導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)監(jiān)管原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、巴塞爾核心原則的產(chǎn)生背景及主要內(nèi)容

60年代以后，全球金融格局的變化使金融危機不斷發(fā)生。為加強在銀行監(jiān)管方面的國際合作，1975年，10國集團成員國成立了巴塞爾委員會，作為國際清算銀行的一個正式機構(gòu)。巴塞爾委員會成立后，先后制定了《對銀行的國家機構(gòu)的監(jiān)督》、《修改后的巴塞爾協(xié)議，對銀行的國外機構(gòu)的監(jiān)督原則》和《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準》等一系列重要文件。這些文件的制定與推廣，對穩(wěn)定國際金融秩序起到了積極作用。但是，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融自由化和一體化，使金融風(fēng)險大大加劇，連續(xù)發(fā)生一些嚴重的大銀行破產(chǎn)事件，如1994年有129 年歷史的美國基德投資銀行倒閉，1995年英國有近233 年歷史的巴林銀行破產(chǎn)。這些事件使世界各國重新審視銀行監(jiān)管，重視監(jiān)管的系統(tǒng)性和有效性。1996年6月，7國集團里昂峰會結(jié)束時發(fā)表宣言呼吁強化金融監(jiān)管體系。認識到這一客觀形勢，巴塞爾委員會在1996年國際貨幣基金組織和世界銀行年會結(jié)束后開始制定《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。在1997年4月，推出了征求意見稿。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，于9月國際貨幣基金組織和世界銀行香港年會上向世界有關(guān)各方介紹并解釋了核心原則的內(nèi)容。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》分五部分，共25條，即先決條件（原則1）、發(fā)照程序和對機構(gòu)變動的審批（原則2至5）， 持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排（原則6至21）、監(jiān)管的正規(guī)權(quán)力（原則22）、 跨國銀行業(yè)（原則23至25）。

第一部分：有效銀行監(jiān)管的先決條件。具體包括以下要求：由立法明確參與銀行監(jiān)管的各機構(gòu)的目標及責(zé)任、監(jiān)管機構(gòu)享有工作上的自主權(quán)和充分的資源（包括人員、資金和技術(shù)）、作為監(jiān)管依據(jù)的法律必須完善、國內(nèi)外各類金融監(jiān)管機構(gòu)間加強信息合作等。

第二部分：發(fā)照程序和對機構(gòu)變動的審批。它要求發(fā)照機關(guān)至少審查銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級管理層、經(jīng)營計劃和內(nèi)部控制以及包括對資本金在內(nèi)的預(yù)計財務(wù)狀況，銀行監(jiān)管有權(quán)審查和拒絕銀行向其他方面轉(zhuǎn)讓大筆股權(quán)或控制權(quán)的申請，銀行的大筆收購和投資符合標準。

第三部分：持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排。這是巴塞爾核心原則的關(guān)鍵部分，包括三個方面：（一）審慎法規(guī)與要求的制定與實施，可細分為資本充足率、信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、其他風(fēng)險管理和內(nèi)部控制；（二）持續(xù)進行的銀行監(jiān)管手段有非現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查和（或）聘用外部審計人員、綜合并表監(jiān)管；（三）銀行機構(gòu)的信息要求有五個方面：會計標準、招生范圍和頻率、確認所提供信息的準確性、監(jiān)管信息保密和信息披露。

第四部分：監(jiān)管者的正規(guī)權(quán)力。要求監(jiān)管者有權(quán)采取糾正措施和關(guān)閉不具備生存能力的銀行。

第五部分：跨國銀行業(yè)。要求各國監(jiān)管者實施全球性并表監(jiān)管，東道國監(jiān)管者遵循高標準約束外國銀行。

巴塞爾核心原則的最大特點是其系統(tǒng)性。它在吸收以往監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從市場準入到持續(xù)性監(jiān)管直至關(guān)閉不合格銀行，對銀行業(yè)的監(jiān)管作了全面規(guī)定。它不同于以往的文件側(cè)重于資本充足率、利率風(fēng)險等某一方面，而是著眼于銀行監(jiān)管的全方位和有效性，它表明巴塞爾委員會在制定監(jiān)管規(guī)則方面實現(xiàn)了一次質(zhì)的飛躍。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管狀況

我國的銀行監(jiān)管較建國初期而言，無論在法規(guī)建設(shè)、人員素質(zhì)還是在機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段方面都取得了長足的進展。但不可否認，我國銀行監(jiān)管工作還存在許多亟待解決的問題。

（一）沒有形成良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

銀行監(jiān)管是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運行總安排的一部分。我國銀行監(jiān)管目標的實現(xiàn)受到監(jiān)管體制、人員素質(zhì)、法律體系和國際合作等多方面缺陷的制約。

1.監(jiān)管體制沒理順。法律規(guī)定中國人民銀行專門進行銀行監(jiān)管，審計部門對銀行的財務(wù)收支，信貸活動進行審計，但二者在工作中缺乏有效協(xié)調(diào)。中國人民銀行總行對各分支機構(gòu)的授權(quán)不明，二者也缺乏有效的信息交流和工作中的配合，人民銀行內(nèi)的計劃、金管、稽核、會計等部門各行其事，造成監(jiān)管權(quán)分散，不能形成監(jiān)管合力。

2.人員素質(zhì)不高。銀行監(jiān)管隊伍正處于新老交替期，而人事制度的弊端，使不懂業(yè)務(wù)的人員（如退伍軍人）走進監(jiān)管隊伍；教育體制的弊端，難以培養(yǎng)出大量的高素質(zhì)人才；而享樂主義又腐蝕了一些業(yè)務(wù)熟練的人員。因此，面對加劇的金融風(fēng)險，監(jiān)管隊伍日顯落后。

3.法律體系不健全。目前的法規(guī)多側(cè)重實體內(nèi)容、忽視程序上的措施；法規(guī)內(nèi)容粗略，難以操作，在一些銀行新業(yè)務(wù)方面存在著法律空白；現(xiàn)存的法規(guī)之間，存在著抵觸現(xiàn)象。

4.與國外監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)不充分。據(jù)統(tǒng)計，截至1997年6月底， 在我國的外資營業(yè)性銀行達147家，我國在國外的銀行機構(gòu)超過500家。這需要國際監(jiān)管合作。但由于各種原因，我國銀行監(jiān)管機構(gòu)對外聯(lián)絡(luò)較少，特別與在華銀行的母國缺乏充分溝通。

（二）沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

1.市場準入標準不完善。市場準入標準體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第12至第15條以及《銀行管理暫行條例》的第15條中。這些規(guī)定過于簡單，尤其是缺乏對所有權(quán)結(jié)構(gòu)、控制制度和財務(wù)預(yù)測的詳細規(guī)定。

2.對資本充足率的規(guī)定過于粗略。1988年的《巴塞爾協(xié)議》從資本構(gòu)成、風(fēng)險權(quán)數(shù)和目標標準比率等方面對資本充足性作了詳細規(guī)定，已經(jīng)為100多個國家所接受。 我國對資本充足率的規(guī)定主要體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第39條第1項：“資本充足率不得低于8％”之中，這一規(guī)定在現(xiàn)實中操作難度很大。

3.信息收集與處理亟待規(guī)范。問題主要在于：（1 ）會計報表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計工作造成困難；（2）計算機信息網(wǎng)絡(luò)沒建立，微機軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；（3）信息修理人員沒有專業(yè)化， 對這類人員的選拔、提高缺乏一套行之有效的制度。

4.對金融風(fēng)險監(jiān)管缺乏科學(xué)系統(tǒng)的量化指標。對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等如何監(jiān)管，《商業(yè)銀行法》只做了簡單規(guī)定，《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理暫行監(jiān)控指標》涉及面雖廣一些，但仍不全面，且操作性不強，需要補充和完善。

5.監(jiān)管者權(quán)力的獨立性有待進一步明確。這主要表現(xiàn)在地方政府向銀行要貸款，迫使銀行違規(guī)經(jīng)營。監(jiān)管機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)問題，地方政府則設(shè)法求情，甚至用行政權(quán)力施壓。

（三）監(jiān)管可為單一、乏力

1.現(xiàn)場監(jiān)管方式落后，非現(xiàn)場監(jiān)管應(yīng)用少且不規(guī)范。西方國家的現(xiàn)場監(jiān)管一般是在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上有針對性地進行，檢查內(nèi)容囊括內(nèi)部控制、管理層、資產(chǎn)負債管理、流動性等方面，檢查手段主要是運用微機查閱。我國現(xiàn)場監(jiān)管基本上是手工操作，檢查內(nèi)容主要是資產(chǎn)負債管理。現(xiàn)場監(jiān)管費時費力，西方國家運用少，主要依賴非現(xiàn)場監(jiān)管。我國的非現(xiàn)場監(jiān)管剛剛起步，且與現(xiàn)場監(jiān)管分屬不同部門，缺乏配合，非現(xiàn)場監(jiān)管主要依賴的報表，有時失真。

2.銀行內(nèi)部控制機制薄弱。西方國家很早就注重銀行內(nèi)部控制制度管理。我國長時期只重視銀行的外部監(jiān)管，忽視了銀行的自我控制，結(jié)果造成許多大案要案發(fā)生。我國在1997年5月16 日才《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，對內(nèi)部控制的管理剛剛納入了正軌。

三、借鑒巴塞爾核心原則，促進我國銀行業(yè)監(jiān)管

巴塞爾核心原則的目的之一是為各國監(jiān)管機構(gòu)提供一個基本的參考標準，供正在努力加強現(xiàn)有監(jiān)管體系的監(jiān)管者對照檢查現(xiàn)有的監(jiān)管安排，并盡快制定出彌補缺陷的現(xiàn)實計劃。針對我國銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷，結(jié)合巴塞爾核心原則，我國可在以下幾方面采取積極措施。

（一）創(chuàng)造良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

1.建立新的銀行監(jiān)管體制。為符合核心原則對監(jiān)管機構(gòu)獨立性要求，可在人民銀行總行下設(shè)銀行監(jiān)管總局，負責(zé)全國銀行監(jiān)管工作。在省、地兩級設(shè)分支機構(gòu)，與地方人民銀行脫鉤，實行垂直領(lǐng)導(dǎo)，直接對銀行監(jiān)管總局負責(zé)。同時，將審計部門以及人民銀行內(nèi)在的計劃、金管、稽核、會計等部門的監(jiān)管權(quán)統(tǒng)歸于監(jiān)管部門。

2.全面提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。首先要對在崗人員培訓(xùn)，可通過在職學(xué)習(xí)、脫產(chǎn)進修、出國交流等多種方式進行；其次要大力引進品德優(yōu)良、業(yè)務(wù)熟練、懂法律的專門高級人才；最后還應(yīng)建立競爭淘汰機制，獎優(yōu)罰劣，堅決辭退不稱職人員。

3.健全銀行監(jiān)管法律體系。一方面要對已有法規(guī)加以清理，對已經(jīng)過時的法規(guī)，如《銀行管理暫行條例》應(yīng)對照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等基本法律或修訂或廢除；另一方面對銀行的一些新業(yè)務(wù)采取超前立法方式，改變過去先比賽后定規(guī)則的陳舊做法。另外，還要提高立法水平，對所調(diào)整的社會關(guān)系作出詳盡縝密科學(xué)的規(guī)定，防止出現(xiàn)法律常立、常改、常廢的不穩(wěn)定現(xiàn)象。

4.加強與國外監(jiān)管機構(gòu)間的合作。這一方面需要我國進一步深化金融體制改革，創(chuàng)造條件，爭取早日加入巴塞爾委員會和世界貿(mào)易組織；另一方面要建立與外國銀行監(jiān)管當(dāng)局特別是在華銀行的母國銀行監(jiān)管機構(gòu)的定期聯(lián)絡(luò)制度，加強信息交換，交流監(jiān)管經(jīng)驗。

（二）建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

科學(xué)的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系與過去的合規(guī)性監(jiān)管、事后監(jiān)管相對應(yīng)，它是全面防范、處理金融風(fēng)險的客觀需要。這一監(jiān)管體系應(yīng)包括：

1.對市場準入和機構(gòu)變動的審查。（1 ）對市場準入審查要全面：銀行股東的財務(wù)狀況、聲譽和經(jīng)營業(yè)績；內(nèi)部控制制度和組織機構(gòu)，特別是內(nèi)部審計、稽核部門的獨立性；董事會和高級管理人員的品行、專業(yè)知識和銀行經(jīng)驗；財務(wù)預(yù)測是否明確、現(xiàn)實可行；擬在我國設(shè)立銀行機構(gòu)的外國金融機構(gòu)應(yīng)達到巴塞爾協(xié)議有關(guān)資本充足率的最低標準，其所在國具有并表綜合監(jiān)管能力。（2 ）對機構(gòu)變動的審查包括銀行股權(quán)的受讓人達到批準新銀行對股東的要求和銀行的重大收購與投資在銀行的經(jīng)營能力和法律許可的范圍內(nèi)。

2.風(fēng)險監(jiān)管制度。（1）信用風(fēng)險管理。 對超過一定數(shù)額或資本比例的貸款由監(jiān)管機構(gòu)審查；銀行呆帳損失準備金的提取足以防范一般的信貸風(fēng)險；對風(fēng)險集中實行控制；關(guān)聯(lián)貸款不得優(yōu)于市場條件，也不得超過限額。（2 ）利率風(fēng)險管理。銀行須建立利率風(fēng)險控制制度和程序，并定期向監(jiān)管者匯報利率風(fēng)險的狀況和處理措施。監(jiān)管者可向銀行提供有關(guān)資產(chǎn)組合和期限搭配的建議。（3）流動性風(fēng)險管理。 監(jiān)管者應(yīng)保證銀行業(yè)務(wù)不過份擴張、資產(chǎn)搭配合理以及持有相當(dāng)比例的較強變現(xiàn)能力的高質(zhì)量的資產(chǎn)。（4）操作風(fēng)險管理。 嚴格執(zhí)行內(nèi)部會計和稽核制度；實行積極的交叉監(jiān)督，如一筆業(yè)務(wù)由雙人簽字；建立保險制度和應(yīng)急計劃，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事故能及時化解。（5）資本充足率管理。 應(yīng)結(jié)合1988年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，制定規(guī)范化、量化的實施辦法：對銀行資本分成兩類。第一類核心資本包括股東和公開的儲備金，第二類附屬資本包括未公開的儲備金、重估價儲備金、通用貸款損失準備金、帶債務(wù)性質(zhì)的資本證券和次級的長期債券；為銀行資產(chǎn)確定風(fēng)險權(quán)數(shù)，可采用0、10％、20％、50％和100％五個權(quán)數(shù)；細化目標標準比率，在總的比率不低于8 ％的基礎(chǔ)上，分別規(guī)定核心資本和附屬資本所占比例。（6 ）信息管理。首先應(yīng)采用最新技術(shù)，大力開發(fā)監(jiān)管軟件；其次，將現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管獲取的信息相互對照、補充；最后還應(yīng)注意：會計準則統(tǒng)一，新設(shè)銀行和出現(xiàn)危險征兆的銀行定期向監(jiān)管者報告情況，監(jiān)管者對銀行的敏感信息負保密義務(wù)，監(jiān)管者定期公布銀行情況，銀行也應(yīng)定期公布財務(wù)狀況，使公眾能正確決策。

3.對違規(guī)銀行的處理。監(jiān)管者應(yīng)有權(quán)命令銀行采取挽救措施；限制銀行的業(yè)務(wù)活動，包括已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)和準備開辦的新業(yè)務(wù)；撤換高層管理人員或董事，情節(jié)嚴重的，剝奪其在銀行界就業(yè)的機會；接管銀行；關(guān)閉已根本喪失償債能力的銀行。

（三）改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管能力

篇2

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管，風(fēng)險，約束機制

中圖分類號：DF438.1

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念

從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構(gòu)對從事存款、貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織行為和經(jīng)營行為活動進行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機構(gòu)的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國銀行業(yè)的專門監(jiān)督機構(gòu)是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，即為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標

監(jiān)管目標是一個國家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標的確立關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標的確定是對銀行進行監(jiān)管的首要問題。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行、維護公眾對銀行業(yè)的信心?！庇纱丝梢姡覈虡I(yè)銀行的監(jiān)管目標是兩個：一是促進銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營和發(fā)展；二是維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護公眾尤其是存款人的利益。這樣的銀行監(jiān)管目標也是完全符合巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對監(jiān)管目標的建議，是符合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的目標的。

（三）銀行監(jiān)管的內(nèi)容

銀行的監(jiān)管目標也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國監(jiān)管的實際情況來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方面：1.市場準入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進入金融市場的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；2.銀行業(yè)務(wù)運營監(jiān)管。是對銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風(fēng)險及流動性等進行監(jiān)督管理，來確保銀行的穩(wěn)健運行；3.市場退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當(dāng)局的審慎要求時，而監(jiān)管當(dāng)局所采取的一項措施。這三者有機結(jié)合在一起，服務(wù)于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點及其存在問題

銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分方式和組織制度。與本國政治經(jīng)濟體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應(yīng)，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來，主要有中央銀行與其他金融監(jiān)管機關(guān)共同監(jiān)管和設(shè)立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)兩種類型。

（一）我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)階段實行的是“一行三會”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機構(gòu)；證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管保險公司；中國人民銀行作為中國的中央銀行主要是負責(zé)制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強宏觀調(diào)控。

（二）我國銀行監(jiān)管存在的問題

我國銀行業(yè)監(jiān)管是在改革開放后逐步發(fā)展起來的，由于金融改革的進程一直滯后于經(jīng)濟體制改革，特別隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，我國銀行業(yè)進一步對外開放，使我國銀行業(yè)監(jiān)管在與國際接軌過程中，也發(fā)現(xiàn)一些值得重視的問題，主要包括以下方面：

1.部分條款操作性不強。這些需要加強的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營規(guī)則可操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。同時銀監(jiān)會頒布的大量規(guī)則也涉及審慎經(jīng)營規(guī)則，但由于缺乏約束力和可操作性，基層監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行。二是監(jiān)管措施規(guī)則的操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。但未形成細化此條款的具體規(guī)則，使基層監(jiān)管部門無法有效使用這些監(jiān)管措施，從而影響銀行業(yè)的有效監(jiān)管。

2.有效的市場約束機制尚未建立。所謂的市場約束機制，就是市場參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當(dāng)局強制的信息披露的基礎(chǔ)上，通過自覺提供監(jiān)督和對銀行實施約束，并對銀行產(chǎn)生的激勵和制裁的行為與過程。在我國，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場約束機制監(jiān)管并沒有建立。

3.缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國，監(jiān)管人員在對銀行依法監(jiān)管過程中無人對監(jiān)管人員的行為進行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益？目前，我國并沒有出臺相關(guān)法律法規(guī)，也沒有制定出一套對監(jiān)管者進行再監(jiān)管的指標體系來衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關(guān)系，對于加強監(jiān)管人員隊伍建設(shè)和防范銀行的風(fēng)險是十分不利的。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

（一）完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)

我國雖已制定了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關(guān)于金融的法律法規(guī)，但與我國的經(jīng)濟及銀行發(fā)展需求來講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方面入手：1.制定法律的實施細則。2.建立健全執(zhí)法傳遞機制。3.培育公眾的法律意識，優(yōu)化金融法治環(huán)境。國家要繼續(xù)投入大量的人力、財力、物力等來推行普法教育，以培育公眾的法律意識，同時也要加大法律的制裁力度，來樹立有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的觀念，從而使全社會對法律做出合理性的認同與信賴。

（二）強化市場約束體系對銀行業(yè)的作用

市場約束是用來保證銀行體系在整體上長期安全運行的必要條件，同時也是現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系中不可或缺的方面。在搞好外部監(jiān)管的同時，要注意發(fā)揮市場機制的約束與淘汰作用。1.完善銀行業(yè)信息披露制度。我國頒布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是對商業(yè)銀行信息披露的原則、內(nèi)容及管理方法等方面作出了非常具體的規(guī)定。該辦法的出臺，不僅表明了我國商業(yè)銀行將按照國際慣例來運作以及提高銀行信息透明度的決心與信心，而且在一定程度上彌補了我國在信息披露制度上的缺陷；2.充分發(fā)揮社會的監(jiān)督作用。加強銀行業(yè)協(xié)會的自律，結(jié)合我國的實際情況，可以考慮在銀行當(dāng)局的支持下，全國只設(shè)立一個國家級的銀行業(yè)協(xié)會，各級地方協(xié)會可作為其派出機構(gòu)。在運作方式上，可定期舉辦研討會，就出現(xiàn)的新情況進行討論，加強信息交流，聯(lián)手抵制欺詐銀行資金的行為，以保護銀行業(yè)的利益及體系安全。

（三）加強對監(jiān)管機構(gòu)進行再監(jiān)管

從我國實際情況來看，可以考慮由中央銀行、財政部和專家組成專家委員會，對監(jiān)管者的活動及所制定的規(guī)則進行監(jiān)督。以至于增強監(jiān)管工作的透明度和社會輿論的監(jiān)督。通過社會公眾、中介機構(gòu)及被監(jiān)管對象的監(jiān)督，來規(guī)范監(jiān)管人員行為，來防范監(jiān)管工作中“道德風(fēng)險”，同時也要加強監(jiān)管考核制度的建設(shè)。目前，我國還未建立起一套嚴格的指標體系來衡量監(jiān)管的績效，也無法評價監(jiān)管者的監(jiān)管成效。因此，必須制定相關(guān)的法律法規(guī)，來規(guī)范監(jiān)管者的行為，強化銀行監(jiān)管行業(yè)的內(nèi)部控制，保證監(jiān)管的公正有效。

參考文獻

[1]史生麗：《商業(yè)銀行公司治理與銀行監(jiān)管》，法律出版社2010年版。

篇3

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。現(xiàn)就調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策有關(guān)問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項工作，按照“先試點，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。

二、準入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容

（一）放開準入資本范圍。積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機構(gòu)：一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構(gòu)。五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)在本機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機構(gòu)。

上述新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)的申請，監(jiān)管機構(gòu)可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，且開展實質(zhì)性貸款活動的，不占用其年度分支機構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標，并可同時在發(fā)達地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機構(gòu)；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)機構(gòu)所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應(yīng)設(shè)立分支機構(gòu)。

（二）調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)注冊資本。一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)的注冊資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統(tǒng)一法人的機構(gòu)，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。

取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機構(gòu)撥付營運資金的限額及相關(guān)比例的限制。

（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當(dāng)調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構(gòu)投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應(yīng)具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產(chǎn)規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準。

（四）放寬業(yè)務(wù)準入條件與范圍。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦各類銀行業(yè)務(wù)，提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)準入實行區(qū)別對待，因地制宜，由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)根據(jù)其非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點和風(fēng)險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎(chǔ)上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，加大政策性金融支農(nóng)服務(wù)力度。

鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)。

（五）調(diào)整董（理）事、高級管理人員準入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應(yīng)具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力，其董事長、高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立的信用合作組織，其高級管理人員應(yīng)具備高中或中專以上（含高中或中專）學(xué)歷。三是專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司負責(zé)人，由其投資人自行決定，事后報備當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調(diào)整新設(shè)法人機構(gòu)或分支機構(gòu)的審批權(quán)限。上述準入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機構(gòu)設(shè)立，分為籌建和開業(yè)兩個階段。其籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)法人機構(gòu)的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應(yīng)事前報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)備案（設(shè)監(jiān)管辦事處的，報監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設(shè)銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)的金融許可證，由決定機關(guān)頒發(fā)。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)針對其機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。一是新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能。董事會可不設(shè)或少設(shè)專門委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設(shè)理事會，由其社員大會直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營管理層，但應(yīng)設(shè)立由利益相關(guān)者組成的監(jiān)事會。三是專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營管理層可由投資人直接委派，并實施監(jiān)督。

農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，提高效率，降低成本，實現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構(gòu)除執(zhí)行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務(wù)院令第478號）和《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令*年第6號）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準入政策適用本意見。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。要強化對農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應(yīng)嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。

（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。一是對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機構(gòu)可適當(dāng)減少對其現(xiàn)場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度，適時采取限制資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)以及要求其降低風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實現(xiàn)減負重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

對專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，應(yīng)主要實施合規(guī)監(jiān)管，并與其母公司實施并表監(jiān)管。

篇4

[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導(dǎo)思想。根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結(jié)合我國現(xiàn)有的法律規(guī)定提出六個金融監(jiān)管法的基本原則，以指導(dǎo)金融監(jiān)管法的實施。

[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)擔(dān)負著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時風(fēng)險也相伴而生，另外金融市場的多變性、自發(fā)性等特點也決定了金融市場必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動的穩(wěn)定進行。因此，金融監(jiān)管法在整個金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機構(gòu)利用公權(quán)力對金融機構(gòu)和金融活動進行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個金融市場的最有力工具。進行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險，確保金融安全和債權(quán)人利益。進行金融監(jiān)管是維護金融秩序、保護公平競爭、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟發(fā)展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經(jīng)濟發(fā)展水平、貨幣金融政策目標等密切相關(guān)，是一國特定的經(jīng)濟、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國對金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結(jié)合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險法》第九條也分別規(guī)定，“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)依法對全國證券市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機構(gòu)應(yīng)毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進行監(jiān)管活動的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時對權(quán)力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨立性原則

國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機構(gòu)有明確的責(zé)任和目標，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機構(gòu)獨立性包括監(jiān)管機構(gòu)相對于政治干涉的獨立性和相對于被監(jiān)管機構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨立性都能得到保證，金融監(jiān)管機構(gòu)才能夠保持充分的獨立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。按理論講，一個獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預(yù)算獨立四點特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監(jiān)管是遵循市場規(guī)律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標的實現(xiàn)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，維護公平競爭，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場自身的規(guī)律。市場有自身的運行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機構(gòu)。直接微觀管制金融機構(gòu)容易造成對經(jīng)營者權(quán)利的侵犯，抑制市場活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當(dāng)時，應(yīng)該能及時應(yīng)對、運用適當(dāng)?shù)姆椒?、有力的措施，維護金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對監(jiān)管對象實行分級分類，區(qū)別監(jiān)管，運用激勵相容的金融監(jiān)管理念，實現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會公眾和有關(guān)當(dāng)事人對監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動，必須實行公開、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方式對金融機構(gòu)實施監(jiān)管，規(guī)范金融機構(gòu)的市場行為，保證金融市場正常有序運行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動應(yīng)該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運行。金融安全關(guān)系著整個金融市場的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個良好的、公平的競爭環(huán)境，提高金融機構(gòu)的競爭力，為本國經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場生機活力的重要保證，同時也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達到最大化的金融監(jiān)管目標和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場的活力，保證金融市場健康穩(wěn)定。

（六）協(xié)調(diào)監(jiān)管原則

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1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)明顯存在侵犯消費者權(quán)益的行為?！斑^度銷售”、“銷售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護”等方面分數(shù)明顯偏低，消費者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費者權(quán)益保護的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對消費者進行風(fēng)險評估時，27.27%的消費者反映，銀行存在根據(jù)其需要購買的產(chǎn)品來引導(dǎo)其在測評是選擇相應(yīng)的風(fēng)險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險評估測試或是風(fēng)險評估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險提示明顯不足。高達85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產(chǎn)品的風(fēng)險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產(chǎn)品情況，大部分消費者無法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運作情況。

1.2監(jiān)管部門對于消費者保護的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費者保護的效果不盡人意。其中，高達81%的消費者都認為監(jiān)管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達81%的消費者認為監(jiān)管對消費者保護的效果不佳，問責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費者保護不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)不力，消費者保護不足。對銀行業(yè)消費者保護法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費者保護基本立法缺位。目前我國尚無關(guān)于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的基本立法。修訂后的《消費者權(quán)益保護法》仍然沒有將銀行業(yè)消費者與其他消費者加以區(qū)分。《商業(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費者保護的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護上，缺乏具體細化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機構(gòu)問責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對金融機構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險性進行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局，但目前各派出機構(gòu)尚未配備專職的消費者保護工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費者權(quán)益保護監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實現(xiàn)對銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機構(gòu)或單體風(fēng)險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴。而風(fēng)險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為偏差，進而制止、糾正銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程》進行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認可度和強制力有限，進而導(dǎo)致處理效果不佳，問責(zé)力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計、財務(wù)會計、法律等全方位知識背景的專業(yè)團隊。因此，消費者在產(chǎn)品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認識不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費者事后的自我保護能力明顯不足。

3加強消費者保護監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費者保護明確列入監(jiān)管目標。金融消費者保護不僅是維護消費者個人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標既包括維護金融機構(gòu)安全穩(wěn)健運行，也包括維護金融消費者合法權(quán)益的目標。應(yīng)借鑒國際先進經(jīng)驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費者保護監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權(quán)益保護條例》。在《銀行消費者權(quán)益保護條例》中明確銀行業(yè)消費者的權(quán)益，突出強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)如實陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機構(gòu)強制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細化監(jiān)管規(guī)則對消費者保護的要求。突出完善對客戶信息安全保護和消費者特別是弱勢群體知情權(quán)的保護要求，并增加相應(yīng)的問責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化我國在現(xiàn)行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費者保護職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨立性，還散落于多家監(jiān)管機構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費者保護部門的背景下，強化銀行業(yè)消費者保護部門的資源配置，實現(xiàn)銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費者保護職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費者保護為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補充。行為監(jiān)管強調(diào)主動監(jiān)管，實施提前干預(yù)，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實施行為監(jiān)管應(yīng)堅持“以機構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴格產(chǎn)品銷售標準，細化金融服務(wù)標準，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費者糾紛解決機制建議堅持“先機構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確各層級的消費者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機構(gòu)建立健全金融消費者爭議解決機制，因為銀行始終是處理消費者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。銀行業(yè)協(xié)會可以設(shè)立專門的處理消費者投訴會員單位的機構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費者投訴提供一個平臺。三是各級監(jiān)管機構(gòu)在工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費者投訴受理部門，對消費者投訴情況進行調(diào)查、核實、調(diào)解，督促有關(guān)金融機構(gòu)限期解決問題。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；法律監(jiān)管；現(xiàn)狀與措施

中圖分類號：F831.1 文獻標識碼：A 文章編號：

網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道零售小額產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的銀行。它通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括了所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：開戶、銷戶、轉(zhuǎn)帳、外匯交易、金融分析、查詢信貸及投資理財?shù)雀鞣N形式的服務(wù)項目。 網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)作為未來的發(fā)展方向，己經(jīng)得到了幾乎所有商業(yè)銀行的認同。

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完善

雖然我國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已有十多年，但是從目前我國立法現(xiàn)狀來看，涉及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系尚處于剛剛起步的狀態(tài)。國內(nèi)僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作了規(guī)定。而且兩部《辦法》受層級效力和行政職權(quán)的限制，多半是原則性的規(guī)定，量化標準幾乎沒有，模糊詞匯較多，可操作性差，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到先導(dǎo)性作用。

1.2監(jiān)管目標缺乏對客戶利益的維護

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標主要包括：規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展；有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險；保護銀行客戶的合法權(quán)益。從次序來看，我國是將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展放在首要位置，而將維護客戶的利益放在次要的位置，顯然，當(dāng)二者發(fā)生沖突需要作出取舍的時候，是以犧牲客戶利益為代價來換得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。這樣做雖然保護了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的利益，但不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的長期發(fā)展，因為這樣做會失去客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信賴，導(dǎo)致客戶不再使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，沒有了客戶的信賴和參加，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)將無從發(fā)展。

1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入和退出機制不完善

在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國實行核準制?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴格的設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件。嚴格的市場準入制

度，不僅與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾，而且已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷，這勢必會增加市場的進入成本，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進步，降低銀行業(yè)的整體競爭力。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應(yīng)當(dāng)適時退出。如何減少其在退出時造成的負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

1.4監(jiān)管模式和監(jiān)管方式不完善

我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)目前實行的仍然是機構(gòu)型監(jiān)管模式，主要是銀監(jiān)會、公安部、新聞出版署、信息產(chǎn)業(yè)部負責(zé)監(jiān)管，但是，我國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)被允許從事證券、保險等類似于混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)，面對這種混業(yè)經(jīng)營的趨勢，機構(gòu)型監(jiān)管顯然是力不從心的，它會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的部分非網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管，同時非銀行機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也無法得到監(jiān)管，這顯然會造成監(jiān)管的真空地帶。

我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式實行的謹慎性監(jiān)管方式，從監(jiān)管的主體上看，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體可分為金融監(jiān)管機關(guān)對金融機構(gòu)進行的外部監(jiān)管和金融機構(gòu)的自我監(jiān)管以及社會的監(jiān)管；從監(jiān)管的內(nèi)容上看，我國對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實行的基本是風(fēng)險性監(jiān)管；按照監(jiān)管的實施地點，我國對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實行的是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場相結(jié)合的辦法。對于以上的規(guī)定，我國主要是原則性的規(guī)定，缺乏細化的執(zhí)行標準，更沒有突出強調(diào)網(wǎng)絡(luò)銀行謹慎性監(jiān)管方式的獨特性。

2.完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的措施

建立我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系，應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管內(nèi)容的不同制定不同層次的法律和法規(guī)，制定實施細則以便于實際操作，解決具體的問題，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度應(yīng)從以下幾個方面加以完善：

2.1調(diào)整銀行監(jiān)管目標

消費者在網(wǎng)絡(luò)銀行操作中處于一個信息不對稱的弱勢地位，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行本身應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險承擔(dān)更多的責(zé)任。具體措施是將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標調(diào)整為降低網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護客戶利益，促進網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。這種調(diào)整凸現(xiàn)了對客戶利益的維護，是符合事物的發(fā)展規(guī)律的，只有這樣才能使客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)充滿信任，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)才能獲得長遠發(fā)展。

2.2規(guī)范市場準入和退出制度

為了把因網(wǎng)絡(luò)銀行退出而造成的負面影響降低到最小，應(yīng)該建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度等制度。因網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣，還需要為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)計存款保險制度，強制網(wǎng)絡(luò)銀行參加保險。

2.3完善銀行監(jiān)管法律體系

我國可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行需要監(jiān)管的內(nèi)容不同制定不同層次法律域者法規(guī)，以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需要。具體從以下幾方面進行：

2.3.1制定網(wǎng)絡(luò)銀行法

該法是實體法與程序法相結(jié)合的綜合性的法律，在此基礎(chǔ)上，頒布網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法的實施細則，實施細則可以將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的許多具體問題予以規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的具體措施、具體標準予以細化，定期更新指引公告，指引公告可以對于監(jiān)管當(dāng)局目前已經(jīng)認定但未成熟、或者可推廣的技術(shù)操作系統(tǒng)、標準、系統(tǒng)設(shè)置、風(fēng)險管理手段或者那些如不加以適當(dāng)?shù)墓芾恚陀锌赡苄纬上到y(tǒng)性風(fēng)險的業(yè)務(wù)流程、項目和規(guī)范、以及計劃的檢查項目、檢查手段等加以，并可以隨著情況的發(fā)展變化而不斷的予以調(diào)整。最后，制定風(fēng)險警示，對于一些偶然性的網(wǎng)絡(luò)、信息安全問題，一些潛在的、監(jiān)管當(dāng)局認為有可能擴展但尚不能確定的風(fēng)險因素，可以采用警示的方式。

2.3.2立法明確網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險內(nèi)控機制

網(wǎng)絡(luò)銀行必須設(shè)立獨立的專門的內(nèi)部風(fēng)險控制部門和配置足夠的專職的內(nèi)部稽核工作人員。同時，建立強制性信息披露制度，法律要求網(wǎng)絡(luò)銀行遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，并保證披露的信息的真實性和全面性。

2.4建立網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度

信息披露制度是指根據(jù)法律規(guī)定，公開與金融交易有關(guān)的重大事項的一種法律制度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬化，無紙化操作的特性以及網(wǎng)絡(luò)銀行交易記錄可以隨意修改而不留痕跡的客觀情況，監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管的難度很大，可能會導(dǎo)致數(shù)據(jù)不能準確地反映銀行的實際經(jīng)營情況，因此，信息披露制度的構(gòu)建對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管來說顯得尤為重要。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度應(yīng)本著“公開、公平、公正”的原則，堅持有限的披露和嚴格的強制性披露相結(jié)合，做到相對公開，合理界定信息披露的范圍，在不侵犯網(wǎng)絡(luò)銀行本身商業(yè)機密的前提下，對應(yīng)披露部分利用法律手段保證強制性實施。

2.4.1構(gòu)建多層次的信息披露體系

完整的信息披露體系不僅應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)銀行下級對上級以及向監(jiān)管當(dāng)局報告信

息，而且也應(yīng)包括銀行間的披露、銀行向社會公眾的披露以及監(jiān)管當(dāng)局對信息披

露的監(jiān)督。構(gòu)建多層次的信息披露體系，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將其真實注冊信息、聯(lián)系方式、交易網(wǎng)址、業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險、操作規(guī)程、交易工具、對客戶可能帶來的影響等進行披露，使客戶可以結(jié)合自己的特點和需求選擇交易工具和交易方式，并提前預(yù)防交易風(fēng)險。相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行進行披露的方式、方法，銀行應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞健⒁子诶斫獾恼Z言向客戶說明和公開各種網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則、操作規(guī)程、雙方權(quán)利義務(wù)，使客戶真正能夠清晰明了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，充分把握交易風(fēng)險，并慎重、自主地選擇交易手段和方式方法，這也是消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的重要體現(xiàn)。

2.4.2完善法律責(zé)任追究制度

完善針對有關(guān)信息披露責(zé)任人虛假披露和不按期披露的法律責(zé)任追究制度，加大對重大虛假信息披露的銀行和主要責(zé)任人的行政、刑事處罰力度，對不按期披露也應(yīng)進行嚴格處罰，追究相關(guān)人員責(zé)任，以保證披露信息的真實性、完整性和及時性。

3.結(jié)語

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行還是新興事物，相應(yīng)的監(jiān)管法律制度還不完善，為了保障我國網(wǎng)絡(luò)銀行廣大客戶的利益，健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度就成為一項任重而道遠的任務(wù)。

參考文獻：

[1]尹龍.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[U].金融研究.2001- 85

篇7

革、加強金融監(jiān)管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會為推進銀行業(yè)改革開放和強化我國銀行體系做出了貢獻。銀監(jiān)會的工作主要表現(xiàn)在兩個方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對銀行監(jiān)管機構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實,持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級分類制度,并及時推廣農(nóng)村信用社貸款五級分類試點工作;落實降低不良貸款各項措施,高風(fēng)險中小金融機構(gòu)風(fēng)險處置工作也在繼續(xù)推進。此外,銀監(jiān)會積極推動金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國際經(jīng)驗,引導(dǎo)我國有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動。在成立之初,銀監(jiān)會就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護廣大存款人和金融消費者的利益”作為監(jiān)管的第一目標以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”。實際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時俱進的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時俱進的具體表現(xiàn)。對照核心原則,檢查我們監(jiān)管實踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據(jù)銀監(jiān)會的文件和會領(lǐng)導(dǎo)的講話,銀監(jiān)會“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內(nèi)容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標集中體現(xiàn)在法人層面、銀行內(nèi)控制度主要由法人制定、各類風(fēng)險主要由法人承擔(dān)的實際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機構(gòu)監(jiān)管分支機構(gòu)的分割監(jiān)管方式,實施法人集中監(jiān)管。所謂“管風(fēng)險”,即在加強對銀行機構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,把監(jiān)管著力點放在風(fēng)險的防范和化解上,進而做到在資源分配上以風(fēng)險為基礎(chǔ),風(fēng)險大,多監(jiān)管,風(fēng)險小,少監(jiān)管。所謂“管內(nèi)控”,即嚴格監(jiān)管銀行內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會公眾知情,借此強化市場約束。同時,逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應(yīng)該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導(dǎo)著銀監(jiān)會的監(jiān)管實踐。然而,隨著對我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測并認真落實審慎監(jiān)督各項原則,從機構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國內(nèi)法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機構(gòu)和合資機構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國內(nèi)外機構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強化對銀行法人實體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會要加強與證券、保險等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團所屬的各類非銀行金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來說,實現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會要充分發(fā)揮與證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的三方聯(lián)席會議制度的作用,根據(jù)“三會”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實現(xiàn)對銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實際上,國際經(jīng)驗也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會提出的“管風(fēng)險”的主要內(nèi)容是強化審慎監(jiān)管,而重點又放在解決長期以來銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準確性--提足撥備--做實利潤--資本充足率達標”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險變化情況,及時調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級分類的準確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺的有關(guān)監(jiān)測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準備,加大損失類貸款的核銷力度,做實利潤;再次,鼓勵商業(yè)銀行增資擴股、發(fā)行次級債,使資本充足率達到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風(fēng)險”并不完全等同于以風(fēng)險為本的監(jiān)管。所謂“以風(fēng)險為本的監(jiān)管”,是一種基于對銀行主要業(yè)務(wù)線的識別和全面了解,以及對各主要業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險按類別進行風(fēng)險水平、風(fēng)險發(fā)展方向和風(fēng)險管理能力的分析評估,在此基礎(chǔ)上規(guī)劃監(jiān)管行動和檢查方案,確定風(fēng)險評級并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對于發(fā)達國家來說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實施的。而對于中國銀行業(yè)來說,只有全面完成了整個銀行業(yè)的財務(wù)重組、實現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風(fēng)險為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內(nèi)控”

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。銀監(jiān)會在促進商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》;促進商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu);促進商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理;促進商業(yè)銀行加強信息披露;加大對商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評估與監(jiān)督等等。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制的完善和內(nèi)控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經(jīng)過長期的努力才能實現(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》進一步加強內(nèi)部控制的制度建設(shè)。在各項業(yè)務(wù)和管理活動中制定明確的內(nèi)部控制政策,規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求;著力培育內(nèi)部控制文化。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)控和內(nèi)審結(jié)合進行。為此,銀監(jiān)會即將出臺《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨立性的內(nèi)部審計隊伍,從商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)筑防范風(fēng)險的防線。商業(yè)銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計垂直管理體系,進一步提高內(nèi)部審計的獨立性和內(nèi)部審計質(zhì)量,樹立內(nèi)審權(quán)威,并建立內(nèi)審部門與銀監(jiān)會直接匯報渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本行的情況,認真考慮根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導(dǎo)原則組建專門的合規(guī)部門,以強化和改善商業(yè)銀行的內(nèi)控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理和年度重大事項等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進行資本充足率相關(guān)方面的披露,內(nèi)容包括風(fēng)險管理目標和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。目前,銀監(jiān)會已經(jīng)做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數(shù)據(jù),而且在制定法規(guī)時主動征求商業(yè)銀行的意見。

然而,我們應(yīng)該看到,在近期要求我國商業(yè)銀行完全達到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標準達標的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監(jiān)會要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財務(wù)狀況較好的銀行能夠更加充分和真實地信息披露,而財務(wù)狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對于商業(yè)銀行的信息披露,客觀上還要實事求是,采取審慎的態(tài)度,充分考慮到信息披露的結(jié)果可能對市場信心造成的負面影響和沖擊。

篇8

【關(guān)鍵詞】銀行并購 外部監(jiān)管 內(nèi)控機制 協(xié)調(diào)

2013年4月，主席同出席博鰲亞洲論壇年會的32位中外企業(yè)家代表座談時強調(diào)，中國將在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次上提高開放型經(jīng)濟水平。中國的大門將繼續(xù)對各國投資者開放，中國將依法保障外商投資企業(yè)合法權(quán)益。作為外資企業(yè)典型代表的外資銀行業(yè)，逐利性是其業(yè)務(wù)本性，也是外資銀行并購的動因。由此，外資銀行并購行為及其后續(xù)經(jīng)營可能與我國法律法規(guī)及現(xiàn)行銀行內(nèi)控制度產(chǎn)生某些沖突。

首先，我國對外資銀行雖有準入要求，但有資格進入國內(nèi)并購市場的外資銀行本身在經(jīng)營方面已具備豐富經(jīng)驗，包括對規(guī)避東道國相關(guān)法律、法規(guī)的手段，這在一定程度上弱化了我國法律的執(zhí)行性。其次，爭取高價值回報是外資銀行并購的典型特征，該種行為目標與我國政府以貨幣政策作為重要調(diào)控手段的宏觀調(diào)控政策目標不能完全統(tǒng)一，因而可能導(dǎo)致我國政府的經(jīng)濟宏觀調(diào)控力度被削弱。再次，外資銀行并購我國銀行或者外資銀行在中國管轄范圍內(nèi)發(fā)生互相并購意味著我國的金融監(jiān)管權(quán)越來越多地受到并購方母國的牽制。同時，伴隨外資銀行并購進入我國市場，國內(nèi)中小銀行的生存與發(fā)展局面將重新洗牌。而且，外資銀行并購的目的伴隨投機性，注重資本的短期運作，并未將東道國金融安全放在首要位置。最后，由于我國規(guī)制外資銀行并購的法律法規(guī)存在體系性不強、法律位階低、操作性較差等特點，并購銀行內(nèi)控制度建設(shè)不完善、與外部監(jiān)管機構(gòu)存在對接障礙等原因，因此對外資銀行在境內(nèi)的并購監(jiān)管必須從內(nèi)外兩方面進行協(xié)調(diào)加強。

外資銀行并購的外部監(jiān)管

現(xiàn)行外資銀行并購的外部監(jiān)管主要來源于三大主體，即CBRC（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會）、PBOC（中國人民銀行）以及SAFE（中國國家外匯管理局）。

外部監(jiān)管主體與立法。來源于CBRC的外部監(jiān)管立法。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《外資銀行管理條例》等法律法規(guī)對銀行業(yè)實施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。具體而言，當(dāng)外資銀行出現(xiàn)并購動向時，必須先向CBRC提出書面申請，由CBRC自收到申請文件之日起三個月內(nèi)作出批準或者不批準并購的書面決定。一旦CBRC批準并購行為，還將對并購過程作出全程監(jiān)控，例如，批準資產(chǎn)轉(zhuǎn)移事項、批準業(yè)務(wù)合并進程、要求被并購銀行交回金融許可證、要求提供清算組成立備案報告并提供清算月報。由此，CBRC可以對外資銀行并購涉及的核心利益進行監(jiān)管。

來源于PBOC的外部監(jiān)管立法。中國人民銀行是按照《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》等法律法規(guī)對銀行業(yè)實施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依法對外資銀行發(fā)生并購時涉及的結(jié)售匯業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借市場等業(yè)務(wù)的終止進行監(jiān)管，依法核準被并購銀行退出由PBOC提供的大額支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)等各類清算、支付金融系統(tǒng)，并按要求指導(dǎo)并購雙方報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和資料。

來源于SAFE的外部監(jiān)管立法。國家外匯管理局是按照《外匯管理條例》等法律法規(guī)對外資銀行并購實施一定程度監(jiān)管的監(jiān)管主體，主要對并購雙方的資本金及其他資產(chǎn)轉(zhuǎn)移中涉及外匯轉(zhuǎn)移事項進行監(jiān)管，并依法核準被并購銀行提交的終止經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)申請。被并購銀行終止經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)時，外管局應(yīng)當(dāng)依法對該銀行進行外匯債權(quán)、債務(wù)的清算，并繳銷其外匯經(jīng)營許可證。此外，其他有關(guān)機構(gòu)也享有對外資銀行并購行為進行適當(dāng)監(jiān)管的權(quán)力，例如，來自司法部門、稅務(wù)部門、工商行政部門以及銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。

外部監(jiān)管原則與要求。外部監(jiān)管原則：第一，有效監(jiān)管原則。無論是來源于CBRC、PBOC還是SAFE的監(jiān)管方式和監(jiān)管措施都必須體現(xiàn)有效監(jiān)管理念，杜絕重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管空白或者監(jiān)管失當(dāng)，同時注重外部監(jiān)管與內(nèi)控機制有效協(xié)調(diào)、合理銜接的關(guān)系。第二，國民待遇原則。該原則是WTO核心原則，也是現(xiàn)階段外資銀行并購?fù)獠勘O(jiān)管的主流原則，該原則的確立能吸引外國銀行資本，引導(dǎo)其長遠、健康發(fā)展。

外部監(jiān)管要求：所有外部監(jiān)管都必須體現(xiàn)對國家經(jīng)濟安全、社會公眾利益、金融秩序與公平市場競爭秩序的維護。吸收存款是銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)的主要來源之一，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出，為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，保護存款人以及社會公眾利益，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，特制定本法。在銀行業(yè)務(wù)活動中，社會公眾處于弱勢地位，為保障其權(quán)益，要求涉及并購事由的銀行嚴格執(zhí)行信息公開制度，全面履行信息披露義務(wù)。同時，中資銀行相較外資銀行而言存在經(jīng)營劣勢，由此《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定了外資銀行投資中資銀行的入股比例上限，以防止外資壟斷我國金融市場。因此，外部監(jiān)管立法必須在維護我國金融安全前提下實現(xiàn)銀行業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展。

外資銀行并購的內(nèi)控機制

在銀行內(nèi)部對并購行為進行監(jiān)督與控制的機構(gòu)主要指內(nèi)部合規(guī)部門、內(nèi)部定期會議以及并購被核準后成立的清算小組。如果存在為銀行并購而專門籌建的項目小組，那么內(nèi)控機構(gòu)還包括該并購項目小組。

內(nèi)控機構(gòu)與措施。來源于合規(guī)部門的日常監(jiān)管。并購被監(jiān)管部門核準之前，由合規(guī)部門對并購行為的合法性給出建議，同時合規(guī)部門負責(zé)協(xié)助擬定并購行為的法律框架，并對其中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險進行評估與控制；一旦并購被監(jiān)管部門核準，合規(guī)部門需要起草整個并購過程相關(guān)的法律文件，包括銀行客戶賬戶轉(zhuǎn)移文件、合同轉(zhuǎn)讓條款、銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移及處置文件等。因此，合規(guī)部門具備一整套防范內(nèi)部風(fēng)險的控制機制與控制措施。

來源于定期會議的自查監(jiān)管。內(nèi)部定期會議主要通過對并購進程的規(guī)劃與定期檢查實現(xiàn)內(nèi)部控制，其可以討論決定并購過程中的各類重大事項，處置并報告并購行為中出現(xiàn)的突發(fā)事件，制定各類內(nèi)控機制，以此監(jiān)督并影響并購進程。

來源于內(nèi)部清算小組的日常監(jiān)管。清算小組是在并購行為被核準后，報經(jīng)CBRC批準而成立的。主要職責(zé)在于定期向監(jiān)管部門報送清算報告，報告并購銀行雙方在資產(chǎn)清算與轉(zhuǎn)移、客戶轉(zhuǎn)移、員工轉(zhuǎn)移、清算審計和重新驗資等方面的步驟安排與實施進程，以此實現(xiàn)銀行并購行為的監(jiān)督與自查職能。

內(nèi)控原則與規(guī)則。外資銀行并購過程中，內(nèi)控機制的核心原則在于控制風(fēng)險。此外，保障債權(quán)人利益與貸款人利益、保障各類資產(chǎn)與負債的合法轉(zhuǎn)移均是內(nèi)控制度建設(shè)的原則所在。在具體的實施中，側(cè)重于內(nèi)部控制機構(gòu)之間的合理分工與平穩(wěn)過渡，并購前后執(zhí)行內(nèi)控制度的連貫性，內(nèi)控機構(gòu)報備各種報告的程序性、真實性及其對內(nèi)控制的有效性。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機制的法律框架

《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》及《證券法》對銀行并購都規(guī)定了相關(guān)條款，但并非專門調(diào)整外資銀行并購，且過于原則化，缺乏針對性。作為專門性法律，《商業(yè)銀行法》第二十五條僅指明商業(yè)銀行的分立、合并，適用《公司法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》雖然也涉及銀行并購，但對外資并購的準入審查及并購后續(xù)經(jīng)營行為的審查缺乏細致的規(guī)定?！蹲C券法》規(guī)定了上市公司并購事項，但并非專門針對上市銀行類金融機構(gòu)的并購行為，同時，并非所有銀行都是上市公司，所以其適用范圍不能涵蓋所有銀行并購行為，缺乏全面性。因此，協(xié)調(diào)構(gòu)建外資銀行并購?fù)獠勘O(jiān)管與內(nèi)控機制可分為兩部分展開，首先從宏觀層面研究協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機制的法律框架，然后從微觀層面研究其具體路徑。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法的宏觀框架。我國現(xiàn)行外資銀行并購監(jiān)管的總體法律框架缺乏體系性，以部門規(guī)章為主，法律法規(guī)為輔，針對性和操作性不足。相關(guān)法律有：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《反壟斷法》、《證券法》等；部門規(guī)章諸如：《外資金融機構(gòu)管理條例》、《外資銀行管理條例》、《外資銀行管理條例實施細則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》、《外資金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》等?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》指出CBRC審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，但缺少監(jiān)管外資銀行并購的專門性規(guī)定。同時，有關(guān)調(diào)整外資銀行并購的法律位階不高，法律條文體現(xiàn)為“規(guī)定”、“辦法”、“實施細則”等，不能很好地體現(xiàn)法律的強制效力。我國銀行領(lǐng)域全面開放在即，外資銀行并購案例增多，必須制定一部調(diào)整外資銀行并購的專門性法律，以增強法律的操作性和針對性。在該專門性法律的建構(gòu)中，必須解決如下問題：

第一，進一步規(guī)范各類外部監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍與監(jiān)管措施。明確CBRC、PBOC、SAFE以及其他外部監(jiān)管主體的監(jiān)管定位、職能配置、權(quán)責(zé)劃分、運行機理，并規(guī)定其監(jiān)管失責(zé)的處罰措施。同時，強調(diào)依法監(jiān)管，致力于監(jiān)管立法的有效執(zhí)行與全面運行?？茖W(xué)行使銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則制定權(quán)，有效提升監(jiān)管規(guī)則質(zhì)量，構(gòu)建符合客觀規(guī)律的銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)則體系，是推進銀行業(yè)依法監(jiān)管的基礎(chǔ)。①

第二，分別明確監(jiān)管下列并購事項的主體與監(jiān)管審核程序：（1）外資銀行并購的準入資格審查；（2）核準并購行為；（3）被并購銀行停止經(jīng)營性業(yè)務(wù)；（4）歸還金融許可證；（5）外債額度轉(zhuǎn)移；（6）外匯賬戶轉(zhuǎn)移；（7）終止外匯交易系統(tǒng)；（8）終止人民幣支付系統(tǒng)；（9）終止同業(yè)拆借系統(tǒng)；（10）退出銀行間外匯市場；（11）資本金轉(zhuǎn)移；（12）資產(chǎn)與負債轉(zhuǎn)移；（13）客戶合同轉(zhuǎn)讓；（14）員工轉(zhuǎn)移與賠償；（15）成立清算組；（16）定期呈交清算報告；（17）聘請外部審計；（18）清算審計和重新驗資；（19）稅務(wù)清算；（20）終止各類服務(wù)協(xié)議；（21）更改營業(yè)場所；（22）提交金融業(yè)機構(gòu)信息變更備案書；（23）關(guān)閉行賬戶；（24）信息披露與公告；（25）注銷營業(yè)許可證；（26）注銷工商登記等。例如，必須明確對短期外債額度的合并應(yīng)由外匯管理局審批，而對中長期外債額度的合并則由國家發(fā)改委批準，區(qū)分監(jiān)管權(quán)力的歸屬。明確具體并購事項的監(jiān)管主體與監(jiān)管程序，包括對申請事項的核準批復(fù)形式、批復(fù)時限，避免申請審批的長時間拖延而導(dǎo)致銀行資源的損失與浪費。

協(xié)調(diào)構(gòu)建內(nèi)控機制的法律對策。我國對外資銀行的并購監(jiān)管歷來以外部監(jiān)管為主，而事實上外部監(jiān)管與內(nèi)控機制相輔相成，互相依賴。外部監(jiān)管法律的完善與執(zhí)行有賴于行之有效的內(nèi)控制度相配合，因此需要特別強調(diào)內(nèi)控機制的合理構(gòu)建。

首先，必須強化內(nèi)部合規(guī)部門監(jiān)管策略，使之有力約束外資銀行從申請并購到注銷工商登記的全部過程。合規(guī)部門可以依賴銀行原有內(nèi)控制度或者創(chuàng)設(shè)新的內(nèi)控制度，指定專門法律合規(guī)人員負責(zé)整個并購過程合規(guī)風(fēng)險的監(jiān)管工作，即有專人負責(zé)的專門性內(nèi)控機制。

其次，必須強化內(nèi)部定期會議自查監(jiān)管策略，內(nèi)部定期會議具有宏觀規(guī)劃并購進程、安排并購工作執(zhí)行人員與進度要求、處理并購過程計劃外事件的能力，因而由銀行高層組成的內(nèi)部會議可以根據(jù)實際情況設(shè)置內(nèi)控機制，以化解可能產(chǎn)生的并購風(fēng)險。

再次，必須強化清算小組監(jiān)管策略，清算小組是自銀行停止經(jīng)營性業(yè)務(wù)行為后直至完全注銷登記期間存在的機構(gòu)，職責(zé)在于完成各項清算工作，編制清算報告，報告并購進程。清算小組的結(jié)構(gòu)相對獨立，可以由外部專業(yè)人員參加，其對并購風(fēng)險的控制是快速而直接的。

最后，必須重構(gòu)外部監(jiān)管與內(nèi)控制度對接機制，拓寬內(nèi)外監(jiān)管法制的對接渠道，構(gòu)筑外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)控兩條風(fēng)險控制防線，同時整合內(nèi)外資源，強化內(nèi)外監(jiān)管的協(xié)調(diào)廣度與深度。

協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機制的具體路徑

透明化外部監(jiān)管標準。外資銀行并購時對來自專門性監(jiān)管主體的外部監(jiān)管易產(chǎn)生恐懼心理，原因在于外部監(jiān)管準則的非透明化以及國民待遇的非普遍性。在協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管與內(nèi)控機制的過程中，必須透明化外部監(jiān)管標準，使之清晰、明確，因而具備內(nèi)化為具體內(nèi)控操作機制的可能性。

標準化外部監(jiān)管要求。協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法與內(nèi)控機制還需要消除差別待遇，實現(xiàn)外部監(jiān)管要求的統(tǒng)一與標準化。同時，外部監(jiān)管相對較強、內(nèi)控機制相對較弱的傳統(tǒng)也應(yīng)有所突破，需要強調(diào)內(nèi)控、弱化外控，形式上適當(dāng)弱化外部監(jiān)管，并將外部監(jiān)管要求滲入內(nèi)控機制建設(shè)的實質(zhì)中。

強化內(nèi)部常規(guī)監(jiān)管。協(xié)調(diào)構(gòu)建外部監(jiān)管立法與內(nèi)控機制的具體路徑必須通過內(nèi)部常規(guī)監(jiān)管得以實現(xiàn)。作為外部監(jiān)管依據(jù)的各類報表、報告，其制作與報送都是通過內(nèi)控部門完成的，因而強化內(nèi)控機制、落實內(nèi)控職責(zé)、明確內(nèi)控紕漏歸責(zé)是促進外部監(jiān)管效率、銜接內(nèi)外監(jiān)控的有效途徑。

執(zhí)行合理報備制度。為規(guī)避外資銀行并購所可能引發(fā)的一切風(fēng)險，必須嚴格執(zhí)行報備制度，就合并相關(guān)事項向外部監(jiān)管主體或者內(nèi)控機構(gòu)進行上報或備案。合理報備是溝通外部監(jiān)管主體與內(nèi)控機構(gòu)之間的橋梁，是并購行為合法推進的佐證，也是監(jiān)管者追蹤并購過程、預(yù)測并購結(jié)果的依據(jù)。

建立存款保險制度。該制度指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中設(shè)立保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人繳納保費，當(dāng)投保機構(gòu)發(fā)生支付危機或面臨破產(chǎn)時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付存款，從而維護銀行信用的制度。我國應(yīng)盡快建立存款保險制度，以取代國家的行政干預(yù)救助，減輕中國人民銀行負擔(dān)，并有效降低外資銀行并購風(fēng)險，維護金融安全。

加強信息披露機制。加強內(nèi)控制度建設(shè)中的信息披露制度，能夠?qū)y行置于市場和監(jiān)管主體的雙重監(jiān)督之下，使外部監(jiān)管與市場監(jiān)管有效結(jié)合，有助于銀行的投資人、存款人等各類利益相關(guān)主體以及外部監(jiān)管主體及時了解并購前后銀行的財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部治理機制和各類重大事項等信息，有利于外部監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)有效監(jiān)管，減少并購行為的投機性。

綜上所述，外資企業(yè)需要把握“中國機遇”，同時中國經(jīng)濟也需要外資企業(yè)。外資銀行是外資企業(yè)的重要組織形式，對東道國經(jīng)濟安全影響深遠。協(xié)調(diào)構(gòu)建外資銀行并購?fù)獠勘O(jiān)管立法與內(nèi)控機制，對促進外資銀行業(yè)的整體發(fā)展具有現(xiàn)實意義，既是與時俱進、推進理論創(chuàng)新，也是堅持中國改革開放的要求，更是實現(xiàn)國家金融安全與穩(wěn)定的重要法治保障。

（作者單位：上海金融學(xué)院法律系）

【注釋】

篇9

銀行業(yè)開放是中國總體對外開放的重要組成部分。自1979年以來，中國銀行業(yè)對外開放經(jīng)歷了從局部地區(qū)到全國范圍，從外幣業(yè)務(wù)到本幣業(yè)務(wù)，從外國企業(yè)、居民到本國企業(yè)、居民的發(fā)展歷程。特別是2001年加入世界貿(mào)易組織以來，中國認真履行承諾，銀行業(yè)在開放廣度和深度上發(fā)生了巨大變化，外資銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，與中資銀行廣泛開展了業(yè)務(wù)合作。截至目前，我國已向外資銀行開放了全面外匯業(yè)務(wù)，在25個城市開放了外資銀行對中、外資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，其中5個城市屬提前開放，獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機構(gòu)已達111家。

此次修訂的《條例》突出體現(xiàn)了法人導(dǎo)向政策，完全符合審慎性原則和國際通行做法。世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》允許成員為保護存款人利益和保證金融體系完整、穩(wěn)定而采取審慎性措施。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會也鼓勵各國監(jiān)管者利用審慎法規(guī)的要求來控制風(fēng)險?！稐l例》借鑒以上審慎做法，符合中國銀行業(yè)市場參與者和廣大存款人的利益。

修訂后的《條例》既充分體現(xiàn)了國民待遇，履行了對外開放的承諾，同時充分利用國際審慎監(jiān)管的原則保護廣大存款人的利益和我國金融體系的安全，得到了國內(nèi)外各方面的普遍認可。

篇10

近十年來，隨著銀行同業(yè)競爭加劇和金融市場的發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷加速，金融消費領(lǐng)域信息不對稱情況日益嚴重，銀行業(yè)金融機構(gòu)因行為失當(dāng)而侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象大量出現(xiàn)，金融消費者的弱勢地位愈益明顯。必須在審慎的風(fēng)險監(jiān)管的同時，實施嚴格的行為監(jiān)管――2012年，銀監(jiān)會成立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局，在探索雙峰監(jiān)管理念的過程中，“保護金融消費者是監(jiān)管者的重要使命”成為銀行監(jiān)管者的共識。

理念：制止侵權(quán) 《指引》亮劍

銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局（以下簡稱消費者保護局）局長劉元在接受記者的采訪時表示，對于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護，國際上公認必須做好以下五項基礎(chǔ)性工作：第一，建立完善的金融消費者權(quán)益保護法規(guī)體系；第二，成立專業(yè)的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)；第三，建立有效的金融消費糾紛解決機制；第四，做出穩(wěn)健的消費者金融教育規(guī)劃；第五，堅持公平對待消費者的理念和文化。

2013年9月，銀監(jiān)會在一行三會中率先實施《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》（下稱《指引》），這是我國有史以來第一部規(guī)制性的保護金融消費者權(quán)益的政策法規(guī)文件，標志著我國銀行業(yè)消費者權(quán)益保護走出了關(guān)鍵的第一步。

《指引》明確，銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的目標，是維護公平、公正的市場環(huán)境，增強公眾對銀行業(yè)的市場信心，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，保持金融體系穩(wěn)定。銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的宗旨是，堅持以人為本，堅持服務(wù)至上，堅持社會責(zé)任。銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的內(nèi)容是，踐行向銀行業(yè)消費者公開信息的義務(wù)，履行公正對待銀行業(yè)消費者的責(zé)任，遵從公平交易的原則，依法維護銀行業(yè)消費者的合法權(quán)益。

《指引》提出了深化銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的監(jiān)管方略，即全面推進五項重點工作：一是做好消費者保護理念和意識深化，二是建設(shè)好消費者保護的機制，三是加強對消費者訴求的響應(yīng)，四是夯實消費者保護的基礎(chǔ)建設(shè)，五是推進消費者金融宣傳和教育。

劉元認為，銀行業(yè)消費者權(quán)益保護需建立、完善和實施五項機制，落實五大責(zé)任，即完善糾紛調(diào)解機制，落實社會責(zé)任；完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，落實監(jiān)管責(zé)任；建立高層指導(dǎo)委員會機制，落實主體責(zé)任；實施三評監(jiān)督機制，落實督促責(zé)任；實施定期通報機制，落實提示責(zé)任。

銀監(jiān)會消費者保護局政策制度處處長王召告訴記者，當(dāng)前消費者投訴較多地集中于信用卡、理財、各種銀行代銷產(chǎn)品存在的侵權(quán)。對于消費者提出的維權(quán)訴求，銀監(jiān)會將主動開展行為監(jiān)督，突出做好重點整治。

此外，銀監(jiān)會制定的《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作規(guī)劃綱要（2012-2015）》明確了銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的工作框架，包括八個方面內(nèi)容：構(gòu)建堅實的法制基礎(chǔ)，形成科學(xué)的工作機制，制定系統(tǒng)、標準、規(guī)范的工作流程，完善預(yù)先的保護框架，建立快捷的應(yīng)訴程序，創(chuàng)建務(wù)實的后評估體系，制定系統(tǒng)的宣傳規(guī)劃，探索持續(xù)的教育模式。

政策：遵循“預(yù)防為先” 遵守“行為準則”

王召在向記者解讀《指引》內(nèi)容時特別強調(diào)，銀行業(yè)消費者權(quán)益保護要遵循“預(yù)防為先”的原則，銀行業(yè)金融機構(gòu)要深植消費者保護概念，將保護消費者的理念嵌入所有的制度、法規(guī)、流程，在公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面嵌入消費者權(quán)益保護的理念和要求，建立健全事前協(xié)調(diào)和管控機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、審批準入、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，落實有關(guān)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的內(nèi)部規(guī)章和監(jiān)管要求，使銀行業(yè)消費者權(quán)益的保護措施在產(chǎn)品和服務(wù)進入市場前得以實施。銀行業(yè)金融機構(gòu)同時還應(yīng)實施事中監(jiān)督與事后救濟，制定消費者權(quán)益保護工作考核評價體系，完善內(nèi)部監(jiān)督約束機制，加強內(nèi)部審計力度，完善消費者投訴處置工作機制，合理解決消費者訴求。

王召告訴記者，以往，金融消費糾紛產(chǎn)生的根源在于消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)被剝奪，銀行在銷售復(fù)雜金融產(chǎn)品時，不僅不履行風(fēng)險告知義務(wù)，還利用信息不對稱，隱瞞風(fēng)險、夸大收益，誘導(dǎo)消費者購買。《指引》將知情權(quán)視為加強整個銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的起點和關(guān)鍵，在第二章“行為準則”明確了八項禁止性規(guī)定，進一步強化了銀行業(yè)消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、個人金融信息安全權(quán)等的保障，同時對風(fēng)險適合度、銷售誤導(dǎo)、服務(wù)便利、特殊消費者群體保障等提出了原則性要求。

在處理消費者投訴和糾紛方面，《指引》在“制度保障”章節(jié)明確：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)確保投訴渠道暢通，應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點和門戶網(wǎng)站醒目位置公布投訴方式和投訴流程；做好投訴登記工作，并通過有效方式告知投訴者受理情況、處理時限和聯(lián)系方式。據(jù)記者了解，目前國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)在消費者保護方面還存在很多問題，比如，尚未見到有哪家機構(gòu)在其門戶網(wǎng)站醒目位置公布投訴電話和投訴流程等。

對于糾紛的解決，《指引》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)要在規(guī)定時限內(nèi)調(diào)查核實并及時處理消費者投訴，對于確實存在問題的產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施進行補救或糾正；造成損失的，可通過和解、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或合同約定向銀行業(yè)消費者進行賠償或補償。

在金融消費投訴與糾紛的解決方面，香港金融糾紛調(diào)解中心采取的“先調(diào)解、后仲裁”的替代性爭議解決方式值得借鑒。

當(dāng)下實踐：金融消費者教育是重中之重

消費者金融宣傳教育是當(dāng)前一大工作重點。劉元告訴記者，每年的9月份，銀監(jiān)會都在全國范圍內(nèi)開展公益性的宣傳服務(wù)月活動，2014年將以青少年金融教育為主題。以關(guān)注特殊群體、推進公民教育、開展知識普及為主要內(nèi)容的消費者金融宣傳教育將是一個持續(xù)的過程。務(wù)工者、老年人、學(xué)生等群體受到格外關(guān)注；同時，上海、廣東正在開展推進公民教育的試點工作；知識普及則在新生消費群體、潛在消費群體、成熟消費群體和銀行從業(yè)人員這四大群體中展開。大學(xué)在校生和剛剛畢業(yè)的學(xué)生、進城務(wù)工者絕大多數(shù)剛剛介入到銀行消費中，消費活動比較活躍，這一新生消費群體對金融知識教育最為迫切；而中小學(xué)生則是潛在的消費群體；成熟消費群體最需要金融創(chuàng)新、新金融工具與產(chǎn)品的知識教育；老年人作為最容易受到侵害的特殊群體，需要受到特別的保護。

在消費者金融教育方面，澳大利亞的金融教育國家戰(zhàn)略、澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網(wǎng)站和MoneySmart教育計劃有許多值得效仿的經(jīng)驗做法。

目前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)馬上要做的，就是開展員工教育和培訓(xùn)，以幫助員工強化銀行業(yè)消費者權(quán)益保護意識，理解銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作政策和程序，提高服務(wù)技能，豐富專業(yè)知識，提升保護銀行業(yè)消費者權(quán)益的能力。與此同時，開展銀行業(yè)金融知識宣傳教育活動，通過提升社會公眾的金融意識和金融素質(zhì)，主動預(yù)防和化解潛在矛盾。

《指引》在“監(jiān)督管理”章節(jié)明確，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)將建立健全銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作評估體系，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)履行銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的主體責(zé)任。為推動銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作，銀監(jiān)會建立起了三評體系，即實施監(jiān)管評估，組織行業(yè)評比，開展社會評價。在監(jiān)管評估方面，目前銀監(jiān)會已征求二次意見，并已于2014年4月下旬將消費者權(quán)益保護工作情況納入監(jiān)管評估中。

目前，銀監(jiān)會正在制定《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作考核評價辦法》，《辦法》中，對于“設(shè)立專職的消費者權(quán)益保護職能部門”的銀行業(yè)金融機構(gòu)將給予加分，以示鼓勵。

利率市場化的沖擊日益澎湃，存款保險制度實施已箭在弦上，匯率放開也指日可待，全面競爭時代終將來臨。銀行業(yè)金融機構(gòu)只有摒棄舊思維，高度重視消費者權(quán)益的保護，打好服務(wù)這張牌，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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NO.1：

國際組織在行動

2009年5月，隸屬于經(jīng)合組織的金融教育國際網(wǎng)絡(luò)（INFE）了《金融教育和認知最佳實踐》；2011年10月，二十國集團巴黎峰會出臺了經(jīng)合組織牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩(wěn)定委員會了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及消費者報告；2012年6月，世界銀行頒布了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》。

不得在推銷產(chǎn)品和服務(wù)過程中以任何方式隱瞞風(fēng)險、夸大收益，或者進行強制易

不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費者合法權(quán)益的條款

不得主動提供與銀行業(yè)消費者風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)

不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人金融信息

不得混淆、模糊自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品的性質(zhì)向銀行業(yè)消費者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品

不得隨意增加收費項目或提高收費標準

不得無故拒絕銀行業(yè)消費者合理的服務(wù)需求

不得在服務(wù)中對殘疾人等特殊銀行業(yè)消費者有歧視

NO.2：

八項禁止性規(guī)定

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NO.3：

國外法律金典拾貝

1.新加坡《金融機構(gòu)董事會和高級管理人員公平交易職責(zé)指引》提出公平交易的五大目標之一：“消費者對金融機構(gòu)將公平交易作為企業(yè)文化的核心具有信心”。

點評：這一點非常不容易！農(nóng)村中小金融機構(gòu)如能做到這一點，絕對能“逆襲”巨無霸銀行。

2.韓國《金融消費者保護最佳做法》提出金融產(chǎn)品售后階段的消費者保護：金融機構(gòu)一旦決定受理消費者投訴，“應(yīng)立即以書信、傳真、電子郵件、短信或電話等方式將投訴處理人的姓名和聯(lián)系方式等告知投訴人。”

點評：此做法值得推介。目前我國尚無此做法。