簡單界定為以個人信用為基礎(chǔ)的、沒有得到國家法律認(rèn)可的、尚未納入政府監(jiān)管范圍的金融形式。

一、非正規(guī)金融存在的原因

（一）非正規(guī)金融與融資傳統(tǒng)

非正規(guī)金融作為一種自發(fā)、內(nèi)生的便利融資方式，其產(chǎn)生、發(fā)展與繁榮具有濃厚的傳統(tǒng)淵源，特別是在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域農(nóng)村地區(qū)。根據(jù)張杰（2004）對我國傳統(tǒng)農(nóng)貸制度的研究發(fā)現(xiàn)，我國的農(nóng)貸具有“三元結(jié)構(gòu)”，即國家農(nóng)貸、熟人信貸和高息信貸。[1]長期以來，我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式和金融模式的影響，普通民眾不能提供可靠的抵押擔(dān)保品，也無授信所必需的個人信用信息，通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通成為普通老百姓的一種奢望。在一般情況下，老百姓急需用錢時，首選是非正規(guī)金融，一般是親友、熟人間的小額借貸。這種借貸多是無息的或象征性地付一點利息。出借者出于友情或禮尚往來，是眾多非正規(guī)金融普遍存在的最原始動機(jī)。因此，臨時性個體融資需求與傳統(tǒng)的感情因素是非正規(guī)金融關(guān)系產(chǎn)生的基礎(chǔ)因素。

（二）非正規(guī)金融與高額利息

在實踐中，由傳統(tǒng)感情因素產(chǎn)生的個體無利息融資行為并不是非正規(guī)金融的主體，而高利貸款是歷史和現(xiàn)實中非正規(guī)金融的主流形式。高利誘惑是大額、非正規(guī)借貸的內(nèi)在動力，多數(shù)大額放款者是為了賺取高利息。當(dāng)前，由于銀行存款利率不高，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入進(jìn)一步下降。同時，縣域居民投資渠道相對單一，多數(shù)居民不具備投資股票的條件，縣市以下國債發(fā)行量少，農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，在市場供需兩種力量的推動下，通過發(fā)放高利率的非正規(guī)借貸以謀取較高的利息收益，這便形成了我國縣域非正規(guī)金融的主要市場。

（三）非正規(guī)金融與國有銀行改革

自1997年亞洲金融危機(jī)以來，我國國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革進(jìn)一步加快，撤并效率相對低下、機(jī)構(gòu)臃腫的縣域分支機(jī)構(gòu)成為國有商業(yè)銀行改革的重要手段，這導(dǎo)致國有獨資商業(yè)銀行在縣域的信貸業(yè)務(wù)快速萎縮。與此相對應(yīng)，縣域的信貸需求并未隨著國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的裁撤而減少，非正規(guī)金融迅速在此期間發(fā)展壯大，成為滿足縣域融資需求的重要組成部分。

根據(jù)監(jiān)測，海南省金融機(jī)構(gòu)的信貸投放向少數(shù)市縣集中明顯。2008年以來，海南省金融機(jī)構(gòu)信貸投放向?？谑?、三亞市和洋浦保稅港區(qū)集中的勢頭不斷強(qiáng)化，其他16個市縣信貸投放比重呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。從新增貸款的投放區(qū)域看，海口、三亞和洋浦三市區(qū)的新增貸款分別為90.04億元、2.89億元和6.38億元，合計達(dá)到99.31億元，占全省2008年上半年新增貸款98.92億元的100.4％，即除三市區(qū)外，海南省其他16個市縣的信貸投放整體呈現(xiàn)負(fù)增長狀態(tài)。其次從信貸余額的地區(qū)分布看，與新增貸款的區(qū)域分布比較相似，區(qū)域分布也非常集中。其中?？?、三亞和洋浦三市區(qū)分別占貸款余額的76.50％、7.24％和5.50％，合計達(dá)到89.24％(注：根據(jù)海南省統(tǒng)計局提供的資料整理得出。)。

（四）非正規(guī)金融與民營企業(yè)發(fā)展

生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求的迅速增加，為非正規(guī)金融發(fā)展提供了巨大的空間。個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展，成為新時期非正規(guī)金融發(fā)展的重要推動力量。例如，臨高縣個體工商戶有3313家，生產(chǎn)經(jīng)營檔次不斷提高，管理方式逐漸轉(zhuǎn)變，競爭能力也有所提升，但在資金來源上，其固定資產(chǎn)投入以自籌資金為主，流動資金需求以非正規(guī)借貸為主。民營經(jīng)濟(jì)與非正規(guī)金融發(fā)展幾乎是同步的，原因也是多方面的，一是民營企業(yè)發(fā)展過程中融資的客觀需求，二是民營企業(yè)缺乏有效的抵押資產(chǎn)和信用記錄，難以從正規(guī)銀行取得信貸，更難以從資本市場上融資，民營企業(yè)只能依靠非正規(guī)金融渠道。

二、非正規(guī)金融的特點

（一）非正規(guī)金融的地域性

非正規(guī)金融發(fā)展具有較強(qiáng)的區(qū)域性和地域性，大規(guī)模的非正規(guī)金融活動，一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、民營企業(yè)、個體工商業(yè)聚集的地區(qū)，它們主要以生產(chǎn)性融資為主，滿足企業(yè)經(jīng)營活動的資金需求。同時，在城鄉(xiāng)結(jié)合部，非正規(guī)借貸也比較突出。而遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村，主要以小額借貸、應(yīng)付生活資金需求為主，以盈利為目的的大規(guī)模借貸活動比較少見。

（二）非正規(guī)金融的供需主體多樣性

根據(jù)筆者對海南省縣域非正規(guī)金融的觀察，放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主發(fā)展為以下四大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友；三是資金寬松的私營業(yè)主、城區(qū)附近的村級干部；四是部分在銀行有“關(guān)系”的人，主要是原儲蓄代辦業(yè)務(wù)被清退的代辦人員，從銀行貸款后高息放出，從中賺取利差。借貸者由原來的以農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。

（三）非正規(guī)金融交易的內(nèi)容、形式靈活性

隨著非正規(guī)金融的發(fā)展，其內(nèi)容和形式正由過去的解決臨時的消費性需求轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營。主要用途是生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。非正規(guī)借貸除現(xiàn)金外，還增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動產(chǎn)內(nèi)容。這些存單、債券等，主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費。這種行為是當(dāng)前較為流行的一種方式，在當(dāng)前的非正規(guī)借貸中具有很強(qiáng)的典型性。

因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發(fā)生時，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，手續(xù)便利、高效、快捷，與金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前信貸管理體制下嚴(yán)格規(guī)范操作、手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多形成鮮明對照。期限較長，彌補(bǔ)了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前非正規(guī)借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。[2]

借貸雙方的風(fēng)險意識增強(qiáng)，非正規(guī)借貸雙方對非正規(guī)借貸是否受法律保護(hù)的前提條件基本清楚。從貸款方式看，小額借款多是以口頭約定為主，但千元以上的借貸雙方多立字為據(jù)，且多數(shù)有證明人作證。借貸利率以不超過銀行貸款利率的四倍為限，期限一般不超過2年，手續(xù)由口頭承諾向契約化的信用形式轉(zhuǎn)變。借貸發(fā)生時，雙方簽訂協(xié)議，詳細(xì)載明借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任，以增強(qiáng)借貸的安全性，多數(shù)大額的借款甚至有第三人作保，并約定負(fù)連帶責(zé)任，為了避免還款時利息糾紛，有時還采取提前扣收利息的做法。

（四）非正規(guī)金融的利率較高

非正規(guī)借貸者多是不能通過正常渠道取得貸款，而不得不尋求非正規(guī)融資取得資金。根據(jù)調(diào)查，目前海南省縣域內(nèi)的非正規(guī)借貸除極少部分參照銀行貸款利率外，年利率大都在10%-15%，個別達(dá)到18%。另外，親戚朋友間的借貸礙于面子，不收取利息，但作為人情回報，借款者仍會以實物形式予以彌補(bǔ)，按等價折算其利率一般仍高于正常貸款利率。由于非正規(guī)借貸的利率較高，現(xiàn)已出現(xiàn)了專門從事非正規(guī)借貸的群體，靠高額利息牟利。

三、非正規(guī)金融對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）非正規(guī)金融對宏觀調(diào)控的不利影響

非正規(guī)金融的存在，在一定程度上擾亂了正常的金融秩序。由于非正規(guī)金融是融資主客體的自發(fā)行為，不受管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，從事借貸活動僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法。隨著非正規(guī)金融的發(fā)展，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不斷加大，因此對國家宏觀調(diào)控有一定的不利影響。

（二）導(dǎo)致國家稅款流失

由于不在工商、稅務(wù)部門注冊，非正規(guī)金融的經(jīng)營及收益極具隱蔽性，又不可能主動接受工商稅務(wù)部門的制約，造成國家稅款流失。也正是因為非正規(guī)借貸能夠逃避稅收，部分擁有閑置資金的私營業(yè)主等才熱衷于此種交易活動。

（三）增加了社會不穩(wěn)定因素

非正規(guī)金融盡管手續(xù)較以往完備，但受借款人的還款能力、經(jīng)營狀況及不可知因素的影響，仍存在風(fēng)險隱患，而放貸人的資金靠苦心經(jīng)營得來不易，一旦受損，必然產(chǎn)生法律糾紛，給借貸雙方背上了沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。非正規(guī)金融的預(yù)期高收益，更容易使部分民眾受蒙騙，從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。在帶動非正規(guī)投資增長的同時，也帶來了重復(fù)建設(shè)、資源浪費、環(huán)境污染等負(fù)面效應(yīng)。同時非正規(guī)金融的發(fā)展，使這些被國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策限制的小企業(yè)有了發(fā)展的可能，影響國家產(chǎn)業(yè)政策的實施。

四、促進(jìn)縣域非正規(guī)金融發(fā)展的建議

我國縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀和縣域中小、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況決定了縣域金融面臨較強(qiáng)的供需矛盾，這為縣域非正規(guī)金融的發(fā)展提供了機(jī)遇。同時，如果對非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)行限制，將對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。所以，必須多渠道對縣域非正規(guī)金融給予引導(dǎo)和扶持，發(fā)揮縣域非正規(guī)金融的功能作用。

（一）完善立法，規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展

從法律上規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展是進(jìn)一步發(fā)揮非正規(guī)金融功能作用的制度基礎(chǔ)，沒有法律保障的非正規(guī)金融發(fā)展必將成為無本之木，很難成材成林。同時，只有建立非正規(guī)金融法規(guī)，才能使非正規(guī)金融合法化、規(guī)范化。筆者認(rèn)為在正式的法律規(guī)范出臺以前，可先制定并試行《放貸人條例》，為非正規(guī)借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺，以規(guī)范、約束和保護(hù)正常的非正規(guī)借貸行為。尤其對非正規(guī)借貸的最高利率應(yīng)有所界定，促進(jìn)正當(dāng)?shù)姆钦?guī)金融活動擺脫灰色金融的身份，充分發(fā)揮其補(bǔ)充的作用。從目前立法進(jìn)程看，中國人民銀行一致高度重視非正規(guī)金融的發(fā)展和規(guī)范，2007年便向國務(wù)院提出加快推動我國非吸收存款類放貸人立法進(jìn)程的建議，起草了《放貸人條例（代擬稿）》，并已提交國務(wù)院法制部門，該條例將從法律層面確認(rèn)非正規(guī)融資的地位與作用。如果該條例能夠順利通過，必將對我國非正規(guī)金融的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，推動非正規(guī)金融向法制化、規(guī)范化和有序化方向發(fā)展。

（二）疏導(dǎo)非正規(guī)資金流通渠道

除了通過立法規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展外，引導(dǎo)非正規(guī)金融通過正規(guī)的機(jī)構(gòu)開展融資借貸活動是規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展、發(fā)揮非正規(guī)金融功能的又一個途徑。隨著2006年底銀監(jiān)會發(fā)文降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，以及2008年5月銀監(jiān)會和人民銀行發(fā)文對小額貸款公司的規(guī)范指導(dǎo)意見，民間資金可以通過村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)發(fā)揮功能作用。無論國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是城市商業(yè)銀行，目前都應(yīng)降低國有股權(quán)比重，大力引進(jìn)包括非正規(guī)資本、跨國資本在內(nèi)的戰(zhàn)略投資者，提升銀行改革的內(nèi)部壓力，從而向適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

（三）更新思維，發(fā)揮非正規(guī)金融功能作用

在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展有其主客觀原因。同時，從社會資本和交易成本角度看，非正規(guī)金融都有其存在的客觀基礎(chǔ)。這就要求我們更新思維，從一個更開放的角度來理解和認(rèn)識非正規(guī)金融。并非所有的非正規(guī)金融活動都是不合理的、都需要進(jìn)行制度規(guī)范，并非所有的正式金融都是成本效益最佳的。在一定范圍、一定社會環(huán)境下，非正規(guī)金融具有很大的成本效益優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和同組監(jiān)督優(yōu)勢，這些都是正規(guī)金融所不能達(dá)到的。所以，通過增強(qiáng)人們的金融意識，加強(qiáng)對人們的投資理財?shù)慕逃?，這樣就能夠進(jìn)一步發(fā)揮非正規(guī)金融的功能作用，發(fā)揮資金融通的功能作用，對于促進(jìn)縣域社區(qū)和社會經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展具有重要的價值?！?/p>

參考文獻(xiàn)：