導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分散

一、湖北發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)的原因

（一）湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國(guó)中部，面積18.59萬平方公里，占全國(guó)總面積的1.94%，居全國(guó)第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長(zhǎng)江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤(rùn)氣候，形成境內(nèi)水網(wǎng)密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。

圖1 2000-2014年湖北農(nóng)民人均純收入、糧食產(chǎn)量及

第一產(chǎn)業(yè)完成增加值對(duì)比

資料來源：根據(jù)2000―2014年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》整理作圖

通過圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內(nèi)，湖北第一產(chǎn)業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產(chǎn)量也不斷增加，農(nóng)民收入不斷增加，誠(chéng)然，這跟水利設(shè)施的完善、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的增加、農(nóng)業(yè)器具的便利等因素有關(guān)，但與農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展和完善也有關(guān)。農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)，使農(nóng)民更愿意出錢為他們賴以生存的農(nóng)業(yè)買保險(xiǎn)。Arrow（1963）曾利用馮?諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費(fèi)者保險(xiǎn)購(gòu)買決策，推導(dǎo)了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型消費(fèi)者完全保險(xiǎn)的條件，只有當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)的效用水平高于未購(gòu)買保險(xiǎn)效用水平時(shí)，消費(fèi)者才會(huì)選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。而中國(guó)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度都是規(guī)避，該結(jié)論更驗(yàn)證了農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的需求比以往強(qiáng)。

（二）湖北農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)概況

湖北位于長(zhǎng)江中游，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。

由表1可看出湖北每年受災(zāi)情況還是挺嚴(yán)峻的，雖成災(zāi)情況沒受災(zāi)情況那么嚴(yán)重，但對(duì)于廣大農(nóng)民來說傷害還是很大的。

這與美國(guó)的情況較相似，美國(guó)國(guó)土面積較大，農(nóng)作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災(zāi)害較嚴(yán)重，同時(shí)又受季風(fēng)影響，洪澇災(zāi)害也較嚴(yán)重，美國(guó)農(nóng)業(yè)大多以農(nóng)場(chǎng)形式存在，因此農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)較嚴(yán)重，而農(nóng)險(xiǎn)很大程度上可減輕這些災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶的影響，所以農(nóng)險(xiǎn)對(duì)于湖北農(nóng)民來說是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災(zāi)受災(zāi)情況（單位：千公頃）

資料來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)（http：///）

二、湖北農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖北分公司經(jīng)營(yíng)，湖北農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模較小，農(nóng)險(xiǎn)自開辦至2004年9月，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入45046.5萬元，累計(jì)賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務(wù)費(fèi)用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個(gè)湖北來看，共有28家財(cái)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等幾家公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長(zhǎng)、季節(jié)性的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)起來困難重重，承保公司少，經(jīng)驗(yàn)不足，但正因如此，才更要加強(qiáng)力度，積極發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)。

圖2 2000-2014年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)及賠付情況

資料來源：根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)整理作圖.

數(shù)據(jù)來源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)湖北監(jiān)管局

（二）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，逐步擴(kuò)大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴(kuò)展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)也分別由117萬畝、64萬畝增長(zhǎng)至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國(guó)也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴(kuò)大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險(xiǎn)種。湖北各縣市因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險(xiǎn)，簽單保費(fèi)達(dá)269萬元，對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)起到一定促進(jìn)作用。美國(guó)在發(fā)展過程也創(chuàng)新了很多險(xiǎn)種，但美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)以災(zāi)害為劃分，湖北農(nóng)險(xiǎn)主要以農(nóng)作物來劃分，雖兩者都是災(zāi)后對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償，但湖北的險(xiǎn)種更為具體，對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償也更具針對(duì)性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農(nóng)作物品種多，每種作物在面臨相同災(zāi)害后受災(zāi)程度不同，根據(jù)作物品種來購(gòu)買保險(xiǎn)，農(nóng)戶的利益更易得到保障。

⒊財(cái)政補(bǔ)貼比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)?？傮w上看，各政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例基本上都超過70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)深入，各級(jí)財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度趨于增大。中國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，而農(nóng)戶的農(nóng)險(xiǎn)意識(shí)更為薄弱。2006年農(nóng)業(yè)稅減免后，農(nóng)民對(duì)政府的期望要求更高，湖北農(nóng)民較美國(guó)農(nóng)民來說較貧窮，因此財(cái)政對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼比例也就順勢(shì)不斷增長(zhǎng)。美國(guó)人獨(dú)立意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及保險(xiǎn)意識(shí)都要比中國(guó)人強(qiáng)，農(nóng)戶在面臨災(zāi)害時(shí)首先會(huì)提高自我防范意識(shí)，愿購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)來維護(hù)利益，中國(guó)農(nóng)民更傾向于政府給予相應(yīng)幫助或?yàn)?zāi)后救濟(jì)。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定，保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題與不足

⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險(xiǎn)覆蓋面有待擴(kuò)大，如作為湖北主要經(jīng)濟(jì)作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險(xiǎn)最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險(xiǎn)種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物尚未納入保險(xiǎn)范圍。這與美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)品種相對(duì)齊全有較大差距，當(dāng)然美國(guó)完善的農(nóng)險(xiǎn)制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開始美國(guó)就意識(shí)到該問題，所以在發(fā)展過程中不斷完善。

⒉保險(xiǎn)公司費(fèi)用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農(nóng)戶居住分散，保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村進(jìn)行政策宣傳、收集保費(fèi)、查勘、定損和理賠工作，費(fèi)用成本過高，利潤(rùn)空間有限，整體上湖北除水稻險(xiǎn)外其它農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種均為虧損。二是大部分補(bǔ)貼資金來源于中央和省級(jí)財(cái)政，縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政于每季度末向省財(cái)政進(jìn)行保險(xiǎn)情況匯總申報(bào)后再由省撥至縣，最后轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國(guó)農(nóng)業(yè)大多以大型農(nóng)場(chǎng)存在，保險(xiǎn)公司在勘察、定損理賠時(shí)相對(duì)輕松，并且，美國(guó)各州的財(cái)政相對(duì)獨(dú)立，保險(xiǎn)公司成本費(fèi)用相對(duì)低些。

⒊基層政府財(cái)政實(shí)力有限，配套服務(wù)難為。對(duì)湖北多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來說，當(dāng)?shù)刎?cái)政仍面臨保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金困難。目前水稻保險(xiǎn)需縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，若再擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍，縣級(jí)財(cái)政需拿出更多補(bǔ)貼資金，對(duì)農(nóng)業(yè)大縣、財(cái)政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣等事務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象。美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過類似問題，但美國(guó)集權(quán)程度沒有中國(guó)深，地方州政府財(cái)政相對(duì)自由，美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，機(jī)械發(fā)達(dá)，這一切對(duì)湖北來說都相對(duì)落后，實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)時(shí)需要的配套服務(wù)也會(huì)比美國(guó)多。

四、湖北農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民的認(rèn)知度和參與度

農(nóng)險(xiǎn)在湖北發(fā)展了幾十年，但農(nóng)民認(rèn)知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保積極性和主動(dòng)性。大多農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險(xiǎn)和參保意識(shí)不強(qiáng)，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農(nóng)險(xiǎn)宣傳時(shí)，盡可能貼上政府標(biāo)簽，近幾年政府信譽(yù)在人民心中不斷提升，這樣一來農(nóng)民更易接受。同時(shí)，也可結(jié)合省內(nèi)以前的理賠案例，幫農(nóng)民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農(nóng)民易接觸且認(rèn)知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會(huì)等。由于美國(guó)大多是農(nóng)場(chǎng)，小農(nóng)較少，因而在農(nóng)險(xiǎn)宣傳上會(huì)跟美國(guó)有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作

政府可聯(lián)手省內(nèi)有實(shí)力的財(cái)險(xiǎn)公司，共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，政府起領(lǐng)頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內(nèi)各市區(qū)農(nóng)險(xiǎn)，根據(jù)市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況分配公司，情況嚴(yán)重的地區(qū)由實(shí)力強(qiáng)勁的公司經(jīng)營(yíng)，否之則相反。地區(qū)不同，受災(zāi)成災(zāi)的原因、程度也不盡相同，財(cái)險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品會(huì)因地因時(shí)而異，雖分地經(jīng)營(yíng)，但公司的資產(chǎn)是一體的，賠付時(shí)從集合成的機(jī)構(gòu)中抽取，同時(shí)政府也根據(jù)情況給予不同程度補(bǔ)貼，補(bǔ)貼前，政府要積極努力出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時(shí)，要汲取社會(huì)各界人士意見，召開聽證會(huì)，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經(jīng)營(yíng)中不必要的麻煩。

政府補(bǔ)貼可分為兩部分，一是對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，給予一定程度補(bǔ)貼，讓農(nóng)民心里上得到安慰和緩沖，這會(huì)緩解保險(xiǎn)公司的展業(yè)壓力，至于補(bǔ)貼力度，需結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況進(jìn)行相應(yīng)核算，可因地因時(shí)而異；二是對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，該補(bǔ)貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的前期不收或少收稅，盈利后實(shí)行階梯征稅，利潤(rùn)越高稅率越高，但有上限。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才和科研技術(shù)發(fā)展

湖北各大高?？舍槍?duì)農(nóng)險(xiǎn)開展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)人才，他們?cè)谡莆肇S富農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)的同時(shí)，也要積極地鍛煉實(shí)訓(xùn)能力，如如何借助農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)說服農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)，如何發(fā)揮自有知識(shí)和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品等，要擁有一條從產(chǎn)品研發(fā)、銷售、售后服務(wù)都有高精尖人才的隊(duì)伍。與此同時(shí)，政府可聯(lián)合省內(nèi)外各大高校，開展農(nóng)險(xiǎn)講座或競(jìng)賽，也可聯(lián)合有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的外省機(jī)構(gòu)或人士，積極開展交流工作，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（四）建立健全售后理賠和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

要建立一支強(qiáng)大的售后理賠團(tuán)隊(duì)和一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一旦災(zāi)害發(fā)生，往往會(huì)產(chǎn)生連鎖災(zāi)害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團(tuán)隊(duì)要有完善的核準(zhǔn)、理賠規(guī)則，在核準(zhǔn)理賠前派專人先安撫受災(zāi)農(nóng)民，再盡可能在速度和質(zhì)量上完成理賠責(zé)任。自然災(zāi)害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關(guān)保險(xiǎn)公司要做好風(fēng)險(xiǎn)分散工作，風(fēng)險(xiǎn)分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進(jìn)行合作，分?jǐn)傓r(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司可從省內(nèi)未經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司或是省外的保險(xiǎn)公司中尋求合作。這樣一來，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的隊(duì)伍得到壯大，風(fēng)險(xiǎn)也可得到相應(yīng)減小。

（五）建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，投機(jī)行為也不斷出現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中騙保詐?，F(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)需要大量資金和精力，一旦遇到巨災(zāi)，賠付時(shí)會(huì)面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導(dǎo)投保人誠(chéng)實(shí)守信，樹立正確道德價(jià)值觀；另一方面，需要建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，在農(nóng)戶進(jìn)行投保時(shí)，要對(duì)農(nóng)戶以前的經(jīng)營(yíng)史、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查，同時(shí)，也要和水利、氣象等部門進(jìn)行合作，對(duì)該作物是否適合在此處長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而保險(xiǎn)公司由內(nèi)到外進(jìn)行核準(zhǔn)是否承保，尤其對(duì)保額高的農(nóng)戶針對(duì)上述問題進(jìn)行仔細(xì)嚴(yán)密調(diào)查。該風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的制定一定要具體細(xì)致，要結(jié)合各領(lǐng)域?qū)＜?、各界相關(guān)人士的意見，同時(shí)也要借鑒美日等發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的經(jīng)驗(yàn)。

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篇2

[關(guān)鍵詞]黑龍江??；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素

[中圖分類號(hào)] F842.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)主體多元化。在黑龍江省內(nèi)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黑龍江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主要在墾區(qū)外進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，由于其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關(guān)性，缺少政府資金補(bǔ)貼，造成保險(xiǎn)費(fèi)成本過高，目前業(yè)務(wù)處于漸漸萎縮的狀態(tài)。黑龍江省墾區(qū)在黑龍江農(nóng)墾總局系統(tǒng)內(nèi)推行了由21萬戶家庭農(nóng)場(chǎng)組成的風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制。經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2004 年12月中國(guó)首家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立。

2.保險(xiǎn)費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。自中國(guó)保監(jiān)會(huì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)不斷深化試點(diǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)區(qū)域，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保費(fèi)收入也持續(xù)增長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和逐步完善，農(nóng)業(yè)保障能力提高，保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)水平得到提升。

3.政府補(bǔ)貼力度不斷加大。2010年中央財(cái)政加大對(duì)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。黑龍江省政府積極響應(yīng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大面積補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由縣級(jí)財(cái)政為投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼后，省級(jí)財(cái)政、中央財(cái)政再給予保費(fèi)補(bǔ)貼。黑龍江省財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作方式是政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承辦和地方各級(jí)政府行政助推。

4.對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度不斷增強(qiáng)。從2007—2009年保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障338.26億元，累計(jì)支付賠款21.7億元，在一定程度上補(bǔ)償了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的損失，并為其開展再生產(chǎn)提供了良好的保障。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國(guó)第1位。2009年全省播種面積1208.7 萬公頃，糧食產(chǎn)量達(dá)到870.6億斤，居全國(guó)第二位。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求都很大。但經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國(guó)人保和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，大地財(cái)險(xiǎn)近年開始經(jīng)營(yíng)少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給明顯不足。同時(shí)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒有得到釋放。

2.缺少法律保障。至今我國(guó)只有《保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有原則性的規(guī)定，條款都過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性，目前若建立黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本無法可依。

3.缺少完善的財(cái)政支持制度。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以獲得利潤(rùn)基金的累積，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏前期資金的投入。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要政府有長(zhǎng)效的干預(yù)和財(cái)政支持制度。目前相關(guān)制度仍有待完善和落實(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落實(shí)不到位，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司雙方都感到?jīng)]有緩解壓力；保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)缺少政府補(bǔ)貼；保費(fèi)補(bǔ)貼品種過少；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠幅度太小。

4.未建立巨災(zāi)分散體系。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率高、損失程度大，容易發(fā)生巨額損失。在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的條件下，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，業(yè)務(wù)較集中，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中，參保農(nóng)戶的利益得不到保障，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。目前黑龍江省并沒有政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的積極性不高，只是進(jìn)行少量的巨災(zāi)基金的積累。保險(xiǎn)費(fèi)10%的資金積累，某種程度上對(duì)巨災(zāi)的儲(chǔ)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.缺少技術(shù)和人才的支持 技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最關(guān)鍵因素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比一般的風(fēng)險(xiǎn)又具有特殊性，其單一風(fēng)險(xiǎn)損失巨大，損失頻率高，保險(xiǎn)成本高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率和理賠都極其復(fù)雜，對(duì)評(píng)估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠等工作強(qiáng)度大、難度高，還需要極專業(yè)的知識(shí)和長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累。黑龍江省地理位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)比較落后，很難吸引最優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才非常緊缺。

6.缺少有效的監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有專門的法律，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問題有：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立擔(dān)保公司和生產(chǎn)資料公司；未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)擅自任命高管；提供虛假的營(yíng)運(yùn)資金資料以及虛假的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資料和退還保費(fèi)資料。

三、黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制約因素分析

1.從保險(xiǎn)公司的供求角度分析

（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在盈利困難 由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，無論從風(fēng)險(xiǎn)的基本特征還是從道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、費(fèi)用成本等分析，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性都比較差。這導(dǎo)致如果沒有政府的補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)肯定是要虧損的。而商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為目的，追求利潤(rùn)最大為宗旨。隨著社會(huì)上財(cái)產(chǎn)價(jià)值的增加，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司自然更愿意在這些保險(xiǎn)上投入更大的精力以換取高額的利潤(rùn)，而不是去經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過高，保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)靠天吃飯等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司共支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款1.56億元，賠付率296.43%；2007—2009年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率受自然災(zāi)害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種賠付率都在65%以下，相比之下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是賠付率最高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。高賠付率就意味著低利潤(rùn)或無利潤(rùn)甚至虧損，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司肯定不愿意更多開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（3）經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作難度大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在厘定費(fèi)率、展業(yè)、收費(fèi)、理賠等方面技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其農(nóng)作物保險(xiǎn)，每種農(nóng)作物的特點(diǎn)不同，其生長(zhǎng)周期面臨的風(fēng)險(xiǎn)也多，在厘定費(fèi)率上需要非常專業(yè)的知識(shí)，難度很大；其次，由于農(nóng)民的文化水平整體不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，展業(yè)工作開展非常困難，經(jīng)常被誤以為是傳銷；第三，農(nóng)民整體收入水平不高，有時(shí)即使投保單已經(jīng)簽了，交不上保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無法達(dá)成；最后，在理賠工作上，由于很多農(nóng)村散戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)，非常分散，在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)費(fèi)用高、成本大，同時(shí)也需要非常專業(yè)的人才進(jìn)行專業(yè)的判斷。

2.從農(nóng)民需求角度分析

（1）農(nóng)民收入有限，相比而言保險(xiǎn)費(fèi)率過高 2008年，黑龍江省農(nóng)村每戶平均收入為4855.6元。目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率為：玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%；每畝保險(xiǎn)金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費(fèi)平均價(jià)格為15元，根據(jù)2009年黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計(jì)算人均保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了167.4 元。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來講開支過大。

（2）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)意愿不足 廣大的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高低直接影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。農(nóng)民習(xí)慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農(nóng)民，存在僥幸心理，自認(rèn)為不可能有大災(zāi)。另外由于農(nóng)民收入不高，特別關(guān)注如何控制耕地所投入的有形資產(chǎn)，比如化肥、農(nóng)藥等，而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的無形性，農(nóng)民無法直觀感受其帶來的保障，認(rèn)為花幾千元購(gòu)買保險(xiǎn)是奢侈的，額外花銷無法接受。

（3）農(nóng)民對(duì)政府救濟(jì)的依賴性很強(qiáng) 一發(fā)生災(zāi)害就會(huì)得到政府的救濟(jì)，農(nóng)民已對(duì)此產(chǎn)生依賴，自然購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就不強(qiáng)。

3.從政府的角度分析

（1）政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后。我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。從世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起初只是商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的嘗試，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各地政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的深化，通過立法使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸步入制度化軌道。

（2）財(cái)政支持力度不夠。近些年來，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如，目前日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15%的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景10%～30%的保險(xiǎn)費(fèi)；在菲律賓，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開支全部由政府負(fù)擔(dān)；美國(guó)為參加保險(xiǎn)的作物提供30%的補(bǔ)貼，如農(nóng)民當(dāng)年收成減產(chǎn)25%以上時(shí)，可得到聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。上海市對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可給予全部免稅的優(yōu)惠，而黑龍江省在此方面還沒有優(yōu)惠政策。

4.農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府的博弈分析

農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府三方有效合作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開展的先決條件。

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作者簡(jiǎn)介： 于春雨，雞西大學(xué)經(jīng)濟(jì)系副教授， 碩士，研究方向：旅游管理、經(jīng)濟(jì)管理。

篇3

“十一五”期間，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，全區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)超過13萬億，支付賠款和給付200億元，在重大災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)企業(yè)充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。2010年自治區(qū)保險(xiǎn)保費(fèi)收入215.54億元，保費(fèi)規(guī)模位列全國(guó)第23位；其中，保險(xiǎn)密度863元/人，保險(xiǎn)深度1.85%，分別較2005年末增長(zhǎng)2.5倍和0.4個(gè)百分比。目前，全區(qū)共有省級(jí)保險(xiǎn)公司29家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家（含農(nóng)險(xiǎn)公司1家），人身險(xiǎn)公司14家（含養(yǎng)老險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司各1家），保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到353.74億元。

內(nèi)蒙古擁有我國(guó)最大的牧區(qū)，牧區(qū)的發(fā)展是內(nèi)蒙古統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，是實(shí)現(xiàn)自治區(qū)“十二五”發(fā)展目標(biāo)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。改革開放以來，內(nèi)蒙古的三農(nóng)三牧經(jīng)濟(jì)取得很大的成就，但仍面臨不少特殊的困難。牧區(qū)既是重要的生態(tài)安全功能區(qū)，也是草原畜牧業(yè)生產(chǎn)區(qū)，更是少數(shù)民族人口的集中分布區(qū)。就保險(xiǎn)業(yè)而言，如何為農(nóng)牧民的生產(chǎn)和生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障，合理開發(fā)農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)都是有待解決的問題。近年來內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，有效保障了社會(huì)生產(chǎn)的順利進(jìn)行和人民生活的安定。未來幾年是內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)加快成熟、保險(xiǎn)服務(wù)不斷提升的關(guān)鍵時(shí)期。為了推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，內(nèi)蒙古保監(jiān)局在2011年9月出臺(tái)了《內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)牧區(qū)又好又快發(fā)展的實(shí)施意見》，提出健全牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在牧區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)給予政策支持，特別指出要加快發(fā)展農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，探索試點(diǎn)牧區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等。

二、牧區(qū)可發(fā)展主要保險(xiǎn)種類和功能概述

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,被保險(xiǎn)人在退休之后盡管收入下降，但，由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

目前，我國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老保障體制與人民養(yǎng)老保障需求存在缺口，隨著中國(guó)人口老齡化速度的加快，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題逐步突顯。與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣具有維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增進(jìn)國(guó)民福利的功能，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵、增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的作用。通過商業(yè)保險(xiǎn)，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強(qiáng)的問題，促進(jìn)勞動(dòng)力合理流動(dòng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)的不斷完善。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)種植業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)牧業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)、組織和推動(dòng)，由財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，按商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則運(yùn)作，以保障“三農(nóng)三牧”為目的的一種保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦具體實(shí)務(wù)，并提供專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)。政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)一般承擔(dān)農(nóng)牧民自己無法抗拒的自然災(zāi)害造成的損失，如洪災(zāi)等自然災(zāi)害以及流行性、暴發(fā)性病蟲害和動(dòng)物疫病等。

農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)牧民收入，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險(xiǎn)，是一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人承擔(dān)了被保險(xiǎn)人因意外造成環(huán)境污染的經(jīng)濟(jì)賠償和治理成本，使污染受害者在被保險(xiǎn)人無力賠償?shù)那闆r下也能及時(shí)得到給付。近年來，隨著我國(guó)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的日益加劇，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)開始被關(guān)注。利用保險(xiǎn)工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助其快速恢復(fù)正常生產(chǎn)。同時(shí)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)還充分發(fā)揮了保險(xiǎn)機(jī)制的社會(huì)管理功能，利用費(fèi)率杠桿機(jī)制促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，提升環(huán)境管理水平。此外,受害人通過保險(xiǎn)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也穩(wěn)定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，減輕政府負(fù)擔(dān)。

三、牧區(qū)可發(fā)展保險(xiǎn)現(xiàn)狀和前景

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)前景廣闊

第六次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，全區(qū)老齡化進(jìn)程逐步加快。目前，內(nèi)蒙古常住人口2470萬人，65歲及以上占7.56%，雖然沒有沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人口老齡化程度高，但與2000年第五次全國(guó)人口普查相比，65歲及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百萬。自2009年開始，內(nèi)蒙古開始試點(diǎn)新型農(nóng)牧民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，遵循自愿繳費(fèi)原則，強(qiáng)調(diào)集體補(bǔ)助和國(guó)家政策扶持。但籌集的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金一般只能保值，增值并不明顯，個(gè)人賬戶上的保險(xiǎn)基金受價(jià)格上漲等因素的影響有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)相對(duì)貶值。對(duì)于已經(jīng)開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金的農(nóng)牧民來說，領(lǐng)到的保險(xiǎn)金難以支付基本生活消費(fèi)需要，目前多數(shù)老年農(nóng)牧民仍然依靠從事生產(chǎn)勞動(dòng)或服務(wù)性勞動(dòng)，填補(bǔ)養(yǎng)老生活費(fèi)用的不足，借以維持基本生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為健全多層次農(nóng)牧區(qū)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，為農(nóng)牧區(qū)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供有力的支持和補(bǔ)充。2010年內(nèi)蒙古實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值11655億元，首次超過萬億，人均GDP達(dá)到37287元，排名全國(guó)第7。全區(qū)農(nóng)牧民純收入達(dá)到5530元，同比增長(zhǎng)12%，人均生活消費(fèi)支出4461元，同比增長(zhǎng)12.4%，連續(xù)5年位列西部省市第1?！笆濉逼陂g，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)將利用資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)持續(xù)快速發(fā)展，這為開拓牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。未來政府將大力發(fā)展牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，健全和完善與牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障體系，鼓勵(lì)和支持有條件的畜牧生產(chǎn)企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老和醫(yī)療保障計(jì)劃，切實(shí)提高牧民的社會(huì)保障和福利水平。如何開拓農(nóng)牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，為廣大農(nóng)牧民提供合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助新農(nóng)合、新農(nóng)保等政策性保險(xiǎn)的經(jīng)辦和管理，將成為保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的新關(guān)鍵。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，作為全國(guó)首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一，自2007年起，內(nèi)蒙古開始試點(diǎn)推廣玉米、小麥、大豆和能繁母豬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。近年來，油菜、葵花等農(nóng)作物和奶牛等牲畜也已納入政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到14.89億元，累計(jì)承保小麥、玉米及大豆等農(nóng)作物6469.13萬畝，各類牲畜77.42萬頭，為215萬戶（次）農(nóng)牧民提供風(fēng)險(xiǎn)保障近195億元，保費(fèi)規(guī)模、承保面積和財(cái)政補(bǔ)貼均位居全國(guó)第一。但農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司仍不愿涉足農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，相對(duì)于其他險(xiǎn)種，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直不高。而政策性農(nóng)牧保險(xiǎn)在實(shí)踐過程中，也存在一些問題，比如補(bǔ)貼品種有限，一些本地區(qū)特色品種不在國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼范圍之內(nèi)；農(nóng)牧保險(xiǎn)政策缺乏連續(xù)性，存在先出險(xiǎn)、后簽單的現(xiàn)象，違背了保險(xiǎn)的基本原理；農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼撥付劃轉(zhuǎn)機(jī)制不合理，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用不能及時(shí)發(fā)揮。

農(nóng)牧業(yè)在內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。保障農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，保證農(nóng)牧民收入是內(nèi)蒙古和諧發(fā)展的前提。農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，難以抵御自然災(zāi)害，因此，發(fā)展農(nóng)牧保險(xiǎn)必不可少。現(xiàn)階段，農(nóng)牧民的保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)農(nóng)牧保險(xiǎn)的需求也逐漸增加，像牧區(qū)奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、肉牛、肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)，農(nóng)區(qū)小麥、玉米、葵花及能繁母豬保險(xiǎn)等，農(nóng)牧戶都有較強(qiáng)的購(gòu)買意愿。政府今后將鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司圍繞自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和涉農(nóng)涉牧優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，拓展旗縣、牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，內(nèi)蒙古承辦政策性保險(xiǎn)的公司主要有人保財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)和中華聯(lián)合3家，農(nóng)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)比重較低，險(xiǎn)種還不能滿足市場(chǎng)需求。隨著農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展及內(nèi)蒙古保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動(dòng)和引導(dǎo)，更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以參與農(nóng)牧保險(xiǎn)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制，積極開拓商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，豐富農(nóng)牧保險(xiǎn)產(chǎn)品，改善服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，建立健全農(nóng)牧保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)存在潛力

內(nèi)蒙古是能源大省，煤炭資源豐富，土地含煤面積達(dá)12萬平方公里。近些年，內(nèi)蒙古能源產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，極大地促進(jìn)了自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，為全國(guó)能源的供給做出巨大貢獻(xiàn)。但能源產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展同時(shí)，也對(duì)牧區(qū)的環(huán)境造成了一定的破壞。內(nèi)蒙古大型煤礦、發(fā)電廠一般都坐落在煤炭資源蘊(yùn)藏量豐富的草原、山區(qū)，煤炭露天開采、掘井的過程，破壞了地表植被，造成水土流失；采煤產(chǎn)生的廢水未經(jīng)處理排放到河流或滲入地下，對(duì)水源造成污染；煤炭發(fā)電產(chǎn)生的煙氣、煤粉灰、爐渣中含有二氧化硫、氮氧化物、懸浮顆粒等對(duì)空氣又造成污染。近十年來，內(nèi)蒙古環(huán)境污染事故屢有發(fā)生，由于缺乏機(jī)制保障，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往得不到落實(shí)，國(guó)家已累計(jì)投入371億元幫助內(nèi)蒙古改善生態(tài)環(huán)境。

“十二五”期間，內(nèi)蒙古將全面加強(qiáng)草原生態(tài)保護(hù)和建設(shè)、推進(jìn)礦區(qū)生態(tài)保護(hù)與環(huán)境綜合治理，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)開始注重環(huán)境保護(hù)，遏制草原生態(tài)惡化的勢(shì)頭，實(shí)現(xiàn)草原生態(tài)良性循環(huán)。隨著內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面和對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)參與度在逐步提高，保險(xiǎn)業(yè)在能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中分散風(fēng)險(xiǎn)，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ軕?yīng)得到發(fā)揮。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠合理轉(zhuǎn)移能源企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，幫助污染企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)，讓受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，也緩解了政府的財(cái)政壓力。保險(xiǎn)公司通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，確定責(zé)任范圍，分類厘定費(fèi)率，對(duì)參保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、分析、預(yù)防和控制，從而強(qiáng)化能源企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)企業(yè)治污的積極性，最終減少環(huán)境污染和責(zé)任事故發(fā)生的概率。隨著2010年內(nèi)蒙古地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)章制度建設(shè)將逐步完善，在政府的助力推動(dòng)下，內(nèi)蒙古環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?，也為產(chǎn)品同質(zhì)化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的中小財(cái)險(xiǎn)公司提供了新的發(fā)展機(jī)遇。

四、牧區(qū)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

未來內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)仍將處在快速發(fā)展，夯實(shí)基礎(chǔ)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期。“十二五”期間，中央及自治區(qū)政府將出臺(tái)一系列政策提高農(nóng)牧業(yè)綜合生產(chǎn)能力、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善惠農(nóng)惠牧政策，提高農(nóng)牧民的收入水平。這些都為農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，采取有效的措施，充分發(fā)揮保險(xiǎn)也在農(nóng)牧領(lǐng)域的保障功能。

首先，要積極創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)。農(nóng)牧區(qū)不同于城市，有著鮮明的特點(diǎn)，要發(fā)展好農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)，就要從營(yíng)銷渠道、服務(wù)和產(chǎn)品上做好創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售主要是直接銷售，以村級(jí)為單位農(nóng)牧戶自愿投保。今后可嘗試直接和間接銷售相結(jié)合的多元化銷售模式，充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介機(jī)構(gòu)，以較低的成本將保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)延伸至基層農(nóng)戶。在服務(wù)上，可以通過提供全方位的防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)行為控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，將風(fēng)險(xiǎn)防線前移。還可圍繞商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，進(jìn)一步開發(fā)針對(duì)高新養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民和失地農(nóng)民養(yǎng)老、環(huán)境巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并通過開發(fā)新形式費(fèi)率模式，設(shè)定多級(jí)費(fèi)率，滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)牧戶的要求。

其次，要完善農(nóng)牧區(qū)客戶服務(wù)體系。保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有專業(yè)性、無形性及長(zhǎng)期性的特性，使得保險(xiǎn)的服務(wù)屬性遠(yuǎn)強(qiáng)于一般商品。農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險(xiǎn)公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)、費(fèi)用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)牧區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機(jī)構(gòu)開設(shè)代辦保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險(xiǎn)公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)、費(fèi)用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機(jī)構(gòu)開設(shè)代辦保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有效延展農(nóng)村牧區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

篇4

（一）外部性及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性的釋義。（1）外部性。外部性從宏觀角度分析屬于一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，可以綜合劃分為正外部性和負(fù)外部性，正外部性顧名思義就是主體行為為其他人帶來的正面外部激勵(lì)和影響；負(fù)外部性主要就是經(jīng)濟(jì)行為主體因?yàn)閭€(gè)人原因帶來關(guān)聯(lián)者損失，但是不必為此付出經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償成本。所以經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)手段對(duì)于外部性的合理解決沒有明顯效果。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其正外部性定義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從根本分析屬于一種固定內(nèi)容和固定保險(xiǎn)規(guī)則管理下的保險(xiǎn)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體主要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)參保人員的個(gè)人種植經(jīng)濟(jì)作物，林業(yè)資源、畜牧業(yè)生產(chǎn)等活動(dòng)中因外自然不可抗因素影響以及意外疾病、事故等造成大范圍的保險(xiǎn)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要承擔(dān)和賠償相應(yīng)的保險(xiǎn)金責(zé)任。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其正外部性的主要表現(xiàn)。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的正外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)其正外部性主要是在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)者的自身利益維護(hù)上。獲得保險(xiǎn)規(guī)定的補(bǔ)償資金，對(duì)損失可以起到一定的補(bǔ)償功效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正外部性主要可以發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)保障和管理作用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的福利水平提高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展的穩(wěn)定開展，為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在保障農(nóng)村穩(wěn)定進(jìn)步和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中國(guó)發(fā)揮重要作用[1]。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正外部性。農(nóng)業(yè)行業(yè)的保險(xiǎn)類活動(dòng)活躍開展可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，帶動(dòng)整體農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中提供了穩(wěn)定的物質(zhì)保障，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展進(jìn)步的過程中可以帶動(dòng)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村協(xié)作發(fā)展的正外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步，發(fā)揮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距縮小的重要作用。對(duì)于改善農(nóng)民生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)具有重要意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)進(jìn)步發(fā)展的重要支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出發(fā)揮一定的幫扶作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性經(jīng)濟(jì)法激勵(lì)的價(jià)值目標(biāo)及原則

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性經(jīng)濟(jì)法激勵(lì)價(jià)值目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從本質(zhì)上分析是公平價(jià)值的體現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)視角下的公平是綜合分析個(gè)體之間的綜合實(shí)力以及實(shí)際擁有資源的差異，主要目標(biāo)在于追求結(jié)果公平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也具有重要的分配均衡價(jià)值，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體發(fā)展運(yùn)行需要來自政府資金財(cái)政支持和政策引導(dǎo)，若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買投入過高，農(nóng)民參保的積極性降低。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性經(jīng)濟(jì)法激勵(lì)原則。第一，堅(jiān)持對(duì)農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行合理優(yōu)化配置的原則，農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)化配置主要是在資源的生產(chǎn)過程中進(jìn)行科學(xué)整合，實(shí)現(xiàn)最佳效益發(fā)揮。資源配置的優(yōu)化處理是在經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮經(jīng)濟(jì)活動(dòng)調(diào)節(jié)過程中的重要原則。所以，應(yīng)該從農(nóng)民自身經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)發(fā)展角度入喉，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展總體盈利能力的提升，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)水平的提高，同時(shí)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中提高配置效率。另一方面，在市場(chǎng)資源配置過程中，市場(chǎng)調(diào)節(jié)失靈需要國(guó)家發(fā)揮政府主體作用，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和管理。通過國(guó)家經(jīng)濟(jì)法來加以矯正。第二，應(yīng)該堅(jiān)持國(guó)家適度干預(yù)原則。在遵照市場(chǎng)需要進(jìn)行運(yùn)行管理的過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要明確發(fā)展規(guī)則，否則就容易導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展偏離行業(yè)發(fā)展軌道的現(xiàn)象，進(jìn)一步導(dǎo)致了市場(chǎng)運(yùn)行與總體經(jīng)濟(jì)規(guī)律相背離，違反國(guó)家相關(guān)的政策法律法規(guī)，需要國(guó)家進(jìn)行該領(lǐng)域行為矯正。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行發(fā)展應(yīng)該綜合考慮市場(chǎng)與國(guó)家不同主體的管理作用發(fā)揮，防止出現(xiàn)過度干預(yù)和違背正常原則的介入行為。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性法律激勵(lì)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

篇5

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);scp范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績(jī)效

scp范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響,即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績(jī)效,其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略。市場(chǎng)績(jī)效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式研究,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.1市場(chǎng)集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原

2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)行為分析

2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國(guó),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤(rùn)分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為s1,需求曲線為d1,在a點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會(huì)總剩余為oab。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到s2,社會(huì)福利相應(yīng)增加到ofcb。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與s2交于e。社會(huì)福利變?yōu)閛feh。最終要使得社會(huì)福利增加,就需要使四邊形ofed的面積大于四邊形hdab的面積。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。

3我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)績(jī)效分析

3.1社會(huì)福利

2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3 546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次,為農(nóng)民提供了2 397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費(fèi)規(guī)模已超過2008年全年,全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長(zhǎng)31%,為廣大農(nóng)民提供了3 300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5 333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低,因此采取將國(guó)民生產(chǎn)總值縮小1 000倍的數(shù)值來計(jì)算保險(xiǎn)深度(見表1)。

從表1可以看出,截止2006年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)處于停滯期。2007年,隨著“三農(nóng)”問題的提出,政府一系列惠農(nóng)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展并展現(xiàn)出積極良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,在激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)中占有一席之地[6]。

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篇6

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其結(jié)構(gòu)類型分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)以及農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全保障的重要制度，也是我國(guó)結(jié)合國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況而推行的重要政策戰(zhàn)略，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的提升發(fā)展有著非常重要的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，顧名思義，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門開展經(jīng)營(yíng)和維護(hù)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及發(fā)展過程中由于自然災(zāi)害或者是意外事故等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行責(zé)任承擔(dān)或者保險(xiǎn)賠償?shù)囊环N制度和政策，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展安全有著極為重要和突出的作用意義。在我國(guó)，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的結(jié)構(gòu)發(fā)展實(shí)際情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及林業(yè)等結(jié)構(gòu)形式，因此，國(guó)家在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以及政策類型的建立確定中，也是結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)形式建立制定的。在我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)象以及內(nèi)容情況不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類型主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及森林等保險(xiǎn)項(xiàng)目。其中，種植業(yè)類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是指對(duì)于植物性生產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型，比較常見的種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有糧食作物種植與生產(chǎn)保險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)作物種植和生產(chǎn)保險(xiǎn)、水果果樹種植生產(chǎn)保險(xiǎn)、蔬菜園藝種植生產(chǎn)保險(xiǎn)、其他種植與生產(chǎn)保險(xiǎn)等。其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展中的養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目類型，則主要是指以動(dòng)物生產(chǎn)發(fā)展為主的保險(xiǎn)類型和項(xiàng)目，像牲畜保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)類型和項(xiàng)目。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式分析

結(jié)合上述我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要結(jié)構(gòu)類型情況，在我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展的災(zāi)害事故，通過建立農(nóng)業(yè)綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，實(shí)現(xiàn)以“政府主導(dǎo)”、“財(cái)政支持”以及“市場(chǎng)運(yùn)作”、“合作共贏”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)模式。其中，“政府主導(dǎo)”主要是指在我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升過程中，結(jié)合國(guó)家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，通過國(guó)家和政府的牽頭引導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防和災(zāi)害影響減小控制等保險(xiǎn)制度和措施的構(gòu)建完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)于國(guó)家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持；而“財(cái)政支持”則是指各級(jí)財(cái)政機(jī)構(gòu)結(jié)合國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持以及決定內(nèi)容，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度和要求規(guī)定，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提升；再次“市場(chǎng)運(yùn)作”主要是指通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制度的市場(chǎng)化運(yùn)作與管理，在提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理委托機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理資格同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立完善，以能夠支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)警與災(zāi)害影響減??；最后，“合作共贏”則是指在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，通過農(nóng)民以及政府、市場(chǎng)之間的相互合作，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推廣應(yīng)用和完善，促進(jìn)國(guó)家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的真正提升和發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的相關(guān)作用分析

結(jié)合上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念含義以及我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式與具體類型，在具體推廣應(yīng)用與實(shí)施過程中，不僅在很大程度上對(duì)于政府的工作有很大的推動(dòng)作用，而且對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善與推廣應(yīng)用以及農(nóng)民在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的利益保障等，也有極大的積極作用和意義。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推廣應(yīng)用，直接促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)財(cái)政投入資金的功能作用放大化。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推廣應(yīng)用，國(guó)家財(cái)政機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度同時(shí)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升方面的作用功能也得到一定程度上的放大效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金使用效率和作用影響范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推廣應(yīng)用，在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提升也有積極的作用和意義。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的推廣應(yīng)用在提升農(nóng)業(yè)的可持續(xù)生產(chǎn)能力同時(shí)，對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)融資能力以及維護(hù)農(nóng)村發(fā)展的和諧穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展也有積極作用和意義。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故預(yù)防與影響控制中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為成為我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)以及重建的重要資金來源和支持，對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的災(zāi)后恢復(fù)重建以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展提升起到了很大的支持與保障性作用，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的可持續(xù)發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民增收服務(wù)過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過開展農(nóng)業(yè)貸款形式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及相關(guān)配套保險(xiǎn)政策等提供保障，不僅推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)合作機(jī)制的發(fā)展推廣，在轉(zhuǎn)移農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也有利于擴(kuò)大和提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

三、結(jié)束語

篇7

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);SCP范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績(jī)效

SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架，主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響，即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績(jī)效，其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略。市場(chǎng)績(jī)效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1，2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式研究，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.1市場(chǎng)集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個(gè)階段，分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會(huì)明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?！贝撕?，在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，立足于“政策扶持，商業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)原則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化。目前，全國(guó)有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險(xiǎn)公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險(xiǎn)公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2008年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已上升至全球第2位，居亞洲第1位。

1.1.2市場(chǎng)份額。市場(chǎng)份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具，是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場(chǎng)或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來確定。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱，各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)吃力，收支大抵相當(dāng)(見圖1)。

2000年以來各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，簡(jiǎn)單賠付再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率將超過120%，大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困難使得多數(shù)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，至2006年底，全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元，其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元，占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度非常高。

1.2產(chǎn)品差異化

我國(guó)目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較多，但是由于實(shí)施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化，具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補(bǔ)貼與地方收入經(jīng)營(yíng)情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。

1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘

保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍實(shí)行嚴(yán)格的許可制度，對(duì)于中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的6家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度高，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年增大，但是收益增速并沒有保費(fèi)增速快，加之我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”的原則，使得新進(jìn)入企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成本過高，形成進(jìn)入壁壘。

2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)行為分析

2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性，加之我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng)，需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤(rùn)分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí)，財(cái)政補(bǔ)貼資金來自于消費(fèi)者的稅收，補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S1，需求曲線為D1，在A點(diǎn)達(dá)到均衡，此時(shí)的社會(huì)總剩余為OAB。政府實(shí)施補(bǔ)貼后，保險(xiǎn)公司供給增加，供給曲線向右移動(dòng)到S2，社會(huì)福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來自于稅收收入，稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少，需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng)，與S2交于E。社會(huì)福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會(huì)福利增加，就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷，沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠，許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn)，即便有心要投，也無從得知投保渠道[5]。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善，不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn)，保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是，售后服務(wù)制度不完善，事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過程繁瑣，使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。

3我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)績(jī)效分析

3.1社會(huì)福利

2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3 546.67萬hm2，參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次，為農(nóng)民提供了2 397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬億元，支付賠款19.2億元。2009年1～9月，保費(fèi)規(guī)模已超過2008年全年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元，同比增長(zhǎng)31%，為廣大農(nóng)民提供了3 300多億元的保險(xiǎn)保障，承保種植業(yè)逾5 333.33萬hm2，承保畜牧、家禽5.1億頭，覆蓋1.2億戶。

3.2保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重，數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善，保險(xiǎn)深度約為4，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng)，單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低，因此采取將國(guó)民生產(chǎn)總值縮小1 000倍的數(shù)值來計(jì)算保險(xiǎn)深度(見表1)。

從表1可以看出，截止2006年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)處于停滯期。2007年，隨著“三農(nóng)”問題的提出，政府一系列惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展并展現(xiàn)出積極良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期，需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為，消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司，有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi)，促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷，使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，吸引更多的農(nóng)戶投保，是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此，各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量，恪守合同信用以吸引更多的投保人，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)中占有一席之地[6]。

5參考文獻(xiàn)

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篇8

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國(guó)家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于保障和提高農(nóng)民收入，對(duì)保障?r業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、底子薄，在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息管理體系薄弱、保障程度和服務(wù)能力還不能滿足農(nóng)戶多樣化的風(fēng)險(xiǎn)需求以及大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全等問題。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立“全鏈條”的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障水平和覆蓋面也有待進(jìn)一步提高。

那么，遼寧省的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況如何？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省的發(fā)展?fàn)顩r，影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有哪些，怎樣提高遼寧省農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求從而達(dá)到省政府的思路與目標(biāo)？本文根據(jù)遼寧省的地區(qū)分布，以隨機(jī)抽樣的方法，選取遼北的鐵嶺、遼東的丹東、遼南的鞍山、遼西的錦州為主要調(diào)查區(qū)，選取阜新、沈陽及本溪為補(bǔ)充調(diào)查地區(qū)，對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，從而全面了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素、發(fā)展現(xiàn)狀以及在實(shí)施中存在的問題。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

Miranda和Glauber就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，對(duì)美國(guó)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是提供常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)人的10倍多。Goodwin通過檢驗(yàn)了發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的需求彈性對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的縣非常小，存在逆向選擇現(xiàn)象。Calvin和Quiggin就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求通過對(duì)玉米和大豆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買截面數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由于期望收益的動(dòng)機(jī)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)只是促使他們投保的一個(gè)次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明，農(nóng)民參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的動(dòng)力，主要不是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是為了參加保險(xiǎn)可以得到政府客觀的補(bǔ)貼所產(chǎn)生的預(yù)期收益。

鐘甫寧就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，運(yùn)用運(yùn)用聯(lián)立議程組對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與農(nóng)戶農(nóng)用化學(xué)要素施用行為之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。研究結(jié)果表明，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶將施用較少的農(nóng)藥，而使用較多的化肥與農(nóng)膜。張躍華就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究中，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求低是與農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)。對(duì)于中國(guó)的農(nóng)民來講，其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好在低收入時(shí)往往趨于風(fēng)險(xiǎn)中性，在沒有補(bǔ)貼的情況下，不傾向于使用保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)。寧滿秀等對(duì)新疆瑪納斯河流域部分團(tuán)場(chǎng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)的研究發(fā)現(xiàn)，棉戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小、專業(yè)生產(chǎn)程度、總耕地面積、戶主務(wù)農(nóng)實(shí)踐長(zhǎng)短、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知度等因素的影響。

綜上，已有的研究中農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求及影響農(nóng)戶購(gòu)買意愿的因素分區(qū)域、分行業(yè)進(jìn)行了研究，為本文調(diào)查問卷和研究的設(shè)計(jì)提供了思路。

三、研究設(shè)計(jì)及內(nèi)容安排

本文以遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，通過入戶調(diào)查與郵寄相結(jié)合的調(diào)查方式進(jìn)行問卷調(diào)查。以遼寧省整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)為獨(dú)立控制變量，將調(diào)查總體樣本按地區(qū)分類，隨機(jī)選取幾個(gè)有代表性的地區(qū)，以各地區(qū)農(nóng)戶數(shù)量之間的比例為標(biāo)準(zhǔn)，在配額內(nèi)任意抽取樣本。本研究共發(fā)放問卷346份，回收有效問卷318份，問卷有效率為91.91%。

首先，描述性統(tǒng)計(jì)。本文就農(nóng)戶基本情況、農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失情況、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望和建議等五個(gè)部分進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)。

再次，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響因素進(jìn)行多元回歸分析。以受訪者的年齡、學(xué)歷、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、受風(fēng)險(xiǎn)影響程度、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)政府補(bǔ)貼了解程度等為自變量，以區(qū)域?yàn)榭刂谱兞?，進(jìn)行多元回歸分析。

最后，根據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)及回歸分析結(jié)果提出相關(guān)政策建議。

四、描述性統(tǒng)計(jì)分析

1.樣本農(nóng)戶的基本情況

如表1所示，在本次調(diào)查對(duì)象中，男性占總體比例明顯大于女性，由于大部分家庭戶主為男性，對(duì)家庭有關(guān)決策起關(guān)鍵作用，所以大部分對(duì)男性進(jìn)行調(diào)查會(huì)增加調(diào)查結(jié)果有效性。受訪農(nóng)戶年齡大多在40歲-50歲之間，學(xué)歷主要集中在初中，反映出遼寧省農(nóng)戶的受教育水平普遍不高。受訪農(nóng)戶的家庭類型主要是兼農(nóng)型農(nóng)戶，體現(xiàn)出現(xiàn)階段農(nóng)戶的家庭收入日趨多樣化，大部分農(nóng)戶以非農(nóng)業(yè)為主。從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人數(shù)也日趨下降，大多集中于1-2人。農(nóng)戶由于地域條件均以大田作物生產(chǎn)為主，從調(diào)查總體來看，樣本承包地面積分布較為分散。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失情況

（1）風(fēng)險(xiǎn)損失來源

大部分農(nóng)戶近三年遭受風(fēng)險(xiǎn)損失影響較為穩(wěn)定，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，88%的農(nóng)戶近三年受到1-2次風(fēng)險(xiǎn)損失。由于農(nóng)戶總體上以大田作物為主，農(nóng)戶對(duì)其受到風(fēng)險(xiǎn)損失的來源有基本的認(rèn)識(shí)，其中風(fēng)險(xiǎn)損失主要來源于干旱、洪澇、病蟲害及市場(chǎng)價(jià)格不穩(wěn)。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)農(nóng)戶的影響

在風(fēng)險(xiǎn)損失調(diào)查中，大部分農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其有較大的影響，由此可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有一定的潛在需求。

我們進(jìn)一步通過對(duì)農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重與受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度進(jìn)行對(duì)應(yīng)分析，由表2可知，P值等于0.004

根據(jù)農(nóng)業(yè)收入占總收入比重劃分出的農(nóng)戶類型中，非農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響較小，而純農(nóng)型農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度非常大。由此我們可以判斷農(nóng)業(yè)純收入占總收入比重越高，受風(fēng)險(xiǎn)損失的影響程度越大。

（3）農(nóng)戶對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失方式

農(nóng)戶在對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失的方式選擇上，大多數(shù)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并沒有成為農(nóng)戶普遍信賴的選擇。

4.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度

調(diào)查結(jié)果顯示，62%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定了解，其了解的渠道主要是通過政府宣傳，說明政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣中發(fā)揮了舉足輕重的作用，保險(xiǎn)公司相對(duì)宣傳不足。

通過表3非參數(shù)檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度具有顯著性差異。

5.未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

在農(nóng)戶未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因分析中，”保障水平太低”是農(nóng)戶不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。大部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)保障水平達(dá)到90%時(shí)會(huì)更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，說明農(nóng)戶并沒有合理分析受損失程度與保障水平的相關(guān)性，盲目的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較高的期望，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以得到普及。

6.購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?F狀分析

從購(gòu)買原因分析來看，農(nóng)戶大多由于能得到政府補(bǔ)貼而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省的實(shí)施屬于自愿行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來說，具有得到補(bǔ)貼和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。

在本次對(duì)遼寧省已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)僅31.25%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到滿意，68.75%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不滿意，其原因主要是償付不合理。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買影響因素的實(shí)證分析

1.變量定義

2.模型適配度檢驗(yàn)

表5為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的Logistic回歸模型適配度檢驗(yàn)結(jié)果。模型系數(shù)Omnibus檢驗(yàn)的卡方值為61.155，p=0.0000.05，未達(dá)顯著水平，整體回歸模型的適配度良好，表示自變量可以有效解釋因變量。

3.回歸分析

本研究運(yùn)用二元變量Logistic回歸模型，對(duì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行實(shí)證分析，運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，采用變量進(jìn)入的方法，得到回歸結(jié)果見表6

通過上表分析發(fā)現(xiàn)年齡、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度以及地區(qū)是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響顯著。

學(xué)歷對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響不顯著，主要原因在于，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的推廣，處于不同學(xué)歷的農(nóng)戶都會(huì)通過各種途徑對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所了解從而選擇是否購(gòu)買，所以受教育水平并不會(huì)限制農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買。農(nóng)業(yè)收入占總收入比重對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)不顯著是由于現(xiàn)階段大部分農(nóng)戶其家庭收入的農(nóng)業(yè)收入比重均下降，青壯年學(xué)習(xí)能力及其他技術(shù)能力較強(qiáng)更愿意從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。受風(fēng)險(xiǎn)損失影響程度因素對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響不是很顯著。由于我們調(diào)查的樣本選取中，遼寧省農(nóng)戶受風(fēng)險(xiǎn)損失影響普遍較為穩(wěn)定，所以對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響并不明顯。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響。我們通過數(shù)據(jù)分析結(jié)果得出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越了解的農(nóng)戶越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼的了解程度在10%的顯著性水平下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買會(huì)產(chǎn)生影響。大致的趨勢(shì)是農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼了解程度越高，越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。地區(qū)對(duì)是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響也很顯著，不同地區(qū)存在著差別。由于不同地區(qū)宣傳的方式及宣傳的廣度和深度存在差異，以及不同地區(qū)保障水平不同，所以不同地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)的差異較大。

六、結(jié)論與建議

通過調(diào)查分析，我們可以得出，風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)農(nóng)戶有一定影響，但是大部分農(nóng)戶選擇自留風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定了解，了解渠道主要是政府宣傳，而且不同地區(qū)農(nóng)戶了解程度不盡相同；保障水平會(huì)影響到農(nóng)戶的購(gòu)買意愿，而且大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償并不滿意，農(nóng)戶希望得到更多的政府補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類相對(duì)不適應(yīng)農(nóng)戶的需求。根據(jù)分析結(jié)果，我們提出以下建議：

第一，從政府角度，調(diào)查結(jié)果得出的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度普遍不高且了解方式較為單一，所以政府有義務(wù)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與普及工作，同時(shí)政府也要積極落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼以保障農(nóng)民利益。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)模式、實(shí)施條款等方面與農(nóng)村實(shí)際發(fā)展和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真是需求有一定差異，政府應(yīng)該以農(nóng)戶的需求為核心，創(chuàng)建和開發(fā)出既符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)又滿足農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和產(chǎn)品，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；博弈；行為主體；新疆

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)號(hào)：A 文章編號(hào)：1001-4942（2013）11-0149-04

新疆近十年特別是近頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)很大，農(nóng)民投保熱情高，據(jù)調(diào)查有不少于30%的農(nóng)戶想投農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而無處可投，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新疆出現(xiàn)了供給小于需求的現(xiàn)象。近些年不僅中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度加強(qiáng)，地方政府也把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要政策。但是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)新華聯(lián)合保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近三十多年來的平均賠付率是71%，加上19%的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，其平均賠付率為90%，相比非農(nóng)保險(xiǎn) 26%的低費(fèi)率，離開政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司是不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。因此，在新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為主體農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府之間出現(xiàn)了矛盾。本文將對(duì)三者行為進(jìn)行博弈分析。

1 農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析

1.1 數(shù)據(jù)獲取

為了理清農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，在南疆喀什、庫(kù)爾勒，北疆昌吉發(fā)放調(diào)查問卷200份，其中喀什80份，收回76份，有效份數(shù)72份；庫(kù)爾勒發(fā)放調(diào)查問卷60份，收回56份，有效份數(shù)56份；昌吉發(fā)放60份，收回58份，有效份數(shù)56份。

1.2 模型構(gòu)建

1.3 變量解釋

1.4 結(jié)果與分析

從模型的運(yùn)行結(jié)果來看，Cox & Snell R2的值為0.613，Nagelkerke R2的值為0.852，預(yù)測(cè)的正確率較高，說明該模型的擬合度效果較好，可作為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素的評(píng)價(jià)模型。

從 Logistic模型統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果（表3）可以看出，11個(gè)自變量的顯著性都接近1，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.1，而顯著性小于0.1的自變量才是顯著的。所以11個(gè)影響因素對(duì)農(nóng)戶實(shí)際是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是不顯著的。

因此得出結(jié)論，在新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的博弈中，農(nóng)戶是必要的參與者，但是農(nóng)戶在是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及投保何種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中沒有話語權(quán)。因此本研究的農(nóng)戶行為選擇是既定的，即參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保，因此不再參與博弈。

表3 Logistic模型統(tǒng)計(jì)分析

2 政府和保險(xiǎn)公司的博弈分析

2.1 政府不給予補(bǔ)貼的博弈分析

2.2 政府給予補(bǔ)貼時(shí)的博弈分析

如圖1，若政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保費(fèi)補(bǔ)貼，此時(shí)，政府的利益損失是A，保險(xiǎn)公司若經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所得是B；若保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則政府的損失為0，保險(xiǎn)公司的得利為0。在此策略集合下，解集有兩個(gè)：（-A，B）、（0，0）。顯然，（-A，B）是在政府給予補(bǔ)貼下的最優(yōu)解集。在這個(gè)解集下，政府在給予補(bǔ)貼下的損失為A，保險(xiǎn)公司在此解集下的所得是B，但事實(shí)上，有兩種情況出現(xiàn)：若A+B≥0時(shí)，政府的補(bǔ)貼足以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司為開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來的損失，保險(xiǎn)公司才愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；若A+B

綜上所述，在政府給予補(bǔ)貼的前提下，當(dāng)政府的補(bǔ)貼額和農(nóng)戶投保額之和達(dá)到保險(xiǎn)公司盈虧臨界點(diǎn)的范圍內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司才愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；否則，即使政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司也不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.2.1 保險(xiǎn)公司盈虧臨界點(diǎn)費(fèi)率計(jì)算與分析

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不以盈利為目的，因此可以假設(shè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入全被用于支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)于單位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，如果除去經(jīng)營(yíng)費(fèi)用所占的比例，所剩部分就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈虧平衡時(shí)的賠付率水平，稱為“盈虧臨界點(diǎn)賠付率水平” [1]。

根據(jù)2010和2011年新疆統(tǒng)計(jì)年鑒，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2009年保費(fèi)收入142 971萬元，2010年為138 642萬元，2010年比2009年保費(fèi)收入沒

上述理論和實(shí)證分析一致得出，作為一種特殊的保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依靠其自身的力量無法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，因此，政府補(bǔ)貼是開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提條件。

2.2.2 政府補(bǔ)貼金額測(cè)算與分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“準(zhǔn)公共物品”，“大數(shù)法則”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵因素之一[2]。本研究以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠成功經(jīng)營(yíng)為原則，對(duì)2010年新疆主要農(nóng)作物全部投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)的政府補(bǔ)貼做了測(cè)算，即以2010年新疆的主要農(nóng)作物小麥、玉米、棉花在全部投保的情況下，政府補(bǔ)貼25%的費(fèi)率（按現(xiàn)行的種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策）時(shí)，補(bǔ)貼測(cè)算為4.96億元，如表4所示。

若不開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，新疆作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，政府就要對(duì)遭受災(zāi)害的農(nóng)戶給予救災(zāi)和救濟(jì)。2010年新疆僅對(duì)新時(shí)期納入扶貧的30個(gè)重點(diǎn)縣和南疆三地州喀什、和田、阿克蘇發(fā)放扶貧資金，比例為重點(diǎn)縣9.1%，南疆三地州為8.9%，均不足10%，但2010年遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害的農(nóng)戶比重重點(diǎn)縣為44.3%，南疆三地州為27.7%?？梢?，救濟(jì)救災(zāi)款發(fā)放的范圍有限，起不到恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或緩解農(nóng)戶貧困的效果。因此，作為降低和分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其開辦勢(shì)在必行。

3 結(jié)論

糧食是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要戰(zhàn)略物資，糧食安全始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家自立的全局性的重大戰(zhàn)略問題[3]。新疆是農(nóng)業(yè)大省，糧食安全更為重要。為了能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)新疆農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為選擇只能是補(bǔ)貼，而且補(bǔ)貼額與農(nóng)戶所能承擔(dān)的保費(fèi)額之和必須達(dá)到保險(xiǎn)公司盈虧臨界點(diǎn)的最低界限；保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是政策性的，不能以營(yíng)利為目的，要以農(nóng)業(yè)大局為重；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦應(yīng)面對(duì)整個(gè)新疆的農(nóng)戶，符合“大數(shù)法則”的一般規(guī)律要求，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)范圍，降低自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

參 考 文 獻(xiàn)：

[1]

庹國(guó)柱，李 軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005，497-501.

篇10

1.1諸城農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)災(zāi)害及風(fēng)險(xiǎn)情況經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸城農(nóng)民所面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為洪澇、干旱、冰雹、臺(tái)風(fēng)、冰雹、霜凍、病害、蟲害這七種，其分布情況詳見圖2-1，因?yàn)橹T城地處山東半島，受季風(fēng)氣候影響較大，近幾年遭遇的主要災(zāi)害為洪澇、干旱及病蟲害，這四種風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失最大。因此，諸城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的重點(diǎn)險(xiǎn)種是農(nóng)作物洪災(zāi)保險(xiǎn)、旱災(zāi)保險(xiǎn)及病蟲害保險(xiǎn)。

1.2被調(diào)查農(nóng)戶的自身信息情況（1）被調(diào)查農(nóng)戶戶主的年齡情況。被調(diào)查對(duì)象大多集中在25-54歲之間，共計(jì)172人，約占總數(shù)的78%，具體分布圖詳見圖2-2，處于這個(gè)年齡階段的中國(guó)農(nóng)民，大多已成家立業(yè)，對(duì)家庭的詳細(xì)情況比較了解，這樣使得這次調(diào)查數(shù)據(jù)有一定的準(zhǔn)確性與可靠性。（2）被調(diào)查農(nóng)戶的受教育狀況。根據(jù)調(diào)查資料，被調(diào)查農(nóng)戶的受教育程度較低，普遍只有小學(xué)和初中文化，具體分布詳見圖2-3，這也是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)民普遍的文化水平。但就本次調(diào)查者大部分是一些能表達(dá)自己行為的農(nóng)民，他們回答問題的真實(shí)性與可靠性對(duì)本次調(diào)查研究是有所幫助的。（3）被調(diào)查農(nóng)戶的收入狀況。因諸城經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，通過所得數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的收入較高，詳見圖2-4。

1.3被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度表2-4表明農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度雖有所提高，但還不夠，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。

1.4農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿（1）購(gòu)買分布情況。通過對(duì)調(diào)查資料的分析，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿依次為養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，詳見表2-2。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿還是比較強(qiáng)的，這是由于在諸城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的較好，再加上有國(guó)家的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民只需很少的保費(fèi)就參加保險(xiǎn)。（2）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶對(duì)不同種類的作物、不同類別的險(xiǎn)種的投保意愿。從調(diào)查資料分析，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的需求意愿有所喜好，農(nóng)戶對(duì)的洪澇、干旱災(zāi)害、病害、蟲害險(xiǎn)種的需求意愿明顯高于其他險(xiǎn)種。結(jié)果見表2-3。由此可見，農(nóng)戶在糧食作物上的投保意愿更多地注重在旱災(zāi)和澇災(zāi)上，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)作物農(nóng)戶更注重病災(zāi)和蟲災(zāi)的投保，這也為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了優(yōu)先突破和發(fā)展的險(xiǎn)種。

1.5農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付水平農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)投入反映敏感，愿意支付的保費(fèi)水平較低。表2-4表明在農(nóng)民目前的收入水平下，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的支付能力和水平不高，如果沒有政府的財(cái)政補(bǔ)貼，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難度將會(huì)很大。

1.6農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給形式的態(tài)度政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式和實(shí)現(xiàn)形式有很多種，可以由政府組織，也可以由國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等。通過對(duì)調(diào)查資料分析，選擇由政府經(jīng)營(yíng)組織的占42.25%，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司組織經(jīng)營(yíng)的占40.6%，農(nóng)民互助保險(xiǎn)公司形式的占14.9%，民營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)組織的占2.22%，具體見表2-5。可見，農(nóng)民目前還是比較相信政府和國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司，這也說明，政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程有舉足輕重的作用。2.3.7農(nóng)戶不愿意購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿意分析我們對(duì)不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行了調(diào)查，如表2-6所示，主要有如下幾方面。第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)有些農(nóng)戶帶來的影響不大。被調(diào)查的農(nóng)戶中有一部分農(nóng)戶近幾年自然災(zāi)害帶來的損失不大，使得他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)收入都相對(duì)穩(wěn)定，因此他們就認(rèn)為無需購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣他們對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)就不強(qiáng)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響不大，不需要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第二，采取其他化解風(fēng)險(xiǎn)的方式。實(shí)際生活中農(nóng)民都已經(jīng)利用各種方法來化解風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的收入并不是只來自于農(nóng)業(yè)，他們還會(huì)通過外出打工從事各行各業(yè)來增加非農(nóng)業(yè)收入，即使對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)他們也會(huì)采取自己方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，如自己灌溉、自己研究多樣化種植，這也是世世代代農(nóng)民流傳下來的生活方式。第三，農(nóng)業(yè)收入低無所謂。通過調(diào)查可發(fā)現(xiàn)，有一部分農(nóng)戶不在乎農(nóng)業(yè)收入的多少，這是因?yàn)樗麄儾皇且赞r(nóng)業(yè)收入作為家庭收入的主要來源。通過調(diào)查知道，這是由于諸城地區(qū)的工業(yè)比較發(fā)達(dá)，在諸城農(nóng)村有很多農(nóng)民都會(huì)選擇進(jìn)工廠當(dāng)工人來增加家庭收入，并且還是家庭收入的主要來源，這樣一來農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得收入在他們的家庭收入中只是占有比較小的比例，他們不在乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)的影響。這樣一來，農(nóng)民就沒有了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，他們購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就大大降低。第四，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解或不相信。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民來說是一個(gè)新鮮事物，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙人的，這樣農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信譽(yù)度就會(huì)很低了，因此就不會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由表2-6可以看出，現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解和對(duì)保險(xiǎn)公司的不相信還有農(nóng)民所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不大是他們不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要的原因。因此，政府和相關(guān)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用；再就是保險(xiǎn)公司要提高信譽(yù)度；還有要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?，增加農(nóng)戶抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力。

2．農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿現(xiàn)狀總結(jié)