導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行征信管理條例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

自今年__月份我行根據(jù)上級行要求成立信貸管理、公司業(yè)務(wù)兩大機構(gòu)以來，在上級行的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，使我行信貸管理工作水平和信貸市場營銷服務(wù)都取得長足發(fā)展，尤其在重點優(yōu)質(zhì)客戶以及新行業(yè)、新領(lǐng)域的營銷方面取得了可喜成果。但隨著我地區(qū)金融行業(yè)競爭的日趨激烈，我們感覺到現(xiàn)有的管理模式和營銷服務(wù)[文秘站網(wǎng)文章-水平已不足取得我行更大的發(fā)展，只有在激烈的市場競爭中確立“不講最大只求最快”的經(jīng)營理念，即：思維快、節(jié)奏快、創(chuàng)新快、動作快、收效快、發(fā)展快，才能最大限度的使我行得到真正發(fā)展。一、工作中遇到的問題

在回顧我們執(zhí)行總省行信貸政策、制度中取得成績的同時，我們感到在執(zhí)行中遇到一些難點問題。主要是：

1、審批權(quán)限的上收，制約了我行對優(yōu)質(zhì)公司客戶的營銷。今年以來，根據(jù)省行的工作調(diào)整，將我行信貸審批權(quán)限全部上收，經(jīng)過我行積極爭取及省行的支持，已將部分優(yōu)質(zhì)客戶審批權(quán)限給予我行，但隨著金融市場化程度的提高和同業(yè)競爭的加劇，給我行在市場開拓、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶方面帶來了一些負面影響，具體表現(xiàn)在：（1）由于審批權(quán)限的上收，使我行在本地區(qū)激烈的市場競爭中產(chǎn)生了負面輿論影響。（2）由于審批權(quán)限的上收，使我行在優(yōu)質(zhì)客戶營銷領(lǐng)域效率低下，部分優(yōu)質(zhì)客戶因不及我行審批環(huán)節(jié)的繁瑣而轉(zhuǎn)入他行。如____有限公司，是我行“九五”期間重點支持項目，其產(chǎn)品__*系列__*機以其高技術(shù)含量、低廉的價格深受國內(nèi)外客戶青睞，國內(nèi)市場占有率達42，我行日均存款__*萬元以上，年度收息__*余萬元。由于該企業(yè)現(xiàn)金流量較大，資金需求往往在時間方面要求較急，導(dǎo)致由于我行貸款注入不及時影響企業(yè)正常運營，而將我行全部本、外幣存、貸款轉(zhuǎn)入他行。（3）在市場開拓方面難以作到方便、快捷，同業(yè)競爭能力顯著下降，直接影響我行即期效益。如__*第一高級中學是我市唯一一所重點中學，也是歷年高考在本地區(qū)升學率最高的中學。該學?；敬婵顜羧站囝~__*萬元以上，一直是各家銀行競爭的對象，前不久該學校因臨時性資金需求，向我行提出__*萬元貸款申請，擔保方式由AA級企業(yè)保證，經(jīng)過我行調(diào)查并逐級上報時間較長，使該校極為不滿，并在我行未果的情況下將基本存款帳戶轉(zhuǎn)入他行辦理。

2、機構(gòu)分設(shè)內(nèi)耗多，相關(guān)職能發(fā)揮不充分。今年我行按照“審貸分離”的經(jīng)營模式，在二級以上分行組建信貸管理部、與公司業(yè)務(wù)部，由此在信貸管理上，形成了以公司部營銷、管理部制度建設(shè)與風險防范、風險管理部風險控制為重點“三足鼎立”的良好信貸經(jīng)營管理格局，由于“三部”工作對象相同、管理與公司貸款審查與調(diào)查方法相近、“三部”隸屬關(guān)系相同，故在實際工作中，不可避免地存在“客戶資料統(tǒng)一來源，相關(guān)部室翻版照抄，增加內(nèi)耗”、“審貸環(huán)節(jié)多，辦事效率低，不利于服務(wù)客戶”、“部室文字游戲多，分析營銷客戶、有針對性出臺管理措施不到位”、“部室隸屬行需要部分部室執(zhí)行上一級行制定的制度不到位”等諸多問題。由此導(dǎo)致部分部室相關(guān)職能發(fā)揮不充分。

3、部分貸款附加條件難以落實，存在優(yōu)質(zhì)客戶需求與省行政策的對立。針對抵押貸款抵押物的落實，省行嚴格要求以土地、房屋為首選，使我行部分優(yōu)質(zhì)客戶抵押貸款與要求相違，如立即變更抵押物，將使企業(yè)加大支出的同時對我行產(chǎn)生不良影響。如__*總廠是我省優(yōu)秀民營企業(yè)，全國66家重點高新技術(shù)企業(yè)之一，經(jīng)省行評估處認定信用等級為AA 級。歷經(jīng)十年的發(fā)展，現(xiàn)已成為我國生產(chǎn)____產(chǎn)品的最大生產(chǎn)廠家之一。該廠各項資金占用合理，各項財務(wù)指標良好，所有者權(quán)益比重大，抗風險能力強。我行日均存款____萬元以上，是各家銀行競爭對象之一。經(jīng)我行針對更換抵押物一事與其協(xié)商，企業(yè)意見較大，若強制要求辦理，必將產(chǎn)生不良后果。

又如____公司是一家生產(chǎn)和經(jīng)營保健品和醫(yī)藥用品集科研、開發(fā)、生產(chǎn)為一體的高科技民營企業(yè)。公司注冊資本____萬元，其生產(chǎn)的__*系列產(chǎn)品，在國內(nèi)有__*多家經(jīng)銷商經(jīng)營，暢銷全國。該公司在我行開立了基本帳戶，日均存款__*萬元以上，年度收息__*萬元。經(jīng)過幾年的長足發(fā)展，企業(yè)實力日趨雄厚，還款意愿較強，現(xiàn)已歸還我行項目貸款__*萬元，針對現(xiàn)有的__*萬元存量貸款，企業(yè)已做出承諾于明年還清，關(guān)于省行提出更換抵押物的事宜，我行與其協(xié)商，企業(yè)提出異議。

4、全行統(tǒng)一客戶評價標準，抑制欠發(fā)達地區(qū)工行的發(fā)展。__*分行是坐落于__*的一個二級分行，近年受地方經(jīng)濟不景氣，傳統(tǒng)工商業(yè)經(jīng)營持續(xù)低迷的影響，加之我行自身經(jīng)營管理不到位，導(dǎo)致__*分行經(jīng)營舉步維艱，按總行統(tǒng)一確定的“法人客戶評價標準”，評價欠發(fā)達地區(qū)客戶，形成我行可加大信貸營銷力度的客戶不足，導(dǎo)致出現(xiàn)新增貸款投量不足、不良貸款率下降遲緩、地區(qū)內(nèi)亞健康客戶流失，對公存款流失等一系列問題的發(fā)生，嚴重危急我行的經(jīng)營工作。加之總行近年全面推行等級行評價體系，實行人力費用、經(jīng)營費用與評價結(jié)果掛鉤，使信貸營銷員工工作熱情不高，人才流失問題日趨突出，由此我們認為，長此以往，必將形成人才與經(jīng)營低迷交織的惡性循環(huán)。

5、制度繁雜，監(jiān)控手段仍欠嚴密。隨著各時期中心工作任務(wù)的不同，不斷完善、更新管理制度是必不可少的工作內(nèi)容，在組織調(diào)研中，我行各級信貸人員普遍反映：“近年總、省行為實現(xiàn)不同時期工作目標，各項管理制度相繼出臺，且更新較快，給各級信貸人員在實際工作中掌握制度帶來了難度，而制度又是管理層實現(xiàn)管理的理想模式，稍有不甚，將會出現(xiàn)違規(guī)，而目前我行大部分確保制度執(zhí)行監(jiān)控手段，仍停留在傳統(tǒng)的事后現(xiàn)場檢查上，信貸綜合管理系統(tǒng)的授權(quán)管理、市場準入及退出、貸后管理監(jiān)測等功能仍未得到有效充分發(fā)揮。

6、針對已確定的退出企業(yè)，如力度過大，將對我行總體退出計劃及貸款質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。近年來，我行嚴格按照總省行退 出要求，認真執(zhí)行每戶相關(guān)企業(yè)，將任務(wù)與目標落實到人頭，手段與措施多元化。此種做法旨在執(zhí)行總省行相關(guān)信貸政策，但無形中極大的影響了生產(chǎn)經(jīng)營正常，市場前景廣闊企業(yè)的正常經(jīng)營，使企業(yè)在沒有做出合理對應(yīng)措施的前提下，生產(chǎn)經(jīng)營舉步維艱，從而嚴重影響了部分未退出貸款的本息收回。

二、今后信貸工作安排及建議

為全面推動我行信貸管理工作，提高信貸資產(chǎn)經(jīng)營成果，更好地服務(wù)客戶、服務(wù)于社會，針對目前我行信貸管理中存在的問題，我們對今后工作提出如下安排及建議：

1、進一步明確機構(gòu)崗位職責，理順相互關(guān)系，加快辦事效率，更好地服務(wù)客戶。我們要以公司業(yè)務(wù)部、信貸管理部為重點，根據(jù)總省行確定的部門職責為依托，細化相關(guān)崗位責任制，明確工作重點，進一步理順相互關(guān)系，精減一些不必要的審貸環(huán)節(jié)和文字處理過程，堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標”的經(jīng)營理念，集中精力調(diào)研、分析客戶有效的潛在需求，開發(fā)新產(chǎn)品，引導(dǎo)其適時采用。要將信貸管理與公司業(yè)務(wù)齊抓共管、齊頭并進，要突出公司業(yè)務(wù)市場營銷的經(jīng)營理念，抓出營銷王牌，提高銀行經(jīng)營成果；信貸管理部要以公司業(yè)務(wù)為重點，使其成為公司業(yè)務(wù)的政策保護神，要以不同時期中心工作為重點，引導(dǎo)營銷，開發(fā)新品，與公司業(yè)務(wù)部聯(lián)手推動全行信貸工作。

2、嚴格信貸管理，實現(xiàn)風險可控。

__*分行資產(chǎn)質(zhì)量低、效益差一直是困擾我行經(jīng)營工作的重中之重，我們要結(jié)合我地區(qū)中小企業(yè)眾多，非國有經(jīng)濟發(fā)展旺盛這一特點，嚴格執(zhí)行總省行確定的各項規(guī)章制度，一方面要努力培植挖掘優(yōu)質(zhì)客戶有效需求，嚴格各項規(guī)章制度，辦理信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)風險可控，另一方面要針對存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下的實際問題，探討清收轉(zhuǎn)化不良貸款的新思路、新途徑，對資產(chǎn)質(zhì)量工作目標，要跟得上上級行的工作步伐，充分發(fā)揮能動作用，力爭在近短時間內(nèi)，切實改變經(jīng)營落后的被動局面。

3、對總省行出臺政策的建議。主要包括以下幾方面：（1）針對我地區(qū)金融行業(yè)競爭日趨激烈的現(xiàn)象，為不

使我行現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶流失，同時做好市場開拓，建議省行能否將__級以上優(yōu)質(zhì)公司客戶信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)給予我行，我行將在嚴格執(zhí)行總省行相關(guān)信貸政策的基礎(chǔ)上，努力做好本地區(qū)信貸營銷工作，切實將“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以利潤為目標”的經(jīng)營原則落到實處。

（2）針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的實際情況，出臺與其配套的客戶評價標準與等級行評價體系，使欠發(fā)達地區(qū)行及員工鞭策與動力與時俱進，克服自卑心理，集中精力，搞好經(jīng)營。

（3）完善信貸綜合管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮其功能作用。建議總省行今后出臺業(yè)務(wù)制度規(guī)定，能與信貸綜合管理系統(tǒng)監(jiān)控體系掛鉤，減少員工素質(zhì)不同導(dǎo)致理解制度、執(zhí)行制度的參差不齊，使全行執(zhí)行制度實現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范，減少現(xiàn)場制度檢查頻率與差錯。

（4）對收繳抵貸物質(zhì)、不良貸款核銷難的問題，建議在明確工作責任，確定可能損失的前提下，增設(shè)準入抵貸物質(zhì)和準備核銷貸款兩項科目（或報表），以便相關(guān)部門集中精力對兩項各自不同客戶共性內(nèi)容進行工作，收集相關(guān)資料，盤活信貸資產(chǎn)。

（5）對增量貸款與存量貸款的管理，應(yīng)堅持區(qū)別對待，審慎管理的原則。真正將增量嚴格管理，存量尊重歷史的管理方法用到實處，體現(xiàn)了進而有為、退而有序的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標，從而實現(xiàn)風險可控，逐步壓縮。

篇2

關(guān)鍵詞：《征信業(yè)管理條例》；信用管理；征信工作；基層央行

根據(jù)中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部負責人在今年年中對人民銀行征信工作實務(wù)的最新介紹，以下進行對于人民銀行征信工作實務(wù)現(xiàn)狀的再了解。

一、民銀行征信管理工作開展情況

首先，國家設(shè)立數(shù)據(jù)庫由人民銀行征信中心建設(shè)運行維護，但人民銀行征信機構(gòu)既當“裁判員”又當“運動員”仍然是現(xiàn)存問題。

另外，雖然人民銀行是信貸市場信用評級的監(jiān)管機構(gòu)，但管理手段欠缺，雖有規(guī)范，但法律欠缺，無處罰措施，特別是地方評級機構(gòu)存在很多問題時，無法對其進行處罰。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和民間評級機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，對人民銀行征信體系建設(shè)也是重要考驗。

此外，銀行對農(nóng)村重建的不良貸款難以收回，這不僅說明在農(nóng)村的征信宣傳不夠，也說明對個人征信的法律法規(guī)、懲罰機制不完善。

二、民間征信機構(gòu)發(fā)展

（一）現(xiàn)存問題。雖然民間征信機構(gòu)的信用評級意識增強，但其公信力缺乏、核心競爭力不足、評判標準難定、各機構(gòu)評分不一致。

另外，民間評級機構(gòu)的主營收入少，其價格競爭以及市場中劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象日益激烈。因此，未來評級機構(gòu)的發(fā)展仍存問題。

（二）借鑒國外。20世紀50年代，美國征信市場增長迅猛而亂象叢生，直到費爾艾薩克公司推出信用分模型FICO――世界上最通用的個人信用評分模式――結(jié)束混亂局面。由此可見，將各家個人征信機構(gòu)的評分收集并加權(quán)，從而給出的評分是被廣泛認可的。

在上述體系建立后，還需要一些配套的法律法規(guī)。比如，針對信息安全的法規(guī)。

根據(jù)國外經(jīng)驗，政府在開放征信的同時，大都制定了針對隱私權(quán)以及個人信息的保護條例，使征信數(shù)據(jù)在規(guī)范中運行。相對而言，我國雖制定了征信業(yè)管理條例，但對個人信息的保護法律卻一直未出臺。

另外，數(shù)據(jù)合規(guī)使用也是目前個人征信面臨的挑戰(zhàn)。因為缺乏與征信相關(guān)的個人隱私法，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)地使用數(shù)據(jù)都是征信公司面臨的挑戰(zhàn)。

相較于美國關(guān)于個人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關(guān)條例，因此法律體系略顯單薄。相關(guān)法律法規(guī)的建立完善，將在一定程度上將一些不合規(guī)的機構(gòu)擋在征信體系之外。

三、《征信業(yè)管理條例》遺留問題及解決建議

《條例》確立了人民銀行對征信業(yè)進行監(jiān)督管理的法律地位，但在實際操作中仍存問題。

（一）現(xiàn)存問題

1、信用報告查詢量一路飆升，人行征信窗口工作量日益增加。

2、查詢收費無據(jù)可依。雖然《條例》規(guī)定每人每年兩次免費查詢，但并未明確超過兩次如何收費。如果客戶執(zhí)意查詢，甚至脅以投訴，窗口工作人員也只能為其免費查詢。隨著重復(fù)多次查詢情況的增多，窗口工作人員的工作量必定成倍增長。

3、基層人行征信人員的身份自相矛盾?！稐l例》規(guī)定人行及其分支機構(gòu)為征信業(yè)監(jiān)督管理機關(guān)，而非征信機構(gòu)。但目前大多基層人行征信崗位同時作為“裁判員”和“運動員”，既監(jiān)督管理又辦理業(yè)務(wù)，十分不利于征信行業(yè)發(fā)展。

4、一方面，基層央行征信監(jiān)管的手段單一，從而導(dǎo)致對有關(guān)檢查事實認定難。對于越權(quán)查詢、基層央行對商業(yè)銀行提供的客戶信息的真實性、基層央行授權(quán)的規(guī)范、查詢申請的真實用途等，監(jiān)管機構(gòu)都沒有手段進行檢驗。另一方面，在實際監(jiān)管中對于能利用的資源，如機構(gòu)查詢個人信用報告的數(shù)據(jù)明細，基層央行并未有效利用，繼而無法針對性地開展核對和校驗。

5、征信處罰的難度增大。一方面，由于商業(yè)銀行對征信規(guī)章制度的熟悉程度不斷提高，其故意違規(guī)的操作的手段更為隱蔽。另一方面，由于征信制度本身不完善，實際監(jiān)管中的漏洞為商業(yè)銀行的違規(guī)提供機會。另外，《條例》出臺后，依據(jù)相關(guān)處罰條款，違規(guī)單位將受到最高3萬元的罰款，因而基層央行在行使處罰權(quán)力時，容易引起被處罰人的抵觸情緒，可能引發(fā)行政復(fù)議和行政訴訟，使得規(guī)范與處罰難以順利進行。

（二）對策建議

1、開通互聯(lián)網(wǎng)自查功能，參考網(wǎng)購的付款方式來收取費用。

2、加快新型金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進度。新型金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司已正式獲批接入人行征信系統(tǒng)?；鶎尤诵袘?yīng)盡快完此類新型金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的工作，同時加快其他新型金融機購如汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等接入征信系統(tǒng)的審批工作。

3、對查詢收費相關(guān)制度的制定及完善。明確自然人查詢兩次信用報告后的收費方式及標準。對于商業(yè)銀行等機構(gòu)查詢個人信用報告的收費方式，建議由原來按照查詢筆數(shù)收費過渡到按網(wǎng)點規(guī)模分類定額收費，從而劃清網(wǎng)點責任范圍。

4、調(diào)整基層人行征信組織架構(gòu)。建議人行征信中心在基層設(shè)立相對獨立于基層的征信分支機構(gòu)，便于履行征信監(jiān)管職責。

5、建議出臺《條例》配套制度以完善現(xiàn)存監(jiān)管法規(guī)體系。包括對企業(yè)征信系統(tǒng)的管理，對個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理，對信用信息的采集、查詢使用、安全、違規(guī)處罰的規(guī)定等。（作者單位：西南財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1] 魏大鵬.《征信業(yè)管理條例》視角下基層央行有效監(jiān)管問題探討[J].征信，2013（11）：50.

篇3

關(guān)鍵詞：征信管理條例；征信；立法；修改；建議

中圖分類號：F069.9

文獻標識碼：A

文章編號：1673－0461(2010)04－0076－05

“征信”一詞并非是個時髦的新詞，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。當然，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，特別是信用經(jīng)濟的發(fā)展，征信已被賦予了更加詳細、深入和全面的內(nèi)涵?，F(xiàn)代意義上的征信，主要是指為信用活動提供的信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

我國征信業(yè)及征信機構(gòu)的發(fā)展始于20世紀80年代后期，當時為了促進企業(yè)債券的順利發(fā)行，人民銀行核準認可了全國九家資信評估公司。1997年.人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，進行銀行公司類客戶的信貸征信。同年，經(jīng)人民銀行批準“上海資信有限公司”正式成立，填補了我國個人資信調(diào)查服務(wù)的空白。2003年11月。人民銀行成立征信管理局，統(tǒng)籌信貸征信管理工作。2004年2月，人民銀行又啟動了個人征信系統(tǒng)建設(shè)。同年4月成立銀行信貸征信服務(wù)中心。全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月1日建成并正式運行。2006年11月，人民銀行征信中心注冊成立，并于2008年5月9日正式掛牌。目前。我國已經(jīng)形成了“公私并存”(人民銀行征信中心、私營資信評估公司并存)的征信體系。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年末，納入人民銀行信用評級統(tǒng)計的征信機構(gòu)有80家，專職評級人員達到2000余人，如再加上央行統(tǒng)計系統(tǒng)之外，估計全國運行活躍的資信評估機構(gòu)應(yīng)該多達300家以上。隨著征信業(yè)務(wù)供需的不斷擴大，我國征信市場已初具規(guī)模，征信業(yè)在經(jīng)濟中的作用日益顯現(xiàn)，但與蒸蒸日上的征信業(yè)務(wù)相比，’有關(guān)征信業(yè)的立法與監(jiān)管卻一直處于供給缺失和不足的狀態(tài)。

2002年3月，由人民銀行牽頭，共有16個部委參加，成立了建立征信體系專題工作小組，其主要任務(wù)之一就是代表國務(wù)院起草征信管理的行政法規(guī)，為建立征信制度奠定法律基礎(chǔ)。自2002年4月起。專題工作小組對歐美國家相關(guān)立法資料進行了認真研究，邀請國內(nèi)外征信方面的專家進行了座談，并赴上海、汕頭、深圳對其征信試點工作進行了實地調(diào)研。在此基礎(chǔ)上，形成了《征信管理條例(初稿)》。但由于涉及部門較多，加之利益關(guān)系復(fù)雜，卻遲遲未予正式頒布。2005年，人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對于個人信用信息的采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等作了比較全面的規(guī)定。2007年4月，國務(wù)院頒布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》。提出要建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享。完善我國金融征信體系。由此同時，一些經(jīng)濟發(fā)達、征信業(yè)務(wù)較為活躍的地區(qū)，也紛紛出臺相應(yīng)的地方法規(guī)，例如深圳市分別于2001年和2002年制定了《個人信用征信及信用評級管理辦法》和《企業(yè)信用征信和評估管理辦法》；上海市2003年制定了《個人信用征信管理試行辦法》、2004年起草了試行版的《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)標準》和《個人信用信息數(shù)標準》。從以上列舉的征信體系法治進程來看，除央行層面的部門規(guī)章外，我國目前還沒有國家層面的征信專門法律、法規(guī)，制度約束和行業(yè)監(jiān)管嚴重缺位，不僅造成了征信市場的魚目混珠，市場秩序混亂，更不利于我國信用體系的建設(shè)與金融市場的穩(wěn)定。

為此，2009年10月12日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》

(以下簡稱《條例》)。使我國的征信立法工作從此步人了實質(zhì)性階段，必將對未來我國征信市場的規(guī)范發(fā)展以及維護金融穩(wěn)定起到重要作用?！稐l例》共分九章，分別從征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、信用評級、權(quán)益保護、監(jiān)督管理等方面對征信業(yè)進行規(guī)范。既然，《條例》尚屬正式頒布前的修改階段，作為金融與法律領(lǐng)域的研究者有義務(wù)對該條例進行必要的研讀與分析，為此本文將主要從征信機構(gòu)、信息主體保護等方面全面分析《條例》的相關(guān)條款，針對筆者的幾點疑惑提出相應(yīng)的修改建議。

一、征信機構(gòu)問題

《條例》詳細規(guī)定了較為嚴格的征信“行業(yè)準入”條件，規(guī)定了征信機構(gòu)應(yīng)當采用法人的組織形式，對其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并，設(shè)立、撤銷等內(nèi)容進行了說明，并對設(shè)立征信機構(gòu)的條件、申請材料、申請和審批程序、高管的任職條件、征信機構(gòu)的退出等事項作出了十分明確的規(guī)定。同時還規(guī)定，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立征信機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。有關(guān)征信機構(gòu)問題，《條例》專辟章節(jié)，對2003年央行設(shè)立的中國征信中心進行了明確的法律說明?！稐l例》確認了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行維護者的法律地位，相應(yīng)的明確了金融機構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)；賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意。數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機構(gòu)的市場角色。央行因其獨特的地位，在采集數(shù)據(jù)方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。先后建成了個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并為商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)，已成為目前我國征信業(yè)，特別是個人信用評價方面最主要的征信機構(gòu)?！稐l例》對其法律地位的確定，不僅肯定了其已取得的成就，更為其今后的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。但是，從具體條文上看，《條例》對中國征信中心的相關(guān)規(guī)定和說明。還是存在著一些不妥之處，不免產(chǎn)生諸多疑惑值得我們深入地探討。

其一，征信業(yè)的監(jiān)管部門是否也可以設(shè)立征信機構(gòu)?《條例》第四十二條規(guī)定：中國征信中心是由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機構(gòu)，負責全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理。如果再根據(jù)《條例》第三條之規(guī)定：中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。那么，這是否就變相的承認了裁判員具有作為運動員參賽的資格，即人民銀行既是征信業(yè)的監(jiān)管部門，又經(jīng)營著一個龐大的征信機構(gòu)。自己管自己，自己監(jiān)督自己，這樣的機制是否有效，值得商榷。

其二，同樣是征信機構(gòu)，中國征信中心的設(shè)立是否也應(yīng)該遵守《條例》有關(guān)征信機構(gòu)設(shè)立條件的規(guī)定?《條例》第四十八條規(guī)定：中國征信中心適用本條例除第二章、第十六條和第四十條第三款外的全部規(guī)定，也就是說中國征信中心不受征信機構(gòu)的設(shè)立條件規(guī)定的約束。如果同為征信機構(gòu)，本著公平的原則，中國征信中心本應(yīng)該按照設(shè)立條件考核自己，但從征信中心成立時的情況來看，該機構(gòu)根本沒有也不可能達到相應(yīng)監(jiān)管要求。這樣就不免讓我們產(chǎn)生疑問，為什么作為征信機構(gòu)之一的中國征信中心就可以不受絳例》有關(guān)征信機構(gòu)設(shè)立條件的限制而開展征信業(yè)務(wù)?這是否為行業(yè)的不公平競爭創(chuàng)造了制度上的條件，為行業(yè)的壟斷打開便利之門?

其三，中國征信機構(gòu)到底是非盈利性，還是盈利性機構(gòu)?《條例》第四十二條還規(guī)定：中國征信中心是獨立的法人，依法對外提供有償服務(wù)，不以營利為目的。既然規(guī)定中國征信中心可以對外提供有償服務(wù)，但為什么還說他不應(yīng)該盈利呢?如果這樣的假設(shè)成立，那么我們是否可以理解為有償服務(wù)收入完全作為成本攤銷?那么隨著征信業(yè)務(wù)量的變大，盈利超過了成本(這是遲早會發(fā)生的)的話，盈利部分該如何處理?當然，我們也可以理解為“不以賺錢為目的的象征性收費”，如果這樣的理解成立的話，就產(chǎn)生了有償服務(wù)費的定價與價格遞減問題，但遺憾的是《條例》中也未予以說明。如果我們再進一步進行假設(shè)，認為征信中心是非盈利的，那么征信中心擴大業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)量、改善服務(wù)水平、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的驅(qū)動力和基礎(chǔ)又是什么呢?

其四，《條例》雖然為民營征信機構(gòu)賦予了同樣的法律地位，但其生存空間在哪?《條例》第四十四條規(guī)定：金融機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息；金融機構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r；國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)對金融機構(gòu)執(zhí)行前款規(guī)定的情況進行監(jiān)督檢查。根據(jù)以上的規(guī)定，可以順理成章的理解為：金融機構(gòu)必須，并且可以在不取得信息主體書面同意的基礎(chǔ)上，向中國征信中心提供客戶信用信息，如執(zhí)行不力，還將受到監(jiān)管部門(中國征信中心)的處罰。信用信息是征信業(yè)最重要的資源和商品，

絳例》在賦予中國征信中心必要的資源的同時，卻沒有為其他征信機構(gòu)(民營性質(zhì)的)尋求必要的經(jīng)營資源，對民營征信如何獲得信用資源只字未提。甚至第四十五條還規(guī)定：中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)，金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集相關(guān)信用信息?！捌笫聵I(yè)單位”本身就是一個籠統(tǒng)的概念，我們不得不問的是，其他征信機構(gòu)是否也屬于企事業(yè)單位呢?如果答案是肯定的話，那么即便其他征信機構(gòu)通過“非正規(guī)”渠道獲得了一些中國征信中心無法獲得的信息資料，是否也必須無償?shù)墓笆窒嘧尳o征信中心?可見，這些民營征信機構(gòu)根本無任何競爭優(yōu)勢可言。同樣，《條例》第十條規(guī)定：設(shè)立征信機構(gòu)實繳注冊資本不少于500萬元人民幣，征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的，實繳注冊資本不少于5000萬元人民幣。參照目前我國民營征信機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，這個規(guī)定顯然是十分嚴格的。如果該條例正式實施，這必定意味著我國目前的征信業(yè)將面臨著一場徹底的洗牌與行業(yè)整合，而過高的門檻，是否本質(zhì)上存在限制民營征信機構(gòu)發(fā)展的嫌疑?

針對《條例》關(guān)于征信機構(gòu)問題的規(guī)定，筆者提出了以上四點疑惑，其對央行所屬的官方性質(zhì)的中國征信中心的質(zhì)疑最多。為此，筆者為中國征信中心設(shè)計了兩條“出路”。第一種是，賦予中國征信中心真正的、市場化的、獨立的企業(yè)性質(zhì)，即將中介服務(wù)職能從政府部門中分離出去。具體措施是，徹底劃清中國征信中心與央行之間的從屬關(guān)系，將征信中心企業(yè)化，但同時不再賦予征信中心獲得金融機構(gòu)信用信息的絕對權(quán)力，明確其盈利目的與有償服務(wù)模式。人民銀行既有監(jiān)督征信市場、民營征信機構(gòu)的權(quán)力，同時也有管理中國征信中心的權(quán)力，并且對其有同樣的規(guī)定與要求。這樣做即可以給中國征信中心必要的生存條件，又還原了征信市場公平的競爭環(huán)境。第二種是，徹底取消中國征信中心的有償服務(wù)權(quán)，將其變?yōu)檎餍疟O(jiān)管部門的一部分。具體措施是，將中國征信中心定位為事業(yè)單位而非企業(yè)性質(zhì)的征信機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍有別于征信機構(gòu)，僅從事全國統(tǒng)一個人和企業(yè)(甚至可考慮加入政府、其他事業(yè)單位等)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理工作，不再從事提供信用報告、信用評分、信用評級等有償服務(wù)業(yè)務(wù)。將真正的信用服務(wù)歸還給市場，這樣做既可以完善征信監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，保證監(jiān)管的有效性和監(jiān)管機構(gòu)的中立、公正和權(quán)威性，又能夠為征信機構(gòu)提供完善、科學和可靠的信用資源，以此活躍征信市場，促進征信市場的公平競爭與優(yōu)勝劣汰。兩種方案，孰優(yōu)孰劣，有待進一步探討，但筆者更傾向于后者。

二、信息主體保護問題

征信活動對普通信息主體來說一般存在著兩難困境的局面，一方面信息主體可以依托已經(jīng)形成的個人信用信息更加便利的獲得其他部門的服務(wù)與幫助；而另一方面，又因這些私人信息多半屬于個人隱私資料，使得信息主體在征信過程中常選擇回避、不積極和擔憂的態(tài)度?？梢?，征信活動的順利開展，必須以對信息主體權(quán)益的有力保護為基礎(chǔ)。從我國征信業(yè)發(fā)展的進程來看，消費者權(quán)益保護以及個人隱私保護問題十分突出，時常有消費者重要的個人隱私信息被不法分子通過非法渠道獲得，并對信息主體造成了嚴重的侵害。《條例》參照國外經(jīng)驗，對征信不良記錄的保存年限進行了明確的規(guī)定，首度提及個人負面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。該規(guī)定的提出，是完全符合國際慣例的，例如美國對一般的負面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年，超過保留期限，負面信息會馬上在個人信用報告中刪除。

但是，從具體條文和措辭上看，《條例》雖強調(diào)信息主體的保護問題，但其中幾項條款還是存在一些漏洞或不妥之處，值得進一步商榷。

其一，缺乏對征信內(nèi)容，即哪些信息屬于征信范圍進行明確的說明。征信業(yè)最重要和最基礎(chǔ)的元素就是能夠證明信用水平的信息。隨著我國征信市場的不斷發(fā)展，以及人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的不斷完善，更加全面的、涉及更多領(lǐng)域和層次的信用信息可能將被逐步納入到征信體系中。但是，并不是信息越全、越廣，就說明征信體系越健全、征信市場越發(fā)達。事實上，目前我國征信系統(tǒng)中的內(nèi)容具有很大的隨意性，比如一些地方將電信用戶的繳費信息納入其中，還有些地方將酒后駕駛和醉酒駕駛等個人信息也納入其中。如果沒有一個全國性明確的范圍界定，必將損害公民的合法權(quán)益，甚至出現(xiàn)監(jiān)管套利的情況。例如到其他省份辦理電信業(yè)務(wù)，逃避本地市場監(jiān)管，破壞市場秩序、引起市場混亂。當然，有人會說，

征信內(nèi)容是隨時間和市場發(fā)展不斷變化的，屬于一個動態(tài)的范圍。這種說法不無道理，但是即便無法明確征信的內(nèi)容，也應(yīng)該明確有權(quán)增加征信內(nèi)容的機構(gòu)、條件及其程序。遺憾的是，《條例》也沒有對這方面內(nèi)容進行規(guī)定和說明。

其二，沒有強調(diào)征信過程中的主體參與的形式與程度。征信行為從本質(zhì)上講是為信息主體服務(wù)的，信息主體有義務(wù)更有權(quán)力參與其中。試想，一個沒有信息主體參與的征信市場，何談能有效的為主體服務(wù)?目前，我國征信業(yè)仍停留在“單方記錄”階段，只由征信機構(gòu)單方運作，而缺乏公眾的參與。在現(xiàn)實中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機構(gòu)單方面納入不良信用記錄，公民信貸權(quán)利已經(jīng)造成損害，而當事人對此還渾然不知。從國外的經(jīng)驗來看，信息主體的參與形式主要是通過賦予其事前知情、事中異議和事后申辯的權(quán)力。在國外如果一個人的不良信用信息在將被列入黑名單之前，一般都會得到2次～3次的提醒，以確認這個信息是否真實，并賦予信息主體一定的異議權(quán)以便解釋說明。即便是錯過了爭議期限，不良信息已成事實，信息主體也有權(quán)進行申辯，使錯誤及時得到更正。從這個過程來看，要保證信用信息的準確，最重要的環(huán)節(jié)就是事前的通知義務(wù)。《條例》雖然強調(diào)了信息主體的知情權(quán)和申辯權(quán)，但對具體的操作機制沒有明確說明。甚至還給征信機構(gòu)的“不作為”留下了空子。例如，《條例》第四十四條規(guī)定：金融機構(gòu)應(yīng)當準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息。報送前可以不取得信息主體的書面同意，但必須以適當?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r。這樣的規(guī)定有模棱兩可的感覺，“可以不取得信息主體的書面同意”和“適當?shù)姆绞健倍紝倩煦缰~。特別在現(xiàn)代社會，因人員流動性大，征信機構(gòu)根本無法保證能以適當?shù)姆绞脚c信息主體保持溝通，這些不良信用信息很可能會在不知不覺中被記錄，卻無法保證這些不良信息的真實性、準確性。

其三，沒有說明當出現(xiàn)錯誤信用信息時的責任歸屬及賠償問題?！稐l例》雖然規(guī)定了錯誤信息的更正程序，但卻沒有涉及造成錯誤后果的責任懲罰與賠償機制。《條例》第四十條規(guī)定：信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。征信機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請，并在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請人。個人提出異議申請，征信機構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機構(gòu)一次性刪除其全部信息。第四十一條規(guī)定：信息主體認為征信機構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。這些規(guī)定雖體現(xiàn)了某種程度上的公正性，即確認了信息主體擁有異議權(quán)，但不僅無法挽回不良信息已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，已成既定事實之后給信息主體造成的不良后果，更沒有說明誰應(yīng)該對此負責?如何懲罰?如何賠償?因為《條例》并沒有賦予信用主體通過司法途徑進行維權(quán)，所以一句“向監(jiān)管部門投訴”是無法從根本上解決問題的。

其四，沒有給不良記錄的界定留有靈活的、足夠的空間，沒有賦予征信機構(gòu)細致調(diào)查的義務(wù)。信用信息本身十分復(fù)雜，不僅內(nèi)容千奇百怪，每項內(nèi)容的原因也是紛亂復(fù)雜。在實際操作過程中，各種復(fù)雜情況都可能出現(xiàn)，這些情況處理不好，不僅會產(chǎn)生錯誤的征信信息，更會給信息主體造成損害。例如，以信用卡還款信息來看，央行征信系統(tǒng)只顯示過去24個月逾期還款記錄。在統(tǒng)計上，不論是逾期1天還是1個月，都顯示為一次逾期還款不良。這樣的操作事實上是無視公平的，因為逾期1天和逾期1個月存在著本質(zhì)的區(qū)別。更何況，央行自身的清算系統(tǒng)也存在著制度上的障礙，例如，目前多數(shù)跨行或異地匯款無法做到及時到賬，即便消費者在“最后一個安全日”還款，可能也會造成一筆逾期記錄。

其五，將部分最重要的信用資料排除在征信范圍外?！稐l例》第三十六條將收人數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)和納稅數(shù)額等信息排除在征信范圍外。如果從保護公民隱私權(quán)的角度看，這樣的規(guī)定無可厚非，但征信機構(gòu)一旦失去這些能夠代表征信主體信用情況的最核心的指標，那么征信質(zhì)量可能無法得到保證。公民的收入和納稅額度、企業(yè)的經(jīng)營狀況與納稅情況，在理論上不應(yīng)該是保密的，在市場經(jīng)濟條件下，這些信息都應(yīng)該是公開的。如果征信環(huán)節(jié)不涉及這些信息，那么依托其他資料而形成的信用評級結(jié)果至少應(yīng)該說是不科學的。當然，參照國外經(jīng)驗，部分國家也是將收入狀況等信息排除在征信范圍之外，而是納入了欠稅情況這樣的間接指標，但是之所以可以這樣做是因為這些國家有完善的納稅和報稅體系。目前我國這些條件均不具備，所以可以適當?shù)目紤]納入收入信息作為替代之選。

針對以上五點問題，筆者認為應(yīng)該進一步細化《條例》，并明確以下十點內(nèi)容，以對信用主體做到切實的保護。第一，明確哪個部門有權(quán)規(guī)定或更改征信內(nèi)容；第二，明確修改征信內(nèi)容的條件和程序；第三，明確哪些信息應(yīng)該被納入到征信體系；第四，明確哪些信息永遠不應(yīng)該被納入征信體系；第五，明確哪些信息目前不應(yīng)該納入征信體系中，何時應(yīng)予以吸收；第六，明確征信體系中信用主體的參與形式；第七，明確規(guī)定不良記錄的事前提醒、通知義務(wù)；第八，明確信用主體對評價結(jié)果和不良記錄提出異議、進行申辯的渠道和程序；第九，明確錯誤不良記錄造成后果的處罰、賠償機制；第十，明確征信機構(gòu)對不良記錄的盡責調(diào)查義務(wù)。

三、其他一些規(guī)定

《條例》中還有一些規(guī)定存在著不完善的地方。例如，《條例》第四條規(guī)定：國家依法保障征信市場的健康發(fā)展，對從事個人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實行區(qū)別管理。通讀《條例》，筆者發(fā)現(xiàn)這個區(qū)別對待僅是指：除中國征信中心外，征信機構(gòu)收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意，而對法人及其他組織僅要求征信機構(gòu)在對外提供信用信息時則應(yīng)當取得其同意。個人和企業(yè)的信用信息資料、信用信息來源及使用范圍存在著很大的不同，為了保證征信系統(tǒng)的有效運作及信息主體的合法權(quán)益，有關(guān)個人和企業(yè)的區(qū)別對待問題應(yīng)該進一步論證和細化。

《條例》第八條規(guī)定，征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理，但卻沒有明確行業(yè)自律組織的具體形式、組織機構(gòu)及職責權(quán)力。由于行業(yè)協(xié)會較政府而言，更為了解和熟悉本行業(yè)的技術(shù)情況，對市場的刺激和反應(yīng)更為敏感，因此，通過信用行業(yè)協(xié)會建立更具體、更明細的行業(yè)運作規(guī)范，強化本行業(yè)的自律，成為發(fā)達國家普遍采取的征信管理的措施之一。具體來看，征信行業(yè)協(xié)會有助于促進行業(yè)內(nèi)部的信息交流，促進征信機構(gòu)信息采集和處理效率的提高；征信行業(yè)協(xié)會通過從業(yè)人員的培訓與資格認證，有助于提高征信行業(yè)的人員素質(zhì)。發(fā)達國家的征信業(yè)均成立有行業(yè)協(xié)會，例如在美國，信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu)在促進征信市場發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。鑒于行業(yè)協(xié)會的重要性，筆者建議《條例》應(yīng)該更加詳細的闡述征信行業(yè)協(xié)會，特別應(yīng)該明確行業(yè)協(xié)會的法律地位與職責權(quán)力。

篇4

【關(guān)鍵詞】征信市場；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀資信服務(wù)有限公司一家分支機構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評級、企業(yè)債券評級、上市公司評級、企業(yè)信用評級、投資管理、財務(wù)顧問，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對象為本地中小企業(yè)和個人。目前為止，無任何企業(yè)前來辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤來源主要為對個人房產(chǎn)的評估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）征信市場發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

保定市征信機構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評級的信用擔保資產(chǎn)評估機構(gòu)，評估機構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會需求不足及社會對信用服務(wù)產(chǎn)品認知度的制約，信用調(diào)查、信用評級、計分模型開發(fā)及企業(yè)和個人的信用評級評估業(yè)務(wù)等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認可其它機構(gòu)的信用評級，導(dǎo)致公司市場慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評級行業(yè)沒有規(guī)范的市場準入與退出制度以及嚴格的風險防范和制約機制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評級因商業(yè)銀行對企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評級標準和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評級結(jié)果，造成企業(yè)對資信評級工作的誤解。如保定立中集團2012年被建行、中行評為AAA級企業(yè)，被農(nóng)行評為AA級企業(yè)；長城汽車在中行、農(nóng)行、建行被評為AAA級企業(yè)，而在工行被評為AA級企業(yè)。企業(yè)的真實資信情況很難得到如實反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評級，不僅加重企業(yè)的負擔，更造成人力、物力浪費。

（三）部門各自為政，無法實現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動態(tài)信息，沒有企業(yè)與其他部門往來的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對企業(yè)進行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢必造成資源的巨大浪費，難以形成客觀、獨立的信用評價體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個征信業(yè)的年營業(yè)額只相當于許多行業(yè)的一個零頭，在國民經(jīng)濟中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業(yè)務(wù)來看，沒有相應(yīng)的鼓勵商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評級機構(gòu)難以正常開展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業(yè)、國家有關(guān)部門對信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評級在擴大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來融資效益。

三、推進保定市征信市場發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障。當前要加快征信立法的進程，盡快出臺征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進國外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國家《征信管理條例》正式頒布實施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場

對信用調(diào)查、信用擔保、資信評級等征信機構(gòu)在發(fā)展初期可適當減免稅。對企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性。從制度安排上促使全社會充分應(yīng)用企業(yè)和個人信用記錄，廣泛使用征信機構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定形式向社會開放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費[4]。

（三）堅持開拓創(chuàng)新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準。建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來發(fā)展同時，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務(wù)、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準，提高征信機構(gòu)準入門檻。

（四）整合征信資源，實現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動征信標準化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強征信隊伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門應(yīng)通過舉辦研討會、培訓班等形式做好培訓工作，把對從業(yè)人員的教育培訓的同時采取相應(yīng)措施，加強征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強理論培養(yǎng)，在高校開設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強溝通協(xié)作，既能使學生學到系統(tǒng)化的信用管理知識，接觸征信機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機構(gòu)的工作人員接觸到風險管理和信用管理新知識，了解最新發(fā)展動向，達到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動征信標準化

我國征信機構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個部門，從事信用信息管理的機構(gòu)也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標準不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強對全國征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標準，推動征信市場健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺《征信管理條例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點：一是中國人民銀行的征信市場監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門向征信機構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動征信標準化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準

建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標準，提高征信機構(gòu)準入門檻。

參考文獻

[1]劉曉明，丁忠明.后危機時代中國企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012（5）：12-14.

[2]唐明琴.促進征信市場繁榮發(fā)展的長效機制研究：廣東視角[J].區(qū)域金融，2010（401）：78-79.

篇5

一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優(yōu)勢，但是為準確評估借款人的信用等級，降低貸款風險，小額貸款公司在審核貸款申請過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權(quán)威和最主要的參考依據(jù)。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達到加入人民銀行征信系統(tǒng)的條件，無法從征信系統(tǒng)中直接取得貸款申請人的信用信息。在審核借款人申請時，需借款人本人或經(jīng)過正式授權(quán)委托人到當?shù)厝嗣胥y行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費時費力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據(jù)統(tǒng)計，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數(shù)量達65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。雖然小額貸款公司根據(jù)要求按期向人民銀行相關(guān)部門報送貸款信息等資料報表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統(tǒng)沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統(tǒng)中。由此造成了人民銀行企業(yè)、個人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報送至人民銀行征信系統(tǒng)。

三是小額貸款公司貸款信息不對稱容易引起信貸風險。雖然目前小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統(tǒng)，導(dǎo)致了小額貸款公司借款人與金融機構(gòu)間的信息不對稱，就可能對其他金融機構(gòu)評估貸款人的信用等級的準確性造成影響，從而使金融機構(gòu)低估貸款人的違約風險。部分貸款申請者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結(jié)清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統(tǒng)缺乏具體制度安排和方案。銀監(jiān)會和人民銀行2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中指出“中國人民銀行對小額貸款公司利率、資金流向等進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。”就省內(nèi)而言，《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發(fā)[2011]106號）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)”。然而目前，經(jīng)修訂后的《征信管理條例》還未正式頒布，同時關(guān)于規(guī)范小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體辦法和方案也暫未出臺，使得小額貸款公司加入征信系統(tǒng)步伐緩慢。

二、先進省市相關(guān)經(jīng)驗和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設(shè)立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)。從總體情況看，各地的小額貸款公司發(fā)展狀況普遍具有數(shù)量較多、地域分布較分散、資金規(guī)模較小、技術(shù)力量不強的特點，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)具有一定的難度。但根據(jù)調(diào)查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經(jīng)將小貸公司納入了征信系統(tǒng)，并各自出臺了小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統(tǒng)的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和征信報送平臺，接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，通過各征信部門將數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報送至人民銀行征信系統(tǒng)，如安徽采用的“協(xié)會一點接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯(lián)網(wǎng)接入。各小額貸款公司通過專網(wǎng)直接接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，將數(shù)據(jù)直接上報至人民銀行征信系統(tǒng)，如四川、山西等省部分規(guī)模較大、人員技術(shù)資金實力較強的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅持以“先建立制度、再報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶” 的征信系統(tǒng)接入原則。首先，按照中國人民銀行有關(guān)管理規(guī)定建立健全小額貸款公司企業(yè)與個人征信系統(tǒng)管理辦法，及用戶管理、授權(quán)查詢、查詢結(jié)果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規(guī)程，為小額貸款公司機構(gòu)加入征信系統(tǒng)和接入后的運行管理提供依據(jù)。其次，通過相關(guān)法規(guī)制度培訓、征信系統(tǒng)上崗資格考試，保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量，對小額貸款公司征信人員進行嚴格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時、準確、完整的錄入人行征信系統(tǒng)。最后，在正式數(shù)據(jù)上報后一段時間，再根據(jù)小額貸款公司數(shù)據(jù)上報情況和內(nèi)部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會中支負責全省小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織、管理、培訓、審批等工作。小額貸款公司申請接入征信系統(tǒng)時，必須向所在地人民銀行提交相關(guān)材料，由地市中心支行和省會中心支行逐級審核后報中國人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對所建立的集中業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行管理，根據(jù)各省市制度設(shè)計的不同，相應(yīng)的管理責任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協(xié)會管理，負責維護、監(jiān)控、更新本系統(tǒng)的機構(gòu)注冊與變更、用戶注冊與變更以及業(yè)務(wù)發(fā)生等情況；江蘇由省金融辦組織開發(fā)全省集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及征信數(shù)據(jù)報送平臺，并進行維護與管理等。

三、對加強小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關(guān)于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理條例》中增加對小額貸款公司征信管理的相關(guān)內(nèi)容，明確小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的合法性和強制性，并規(guī)定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結(jié)合各地小額貸款公司發(fā)展實際情況，明確加入征信系統(tǒng)的軟硬件標準，制定小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體實施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數(shù)據(jù)報送和查詢服務(wù)方式適應(yīng)小額貸款公司不同技術(shù)條件下的需求。應(yīng)該結(jié)合目前小額貸款公司發(fā)展的實際情況，采取適合的接入模式、數(shù)據(jù)報送和查詢服務(wù)方式。在征信系統(tǒng)接入模式上除現(xiàn)有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業(yè)銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)；或間接接入，即在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質(zhì)從人行征信部門報送和查詢信息。

篇6

案例簡述

據(jù)《重慶時報》2011年05月23日譚春劍報道，三年前,蘭女士在交通銀行辦理了一張信用卡。每月的12日,是信用卡的還款日,也就是說,蘭女士必須在每月的12日前,將當月信用卡的賬單全部還清。如果出現(xiàn)延遲,銀行就會把這次延遲還款的記錄上報到央行征信系統(tǒng)。不過,這個情況在5月份出現(xiàn)了意外。5月13日,交行信用卡中心給蘭女士發(fā)來短信,稱其綁定的工資賬戶上資金不足，無法歸還4月信用卡4000元的欠賬。這樣的話，蘭女士不僅將承擔上百元的滯納金，還將作為一次不良記錄上報央行征信系統(tǒng)。該銀行信用卡中心首先說沒有辦法保持蘭女士良好的信用記錄，后來該中心服務(wù)人員卻又告訴蘭女士，只要辦理一種叫做“信用保障服務(wù)”的收費業(yè)務(wù),就可以“修改”信用記錄。蘭女士當即同意辦理。在蘭女士手機上,我們看到了這條短信內(nèi)容：每月3元，其中包括每月可將信用卡還款日期向后延期兩天，另外外加三條短信提醒。交通銀行工作人員是這樣解釋的，如果不辦理這個業(yè)務(wù)，銀行將向蘭女士收取透支金額的利息，同時逾期記錄也將上報央行征信系統(tǒng)。但只要蘭女士的賬戶上收費3元，便可將其逾期記錄拖延兩天，如果在這兩天里，蘭女士如數(shù)歸還了賬單,在央行的征信系統(tǒng)上將不會出現(xiàn)曾經(jīng)逾期的記錄。從這個意義上說，一個人在央行征信記錄原本應(yīng)該是真實的，卻可以通過3元錢輕松更改。

案例分析

法規(guī)缺失是產(chǎn)生上述情況的根本原因。在該案件中我們看到銀行通過收費更改了蘭女士的違約信用記錄。那么銀行這種更改方式是否違法呢？《暫行辦法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當遵守中國人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。按照中國人民銀行關(guān)于落實《暫行辦法》有關(guān)問題的通知規(guī)定，交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、所有農(nóng)村信用社于每月第10～12個工作日上報正常報文。按照最保守的每月1號為第一個工作日計算，也就是說交通銀行只要在每月12日至16日上報報文都屬于及時上報。至于在這一段時間內(nèi)是否可以更改相關(guān)信用報告沒有明確規(guī)定，屬于法律空白，在實際操作中一般由商業(yè)銀行自行確定。交通銀行給蘭女士的寬限時間完全在上報征信系統(tǒng)報文的時間范圍內(nèi)。所以是否違約完全由銀行自行確定。關(guān)于該不該收費問題。目前《暫行辦法》未做規(guī)定。而銀監(jiān)會等三部委2011年3月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》也對該項服務(wù)是否收費未做規(guī)定。所以實際上是否收費完全由金融機構(gòu)自主確定。

綜上，在該案例中，因監(jiān)管存在空白，所以銀行的上述行為并不直接違法。

存在的問題

一是影響征信記錄的權(quán)威性。應(yīng)該說商業(yè)銀行的這種行為之所以有市場，是因為客戶一旦產(chǎn)生不良信用記錄將對其辦理貸款及信用卡等產(chǎn)生不利影響。所以良好的信用記錄可以跟實實在在的貸款額度掛鉤。一旦能夠隨意改動將會嚴重影響人民銀行征信系統(tǒng)的權(quán)威性。

二是影響數(shù)據(jù)的真實性、可信性。從征信記錄的使用情況看，一家金融機構(gòu)提供個人征信報文上傳到征信系統(tǒng)后，供全國所有的金融機構(gòu)查詢使用，每家機構(gòu)都應(yīng)對自己上報數(shù)據(jù)的真實性、完整性負責，如果可以隨意更改的話，勢必影響數(shù)據(jù)的真實性、可信性。

三是影響征信公平性。征信系統(tǒng)的建立主要是為了營造誠信的社會環(huán)境。如果可以花錢更改信用記錄，勢必對未花錢的用戶及其他正常違約產(chǎn)生不良信用記錄的個人產(chǎn)生不公平。

四是收費依據(jù)不充足。銀行收費項目一直飽受社會非議，雖然銀監(jiān)會等三部委2011年3月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，但該《通知》被指形式化嚴重，很多早已廢止的收費項目出現(xiàn)在停收項目中，相反，公眾希望取消的很多項目卻沒有被取消。更改信用違約記錄的行為已不僅涉及本金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，同時該違約記錄上報征信系統(tǒng)后將涉及其他金融機構(gòu)對個人信用的評級，所以單獨一家機構(gòu)通過收取費用方式更改信用報告的行為不當。

五是收費方式欠妥。銀行在收費前已經(jīng)告知了客戶，客戶也同意辦理了該項業(yè)務(wù)，所以收費似乎是合情合理的。其實不然，銀行與客戶建立了信用卡使用合同，同時約定通過定期扣款方式歸還信用卡欠款，在已經(jīng)建立的合同關(guān)系中，客戶有權(quán)接受銀行的服務(wù)，其中包括在客戶余額不足時的通知義務(wù)，也就是說，客戶余額不足時銀行應(yīng)當提醒客戶歸還信用卡欠款，這種行為應(yīng)該是信用卡使用合同中的一種附隨義務(wù)。但銀行卻利用強勢地位跟客戶簽訂“信用保障服務(wù)”協(xié)議，要求客戶為自己本應(yīng)該享有的權(quán)利買單。屬于明顯有失公平的行為。

對策建議

不可否認銀行通過收費方式更改上報央行征信系統(tǒng)前的違約記錄，確實能起到督促違約人及時還款的目的，也能給當事人避免違約記錄，使雙方收益。但這種花錢買信用的方式給其他主體帶來不公平，也容易形成花錢買信用的不正之風。從長遠看，對個人、征信機構(gòu)及整個信用系統(tǒng)的建設(shè)都是不利的。所以提出如下建議：

一是從制度上加以規(guī)范。因《征信管理條例》暫未出臺，所以建議人民銀行征信中心先下發(fā)規(guī)范性文件，要求金融機構(gòu)在報送征信數(shù)據(jù)報文前不得任意更改個人信用情況。同時禁止金融機構(gòu)以收費的方式更改個人信用違約信息。在制訂《征信管理條例》時對相關(guān)問題加以規(guī)范。

篇7

    關(guān)鍵詞:個人信用貸款;個人信用評估;發(fā)展對策

    一、引言

    改革開放以來,我國個人貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展,貸款機構(gòu)競爭加劇,貸款形式層出不窮。個人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會進步經(jīng)濟繁榮的體現(xiàn),也是我國經(jīng)濟領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而,在過去十多年中,由于個人資信評估機制不完善等原因,相對于金融機構(gòu)個人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言,個人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

    進入2010年,由于外部經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變,個人信貸再次成為國內(nèi)各金融機構(gòu)關(guān)注的焦點,主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前國際金融危機的影響下,中國政府的宏觀政策進一步強調(diào)了拉動內(nèi)需的重要性,而拉動內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展個人信貸。為了積極鼓勵個人消費,國家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),小額貸款公司等地方商業(yè)金融機構(gòu)不斷增多,面向個人的各種信用貸款政策逐步推出。

    其次,受到近來國內(nèi)房價調(diào)控不斷加強的影響,原本作為主要個人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段,持續(xù)增長受到限制。因此,金融機構(gòu)開始把目光重新放在個人信貸業(yè)務(wù),以求進一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長點。

    最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進入個人信用貸款市場,該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭突然加劇,國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個人信貸產(chǎn)品以爭奪市場。個人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領(lǐng)域。

    二、國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

    在國內(nèi)各家商業(yè)銀行中,中國建設(shè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)最早,本文以其為例研究國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)。

    在商業(yè)化改革之前,中國建設(shè)銀行的個人金融服務(wù)品種主要是以儲蓄為主的個人負債業(yè)務(wù)。到20世紀90年代末期,個人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)開始起步,特別是個人消費信貸在很短的時間內(nèi)全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車、助業(yè)、助學、耐用消費品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產(chǎn)和生活性消費項目,個人消費信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

    建設(shè)銀行的貸款對象劃分為生產(chǎn)經(jīng)營性消費者和生活性消費者。從銀行經(jīng)營的角度出發(fā),生活性消費者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據(jù)消費者消費類別提供的貸款品種也最多。而生產(chǎn)經(jīng)營性消費者如個體工商戶、中小民營企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財、支付結(jié)算等方面具有比一般生活性消費者更高的價值創(chuàng)造和利潤貢獻能力,因此也是銀行極力爭取的對象。因此,支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費的個人消費信貸品種成為建設(shè)銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢頭迅猛。到2006年末,建設(shè)銀行以支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費為主的個人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個人消費信貸余額的比例達到40%。

    建設(shè)銀行個人消費信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

    (1)作為一項新業(yè)務(wù),個人消費信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。

    (2)在激烈競爭的條件下,個人消費信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點扶持。

    (3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設(shè)銀行總行對個人消費信貸發(fā)展前景和資產(chǎn)質(zhì)量寄予了更高期望,并在國外經(jīng)驗的示范下,將個人消費信貸視為低風險業(yè)務(wù)。

    建設(shè)銀行較早確定的個人消費信貸信用風險經(jīng)濟資本分配系數(shù)是2%,2005年又進一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風險經(jīng)濟資本分配系數(shù)則高達9%。另外,從2003年以前的情況看,個人消費信貸平均違約率低于公司貸款13個百分點。因此,發(fā)展個人消費信貸得到了全行人力、物力、財力的大力支持。

    (二)國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

    從總體來看,目前國內(nèi)個人信貸研究正朝著國際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開始注重一定的規(guī)范性,在理論推導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。在研究內(nèi)容上著重引入國外先進的個人資信評估方法和風險管理方法,同時也注意各種方法的實用性研究,充分結(jié)合中國特定的社會、經(jīng)濟與文化背景?；趯鴥?nèi)外研究的比較,可以得到以下啟示:

    1.完善的個人征信體系對個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要

    在西方發(fā)達國家,整個社會的個人信用制度已經(jīng)規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)資源和高效的服務(wù)效率,可以隨時了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對稱問題。國內(nèi)的個人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對稱問題比較嚴重。加快完善全國個人信用信息系統(tǒng)和銀行內(nèi)部客戶信息系統(tǒng),盡快實現(xiàn)個人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對稱,同時還給人們提供了一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則,從而有利于個人信貸業(yè)務(wù)健康而快速地發(fā)展。

    2.合理的資信評估指標是個人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件

    相比于西方發(fā)達國家,我國的社會情況更為復(fù)雜多變,完全套用成熟的資信評估指標不甚合理。事實上,不同時代和不同地域的資信評估指標都是千差萬別的,構(gòu)建過程需要因地制宜、因時制宜,既要借鑒成熟的指標體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來說,個人資信評估指標主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關(guān)系特征,但是當前我國社會特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征也不可忽視。

    3.科學的資信評估方法是個人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段

    盡管國內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國際研究前沿靠攏,在理論研究的各個層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線,但仍處于非常原始的階段。相對于國外,國內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據(jù)集,這種狀況大大影響了研究成果的實際應(yīng)用價值,故而需要盡快建立真實、客觀、完備的國內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時,當前在對前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法,而實際應(yīng)用非常需要實質(zhì)性的創(chuàng)新。

    三、政策建議

    近年來,為推動個人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,我國正在加快制定落實相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動我國信用體系建設(shè)再登新臺階,國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》,在保護個人貸款權(quán)利的同時,進一步防范個人貸款的風險。然而,對比國外的發(fā)展狀況,我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠,迫切需要社會各界協(xié)力合作。

    在監(jiān)管部門方面,首先要加快完善個人征信體系?！墩餍殴芾項l例(征求意見稿)》已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺。目前,我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為個人征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù),這致使征集機構(gòu)在個人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依,直接影響了我國個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個人信用體系制度的建立。因此,當務(wù)之急是加速《征信管理條例》等法律法規(guī)的出臺,使我國個人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。

    其次,要加強相關(guān)部門間的合作。盡管人民銀行個人征信系統(tǒng)記錄了個人在金融領(lǐng)域的大多數(shù)信貸信息,但就全國而言,住房公積金個人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強的現(xiàn)實意義。一方面,為了規(guī)避政府調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)目的"限購令"政策,目前利用公積金貸款避開金融機構(gòu)對其貸款購房相關(guān)信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時有發(fā)生。住房公積金管理中心通過聯(lián)網(wǎng)個人征信系統(tǒng)查閱個人的信用報告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風險。另一方面,把住房公積金個人貸款信用信息納入個人征信系統(tǒng),將是對個人征信系統(tǒng)的有力補充。隨著時機的成熟,通過與稅務(wù)部門的合作,把目前相對成熟的稅務(wù)征信系統(tǒng)中的個人信用信息納入個人征信系統(tǒng),將使目前的個人征信系統(tǒng)更趨完善。

    最后,要嚴格落實個人信貸的監(jiān)管。盡管《個人貸款管理暫行辦法》的出臺,對個人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強的指導(dǎo)意義。但作為中國第一部關(guān)于個人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機后信貸寬松的背景下,從2010年全國房價的攀升來看,該辦法的落實情況并不樂觀。因此,監(jiān)管部門需要增強風險防范意識,貫徹落實監(jiān)管要求,強化問責機制,提高制度執(zhí)行力,對于違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實的,對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對各相關(guān)單位負責人要實施約見制度;對于存在重大違規(guī)的,進行責任追究。

    在金融機構(gòu)方面,首先要落實個人信貸面談制度。國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例及國內(nèi)銀行的長期實踐表明,對個人貸款實行面談制度,并通過面談制度有效鑒別個人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個人貸款風險。此外,通過面談制度,對個人財務(wù)、收入、財產(chǎn)等真實性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實性,進一步了解到借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實等情況,從而嚴防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個人信貸的質(zhì)量。

篇8

一、基本情況及特點

（一）查詢個人信用報告業(yè)務(wù)量快速增加。從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，從2008年到2012年，年均增長30.2%。從經(jīng)辦機構(gòu)看，逐漸從單一機構(gòu)經(jīng)辦轉(zhuǎn)到各金融機構(gòu)都普遍開辦了此項業(yè)務(wù)。

（二）主動查詢個人信用報告人數(shù)逐年增加。隨著征信宣傳力度的加大，主動查詢個人信用報告的人數(shù)在逐年增加。

（三）個人信用報告查詢結(jié)果使用范圍不斷擴大。最初銀行人用于審核個人貸款申請，審核個人貸記卡、準貸記卡申請，審核個人作為擔保、貸后管理；擴大到進行投資人合作、發(fā)生業(yè)務(wù)往來、就職應(yīng)聘等領(lǐng)域。

（四）受理個人信用報告異議申請量增長不明顯，各縣不均衡。從調(diào)查看，多數(shù)縣近年沒有受理個人信用報告的異議，只有部分縣異議申請，但不符合受理的較多。

二、存在的主要問題

（一）受理查詢渠道單一。按照征信管理制度，目前只有人民銀行和商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點可以進行個人信用報告查詢。但商業(yè)銀行只能提供銀行標準版的個人信用報告，內(nèi)容只能反映與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的交易信息，內(nèi)容不完整，且部分商業(yè)銀行僅向有貸款意向或業(yè)務(wù)關(guān)系的個人提供個人信用信息查詢服務(wù)，對普通居民的申請則不予受理。

（二）查詢流程存在漏洞。根據(jù)個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程，他人查詢個人信用報告時，需提供委托人授權(quán)查詢委托書、委托人和人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留存有效身份證件復(fù)印件備查。由于人提供的授權(quán)委托書僅要求委托人和人雙方簽字，簽字和授權(quán)書的真實性無法確認，容易引發(fā)法律糾紛。

（三）異議處理流程復(fù)雜、時效性差。按照異議處理相關(guān)規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到后轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人，環(huán)節(jié)較多；加之部分商業(yè)銀行的異議信息糾錯工作集中在總行，個人征信異議處理子系統(tǒng)的權(quán)限未下放到基層行，造成異議處理時間過長，部分無法在規(guī)定的15個工作日內(nèi)辦結(jié)。

（四）個人信用報告負面信息解讀、信用評價無統(tǒng)一標準。目前，個人信用報告中出現(xiàn)負面信息時，各銀行業(yè)機構(gòu)對其進行評價時尚無統(tǒng)一的標準。對于同一份個人信用報告，由于各行解讀不一樣，造成客戶申請貸款時，貸與不貸、貸多貸少均不一樣，使個人征信系統(tǒng)的權(quán)威性大打折扣。

（五）個人信用報告查詢工作內(nèi)控機制不健全。對查詢流程、個人隱私保護和個人信用報告解讀等內(nèi)容缺乏明確、系統(tǒng)的規(guī)定。

（六）人民銀行缺乏對個人信用報告查詢工作的依法監(jiān)管依據(jù)。目前，《征信管理條例》尚未出臺，人民銀行對商業(yè)銀行或中介機構(gòu)查詢個人信用報告情況進行監(jiān)督的依據(jù)只有《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》等，法律效力層次較低，難以對商業(yè)銀行或中介機構(gòu)進行相應(yīng)檢查監(jiān)督和處罰。

三、對策與建議

（一）盡快出臺個人征信管理法律法規(guī)，完善個人信用報告查詢操作規(guī)程。加快個人征信管理法律法規(guī)體系建設(shè)步伐，通過立法對個人信用報告的查詢主體、查詢對象、使用范圍、個人隱私保護等內(nèi)容加以規(guī)范，進一步完善相關(guān)管理制度和操作規(guī)程，對授權(quán)查詢委托書的真實性做出限制性規(guī)定，如通過采用公證等方式。

（二）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管，提高個人信用信息質(zhì)量。進一步完善銀行業(yè)機構(gòu)上報數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，增加上報數(shù)據(jù)的自動校驗功能，特別要加強地方性銀行業(yè)機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，按照人民銀行數(shù)據(jù)接口規(guī)范修改完善數(shù)據(jù)報送接口程序，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量；加大對數(shù)據(jù)報送質(zhì)量的管理、監(jiān)督，督促銀行業(yè)機構(gòu)及時、準確、完整地報送數(shù)據(jù)，特別要杜絕已結(jié)清的貸款在數(shù)據(jù)庫中仍有余額等事件的發(fā)生，避免因數(shù)據(jù)報送不及時而給查詢?nèi)藥聿槐匾呢撁嬗绊憽?/p>

（三）積極增加查詢方式。一是開通網(wǎng)上查詢和手機短信查詢業(yè)務(wù)。二是在所有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置個人征信信息自助查詢終端。

（四）提高異議信息處理效率。下放異議信息修改權(quán)限，改變過去統(tǒng)一由征信中心對錯誤數(shù)據(jù)進行修改的模式，由征信中心授權(quán)人民銀行分支機構(gòu)對異議信息進行修改上報，以減少異議處理環(huán)節(jié)，提高異議處理效率；完善個人異議信息處理流程，對因銀行業(yè)機構(gòu)錯誤造成的異議信息，實行簡化程序，由其直接將正確信息和錯誤說明上傳征信中心處理，以提高糾改效率。

（五）嚴格規(guī)范個人信用報告格式。一是完善個人信用報告內(nèi)容；二是完善個人信用報告格式。在個人信用報告上增加央行標志，避免和其他征信機構(gòu)信用報告相混淆，影響央行征信報告的權(quán)威性和嚴肅性；三是增加個人信用報告種類。

（六）出臺個人信用報告解讀指引，規(guī)范個人信用報告解讀。推進我國個人信用評價標準和評分模型的建立；盡快出臺個人信用報告解讀指引，對個人信用報告負面記錄的解讀進行規(guī)范，以增加個人信用報告的權(quán)威性和嚴肅性。

篇9

今年年初，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作。如此簡單的一則通知，沒想到竟引起了社會輿論的軒然大波。對此，筆者談?wù)勛约旱囊恍├斫狻?/p>

民營征信公司的數(shù)據(jù)主要來源于自有數(shù)據(jù)。從當前的情況看，這些數(shù)據(jù)主要包括以下幾個方面：一是個人及家庭的基本信息；二是個人及家庭與金融機構(gòu)所發(fā)生的信貸活動信息；三是個人及家庭與商業(yè)機構(gòu)或公用事業(yè)單位因買賣關(guān)系而發(fā)生的資金往來數(shù)據(jù)；四是個人在行政機關(guān)、司法機關(guān)等行使職權(quán)過程中所留存的與信用有關(guān)的信息；五是其他一些與個人信用有直接或間接關(guān)系的信息。民營征信公司屬于商業(yè)性機構(gòu)，它與普通消費者之間的關(guān)系主要是商品或服務(wù)的買賣活動，因此可以獲得上面的第一類和第三類數(shù)據(jù)。從被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商業(yè)性信用數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。例如，依托于阿里巴巴和支付寶的芝麻信用擁有大量的淘寶商戶、客戶的經(jīng)營和資金往來信息；騰訊征信擁有大量的與QQ、微信和財付通相關(guān)的個人社交和經(jīng)濟往來信息；背靠平安銀行的前海征信則擁有大量銀行信貸信息；拉卡拉最大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢則是其所掌握的大量的小商戶刷卡記錄和老百姓的公共事業(yè)消費情況；華道征信則是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估和信用評級的公司之一。可見，民營征信公司最核心的數(shù)據(jù)還是其自有的數(shù)據(jù)。當然，除自有數(shù)據(jù)外，民營征信機構(gòu)還可以通過法律授權(quán)下的購買、交換、自采以及免費獲取等方式獲得更多的信用信息。

個人征信市場向民資開閘的初衷，無外乎“引入競爭”和“填補空白”這兩個目的。當前中國個人征信市場存在“四個不足”：一是法律法規(guī)不完善。與美國17部相關(guān)法律制度相比，目前我國只有《征信管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》以及在《消費者權(quán)益保護》和《憲法》中所涉及到的一點內(nèi)容。二是征信機構(gòu)不健全。當前在個人信用評級領(lǐng)域，征信機構(gòu)只有央行征信管理中心及其下屬的上海資信有限公司，民營個人征信機構(gòu)尚屬空白。三是數(shù)據(jù)內(nèi)容不豐富。目前的個人信用數(shù)據(jù)主要是來源于金融機構(gòu)的金融信用信息，與個人信用狀況密切相關(guān)的司法信息、社會行為和公共資源使用等情況，絕大部分都沒有被納入其中。四是覆蓋人群不全面。在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中只有3.2億人有信貸記錄，只占全國總?cè)丝诘乃姆种?。大多?shù)的人沒有信用記錄，更何談獲得普惠性的金融服務(wù)？以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營征信機構(gòu)的出現(xiàn)，不僅能夠豐富征信機構(gòu)組織體系，更能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫，以此覆蓋更多之前沒有獲得過金融服務(wù)的人群。民營征信公司的出現(xiàn)能夠很好地填補以上空白，其提供的信用報告也將覆蓋更多的領(lǐng)域和人群。在銀行信貸領(lǐng)域，民營征信公司可以使用大量非金融信息來刻畫一個人的可能的信用狀況，如再輔之官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以幫助一個人增加其信用評級等級，從而降低融資成本，也可以幫助一個從未獲得過金融服務(wù)的人證明其信用狀況及獲得所需的金融服務(wù)。在其他領(lǐng)域，民間信用評級報告的使用應(yīng)該更加豐富。

民營征信行業(yè)的出現(xiàn)更有利于個人信息的保護。個人隱私的保護是一個系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)以及防范機制的配合。而個人隱私的泄露與其是政府部門、國有企業(yè)還是私人企業(yè)并不存在本質(zhì)上的必然關(guān)系。對于征信機構(gòu)而言，特別是存在競爭環(huán)境下，數(shù)據(jù)資源是其行業(yè)競爭的核心競爭力，是其企業(yè)發(fā)展的立命之本，更是其在激烈的市場競爭中拔得頭籌的砝碼。因此，征信機構(gòu)都會投入大量的人力物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護，視數(shù)據(jù)為珍寶。同時，民營征信公司的相繼成立，在行業(yè)自律和監(jiān)管的情況下，必然會逐步形成一個具有自我約束力的行業(yè)自律機制。那些不尊重客戶、忽視數(shù)據(jù)安全、見利忘義出賣客戶信息的公司無法在市場上立足?？梢?，民營企業(yè)的入市不僅不會引起一場信息泄露潮，事實上更容易形成一種“珍惜數(shù)據(jù)、愛護數(shù)據(jù)、保護隱私”的氛圍。（作者為中國社科院金融所法與金融室副主任）

篇10

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 應(yīng)收賬款質(zhì)押； 風險分析； 風險防范

應(yīng)收賬款質(zhì)押融資作為一種新的擔保融資方式，可以有效解決企業(yè)由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動資金沉淀與流失問題。對應(yīng)收賬款余額日趨增加的中小企業(yè)而言，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資已成為化解中小企業(yè)融資難題的重要途徑?；趹?yīng)收賬款資產(chǎn)的特殊性，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的風險控制難度大、管理成本高，加之融資機構(gòu)與融資企業(yè)之間信息的不對稱性等，眾因素導(dǎo)致應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)進展緩慢。建立健全中小企業(yè)征信體系，構(gòu)建中小企業(yè)征信平臺，增強中小企業(yè)信用透明度，提升企業(yè)信用價值，完善加快中小企業(yè)信用機制，降低融資機構(gòu)信貸風險及信貸成本，改善融資機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，提高融資機構(gòu)信貸效益，是促進應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風險分析

我國企業(yè)征信體系建設(shè)從20世紀80年代后期開始起步，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已初步建立了企業(yè)基本征信體系。作為企業(yè)風險承擔能力的評價標準，現(xiàn)行的征信體系有利于大企業(yè)的信用評級與融資。對實物性資產(chǎn)匱乏、應(yīng)收賬款居高不下、信用管理滯后的中小企業(yè)而言，其征信環(huán)境現(xiàn)狀難以滿足應(yīng)收賬款質(zhì)押風險控制要求。

（一）信用意識薄弱，缺乏信用價值觀念

市場經(jīng)濟實質(zhì)是信用經(jīng)濟，信用是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。信用意識不僅體現(xiàn)在交易付款方面，還體現(xiàn)在誠信經(jīng)營、產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、客戶服務(wù)等多個方面。從目前的市場表現(xiàn)看，許多企業(yè)的信用意識依然非常淡薄，“以誠實守信為榮”的意識尚未深入人心。合同違約、偷稅漏稅、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等失信行為時有發(fā)生?！笆匦攀芤?、失信懲戒”的信用激勵約束機制不健全，失信的經(jīng)濟成本及社會成本依然偏低，多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用價值觀念，信用意識滯后，信用管理粗放。作為企業(yè)融資重要依據(jù)的信用信息，在披露方式上，缺乏必要的業(yè)務(wù)流程及制度規(guī)范；在披露內(nèi)容上，缺乏專門的信用分析評價報告及信用評價標準；在信息披露質(zhì)量方面，未能滿足信息全面性、及時性及可靠性要求。

（二）缺乏專業(yè)而全面的征信法律法規(guī)體系

目前，我國征信管理方面的法律法規(guī)尚處于探索和起步階段，落后于西方等發(fā)達國家，難以適應(yīng)當前社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。在歐美日等征信業(yè)比較發(fā)達的國家，與征信管理直接相關(guān)的法律法規(guī)已成為征信管理的重要法律依據(jù)。包括征信數(shù)據(jù)的采集、存儲、核實、處理、加工、傳播及使用，征信的全流程均做到有法可依。以美國為例，涉及征信管理的相關(guān)法律有16項，包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等，各項征信法規(guī)構(gòu)成了一個完整的信用法律體系。我國盡管也出臺了一些與征信關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《合同法》、《擔保法》、《中小企業(yè)促進法》等，但在法規(guī)體系及法規(guī)條文方面，缺乏與征信行為直接關(guān)聯(lián)的內(nèi)容條款，致使在征信數(shù)據(jù)采集、信息披露、開放與使用等方面無法可依，無法通過法律手段對各種失信行為進行有效的約束與制衡。征信法律法規(guī)的缺失使應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風險呈倍增效應(yīng)，成為中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資發(fā)展的法律瓶頸。

（三）企業(yè)征信平臺建設(shè)的一體化程度低

我國已于2006年建成了由政府主導(dǎo)，全國聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一管理的企業(yè)基礎(chǔ)信用信息中央數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)征信系統(tǒng)。覆蓋各金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)，逐步解決了商業(yè)銀行與企業(yè)之間信用信息不對稱的問題，在防范及控制融資風險方面起到了一定的作用。但在如何處理好中央數(shù)據(jù)庫與地方、行業(yè)關(guān)系，區(qū)別大中型企業(yè)與中小企業(yè)征信管理等方面仍困難重重。地方政府及各級行政部門各自為政，建設(shè)獨立的、非共享的地方性征信平臺，形成了許多的“信息孤島”。各行業(yè)內(nèi)部組建的征信數(shù)據(jù)庫，缺乏不同行業(yè)信用信息的聯(lián)動和共享。征信平臺的多頭建設(shè)，導(dǎo)致多個征信機構(gòu)對同一主體進行重復(fù)的信息采集及信用評級，使信用評級的可靠性大打折扣。尤其在中小企業(yè)征信管理方面，缺乏針對不同類型、不同經(jīng)營特點的征信標準與評價辦法，導(dǎo)致中小企業(yè)征信信息不完整、透明度不高，難以對中小企業(yè)信用做出客觀真實的評價。征信體系發(fā)展滯后使應(yīng)收賬款質(zhì)押管理決策的不確定因素增加，風險控制的難度增大。

（四）企業(yè)征信平臺建設(shè)水平低、管理滯后

通過征信平臺對企業(yè)守信經(jīng)營及個人誠信行為進行全面、連續(xù)、及時、真實的記錄，并進行信用考核和信用評級，是征信平臺管理的重要內(nèi)容。目前，我國征信平臺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫涵蓋能力及輻射能力不足，系統(tǒng)缺乏兼容性，信息更新速度慢，信息處理水平低，平臺運行效率差。尤其在企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)方面，未能實現(xiàn)資源疊加效應(yīng)。在征信信息管理方面，企業(yè)虛報財務(wù)數(shù)據(jù)、征信信息更新不及時、信用記錄不夠全面、信息智能化水平低、查詢功能服務(wù)不健全、信息錄入及歸類統(tǒng)計不完整等多方因素，直接影響到征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押風險評估難度。

（五）企業(yè)征信管理的社會化程度低

根據(jù)西方等發(fā)達國家信用管理經(jīng)驗，由于征信中介機構(gòu)具有專業(yè)性、獨立性屬性，可實現(xiàn)對企業(yè)信用進行科學嚴謹、客觀公正的評級，具備較強的公允性及權(quán)威性。因此，征信管理服務(wù)的社會化已成為各國征信體系建設(shè)的主要途徑。目前，我國征信機構(gòu)主要包括政府主導(dǎo)和行業(yè)設(shè)立兩種方式。前者包括了由政府主導(dǎo)的，以商業(yè)銀行為主體的銀行信貸征信系統(tǒng)，負責信貸記錄及根據(jù)信貸記錄對企業(yè)進行信用評級。此外，政府主導(dǎo)的征信機構(gòu)還包括以工商稅務(wù)、海關(guān)檢驗檢疫、質(zhì)量監(jiān)督及主管機關(guān)等行政部門為主體的征信系統(tǒng)。后者主要是指以行業(yè)為主導(dǎo)的社會化的信用中介組織。由于我國信用中介機構(gòu)規(guī)模小、征信業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信用評價標準不統(tǒng)一、監(jiān)管力度不足、競爭力不強、地區(qū)發(fā)展不平衡、缺乏行業(yè)自律機制等因素，導(dǎo)致征信中介企業(yè)發(fā)展滯后，征信產(chǎn)品及服務(wù)缺乏專業(yè)性和權(quán)威性。培育專業(yè)化的權(quán)威信用評級機構(gòu)，提升征信管理水平，加快征信行業(yè)的社會化服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)成為我國征信體系的重要內(nèi)容。

（六）政府在征信建設(shè)中的錯位與缺位

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，政府應(yīng)主要承擔市場調(diào)控與市場監(jiān)管的職責，并通過健全的征信法律法規(guī)，建立健全全社會失信約束和懲罰機制，嚴格監(jiān)督信用履行情況，確保征信的可靠性和開放性。由于我國處于市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型期，對市場經(jīng)濟認識不足，政府在中小企業(yè)征信體系建設(shè)方面存在錯位與缺位現(xiàn)象。如政府直接從事征信活動，既當運動員、又當裁判員，違背了市場經(jīng)濟運行規(guī)則。加之在中小企業(yè)征信管理方面，由于政出多門，政策多變，部分地區(qū)地方保護主義色彩濃厚，為追求地方利益最大化甚至縱容地方企業(yè)的失信行為，通過破產(chǎn)、重組或轉(zhuǎn)制逃避債務(wù)。征信監(jiān)管不力，助長了失信的泛濫，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風險。

二、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風險防范

優(yōu)化信用環(huán)境，加強應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風險管理，構(gòu)建中小企業(yè)征信體系，已成為破解中小企業(yè)融資難題的迫切要求。

（一）樹立信用效益意識

增強信用經(jīng)濟意識，加快征信法制建設(shè)是構(gòu)建中小企業(yè)征信體系的基礎(chǔ)前提。提高信用意識，應(yīng)提升對信用經(jīng)濟的認識，加強自身信用體系建設(shè)，將信用價值納入企業(yè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。通過信用建設(shè)提升企業(yè)形象和自身競爭力，提高企業(yè)的社會影響力和自身的經(jīng)濟效益。加快征信法律法規(guī)體系建設(shè)，盡快出臺適合中國國情的《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《企業(yè)、個人信用信息管理條例》等征信法律法規(guī)。通過法律法規(guī)，明確征信管理權(quán)屬；確定征信企業(yè)的準入標準、運作方式及法律責任；確認征信數(shù)據(jù)的收集范圍、征信對象，征信產(chǎn)品的傳播路徑、傳播范圍；規(guī)范信用信息采集、分析、整理、披露及使用等征信工作流程；明確融資各方在征信管理體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責任；明確征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的市場準入、退出機制等。通過立法，保障征信企業(yè)公平、合理地采集和使用信用信息，為征信管理提供有效的法律保障。

（二）構(gòu)建中小企業(yè)信用標準體系

信用標準是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是進行企業(yè)信用考評的依據(jù)，也是衡量企業(yè)及社會成員守信經(jīng)營及誠信行為的標準。統(tǒng)一的標準體系，有利于統(tǒng)一信用評價和對比基準，使不同信用主體具有可比性，促進各級、各類征信數(shù)據(jù)的交流與共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)整合的規(guī)模效應(yīng)與質(zhì)量優(yōu)勢。尤其是建立適應(yīng)中小企業(yè)征信建設(shè)的信用標準體系，發(fā)揮信用標準的制約和規(guī)范作用，對及時準確、全面系統(tǒng)了解中小企業(yè)信用狀況具有重要意義。

構(gòu)建中小企業(yè)信用標準體系，應(yīng)做好五方面工作。一是信用基礎(chǔ)標準，包括規(guī)范信用、信用信息、征信等與信用有關(guān)的信用數(shù)據(jù)元，形成對信用界定和信用規(guī)范的統(tǒng)一認識。二是信用技術(shù)標準，主要規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集、加工、使用、披露過程中的技術(shù)以及安全環(huán)境，保障信用信息系統(tǒng)的聯(lián)通與共享。三是信用產(chǎn)品標準，主要規(guī)范征信服務(wù)機構(gòu)提供的信用報告、信用調(diào)查報告、信用評級報告等信用產(chǎn)品的格式、內(nèi)容和質(zhì)量等，提高信用服務(wù)水平。四是信用服務(wù)標準，主要規(guī)范開展信用服務(wù)活動時必須遵循的執(zhí)業(yè)規(guī)范、技術(shù)標準、行為準則等，促進信用服務(wù)行業(yè)合法經(jīng)營、健康發(fā)展。五是信用管理標準，主要規(guī)范信用監(jiān)管部門在資質(zhì)審批、監(jiān)督檢查、行政處罰等方面的履職行為，加強對信用服務(wù)市場的監(jiān)管。

（三）搭建中小企業(yè)征信信息平臺

在西方發(fā)達國家，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫模式主要有兩種，即美國模式和歐洲模式。兩者的相同之處是：信用中介機構(gòu)根據(jù)征信法律法規(guī)要求，接受政府監(jiān)管和行業(yè)自律，通過政府免費提供的工商信息、納稅登記、信用記錄、法院訴訟等信息，結(jié)合新聞媒體、公司財務(wù)資訊披露等方式，采取一定的技術(shù)手段和測試模型，全面客觀地搜集、整理、分析、判斷及評價企業(yè)信用狀況，對融資企業(yè)進行信用評級。中小企業(yè)可通過即時查詢，隨時了解自身信用狀況。兩者不同之處在于美國模式是典型的商業(yè)化運作模式，征信體系主要以具有良好法人治理結(jié)構(gòu)的第三方征信公司為主體，通過少數(shù)幾家有國際影響力的大聯(lián)合征信公司完成企業(yè)征信的評級工作，政府的職責是提供立法支持及對征信企業(yè)經(jīng)營活動進行監(jiān)管。歐洲模式突出政府和中央銀行的主導(dǎo)作用，政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

我國征信體系建設(shè)的主要任務(wù)是要建成一個標準統(tǒng)一、覆蓋全國，為金融機構(gòu)和金融市場服務(wù)的涵蓋企業(yè)和個人征信的中央征信數(shù)據(jù)庫。建立全國統(tǒng)一的、開放式的數(shù)據(jù)共享平臺，為企業(yè)信用評級提供及時全面、客觀可靠、功能強大的技術(shù)支持和征信服務(wù)。

（四）優(yōu)化征信系統(tǒng)功能與結(jié)構(gòu)

從理論上講，征信體系可以被視為實物抵押或擔保之外的一種“信譽擔?！?。因此，征信體系可適當降低金融機構(gòu)對融資企業(yè)的風險控制條件，幫助應(yīng)收賬款質(zhì)押人通過信譽擔保實現(xiàn)融資。就銀行征信系統(tǒng)而言，銀行間信息交流與共享機制，可以消除征信獨占而存在的“信息租金”現(xiàn)象，促進借款人為維護自身信用等級而守信履約，最終達到降低違約率的目的。

為完善銀行及質(zhì)押人的借貸契約機制，須進一步優(yōu)化現(xiàn)有的征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完善其功能，提高系統(tǒng)運作的效率。對現(xiàn)行的征信系統(tǒng)優(yōu)化與完善包括：一是要保證征信系統(tǒng)內(nèi)容的真實性、有效性，加快信息的更新速度。二是加大非銀行信貸信息采集，滿足金融機構(gòu)和其他查詢者的需求。三是優(yōu)化系統(tǒng)功能，采用網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，增加明細清單、模糊查詢功能及貸款卡年審功能，放寬征信查詢權(quán)限，提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入頻率，簡化信用評估異議處理程序。四是改進錄入模板，增加自驗和試算平衡功能，提高系統(tǒng)工作效率。

（五）完善企業(yè)失信懲罰機制

國際上對失信的懲罰方式一般有兩種，一是通過法律手段，失信企業(yè)須承擔民事、行政或刑事責任；二是實施道德制衡，通過將企業(yè)的失信行為公之于眾，設(shè)立不良信用行為企業(yè)“黑名單”，增加失信企業(yè)信用成本。西方發(fā)達國家的征信體系采取立法和監(jiān)管相結(jié)合，實行全國聯(lián)網(wǎng)的失信懲戒制度，一旦企業(yè)或個人有不良信用行為發(fā)生，將招致嚴厲的懲處。失信行為結(jié)果不僅會使失信者短期利益受損，對其長期利益的傷害更是難以估量。失信的高成本，震懾了企業(yè)及個人的違約及失信行為，規(guī)范了市場經(jīng)濟秩序。

我國失信懲罰機制尚不健全，企業(yè)及個人的失信成本總體偏低，在“失信收益”大于失信成本曲扭效應(yīng)下，誠信變成了一種稀缺資源，失信卻成為普遍現(xiàn)象。因此，必須加大立法和執(zhí)法力度，完善企業(yè)失信懲戒機制，引導(dǎo)鼓勵企業(yè)守信經(jīng)營。在立法環(huán)節(jié)，要提高懲罰標準、加大處罰力度。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，要切實解決行政執(zhí)法軟弱無力及以罰代管的問題。在信用道德建設(shè)方面，要增加失信者的經(jīng)濟成本和道德成本，對失信者實行“四不”政策，即不開立新賬戶、不發(fā)放貸款、不提供結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)，運用征信網(wǎng)絡(luò)平臺建立企業(yè)及個人失信檔案，完善失信者違約信息披露機制。對嚴重的失信犯罪行為，如破壞征信建設(shè)，篡改、竊取信用信息，販賣個人信息等違法行為，應(yīng)通過刑事立法，追究其法律責任。

（六）提高征信管理社會化水平

解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資難題，關(guān)鍵是要解決中小企業(yè)擔保難和信用不足兩方面的難題。扶持專業(yè)化征信機構(gòu)發(fā)展，提高征信機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)成為解決中小企業(yè)擔保難和信用不足的重要手段。

在扶持征信機構(gòu)的發(fā)展措施方面，一是可以借鑒吸收國外經(jīng)驗，通過特許經(jīng)營模式，引進外資征信機構(gòu)，學習消化國外征信企業(yè)的先進經(jīng)驗，形成市場良性競爭機制，實行征信服務(wù)的規(guī)?；?jīng)營。二是加強征信市場監(jiān)管，實行嚴格的市場準入制度，提高征信服務(wù)的質(zhì)量與效率，加強人才培訓，提高征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。三是確保征信機構(gòu)以合法方式及時取得全面、系統(tǒng)、連續(xù)、客觀的企業(yè)基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，保障征信企業(yè)的有效有序運行。四是征信機構(gòu)應(yīng)加強自身建設(shè)，提高征信服務(wù)的質(zhì)量和水平。五是加強征信服務(wù)特色建設(shè)。尤其在信用評級、人才培養(yǎng)、中小企業(yè)信用管理指導(dǎo)等方面，各征信機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點，為融資企業(yè)提供定制化的個。

（七）健全多元化的企業(yè)信用評價體系

目前，我國銀行等金融機構(gòu)均有較完整的企業(yè)信用登記制度，并實現(xiàn)了不同金融機構(gòu)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)與共享。金融機構(gòu)信用系統(tǒng)對融資企業(yè)按時還貸，防范信貸風險起到較好的監(jiān)控作用。但僅僅依靠銀行單方面的監(jiān)管，還不足以防范應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的系統(tǒng)性風險。應(yīng)建立由征信專業(yè)機構(gòu)主導(dǎo)，工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等部門參與，多方協(xié)同的企業(yè)信用監(jiān)管及評級組織，對不同類型企業(yè)進行信用評級，實行企業(yè)信用信息公開披露制度，銀行等金融機構(gòu)根據(jù)融資企業(yè)的信用評級確定應(yīng)收賬款質(zhì)押融資授信額度及信用政策。

【參考文獻】

［1］ 陳晶.企業(yè)信用體系的建立與中小企業(yè)融資［J］.財經(jīng)界，2006（4）：27-28.