導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在次貸危機(jī)和歐債危機(jī)中，瑞士瑞信銀行（以下簡(jiǎn)稱“瑞信”）都遭受到了很大的沖擊。本文以此為例，從歐洲銀行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)入手，對(duì)其復(fù)蘇前景進(jìn)行探討。

瑞信業(yè)績(jī)表現(xiàn)和歐債危機(jī)演進(jìn)高度相關(guān)

從瑞信最近五年凈收入的季度變化（圖1）來(lái)看，其與歐債危機(jī)推進(jìn)的每個(gè)重要節(jié)點(diǎn)都有很大相關(guān)性。自2009年第四季度三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)同時(shí)降低希臘信用評(píng)級(jí)，拉開(kāi)歐債危機(jī)序幕開(kāi)始，瑞信從次貸危機(jī)中復(fù)蘇的勢(shì)頭被立即逆轉(zhuǎn)，到2010年第三季度希臘獲得7500億歐元救助后，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)才有所回升。但從2011年第一季度開(kāi)始，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不斷下調(diào)希臘等國(guó)的信用評(píng)級(jí)及銀行信用評(píng)級(jí)，瑞信的業(yè)績(jī)也再次呈現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢(shì)，并再度出現(xiàn)虧損。2011年第四季度，瑞信單季虧損6.4億瑞郎。由此可見(jiàn)，瑞信的業(yè)績(jī)和歐債危機(jī)的演進(jìn)相關(guān)性極高。

這種相關(guān)性主要?dú)w因于西方混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及收入結(jié)構(gòu)情況。歐美銀行業(yè)中的非利息收入普遍很高，如美國(guó)銀行、德意志銀行等都達(dá)到80%左右，瑞信2011年的非利息收入占比也達(dá)到74.8%。這主要是由于投行、交易等非信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成了其主要業(yè)務(wù)。從瑞信2011年的收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，投行、私人銀行、資產(chǎn)管理及公司業(yè)務(wù)的收入占比依次為45.2%、42.8%、8.4%及3.6%。從圖2可以看出，私人銀行作為其主要業(yè)務(wù)非常穩(wěn)定，受到歐債危機(jī)的沖擊很??；資產(chǎn)管理和公司業(yè)務(wù)雖受到一定影響，但規(guī)模不大，可以忽略；唯有投行業(yè)務(wù)的波動(dòng)劇烈，且和凈收入高度相關(guān)。瑞信投行業(yè)務(wù)在2011年第四季度虧損13.1億瑞郎，全年凈利潤(rùn)比2010年減少98%。由此可見(jiàn)，瑞信經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)對(duì)市場(chǎng)的敏感性主要來(lái)自于投行業(yè)務(wù)。

瑞信的投行業(yè)務(wù)主要包括債券承銷(xiāo)、股票發(fā)行、咨詢、固定收益產(chǎn)品交易及股票交易等，其中，交易業(yè)務(wù)的波動(dòng)較大。在遭受次貸危機(jī)影響最大的2008年第四季度，瑞信的交易業(yè)務(wù)損失達(dá)50.8億瑞郎，主要源自在杠桿交易及美國(guó)資產(chǎn)抵押債券、次級(jí)CDO（擔(dān)保債務(wù)憑證）等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品方面的損失。而瑞信之所以能在2009年第一季度迅速扭虧為盈，主要源自三方面：一是瑞信對(duì)投行業(yè)務(wù)的定位進(jìn)行了調(diào)整，降低風(fēng)險(xiǎn)容忍度，如加強(qiáng)流動(dòng)性及減少?gòu)?fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)額度等；二是美國(guó)對(duì)次貸危機(jī)的有效控制，隨著美國(guó)政府對(duì)幾大投行的接管及高盛等的轉(zhuǎn)型，美國(guó)政府宣布1萬(wàn)億美元有毒資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃（PPIP計(jì)劃），次貸相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，市場(chǎng)情緒緩和，瑞信基于公允價(jià)值的各類(lèi)債券價(jià)值回升及二級(jí)市場(chǎng)交易收入大增（其中，僅房地產(chǎn)抵押債券及CDO交易增收就達(dá)17.3億瑞郎）；三是轉(zhuǎn)投債（這也為歐債危機(jī)的損失埋下“禍根”）。這次復(fù)蘇說(shuō)明，針對(duì)市場(chǎng)上的流動(dòng)性問(wèn)題，政府的救助是非常有效的，只要市場(chǎng)信心恢復(fù)，銀行業(yè)的困境會(huì)很容易擺脫。

2012年難以走出虧損“陰影”

從2009年至今，投行業(yè)務(wù)的不斷緩慢下滑反映出市場(chǎng)對(duì)本次歐債危機(jī)認(rèn)識(shí)的不斷深化，債務(wù)的財(cái)務(wù)危機(jī)正逐步向償還能力危機(jī)及體制危機(jī)轉(zhuǎn)變。在本次私人部門(mén)的債務(wù)互換（PSI）中，名義上，私人部門(mén)將放棄53.5%的面值，如果算上利息損失，預(yù)計(jì)將實(shí)際放棄約74%的債券票面價(jià)值。持有該類(lèi)債券的大銀行大都已經(jīng)進(jìn)行了撥備，如2011年蘇格蘭皇家銀行為所持希臘債務(wù)減記損失撥備了11億英鎊。因此，本次債務(wù)互換之后，希臘政府的財(cái)務(wù)危機(jī)將得到暫時(shí)緩解，其債務(wù)本身對(duì)銀行業(yè)造成更進(jìn)一步損失的威脅將會(huì)減輕――除非希臘真的出現(xiàn)違約。進(jìn)而，這將有效防止希臘無(wú)序違約或投資者恐慌性拋售的風(fēng)險(xiǎn)，但投資者可能將會(huì)更為“認(rèn)真”地考慮債務(wù)危機(jī)的本質(zhì)，即債務(wù)減記之后希臘是否將具有償還能力，葡萄牙、西班牙等國(guó)的債務(wù)危機(jī)是否會(huì)依次減記，歐洲央行、歐洲穩(wěn)定基金、IMF等是否仍有繼續(xù)援救這些“后來(lái)者”的能力等問(wèn)題。歐洲銀行管理局（EBA）認(rèn)為，歐洲央行目前需籌資1150億歐元，以彌補(bǔ)其持有的問(wèn)題國(guó)債帶來(lái)的損失。因此，歐洲債務(wù)危機(jī)在本質(zhì)層面的更深影響或剛剛開(kāi)始。

歐洲銀行業(yè)當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題，是這種債務(wù)重組能否像次貸危機(jī)的解決那樣換來(lái)市場(chǎng)流動(dòng)性的改善。從投資者角度來(lái)看，顯然對(duì)希臘2011年第四季度GDP增長(zhǎng)-7.5%、年輕人失業(yè)率達(dá)51.1%和總體失業(yè)率21%的“表現(xiàn)”很難懷有信心。換句話說(shuō)，即使未來(lái)針對(duì)歐債危機(jī)沒(méi)有“壞消息”出現(xiàn)，當(dāng)前新的希臘債券仍可能將缺乏流動(dòng)性，希臘債券市場(chǎng)的重建可能是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。同時(shí)，投資者對(duì)葡萄牙、西班牙債務(wù)的關(guān)注度可能提升，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力將會(huì)減弱，相關(guān)的交易或公允價(jià)值損失可能不會(huì)因希臘債務(wù)問(wèn)題的暫時(shí)性緩解而減小，反而可能逐步增大。因此，短期內(nèi)銀行固定收益投資的減值損失不會(huì)減少。從瑞信2010年和2011兩年的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)來(lái)看，固定收益交易收入的增長(zhǎng)率分別為-38%和-40%，這是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行最敏感、“萎縮”最快的業(yè)務(wù)。2011年末，瑞信52%的資產(chǎn)是根據(jù)公允價(jià)值定價(jià)的，這些資產(chǎn)仍面臨很大的減值壓力。在體制問(wèn)題沒(méi)有解決、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的情況下，預(yù)計(jì)2012年瑞信固定收益投資的情況難有大的改觀。

由于目前普遍存在擔(dān)保品不足的問(wèn)題，若債務(wù)的流動(dòng)性問(wèn)題不能解決，銀行業(yè)通過(guò)金融市場(chǎng)或央行融資的能力會(huì)受到制約，進(jìn)而其投資能力、信貸能力等都將難以有效發(fā)揮。目前，歐洲銀行業(yè)債券的利率比歐債危機(jī)爆發(fā)前高出約100個(gè)基點(diǎn)。從2012年3月歐洲央行進(jìn)行的第二輪5295.3億歐元的長(zhǎng)期再融資操作（LTRO）效果來(lái)看，盡管銀行間拆借利率有所回落，但央行隔夜存款卻比2012年1月底時(shí)增加了2926.35億歐元，這些存款很大一部分被存回央行，建立自己的財(cái)務(wù)“防火墻”，還有一部分被用于銀行子公司的融資。從瑞信的數(shù)據(jù)來(lái)看，2011年第四季度，其對(duì)信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)撥備大幅提升，由第三季度的5000萬(wàn)瑞郎猛增至3.2億瑞郎?？梢?jiàn)，量化寬松并沒(méi)有給實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入多少資金，沒(méi)有促動(dòng)償還能力問(wèn)題的解決，也沒(méi)有轉(zhuǎn)化為銀行的盈利能力。

瑞信投行業(yè)務(wù)的第二收入支柱是股權(quán)交易業(yè)務(wù)，但其近兩年的收入增速也都在-20%左右，面臨很大萎縮壓力。由于這部分業(yè)務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，量化寬松政策的失效使歐盟很難再拿出有效刺激經(jīng)濟(jì)的措施。歐洲央行對(duì)2012年歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)預(yù)期已從先前的0.3%下調(diào)至-0.1%，并預(yù)計(jì)歐元區(qū)17個(gè)國(guó)家中至少有6個(gè)將陷入衰退。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境下，歐洲乃至全球股票市場(chǎng)難有很好的表現(xiàn)，股票、債券的發(fā)行市場(chǎng)狀況也難有很大起色。瑞信2011年第四季度承銷(xiāo)的股票規(guī)模同比下降67%，這也直接影響到瑞銀投資銀行的第三塊收入――股票和債券承銷(xiāo)收入。這部分收入在投行收入中的占比約為20%，2011年承銷(xiāo)收入增長(zhǎng)為-26%，這一趨勢(shì)或?qū)⒊掷m(xù)。

資本監(jiān)管對(duì)瑞信的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)帶來(lái)了明顯的壓力。次貸危機(jī)及歐債危機(jī)后，瑞士監(jiān)管當(dāng)局對(duì)瑞銀（UBS）和瑞信提出了更高的資本要求，即2019年核心資本充足率達(dá)到10%、資本充足率達(dá)到19%。在盈利能力和融資降低的情況下，瑞信面臨的資本壓力將更為突出。由于難以通過(guò)融資的方式擴(kuò)充準(zhǔn)備金，瑞信只能更多地通過(guò)減少資本占用方式來(lái)提高資本充足率。投行業(yè)務(wù)作為資本耗用最高的業(yè)務(wù)，壓縮其資本耗用成為其首要選擇之一。瑞信2011年年報(bào)中提出，到2012年末，投行風(fēng)險(xiǎn)資本占用額將從目前的2480億美元縮減至1900億美元，減少23.4%。在多國(guó)及大量銀行信用評(píng)級(jí)不斷下調(diào)和經(jīng)濟(jì)不景氣背景下，高品質(zhì)的資產(chǎn)稀缺，資本節(jié)約很大程度上可能要通過(guò)投資規(guī)模的縮減來(lái)實(shí)現(xiàn)。瑞信2011年第四季度投行營(yíng)業(yè)收入減少總額中的21%（約4.69億瑞郎）是由其業(yè)務(wù)收縮引起的，其中，1.49億瑞郎是由于高資本占用業(yè)務(wù)的退出導(dǎo)致，3.2億瑞郎是由投資規(guī)模減少造成。如果其他歐洲銀行也面臨同樣問(wèn)題，可能對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面的壓力，反過(guò)來(lái)也將對(duì)投行業(yè)務(wù)造成進(jìn)一步?jīng)_擊。

綜上分析，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，瑞信的投行業(yè)務(wù)很難像2009年那樣迅速恢復(fù)盈利。瑞信對(duì)這一問(wèn)題也有較為清醒的認(rèn)識(shí)，從2011年第四季度即開(kāi)始推進(jìn)投行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的合作營(yíng)銷(xiāo)。但瑞信私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)其較大的經(jīng)營(yíng)份額，模式也較為成熟，除了在新興市場(chǎng)可能開(kāi)發(fā)相對(duì)可觀的新增客戶及資產(chǎn)外，很難出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，也難以彌補(bǔ)投行業(yè)務(wù)下滑的影響。

瑞信2012年將難以走出虧損的“陰影”，而這對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的歐洲主要大銀行都具有普遍參鑒意義。

對(duì)我國(guó)的啟示

瑞信作為歐洲銀行業(yè)的個(gè)案，在一定程度上作為歐美銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)“縮影”，給我們帶來(lái)了深刻啟示。

特殊的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)決定了其在外部宏觀因素沖擊下的業(yè)績(jī)波動(dòng)特征，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)更為敏感和顯性化，這對(duì)市場(chǎng)和政府正確評(píng)價(jià)銀行業(yè)更為有益。這種情況與我國(guó)目前在銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，以信貸業(yè)務(wù)為核心的銀行體系有很大不同。自1980年以來(lái)，我國(guó)基本每隔十年完成一個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中周期過(guò)程，銀行業(yè)整體收益呈現(xiàn)跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)變化而變化的規(guī)律，即銀行業(yè)表現(xiàn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)有明顯的隱性化和滯后性。

這種業(yè)績(jī)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)特點(diǎn)的差異性為我國(guó)和歐美銀行業(yè)的業(yè)績(jī)比較帶來(lái)了困難，很難簡(jiǎn)單通過(guò)同一時(shí)點(diǎn)的業(yè)績(jī)比較來(lái)說(shuō)明經(jīng)營(yíng)狀況的孰優(yōu)孰劣。當(dāng)西方銀行業(yè)在次貸危機(jī)和歐債危機(jī)的沖擊下為生存“困苦”之時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)1.2萬(wàn)億元的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)卻并不足以為之帶來(lái)太多“欣慰”的資本。近幾年，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下，有多少風(fēng)險(xiǎn)已隱藏于銀行體系，歐債危機(jī)對(duì)外向型經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步影響的風(fēng)險(xiǎn)有多大，這些問(wèn)題很難通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析。因此，簡(jiǎn)單地從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)推及體制紅利的觀點(diǎn)難免有些偏頗。實(shí)際上，我國(guó)銀行業(yè)也正在以商業(yè)個(gè)體擔(dān)當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)的自動(dòng)“穩(wěn)定器”職能，承受體制性風(fēng)險(xiǎn)。這與西方銀行業(yè)有很大不同。更進(jìn)一步地，那種輕舉妄動(dòng)、固步自封，甚至認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)像生產(chǎn)型企業(yè)那樣，“趁機(jī)”到歐洲大舉兼并金融企業(yè)的想法，更需要在事前進(jìn)行認(rèn)真論證。

（本文為國(guó)家自然科學(xué)基金青年項(xiàng)目階段成果）

篇2

高端信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新核心競(jìng)爭(zhēng)力差異化產(chǎn)品定位

一、高端信用卡概述

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新背景

縱覽市面數(shù)百種信用卡產(chǎn)品，雖然各有特色，也無(wú)非是一些常規(guī)功能的延展，相信大多數(shù)持卡族已經(jīng)是司空見(jiàn)慣。但除此之外，還有一些看起來(lái)和多數(shù)人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會(huì)環(huán)境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門(mén)檻、高額度、高年費(fèi)和高品質(zhì)的服務(wù)是其主要特色。如今，信用卡已經(jīng)不僅是簡(jiǎn)單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來(lái)多樣化增值服務(wù)的金融工具。

（二）產(chǎn)品定位

1.高門(mén)檻進(jìn)入。相對(duì)于普通信用卡大張旗鼓的推銷(xiāo)方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠(yuǎn)大眾。高端信用卡一般采取會(huì)員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請(qǐng)，而是由銀行“邀請(qǐng)”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬(wàn)-5萬(wàn)元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過(guò)5萬(wàn)元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權(quán)，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經(jīng)與銀行協(xié)商，在提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，可臨時(shí)增加額度。甚至可以更簡(jiǎn)潔，只要一個(gè)電話就可以得到臨時(shí)服務(wù)。

3.高規(guī)格專(zhuān)屬服務(wù)。可以提供的高規(guī)格專(zhuān)屬服務(wù)包括：機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)、名車(chē)機(jī)場(chǎng)接送、高端飛機(jī)意外傷害保險(xiǎn)、24小時(shí)道路救援、高爾夫俱樂(lè)部免費(fèi)或優(yōu)惠服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等。除此之外，還可以突出自己的優(yōu)勢(shì)，如發(fā)給高端卡持卡人最優(yōu)惠的積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃。

4.高年費(fèi)。與尊貴服務(wù)相配合的是高端信用卡的高年費(fèi)。白金信用卡也給予持卡人一定的年費(fèi)豁免權(quán)，一般是積分到一定數(shù)量免次年年費(fèi)。一般要積滿6萬(wàn)分。

二、產(chǎn)品分析

國(guó)內(nèi)高端人群的日益龐大，為信用卡市場(chǎng)高端信用卡市場(chǎng)提供了市場(chǎng)。隨著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)不斷發(fā)展，信用卡發(fā)卡量持續(xù)增加，各發(fā)卡行也積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶。近期以來(lái)，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行紛紛加大了信用卡高端的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，讓信用卡市場(chǎng)高端客戶爭(zhēng)奪再度升級(jí)。

（一）高端群體不斷擴(kuò)大

盡管?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、盡管?chē)?guó)內(nèi)股市大跌，但據(jù)美國(guó)花旗集團(tuán)今年發(fā)表《2012財(cái)富報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年，中國(guó)的億萬(wàn)富翁將達(dá)到1.4萬(wàn)人。與這些驚人的數(shù)字成正比的是快速增長(zhǎng)的境外消費(fèi)。

（二）高收益低風(fēng)險(xiǎn)受追捧

開(kāi)發(fā)高端產(chǎn)品、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶不僅意味著高利潤(rùn)，更意味著低風(fēng)險(xiǎn)。80%的公司利潤(rùn)來(lái)自20%的高端客戶，其余20%的利潤(rùn)則來(lái)自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻(xiàn)度甚至超過(guò)這一比例。可以說(shuō)成功開(kāi)發(fā)處高端產(chǎn)品的銀行將是未來(lái)信用卡市場(chǎng)的贏家。

（三）高端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

有效提升國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價(jià)值內(nèi)涵，同時(shí)也將有利于中國(guó)信用卡品牌的升級(jí)優(yōu)化。根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)為會(huì)員提供一系列應(yīng)有盡有的配套服務(wù)，充分滿足客戶對(duì)極致生活方式的關(guān)注和無(wú)微不至服務(wù)的需求。

三、高端信用卡存在的問(wèn)題

（一）銀行高端性用卡的創(chuàng)新是以模仿為主，自主研發(fā)創(chuàng)新的數(shù)量很少

雖然高端信用卡的模仿型創(chuàng)新是無(wú)可厚非的，因?yàn)樗吘箤W(xué)習(xí)了其他國(guó)家或者地區(qū)的先進(jìn)理論成果，并且這種信用卡在國(guó)內(nèi)推出后也得到了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。由此可以看出我們的創(chuàng)新手段仍然是停留在較低的水平上，我國(guó)的銀行還是不能夠針對(duì)市場(chǎng)的需求獨(dú)立開(kāi)發(fā)出技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品?；蛘哒f(shuō)，我國(guó)銀行自主創(chuàng)新、研發(fā)原創(chuàng)金融產(chǎn)品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國(guó)銀行高端信用卡還是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)的份額進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)，并沒(méi)有特別重視信用卡的服務(wù)。

在我國(guó)，許多銀行推出新的信用卡產(chǎn)品都還是只是換一個(gè)信用卡卡面的圖案，或者換一個(gè)名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關(guān)服務(wù)也沒(méi)什么變換。

（三）產(chǎn)品定位不當(dāng)，缺乏差異化

目前國(guó)內(nèi)銀行提供的多是高端信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，也有的是簡(jiǎn)單捆綁了一些產(chǎn)品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國(guó)絕大數(shù)發(fā)卡銀行缺乏對(duì)差異化產(chǎn)品的滿足和實(shí)現(xiàn)。

（四）征信機(jī)制不完善，社會(huì)配套工程存在差異

我國(guó)以個(gè)人信息庫(kù)為基礎(chǔ)的信用體系暫不健全，相較于可實(shí)時(shí)調(diào)用消費(fèi)者的個(gè)人信用檔案并及時(shí)確定是否授信以及對(duì)應(yīng)的授信額度的國(guó)外商業(yè)銀行我國(guó)還未建設(shè)形成區(qū)域性的個(gè)人信用體系，造成了基于廣泛信用數(shù)據(jù)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展一直停滯不前。

（五）核心競(jìng)爭(zhēng)力不夠

發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常是花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程包括從數(shù)據(jù)采集、制卡、發(fā)卡、個(gè)人信用調(diào)查到商戶拓展、收單等所有環(huán)節(jié)。這樣的做法不僅分散了做好核心業(yè)務(wù)的精力而且浪費(fèi)巨大，降低了運(yùn)作效率和經(jīng)營(yíng)效益。

四、可行性分析

中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐年遞增，財(cái)富階層的消費(fèi)觀也隨時(shí)代的變遷發(fā)生衍變。高端族群，的財(cái)富在經(jīng)歷了財(cái)富的快速積累后被賦予更多的內(nèi)涵。不同的消費(fèi)需求在市場(chǎng)中悄然生長(zhǎng)。中國(guó)精英人士在經(jīng)歷了對(duì)財(cái)富數(shù)字的追求之后華麗轉(zhuǎn)身，消費(fèi)理念在悄然轉(zhuǎn)變。高端信用卡重點(diǎn)打造全面完善高水準(zhǔn)的增值服務(wù)，針對(duì)高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務(wù)體系，為持卡客戶提供深入人心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我國(guó)信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長(zhǎng)期與共同服務(wù)于高端客戶的行業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務(wù)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發(fā)行不僅為中國(guó)的高端卡市場(chǎng)樹(shù)立了新的標(biāo)桿，也進(jìn)一步加強(qiáng)了在持卡權(quán)益和服務(wù)創(chuàng)新方面的領(lǐng)先地位。高端卡在市場(chǎng)的推出，將有效提升國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價(jià)值內(nèi)涵，同時(shí)也有利于中國(guó)信用卡品牌的升級(jí)優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州

最近幾年來(lái)，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。

一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無(wú)限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫(xiě)照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無(wú)限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。

要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類(lèi)制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。

為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面?！半p百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹(shù)立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。

全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來(lái)代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無(wú)回的惡果?！?”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無(wú)處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開(kāi)水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開(kāi)水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒(méi)有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、選擇“雙優(yōu)客戶”

商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒(méi)有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說(shuō)，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。

目前，溫州中小企業(yè)近20萬(wàn)家，資金來(lái)源大部分靠民間借款。那些來(lái)自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過(guò)程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。

早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。

溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過(guò)各種非正式的渠道，通過(guò)上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來(lái)了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無(wú)誤。

三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。

第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門(mén)一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門(mén)集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門(mén)在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見(jiàn)，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類(lèi)似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。

第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開(kāi)、公正和公平。

第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會(huì)通過(guò)對(duì)新客戶的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒(méi)有審批權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話，通過(guò)了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過(guò)了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫(xiě)不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來(lái)發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書(shū)的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。

第六道防火墻是貸后檢查制度和專(zhuān)項(xiàng)稽核制度。客戶經(jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專(zhuān)項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過(guò)程中有無(wú)欺詐行為。

四、實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度

浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)大多具有市場(chǎng)活力，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，市場(chǎng)后勁較足。但很多企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)不夠健全、產(chǎn)權(quán)不夠明晰，僅從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中銀行是很難對(duì)其做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)的。像這些企業(yè)，放棄，可能會(huì)失去一次機(jī)遇；支持，則可能會(huì)因?yàn)槟承╇[藏的問(wèn)題而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

《投資者報(bào)》記者近日獲悉，作為民生銀行旗下的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，民生加銀資產(chǎn)管理有限公司近日正式開(kāi)業(yè)，這是自2012年11月證監(jiān)會(huì)允許基金公司通過(guò)設(shè)立子公司的方式開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以來(lái)，首家正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的“銀行系”基金資管公司。

民生銀行董事會(huì)秘書(shū)、民生加銀基金公司董事長(zhǎng)萬(wàn)青元向《投資者報(bào)》透露，今年1月24日，民生加銀資管公司正式拿到證監(jiān)會(huì)批文、取得金融牌照，并于當(dāng)月26日獲得工商注冊(cè)。截至4月底，在短短兩個(gè)多月的時(shí)間里，該公司項(xiàng)目?jī)?chǔ)備規(guī)模已超1000億，立項(xiàng)規(guī)模超600億，獲批項(xiàng)目16個(gè)，規(guī)模102億，并已步入產(chǎn)品發(fā)行階段。

首家“銀行系”資管公司

2012年以來(lái)，在放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管的整體思路之下，監(jiān)管部門(mén)對(duì)資產(chǎn)管理市場(chǎng)進(jìn)行了松綁。

伴隨著新規(guī)的密集出臺(tái)，資產(chǎn)管理市場(chǎng)急速進(jìn)入群雄逐鹿的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。

2012年11月1日，《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》正式實(shí)施，這使得公募基金可以通過(guò)設(shè)立子公司從事全面資管業(yè)務(wù)。

民生加銀資管公司正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。

在民生銀行行長(zhǎng)洪崎看來(lái)，資管公司的成立，標(biāo)志著民生銀行正式進(jìn)入資產(chǎn)管理領(lǐng)域，也標(biāo)志著民生銀行向全功能大型金融集團(tuán)的目標(biāo)又邁進(jìn)了一步，掀開(kāi)了該行綜合化經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化發(fā)展嶄新的一頁(yè)。

他強(qiáng)調(diào)，資管業(yè)務(wù)作為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的互補(bǔ)性，且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)向“擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”領(lǐng)域的加快擴(kuò)展，以及社會(huì)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的深化，各類(lèi)金融資產(chǎn)在居民資產(chǎn)配置中的比重會(huì)不斷增大，市場(chǎng)前景十分廣闊。

記者了解到，近年來(lái)，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)不斷深化融合、客戶多元化金融需求日益增多的趨勢(shì)，民生銀行加快了綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，在其版圖中，已設(shè)立民生金融租賃公司、民生加銀基金公司，初步形成了以商業(yè)銀行為主體、跨市場(chǎng)的綜合經(jīng)營(yíng)格局。

從洪崎的感受看，打通傳統(tǒng)銀行與資產(chǎn)管理服務(wù)，不僅有利于自身在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和金融脫媒進(jìn)程加速的環(huán)境下，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的功能互補(bǔ)和戰(zhàn)略協(xié)同，營(yíng)造民生銀行全方位、多元化的金融服務(wù)生態(tài)，提升持續(xù)的盈利能力。

同時(shí)，民生銀行作為一家根植于民營(yíng)企業(yè)，聚焦小微金融的股份制銀行，近年來(lái)已在資產(chǎn)管理領(lǐng)域培養(yǎng)了一支強(qiáng)大的投資及財(cái)富管理隊(duì)伍，這一優(yōu)勢(shì)隨著民生銀行進(jìn)軍資產(chǎn)管理領(lǐng)域，將有利于豐富我國(guó)資產(chǎn)管理領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶全方位金融需求，為資本市場(chǎng)和零售金融市場(chǎng)增添新的活力和生機(jī)。

帶入準(zhǔn)信托、類(lèi)PE牌照資源

《投資者報(bào)》了解到，相較其他資管公司，對(duì)于民生加銀資管，作為控股股東的民生銀行將會(huì)更多地運(yùn)用其自身在渠道、客戶、科技、隊(duì)伍、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)予以輔助，并會(huì)將民生加銀資管納入民生銀行“大投行、大現(xiàn)金管理、大交易銀行”的服務(wù)體系，通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部資源配置，創(chuàng)新銀基合作模式。

萬(wàn)青元向記者透露，目前，民生加銀資管已初步建立了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)作管理體系，組建了多個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并已全面著手資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。

與此同時(shí)，民生加銀資管也借鑒了國(guó)內(nèi)外一些資產(chǎn)管理公司的先進(jìn)模式和成功經(jīng)驗(yàn)，在籌備階段便與民生銀行總行各部門(mén)、各事業(yè)部、全國(guó)分行和“亞洲金融合作聯(lián)盟”等眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的接觸溝通和業(yè)務(wù)探索。

“在拿到批文后的短短兩個(gè)多月時(shí)間里，該公司已完成市場(chǎng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推廣、人才招聘、流程梳理、系統(tǒng)搭建等多項(xiàng)工作，并步入正常經(jīng)營(yíng)軌道。其業(yè)務(wù)類(lèi)型涵蓋委貸、票據(jù)、股權(quán)質(zhì)押、定增、資產(chǎn)收益權(quán)、股權(quán)投資等，涉及能源、旅游、金融、房地產(chǎn)等眾多行業(yè)?！?/p>

在萬(wàn)青元看來(lái)，民生加銀資管給民生銀行構(gòu)筑了一座跨越資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資的橋梁，帶來(lái)了準(zhǔn)信托、類(lèi)PE金融牌照資源，將會(huì)促進(jìn)民生銀行的三大戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升民生銀行整體資產(chǎn)消化能力，并將為民生銀行持續(xù)健康的發(fā)展提供平臺(tái)保障。

篇5

我國(guó)城市商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期?？陀^有效地評(píng)價(jià)我國(guó)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，引導(dǎo)其抓住機(jī)遇，通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)穩(wěn)定我國(guó)金融環(huán)境、促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展也具有積極意義。

本文以商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)定位相關(guān)理論作為分析依據(jù)，綜合考慮現(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)定位狀況，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位中存在的各種問(wèn)題及其原因進(jìn)行分析，認(rèn)為市場(chǎng)定位因素是當(dāng)前影響我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，并基于C-A-P模型對(duì)其市場(chǎng)定位策略提出了改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 市場(chǎng)定位 競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)城市商業(yè)銀行在化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，支持地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展等方面做出了重要貢獻(xiàn)。當(dāng)前，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的銀行在我國(guó)大量出現(xiàn)，銀行業(yè)趨向于形成本土金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等相互競(jìng)爭(zhēng)的格局。隨著城市商業(yè)銀行上市和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)獲得批準(zhǔn)，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位選擇變得更加多元化，通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位提高競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得生存和發(fā)展，成為當(dāng)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要課題。

一、市場(chǎng)定位因素影響城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

市場(chǎng)定位理論認(rèn)為影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的方面主要是產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、員工等。我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中涉及的主要指標(biāo)為流動(dòng)性、盈利性、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足度、公司治理、管理狀況、創(chuàng)新及技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在城市商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)中，不管是流動(dòng)性或是盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量的各類(lèi)指標(biāo)均與銀行所提品類(lèi)型、銷(xiāo)售業(yè)績(jī)密切相關(guān)。存貸款的數(shù)量和結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和盈利能力，員工素質(zhì)及相關(guān)服務(wù)是影響城市商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的主要方面，城市商業(yè)銀行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)也顯示市場(chǎng)定位因素與競(jìng)爭(zhēng)力密切相關(guān)。

（一） 我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，不僅有國(guó)有商業(yè)銀行不斷細(xì)化業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍帶來(lái)的壓力，還需要不斷關(guān)注外資銀行的發(fā)展動(dòng)向。

城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，容易得到地方政府的支持及保護(hù)，能夠充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營(yíng)成本，形成價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與國(guó)有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行歷史包袱輕，資本充足率較高；經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活，員工的積極性相對(duì)較高，更容易采納各種先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方法和技術(shù)。與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步早，擁有地緣優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)密布，業(yè)務(wù)細(xì)化，能更好地提供便民服務(wù)業(yè)務(wù)。與外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)所在區(qū)域的市場(chǎng)有深入了解，有利于業(yè)務(wù)開(kāi)展以及降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，我國(guó)城市商業(yè)銀行起步較晚，資金、規(guī)模、技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)品種和人才等方面都難以與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和外資銀行和相比也是客觀現(xiàn)實(shí)。城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)大多局限于所在區(qū)域，也沒(méi)有國(guó)家專(zhuān)門(mén)成立的金融資產(chǎn)管理公司解決不良貸款問(wèn)題，因而其補(bǔ)充資金的渠道單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。此外，城市商業(yè)銀行在品牌、產(chǎn)品以及管理上也有很多需要改進(jìn)的地方。

（二） 市場(chǎng)定位是影響我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素

1. 所在區(qū)域或城市的發(fā)展水平及影響力。

近年來(lái)，我國(guó)城市商業(yè)銀行隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及城市化建設(shè)不斷推進(jìn)有了迅速發(fā)展，但其發(fā)展速度和水平一定程度受制于所在城市或地區(qū)的發(fā)展水平。城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系緊密，也使得其發(fā)展與地方的發(fā)展程度及政府的重視程度密不可分。

根據(jù)《銀行家》雜志發(fā)表的我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名狀況可以看出，城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名較為靠前的多是區(qū)域發(fā)展較快的地方銀行，例如山東省萊商銀行、江蘇省南充銀行；或是城市經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)的地方銀行，如浙江省溫州銀行、寧波銀行等。如何通過(guò)準(zhǔn)確的區(qū)域定位使得城市商業(yè)銀行能有效抓住城市和區(qū)域發(fā)展的契機(jī)從而實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展是我國(guó)城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要選擇。

2. 城市商業(yè)銀行產(chǎn)品的便利性及創(chuàng)新能力。

城市商業(yè)銀行面臨國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不斷深入地方的競(jìng)爭(zhēng)壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該利用其地緣優(yōu)勢(shì)去贏得競(jìng)爭(zhēng)。充分發(fā)揮其服務(wù)所在城市居民、員工本地化程度高等相關(guān)優(yōu)勢(shì)，推出各種高便利性的產(chǎn)品或服務(wù)是重要手段之一。便利的產(chǎn)品往往能吸引大批普通居民成為銀行的客戶，從而能一定程度降低其營(yíng)銷(xiāo)成本，提高銀行的盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力。此外，適度的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新也能為城市商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)的提升和業(yè)務(wù)的增加。

二、 當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位存在的問(wèn)題及原因

當(dāng)前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位總體是依照“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的原則進(jìn)行的，但還存在各種問(wèn)題，主要集中于定位不足和定位混亂兩方面。

（一） 存在的主要問(wèn)題

1. 定位不明確

目前，大多城市商業(yè)銀行在幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都投入大量的人財(cái)物，從各個(gè)方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)。但由于沒(méi)有建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)，城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)、個(gè)性不足，與大量的投入相比，并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，許多城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位具有雷同性。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身金融環(huán)境和綜合實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，而是籠統(tǒng)的定位于“三個(gè)服務(wù)”或是與大型銀行市場(chǎng)定位一致，追求大型企業(yè)和項(xiàng)目。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，我國(guó)很多城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種，在票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上開(kāi)展得較少。調(diào)查顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行中，只有約22%能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)，這樣就無(wú)法滿足客戶高效、快捷、多樣化的需求。

2. 定位與執(zhí)行不一致

當(dāng)前，我國(guó)不少城市商業(yè)銀行為自己定位于“三個(gè)服務(wù)”，但事實(shí)卻一味追求大客戶大企業(yè)，并未真正執(zhí)行其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。

如果城市商業(yè)銀行不充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)集中資源實(shí)施可保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是無(wú)視與國(guó)有大銀行在制度結(jié)構(gòu)，信用保障、資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異而偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，那么這種市場(chǎng)定位不合理將使得城市商業(yè)銀行縱使僥幸得到一些眼前利益也無(wú)法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二） 原因分析

1. 城市商業(yè)銀行自身原因

（1）正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型階段。我國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)是以本地城市信用合作社、部分農(nóng)村信用合作社和少數(shù)地方性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)重組改制后建立的股份制商業(yè)銀行。除了承接不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期形成的大量高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)外，地方政府的不合理干預(yù)、銀行落后的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還在演變和發(fā)展，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。

（2）急于發(fā)展的心態(tài)較重。銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和上市，這使得一些城市商業(yè)銀行以不斷擴(kuò)大規(guī)模和擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展目標(biāo)，傾向于追求大客戶和項(xiàng)目，偏離了服務(wù)本地，服務(wù)中小企業(yè)的初衷。

（3）管理等方面有待加強(qiáng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行相比管理水平和制度建設(shè)等各方面還不完善，尤其是戰(zhàn)略制定等方面尚缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃和調(diào)查；與國(guó)外類(lèi)似的社區(qū)銀行相比則有業(yè)務(wù)不夠?qū)I(yè)，通過(guò)明確的市場(chǎng)定位獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)地位的意識(shí)不夠強(qiáng)烈等不足之處。

2. 其他因素

（1）環(huán)境因素。我國(guó)金融業(yè)迅速發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，城市商業(yè)銀行不僅面臨著不斷加大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還必須考慮自身的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。由于金融行業(yè)整體而言前景較好，產(chǎn)品需求量大，金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)性和盈利性較好，因此易產(chǎn)生過(guò)高的市場(chǎng)定位。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重較高，為了降低不良資產(chǎn)比例，在向中小企業(yè)發(fā)放貸款中顯得過(guò)于謹(jǐn)慎。

（2）缺乏指導(dǎo)。目前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但其市場(chǎng)定位往往脫離所在城市的發(fā)展需求，一味求大。城市商業(yè)銀行應(yīng)該得到地方政府與上級(jí)監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)，從而充分利用其地方政府的關(guān)系與城市或地區(qū)發(fā)展取得共贏。

三、 基于C-A-P模型對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的建議

C-A-P模型是具有較高認(rèn)可度的定位策略的模型，通過(guò)該模型能夠比較全面地從客戶、區(qū)位和產(chǎn)品三方面對(duì)城市商業(yè)銀行定位進(jìn)行闡述。

（一） 客戶定位

對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)重視中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)和個(gè)人客戶的發(fā)展，系統(tǒng)地執(zhí)行其成立之初就確立的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。

1. 堅(jiān)持“服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位

首先，中小企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的部分，其成長(zhǎng)性良好且融資需求旺盛；其次，當(dāng)前我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模有限，若執(zhí)著于獨(dú)立為大企業(yè)服務(wù)，不僅資金難以滿足其需要，而且面臨著因貸款集中度過(guò)高導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；最后，大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤(rùn)，中小企業(yè)正處于成長(zhǎng)期，獲得的邊際收益較高，對(duì)于大企業(yè)不接受的高利率，多數(shù)小企業(yè)卻能接受。雖然目前我國(guó)的中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度不健全且貸款擔(dān)保不完善，選擇中小企業(yè)作為主要客戶風(fēng)險(xiǎn)較高，但如果等該市場(chǎng)發(fā)展完善的時(shí)候再尋找客戶，市場(chǎng)可能己經(jīng)為國(guó)有商業(yè)銀行依靠自身雄厚的資本實(shí)力所占領(lǐng)。

2. 重視社區(qū)發(fā)展和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性一定程度受制于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。近年來(lái)，隨著人民收入水平的不斷提高，社區(qū)中蘊(yùn)含很大的資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來(lái)越大，城市商業(yè)銀行應(yīng)該考慮將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。一方面，要有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)力度，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加快對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的改造，在全面整合個(gè)人金融產(chǎn)品、應(yīng)用渠道、定價(jià)機(jī)制和營(yíng)銷(xiāo)管理的基礎(chǔ)上，建立個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理體制。另一方面，城市商業(yè)銀行也要注重戰(zhàn)略合作，在銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)日益交叉融合的形勢(shì)下，積極尋找有利于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略合作伙伴，建立起更為密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，積極探索和拓展合作領(lǐng)域，為自身的發(fā)展開(kāi)辟新的領(lǐng)域。

（二） 區(qū)位定位

當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行局限于地方的界限已被打破，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，但是否跨區(qū)發(fā)展仍需謹(jǐn)慎。我國(guó)城市商業(yè)銀行要充分利用有限的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供全方位金融和信息服務(wù)。

1. 服務(wù)地方

城市商業(yè)銀行與地方本身就有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，因而城市商業(yè)銀行的發(fā)展不可能也不應(yīng)該脫離地方。城市商業(yè)銀行應(yīng)以地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本立足點(diǎn)，抓住不斷加大對(duì)外開(kāi)放和都市化進(jìn)程加快的歷史性機(jī)遇，積極開(kāi)展多種形式的金融創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)適合本地中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)特色，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)功能。

2. 適度跨區(qū)發(fā)展

隨著其業(yè)務(wù)和所在地區(qū)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行固守某一區(qū)域是不符合其發(fā)展需求和實(shí)際情況的。但市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展不能盲目，必須與所在城市發(fā)展緊密結(jié)合。

當(dāng)前我國(guó)部分大型城市商業(yè)銀行已經(jīng)走向全國(guó)，如北京銀行，此類(lèi)銀行應(yīng)找準(zhǔn)自己的核心業(yè)務(wù)從而實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的不斷發(fā)展；大部分城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段都處于區(qū)域級(jí)發(fā)展級(jí)，業(yè)務(wù)以所在城市為中心擴(kuò)展至所在省級(jí)或周邊區(qū)域，這應(yīng)該是大多數(shù)城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行區(qū)域定位，即有所側(cè)重又有所發(fā)展；也有部分城市商業(yè)銀行還局限于所在單一城市，此類(lèi)銀行更要找出制約其發(fā)展的關(guān)鍵，制定合理的區(qū)域定位，先在單一城區(qū)內(nèi)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)再尋求業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大。

（三） 產(chǎn)品定位

城市商業(yè)銀行不可能像大銀行那樣從事“金融百貨公司”式的綜合性業(yè)務(wù)，其必須形成一定的業(yè)務(wù)特色。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)性。在進(jìn)行產(chǎn)品定位時(shí)，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該按照自己的市場(chǎng)定位來(lái)推出具有特色的金融產(chǎn)品，要注意區(qū)分面向機(jī)構(gòu)投資者和面向居民個(gè)人的金融產(chǎn)品。批發(fā)業(yè)務(wù)的投放應(yīng)更注重效率而零售業(yè)務(wù)則應(yīng)突出便利性和自身特色。

四、結(jié)語(yǔ)

城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展中，既要大膽汲取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也要認(rèn)真根據(jù)本地情況和特點(diǎn)，選擇合適的市場(chǎng)定位，只有選擇合理的市場(chǎng)定位，才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)C-A-P模型，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求做實(shí)區(qū)域細(xì)分市場(chǎng)、做強(qiáng)社區(qū)產(chǎn)品的定位戰(zhàn)略，將其擁有的優(yōu)勢(shì)資源融入到與對(duì)手相似的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)中去，形成具有自身特色的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，從而獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1] 陸躍祥，唐洋軍等.中國(guó)城市商業(yè)銀行研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010.

[2] 彭建剛等.中國(guó)地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010.

[3] 李鎮(zhèn)西.中小商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.

[4] 靳振剛.論我國(guó)地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位[J].河南社會(huì)科學(xué)，2006（5）.

[5] 張梅.我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究[D].上海：上海社會(huì)科學(xué)院，2009.

篇6

關(guān)鍵詞：非預(yù)期損失經(jīng)濟(jì)資本股東價(jià)值

一、商業(yè)銀行資本的三個(gè)概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類(lèi)資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS)×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級(jí)階段。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，一些銀行干脆分配其所有資本金的18%-25%用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本＝信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

由于經(jīng)濟(jì)資本本身就取決于各部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或非預(yù)期損失的實(shí)際數(shù)值，因此對(duì)之進(jìn)行分配非?？茖W(xué)。一方面，各個(gè)部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在多少風(fēng)險(xiǎn)，就有多少非預(yù)期損失，就應(yīng)該分配等額的經(jīng)濟(jì)資本；另一方面，各部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)占用多少經(jīng)濟(jì)資本，就意味著承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，經(jīng)濟(jì)資本的作用包括以下幾方面的內(nèi)容：

1、確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過(guò)銀行的賬面資本時(shí)，說(shuō)明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過(guò)其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過(guò)一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用評(píng)級(jí)。

2、績(jī)效考評(píng)

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)－經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率（RAROC，Risk-AdjustedReturnOnCapital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)（Banker’sTrustGroup）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門(mén)、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績(jī)效考核指標(biāo)。

3、貸款定價(jià)

傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒(méi)有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)（RAROC）模型來(lái)確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來(lái)代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對(duì)貸款索要的最低價(jià)格：

貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本

4、決策市場(chǎng)進(jìn)出

銀行是由多個(gè)部門(mén)和多種產(chǎn)品所組成的，高級(jí)管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門(mén)、收縮哪些部門(mén)，一個(gè)重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的大小。能夠給銀行帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報(bào)率低的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場(chǎng)。

篇7

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。

在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門(mén)都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開(kāi)發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門(mén)崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開(kāi)始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的

效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類(lèi)似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱 成本收益分析

■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題

(一)反洗錢(qián)意識(shí)淡薄

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來(lái),商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒(méi)有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢(qián)工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機(jī)構(gòu)待健全

當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專(zhuān)職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢(qián)的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢(qián)工作指定某一部門(mén)負(fù)責(zé),沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),也沒(méi)有配備專(zhuān)門(mén)人員,難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門(mén)各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見(jiàn)。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒(méi)有得到有效落實(shí)。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢(qián)犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢(qián)手法和犯罪手段日漸更新,洗錢(qián)手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢(qián)由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢(qián)犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢(qián)工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢(qián)。

■二、商業(yè)銀行反洗錢(qián)行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中存在的突出問(wèn)題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢(qián)行為不主動(dòng),二是反洗錢(qián)工作沒(méi)效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢(qián)困境進(jìn)行分析。

(一)反洗錢(qián)工作的成本收益分析

1、成本分析

我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢(qián)措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)制度,商業(yè)銀行反洗錢(qián)直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢(qián)檢查和客戶資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢(qián)工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專(zhuān)職反洗錢(qián)人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢(qián)法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢(qián)調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)可能帶來(lái)的損失,主要是指失去客戶帶來(lái)的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X(qián)義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢(qián)工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢(qián)措施力度不同時(shí),即使是正?？蛻粢矔?huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢(qián)法規(guī)推行的初期,無(wú)論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢(qián)機(jī)制中,并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢(qián)金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無(wú)利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢(qián)力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的要求就不會(huì)為反洗錢(qián)工作做更大的努力。

(二)反洗錢(qián)主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱

《反洗錢(qián)法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱:一是詳細(xì)的客戶身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來(lái)愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過(guò),該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶利用已開(kāi)立的他人銀行賬戶、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無(wú)從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢(qián)職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開(kāi)發(fā)的反洗錢(qián)報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢(qián)主管部門(mén)的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無(wú)從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中普遍存在信息不對(duì)稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢(qián)的內(nèi)在動(dòng)力

在反洗錢(qián)信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢(qián)信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢(qián)制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作的投入。同時(shí),通過(guò)加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢(qián)工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢(qián)的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢(qián)意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢(qián)工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢(qián)相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢(qián)檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢(qián)的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢(qián)的內(nèi)控機(jī)制

建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問(wèn)題,不僅應(yīng)將反洗錢(qián)要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門(mén)發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢(qián)法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢(qián)方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施

客戶身份識(shí)別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問(wèn)題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開(kāi)戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶,實(shí)行加強(qiáng)型的客戶身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶則可以采取簡(jiǎn)化的客戶身份識(shí)別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系

商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問(wèn)題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線,對(duì)不符合交易曲線的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢(qián)案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過(guò)客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門(mén)重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開(kāi)銷(xiāo)戶或多頭開(kāi)戶情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā),來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢(qián)隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢(qián)水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。

參考文獻(xiàn):

[1]黎和貴.中國(guó)式的洗錢(qián)手法及治理對(duì)策[J].深圳金融.2003(5)

[2]蘆峰.完善我國(guó)商業(yè)銀行“反洗錢(qián)”的激勵(lì)機(jī)制[J].審計(jì)與金融研究.2007(11)

[3]師永彥.對(duì)我國(guó)可疑交易報(bào)告數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)快的分析[J].中國(guó)金融.2007 (19)

[4]孫玉剛.論新形勢(shì)下銀行業(yè)的反洗錢(qián)工作[J].武漢金融.2007(3)

篇9

一、受訪對(duì)象

本次調(diào)查的受訪對(duì)象男女比例相當(dāng)，以一二線城市（直轄市和省會(huì)城市）為主，兼顧三四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，教育程度各種類(lèi)別也均有涉及。受訪對(duì)象的收入水平以3 000-8 000元的工薪階層為主，這些都充分體現(xiàn)了餐飲消費(fèi)需求的普及性和本次餐飲消費(fèi)調(diào)查的大眾代表性。

值得一提的是，本次調(diào)查18～50歲受訪者占89.8%，本科以上學(xué)歷的受訪者占80%，這兩個(gè)數(shù)字一方面是充分考慮到當(dāng)前市場(chǎng)的消費(fèi)主力，以具有較高學(xué)歷的上班族為主。另一方面也與本次調(diào)查的調(diào)查方式為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，渠道相對(duì)單一有關(guān)。

二、消費(fèi)習(xí)慣

1. 追本溯源，回歸本質(zhì)，基礎(chǔ)服務(wù)成主導(dǎo)因素

在餐廳的選擇上，受訪者看重的因素依次為：就餐環(huán)境、菜系風(fēng)味、服務(wù)水平、安全衛(wèi)生、價(jià)格水平、口碑評(píng)價(jià)、地理位置和促銷(xiāo)信息。環(huán)境、口味與服務(wù)是餐飲產(chǎn)品的根本構(gòu)成要素，此三項(xiàng)內(nèi)容在調(diào)查中排在前三也體現(xiàn)出整個(gè)餐飲行業(yè)重新追本溯源，回歸本質(zhì)、回歸市場(chǎng)的大趨勢(shì)。

2. 食品安全關(guān)注度降低，消費(fèi)者信心獲提升

與2014年調(diào)查結(jié)果明顯不同的是，“安全衛(wèi)生”由第二位下降到第四因素，選擇比重僅為前次調(diào)查的1/3。這一變化反映出，在“史上最嚴(yán)”的《食品安全法》醞釀、和宣傳過(guò)程中，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)重拳出擊打擊食品安全犯罪的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)認(rèn)真履行依法經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)義務(wù)，加強(qiáng)食品安全管理和誠(chéng)信服務(wù)措施，得到了消費(fèi)者的一定認(rèn)可，使消費(fèi)者的安全感有所提升。

3. 餐飲O2O使口碑傳播的效果放大化

獲取餐廳信息渠道的調(diào)查結(jié)果顯示，“美食類(lèi)網(wǎng)站或APP”以45.1%的占比排名第一，“他人介紹”占40.1%，“社交媒體”“報(bào)紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒體”和“其他渠道”合計(jì)占14.8%。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，餐飲業(yè)最大特征便是餐飲企業(yè)的口碑傳播被放大化?；ヂ?lián)網(wǎng)是一面放大鏡，它既會(huì)成倍提高優(yōu)質(zhì)餐飲品牌的知名度，同時(shí)也會(huì)加速淘汰那些誠(chéng)信度較低的品牌，要想在開(kāi)放的社交平臺(tái)占據(jù)一席之地，口碑營(yíng)銷(xiāo)十分重要。有接近85%的受訪者有在網(wǎng)絡(luò)（點(diǎn)評(píng)類(lèi)網(wǎng)站、朋友圈、微博）分享美食自拍、餐飲消費(fèi)體驗(yàn)或發(fā)表評(píng)論的經(jīng)驗(yàn)。反之，這些信息也極大程度地影響著消費(fèi)者選擇餐廳的行為，其中，近90%的人會(huì)受朋友在社交媒體的分享影響，有超過(guò)70%的受訪者會(huì)選擇美食類(lèi)點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站上普遍好評(píng)的餐廳，僅有5.0%的受訪者表示他人的評(píng)價(jià)對(duì)其沒(méi)有任何影響。

4. 餐廳電話預(yù)約訂單比重大幅下降

傳統(tǒng)的電話預(yù)訂方式延續(xù)了眾多預(yù)訂方式當(dāng)中首選的地位，但比例相比于去年的52.8%已經(jīng)下降至40.0%。越來(lái)越多的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和企業(yè)APP都具備預(yù)訂、點(diǎn)餐和支付的綜合功能，可以為消費(fèi)者提供一站式服務(wù)。通過(guò)企業(yè)官網(wǎng)、企業(yè)APP、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)預(yù)定的比例達(dá)到39.9%。有20.2%的受訪者無(wú)預(yù)定習(xí)慣，會(huì)直接前往餐廳。排號(hào)方面，“遠(yuǎn)程排號(hào)”和“到號(hào)提醒”兩種新式體驗(yàn)得到消費(fèi)者的廣泛認(rèn)同。

5. 餐飲消費(fèi)現(xiàn)金支付比例進(jìn)一步降低

在支付方式上，現(xiàn)金支付的比例從39.3%大幅下降至20.3%，現(xiàn)場(chǎng)第三方平臺(tái)支付、第三方平臺(tái)預(yù)付和刷卡消費(fèi)的比例都有不同程度提高。這反映出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的服務(wù)日趨完善，應(yīng)用日益深入，極大地方便了消費(fèi)者提前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付參與團(tuán)購(gòu)等活動(dòng)，提高了消費(fèi)者的使用意愿。支付寶錢(qián)包、微信錢(qián)包等電子支付方式功能日趨強(qiáng)大，在年輕人一代中深受歡迎，并有擴(kuò)大使用群體的趨勢(shì)。

6. 餐飲互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)向移動(dòng)終端偏移

隨著移動(dòng)終端設(shè)備和4G網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用呈現(xiàn)出多元化、便捷化發(fā)展的特征。本次有超過(guò)80%的受訪者認(rèn)為手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的餐飲互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)（包括搜索、預(yù)定、評(píng)價(jià)、分享等）已經(jīng)可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)臺(tái)式電腦。

由此而來(lái)，作為移動(dòng)終端下載普及程度極高的微信則成為了企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)渠道。調(diào)查顯示，受訪者中關(guān)注或者關(guān)注過(guò)餐飲微信公眾賬號(hào)的比重超過(guò)一半，其中關(guān)注5家以上的達(dá)到30.3%。而消費(fèi)者關(guān)注這些公眾帳號(hào)的原因多種多樣，或主動(dòng)或被動(dòng)，這也導(dǎo)致了有35.2%的受訪者很少查閱企業(yè)微信公眾賬號(hào)推送信息。

受訪者最關(guān)注的微信推送信息依次是，“打折或優(yōu)惠信息”“新產(chǎn)品上市嘗鮮提醒”“飲食小貼士”和“其他有趣信息”。有20%左右的人經(jīng)常因看到微信公眾賬號(hào)的推送內(nèi)容而決定前往就餐，只有9.9%的人對(duì)這些信息“無(wú)動(dòng)于衷”。

7. 外送服務(wù)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，滿意度仍有上升空間

O2O使餐飲外送服務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式提升，近60%的受訪者表示經(jīng)常體驗(yàn)餐飲外送服務(wù)。而這其中，餓了么、美團(tuán)、百度外賣(mài)等專(zhuān)業(yè)綜合外送服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)份額超過(guò)80%，餐飲自建平臺(tái)份額逐年下降。

從用戶分布情況上來(lái)看，北京、上海、廣東位列前三甲，是全國(guó)餐飲O2O外送用戶覆蓋率最高的省市，餐飲O2O的發(fā)展也是從一線城市開(kāi)始展開(kāi)，并逐步向二三線城市擴(kuò)散。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市的人口密度大，生活節(jié)奏快，市場(chǎng)很快被占領(lǐng)，在一線城市餐飲O2O接近飽和的情況下，二三線的城市就逐漸成為商家們的爭(zhēng)奪要點(diǎn)。

消費(fèi)者最關(guān)心的外送服務(wù)問(wèn)題中，送餐速度排在首位。調(diào)查顯示，實(shí)際消費(fèi)體驗(yàn)中，雖然“非常準(zhǔn)時(shí)”服務(wù)僅占5.1%，但誤差10 min以內(nèi)的消費(fèi)體驗(yàn)率大約占到六成，總體滿意度尚可。

三、企業(yè)建議

對(duì)餐飲企業(yè)來(lái)說(shuō)，任何時(shí)候提供的產(chǎn)品和服務(wù)都必須適應(yīng)消費(fèi)者的需求，并根據(jù)消費(fèi)者的心理變化趨勢(shì)來(lái)制定有效的經(jīng)營(yíng)策略。依據(jù)2015年度餐飲消費(fèi)調(diào)查的結(jié)果，現(xiàn)提出如下建議供廣大餐飲企業(yè)參考。

1. 順勢(shì)而為，變被動(dòng)為主動(dòng)

多年的發(fā)展情況顯示，現(xiàn)代科技逐步改變傳統(tǒng)餐飲行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容和消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)是不可逆的趨勢(shì)。在這樣的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)與其被動(dòng)接受自下而上的顛覆，不如主動(dòng)擁抱以求得自上而下的洗禮。貼近時(shí)代、貼近需求是當(dāng)前餐飲企業(yè)的制勝法寶。

2. 注意區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)+”和“+互聯(lián)網(wǎng)”

O2O不是一種商業(yè)模式，也不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，它僅僅是一種概念的歸類(lèi)，是一種營(yíng)銷(xiāo)手段。沒(méi)有良好產(chǎn)品基礎(chǔ)的花俏營(yíng)銷(xiāo)行為，都是沙中筑塔。餐飲行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型是一個(gè)必然的趨勢(shì)，但這更應(yīng)該是“+互聯(lián)網(wǎng)”而不是“互聯(lián)網(wǎng)+”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)作為主體，顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，“+互聯(lián)網(wǎng)”則是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種優(yōu)化工具，提升傳統(tǒng)餐飲行業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)效率。

3. 以人為本，提高員工素質(zhì)和服務(wù)效率

無(wú)論消費(fèi)習(xí)慣如何變化，在現(xiàn)階段，人依然是提供餐飲服務(wù)的主體。在硬件條件、軟件技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)理念飛速發(fā)展的環(huán)境下，要求所有員工，特別是一線服務(wù)人員不僅要具有強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)和溝通能力，還要有與時(shí)俱進(jìn)的技術(shù)知識(shí)和操作能力，因此，保持與技術(shù)發(fā)展相配套的員工素質(zhì)和服務(wù)效率是確保資源發(fā)揮最大效能的基本要求。企業(yè)要注意吸收和培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高員工綜合素質(zhì)，只有這樣才能保障“技術(shù)”達(dá)到應(yīng)有的“效率”。

篇10

［關(guān)鍵詞］ 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式金融控股公司

商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)管理模式主要有兩類(lèi)：混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式是指銀行不僅可以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)證券投資、保險(xiǎn)、信托等等，而且上述服務(wù)幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國(guó)內(nèi)外客戶，其服務(wù)是面向社會(huì)所有行業(yè)、個(gè)人及公共部門(mén)。相反，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則是指銀行業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離，即商業(yè)銀行只能從事存、貸款業(yè)務(wù)，不得兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù);投資銀行則經(jīng)營(yíng)證券承銷(xiāo)、證券交易以及其他屬其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的投資業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)可行性

1.商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)有預(yù)留的操作空間。隨著中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的建立，中國(guó)金融法律體系也日趨完備，但中國(guó)嚴(yán)格的法律法規(guī)也有意或無(wú)意地為金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)留下了一定的操作空間。以銀行業(yè)為例，2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業(yè)銀行法》第四十二條有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的思路，繼續(xù)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了發(fā)展空間。如不禁止中國(guó)商業(yè)銀行在境外開(kāi)展信托投資和證券經(jīng)營(yíng)收務(wù)，在境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。其條款意味著國(guó)務(wù)院可以通過(guò)行政法規(guī)、政府決定、個(gè)案批準(zhǔn)等形式允許商業(yè)銀行從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，投資于不動(dòng)產(chǎn)、非銀行余融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式提供了可能。

2.電子、信息技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。隨著中國(guó)電子、信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)金融也得到了一定的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話銀行等新型業(yè)務(wù)也由少到多，由點(diǎn)到面地發(fā)展起來(lái)，它直接促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)間新型合作業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn)，機(jī)構(gòu)合作形式更加多樣，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)和經(jīng)濟(jì)條件。

3.商業(yè)銀行的公司法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮，商業(yè)銀行企業(yè)化改革的方向日漸清晰。目前金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革最重要的部分―中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等商業(yè)銀行為代表的獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)也己確立或正在制訂規(guī)范的公司制改造方案，如中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行2003年末己獲國(guó)家注資進(jìn)行股份制改造，正在努力創(chuàng)造條件上市。商業(yè)銀行企業(yè)化改革的一個(gè)直接成就是將幫助商業(yè)銀行形成較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自律意識(shí)，基本建立了相對(duì)完備的規(guī)章制度，初步規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)和比較完善的內(nèi)部控制機(jī)制，這為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造了條件。

二、金融控股公司是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳形式

巴塞爾委員會(huì)強(qiáng)調(diào)了金融集團(tuán)必須從事兩種以上金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，而美國(guó)并沒(méi)有這種限制要求，盡管在實(shí)際中金融控股公司從事的金融業(yè)務(wù)至少會(huì)在兩種以上。由于實(shí)踐中各國(guó)的金融市場(chǎng)背景、政府的監(jiān)管水平及對(duì)所設(shè)立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現(xiàn)形式也很不相同，因此難以用一個(gè)統(tǒng)一的概念進(jìn)行概括。但作為嚴(yán)格意義上的金融控股公司必須同時(shí)具有以下兩個(gè)特征:（1）從事金融業(yè)務(wù)，并至少明顯從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的兩種或兩種以上業(yè)務(wù);（2）母公司至多從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的一種業(yè)務(wù)，而其余業(yè)務(wù)由其控股子公司經(jīng)營(yíng)。

三、金融控股公司的優(yōu)勢(shì)

具體來(lái)說(shuō)，金融控股公司主要優(yōu)勢(shì)有:

1.可以適應(yīng)客戶的多元化需求，創(chuàng)造最大價(jià)值。客戶的金融服務(wù)需求是多樣化的，在資產(chǎn)方面包括存款、支付、投資等，在責(zé)任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個(gè)人信用交易等，在保障的方面包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。這些在很大程度上可以降低金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)強(qiáng)勢(shì)金融品牌，其所從中獲得的價(jià)值將會(huì)得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產(chǎn)品和服務(wù)分散于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，那么必將會(huì)增加其轉(zhuǎn)移成本，包括往返于不同金融機(jī)構(gòu)之間的時(shí)間和成本等。

2.有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融控股公司形式與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，并使金融創(chuàng)新具有無(wú)窮的生命力。為了增強(qiáng)資產(chǎn)的活力和降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，金融控股公司會(huì)將許多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)重新安排，以適應(yīng)證券化、電子化和一體化的需要，同時(shí)，金融控股公司的子公司也會(huì)積極開(kāi)拓金融新產(chǎn)品，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。隨著金融控股公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和現(xiàn)代科技的日益發(fā)展，金融創(chuàng)新也將會(huì)有更加廣闊的發(fā)展空間。

3.財(cái)務(wù)便利?？毓晒究梢韵蛴欣щy的附屬金融機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)和低成本資金，在集團(tuán)內(nèi)轉(zhuǎn)移資金到成功機(jī)會(huì)最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機(jī)構(gòu)的盈利和損失合并，只對(duì)整個(gè)公司最后的凈正盈利納稅，或通過(guò)其它方法將利潤(rùn)合法地從盈利公司轉(zhuǎn)到虧損公司，為當(dāng)期收入提供更好的稅收庇護(hù)。

4.降低債務(wù)成本。運(yùn)用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產(chǎn)作為擔(dān)保去借款，從而獲得便宜的債務(wù)資本。

5.資本擴(kuò)音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結(jié)構(gòu)的金融集團(tuán)。山于母公司對(duì)子公司的控股只需超過(guò)50%即可，子公司又可以繼續(xù)投資次級(jí)子公司。這樣，資本的利用率就像被通過(guò)擴(kuò)音器一樣被放大了好幾倍。

6.規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)設(shè)置可以共享的機(jī)構(gòu)(如研發(fā)、培訓(xùn)、技術(shù)機(jī)構(gòu))，降低集團(tuán)總體成本，在一定程度上帶來(lái)合并類(lèi)似機(jī)構(gòu)的重組效應(yīng)。在電子化潮流中，可以形成設(shè)備、系統(tǒng)采購(gòu)等的批發(fā)效應(yīng)，即使采購(gòu)權(quán)并未集中到集團(tuán)公司手中而是各子公司自己掌握時(shí)，批發(fā)效應(yīng)也是存在的。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革.當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2003，(8)