導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文章編號(hào)：1004-4914（2015）07-146-02

一、引言

十報(bào)告將我國(guó)下一階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)為“四化同步”，即堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展道路。這既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，也是一條全方面相互支撐、相互協(xié)調(diào)發(fā)展的新型發(fā)展道路，為社會(huì)各領(lǐng)域帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

從1980年日本輸出入銀行在北京設(shè)立第一家外資銀行代表處開(kāi)始，到2000年中國(guó)加入世貿(mào)、2006年我國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化步伐在不斷加快，外資銀行已成為中國(guó)銀行業(yè)的一支重要力量。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展迅速，至今已有130多家各類(lèi)規(guī)模的商業(yè)銀行。

面對(duì)國(guó)際強(qiáng)勢(shì)的外資銀行介入和國(guó)內(nèi)如雨后春筍般不斷崛起的商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，作為國(guó)有四大銀行之一的農(nóng)行必須自我分析優(yōu)劣勢(shì)，抓住眼下機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)快速經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

二、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自2009年股份制改革以來(lái)，我行大力進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，不斷提升價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力，向廣大客戶(hù)提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。依托強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)和信息系統(tǒng)，我行已發(fā)展了對(duì)公客戶(hù)290余萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)4.2億戶(hù)，是國(guó)內(nèi)客戶(hù)數(shù)量最多的銀行。我行的業(yè)務(wù)包括公司銀行和零售銀行產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及資金業(yè)務(wù)，還包括投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域金融服務(wù)。2012年，各項(xiàng)貸款64333.99億元，資本充足率12.16%，不良貸款率1.33%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1451.31億元。在產(chǎn)品線(xiàn)上，我行建立了金鑰匙、金光道、金e順、金益農(nóng)、金穗卡五大系列品牌，并在不斷繼續(xù)拓展存貸款、零售、電子創(chuàng)新產(chǎn)品。

取得以上成績(jī)的同時(shí)，我行存在一些不足之處。面臨四化同步發(fā)展的大環(huán)境，我行既有眾多的發(fā)展機(jī)遇，也有內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)。要想在這一輪新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中取得勝利，我行必須自我分析，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，尋找最佳發(fā)展戰(zhàn)略。

三、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析（Strength）

1.渠道優(yōu)勢(shì)。我行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元化的一流商業(yè)銀行。自建行以來(lái)，我行打造了堅(jiān)實(shí)的三農(nóng)、城鎮(zhèn)化服務(wù)基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)三農(nóng)金融產(chǎn)品品牌建設(shè)，完成“金益農(nóng)”子品牌創(chuàng)建，形成了包含103項(xiàng)三農(nóng)特色產(chǎn)品、413項(xiàng)城鄉(xiāng)通用產(chǎn)品的三農(nóng)金融產(chǎn)品體系。擁有接近2.4萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，54%分布在縣域，甚至延伸至農(nóng)村，也擁有數(shù)量最多的ATM。這些不僅給客戶(hù)帶去方便，也給農(nóng)行帶來(lái)穩(wěn)定的低成本的儲(chǔ)蓄存款，因此，我行可以依托已有的網(wǎng)點(diǎn)、信息、基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)關(guān)系基礎(chǔ)，發(fā)展相關(guān)零售業(yè)務(wù)，不斷推廣和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2.零售產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。我行已成為我國(guó)商業(yè)銀行擁有客戶(hù)數(shù)量最多的銀行，發(fā)展有對(duì)公客戶(hù)超過(guò)290萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)4.2億多戶(hù)，是國(guó)內(nèi)客戶(hù)數(shù)量最多的銀行，涵蓋中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村客戶(hù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)、零售產(chǎn)品比較豐富，包括電子銀行、高端投行、基金、國(guó)內(nèi)保理、金融機(jī)構(gòu)、資金托管、信用卡等業(yè)務(wù)，并大力發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出更多的新型金融零售產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)零售的目標(biāo)，為城鎮(zhèn)化、信息化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的生產(chǎn)生活需求提供多元化金融服務(wù)。

3.低貸存比優(yōu)勢(shì)。根據(jù)第一季度出來(lái)的年報(bào)數(shù)據(jù)，我行貸存比是所有商業(yè)銀行中最低的，59.22%。我行可以靈活有效地發(fā)揮這些資本的杠桿作用，隨時(shí)準(zhǔn)備投入到國(guó)家需要的建設(shè)領(lǐng)域，如投入到資本、信息、三農(nóng)、城鎮(zhèn)化四化同步發(fā)展領(lǐng)域，為我行帶來(lái)更高的經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)拓寬我行今后業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

（二）劣勢(shì)分析（Weakness）

1.少差異化金融產(chǎn)品。我行客戶(hù)層次跨度較大，但是沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)級(jí)別進(jìn)行有效分析，同時(shí)缺乏差異化金融產(chǎn)品，雖然有私人銀行、商惠通、大客戶(hù)定制等相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，但經(jīng)常無(wú)法及時(shí)有效傳達(dá)到具有有效需求的客戶(hù)手中，降低營(yíng)銷(xiāo)成功率。

2.低業(yè)務(wù)分流率。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要強(qiáng)大的電子信息技術(shù)做支撐，我行的電子信息技術(shù)和后臺(tái)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)相比外資銀行和一些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，仍然比較落后，無(wú)法完全滿(mǎn)足一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需求，甚至?xí)o客戶(hù)帶來(lái)不便。信息化的發(fā)展促使更多企業(yè)、個(gè)人朝電子信息化方向發(fā)展，對(duì)業(yè)務(wù)效率也提出了更高的要求。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也要求銀行對(duì)成本進(jìn)行有效控制，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在柜臺(tái)辦理一筆業(yè)務(wù)成本為3.06元，而ATM交易的成本為0.83元，網(wǎng)上銀行為0.49元。

3.弱績(jī)效管理體系。雖然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市，但是體制改革尚未實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，仍然是傳統(tǒng)的管理方式。就績(jī)效考核方面而言，農(nóng)行通常以上級(jí)下達(dá)的業(yè)務(wù)指標(biāo)為考核指標(biāo)，分解到各個(gè)方位和員工，考慮的是各個(gè)指標(biāo)的完成率，缺乏系統(tǒng)性的績(jī)效考核體系，包括客戶(hù)、員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)等綜合平衡的績(jī)效考核機(jī)制，無(wú)法衡量網(wǎng)點(diǎn)（支行）的整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

（三）機(jī)遇分析（Opportunity）

1.社會(huì)融資需求大。四化同步發(fā)展，步步離不開(kāi)金融的支持。城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開(kāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更需要資金支持；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化的發(fā)展推動(dòng)我國(guó)信息技術(shù)的普及應(yīng)用，帶動(dòng)企業(yè)、個(gè)人對(duì)電子產(chǎn)品的使用需求；同時(shí)，工業(yè)化的發(fā)展促使企業(yè)需要更多的資金投入，以及單位工資、單位資金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)需求；三農(nóng)服務(wù)一直是我行的戰(zhàn)略重點(diǎn)，具有良好的三農(nóng)服務(wù)基礎(chǔ)和社會(huì)形象。因此，我行加強(qiáng)當(dāng)前金融產(chǎn)品的開(kāi)拓創(chuàng)新的同時(shí)，可以大力投資四化同步發(fā)展方向的相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)更多的有潛力的客戶(hù)，向三農(nóng)、城鎮(zhèn)化、新型工業(yè)化、信息化領(lǐng)域進(jìn)行貸款傾斜。

2.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)成長(zhǎng)快。新型工業(yè)化和信息化將誕生一批具有較大潛力的客戶(hù)，為我行發(fā)展更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)奠定了良好基礎(chǔ)。新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展將促使相關(guān)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的快速發(fā)展，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活、消費(fèi)方式；同時(shí)也會(huì)引進(jìn)大量外來(lái)就業(yè)人員，對(duì)于電子產(chǎn)品、住房貸款、消費(fèi)、信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)將有更旺需求，我行可以加強(qiáng)這些群體的客戶(hù)關(guān)系建設(shè)，挖掘他們的需求，拓展客戶(hù)群體。

3.便利服務(wù)需求大。四化發(fā)展對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提出更高要求。農(nóng)行具有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，這一優(yōu)勢(shì)使得農(nóng)行占據(jù)了營(yíng)銷(xiāo)主動(dòng)地位。我行54%的網(wǎng)點(diǎn)在縣域，是唯一一家在全國(guó)所有縣都有網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有銀行，擁有遍布城鄉(xiāng)、覆蓋最廣泛的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)備，豐富的縣域服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。與其他行相比，我行在四化同步發(fā)展過(guò)程中占據(jù)了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，能有效把握主動(dòng)局面，主動(dòng)走進(jìn)城鎮(zhèn)化、信息化中誕生的各類(lèi)工商企業(yè)、小區(qū)，實(shí)施走出去戰(zhàn)略；區(qū)分重點(diǎn)區(qū)域市場(chǎng)，及時(shí)掌握城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中客戶(hù)的需求信息和潛在機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)本地區(qū)高質(zhì)量的對(duì)公、個(gè)人客戶(hù)，既為客戶(hù)提供便利，為農(nóng)行創(chuàng)造更多效益。

（四）威脅分析（Threat）

四化同步不僅為我行提供良好的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)給我行帶來(lái)了相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。一方面來(lái)自國(guó)內(nèi)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，另一方面來(lái)自金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。金融市場(chǎng)自由化使得大量外資銀行進(jìn)入本土，導(dǎo)致我行國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)流失；國(guó)內(nèi)大型銀行業(yè)不斷推出服務(wù)三農(nóng)、城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的“益貸農(nóng)”，加大了我行在農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)；利率市場(chǎng)化的快速發(fā)展使得銀行業(yè)原有的獲利模式不得不從靠利差賺取利潤(rùn)向中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)、拓展跨市場(chǎng)跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合服務(wù)獲利模式轉(zhuǎn)變。激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使得缺乏創(chuàng)新的銀行失去市場(chǎng)份額。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。雖然我行在股份制改革以來(lái)，不良貸款率有所下降，但是金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，使得銀行將承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力，不得不提高風(fēng)險(xiǎn)防控的警惕。因此，在相關(guān)貸款手續(xù)上，必須嚴(yán)格控制調(diào)查審批放款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，堅(jiān)持審慎原則，同時(shí)加大力度對(duì)不良貸款的清收，控制一些產(chǎn)能過(guò)剩、處于生命周期衰退期產(chǎn)業(yè)的放款投資。

四、建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品角度

發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。實(shí)施走出去戰(zhàn)略，走進(jìn)企業(yè)、社區(qū)，策劃服務(wù)三農(nóng)、面向城鎮(zhèn)化發(fā)展、信息化、工業(yè)化推進(jìn)的金融服務(wù)方案，推廣龍頭企業(yè)帶動(dòng)模式，從一方客戶(hù)延伸出相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的一條龍金融服務(wù)；另一方面，開(kāi)發(fā)既滿(mǎn)足客戶(hù)需求，又能夠兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制、投資收益的信貸產(chǎn)品，分析不同層次客戶(hù)的多元化需求，提供農(nóng)行特色金融理財(cái)及其他中間業(yè)務(wù)、金融零售產(chǎn)品。解決四化同步過(guò)程中的農(nóng)民、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，滿(mǎn)足多元化需求。

（二）客戶(hù)關(guān)系管理角度

建立CRM（客戶(hù)關(guān)系管理）分析型信息系統(tǒng)，打造客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有效鑒別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。實(shí)施走出去戰(zhàn)略，定期開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)，保持良好的客戶(hù)關(guān)系。四化同步發(fā)展使得個(gè)人、企業(yè)產(chǎn)生更多的投融資渠道，市場(chǎng)利率化的發(fā)展改變了銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、銀行雙贏的投融資模式，既能維持當(dāng)前客戶(hù)，又能開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，以最小的邊際成本獲取最佳經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控角度

健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)內(nèi)部體制、員工的變化來(lái)適應(yīng)外部環(huán)境的變化。強(qiáng)化過(guò)程管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，針對(duì)各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行分類(lèi)施策。對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格要求柜員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做到心中有數(shù)，嚴(yán)格按照三化三鐵要求執(zhí)行，加強(qiáng)自身的金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范操作。對(duì)于信貸，提高資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，加強(qiáng)特定領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，尤其是“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件，提高審批質(zhì)量和效率，落實(shí)還款來(lái)源，把握風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

（四）內(nèi)部管理角度

學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)管理方式，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體系，提高運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)人力資源改革，完善內(nèi)部人才培養(yǎng)模式、崗位競(jìng)聘渠道；建立績(jī)效考核評(píng)價(jià)體制，加強(qiáng)員工職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀(guān)念；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和品牌創(chuàng)建，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，增加我行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，打造國(guó)際化、多元化的一流商業(yè)銀行。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2007)02-0077-04

隨著我國(guó)加入WTO以及經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。由于中間業(yè)務(wù)具有投資少､風(fēng)險(xiǎn)低､收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是現(xiàn)代商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)､負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深､國(guó)內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。但是，無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還是與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種､發(fā)展規(guī)模､業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對(duì)性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

一､農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

1.增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，企業(yè)通過(guò)直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過(guò)發(fā)行股票､債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴(lài)存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開(kāi)辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難､資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)80%的盈利來(lái)自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿(mǎn)足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如､理財(cái)､顧問(wèn)､信息咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量上的要求也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的､優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶(hù)所想，開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶(hù)各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開(kāi)，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)､服務(wù)到位､效率快捷､服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢(shì)，將會(huì)在信用卡､信息咨詢(xún)､投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小､成本低､利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣､客戶(hù)信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)､金融界的聯(lián)系，全方位地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

二､農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有利條件分析

1.經(jīng)濟(jì)､金融的全球化為商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)“世界制造工廠(chǎng)”地位的不斷深化和升級(jí)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，專(zhuān)家預(yù)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來(lái)三年能夠保持30%-35%的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場(chǎng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀(guān)上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。

2.宏觀(guān)環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高､消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國(guó)人均GDP超過(guò)3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀(guān)條件。[1]同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。

3.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行將紛紛搶灘國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，而投資成本低､收益可觀(guān)､風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)，工行､中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢(shì)日益凸顯，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)業(yè)銀行奮起直追､加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。

三､目前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素分析

1.中間業(yè)務(wù)收入水平偏低，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國(guó)銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)指標(biāo)也不足15%。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。[2]雖然近幾年農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)加快有效發(fā)展中間業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展業(yè)務(wù)收入逐年增加但是中間業(yè)務(wù)收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)貢獻(xiàn)太低，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，同時(shí)也意味著中間業(yè)務(wù)還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類(lèi)：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算､､租賃､信用卡等)､擔(dān)保業(yè)務(wù)､貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開(kāi)辦的主要是第一類(lèi)，即勞動(dòng)密集型､技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算､匯兌､代收代付､信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡､匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。[3]雖然近兩年來(lái)也先后推出基金､保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷(xiāo)以及保函(主要是投標(biāo)保函和履約保函)､基金托管､委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)收入得到逐年提高，但是咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)､承諾類(lèi)､投資融資類(lèi)､資產(chǎn)評(píng)估､資產(chǎn)管理和金融衍生工具等知識(shí)密集型､高附加值的中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有涉足，有些業(yè)務(wù)品種雖然已經(jīng)開(kāi)發(fā)使用，但有名目而無(wú)內(nèi)容，而且由于營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度不夠､科技支持不足､缺乏專(zhuān)門(mén)的人才，業(yè)務(wù)量幾乎是一片空白。另外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)只注重于面向國(guó)有､集體企事業(yè)單位，而忽視對(duì)非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)收費(fèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收､漏收､免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開(kāi)拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，有的銀行長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的束縛及客戶(hù)金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶(hù)和穩(wěn)定存款的一種手段，面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有的行工資､代收代付､信息咨詢(xún)､一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無(wú)償服務(wù)，加之對(duì)社會(huì)的宣傳不夠，部分客戶(hù)特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶(hù)對(duì)銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。

4.各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷(xiāo)資源重復(fù)浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等，這樣設(shè)置固然有部門(mén)特點(diǎn)，主攻方向明確，但也正因?yàn)槿绱?，眾多業(yè)務(wù)內(nèi)容各為其主，從機(jī)構(gòu)設(shè)置上便沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢(shì)頭，營(yíng)銷(xiāo)資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)，造成資源浪費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)管理分散､各自為戰(zhàn)的局面沒(méi)有徹底打破，許多中間業(yè)務(wù)品種具體的管理與營(yíng)銷(xiāo)職能分散于各個(gè)業(yè)務(wù)職能部門(mén)，部門(mén)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的格局與合力尚未形成，這還可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

5.科技支撐仍然不足，知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)人才匱乏，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)層次受到限制。一是收費(fèi)手段仍然比較落后，缺乏計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支撐，手續(xù)費(fèi)自動(dòng)扣收的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農(nóng)業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)收費(fèi)外，其他中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質(zhì)參差不齊，手續(xù)費(fèi)少收､漏收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。目前農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)辦的主要是勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)，如簡(jiǎn)單的結(jié)算､代收代付等不收費(fèi)或收費(fèi)低廉的項(xiàng)目，而對(duì)于咨詢(xún)服務(wù)､資產(chǎn)評(píng)估､資產(chǎn)管理等高附加值和知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)由于缺乏科技支撐､軟件開(kāi)發(fā)滯后，都沒(méi)有涉足。三是中間業(yè)務(wù)人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈，迫切需要一批高素質(zhì)的金融人才來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行､保險(xiǎn)､證券､房地產(chǎn)､外匯､國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才嚴(yán)重缺乏，制約了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

四､農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.更新觀(guān)念，提高認(rèn)識(shí)。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小､收益高､不占用經(jīng)濟(jì)資本的特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅可以提高資源配置效率､改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)､規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠在不增加資金來(lái)源和資本金的條件下提高資本收益率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一般情況下，用來(lái)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的資本收益率高達(dá)30%-40%，有時(shí)甚至高達(dá)100%，而銀行其他業(yè)務(wù)的資本收益率則不超過(guò)15%。[4]長(zhǎng)期以來(lái)，同其他國(guó)有商業(yè)銀行一樣，農(nóng)業(yè)銀行的重點(diǎn)一直定位在傳統(tǒng)的存貸款等資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和基本的結(jié)算業(yè)務(wù)上，在很多情況下，只是將中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助和陪襯，作為拓展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)､增加客戶(hù)依存度的一種手段，進(jìn)行所謂的“捆綁”銷(xiāo)售，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。隨著國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)的日益變化和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度重視加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，樹(shù)立傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動(dòng)､并駕齊驅(qū)”的思想，將中間業(yè)務(wù)看作與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)鼎足而立的業(yè)務(wù)加以發(fā)展。要加強(qiáng)內(nèi)部宣傳教育，引導(dǎo)各級(jí)員工牢固樹(shù)立中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展?fàn)I銷(xiāo)理念;加大社會(huì)宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)､廣大客戶(hù)正確理解和對(duì)待銀行收費(fèi)服務(wù)工作，支持銀行開(kāi)展收費(fèi)服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

2.完善內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化資源配置，整合營(yíng)銷(xiāo)資源。一是要完善組織管理機(jī)構(gòu)。目前各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)分散于相關(guān)職能部門(mén)管理的模式已經(jīng)不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的要求。有條件的省分行有必要成立中間業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃､協(xié)調(diào)發(fā)展､規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。邊遠(yuǎn)地區(qū)､條件相對(duì)差的行也要成立中間業(yè)務(wù)工作協(xié)調(diào)小組，但要制定一個(gè)職能部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組織和協(xié)調(diào)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，盡快改變目前中間業(yè)務(wù)管理分散､各自為戰(zhàn)的被動(dòng)局面。二是要整合全行營(yíng)銷(xiāo)資源，徹底改變目前中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相對(duì)分割的發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)效。如在發(fā)放房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款時(shí)，可以同時(shí)選定目標(biāo)客戶(hù)群體，為其提供個(gè)人住房按揭貸款､信用卡､信息咨詢(xún)等一系列的金融超市服務(wù)，有效提高中間業(yè)務(wù)收入。三是完善激勵(lì)機(jī)制和利益分配機(jī)制，加大中間業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中的考核比重，把中間業(yè)務(wù)收人作為一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與人力費(fèi)用分配掛鉤，從而調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。四是要突出重點(diǎn)，根據(jù)區(qū)域環(huán)境和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的需要，將更多的營(yíng)銷(xiāo)資源向管理水平高､區(qū)域環(huán)境優(yōu)､市場(chǎng)前景好的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)低､收益比例高的業(yè)務(wù)品種傾斜，最大限度地提高資源利用率，以期取得最好的營(yíng)銷(xiāo)效果，而不是全面出擊､均衡配置､廣種薄收。

3.整合金融市場(chǎng)秩序，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。一是人民銀行和銀行監(jiān)管部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)法，盡快完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)擾亂金融市場(chǎng)､肆意進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)的行為堅(jiān)決嚴(yán)懲不怠，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，強(qiáng)化金融監(jiān)管､杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范､有序､良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。二是各商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行2003年10月1日施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的規(guī)定，在對(duì)市場(chǎng)､客戶(hù)､風(fēng)險(xiǎn)､成本等因素進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，按照收入與支出相匹配､收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配､投入與產(chǎn)出相匹配的原則制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，自覺(jué)遵守有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)決杜絕隨意肆意降價(jià)減收､甚至“免費(fèi)午餐”的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。三是由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，銀行監(jiān)管部門(mén)要據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，同時(shí)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)､監(jiān)管手段､風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。

4.加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)，完善產(chǎn)品功能，積極拓寬中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域。一是要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化用卡環(huán)境､提高服務(wù)效益､擴(kuò)大銀行卡交易規(guī)模，進(jìn)一步鞏固和提高銀行卡對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度。二是進(jìn)一步改善柜臺(tái)服務(wù)層次，盡快實(shí)施分層服務(wù)，充分利用現(xiàn)有的自助設(shè)備開(kāi)通各種中間業(yè)務(wù)(如代繳電話(huà)費(fèi)､水電費(fèi)､煤氣費(fèi)等)，通過(guò)差異化服務(wù)，逐步改變低端客戶(hù)排擠高端客戶(hù)的現(xiàn)象，這不僅可以減少柜臺(tái)壓力，提高服務(wù)質(zhì)量和自助設(shè)備使用效率，同時(shí)還可以增加中間業(yè)務(wù)收入。三是要加強(qiáng)產(chǎn)品成本效益分析，完善中間業(yè)務(wù)退出機(jī)制，逐漸退出一些占用資源多､收益低的項(xiàng)目。要對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面的梳理，重新評(píng)估各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品哪些需要加大拓展力度､哪些需要及時(shí)退出。四是要充分發(fā)揮銀行本身掌握的大量豐富經(jīng)濟(jì)金融信息等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)加大科技投入和實(shí)施相關(guān)人才戰(zhàn)略，逐步推出那些適合市場(chǎng)需求､發(fā)展?jié)摿Υ?#65380;風(fēng)險(xiǎn)小､成本低､收益高的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尤其是咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)､投資理財(cái)類(lèi)､投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

5.加大科技投入，加快金融電子化建設(shè)的進(jìn)程，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺(tái)。21世紀(jì)的銀行將建立在計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將更多地依賴(lài)于金融網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信息科技是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要手段。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的核心，無(wú)論是傳統(tǒng)的收付結(jié)算還是新興的業(yè)務(wù)品種都需要快速準(zhǔn)確的電子化系統(tǒng)的支持。一是要借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)需求。二是要利用高科技手段提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中間業(yè)務(wù)的工作效率，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自動(dòng)扣收，既可以避免錯(cuò)收､漏收手續(xù)費(fèi)，又能夠?qū)⑷肆Y源逐步從簡(jiǎn)單､重復(fù)的勞動(dòng)中解放出來(lái)，投入高端客戶(hù)的服務(wù)和維護(hù)中去，切實(shí)提高資源配置效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。

6.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。銀行高附加值中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多､涉及面廣､服務(wù)內(nèi)容復(fù)雜､服務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V，具有集人才､技術(shù)､機(jī)構(gòu)､網(wǎng)絡(luò)､信息､資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)需要一大批知識(shí)面廣､業(yè)務(wù)能力強(qiáng)､實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富､勇于開(kāi)拓､敢于競(jìng)爭(zhēng)､懂技術(shù)､會(huì)管理的復(fù)合型人才。一是要不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，以更加優(yōu)惠的條件加快優(yōu)秀人才的引進(jìn)，為農(nóng)業(yè)銀行全面開(kāi)展高附加值､知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是要重視對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，全面提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)多方位發(fā)展的需要。

7.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中的定義，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)､表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。從廣義上講，中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，所以出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)真實(shí)地反映在財(cái)務(wù)報(bào)表上，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異很大，其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性。有些中間業(yè)務(wù)品種，比如擔(dān)保類(lèi)和承諾類(lèi)，銀行在經(jīng)辦這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然沒(méi)有發(fā)生實(shí)際的貨幣收付，也沒(méi)有墊付任何資金，但在將來(lái)隨時(shí)可能具備了契約中的某個(gè)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)資產(chǎn)或表內(nèi)負(fù)債，這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就有可能產(chǎn)生。因此，隨著中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模也就日益壯大，各經(jīng)營(yíng)行要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。一是要規(guī)范收入核算，加強(qiáng)收費(fèi)檢查監(jiān)督。對(duì)一些由臨柜手工操作扣收的收費(fèi)項(xiàng)目，要加強(qiáng)事后監(jiān)督，避免少收漏收，減少差錯(cuò)，要嚴(yán)格按照收支兩條線(xiàn)原則規(guī)范核算，及時(shí)入帳，防止截留轉(zhuǎn)移，確保中間業(yè)務(wù)收入全額納入大賬。二是要盡快完善表外會(huì)計(jì)核算和管理辦法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性。三是制訂完善的中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，明確相關(guān)部門(mén)和崗位的責(zé)任，從源頭上杜絕中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 左家盛.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].商業(yè)時(shí)代，2006，(3).

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)發(fā)行;支持農(nóng)墾;有效途徑

一、轄區(qū)農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本現(xiàn)狀

按照調(diào)研計(jì)劃，我們對(duì)紅興隆管理局的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、當(dāng)前的重點(diǎn)工程和重點(diǎn)工作進(jìn)行了調(diào)查研究，目的是通過(guò)紅興隆管理局的基本情況的了解，能夠窺見(jiàn)黑龍江農(nóng)墾的總體發(fā)展情況，對(duì)我們的調(diào)查分析提供依據(jù)。

（一）經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況

近年來(lái)，農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)取得了顯著成就。雙鴨山轄區(qū)農(nóng)墾企業(yè)主要為紅興隆管理局，按照管局“抓城、強(qiáng)工、帶農(nóng)”統(tǒng)籌發(fā)展的工作目標(biāo)，全力推動(dòng)跨越發(fā)展并取得令人矚目成就。

1.經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)五年保持高位增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)年均增長(zhǎng)16.2%。2010年實(shí)現(xiàn)分局生產(chǎn)總值119.34億元。

2.現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)步伐加快?！笆晃濉睍r(shí)期，累計(jì)生產(chǎn)糧食288.3億斤，年均增長(zhǎng)10.7%。2010年生產(chǎn)糧食70.57億斤，比2005年增加28.05億斤。

3.強(qiáng)工促?gòu)?qiáng)局發(fā)展提速。近五年來(lái)，工業(yè)實(shí)現(xiàn)年均增長(zhǎng)15.6%。2010年完成工業(yè)增加值15.7億元，同比增長(zhǎng)28.1%。

4.城鎮(zhèn)建設(shè)方興未艾。近五年累計(jì)投資39.84億元，全面推進(jìn)了城鎮(zhèn)和新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。新建住宅319.85萬(wàn)平方米，撤并作業(yè)站點(diǎn)206個(gè)，拆除泥草房35萬(wàn)平方米。2010年“抓城”突破“雙百”，城鎮(zhèn)化率達(dá)到66.8%。

5.合作共建成績(jī)突出。近五年累計(jì)完成農(nóng)機(jī)“三代”作業(yè)面積1 430萬(wàn)畝，整村代耕66個(gè)。農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣應(yīng)用和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)輻射帶動(dòng)地方能力明顯增強(qiáng)。

6.改革創(chuàng)新成效明顯。農(nóng)業(yè)改革和國(guó)企轉(zhuǎn)制取得重大突破。全面加強(qiáng)規(guī)范了農(nóng)場(chǎng)貨幣資金集中管理。進(jìn)一步強(qiáng)化了土地、林地、濕地、非煤礦山等經(jīng)營(yíng)性資源資產(chǎn)管理。近五年來(lái)全局累計(jì)爭(zhēng)取項(xiàng)目480余項(xiàng)，爭(zhēng)取國(guó)家投資11.85億元，爭(zhēng)取國(guó)家財(cái)政經(jīng)費(fèi)撥款和項(xiàng)目投資總額比“十五”期間翻了一番。土地整理和撤并作業(yè)站復(fù)墾耕地6.4萬(wàn)畝。退耕還林還濕27.3萬(wàn)畝。企業(yè)累計(jì)回收各類(lèi)欠款2.5億元，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效果明顯提高。

（二）當(dāng)前墾區(qū)重點(diǎn)工程和重點(diǎn)工作

2011年管局主要發(fā)展目標(biāo)是：實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值140.8億元，同比增長(zhǎng)18%， 實(shí)現(xiàn)人均純收入17 080元，同比增長(zhǎng)15%，固定資產(chǎn)投資29.2億元，同比增長(zhǎng)8%。實(shí)現(xiàn)糧豆總產(chǎn)72.5億斤，萬(wàn)元GDP綜合能耗下降4.5%以上。

1.建設(shè)紅興隆全產(chǎn)業(yè)鏈綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且环N創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。它是以市場(chǎng)和消費(fèi)者為導(dǎo)向，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶，以高度的組織化和社會(huì)化服務(wù)為保障，由田間到餐桌、由畜禽養(yǎng)殖到終端消費(fèi)者所涵蓋的種植與采購(gòu)、貿(mào)易與物流、原料與飼料以及養(yǎng)殖與屠宰、加工與銷(xiāo)售、品牌與服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成完整的產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的全程監(jiān)控，做到安全可追溯，為消費(fèi)者提供有機(jī)、綠色、安全、放心、健康的食品。

2.加快構(gòu)建“三大綠色體系”。加快構(gòu)建綠色農(nóng)業(yè)體系、綠色產(chǎn)業(yè)體系和綠色城鎮(zhèn)體系。構(gòu)建“智能化、低碳化、功能多元化”綠色農(nóng)業(yè)體系。加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，大力推廣水稻智能化育秧、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)能、節(jié)藥農(nóng)業(yè)和棚式園藝生產(chǎn)，加強(qiáng)土地綜合治理和生態(tài)環(huán)境保護(hù)，推進(jìn)退耕還林還濕還草，加強(qiáng)農(nóng)作物、森林病蟲(chóng)害生物工程防治和土壤無(wú)害化處理，推廣測(cè)土配方施肥和免耕深松技術(shù)。

3.實(shí)施農(nóng)業(yè)立局戰(zhàn)略，加快發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)是安身立命的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，更是墾區(qū)的優(yōu)勢(shì)所在。農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略主要包括：

發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效種植業(yè)，穩(wěn)定提升糧食綜合生產(chǎn)能力。大力發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)。有條件的農(nóng)場(chǎng)繼續(xù)實(shí)施旱改水，增加水稻面積，旱田要大幅增加玉米面積。人多地少的農(nóng)場(chǎng)要加大力度發(fā)展畝效益超千元的經(jīng)濟(jì)作物和畝效益超萬(wàn)元的萬(wàn)棚萬(wàn)園果蔬種植，千方百計(jì)增加職工收入。

發(fā)展以肉牛為主的畜牧業(yè)，加快提升綜合經(jīng)營(yíng)水平。大力發(fā)展以乳肉兼用牛為主的畜牧業(yè)，擴(kuò)大規(guī)模，增加總量，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖，為北大荒牛業(yè)提供充足牛源。

發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，加快提升經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能和效益。全面推進(jìn)“綠滿(mǎn)紅興隆”生態(tài)工程建設(shè)，大力推進(jìn)植樹(shù)造林和城鎮(zhèn)高標(biāo)準(zhǔn)綠化，積極營(yíng)造環(huán)城林、護(hù)路林、景觀(guān)林和防護(hù)林。

4.實(shí)施工業(yè)強(qiáng)局戰(zhàn)略，增強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)力。穩(wěn)農(nóng)是基礎(chǔ)，強(qiáng)工是關(guān)鍵。2011年確保實(shí)現(xiàn)“1235”發(fā)展目標(biāo)，即推進(jìn)10項(xiàng)分別投資千萬(wàn)元以上的重點(diǎn)招商引資項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值20億元，工業(yè)利潤(rùn)3億元，農(nóng)產(chǎn)品加工綜合達(dá)產(chǎn)率同比增長(zhǎng)5%。

做實(shí)工業(yè)園區(qū)。2011年分局和農(nóng)場(chǎng)要全面高標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)“三通一平”園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，局直和每個(gè)農(nóng)場(chǎng)必須有2個(gè)以上符合要求的工業(yè)項(xiàng)目落地園區(qū)。

提高招商引資水平。重點(diǎn)放在引進(jìn)資源節(jié)約型、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)型和低碳環(huán)保型基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上。特別要加大場(chǎng)縣合作共建中的招商引資力度，主動(dòng)爭(zhēng)取地方政府對(duì)企業(yè)招商引資落地項(xiàng)目在分稅返還、土地等方面更大的優(yōu)惠支持，2011年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)招商引資同比增長(zhǎng)25%。

實(shí)施城鎮(zhèn)樹(shù)局戰(zhàn)略，建設(shè)生態(tài)宜居精品城鎮(zhèn)。管局把2011年作為城鎮(zhèn)建設(shè)“精品年”。全局要建設(shè)百棟高標(biāo)準(zhǔn)住宅小區(qū)8個(gè)，高標(biāo)準(zhǔn)管理區(qū)6個(gè)，新建住宅150萬(wàn)平方米，搬遷作業(yè)站點(diǎn)不少于100個(gè)，向“兩直”地區(qū)轉(zhuǎn)移人口5萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率達(dá)到75%，城鎮(zhèn)建設(shè)力爭(zhēng)走在墾區(qū)前列。

二、農(nóng)發(fā)行支持轄區(qū)農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

墾區(qū)作為我省農(nóng)業(yè)先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，在黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村工作的作用舉足輕重，其下屬北大荒集團(tuán)為全球五百?gòu)?qiáng)企業(yè)中位列83名，以建設(shè)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)為目標(biāo)，加快構(gòu)建現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，為維護(hù)國(guó)家糧食安全、食品安全和生態(tài)安全，引領(lǐng)帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，參與國(guó)際農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮著重要作用。歷史上農(nóng)墾企業(yè)在融資方面依賴(lài)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，長(zhǎng)久與之合作，除農(nóng)業(yè)銀行外，近年來(lái)不斷與其他金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，從業(yè)務(wù)范圍和金融產(chǎn)品上來(lái)看，可以說(shuō)農(nóng)墾企業(yè)的在金融方面的需求全部符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持范圍，由于種種原因，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對(duì)農(nóng)墾企業(yè)的信貸支持上一直以來(lái)未曾有過(guò)長(zhǎng)足的進(jìn)展。

對(duì)于雙鴨山轄區(qū)而言，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了墾區(qū)發(fā)展符合我行業(yè)務(wù)支持的范圍和目標(biāo)，2009年對(duì)墾區(qū)進(jìn)行了調(diào)查研究，但是由于抵押方式、歷史不良等原因未取得較大進(jìn)展。

2009年，饒河支行成功對(duì)紅興隆管理局下轄的饒河農(nóng)場(chǎng)、紅旗嶺農(nóng)場(chǎng)分別投放3 000萬(wàn)元、2 000萬(wàn)元農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，成為雙鴨山分行支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)的破冰之旅。

2011年5月，借助國(guó)家大興水利的政策和省行大力支持水利建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的政策指引，饒河農(nóng)場(chǎng)提出7 000萬(wàn)元農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款得到省行批復(fù)，成為我行營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)墾系統(tǒng)的重要步驟。

三、農(nóng)發(fā)行拓寬支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行性和必要性

（一）農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力符合我行客戶(hù)選擇的標(biāo)準(zhǔn)

黑龍江墾區(qū)是中國(guó)耕地規(guī)模最大、現(xiàn)代化程度最高、綜合生產(chǎn)能力最強(qiáng)的國(guó)家重要的商品糧基地和糧食戰(zhàn)略后備基地，農(nóng)業(yè)綜合機(jī)械化率96.5%，農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率67%，農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化率82%，職均生產(chǎn)糧食38噸。目前，年糧食綜合生產(chǎn)能力達(dá)到363.6億斤，糧食商品量338.8億斤。可以看出在黑龍江省農(nóng)墾企業(yè)這一塊是未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最具潛力的大客戶(hù)，全面對(duì)其進(jìn)行信貸支持，必將會(huì)拉動(dòng)我行信貸、中間業(yè)務(wù)、存款、利潤(rùn)等業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

（二）農(nóng)墾系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)工程符合我行信貸主打產(chǎn)品范圍

無(wú)論是發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效種植業(yè)，穩(wěn)定提升糧食綜合生產(chǎn)能力，發(fā)展以肉牛為主的畜牧業(yè)，加快提升綜合經(jīng)營(yíng)水平、還是做實(shí)工業(yè)園區(qū)，實(shí)施城鎮(zhèn)樹(shù)局戰(zhàn)略，正好同我行“雙輪驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略相一致。收購(gòu)貸款、定單農(nóng)業(yè)貸款是我行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要貸款品種，而農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款是我行信貸戰(zhàn)略的重要部分，同農(nóng)墾的發(fā)展目標(biāo)相一致。

（三）農(nóng)墾系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度符合我行風(fēng)險(xiǎn)防控的要求

近年來(lái)，農(nóng)墾系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)取得飛速發(fā)展，根本原因在于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視和扶持。農(nóng)業(yè)收入特別是地租收入成為農(nóng)墾經(jīng)營(yíng)效益快速提高的核心來(lái)源。隨著惠農(nóng)政策的不斷出臺(tái)、糧食價(jià)格的不斷提高，農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入呈跨越增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，如饒河農(nóng)場(chǎng)2010年地租收入9 000萬(wàn)元，2011年預(yù)測(cè)實(shí)現(xiàn)1.3億元。地租收入的增長(zhǎng)既滿(mǎn)足了我行第一還款來(lái)源的需要，也有效地降低了貸款投放風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)墾系統(tǒng)的重點(diǎn)工程進(jìn)度需要我行的信貸資金支持

近兩年來(lái)，農(nóng)墾系統(tǒng)大力開(kāi)展水利建設(shè)、棚戶(hù)區(qū)改造（撤隊(duì)并場(chǎng)）、安居工程、工業(yè)園區(qū)建設(shè)、農(nóng)機(jī)庫(kù)建設(shè)等大型工程建設(shè)，由于國(guó)家扶持政策的要求和管局自身政策的要求，建設(shè)資金明顯不足。如棚戶(hù)區(qū)改造工程，農(nóng)墾總局對(duì)每戶(hù)補(bǔ)貼6 000元，而農(nóng)場(chǎng)本身需補(bǔ)貼6萬(wàn)元才能完成工程，并且三年內(nèi)必須建成。各項(xiàng)工程的集中式、行政式推進(jìn)，使農(nóng)場(chǎng)建設(shè)資金出現(xiàn)不足。

四、農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑

農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)是我省的特色經(jīng)濟(jì)，由于它的特殊性，我行對(duì)他的信用支持也要不同于地方的金融政策。我省的“兩輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略正適合農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。我行對(duì)其支持發(fā)展也應(yīng)適合其發(fā)展需要，應(yīng)其融資需求。我們認(rèn)為，尋找支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑可以從以下幾點(diǎn)著手：

1.降低貸款準(zhǔn)入資格。由于種種原因，農(nóng)墾歷史包袱沉重，債務(wù)纏身，只是近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展才有個(gè)大跨越，我們既然支持其發(fā)展，看重的就是農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)在我省乃至全國(guó)的重中之重的地位以及輝煌的發(fā)展前景。所以，我們營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)墾企業(yè)時(shí)，卻大都因?yàn)樾庞玫燃?jí)評(píng)定達(dá)不到我行所要求的A級(jí)標(biāo)準(zhǔn)而望洋興嘆。因此，降低貸款準(zhǔn)入資格是我行支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一途徑也是前提條件。

2.簡(jiǎn)化辦貸程序。農(nóng)墾是一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)群體，尤其是他的經(jīng)濟(jì)角色使得我們與他的信用合作顯得尤為重要，農(nóng)墾企業(yè)過(guò)去在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款由于歷史原因，大部分形成不良貸款，農(nóng)行和信用社正在對(duì)這部分貸款進(jìn)行清理和核呆，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自采用了CM2006系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)授信后，計(jì)算信用等級(jí)和授信指標(biāo)值過(guò)高，致使一部分企業(yè)達(dá)不到信貸準(zhǔn)入的條件，貸款手續(xù)和搜集的資料重復(fù)繁多，辦貸效率不高，限制我行辦貸的時(shí)間也影響了我行在農(nóng)墾企業(yè)中的形象。目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度、信息的電子化促使我行辦貸程序必須簡(jiǎn)化，辦貸效率必須提高。避免簡(jiǎn)單問(wèn)題復(fù)雜化，延誤時(shí)機(jī)。因?yàn)槲倚修k貸程序復(fù)雜、辦貸環(huán)節(jié)多、效率低下影響兩家合作。這是我行支持農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二途徑也是保障。

3.強(qiáng)化結(jié)算手段。我行的網(wǎng)點(diǎn)輻射面不全面、結(jié)算產(chǎn)品少，農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)基本覆蓋了墾區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)眾多，近年來(lái)農(nóng)村信用社、哈爾濱銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等在農(nóng)場(chǎng)分場(chǎng)一級(jí)也在逐漸建立機(jī)構(gòu)，還有異軍突起的龍江銀行也要入駐墾區(qū)，我行的分支機(jī)構(gòu)只設(shè)置到縣一級(jí)，去年農(nóng)墾建三江分局成立了機(jī)構(gòu)，但對(duì)一些邊遠(yuǎn)農(nóng)場(chǎng)我們的機(jī)構(gòu)在結(jié)算上顯得不方便，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行節(jié)假日不辦公，除結(jié)算沒(méi)有其他金融理財(cái)產(chǎn)品，除了賬戶(hù)無(wú)卡無(wú)折無(wú)網(wǎng)銀。因此必須強(qiáng)化結(jié)算手段，增加結(jié)算方式，方便農(nóng)墾企業(yè)的結(jié)算需求。

4.對(duì)非上市的農(nóng)場(chǎng)提供糧油信貸支持。全省農(nóng)墾系統(tǒng)分布在全省有9個(gè)分局，100多個(gè)農(nóng)場(chǎng)，只有14個(gè)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)入上市公司。我們可以對(duì)大部分農(nóng)場(chǎng)提供糧油貸款，支持其搞糧食合同收購(gòu)，通過(guò)調(diào)查我們得知，每年全省各個(gè)農(nóng)場(chǎng)都要控制系統(tǒng)內(nèi)大部分糧源，大部分農(nóng)場(chǎng)有這方面的需求。我們可以要求農(nóng)場(chǎng)與農(nóng)戶(hù)簽訂訂購(gòu)合同，農(nóng)戶(hù)按資金量交足10%的履約保證金，我行按資金需求量為農(nóng)場(chǎng)發(fā)放合同收購(gòu)貸款，以滿(mǎn)足農(nóng)場(chǎng)收購(gòu)資金需求。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)機(jī)行業(yè) 影響因素 發(fā)展趨勢(shì)

隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國(guó)糧食安全面臨的形勢(shì)出現(xiàn)一些新情況和新問(wèn)題。為了保障糧食安全，必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，則必須發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化。

一、影響本行業(yè)發(fā)展的有利因素

1、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持

（1）為推動(dòng)農(nóng)業(yè)機(jī)械的發(fā)展，國(guó)家制定和出臺(tái)了許多政策。鼓勵(lì)、扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織使用先進(jìn)適用的農(nóng)業(yè)機(jī)械，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；（2）國(guó)家農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼政策的實(shí)行，全國(guó)2/3以上的農(nóng)業(yè)縣得到了實(shí)施；（3）國(guó)家農(nóng)機(jī)減免稅長(zhǎng)效政策的實(shí)行，使稅收政策對(duì)農(nóng)機(jī)制造業(yè)實(shí)行傾斜，由此增值稅由17%調(diào)整為13%。

2、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好

我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入同比增長(zhǎng)8.0%。目前我國(guó)農(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大幅度提高已成為農(nóng)機(jī)消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，并進(jìn)入良性循環(huán)階段。

3、農(nóng)村勞動(dòng)力的持續(xù)轉(zhuǎn)移將加大對(duì)農(nóng)機(jī)產(chǎn)品的需求

隨著我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和加快，農(nóng)村富余勞動(dòng)力已經(jīng)迅速向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，機(jī)械技術(shù)的使用成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力開(kāi)始出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的變化、由此出現(xiàn)季節(jié)性和區(qū)域性短缺。

農(nóng)業(yè)用工成本大幅提高，農(nóng)民利用機(jī)器替代人、畜力、降低生產(chǎn)成本、減輕勞動(dòng)強(qiáng)度的需求日趨強(qiáng)烈，成為農(nóng)機(jī)化發(fā)展的基本動(dòng)力，未來(lái)各類(lèi)農(nóng)機(jī)作業(yè)的市場(chǎng)需求十分看好，并將呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

4、一定規(guī)模的土地集約化經(jīng)營(yíng)客觀(guān)上將加速農(nóng)業(yè)機(jī)械化

黨的十七屆三中全會(huì)確定了農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)是我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向和主流。通過(guò)機(jī)械化提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率進(jìn)行適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)成了必然趨勢(shì)，這為發(fā)展農(nóng)機(jī)化提供了良好的機(jī)遇。

5、農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)規(guī)模將不斷擴(kuò)大

農(nóng)業(yè)機(jī)械在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，避免由于農(nóng)民外出務(wù)工而產(chǎn)生的土地撂荒現(xiàn)象。我國(guó)未來(lái)跨區(qū)作業(yè)為代表的農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)將不斷發(fā)展壯大，各類(lèi)農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的增加將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)農(nóng)機(jī)化發(fā)展。

二、影響本行業(yè)發(fā)展的不利因素

1、農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)主體集中度低、規(guī)模小、實(shí)力弱

目前我國(guó)大量的農(nóng)機(jī)經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)條件簡(jiǎn)陋，經(jīng)營(yíng)方式落后，專(zhuān)業(yè)化程度不高，缺乏有實(shí)力的大型農(nóng)機(jī)流通企業(yè)。目前整個(gè)農(nóng)機(jī)流通行業(yè)無(wú)論從資金規(guī)模、銷(xiāo)售能力，營(yíng)銷(xiāo)方式、管理模式等都普遍存在小、散、差的落后局面，與現(xiàn)代農(nóng)機(jī)工業(yè)大生產(chǎn)無(wú)法匹配，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)變化的需要。

2、流通現(xiàn)代化程度低，流通效率低下

我國(guó)農(nóng)機(jī)流通企業(yè)大部分仍維持著傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念和流通模式等方面意識(shí)還比較淡薄。一些新的流通方式，如連鎖經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)賣(mài)、配送、4S店等現(xiàn)代流通方式發(fā)展比較緩慢，已有的現(xiàn)貨批發(fā)市場(chǎng)和區(qū)域也不夠規(guī)范和成熟。農(nóng)機(jī)流通市場(chǎng)仍存在追求低價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)，不注重品牌、質(zhì)量、和信譽(yù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3、資金實(shí)力不足

要想實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，就需要有物流配送設(shè)施建設(shè)、買(mǎi)店租店費(fèi)用以及信息通訊技術(shù)建設(shè)等，這都需要擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力，而目前我國(guó)農(nóng)機(jī)零售連鎖企業(yè)大多仍存在自有資金不足的問(wèn)題，融資渠道狹窄等特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)機(jī)企業(yè)無(wú)法規(guī)?；?jīng)營(yíng)銷(xiāo)售。

4、市場(chǎng)秩序不規(guī)范

農(nóng)機(jī)營(yíng)銷(xiāo)特別是整機(jī)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有門(mén)檻限制，市場(chǎng)開(kāi)放程度比較高，經(jīng)銷(xiāo)商各自為戰(zhàn)，魚(yú)龍混雜、參差不齊的現(xiàn)象還很難有效遏制，因此市場(chǎng)秩序有待進(jìn)一步規(guī)范。

5、專(zhuān)業(yè)人才匱乏

農(nóng)機(jī)連鎖業(yè)的從業(yè)人員不但要需要具備很高的敬業(yè)精神、服務(wù)意識(shí)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且還需要具備一定的農(nóng)機(jī)產(chǎn)品的使用和維修技術(shù)、現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)技能、物流管理及信息系統(tǒng)管理等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，要求從業(yè)人員按照連鎖經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化的要求進(jìn)行操作。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)行業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)人才匱乏的狀況顯得越來(lái)越突出，已成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

三、我國(guó)農(nóng)機(jī)流通行業(yè)發(fā)展的方向與重點(diǎn)

1、農(nóng)機(jī)流通行業(yè)集中度將逐步提高

我國(guó)農(nóng)機(jī)流通格局與經(jīng)營(yíng)規(guī)模將向大而集中的方向轉(zhuǎn)變。一些基礎(chǔ)好、具有一定實(shí)力的企業(yè)將會(huì)通過(guò)參股、控股、兼并、收購(gòu)和特許經(jīng)營(yíng)等方式，擴(kuò)大規(guī)模，形成較大的企業(yè)集團(tuán)；有的將會(huì)通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，不斷提升自己的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力；有的可能向多種經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，使其規(guī)模迅速擴(kuò)大，形成科、工、貿(mào)一體的企業(yè)集團(tuán)。

2、逐步向服務(wù)經(jīng)營(yíng)型的現(xiàn)代流通經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)機(jī)需求的提高，及時(shí)、快捷、方便的服務(wù)機(jī)制將應(yīng)運(yùn)而生且快速發(fā)展。因此，連鎖經(jīng)營(yíng)、品牌、商品展示、信息服務(wù)、配送、電子商務(wù)等現(xiàn)代流通方式將會(huì)在農(nóng)機(jī)流通行業(yè)得到迅速的發(fā)展。

3、將會(huì)出現(xiàn)功能更加完備、齊全的有形農(nóng)機(jī)市場(chǎng)

連接生產(chǎn)與消費(fèi)的重要橋梁和紐帶的是有形市場(chǎng)，它在銜接產(chǎn)需、配置資源、安置就業(yè)、調(diào)劑余缺、繁榮經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著積極的不可替代的作用。今后幾年，必將出現(xiàn)更多的功能齊全、設(shè)置合理、服務(wù)完善、行為規(guī)范的有形農(nóng)機(jī)市場(chǎng)。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 產(chǎn)業(yè)集群 金融服務(wù) 優(yōu)勢(shì) 問(wèn)題 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）11-187-02

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展與金融的關(guān)系密切。一方面，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群對(duì)金融服務(wù)的需求不同于個(gè)體企業(yè)，對(duì)資金的需求量更大，對(duì)金融服務(wù)方式的需求更趨多元，對(duì)金融服務(wù)的便捷性、成本和效率都提出了更高的要求。另一方面，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群化也為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)通常為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，政府扶持較多，未來(lái)成長(zhǎng)空間較大，是金融機(jī)構(gòu)重要的客戶(hù)群，集群內(nèi)企業(yè)的快速發(fā)展也有利于節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。農(nóng)業(yè)銀行是地方金融巨頭，應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，積極支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，這不僅是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展壯大的需要。

一、加快塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級(jí)是臺(tái)州政府方向性工作

改革開(kāi)放30多年來(lái)，臺(tái)州制造業(yè)從無(wú)到有，從小到大，形成了汽摩及配件、縫制設(shè)備、家用電器、醫(yī)藥化工、塑料模具及船舶制造等六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，部分區(qū)塊已成為全國(guó)性的專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)基地。2011年臺(tái)州市循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)進(jìn)入全面啟動(dòng)建設(shè)，加快集聚發(fā)展的新階段。加快推動(dòng)傳統(tǒng)塊狀經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)于促進(jìn)臺(tái)州工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展、提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的戰(zhàn)略意義。

1.以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線(xiàn)，提升集群發(fā)展水平。加強(qiáng)與國(guó)家出臺(tái)的十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的銜接，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新能源、海洋生物、節(jié)能環(huán)保、電子信息以及裝備制造等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的培育，積極打造新的支柱產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，通過(guò)技術(shù)改造和技術(shù)嫁接，給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)注入新的活力。積極推進(jìn)5個(gè)省級(jí)產(chǎn)業(yè)集群示范區(qū)和36個(gè)縣市級(jí)產(chǎn)業(yè)區(qū)塊的轉(zhuǎn)型提升工作。全面貫徹工業(yè)投資導(dǎo)向目錄，依照優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制，加快淘汰落后的生產(chǎn)工藝、技術(shù)、設(shè)備和產(chǎn)品，著力促進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。加快沿海產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，重點(diǎn)發(fā)展高新技術(shù)、先進(jìn)裝備業(yè)和臨港型工業(yè)，使之成為產(chǎn)業(yè)集群的配套基地。

2.以自主創(chuàng)新為導(dǎo)向，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在技術(shù)創(chuàng)新方面，通過(guò)資源集中配置和政策資金扶持，引導(dǎo)幫助企業(yè)建立研發(fā)機(jī)構(gòu)和技術(shù)中心，鼓勵(lì)企業(yè)與大專(zhuān)院校、科研院所開(kāi)展聯(lián)合攻關(guān)，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作。建設(shè)主導(dǎo)行業(yè)共性技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)中心，為行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)提供技術(shù)支撐。在品牌創(chuàng)新方面，不斷提升“中國(guó)汽車(chē)及零部件出口基地”、“中國(guó)縫制設(shè)備制造之都”等區(qū)域品牌的知名度，推進(jìn)區(qū)域品牌、行業(yè)品牌和專(zhuān)業(yè)商標(biāo)基地建設(shè)，促使區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)與品牌的良性互動(dòng)，帶動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，逐步推動(dòng)“臺(tái)州制造”向“臺(tái)州創(chuàng)造”跨越。

3.以扶優(yōu)扶強(qiáng)為抓手，優(yōu)化企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)。按照“上市一批、培育一批、改制一批”的總體思路，制訂企業(yè)上市規(guī)劃，落實(shí)企業(yè)上市措施，大力培育上市后備資源，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)上市。引導(dǎo)企業(yè)采取并購(gòu)、聯(lián)合、控股等方式實(shí)施資產(chǎn)重組，整合區(qū)域內(nèi)資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的低成本擴(kuò)張。引導(dǎo)中小企業(yè)走“專(zhuān)精特新”發(fā)展道路，形成與大企業(yè)大集團(tuán)相配套、相協(xié)作的中小企業(yè)群體，提升集群競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高度化。發(fā)展融資擔(dān)保、管理培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

4.以生產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，推動(dòng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。大力發(fā)展商務(wù)區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)群、綜合物流園區(qū)、城市綜合體等與工業(yè)發(fā)展雙贏配套的生產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，全力優(yōu)化工業(yè)發(fā)展環(huán)境。推動(dòng)企業(yè)主輔業(yè)分離工作，鼓勵(lì)企業(yè)內(nèi)部服務(wù)外包，促進(jìn)設(shè)計(jì)、物流、營(yíng)銷(xiāo)、策劃、技術(shù)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)發(fā)展。支持公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)發(fā)展，提升行業(yè)研發(fā)水平。鼓勵(lì)和支持股份制商業(yè)銀行做大做強(qiáng)、做精做專(zhuān)，激活本地豐厚的民間資本，支持中小企業(yè)發(fā)展。

5.以節(jié)能減排為載體，打造低碳經(jīng)濟(jì)。按照“生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展、和諧共融”的總要求，加強(qiáng)節(jié)能減排，推行低碳發(fā)展、綠色發(fā)展，全力推進(jìn)生態(tài)臺(tái)州建設(shè)。深入開(kāi)展“四節(jié)”（節(jié)能、節(jié)水、節(jié)地、節(jié)材）工程建設(shè)，嚴(yán)控污染物排放。堅(jiān)持節(jié)能優(yōu)先，推廣可再生能源和清潔能源利用，提高能源利用效率。

二、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的融資優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析

臺(tái)州現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，決定了融資的優(yōu)勢(shì)：

1.降低銀行交易成本。由于企業(yè)集群通常以一個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性比較容易把握，加上集群內(nèi)部形成了比較緊密的分工聯(lián)系，銀行很容易從客戶(hù)在產(chǎn)業(yè)鏈條中的地位、關(guān)聯(lián)企業(yè)的狀況等方面判斷企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。由于地理上的鄰近性，集群內(nèi)企業(yè)之間往往比較熟悉，銀行可以方便地從其他企業(yè)間接了解目標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信息。銀行給同一集群的眾多企業(yè)貸款，貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督都可以“批量”進(jìn)行，可以克服銀行給單個(gè)中小企業(yè)貸款時(shí)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。對(duì)于相同類(lèi)型的企業(yè)貸款，通過(guò)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，也可以大大降低每筆貸款的管理成本。

2.降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的“地區(qū)根植性”有利于降低違約率。一方面，集群內(nèi)中小企業(yè)是通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的分工和協(xié)作緊密地結(jié)合在一起，并由特殊的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)相維系，依賴(lài)于集群專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)，遷移的機(jī)會(huì)成本高。另一方面，企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)環(huán)節(jié)，如果有違約行為，信息會(huì)在其上、下游及同行間迅速傳播，由于集群內(nèi)企業(yè)間交易常以信用為紐帶，信譽(yù)不好的企業(yè)交易成本高，在集群內(nèi)很難生存。

3.增加了信息的對(duì)稱(chēng)性。減少了事前的逆向選擇。集群內(nèi)由于眾多企業(yè)圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展，產(chǎn)業(yè)特性明確，而且由于地理接近性，銀行對(duì)本地的企業(yè)狀況比較了解，對(duì)企業(yè)信貸迫切程度熟悉，從而減少了逆向選擇，增加了企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)。

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)管理部門(mén)等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開(kāi)業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶(hù)、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱(chēng)贊與信賴(lài)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿(mǎn)足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開(kāi)放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿(mǎn)足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶(hù)面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高

但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)

應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶(hù)資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源

中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀(guān)的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴(lài)于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀(guān)念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶(hù)服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶(hù)提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專(zhuān)業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信息化;必要性;對(duì)策

1發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化的必要性

1.1農(nóng)業(yè)信息化市場(chǎng)需求巨大

我國(guó)農(nóng)村和小城鎮(zhèn)人口占絕對(duì)比例。在對(duì)農(nóng)村的考察過(guò)程中,強(qiáng)烈感受到農(nóng)民、農(nóng)業(yè)工作者對(duì)農(nóng)業(yè)信息的渴望。當(dāng)前我國(guó)許多地方政府通過(guò)建設(shè)“農(nóng)業(yè)信息服務(wù)中心”、“農(nóng)業(yè)110”及農(nóng)業(yè)信息員、農(nóng)業(yè)信息會(huì)等多種農(nóng)業(yè)信息形式,開(kāi)拓了為農(nóng)業(yè)服務(wù)的新領(lǐng)域,通過(guò)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上服務(wù),確使農(nóng)民嘗到了農(nóng)業(yè)信息的甜頭。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)信息化建設(shè),順應(yīng)了農(nóng)民需要,也順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、信息化發(fā)展的需要。

1.2信息化是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的倍增器

信息技術(shù)是當(dāng)今發(fā)展最快的高技術(shù),但就信息技術(shù)本身來(lái)講,它只是一種工具,并不能替代其他產(chǎn)業(yè),只有和其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合,才能夠真正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倍增器。農(nóng)業(yè)信息化主要包括:農(nóng)業(yè)技術(shù)信息化,如精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信息;農(nóng)業(yè)環(huán)境信息化,如氣候預(yù)報(bào)、病蟲(chóng)害測(cè)報(bào);農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信息化[1]。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)業(yè)正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的時(shí)期。要在人均0.067hm2的耕地上解決13億人口的吃穿問(wèn)題,根本出路在于以科學(xué)技術(shù)和信息及其物化了的設(shè)備工具和生產(chǎn)資料來(lái)武裝農(nóng)業(yè),大幅度地提高生產(chǎn)率,因此發(fā)展農(nóng)業(yè)信息將給我國(guó)農(nóng)業(yè)帶來(lái)難得的機(jī)遇。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)絕大部分尚處于低質(zhì)低效水平,雖然勞動(dòng)力成本低,但勞動(dòng)力人員素質(zhì)也低,技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近,我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不得不面臨國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力,就要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,就必須提高農(nóng)業(yè)信息化水平。將當(dāng)今信息技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合,將會(huì)極大促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平,并取得跨越式發(fā)展。

2對(duì)策

2.1把農(nóng)業(yè)信息當(dāng)作產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展

推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化,必須把農(nóng)業(yè)信息當(dāng)作一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。信息產(chǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)上應(yīng)用,一方面可以使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率大幅度提高;另一方面,農(nóng)業(yè)信息本身也可以被當(dāng)作產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。因此,農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)絕不僅限于信息網(wǎng)建設(shè),它還可以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)信息硬件、軟件建設(shè),還可以拉動(dòng)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息的收集、加工、處理、分析以及農(nóng)業(yè)信息中介、網(wǎng)上農(nóng)科教育、網(wǎng)上農(nóng)產(chǎn)品交易、網(wǎng)上結(jié)算、定單農(nóng)業(yè)、物流配送等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通活動(dòng),既可以創(chuàng)造一大批就業(yè)機(jī)會(huì),又可真正通過(guò)信息化提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平,提高農(nóng)業(yè)整體效益[2]。在農(nóng)業(yè)信息化實(shí)施過(guò)程中,農(nóng)業(yè)通過(guò)信息化可以獲得倍增效益,信息業(yè)可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的信息軟、硬件服務(wù)形成農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè),最終形成農(nóng)業(yè)與信息業(yè)雙贏的良好局面。政府要扶持,要給予優(yōu)惠、引導(dǎo),最終要按市場(chǎng)規(guī)律以企業(yè)運(yùn)作方式來(lái)完成。

2.2建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系

在談到現(xiàn)代化指標(biāo)時(shí),往往把信息化程度作為一項(xiàng)衡量現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)來(lái)看待。信息化指數(shù)的高低也就反映了該地區(qū)、該行業(yè)的信息化水平,發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化產(chǎn)業(yè)也就不能不建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系,農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系主要由信息量、信息裝備、信息主體水平、信息消費(fèi)等組成[3]。要提高農(nóng)業(yè)信息化水平,就必須按農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系各方面全面提升農(nóng)業(yè)信息化水平。與我國(guó)目前農(nóng)業(yè)水平、農(nóng)村條件和農(nóng)業(yè)人口來(lái)比較,尚有較大差距。但我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展也具有地區(qū)性不平衡,西北地區(qū)相對(duì)落后,而東南沿海由于開(kāi)放早,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)比較發(fā)達(dá),農(nóng)民已經(jīng)向富裕小康水平轉(zhuǎn)化,初步具備了推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的條件,有了建設(shè)農(nóng)業(yè)信息化的投資能力,只要領(lǐng)導(dǎo)重視,加強(qiáng)相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè),完全有能力發(fā)展農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)。另外,在目前衡量農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的許多統(tǒng)計(jì)材料中,尚缺乏有關(guān)農(nóng)業(yè)信息化方面的記錄,應(yīng)把農(nóng)業(yè)信息化等有關(guān)量化指標(biāo)加以統(tǒng)計(jì),逐步建立起農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系,以推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)。

2.3利用農(nóng)業(yè)信息系統(tǒng),保障糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)安全

隨著信息時(shí)代的到來(lái),要想保障糧食安全,首先必須按市場(chǎng)規(guī)則建立起一套高效的農(nóng)業(yè)信息保障系統(tǒng)。這比常規(guī)只通過(guò)單一購(gòu)糧的硬投入來(lái)保證糧食安全要實(shí)惠得多,是通過(guò)掌握市場(chǎng)規(guī)律、利用信息軟手段來(lái)解決糧食風(fēng)險(xiǎn)“硬”問(wèn)題的最佳方式,而且這種方式對(duì)全國(guó)糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革都將有極為重要的意義。通過(guò)建立農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)[4],對(duì)實(shí)現(xiàn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)的作用無(wú)疑是巨大的。信息預(yù)警系統(tǒng)是對(duì)農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行的深加工、分析和預(yù)測(cè),不僅要從糧食品種、質(zhì)量、產(chǎn)量、面積、價(jià)格等方面進(jìn)行研究,還要從氣象、災(zāi)害及國(guó)內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多方面進(jìn)行綜合分析、研究,形成新的信息產(chǎn)品,以保證糧食運(yùn)行體制的安全。

3參考文獻(xiàn)

[1] 張建平.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展[J].企業(yè)家天地(理論版),2007(6):6-8.

[2] 劉小平.以農(nóng)業(yè)信息化作為新農(nóng)村建設(shè)的突破口[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2007(12):3753-3754.

篇8

[關(guān)鍵詞]信息化的重要性；必要途徑；結(jié)束語(yǔ)

一、發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化的必要性

1、農(nóng)業(yè)信息化市場(chǎng)需求巨大。

我國(guó)農(nóng)村和小城鎮(zhèn)人口占絕對(duì)比例。在對(duì)農(nóng)村的考察過(guò)程中，強(qiáng)烈感受到農(nóng)民、農(nóng)業(yè)工作者對(duì)農(nóng)業(yè)信息的渴望。當(dāng)前我國(guó)許多地方政府通過(guò)建設(shè)“農(nóng)業(yè)信息服務(wù)中心”、“農(nóng)業(yè)110”及農(nóng)業(yè)信息員、農(nóng)業(yè)信息會(huì)等多種農(nóng)業(yè)信息形式，開(kāi)拓了為農(nóng)業(yè)服務(wù)的新領(lǐng)域，通過(guò)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上服務(wù)，確使農(nóng)民嘗到了農(nóng)業(yè)信息的甜頭。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，順應(yīng)了農(nóng)民需要，也順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、信息化發(fā)展的需要。

2、信息化是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的倍增器 。

信息技術(shù)是當(dāng)今發(fā)展最快的高技術(shù)，但就信息技術(shù)本身來(lái)講，它只是一種工具，并不能替代其他產(chǎn)業(yè)，只有和其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合，才能夠真正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倍增器。農(nóng)業(yè)信息化主要包括：農(nóng)業(yè)技術(shù)信息化，如精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信息；農(nóng)業(yè)環(huán)境信息化，如氣候預(yù)報(bào)、病蟲(chóng)害測(cè)報(bào)；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信息化。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的時(shí)期。要在人均0.067hm2的耕地上解決13億人口的吃穿問(wèn)題，根本出路在于以科學(xué)技術(shù)和信息及其物化了的設(shè)備工具和生產(chǎn)資料來(lái)武裝農(nóng)業(yè)，大幅度地提高生產(chǎn)率，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)信息將給我國(guó)農(nóng)業(yè)帶來(lái)難得的機(jī)遇。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)絕大部分尚處于低質(zhì)低效水平，雖然勞動(dòng)力成本低，但勞動(dòng)力人員素質(zhì)也低，技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不得不面臨國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，就要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就必須提高農(nóng)業(yè)信息化水平。將當(dāng)今信息技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，將會(huì)極大促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平，并取得跨越式發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)培訓(xùn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要途徑

1、加強(qiáng)信息技術(shù)培訓(xùn)的重要性。

“十二五”農(nóng)業(yè)發(fā)展方向就是建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就寶應(yīng)縣來(lái)講，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化最大的“靠山”是科技信息，但農(nóng)民科技文化素質(zhì)的低，成為制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的主要因素。要改變這一現(xiàn)狀，出路只有一條，必須加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在計(jì)算機(jī)操作、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、農(nóng)業(yè)信息采集上傳技術(shù)和農(nóng)業(yè)專(zhuān)家系統(tǒng)應(yīng)用技術(shù)等高新技術(shù)培訓(xùn)，讓更多農(nóng)民掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技技術(shù)，提高農(nóng)民科技文化素質(zhì)，大幅度提高農(nóng)民接受新技術(shù)的能力。農(nóng)民科技文化素質(zhì)的高低，決定著對(duì)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)及工具的采用，決定著對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息的捕捉、分析與判斷。農(nóng)民不僅是農(nóng)業(yè)的主體，更是農(nóng)民增收的主體，只有培養(yǎng)出覺(jué)悟高、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、能創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)代職業(yè)農(nóng)民，才能使農(nóng)業(yè)持續(xù)增效、農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收。

2、建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系。

在談到現(xiàn)代化指標(biāo)時(shí)，往往把信息化程度作為一項(xiàng)衡量現(xiàn)代化水平的重要指標(biāo)來(lái)看待。信息化指數(shù)的高低也就反映了該地區(qū)、該行業(yè)的信息化水平，發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化產(chǎn)業(yè)也就不能不建立農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系，農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系主要由信息量、信息裝備、信息主體水平、信息消費(fèi)等組成。要提高農(nóng)業(yè)信息化水平，就必須按農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系各方面全面提升農(nóng)業(yè)信息化水平。與我國(guó)目前農(nóng)業(yè)水平、農(nóng)村條件和農(nóng)業(yè)人口來(lái)比較，尚有較大差距。但我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展也具有地區(qū)性不平衡，西北地區(qū)相對(duì)落后，而東南沿海由于開(kāi)放早，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民已經(jīng)向富裕小康水平轉(zhuǎn)化，初步具備了推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的條件，有了建設(shè)農(nóng)業(yè)信息化的投資能力，只要領(lǐng)導(dǎo)重視，加強(qiáng)相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè)，完全有能力發(fā)展農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)。另外，在目前衡量農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的許多統(tǒng)計(jì)材料中，尚缺乏有關(guān)農(nóng)業(yè)信息化方面的記錄，應(yīng)把農(nóng)業(yè)信息化等有關(guān)量化指標(biāo)加以統(tǒng)計(jì)，逐步建立起農(nóng)業(yè)信息化指標(biāo)體系，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)。

3、農(nóng)業(yè)信息技術(shù)教育培訓(xùn)的新路子。

在終身教育已成必然趨勢(shì)的新世紀(jì)，隨著農(nóng)業(yè)信息化的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)民對(duì)教育培訓(xùn)的需求必然是多層次的。農(nóng)業(yè)科技教育培訓(xùn)工作要適應(yīng)農(nóng)民的廣泛需求，農(nóng)廣校要積極創(chuàng)造條件，拓展農(nóng)民和農(nóng)村基層干部的科技培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)各層次教育的連貫和溝通。如農(nóng)廣校借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段開(kāi)展遠(yuǎn)程教育培訓(xùn)就是借科技之力傳播科技之業(yè)的好形式，使農(nóng)業(yè)科技教育培訓(xùn)工作更加富有成效，加快農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供更為直接有效的服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的全面發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

實(shí)現(xiàn)信息化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的有效手段。農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)是綜合性的，在農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施上投入較大，在項(xiàng)目區(qū)核心農(nóng)戶(hù)培育上缺少應(yīng)有的獎(jiǎng)金扶持。建議在項(xiàng)目實(shí)施中把造就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)第一線(xiàn)專(zhuān)家，納入農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目實(shí)施的一項(xiàng)重要內(nèi)容。加強(qiáng)生態(tài)意識(shí)和無(wú)公害生產(chǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，全方位提高農(nóng)民種植素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐世明.搞好農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2008（10）：31―33.

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)林漁業(yè)　金融公庫(kù)　中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行　啟示

一、日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的基本情況

日本國(guó)土面積十分狹小，僅僅相當(dāng)于我國(guó)的1/25，并且日本的山地和丘陵地區(qū)約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰(zhàn)使日本雪上加霜，國(guó)內(nèi)糧食嚴(yán)重不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要目標(biāo)是盡快增加糧食產(chǎn)量，確保國(guó)內(nèi)基本的糧食需求得到滿(mǎn)足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是依據(jù)國(guó)家政策向經(jīng)營(yíng)農(nóng)林漁業(yè)的個(gè)人和法人貸放期限長(zhǎng)、利率低的資金，以促進(jìn)日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展。日本農(nóng)林漁業(yè)公庫(kù)設(shè)總店1個(gè)，支店22個(gè)，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財(cái)政年度)貸款余額32669億日元，貸款構(gòu)成主要是農(nóng)業(yè)貸款、林業(yè)貸款，其中農(nóng)業(yè)貸款16869億日元，占比51.6％。

(一)縱觀(guān)日本農(nóng)林漁業(yè)公庫(kù)的發(fā)展史，其大致可劃分為以下三個(gè)階段：

第一階段是1945年到1960年的戰(zhàn)后恢復(fù)期。這一階段的特點(diǎn)是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國(guó)民處于饑餓的邊緣。公庫(kù)的政策目標(biāo)是支持糧食增產(chǎn)，信貸基金主要投向農(nóng)地改造、開(kāi)拓耕地、改進(jìn)灌溉設(shè)施，用于提高糧食生產(chǎn)能力。

第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，工商收入增長(zhǎng)很快，農(nóng)業(yè)與工商業(yè)收入差距不斷拉大。為縮小工農(nóng)業(yè)收入差距和適應(yīng)調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加畜牧業(yè)和果業(yè)比重的需要，日本1961年頒布了《農(nóng)業(yè)基本法》，并且農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的政策目標(biāo)是要滿(mǎn)足不斷增加的果樹(shù)、畜產(chǎn)、蔬菜等經(jīng)營(yíng)實(shí)施建設(shè)的需要。

第三階段為1975年到1990年的生產(chǎn)過(guò)剩期。由于農(nóng)業(yè)基本法的切實(shí)落實(shí)，大大促進(jìn)了大米、畜產(chǎn)品和水果的生產(chǎn)，大米的產(chǎn)量開(kāi)始出現(xiàn)過(guò)剩的傾向。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)到了加工、流通領(lǐng)域。在水產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)林公庫(kù)又創(chuàng)設(shè)了支援水產(chǎn)品加工業(yè)的貸款資金項(xiàng)目。

第四階段為1990年以后，經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊使日本的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)形成了本國(guó)農(nóng)產(chǎn)品直接與海外競(jìng)爭(zhēng)的情形。因此，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，培育能與海外農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)業(yè)，成為農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的主要目標(biāo)。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，愿意從事農(nóng)業(yè)的年輕人越來(lái)越少，“周末農(nóng)業(yè)”、“老人農(nóng)業(yè)”現(xiàn)象日益成為阻礙日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重問(wèn)題。為此，1994年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)創(chuàng)設(shè)了“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資金”，用于支持核心農(nóng)戶(hù)的發(fā)展。這種資金制度規(guī)定，只要經(jīng)市、町、村認(rèn)定是新一代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，公庫(kù)除提供設(shè)施資金貸款外，還可以同時(shí)向其貸放當(dāng)?shù)氐屠⒌拈L(zhǎng)期流動(dòng)資金。

(二)公庫(kù)資金的籌集與應(yīng)用

長(zhǎng)期以來(lái)，日本政策性金融機(jī)構(gòu)資金的籌集主要來(lái)源于郵政儲(chǔ)蓄和郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)。政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源的主管部門(mén)——大藏省專(zhuān)門(mén)設(shè)立一個(gè)融資管理機(jī)構(gòu)“郵政投資特別會(huì)計(jì)窗口”，把籌措的資金集中起來(lái)，再貸放到每個(gè)政策性金融機(jī)構(gòu)。公庫(kù)的貸款范圍包括四個(gè)方面：農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的60.3％；林業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的24.7％；漁業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業(yè)務(wù)，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長(zhǎng)期、低息，平均貸款年限為20年，最長(zhǎng)可達(dá)55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內(nèi)，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶(hù)在特殊情況下還可以進(jìn)一步申請(qǐng)減息，由此造成的利息損失，公庫(kù)可獲得“農(nóng)林漁業(yè)振興基金會(huì)”的補(bǔ)償。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的概況及存在的問(wèn)題

(一)概況

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月18日，總行設(shè)在北京。其分支機(jī)構(gòu)按照開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的需要，并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)置。截至2006年底，除總行及總行營(yíng)業(yè)部外，設(shè)立省級(jí)分行30個(gè)；地(市)分行(含省級(jí)分行營(yíng)業(yè)部)330個(gè)，地(市)分行營(yíng)業(yè)部210個(gè)，縣(市)支行1600個(gè)，縣級(jí)辦事處3個(gè)。目前暫未在西藏自治區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)現(xiàn)有員工約5.9萬(wàn)人。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購(gòu)、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)多種的政策性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督使用。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在若干農(nóng)業(yè)比重大的省、自治區(qū)設(shè)擺出機(jī)構(gòu)(分行和辦事處)和縣級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資金來(lái)源除財(cái)政核撥資金外，主要面向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券。并使用農(nóng)業(yè)政策性貸款企業(yè)的存款。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠中國(guó)人民銀行的再貸款，從2005年開(kāi)始加大了市場(chǎng)化籌資的力度，目前暫未開(kāi)展境外籌資業(yè)務(wù)。截至2006年12月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國(guó)人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運(yùn)營(yíng)資金目前主要用于糧棉油收購(gòu)等流動(dòng)資金貸款。截至2006年12月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。

(二)存在的問(wèn)題

1、現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)資金不足且來(lái)源較為單一

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊(cè)資本為200億元，中國(guó)人民銀行實(shí)撥資本金較少，僅為lO億元，其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財(cái)政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足，然而其來(lái)源除資本金少和吸收少部分企業(yè)存款外，主要依賴(lài)于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券，資金來(lái)源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄

2、從1998年開(kāi)始，為了配合糧食流通體制的改革，國(guó)務(wù)院決定將農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等專(zhuān)項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購(gòu)銀行。隨著糧食流通體制市場(chǎng)化改革的深化，糧棉市場(chǎng)全面開(kāi)放，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當(dāng)年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的單一導(dǎo)致其難以擴(kuò)大發(fā)展，同時(shí)也限制了對(duì)其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目政策性資金支持。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重

3、農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持，也離不開(kāi)資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性、地方企業(yè)對(duì)資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理落后等原因，農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴(yán)重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費(fèi)用的快速增長(zhǎng)及機(jī)構(gòu)規(guī)模的日益臃腫，高成本與低經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。

三、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)對(duì)我國(guó)政策性銀行的啟示

篇10

 

一、農(nóng)村周邊地區(qū)汽車(chē)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

 

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，人均收入現(xiàn)狀

 

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展取得可喜成就，中國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，恩格爾系數(shù)顯著下降，發(fā)展和享受型消費(fèi)比重不斷上升。中國(guó)農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)從1978年的67.7%下降到2007年的43.1%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)從57.5%下降到36.3%，人民生活水平明顯提高。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局報(bào)告指出，隨著溫飽問(wèn)題的解決，在城鄉(xiāng)居民生活消費(fèi)支出中，發(fā)展和享受型消費(fèi)比重上升。

 

農(nóng)村居民家庭人均文教娛樂(lè)用品及服務(wù)支出占消費(fèi)性支出比重由1980年的5.1%上升到2007年的9.5%，城鎮(zhèn)居民家庭人均教育文化娛樂(lè)服務(wù)支出占消費(fèi)性支出比重也由8.4%上升到13.3%.但是這些數(shù)據(jù)還是與世界發(fā)達(dá)國(guó)家有明顯差距，我們絕不能沾沾自喜，停滯不前，而應(yīng)清楚地意識(shí)到現(xiàn)在我國(guó)的農(nóng)業(yè)還存在許多問(wèn)題，農(nóng)村當(dāng)中還有許多矛盾尚待解決。

 

(二)農(nóng)村人民對(duì)汽車(chē)的認(rèn)識(shí)與了解

 

1.節(jié)能環(huán)保車(chē)型是未來(lái)發(fā)展重點(diǎn)、電動(dòng)車(chē)型是汽車(chē)業(yè)的未來(lái)。能源是有限的，未來(lái)的發(fā)展方向肯定是以節(jié)能環(huán)保為主。純電動(dòng)車(chē)型是汽車(chē)行業(yè)的未來(lái)，哪個(gè)廠(chǎng)家掌握了電池技術(shù)，就是掌握了未來(lái)。

 

2.目前大城市汽車(chē)保有量急劇增加，趨于飽和，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，汽車(chē)保有量還很低。估計(jì)全國(guó)農(nóng)用車(chē)保有量達(dá)到1700萬(wàn)輛，如果將這批車(chē)換代升級(jí)成汽車(chē)，又將是一塊巨大的市場(chǎng)。以每輛車(chē)補(bǔ)貼2500元計(jì)算，50億元的補(bǔ)貼款可以帶來(lái)200萬(wàn)輛的更新，如果此項(xiàng)政策堅(jiān)持若干年，農(nóng)村汽車(chē)市場(chǎng)就可以啟動(dòng)。

 

3.小排量車(chē)快速增長(zhǎng)是早已出現(xiàn)的趨勢(shì)。小排量汽車(chē)已經(jīng)是市場(chǎng)的主體和增長(zhǎng)的動(dòng)力。如果保持2008年的增長(zhǎng)速度，再加上政策刺激因素，小排量汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)15%就可以基本保證今年全年汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)率不低于7%。

 

4.國(guó)外巨頭將搶灘中國(guó)車(chē)市目前世界上汽車(chē)產(chǎn)量超過(guò)1000萬(wàn)輛的就兩個(gè)國(guó)家：美國(guó)和日本。日本1980年產(chǎn)量超過(guò)1000萬(wàn)輛，但是以后由于大量在國(guó)外生產(chǎn)，本國(guó)產(chǎn)量就在1100萬(wàn)輛左右徘徊。美國(guó)1999年的產(chǎn)量是1300萬(wàn)輛，以后逐年下滑。這兩個(gè)國(guó)家2009年的產(chǎn)量還要繼續(xù)削減。世界上第三個(gè)年產(chǎn)1000萬(wàn)輛的汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)非中國(guó)莫屬，中國(guó)成為第一大汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)的時(shí)間也是今后三五年的事。

 

二、我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展前景分析

 

1.中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的總體規(guī)模。從中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的產(chǎn)量看，已經(jīng)居于世界第5位，2004年可能進(jìn)入第4位。其中，轎車(chē)產(chǎn)量居于世界第8位。但是也要看到，世界第5位的生產(chǎn)規(guī)模與世界第1和第2位相差甚遠(yuǎn)。2001年居于世界第1位的美國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量為1142萬(wàn)輛，居世界第2位的日本汽車(chē)產(chǎn)量為977萬(wàn)輛。需要指出的是，2002年中國(guó)汽車(chē)工業(yè)產(chǎn)量中以CKD、SKD方式組裝的汽車(chē)在增加。

 

2.中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)與企業(yè)規(guī)模中國(guó)的大汽車(chē)公司專(zhuān)業(yè)化程度與國(guó)際大汽車(chē)公司相比仍然較低。中國(guó)汽車(chē)零部件生產(chǎn)企業(yè)仍然主要是圍繞某一集團(tuán)發(fā)展的，規(guī)模較小，尚未形成面向全行業(yè)甚至國(guó)際市場(chǎng)的大汽車(chē)零部件生產(chǎn)集團(tuán)。2002年這一情況有了較大變化。中國(guó)主要汽車(chē)公司開(kāi)始按照車(chē)型組織專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)公司，例如，中國(guó)第一汽車(chē)集團(tuán)公司以原第一汽車(chē)制造廠(chǎng)主體專(zhuān)業(yè)廠(chǎng)為基礎(chǔ)組建了一汽解放汽車(chē)有限公司，專(zhuān)門(mén)從事中、重型載重車(chē)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售，資產(chǎn)總額191億元。中國(guó)的大汽車(chē)公司開(kāi)始把汽車(chē)零部件生產(chǎn)企業(yè)獨(dú)立出去，發(fā)展成為面向全行業(yè)的企業(yè)。例如，東風(fēng)汽車(chē)工公司把車(chē)橋廠(chǎng)獨(dú)立出來(lái)，成立了東風(fēng)車(chē)橋有中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的技術(shù)水平。

 

3.限公司，專(zhuān)門(mén)從事車(chē)橋生產(chǎn)。在汽車(chē)零部件的技術(shù)開(kāi)發(fā)方面，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)企業(yè)在某些中低附加值產(chǎn)品方面具有相當(dāng)?shù)拈_(kāi)發(fā)能力;在汽車(chē)關(guān)鍵零部件的技術(shù)開(kāi)發(fā)方面具有一定能力，但是與國(guó)際先進(jìn)水平差距甚大。許多關(guān)鍵零部件僅僅是外國(guó)產(chǎn)品的仿制。以汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)為例，中國(guó)汽車(chē)零部件企業(yè)生產(chǎn)的最先進(jìn)發(fā)動(dòng)機(jī)排放只能達(dá)到歐2標(biāo)準(zhǔn)，而發(fā)達(dá)國(guó)家則已經(jīng)是歐4標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)汽車(chē)零部件企業(yè)批量生產(chǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)只相當(dāng)于國(guó)際20世紀(jì)90年代的水平。2001年中國(guó)進(jìn)口的各類(lèi)汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)為246087臺(tái)，大大超過(guò)了汽車(chē)進(jìn)口數(shù)量。

 

4.中國(guó)汽車(chē)工業(yè)企業(yè)的制造能力由于中國(guó)汽車(chē)工業(yè)企業(yè)與國(guó)際大汽車(chē)公司進(jìn)行了全面的合資，在主要汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)，主要生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)的工藝裝備水平有了較大提高。相當(dāng)多的合資企業(yè)生產(chǎn)線(xiàn)裝備是按照跨國(guó)公司生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)引進(jìn)的。有些企業(yè)還引進(jìn)了柔性焊接生產(chǎn)線(xiàn)。由于合資企業(yè)要按照跨國(guó)公司要求組織生產(chǎn)，進(jìn)入跨國(guó)公司的全球管理和質(zhì)量監(jiān)控體系，因此中國(guó)汽車(chē)企業(yè)在保證產(chǎn)品水平、質(zhì)量的關(guān)鍵設(shè)備、工藝、管理制度等方面正在逐步與國(guó)際接軌。

 

三、結(jié)語(yǔ)

 

中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化，尤其是自主品牌汽車(chē)的國(guó)際化是發(fā)展的必由之路。中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入國(guó)際化進(jìn)程，汽車(chē)行業(yè)不斷通過(guò)合資、合作以及并購(gòu)、上市等多種形式提高了行業(yè)的總體水平和企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本國(guó)際化和投資主體多元化的步伐不斷加快。東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)在境外實(shí)現(xiàn)上市;上汽、南汽已經(jīng)開(kāi)始國(guó)外并購(gòu);奇瑞、吉利、長(zhǎng)城、宇通、金龍等自主品牌國(guó)際化將成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。中國(guó)要跟上世界汽車(chē)市場(chǎng)國(guó)際化的步伐，就要在更廣泛的領(lǐng)域里探討，汲取世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并不斷拓展與世界同行的交流領(lǐng)域。

 

近些年的合資合作使國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)積累了經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和資金。奇瑞、吉利等企業(yè)實(shí)現(xiàn)了從完全模仿到正向開(kāi)發(fā)再到自主創(chuàng)新的跨越;一汽、上汽、東風(fēng)三大轎車(chē)支柱企業(yè)近幾年逐步加強(qiáng)力量開(kāi)發(fā)自主品牌。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的自主創(chuàng)新已經(jīng)從單項(xiàng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新向集成創(chuàng)新和創(chuàng)新能力建設(shè)方面發(fā)展。

 

這份"汽車(chē)藍(lán)皮書(shū)"指出，近年來(lái)，中國(guó)新能源汽車(chē)研究取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。隨著汽車(chē)動(dòng)力電池技術(shù)的突破，中國(guó)電動(dòng)汽車(chē)迎來(lái)了加快發(fā)展的機(jī)遇，純電動(dòng)汽車(chē)、充電式混合動(dòng)力汽車(chē)和普通型混合動(dòng)力汽車(chē)的發(fā)展已提上日程。