導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇對(duì)加強(qiáng)征信管理的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問(wèn)題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開(kāi)展《條例》專(zhuān)項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開(kāi)展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門(mén)宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車(chē)站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢(xún)臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過(guò)在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶(hù)宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專(zhuān)家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門(mén)、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛(ài)日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問(wèn)自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開(kāi)展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢(xún)、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書(shū)面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說(shuō)明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問(wèn)題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問(wèn)題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開(kāi)展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專(zhuān)項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢(xún)內(nèi)部授權(quán)制度和查詢(xún)管理程序，也未在系統(tǒng)用戶(hù)變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門(mén)報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶(hù)管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶(hù)、查詢(xún)用戶(hù)兼任和多人使用同一查詢(xún)用戶(hù)的現(xiàn)象；有的查詢(xún)用戶(hù)雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢(xún)流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢(xún)?nèi)掌谥?，貸后管理查詢(xún)無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢(xún)?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢(xún)借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢(xún)授權(quán)書(shū)要素填寫(xiě)不全，一次授權(quán)多次查詢(xún)等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問(wèn)題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問(wèn)題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢(xún)授權(quán)的理解、查詢(xún)?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒(méi)有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢(xún)明細(xì)等情況，只能依賴(lài)日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開(kāi)展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門(mén)編制，平均征信人員不超過(guò)3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門(mén)，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開(kāi)展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢(xún)使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢(xún)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專(zhuān)業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過(guò)交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類(lèi)人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過(guò)硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹(shù)立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

[1]王煜.全面提高征信管理與服務(wù)水平[J].中國(guó)金融，2013，（6）：42-44.

[2]魏大鵬.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》視角下基層央行有效監(jiān)管問(wèn)題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.

篇2

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào)：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信體系是由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運(yùn)行的有效保障，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志[1]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤(pán)是沒(méi)有贏家的賭博[2]?！庇擅绹?guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動(dòng)蕩和經(jīng)濟(jì)衰退，再次將信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國(guó)重新審視征信體系在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要意義，并將促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國(guó)征信業(yè)自20世紀(jì)90年代初的真正起步，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場(chǎng)上的征信機(jī)構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，還沒(méi)有形成具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有國(guó)際影響力的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心2011年3月公布的“評(píng)級(jí)結(jié)果可以在信貸市場(chǎng)使用的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)名單”，全國(guó)共有80家征信機(jī)構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達(dá)地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無(wú)一機(jī)構(gòu)上榜。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)及金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，社會(huì)各方對(duì)信用信息平臺(tái)的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國(guó)的征信體系，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求，也是加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國(guó)際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場(chǎng)主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會(huì)員制模式（見(jiàn)表1）。

（一）市場(chǎng)主導(dǎo)型征信體系模式

市場(chǎng)主導(dǎo)型征信體系模式以美國(guó)、英國(guó)、加拿大及北歐部分國(guó)家為代表，在該體系模式下，征信機(jī)構(gòu)采用完全市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，政府只負(fù)責(zé)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達(dá)的國(guó)家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國(guó)為例，以《公平信用報(bào)告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達(dá)17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化商業(yè)運(yùn)作

市場(chǎng)主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個(gè)人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場(chǎng)化的商業(yè)模式動(dòng)作。仍以美國(guó)為例，在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個(gè)人征信局為代表的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場(chǎng)化運(yùn)作，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制促進(jìn)征信服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國(guó)為例，對(duì)信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)有兩類(lèi)：一類(lèi)是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；另一類(lèi)是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)。同時(shí)，以美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會(huì)也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)征信體系，該體系以德國(guó)和法國(guó)等一些歐洲國(guó)家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱(chēng)公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機(jī)構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如在德國(guó)有政府出資建立的全國(guó)性基礎(chǔ)庫(kù)，也有為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等信息使用者提供服務(wù)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來(lái)源多、信用記錄全面，因此民營(yíng)機(jī)構(gòu)在德國(guó)也處于征信行業(yè)的市場(chǎng)主導(dǎo)地位。

需要說(shuō)明的是，隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代在全世界達(dá)成廣泛共識(shí)，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國(guó)家紛紛建立了自己的征信機(jī)構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動(dòng)力量建立起來(lái)的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀(jì)90年代以后，全世界共有17個(gè)國(guó)家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國(guó)完善的征信體系，其各國(guó)的社會(huì)信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實(shí)選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒(méi)有增值服務(wù)（見(jiàn)表1）。

（三）會(huì)員制模式

由于行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心的會(huì)員制模式，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信息互換平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運(yùn)作，只有會(huì)員才能享受到信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時(shí)各會(huì)員單位有義務(wù)向征信機(jī)構(gòu)提供其及時(shí)、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等三大行業(yè)協(xié)會(huì)為主要征信機(jī)構(gòu)，在日常信用管理活動(dòng)中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國(guó)征信體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)和若干個(gè)專(zhuān)業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，該層次以中國(guó)人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門(mén)、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門(mén)的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對(duì)信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國(guó)內(nèi)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)及在我國(guó)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。截止2010年底，中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)收錄企業(yè)及其他組織1691萬(wàn)戶(hù)，其中有信貸記錄的超過(guò)790萬(wàn)戶(hù)；個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已成為世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，我國(guó)的征信體系和信用發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問(wèn)題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國(guó)的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見(jiàn)于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。直至目前，我國(guó)還沒(méi)有一部真正意義上的規(guī)范征信活動(dòng)的法律法規(guī)，從2002年《征信管理?xiàng)l例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》的公布，歷時(shí)七年，而且征求意見(jiàn)稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)的法律規(guī)范，分散地分布在中國(guó)人民銀行的征信管理辦法和地方各級(jí)政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門(mén)規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國(guó)性法律，在實(shí)際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國(guó)整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個(gè)側(cè)面，在信息有效公開(kāi)共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無(wú)保障可言。雖然最新公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》從九個(gè)章節(jié)對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了闡述，但過(guò)于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。

（二）征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失

如前文所述，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國(guó)辦事處并存和競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展局面。活躍在我國(guó)市場(chǎng)上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國(guó)最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為例，止2010年末也只有1691萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)著來(lái)自世界各國(guó)5700萬(wàn)家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營(yíng)決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國(guó)獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司在北京首批50個(gè)典型國(guó)家的信用等級(jí)，表明中國(guó)爭(zhēng)奪國(guó)際征信市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)邁出重要的一步，但我國(guó)征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時(shí)，因我國(guó)本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)實(shí)行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國(guó)評(píng)級(jí)市場(chǎng)的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國(guó)金融安全。

同時(shí)，由于我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國(guó)現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財(cái)政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門(mén)，且各部門(mén)在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時(shí)，在信息標(biāo)識(shí)、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)分析等方面缺乏全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門(mén)出于自身經(jīng)營(yíng)管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會(huì)信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

1.征信市場(chǎng)監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，征信體系的建設(shè)需要全國(guó)性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國(guó)，還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)，盡管《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定了“中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理”，盡管中國(guó)人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國(guó)務(wù)院的一個(gè)職能部門(mén)下的一個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)，它在國(guó)務(wù)院各職能部門(mén)及各省、市級(jí)單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒(méi)有成立行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管

前文述及美國(guó)、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會(huì)在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國(guó)還沒(méi)有建立起具有較強(qiáng)影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》只是講“征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理”，但并沒(méi)有解釋推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建立的牽頭部門(mén)及實(shí)施規(guī)劃。所以我國(guó)各征信機(jī)構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競(jìng)爭(zhēng)、提供虛假信用報(bào)告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制

守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制使得守信用者得到鼓勵(lì)，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個(gè)人求職、消費(fèi)活動(dòng)受阻[6]。但我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對(duì)失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達(dá)國(guó)家，信用報(bào)告已經(jīng)成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛(ài)信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國(guó)，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長(zhǎng)期信用文化缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂(lè)觀，信用文化建設(shè)水平低下的問(wèn)題亟待解決。

發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)、完善的征信體系，與一個(gè)國(guó)家的征信教育有較強(qiáng)的正相關(guān)性。目前我國(guó)的征信教育體系還沒(méi)有形成，完善征信體系的主要推動(dòng)者――征信專(zhuān)業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國(guó)征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專(zhuān)門(mén)從事征信和信用評(píng)估的專(zhuān)業(yè)人員也不過(guò)千人，其中初級(jí)專(zhuān)業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識(shí)的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開(kāi)始起步，公眾信用知識(shí)普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、我國(guó)征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國(guó)還是一個(gè)新型的行業(yè)，社會(huì)信用體系的建設(shè)仍處于初級(jí)階段。根據(jù)對(duì)征信發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系的研究和借鑒，以及我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國(guó)征信業(yè)實(shí)際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場(chǎng)化行業(yè)運(yùn)作體系為主導(dǎo)方向，以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強(qiáng)教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國(guó)征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對(duì)征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專(zhuān)業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國(guó)信用信息共享方面的法律，出臺(tái)我國(guó)的《信息公開(kāi)法》，在處理好信息公開(kāi)共享與保護(hù)國(guó)家和商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國(guó)信用信息的有效開(kāi)放共享；三是升級(jí)我國(guó)現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等升格為國(guó)務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國(guó)性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國(guó)人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專(zhuān)門(mén)的具有較高層次的“中國(guó)征信業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識(shí)；再次，要運(yùn)用市場(chǎng)的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開(kāi)展，構(gòu)建我國(guó)“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場(chǎng)培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅(jiān)實(shí)兩翼”

市場(chǎng)需求產(chǎn)生的源動(dòng)力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國(guó)征信體系的重要途徑。我國(guó)需要從供需兩個(gè)層面打造征信行業(yè)騰飛的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：從市場(chǎng)供給層面，應(yīng)依托中國(guó)人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和國(guó)務(wù)院各職能部門(mén)管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運(yùn)動(dòng)員”的身份瘦身，專(zhuān)門(mén)從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點(diǎn)推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國(guó)內(nèi)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場(chǎng)需求層面，應(yīng)營(yíng)造政府、企業(yè)、個(gè)人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可或缺的組成部分，巨大的市場(chǎng)需求動(dòng)力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅(jiān)實(shí)之翼。

（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動(dòng)力”

良好、誠(chéng)信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國(guó)目前社會(huì)信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專(zhuān)業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個(gè)層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動(dòng)力，還要做好針對(duì)社會(huì)信用活動(dòng)主體的參與者企業(yè)和個(gè)人做好教育工作，比如將征信教育納入國(guó)民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動(dòng)力量，組織銀行業(yè)協(xié)會(huì)等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動(dòng)，打造征信宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)要以社會(huì)信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營(yíng)造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會(huì)各階層誠(chéng)實(shí)守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動(dòng)力”。

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篇3

（一）企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理專(zhuān)職機(jī)構(gòu)從大量的案例中不難發(fā)現(xiàn)，一些外貿(mào)企業(yè)因?yàn)閮?nèi)部沒(méi)有專(zhuān)職的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，就不可能有完善的信用管理體系。因此，引發(fā)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出口信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因是企業(yè)缺乏信用管理體系。即使部分企業(yè)建立了信用管理專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，但因公司管理層的不重視或?qū)Ｂ毴藛T的管理水平不高而未發(fā)揮實(shí)際作用。

（二）員工信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)資信調(diào)查對(duì)于任何外貿(mào)企業(yè)而言是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。大量實(shí)踐證明，做好資信調(diào)查工作可以規(guī)避很多交易風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)口商的資信狀況決定外貿(mào)企業(yè)能否順利履行合同、安全收匯。由于同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，目前我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的生存環(huán)境并不樂(lè)觀，許多外貿(mào)企業(yè)給予外商較為寬松的付款條件來(lái)獨(dú)攬客戶(hù)，從而忽略了資信調(diào)查工作,信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。

二、對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）構(gòu)建外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不僅僅局限于某一個(gè)交易環(huán)節(jié)，而是貫穿了整個(gè)貿(mào)易流程，因此，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系也必須貫穿于所有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的交易環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的全程控制。所謂企業(yè)信用全程管理就是要求做到事前、事中、事后三階段都對(duì)企業(yè)出口信用活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。其中，事前管理是要求企業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)始前加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、資信情況等進(jìn)行調(diào)查，事中管理要求企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)授信對(duì)象和授信金額進(jìn)行實(shí)時(shí)管理，事后管理要求企業(yè)加強(qiáng)三項(xiàng)資產(chǎn)（應(yīng)收、預(yù)付、存貨）的監(jiān)控管理，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)處理，尤其是逾期應(yīng)收賬款的管理。對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理做到如上三步驟，基本就構(gòu)成了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程。

（二）加強(qiáng)客戶(hù)的資信調(diào)查，合理制定信用標(biāo)準(zhǔn)在企業(yè)的內(nèi)部控制制度中應(yīng)明確信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，主要是加強(qiáng)客戶(hù)的資信調(diào)查，給客戶(hù)制定出一個(gè)合理的信用額度，通常需要從兩個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的資信調(diào)查：首先是調(diào)查客戶(hù)所在國(guó)家的宏觀環(huán)境，評(píng)估東道國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)因素，有效控制因國(guó)際因素原因帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這項(xiàng)工作對(duì)于一般企業(yè)而言是不太現(xiàn)實(shí)和經(jīng)濟(jì)的，企業(yè)規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)還是以預(yù)防為主。在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中，規(guī)模不大的外貿(mào)企業(yè)還是咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的一些評(píng)價(jià)指標(biāo)：比較權(quán)威的有歐洲貨幣指數(shù)、機(jī)構(gòu)投資家風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)指標(biāo)等。對(duì)于一些規(guī)模較大的外貿(mào)企業(yè)，除咨詢(xún)上述專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)該委托他們對(duì)一些專(zhuān)項(xiàng)因素進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，做到真正了解東道國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)所在，建立預(yù)警機(jī)制，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次是針對(duì)國(guó)外客戶(hù)本身所采取的一些資信調(diào)查評(píng)估，從不同渠道了解國(guó)外客戶(hù)的資信狀況，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)檔案管理。企業(yè)可選擇通過(guò)傳媒、網(wǎng)絡(luò)等自己掌握和了解客戶(hù)信息，也可通過(guò)國(guó)內(nèi)的一些銀行或?qū)I(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)等渠道收集有關(guān)信息，及時(shí)了解和掌握國(guó)外客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、資信償付能力并做出準(zhǔn)確判斷，以此來(lái)作出正確的經(jīng)營(yíng)策略。企業(yè)應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際情況，依據(jù)國(guó)外客戶(hù)資信狀況，對(duì)不同客戶(hù)的賒銷(xiāo)額度和期限等問(wèn)題進(jìn)行差異化管理，最終制定一個(gè)科學(xué)合理的信用額度。對(duì)信用管理要做到時(shí)時(shí)跟蹤，對(duì)于超過(guò)額度的客戶(hù)，未進(jìn)行新的評(píng)估審定前，對(duì)超出部分堅(jiān)決不予賒銷(xiāo)。

（三）完善企業(yè)外部的信用管理體系1.加強(qiáng)征信管理建立信用制度的核心是征信數(shù)據(jù)的采集及評(píng)估(資產(chǎn)信用調(diào)查和評(píng)估，企業(yè)資信調(diào)查及評(píng)估，消費(fèi)者信用調(diào)查和評(píng)估)。政府和中央銀行應(yīng)主導(dǎo)建立征信系統(tǒng)，此系統(tǒng)不應(yīng)該以盈利為目的，主要職責(zé)是為社會(huì)服務(wù)。2.我國(guó)政府應(yīng)大力扶持信用中介服務(wù)行業(yè)的快速健康發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展和建設(shè)信用體系必須要求信用信息市場(chǎng)化。目前國(guó)外信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)，首先是政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)信用服務(wù)中介結(jié)構(gòu)的監(jiān)督管理，建立各類(lèi)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，其次是大力推進(jìn)和發(fā)展包括信用調(diào)查、信用征集、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用咨詢(xún)等信用中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類(lèi)社會(huì)信用服務(wù)業(yè)。3.快速發(fā)展出口信用保險(xiǎn)等金融服務(wù)出口信用保險(xiǎn)等金融服務(wù)，在我國(guó)外貿(mào)企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)時(shí)起著非常重要的作用。為了更好地發(fā)展和利用出口信用保險(xiǎn)等金融服務(wù)，應(yīng)該做好出口信用保險(xiǎn)的宣傳力度，政府應(yīng)大力支持出口信保業(yè)務(wù)并建立科學(xué)完善的運(yùn)營(yíng)管理體系。

（四）購(gòu)買(mǎi)出口信用保險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)健康發(fā)展金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際市場(chǎng)需求持續(xù)低迷，海外企業(yè)的信用狀況不斷惡化。對(duì)于出口業(yè)務(wù)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)出口信用保險(xiǎn)，可有效降低因信用風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的損失。以某外貿(mào)企業(yè)為例，2008~2013年，通過(guò)中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司累計(jì)投保短期出口信用保險(xiǎn)60余萬(wàn)美元，但因國(guó)外客戶(hù)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或質(zhì)量索賠風(fēng)險(xiǎn)而取得信保公司的賠付額達(dá)300萬(wàn)美元，有效地降低了因金融危機(jī)而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，為該外貿(mào)企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展提供了有利條件。

篇4

    一、美國(guó)公平信用報(bào)告法的發(fā)展美國(guó)《公平信用報(bào)告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過(guò)。1989年開(kāi)始，美國(guó)討論FCRA的現(xiàn)代化問(wèn)題，并且在1996年形成了《客戶(hù)信用報(bào)告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶(hù)在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類(lèi)以及收到報(bào)告的人員姓名等?？蛻?hù)必須在限定時(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)。客戶(hù)有權(quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶(hù)有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來(lái)闡明他們關(guān)于這件事的立場(chǎng)，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻?hù)有權(quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶(hù)資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國(guó)會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶(hù)信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶(hù)信用調(diào)查報(bào)告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶(hù)信用調(diào)查報(bào)告。[1]

    2003年，國(guó)會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶(hù)改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷(xiāo)金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶(hù)信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶(hù)披露這一信息，并且給予客戶(hù)選擇接受這一市場(chǎng)行銷(xiāo)的機(jī)會(huì)①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶(hù)對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶(hù)信用報(bào)告的程序，以及向客戶(hù)提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶(hù)對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問(wèn)。[2]

    美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶(hù)信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報(bào)告法的適用

    公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶(hù)信用報(bào)告”的使用。“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶(hù)信用信息或其他信息，以便將客戶(hù)信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶(hù)信用報(bào)告”一般是“由客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶(hù)信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶(hù)是否適合獲得客戶(hù)信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶(hù)信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶(hù)信用報(bào)告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶(hù)信用報(bào)告中包含如下信息:10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶(hù)，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個(gè)主要金額超過(guò)150000美元的貸款交易;價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn);年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用④。如果客戶(hù)對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶(hù)信用報(bào)告中包含這一客戶(hù)異議⑤。

    當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶(hù)。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶(hù)公開(kāi)文件，以使客戶(hù)了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶(hù)，但不必告知信息的來(lái)源。在這種情況下，使用者必須告知客戶(hù)有知曉這種信息的權(quán)利⑦?？蛻?hù)可以選擇將客戶(hù)的姓名和地址從客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶(hù)應(yīng)當(dāng)通知客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶(hù)信用歷史的過(guò)程中使用的那些信息，可以用于開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶(hù)信用報(bào)告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶(hù)信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶(hù)信用報(bào)告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶(hù)信用報(bào)告。(2)按照客戶(hù)的書(shū)面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶(hù)賬戶(hù)的信息、雇用目的、涉及該客戶(hù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶(hù)是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn);其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶(hù)發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶(hù)，判斷客戶(hù)是否繼續(xù)符合賬戶(hù)條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明:客戶(hù)信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶(hù)和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶(hù)，將要求該客戶(hù)信用報(bào)告，并且客戶(hù)信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶(hù)信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶(hù)信用報(bào)告的人，要向客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來(lái)自客戶(hù)信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶(hù)做出清楚和顯著的書(shū)面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的;客戶(hù)也要以書(shū)面形式，授權(quán)由該客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶(hù)信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶(hù)不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)提供報(bào)告的復(fù)制件⑩。

    (四)對(duì)客戶(hù)的披露及相關(guān)問(wèn)題

    信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶(hù)如下信息:(1)披露客戶(hù)信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻?hù)的預(yù)測(cè)的信息除外;(2)信息的來(lái)源，但是，用于構(gòu)成客戶(hù)信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來(lái)源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來(lái)源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶(hù)申請(qǐng)的兩年內(nèi);如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶(hù)申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶(hù)信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）(11)。

    信用評(píng)分向客戶(hù)進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶(hù)對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶(hù)提供一份報(bào)告書(shū)，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶(hù)當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分;在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍;在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶(hù)信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)(12)。客戶(hù)有權(quán)利對(duì)信息提出異議，一般來(lái)說(shuō)，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫(xiě)明有關(guān)的爭(zhēng)議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶(hù)的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭(zhēng)議點(diǎn)向客戶(hù)指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶(hù)的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶(hù)告知提出異議的權(quán)利(13)?？蛻?hù)還可以接受他的客戶(hù)信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶(hù)在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶(hù)相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶(hù)信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施:一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種:一次性欺詐警報(bào)(One－call Fraud Alerts)，二是長(zhǎng)期警報(bào)(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶(hù)的要求，如果其以善意聲稱(chēng)，懷疑客戶(hù)已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶(hù)的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶(hù)要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

    在客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶(hù)文件中的情況下，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶(hù)披露，客戶(hù)有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶(hù)文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶(hù)提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶(hù)收取費(fèi)用(16)。

    長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶(hù)的要求，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶(hù)文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶(hù)要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開(kāi)始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶(hù)從客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶(hù)目錄中取消;并且(3)向其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。

    在客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶(hù)文件中的情況下，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)披露，客戶(hù)有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶(hù)文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶(hù)提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶(hù)收取費(fèi)用(17)。如果要求警報(bào)的客戶(hù)指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康?，在授?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶(hù)信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶(hù)聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶(hù)的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)?？蛻?hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)(19)。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶(hù)文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶(hù)視這些信息來(lái)自于聲稱(chēng)的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來(lái)自于身份竊取;身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件;客戶(hù)按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求;以及阻止的生效日期(20)?？蛻?hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶(hù)錯(cuò)誤地要求阻止;信息被阻止或客戶(hù)要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳;客戶(hù)因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(qián)(21)。

    四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢(xún)規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個(gè)人貸款申請(qǐng);(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人;(4)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)，該征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的界定、類(lèi)型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類(lèi)型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見(jiàn)稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶(hù)信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶(hù)敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶(hù)信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門(mén)，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶(hù)信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門(mén)等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶(hù)信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶(hù)信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

    (三)客戶(hù)信用信息使用目的單一

    目前，客戶(hù)信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況;對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用?？蛻?hù)信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開(kāi)發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。

    (四)客戶(hù)信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國(guó)關(guān)于客戶(hù)信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶(hù)信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶(hù)信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專(zhuān)門(mén)制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類(lèi)。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類(lèi)型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國(guó)客戶(hù)信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國(guó)客戶(hù)信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國(guó)人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫(kù)龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國(guó)大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問(wèn)題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見(jiàn)的問(wèn)題。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國(guó)建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過(guò)早?！墩餍殴芾?xiàng)l例》所試圖建立的中國(guó)征信中心本身的定位還存在許多爭(zhēng)議，中國(guó)征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶(hù)信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶(hù)信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開(kāi)展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)過(guò)多，難以通過(guò)中國(guó)征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國(guó)征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶(hù)信息管理的效率，在暫時(shí)無(wú)法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過(guò)該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢(xún)、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國(guó)征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶(hù)信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過(guò)該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來(lái)源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶(hù)信用保護(hù)體系。在美國(guó)，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國(guó)稅局等部門(mén)緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶(hù)信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶(hù)信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過(guò)出售信息而營(yíng)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶(hù)信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶(hù)信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶(hù)隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶(hù)信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶(hù)信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況?？蛻?hù)信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開(kāi)的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶(hù)信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶(hù)信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶(hù)的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶(hù)有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶(hù)保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶(hù)信用信息便于查詢(xún)和訪問(wèn)，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問(wèn)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過(guò)程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒(méi)有及時(shí)更改過(guò)時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶(hù)今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶(hù)個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶(hù)個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新?tīng)顩r。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國(guó)征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶(hù)對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶(hù)按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶(hù)的信用報(bào)告上，從而防止給客戶(hù)今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶(hù)信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶(hù)信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶(hù)通告信用報(bào)告，讓客戶(hù)及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

    我國(guó)目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來(lái)看，異議查詢(xún)中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻?hù)信用評(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷(xiāo)信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶(hù)帶來(lái)不必要的信用損失。

    在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見(jiàn)到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類(lèi)個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶(hù)各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過(guò)近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營(yíng)系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶(hù)信用信息經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國(guó)的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國(guó)也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問(wèn)題，例如，2007年4月17日，中國(guó)人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國(guó)范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來(lái)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶(hù)利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。目前，《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)確定中國(guó)征信中心是全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營(yíng)利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)信用信息的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶(hù)信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問(wèn)題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶(hù)信用信息監(jiān)管部門(mén)，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶(hù)信用信息被竊取，損害客戶(hù)信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶(hù)通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶(hù)把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶(hù)是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶(hù)是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶(hù)是通過(guò)車(chē)行貸款，還款時(shí)委托車(chē)行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶(hù)對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶(hù)信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶(hù)的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶(hù)的姓名開(kāi)設(shè)銀行賬號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶(hù)發(fā)出警報(bào)，并且向客戶(hù)提供相關(guān)信息，以幫助客戶(hù)搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶(hù)的信用報(bào)告，一旦有人用客戶(hù)的名字開(kāi)設(shè)賬號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶(hù)發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶(hù)打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶(hù)提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶(hù)信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶(hù)的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶(hù)身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶(hù)信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶(hù)的身份買(mǎi)單，償還客戶(hù)合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢(qián)、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢(qián)。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶(hù)的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤(pán)活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶(hù)能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶(hù)不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶(hù)提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶(hù)的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶(hù)使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶(hù)發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶(hù)自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶(hù)選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶(hù)出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶(hù)都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶(hù)的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶(hù)的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶(hù)信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶(hù)信用報(bào)告的使用效率，開(kāi)拓客戶(hù)信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶(hù)信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶(hù)信用信息的安全。

    注釋?zhuān)?/p>

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).