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篇1

《投資者報(bào)》記者近日獲悉，作為民生銀行旗下的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，民生加銀資產(chǎn)管理有限公司近日正式開(kāi)業(yè)，這是自2012年11月證監(jiān)會(huì)允許基金公司通過(guò)設(shè)立子公司的方式開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以來(lái)，首家正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的“銀行系”基金資管公司。

民生銀行董事會(huì)秘書(shū)、民生加銀基金公司董事長(zhǎng)萬(wàn)青元向《投資者報(bào)》透露，今年1月24日，民生加銀資管公司正式拿到證監(jiān)會(huì)批文、取得金融牌照，并于當(dāng)月26日獲得工商注冊(cè)。截至4月底，在短短兩個(gè)多月的時(shí)間里，該公司項(xiàng)目?jī)?chǔ)備規(guī)模已超1000億，立項(xiàng)規(guī)模超600億，獲批項(xiàng)目16個(gè)，規(guī)模102億，并已步入產(chǎn)品發(fā)行階段。

首家“銀行系”資管公司

2012年以來(lái)，在放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管的整體思路之下，監(jiān)管部門(mén)對(duì)資產(chǎn)管理市場(chǎng)進(jìn)行了松綁。

伴隨著新規(guī)的密集出臺(tái)，資產(chǎn)管理市場(chǎng)急速進(jìn)入群雄逐鹿的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。

2012年11月1日，《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》正式實(shí)施，這使得公募基金可以通過(guò)設(shè)立子公司從事全面資管業(yè)務(wù)。

民生加銀資管公司正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。

在民生銀行行長(zhǎng)洪崎看來(lái)，資管公司的成立，標(biāo)志著民生銀行正式進(jìn)入資產(chǎn)管理領(lǐng)域，也標(biāo)志著民生銀行向全功能大型金融集團(tuán)的目標(biāo)又邁進(jìn)了一步，掀開(kāi)了該行綜合化經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化發(fā)展嶄新的一頁(yè)。

他強(qiáng)調(diào)，資管業(yè)務(wù)作為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的互補(bǔ)性，且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)向“擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”領(lǐng)域的加快擴(kuò)展，以及社會(huì)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的深化，各類(lèi)金融資產(chǎn)在居民資產(chǎn)配置中的比重會(huì)不斷增大，市場(chǎng)前景十分廣闊。

記者了解到，近年來(lái)，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)不斷深化融合、客戶多元化金融需求日益增多的趨勢(shì)，民生銀行加快了綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，在其版圖中，已設(shè)立民生金融租賃公司、民生加銀基金公司，初步形成了以商業(yè)銀行為主體、跨市場(chǎng)的綜合經(jīng)營(yíng)格局。

從洪崎的感受看，打通傳統(tǒng)銀行與資產(chǎn)管理服務(wù)，不僅有利于自身在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和金融脫媒進(jìn)程加速的環(huán)境下，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的功能互補(bǔ)和戰(zhàn)略協(xié)同，營(yíng)造民生銀行全方位、多元化的金融服務(wù)生態(tài)，提升持續(xù)的盈利能力。

同時(shí)，民生銀行作為一家根植于民營(yíng)企業(yè)，聚焦小微金融的股份制銀行，近年來(lái)已在資產(chǎn)管理領(lǐng)域培養(yǎng)了一支強(qiáng)大的投資及財(cái)富管理隊(duì)伍，這一優(yōu)勢(shì)隨著民生銀行進(jìn)軍資產(chǎn)管理領(lǐng)域，將有利于豐富我國(guó)資產(chǎn)管理領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶全方位金融需求，為資本市場(chǎng)和零售金融市場(chǎng)增添新的活力和生機(jī)。

帶入準(zhǔn)信托、類(lèi)PE牌照資源

《投資者報(bào)》了解到，相較其他資管公司，對(duì)于民生加銀資管，作為控股股東的民生銀行將會(huì)更多地運(yùn)用其自身在渠道、客戶、科技、隊(duì)伍、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)予以輔助，并會(huì)將民生加銀資管納入民生銀行“大投行、大現(xiàn)金管理、大交易銀行”的服務(wù)體系，通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部資源配置，創(chuàng)新銀基合作模式。

萬(wàn)青元向記者透露，目前，民生加銀資管已初步建立了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)作管理體系，組建了多個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并已全面著手資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。

與此同時(shí)，民生加銀資管也借鑒了國(guó)內(nèi)外一些資產(chǎn)管理公司的先進(jìn)模式和成功經(jīng)驗(yàn)，在籌備階段便與民生銀行總行各部門(mén)、各事業(yè)部、全國(guó)分行和“亞洲金融合作聯(lián)盟”等眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的接觸溝通和業(yè)務(wù)探索。

“在拿到批文后的短短兩個(gè)多月時(shí)間里，該公司已完成市場(chǎng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推廣、人才招聘、流程梳理、系統(tǒng)搭建等多項(xiàng)工作，并步入正常經(jīng)營(yíng)軌道。其業(yè)務(wù)類(lèi)型涵蓋委貸、票據(jù)、股權(quán)質(zhì)押、定增、資產(chǎn)收益權(quán)、股權(quán)投資等，涉及能源、旅游、金融、房地產(chǎn)等眾多行業(yè)?！?/p>

在萬(wàn)青元看來(lái)，民生加銀資管給民生銀行構(gòu)筑了一座跨越資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資的橋梁，帶來(lái)了準(zhǔn)信托、類(lèi)PE金融牌照資源，將會(huì)促進(jìn)民生銀行的三大戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升民生銀行整體資產(chǎn)消化能力，并將為民生銀行持續(xù)健康的發(fā)展提供平臺(tái)保障。

篇2

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強(qiáng)勁的裁員風(fēng)是與歐美銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸成為“棄子”。第一類(lèi)業(yè)務(wù)是曾經(jīng)風(fēng)靡全美的住房抵押貸款業(yè)務(wù)部門(mén)，在次貸危機(jī)后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對(duì)貸款人的吸引力下降，業(yè)務(wù)前景十分昏暗。第二類(lèi)業(yè)務(wù)是銀行的投行部門(mén)，在經(jīng)濟(jì)疲軟、盈利下降的背景下，投行部門(mén)產(chǎn)能已過(guò)剩。第三類(lèi)業(yè)務(wù)是歐美銀行的零售部門(mén)，隨著自動(dòng)取款機(jī)的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動(dòng)蕩時(shí)代，中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。盡管中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有像歐美頂級(jí)銀行那樣來(lái)勢(shì)洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊(duì)伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號(hào)，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因?qū)е裸y行業(yè)面臨困境？未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？

中國(guó)銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)不佳，經(jīng)濟(jì)增速下行壓力日趨增大。中國(guó)社科院的2016年《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.6%～6.8%。在這種形勢(shì)下，銀行受宏觀經(jīng)濟(jì)面影響會(huì)面臨較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。其次，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過(guò)剩，去庫(kù)存化壓力大，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常困難，最終必將傳導(dǎo)到作為服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤(rùn)的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在的《中國(guó)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，不僅是利潤(rùn)上的影響，更重要的是整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型探索

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行開(kāi)始尋求轉(zhuǎn)型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國(guó)首個(gè)“貸貸平安卡”電商平臺(tái)項(xiàng)目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\(yùn)營(yíng)，是基于電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的賣(mài)家信用貸款平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)賣(mài)家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷(xiāo)銀行融e行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，工行以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷(xiāo)平臺(tái)的邏輯。

招商銀行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開(kāi)發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見(jiàn)一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式不改變，將很難應(yīng)對(duì)快速變化的市場(chǎng)和客戶需求。在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極變革，可考慮從以下幾個(gè)方面做起：

做好小微金融服務(wù)。隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，未來(lái)金融脫媒的形勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。在這樣的態(tài)勢(shì)下，銀行應(yīng)該拓展多元化的收入來(lái)源，挖掘新的盈利空間。我國(guó)小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強(qiáng)化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長(zhǎng)的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，建立具有特色的小微金融服務(wù)模式。

加強(qiáng)全方位數(shù)據(jù)收集。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息技術(shù)的運(yùn)用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來(lái)分析和挖掘客戶的習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶的行為，從而進(jìn)行有效的客戶細(xì)分，提高銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，它具有比較強(qiáng)的線上用戶黏性，但是線下服務(wù)不足。而銀行的優(yōu)勢(shì)在于線下密集的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和讓人放心可靠的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)。如果銀行打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結(jié)算、理財(cái)咨詢?cè)趦?nèi)的其他金融服務(wù)，那么銀行業(yè)一定能長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn) 綜合性 經(jīng)營(yíng)管理 策略

網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，其服務(wù)水平和服務(wù)能力直接決定了客戶的心理體驗(yàn)，其綜合經(jīng)營(yíng)管理能力更是決定了他的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。特別是面對(duì)外資銀行逐漸進(jìn)入中國(guó)、一些區(qū)域性商業(yè)銀行逐步向三、四線城市拓展經(jīng)營(yíng)范圍，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力更加增強(qiáng)。據(jù)此，做好商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合性經(jīng)營(yíng)管理已經(jīng)勢(shì)在必行。

一、國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前存在的普遍問(wèn)題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來(lái)在追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)張卻忽略了對(duì)其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國(guó)際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展依然沒(méi)有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒(méi)有落到實(shí)處。這一方面，國(guó)有商業(yè)銀行相對(duì)于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對(duì)較大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同一窗口、同一柜臺(tái)，依然無(wú)法提供本網(wǎng)點(diǎn)的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對(duì)稀缺的商業(yè)銀行資源無(wú)法優(yōu)化配置，利用率就無(wú)法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，特別是在一些高附加值、高利潤(rùn)率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無(wú)法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項(xiàng)功能較高、渠道效能相對(duì)低下，人員綜合專(zhuān)業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有跟上時(shí)代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)沒(méi)有及時(shí)滿足人們對(duì)銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。

二、國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理的情況

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展近年來(lái)取得了可喜的成績(jī)。特別是2015年11月30日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標(biāo)志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標(biāo)志著中國(guó)當(dāng)前的國(guó)際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開(kāi)業(yè)，加速了中國(guó)通過(guò)確立貨幣國(guó)際地位引導(dǎo)國(guó)家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對(duì)于國(guó)外一些銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理所走過(guò)的歷程和經(jīng)驗(yàn)，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。

（一）物理性網(wǎng)點(diǎn)是渠道重點(diǎn)

上世紀(jì)80年代左右，歐美國(guó)家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始紛紛縮減物理性網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來(lái)的卻是運(yùn)營(yíng)成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒(méi)有增長(zhǎng)，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，忠誠(chéng)度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)再次回歸國(guó)外銀行業(yè)的重視。

（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲(chǔ)蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒徒鹑陬?lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源重心逐漸有了明顯的改變。目前國(guó)外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個(gè)人金融顧問(wèn)、金融規(guī)劃經(jīng)理或個(gè)人銀行家的銷(xiāo)售顧問(wèn)或銷(xiāo)售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷(xiāo)售經(jīng)理通過(guò)提供咨詢服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的銷(xiāo)售，保證了銀行利潤(rùn)的獲取。

（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點(diǎn)。過(guò)去更多的是注重堅(jiān)固性和安全性，目前國(guó)外銀行更多的是注重透明開(kāi)放的展示性與對(duì)客戶私密保護(hù)性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達(dá)到良好的交互性與服務(wù)效果。同時(shí)，在內(nèi)部分區(qū)方面開(kāi)始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個(gè)分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問(wèn)銷(xiāo)售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過(guò)合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國(guó)外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國(guó)家甚至只分為總行和網(wǎng)點(diǎn)兩級(jí)，總行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)則負(fù)責(zé)具體目標(biāo)的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷(xiāo)售。這與國(guó)內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)

（一）管理理念相對(duì)落后

由于受“收益下移與責(zé)任下放”管理理念的影響，很多商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)在具體的經(jīng)營(yíng)管理中已經(jīng)受到了明顯的干擾和影響。特別是在一些具體的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，部分高層管理人員未經(jīng)過(guò)具體的調(diào)研和分析，就直接將改進(jìn)和提升服務(wù)水平的具體責(zé)任交予一線的管理人員和基層工作人員，這不僅很難有效提高基層網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)工作服務(wù)質(zhì)量，而且在業(yè)務(wù)水平提升方面也很難取得實(shí)效，重點(diǎn)是很難平衡業(yè)務(wù)拓展與企業(yè)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控之間的相關(guān)關(guān)系，由此便導(dǎo)致越是基層員工工作壓力越大。近兩年來(lái)銀行業(yè)員工轉(zhuǎn)行、跳槽率的不斷攀升與此也有明顯的關(guān)系。歸根結(jié)底，管理人員依舊沒(méi)有從“管理”角色向“服務(wù)”角色實(shí)現(xiàn)良好的轉(zhuǎn)變，這種上級(jí)“管理”下級(jí)的理念依然相對(duì)落后。

篇4

本文主要調(diào)查與研究了商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的一些突出性問(wèn)題與不足，對(duì)其相應(yīng)的提出優(yōu)化的措施與發(fā)展的策略。

國(guó)外學(xué)者方面，羅伯?帕森認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該積極改革，進(jìn)行轉(zhuǎn)型性發(fā)展，探索多層面的經(jīng)營(yíng)策略，從而來(lái)應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)格局和激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，劉良認(rèn)為在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)改制方面應(yīng)該優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改革網(wǎng)點(diǎn)管理制度，從而提升網(wǎng)點(diǎn)效能，促進(jìn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)存問(wèn)題分析

通過(guò)對(duì)一些商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行走訪與調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)方面具有的主要問(wèn)題如下：

1.網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。網(wǎng)點(diǎn)的布局不太合理，從農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，主要集中在城市中心區(qū)域、老商業(yè)區(qū)，老經(jīng)濟(jì)區(qū)等地方。然而近幾年，城區(qū)發(fā)展的方向逐漸向外移動(dòng)，邊緣地區(qū)新建大量小區(qū)，但是網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和調(diào)整卻滯后于優(yōu)質(zhì)資源的整合步伐，與太原市的城區(qū)發(fā)展形勢(shì)不相適應(yīng)，導(dǎo)致新型的區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)稀少。

2.網(wǎng)點(diǎn)人員配置不全面。部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢區(qū)域和配備專(zhuān)門(mén)相關(guān)的咨詢?nèi)藛T。對(duì)于客戶的相關(guān)咨詢?nèi)狈?zhuān)業(yè)人士的解答與引導(dǎo)，使得客戶在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)中存在一些不便。經(jīng)過(guò)走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市農(nóng)行小店區(qū)南內(nèi)環(huán)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配置大堂經(jīng)理，導(dǎo)致缺乏對(duì)客戶的有效識(shí)別與維護(hù)。

3.網(wǎng)點(diǎn)功能不高效。市內(nèi)各個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的自助機(jī)具，以及一些現(xiàn)代的金融服務(wù)性工具，如電子銀行，手機(jī)銀行等沒(méi)有發(fā)揮充分的作用，其使用效率較低。據(jù)調(diào)查，農(nóng)行2008年一季度共辦理業(yè)務(wù)36964543745筆，其中柜臺(tái)業(yè)務(wù)276845733895筆，占77.3%；自助業(yè)務(wù)82324545筆，占22.66%，其中：電子銀行122869筆，電話銀行545678筆、自助業(yè)務(wù)649586筆，分別僅占全行柜面交易業(yè)務(wù)量的3.2%、1.3%、18.2%。

三、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)存問(wèn)題的原因探究

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查與走訪，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)方面存在以下三方面問(wèn)題：

1.缺少有效監(jiān)督內(nèi)控機(jī)制。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)層次的劃分和具體分工有些不太合理，存在管理者不負(fù)責(zé)，不盡職，工作態(tài)度懶散的情況，從而使得單位的相應(yīng)規(guī)章制度難以完全落實(shí)到位。

2.考核機(jī)制和懲處機(jī)制不完善。銀行內(nèi)部沒(méi)有明確的考核制度與指標(biāo)，相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制欠缺，物質(zhì)精神獎(jiǎng)勵(lì)不足，懲處界定不清，動(dòng)力推動(dòng)的效應(yīng)也發(fā)揮不夠。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市工行杏花嶺區(qū)桃園北路支行在激勵(lì)機(jī)制上有些不盡完善。

3.員工培育機(jī)制不完整。員工內(nèi)部培訓(xùn)欠缺，員工形象塑造不足，致使網(wǎng)點(diǎn)員工工作能力，業(yè)務(wù)操作能力，相關(guān)工作技能，服務(wù)質(zhì)量欠缺。通過(guò)走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市迎澤區(qū)桃園南路支行的實(shí)習(xí)員工并沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一著裝，影響了網(wǎng)點(diǎn)的外部形象，給顧客視覺(jué)上帶來(lái)了一些雜亂的感覺(jué)。

四、改進(jìn)的措施與建議

1.科學(xué)的進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局與選址。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局主要影響要素如下表：

從表中可以觀察到，多種綜合要素都會(huì)影響到網(wǎng)點(diǎn)。以成本效益原則，網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)原則為主要的行為指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)符合銀行的市場(chǎng)定位與客戶需求。

2.注重網(wǎng)點(diǎn)員工素質(zhì)培養(yǎng)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行多方面，多角度的有效培訓(xùn)，定期組織其進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平與綜合素質(zhì)。給員工提供充分發(fā)揮自我的平臺(tái)與機(jī)會(huì)，營(yíng)造良好的工作學(xué)習(xí)環(huán)境，督促其不斷進(jìn)步，激發(fā)他們的工作激情。

3.完善人員配置與管理。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)具體的業(yè)務(wù)性特征和服務(wù)的崗位設(shè)立相關(guān)的位置與崗位，明確具體的職責(zé)。其次每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的配置大堂經(jīng)理和專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)詢問(wèn)人員。

五、結(jié)論

篇5

一、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

（一）是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營(yíng)慣性的影響，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式比較簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要依靠存貸規(guī)模的擴(kuò)張，利潤(rùn)來(lái)源主要依靠存貸利差。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)比較單一，產(chǎn)品序列和服務(wù)水平都處于比較低的層次。隨著國(guó)內(nèi)金融環(huán)境持續(xù)發(fā)生深刻變革，直接融資加快發(fā)展，金融脫媒化的沖擊，防范和規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益增大，原有的這種比較簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)管理模式已經(jīng)明顯難以適應(yīng)，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與再造勢(shì)在必行。

（二）是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次問(wèn)題的必然選擇

目前，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨困境。如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保持較快速度的增長(zhǎng)，將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，難以滿足監(jiān)管要求，而且單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來(lái)源并不能有效提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以規(guī)模為主要特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴(yán)格的資本約束下已經(jīng)難以為繼， 突破資本困境最根本的出路在于基于價(jià)值創(chuàng)造核心，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)， 走一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值的發(fā)展道路。

國(guó)有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，中間業(yè)務(wù)尚處在發(fā)展初期，尤其欠缺具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心產(chǎn)品。國(guó)有商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于貸款利息，無(wú)論是貸款規(guī)模受限還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營(yíng)安全和盈利獲取，所以，國(guó)有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，提高價(jià)值創(chuàng)造力，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長(zhǎng)格局。

二、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵――提高價(jià)值創(chuàng)造力

銀行體系價(jià)值創(chuàng)造能力的高低將決定性地影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的效益和微觀企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果。不僅能對(duì)商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力作出一個(gè)很好的判斷，而且對(duì)全社會(huì)的資源配置效率具有重要意義。

（一）價(jià)值創(chuàng)造力的核心

要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的成功，必須突破現(xiàn)有的市場(chǎng)邊界和業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)力地推進(jìn)價(jià)值創(chuàng)造能力的提高，才能提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)價(jià)值，以較少的資本獲得同樣甚至更大的價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)股東、客戶、員工價(jià)值的共同飛躍。

從國(guó)內(nèi)外理論分析和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，衡量銀行價(jià)值創(chuàng)造能力的核心指標(biāo)是銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。影響銀行業(yè)的整體績(jī)效有兩方面因素：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這將促使商業(yè)銀行在有效競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力；二是銀行資本結(jié)構(gòu)的改善，國(guó)外先進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，商業(yè)銀行完善的資本結(jié)構(gòu)將促進(jìn)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力的提升。

（二）價(jià)值創(chuàng)造的方向和原則

1．必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。

伴隨著銀行監(jiān)管要求的不斷提高，以資本約束為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益剛性化，而商業(yè)銀行面臨著因盈利能力較低難以依靠?jī)?nèi)部積累補(bǔ)充資本金和難以從外部融資補(bǔ)充資本金的尷尬。必須在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上追求發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，真正形成質(zhì)量效益型的增長(zhǎng)。以經(jīng)濟(jì)資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)控制在與經(jīng)濟(jì)資本相適應(yīng)的恰當(dāng)比例范圍內(nèi)。

2．堅(jiān)持以結(jié)構(gòu)優(yōu)化為重點(diǎn)。

要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的核心是：大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)和運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)和技能，積極引進(jìn)和借鑒國(guó)際先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，金融資源的配置滿足“以定位市場(chǎng)為基本導(dǎo)向、以目標(biāo)客戶為關(guān)注焦點(diǎn)、以資金安全為根本保障、以經(jīng)營(yíng)效益為關(guān)鍵指標(biāo)”的要求，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高發(fā)展的總體效益。

3．堅(jiān)持以整體推進(jìn)和重點(diǎn)扶持為手段

國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)向客戶提供資金融通服務(wù)而產(chǎn)生資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，通過(guò)向客戶提供資金清算、理財(cái)顧問(wèn)、財(cái)富管理等服務(wù)而開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，要實(shí)現(xiàn)提升客戶服務(wù)價(jià)值和最大程度挖掘客戶價(jià)值，就必須實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)、統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）價(jià)值創(chuàng)造的路徑選擇

通過(guò)信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)盈利方式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，帶來(lái)價(jià)值創(chuàng)造力的提高。首先是信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次中間業(yè)務(wù)收入、電子銀行業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售業(yè)務(wù)等多個(gè)新興增長(zhǎng)點(diǎn)；在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，吸收低成本存款，同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供增值服務(wù)，通過(guò)發(fā)展銷(xiāo)售、委托貸款等業(yè)務(wù)，將部分負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入，在提高資金收益的同時(shí)，也為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

三、基于價(jià)值創(chuàng)造的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型切入點(diǎn)探討

1．探索私人銀行起步

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，私人銀行客戶帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。2007年3月中國(guó)銀行推出私人銀行，標(biāo)志著中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的起步。目前，工行、中信、交行、招行等已在北京、上海等大城市成立私人銀行。在今年信貸緊縮的政策背景下，信貸業(yè)務(wù)能帶來(lái)的利息收入已經(jīng)有限，在利潤(rùn)回報(bào)的壓力下，發(fā)展針對(duì)個(gè)人的高端理財(cái)業(yè)務(wù)、針對(duì)企業(yè)現(xiàn)金管理等綜合服務(wù)賺取更多利潤(rùn)成為各家商業(yè)銀行努力的方向。

事實(shí)上，近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)嘗到高端戰(zhàn)略的甜頭：交行2007年年報(bào)披露，交行個(gè)人中高端客戶管理數(shù)突破100萬(wàn)，銷(xiāo)售和管理的個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3000億元，占比例5%的中高端個(gè)人客戶貢獻(xiàn)了75%的業(yè)務(wù)量。

2．大力發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)

幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，業(yè)務(wù)收入高速增長(zhǎng)，效益貢獻(xiàn)逐年提高，各個(gè)商業(yè)銀行利用自己的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息渠道，對(duì)一些高附加值的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了探索：

（1）項(xiàng)目融資服務(wù)。協(xié)助項(xiàng)目發(fā)起人完成項(xiàng)目的研究、組織和評(píng)估，設(shè)計(jì)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)和融資方案，通過(guò)發(fā)行債券、基金、股票或拆借、拍賣(mài)、抵押貸款等形式組織項(xiàng)目投資所需的資金融通。

（2）企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)。利用國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群方面的優(yōu)勢(shì)，掌握企業(yè)發(fā)展情況和資金流向，圍繞資金融通、稅務(wù)安排、戰(zhàn)略顧問(wèn)、組織變革等方面開(kāi)展綜合的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

（3）信托理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶的融資需求，為客戶安排資質(zhì)優(yōu)良的信托公司，設(shè)立資金信托，發(fā)行信托受益憑證籌措資金，并將所籌資金向客戶發(fā)放信托貸款。

（4）投資咨詢和投資中介服務(wù)。發(fā)揮代客理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為客戶財(cái)務(wù)管理，提供各種金融及經(jīng)濟(jì)信息咨詢。同時(shí)，還可從事境內(nèi)外資金和項(xiàng)目的中介業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)確定投資方向，尋找投資目標(biāo)和合作方。

3．加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

客戶結(jié)構(gòu)是銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，只有客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整到位，銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能落到實(shí)處，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)實(shí)表明，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都具有不可替代的重要作用，由于其固有的靈活性、適應(yīng)性與創(chuàng)造性，中小企業(yè)客戶能夠帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的重要源泉，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶是商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。

國(guó)有商業(yè)銀行首先要發(fā)現(xiàn)和找到自己的客戶群體，解決好客戶定位和市場(chǎng)定位問(wèn)題，其關(guān)鍵是建立適合自身實(shí)際狀況的中小企業(yè)客戶的標(biāo)準(zhǔn)，整合信息資源，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。

4．加快電子化渠道建設(shè)

銀行的電子渠道模式，主要指采用網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、智能卡及POS等多種現(xiàn)代電子化方式為客戶提供服務(wù)。電子渠道的整合與提升不僅意味著銀行功能的轉(zhuǎn)變，更意味著發(fā)展空間的極大拓展。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的電子化渠道建設(shè)已有所起步，現(xiàn)階段仍處于滿足客戶需求和分流客戶，虧損現(xiàn)象比較普遍。電子渠道建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走，一是隨著網(wǎng)點(diǎn)渠道改良的基本實(shí)現(xiàn)，成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流，賦予轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)新的服務(wù)功能和營(yíng)銷(xiāo)職責(zé)；二是做大做強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)盈利。網(wǎng)上銀行作為電子渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的主流方向，有效地整合了各種電子銀行服務(wù)渠道，并將提供更多、更豐富的產(chǎn)品與服務(wù)，為銀行帶來(lái)更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

為了適應(yīng)建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要走出一條資本節(jié)約化的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路，將中間業(yè)務(wù)打造成為價(jià)值創(chuàng)造的核心手段之一，努力推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，贏得中間業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造力的比較優(yōu)勢(shì)。提高價(jià)值創(chuàng)造力，實(shí)現(xiàn)獲利性增長(zhǎng)和股東價(jià)值最大化。

篇6

論文摘要：加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中 國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng)管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營(yíng)能力和管理水平與國(guó)外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤(pán)考慮 自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

商業(yè)銀行在西方國(guó)家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)都無(wú) 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國(guó)家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供的金融服務(wù)種類(lèi)以幾何級(jí)數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行中必不可少的劑和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

加入wto后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)已成為 中國(guó)銀行家們無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng) 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來(lái)。在其發(fā)源地美國(guó)，19 97年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬(wàn)個(gè)銀行往來(lái)賬戶。另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過(guò)40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利 潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來(lái)，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。利用這些優(yōu) 勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息 咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 主動(dòng)行銷(xiāo)，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專(zhuān) 門(mén)為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。在很長(zhǎng)的一段 時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來(lái)源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競(jìng)爭(zhēng) 和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn) 的擴(kuò)張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來(lái)這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來(lái)穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無(wú)論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī) 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過(guò)創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。同時(shí)，利息收入中來(lái)自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個(gè)人提供的。能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀 行形象的標(biāo)志。

3. 扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風(fēng)靡一時(shí)。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來(lái)，為 適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。以英 國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門(mén)劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過(guò)三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行 獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過(guò)分行和專(zhuān)業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)地的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性和積極性，另一方面也有利于總行對(duì)各級(jí)機(jī) 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負(fù)債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo) 等成熟的管理方式和運(yùn)作機(jī)制，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國(guó)外商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)管理體制扁平化的同時(shí)，在其內(nèi)部進(jìn)行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過(guò)去按職能型分工的方法，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類(lèi)別，按照最有利于客戶價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程 進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距

我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來(lái)取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自 主的經(jīng)營(yíng) 管理權(quán)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方 式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能 力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。

1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷(xiāo)策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開(kāi)發(fā)也過(guò)多 注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹(shù)立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理 念的非常少。再?gòu)墓芾眢w制來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見(jiàn)的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無(wú)形之中加 長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng) 能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。

2. 隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè) 龐大的需求方正在迅速形成。近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題：（1） 目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒(méi)有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷(xiāo)策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營(yíng)銷(xiāo)的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無(wú)法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。（3）我國(guó)尚 未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無(wú)法共享 ，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷(xiāo)策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門(mén)，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門(mén)設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職 能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門(mén)來(lái)說(shuō)卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門(mén)分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門(mén)的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來(lái)越大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無(wú)法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問(wèn)題，但對(duì)其在 競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤(pán)考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng) 驗(yàn) ，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為 自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

1. 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國(guó)界性和無(wú)極限性， 這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過(guò)合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃 指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。

2. 中資銀行應(yīng)開(kāi)闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo) 機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶 及其差異需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì) 象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類(lèi)：對(duì) 于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展收 付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí) ，營(yíng)銷(xiāo)策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和 促銷(xiāo)組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。

3. 加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出 來(lái)，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門(mén)局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)，解除銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑?chē)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時(shí)展的 步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制， 進(jìn)行“銀行再造”。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī) 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門(mén)的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過(guò)程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn) 用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時(shí) ，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門(mén)的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正 科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下 的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合化經(jīng)營(yíng)；利率市場(chǎng)化；金融脫媒

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）05-0048-05

我國(guó)“兩會(huì)”期間，放寬銀行綜合化經(jīng)營(yíng)限制的呼聲再起。盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開(kāi)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，但近年來(lái)銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。對(duì)于正處于轉(zhuǎn)型期的中資銀行來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)更是其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及金融國(guó)際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報(bào)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)“星星之火”正呈燎原之勢(shì)。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

綜合當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和趨勢(shì)，主要有三個(gè)方面原因促使中資銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)。

首先，中國(guó)商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，間接融資是我國(guó)融資的主要渠道。但20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平不斷提高和金融市場(chǎng)不斷完善，非銀行金融機(jī)構(gòu)利用新的金融產(chǎn)品，不僅與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)，而且還爭(zhēng)奪銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。一些優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過(guò)銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，通過(guò)發(fā)行股票和債券等方式從金融市場(chǎng)上取得較為便宜的資金，使得我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。融資非中介化已經(jīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲(chǔ)蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄客戶流失；另一方面，越來(lái)越多的企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是一場(chǎng)客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)則有利于金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤(rùn)。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。自2006年中國(guó)入世過(guò)渡期結(jié)束以來(lái)，利率市場(chǎng)化改革步伐連年加快，目前已經(jīng)從1996年以來(lái)放開(kāi)銀行間拆借市場(chǎng)利率、債券市場(chǎng)利率、銀行間市場(chǎng)國(guó)債和政策性金融債發(fā)行利率、境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長(zhǎng)期大額協(xié)議存款，直至放開(kāi)人民幣各類(lèi)存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，從而導(dǎo)致存、貸款利差出現(xiàn)相當(dāng)幅度的縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2012年6月8日央行擴(kuò)大存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，意味著我國(guó)利率市場(chǎng)化邁出實(shí)質(zhì)性步伐，預(yù)示著我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現(xiàn)顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過(guò)謀求綜合經(jīng)營(yíng)尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，并以此降低對(duì)利差收入的過(guò)度依賴(lài)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而彌補(bǔ)利潤(rùn)缺口，增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

再次，我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國(guó)際化的需要，特別是原本單一經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)。隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度的持續(xù)提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進(jìn)來(lái)”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺(tái)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)的開(kāi)放，尤其是資本市場(chǎng)的開(kāi)放意味著國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在接受開(kāi)放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)，人民幣國(guó)際化更是不可逆轉(zhuǎn)。在這一過(guò)程中，銀行業(yè)開(kāi)放和自由化程度的變化會(huì)影響銀行體系內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。面對(duì)已經(jīng)實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)，并在金融危機(jī)后逐漸恢復(fù)元?dú)獾膰?guó)際金融控股集團(tuán)，我國(guó)金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經(jīng)營(yíng)，形成具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的本土金融控股集團(tuán)，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此，實(shí)現(xiàn)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)也就在所難免。

除了上述三大挑戰(zhàn)之外，商業(yè)銀行因其內(nèi)、外部環(huán)境的變化，還可能面臨經(jīng)濟(jì)周期變化的考驗(yàn)。將來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)很有可能轉(zhuǎn)入中低速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行很難再通過(guò)把資產(chǎn)規(guī)模做大來(lái)獲取利潤(rùn)。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在該領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，金融脫媒現(xiàn)象將更加明顯。同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴(yán)趨緊，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將逐步與國(guó)際接軌，監(jiān)管重點(diǎn)將集中在我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)控機(jī)制等方面。

二、銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)獨(dú)具優(yōu)勢(shì)

金融綜合化經(jīng)營(yíng)，是指銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經(jīng)營(yíng)，無(wú)分業(yè)限制，或在有一定限制下以某種方式達(dá)成實(shí)際上的金融各業(yè)交叉經(jīng)營(yíng)。銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)是金融綜合化經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要部分，主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)產(chǎn)品邊界不斷模糊與融合這一有機(jī)的結(jié)合過(guò)程。在西方國(guó)家的相關(guān)正式文件中，有對(duì)金融綜合化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)提出了多元化金融集團(tuán)的說(shuō)法。在德國(guó)，由于銀行可以經(jīng)營(yíng)除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務(wù)，包括投資信托、證券、保險(xiǎn)等，故有“全能銀行”之稱(chēng)，即“具有全部金融業(yè)務(wù)功能”的銀行。

綜合化經(jīng)營(yíng)同時(shí)包括兩個(gè)方面的含義：內(nèi)部綜合化經(jīng)營(yíng)和外部綜合化經(jīng)營(yíng)。內(nèi)部綜合化經(jīng)營(yíng)指銀行內(nèi)部通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新或交叉銷(xiāo)售等方式，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；外部綜合化經(jīng)營(yíng)則可以理解為公司組織層面的綜合化經(jīng)營(yíng)，是指通過(guò)新設(shè)或控股獨(dú)立的子公司來(lái)開(kāi)展綜合化金融業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營(yíng)是降低金融交易成本、有效分散和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費(fèi)者需求的客觀要求，是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

從歷史上看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家從戰(zhàn)后至今一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。20世紀(jì)80年代以來(lái)，英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛放棄了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的金融制度，向銀行、證券、保險(xiǎn)相互融合、相互促進(jìn)的綜合化金融方向發(fā)展。1986年，英國(guó)政府采取一系列改革措施，放松管制以促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的限制，允許跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。伴隨著花旗銀行與旅行者集團(tuán)的合并，1999年，美國(guó)正式通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券、保險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，標(biāo)志著長(zhǎng)期實(shí)行金融分業(yè)制度的美國(guó)在世紀(jì)之交最終廢棄了這一制度。由此可見(jiàn)，國(guó)際金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)一般都是發(fā)端于銀行業(yè)，由銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)逐步推及金融業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)。

根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，綜合化經(jīng)營(yíng)是金融企業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的良好方式。集團(tuán)收入來(lái)源多元化，可以靠改變?cè)挟a(chǎn)品結(jié)構(gòu)使收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也可以靠其他領(lǐng)域的產(chǎn)品來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，互相彌補(bǔ)，從而可以獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，平滑財(cái)務(wù)指標(biāo)的波動(dòng)，降低集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，集團(tuán)資產(chǎn)配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類(lèi)資產(chǎn)、負(fù)債及其他業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的風(fēng)險(xiǎn)組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而單一業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則沒(méi)有這種優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，不利于穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營(yíng)。此次金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例子。最早陷入擠兌風(fēng)波的英國(guó)“北巖銀行”，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)過(guò)度集中于住房貸款，在美國(guó)次級(jí)債務(wù)危機(jī)的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產(chǎn)境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級(jí)債危機(jī)，股價(jià)大跌，高管辭職，經(jīng)營(yíng)混亂，最終導(dǎo)致了破產(chǎn)或者被兼并的厄運(yùn)。而那些實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)策略的金融機(jī)構(gòu)，如匯豐集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、美國(guó)銀行和德意志銀行則依靠其他領(lǐng)域的盈利彌補(bǔ)了損失，有效減緩了金融危機(jī)的沖擊。

當(dāng)然，此次金融危機(jī)也暴露了金融綜合化經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題，但不會(huì)影響其未來(lái)的持續(xù)發(fā)展。在危機(jī)逐步企穩(wěn)之后，國(guó)際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，其綜合化經(jīng)營(yíng)指標(biāo)出現(xiàn)反彈，部分大型銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)程度甚至已經(jīng)超過(guò)危機(jī)前。

三、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)歷程

21世紀(jì)，中國(guó)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)逐步展開(kāi)，一些股份制商業(yè)銀行走在了實(shí)踐的前列。這既是全球主流銀行近年來(lái)發(fā)展的自覺(jué)選擇，也是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。

（一）綜合化經(jīng)營(yíng)受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯

商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司。2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

（二）綜合化經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開(kāi)，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷得到擴(kuò)張，比如，有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過(guò)旗下子公司開(kāi)展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部分銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營(yíng)。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過(guò)2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國(guó)際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的構(gòu)架，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實(shí)上，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過(guò)資源整合，也逐步做實(shí)金融控股集團(tuán)。例如，光大金融控股集團(tuán)的籌備工作已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國(guó)光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)光大實(shí)業(yè)（集團(tuán)）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國(guó)際兩家上市公司。

（四）綜合化經(jīng)營(yíng)或再提速

目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)整體上講還是處于試點(diǎn)推廣階段，而且綜合化經(jīng)營(yíng)目前主體都是按照金融控股公司模式來(lái)推進(jìn)的，還缺少相關(guān)的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報(bào)顯示，商業(yè)銀行對(duì)于加速綜合化經(jīng)營(yíng)的渴望越來(lái)越強(qiáng)烈。建設(shè)銀行稱(chēng)，該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時(shí)，將加快發(fā)展保險(xiǎn)、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建市場(chǎng)互為依托、業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充、效益來(lái)源多樣、風(fēng)險(xiǎn)分散可控的經(jīng)營(yíng)構(gòu)架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化銀行與非銀行板塊聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極推進(jìn)子公司產(chǎn)品嵌入集團(tuán)產(chǎn)品線，同時(shí)提升子公司的專(zhuān)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)排名，加快發(fā)展，增強(qiáng)反哺能力，提高綜合貢獻(xiàn)度。從總體上看，五大行將會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。而最為重要的是要堅(jiān)持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)之間不形成傳遞，保持良性發(fā)展。

四、中資銀行綜合經(jīng)營(yíng)星火燎原

利率市場(chǎng)化時(shí)代，息差收窄，金融脫媒?jīng)_擊存貸款客戶資源，金融國(guó)際化引發(fā)內(nèi)外沖擊等，面對(duì)這些問(wèn)題，如何應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，商業(yè)銀行無(wú)一例外給出了相同的答案：轉(zhuǎn)型。從五大行的年報(bào)來(lái)看，綜合化經(jīng)營(yíng)帶給銀行的不僅是經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，所產(chǎn)生的效益也日益顯現(xiàn)，成為多家銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，正可謂是星火燎原。

（一）利潤(rùn)貢獻(xiàn)度有所提高

對(duì)于大型國(guó)有控股商業(yè)銀行來(lái)講，2012年，利率市場(chǎng)化、金融脫媒帶來(lái)了沖擊，同時(shí)也帶來(lái)了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務(wù)能力不斷完善，對(duì)整個(gè)集團(tuán)利潤(rùn)的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)也日漸提升。其中，建設(shè)銀行表現(xiàn)突出，綜合金融服務(wù)能力大幅提升。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，建設(shè)銀行已擁有境內(nèi)外8家經(jīng)營(yíng)性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋基金、租賃、信托、保險(xiǎn)、投資銀行等多個(gè)行業(yè)，該行子公司資產(chǎn)總額達(dá)到2608.39億元，同比增長(zhǎng)28.9%，建設(shè)銀行各項(xiàng)非銀行業(yè)務(wù)也可謂“全面開(kāi)花”：建信信托凈利潤(rùn)增長(zhǎng)78.4%，行業(yè)地位躍升至第二位；中德住房?jī)衾麧?rùn)增長(zhǎng)72.9%；建信人壽凈利潤(rùn)增長(zhǎng)50.4%；建行亞洲凈利潤(rùn)增長(zhǎng)30.4%；建信基金凈利潤(rùn)增長(zhǎng)15.9%。子公司全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)21.39億元。

五大行中，綜合化經(jīng)營(yíng)牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國(guó)子行）資產(chǎn)總額達(dá)人民幣915.90億元，較年初增長(zhǎng)46.88%；實(shí)現(xiàn)歸屬母公司凈利潤(rùn)人民幣12.74億元，同比增長(zhǎng)17.96%，對(duì)集團(tuán)2012年利潤(rùn)貢獻(xiàn)度達(dá)到2.18%，同比提高0.05個(gè)百分點(diǎn)。6家非銀行子公司資產(chǎn)總額較年初增長(zhǎng)43.97%，占集團(tuán)資產(chǎn)1.58%。其中，交銀國(guó)信存續(xù)信托規(guī)模達(dá)人民幣1564億元，較上年末增長(zhǎng)111%。交通銀行年報(bào)稱(chēng)，該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動(dòng)力，提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競(jìng)爭(zhēng)三大能力，打造子公司流量業(yè)務(wù)、航運(yùn)金融和財(cái)富管理三大特色，堅(jiān)持走內(nèi)涵式集約化綜合經(jīng)營(yíng)道路，努力打造集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

此外，其他各行多元化經(jīng)營(yíng)也各有亮點(diǎn)。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產(chǎn)1190.49億元，增幅達(dá)41.8%；凈利潤(rùn)11.66億元，增幅達(dá)34.8%。中銀集團(tuán)人壽2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.15億港元，同比增長(zhǎng)14倍?？梢哉f(shuō)，在中間業(yè)務(wù)增幅下滑、五大行盈利增長(zhǎng)乏力的情況下，加速推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略正在成為各行彌補(bǔ)利潤(rùn)缺口、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。

（二）保險(xiǎn)基金成兩大亮點(diǎn)

綜觀2012年五大行在綜合化經(jīng)營(yíng)上的運(yùn)作，保險(xiǎn)和基金兩個(gè)方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，成為銀行綜合化經(jīng)營(yíng)中的一大亮點(diǎn)。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設(shè)銀行對(duì)旗下建信人壽保險(xiǎn)的增資申請(qǐng)獲批。11月27日，建設(shè)銀行完成了收購(gòu)美國(guó)銀行持有的建信租賃24.9%的股權(quán)交割手續(xù)，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農(nóng)業(yè)銀行收購(gòu)嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險(xiǎn)牌照收入囊中。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，中銀保險(xiǎn)資產(chǎn)總額72.63億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入41.45億元，同比增長(zhǎng)43.28%，高于行業(yè)平均水平約28個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.22億元，同比增長(zhǎng)648.31%。工銀安盛總資產(chǎn)達(dá)到109.51億元，凈資產(chǎn)26.91億元，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入47.53億元，居合資保險(xiǎn)公司第二，同比增長(zhǎng)197%。農(nóng)銀人壽總資產(chǎn)235.12億元，凈資產(chǎn)19.91億元，全年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來(lái)快速增長(zhǎng)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個(gè)年金、專(zhuān)戶組合，管理的資產(chǎn)規(guī)模約1568億元，總資產(chǎn)10.13億元，增幅17.7%，凈利潤(rùn)1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產(chǎn)品，總資產(chǎn)7.21億元，凈資產(chǎn)5.75億元，2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模1001億元，突破千億大關(guān)，比前年末增長(zhǎng)130%，同時(shí)資產(chǎn)總額達(dá)到8.22億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 1.79億元，同比增長(zhǎng)4.3%。

五、中資銀行綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)路徑

雖然國(guó)有大行的保險(xiǎn)、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但由于我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，應(yīng)該說(shuō)綜合化經(jīng)營(yíng)的程度還是比較低的。2013年初，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，為了順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革要求，將“審慎開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”?！皟蓵?huì)”期間，金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐。而目前興業(yè)銀行設(shè)立基金公司獲批，銀行系基金公司又?jǐn)U容。應(yīng)該說(shuō)，銀行拓展綜合化經(jīng)營(yíng)正面臨良好機(jī)遇。

機(jī)遇面前，當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路，銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以多渠道、多元化的經(jīng)營(yíng)來(lái)改變盈利模式，而綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。次貸危機(jī)之后，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)激發(fā)了全球性金融危機(jī)，但是，實(shí)踐表明，綜合經(jīng)營(yíng)并不是金融危機(jī)發(fā)生的直接或內(nèi)在原因，次貸危機(jī)之后，部分國(guó)際銀行的綜合經(jīng)營(yíng)程度甚至超過(guò)了危機(jī)前水平。雖然在一定程度上，金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管加強(qiáng)，但這與我國(guó)以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，投行、信托等金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導(dǎo)向來(lái)看，中國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的大方向是確定無(wú)疑的，可以預(yù)期，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不同，政策限制、投資規(guī)模及經(jīng)營(yíng)難度也不盡相同，各商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營(yíng)的選擇上，可能會(huì)有所偏好，而不是齊頭并進(jìn)、遍地開(kāi)花。從具體業(yè)務(wù)來(lái)看，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較多，與商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)對(duì)象出入較大，且在管理文化方面，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風(fēng)險(xiǎn)。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購(gòu)的方式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自行發(fā)起設(shè)立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務(wù)不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷(xiāo)售渠道發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而且，金融租賃等業(yè)務(wù)也是融資貸款的一種方式，業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行有類(lèi)似之處。因此，商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能較易入手。

總之，從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展來(lái)看，大銀行得天獨(dú)厚的渠道優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)了其開(kāi)展基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有關(guān)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)規(guī)章制度更加完善，監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)奠定了制度基礎(chǔ)。這都為商業(yè)銀行深化綜合經(jīng)營(yíng)提供了良好的外部環(huán)境，未來(lái)將會(huì)呈現(xiàn)越來(lái)越大的發(fā)展空間。

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篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；構(gòu)成要素；指標(biāo)體系

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行改革，其根本目的就是為了提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，這也是我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要法定目標(biāo)。面對(duì)這樣一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，很多人的研究并不深入，在理論上并沒(méi)有給出一個(gè)較為全面的定義和分析框架。本文認(rèn)為有必要重新分析一下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，并給予合適的定義和框架，還要設(shè)立一定的指標(biāo)體系，從而為我國(guó)城市商業(yè)銀行提供可靠的理論指導(dǎo)。

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義

關(guān)于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們要從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力談起。所謂企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，我們是依照公認(rèn)的最權(quán)威的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力研究機(jī)構(gòu)IMD與WEF的定義，它們認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力指的就是比其競(jìng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。美國(guó)教授邁克爾·波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)涉及到價(jià)值鏈，它是企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，就是利潤(rùn)的來(lái)源。他并沒(méi)有針對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國(guó)內(nèi)也有學(xué)者對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析，比如說(shuō)樊綱和中國(guó)社科院的金磅研究員，他們對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析是基本類(lèi)似的，認(rèn)為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力主要就是以更低的價(jià)格或者消費(fèi)者更為滿意的質(zhì)量持續(xù)地生產(chǎn)和銷(xiāo)售，并且能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上長(zhǎng)期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績(jī)，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質(zhì)，最終將會(huì)體現(xiàn)在持續(xù)性和成長(zhǎng)性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義可以借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的定義。雖然說(shuō)，WEF和IMD沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力下定義，只是在研究國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名時(shí)考慮了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力這一因素，并就此給出了金融競(jìng)爭(zhēng)力的定義，即一國(guó)或公司在世界市場(chǎng)上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富的能力。那么，我們可以依據(jù)此定義，給銀行競(jìng)爭(zhēng)力一個(gè)定義。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力主要有兩種觀點(diǎn)，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)過(guò)程描述提出銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，強(qiáng)調(diào)持續(xù)的盈利能力，沒(méi)有提出競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，也沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心因素進(jìn)行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競(jìng)爭(zhēng)力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來(lái)收益”。雖然說(shuō)這種界定較為明確，但是，對(duì)于高負(fù)債的、高度信息不對(duì)稱(chēng)的銀行來(lái)說(shuō)，這種定義又欠妥。但是，無(wú)論如何，上述這兩種定義都強(qiáng)調(diào)了銀行的盈利能力對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，只是從不同角度對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)定義銀行競(jìng)爭(zhēng)力，顯然有失全面性和科學(xué)性。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，應(yīng)該既要體現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的就是一家銀行通過(guò)更有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和全面市場(chǎng)服務(wù)持續(xù)地比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。這個(gè)定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個(gè)因素，它們共同構(gòu)成了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素

（1）從競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程看商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。首先，銀行競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)動(dòng)力量一般來(lái)說(shuō)有五種，這是來(lái)源于波特對(duì)于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)五種基本作用力的分析，他認(rèn)為，影響產(chǎn)業(yè)竟?fàn)幍囊蛩赜形宸N基本的作用力，即新進(jìn)入威脅、替代品的威脅、供方侃價(jià)能力、買(mǎi)方侃價(jià)能力和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。我們?cè)诒疚闹袆?chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中來(lái)，以此來(lái)分析商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來(lái)自五個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，反作用力就是其做出的對(duì)抗。這些作用力與反作用力匯集起來(lái)的合力反映了某一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，決定了該家銀行的最終利潤(rùn)潛力。這五種作用力和反作用力的力量來(lái)源構(gòu)成了分析銀行競(jìng)爭(zhēng)力的要素，它們是競(jìng)爭(zhēng)力量的基礎(chǔ)，組合起來(lái)才能形成一定的競(jìng)爭(zhēng)力。我們通過(guò)這五種作用力和反作用力，分析認(rèn)為，銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場(chǎng)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)的幾個(gè)方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和空間。（2）從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過(guò)程看銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。我們通過(guò)以上的分析，可以看到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素有哪些。但是，這些構(gòu)成要素之間的關(guān)系如何以及要素與競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系如何，都還是沒(méi)有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過(guò)程做進(jìn)一步的分析。首先，我們從波特的價(jià)值鏈入手。波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于每一個(gè)活動(dòng)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于企業(yè)的相對(duì)成本地位都有所貢獻(xiàn)。這里，他把價(jià)值鏈引入到了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析當(dāng)中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價(jià)值鏈引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析中來(lái)。根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點(diǎn)，銀行基本活動(dòng)中的“市場(chǎng)和銷(xiāo)售”對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)起到了至關(guān)重要的作用。事實(shí)上，銀行的基本活動(dòng)就是全面的市場(chǎng)服務(wù)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，二者之間是相互影響、相互制約的關(guān)系。銀行的輔助活動(dòng)還分為四個(gè)層次，即基礎(chǔ)設(shè)施、總體管理、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)品質(zhì)和總體信譽(yù)維護(hù)。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)條件。銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成的過(guò)程包括外部環(huán)境的影響、基本活動(dòng)、輔助活動(dòng)以及最終的利潤(rùn)創(chuàng)造四個(gè)部分，通過(guò)基本活動(dòng)來(lái)外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤(rùn)上。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的設(shè)定及具體操作

由于當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于什么是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力尚沒(méi)有取得非常一致的意見(jiàn)，因此，在對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)定的時(shí)候，往往是借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，各有不同的側(cè)重點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)基本框架如下：WEF和IMD作為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它們認(rèn)為，國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力是競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標(biāo)作為排名的依據(jù)，其中硬指標(biāo)是可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)，軟指標(biāo)是不可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系基本上是依據(jù)這兩組指標(biāo)中的具體指標(biāo)來(lái)進(jìn)行設(shè)定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、方法和原理進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)結(jié)果一般都有一定的參考價(jià)值。因此，我們將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為兩組指標(biāo)，即測(cè)量指標(biāo)和測(cè)評(píng)指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)包括了反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成過(guò)程各個(gè)部分的要素。就測(cè)量指標(biāo)來(lái)說(shuō)，它包含了盈利指標(biāo)、市場(chǎng)服務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)三個(gè)部分。而測(cè)評(píng)指標(biāo)則包含了公司治理、內(nèi)部控制、綜合經(jīng)營(yíng)、信息科技、創(chuàng)新與服務(wù)、人力資源和總體信譽(yù)七個(gè)方面。由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進(jìn)行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會(huì)通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)指標(biāo)來(lái)使比較變得更為客觀。綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行通過(guò)多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)的多元化和綜合化經(jīng)營(yíng)，是我國(guó)商業(yè)銀行提高盈利能力和服務(wù)能力的必由之路，也是提高資產(chǎn)組合配置和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的操作過(guò)程，應(yīng)該做好評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重分配、數(shù)據(jù)處理、競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)的編制等工作。其中，數(shù)據(jù)處理一項(xiàng)應(yīng)該做到數(shù)據(jù)收集和標(biāo)準(zhǔn)化，測(cè)量指標(biāo)的修正，測(cè)評(píng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)處理，關(guān)于評(píng)價(jià)結(jié)果的說(shuō)明。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評(píng)價(jià)對(duì)象應(yīng)具有一定的可比性、運(yùn)用時(shí)應(yīng)對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)做適當(dāng)替代、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循全面性、可比性、動(dòng)態(tài)性、定量和定性相結(jié)合等原則，做好銀行競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系設(shè)定和操作。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]亨利·英格勒，危姆斯·埃森格著．銀行業(yè)的未來(lái)[M]．中國(guó)金融出版社，2005

篇9

關(guān)鍵詞： 非預(yù)期損失 經(jīng)濟(jì)資本 股東價(jià)值

一、商業(yè)銀行資本的三個(gè)概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類(lèi)資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱(chēng)的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 性質(zhì) 職能 業(yè)務(wù) 組織制度 風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以多鐘金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有綜合功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。除此之外，商業(yè)銀行還提供綜合性的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)

商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。必須具備擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自由資本，并達(dá)到管理部門(mén)所規(guī)定的最低資本要求。依法自主經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，自我約束，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，名稱(chēng)，組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所。與一般企業(yè)一樣，追求利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的基本前提和內(nèi)在動(dòng)力。

商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，但又不是一般企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定實(shí)用價(jià)值的商品，而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象不是普通商品，而是貨幣和貨幣資本。一般企業(yè)從事的是一般商品的生產(chǎn)和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，從事包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣有關(guān)的或與之相聯(lián)想的金融服務(wù)。一般工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞只影響到一個(gè)企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關(guān)的當(dāng)事人，而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)好壞可能影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，所以很多國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管要遠(yuǎn)嚴(yán)于對(duì)企業(yè)的管理。

商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，以盈利為目的，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中講求營(yíng)利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類(lèi)專(zhuān)業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面，業(yè)務(wù)更綜合，功能更齊全，是“萬(wàn)能銀行”或者“金融百貨公司”。

二、商業(yè)銀行的職能

信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能是指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會(huì)上各種閑散資金集中起來(lái)，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運(yùn)用到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)中去。這一職能，實(shí)質(zhì)上是通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來(lái)，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行成為買(mǎi)賣(mài)“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過(guò)信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。通過(guò)這種職能，將社會(huì)閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，將大部分勇于消費(fèi)的貨幣資本轉(zhuǎn)化為建設(shè)資本，加速社會(huì)生產(chǎn)的增長(zhǎng)。

支付中介職能。支付中介職能是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的職能。借助于這一職能，商業(yè)銀行成為工商企業(yè)，政府，家庭個(gè)人的貨幣保管者，出納人和支付人，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出納中心和支付中心，并成為整個(gè)社會(huì)信用鏈的樞紐。通過(guò)商業(yè)銀行的支付中介職能么可以減少現(xiàn)金的實(shí)用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本的投入。

信用創(chuàng)造功能。信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上派生出來(lái)的職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。

金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來(lái)的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，支付其他費(fèi)用等。

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。他是前四種職能的歸納和統(tǒng)一。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能是指商業(yè)銀行通過(guò)其業(yè)務(wù)活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金的流向，從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行的資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的自有資本是開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的初始資金，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的根本，注意包括發(fā)行股票所籌集的股份資本，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步形成的公積金以及未分配利潤(rùn)。歸商業(yè)銀行長(zhǎng)期使用，無(wú)須償還的資金來(lái)源。包括股本金、利潤(rùn)留成、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、資本盈余等。各類(lèi)存款。指商業(yè)銀行所吸收的各種存款，這是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源。包括活期存款，定期存款，儲(chǔ)蓄存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號(hào)和超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號(hào)，貨幣市場(chǎng)存款賬戶，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，大額定期存單。商業(yè)銀行的長(zhǎng)，短期借款。包括短期借款，長(zhǎng)期借款，商業(yè)銀行發(fā)行的各種債券、向中央銀行的借款、同業(yè)借款、其它借入資金等。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行形成利潤(rùn)和收益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)是指庫(kù)存現(xiàn)金及等同于現(xiàn)金，隨時(shí)可用于支付的存放在中央銀行的準(zhǔn)備金，同業(yè)存款和托收未達(dá)款等貨幣性資產(chǎn)。包括庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)存款等等。這部分資產(chǎn)一般不會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)收益。各種貸款業(yè)務(wù)。這是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行取得利潤(rùn)的主要途徑。主要有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款之分。商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行將資金勇于購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的活動(dòng)，主要是通過(guò)證券市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)股票，債券進(jìn)行投資的一種方式。

表外業(yè)務(wù)——主要是指商業(yè)銀行從事的按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

國(guó)際業(yè)務(wù)——廣義上是指涉及外幣或外國(guó)客戶的活動(dòng)，包括銀行在過(guò)完的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及在國(guó)內(nèi)所從事的有關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)。實(shí)際上是其國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的對(duì)外延伸，它起源于國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。主要包括國(guó)際負(fù)債業(yè)務(wù)，國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國(guó)際中間業(yè)務(wù)。

2007年發(fā)生的全球次貸危機(jī)，快速發(fā)展演變成為了全世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這一危機(jī)影響了大部分主流的歐美的金融機(jī)構(gòu)，使他們陷入了現(xiàn)金流短缺的危險(xiǎn)境地。此次危機(jī)的根源，實(shí)質(zhì)上看來(lái)就是為了過(guò)度追求經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，過(guò)度的信貸以及信用風(fēng)險(xiǎn)互換等衍生工具的濫用，最終惡化了危機(jī)。問(wèn)題的根源就在于漠視風(fēng)險(xiǎn)管理。

2008年，我國(guó)商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)高位減速，通貨膨脹壓力逐漸增大，貨幣政策開(kāi)始轉(zhuǎn)向，股票市場(chǎng)顯著回調(diào)，自然災(zāi)害的頻發(fā)，國(guó)際金融危機(jī)的加劇。這一現(xiàn)實(shí)狀況使得人們對(duì)商業(yè)銀行的重視又一次被推到了風(fēng)口浪尖上。

四、商業(yè)銀行在管理中存在的問(wèn)面

風(fēng)險(xiǎn)管理方法不能做到與時(shí)俱進(jìn)。在如此快速發(fā)展的金融市場(chǎng)上，金融衍生工具在發(fā)生著日新月異、層出不窮異的變化，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，金融風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理日趨復(fù)雜，但我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，儼然已經(jīng)不能再適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，時(shí)代的變化。風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在問(wèn)題與差距。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念不到位，對(duì)市場(chǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度仍然不夠。缺乏在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中實(shí)施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)，不同理念的差距。這種做法，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更容易導(dǎo)致新的問(wèn)題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)性高，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具備高度的專(zhuān)業(yè)性技能，高度的綜合素質(zhì)，更加需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)性訓(xùn)練。但是在我國(guó)商業(yè)銀行中，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不但數(shù)量少，而且專(zhuān)業(yè)性，技術(shù)性相對(duì)都比較差，這樣根本不能形成專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重落后。目前，我過(guò)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)嚴(yán)重落后，這體現(xiàn)在數(shù)據(jù)，信息的收集不能做到及時(shí)、詳細(xì)、具體、完善，商業(yè)銀行更不能掌握到市場(chǎng)上所發(fā)生的生產(chǎn)銷(xiāo)售情況，不能把握住市場(chǎng)上的風(fēng)云變化。這一基礎(chǔ)設(shè)備的不完善，不及時(shí)導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理中的數(shù)據(jù)資料不足，以至于不能夠及時(shí)做出分析，提出應(yīng)對(duì)方法來(lái)解決市場(chǎng)上所發(fā)生的危機(jī)。

五、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示

商業(yè)銀行應(yīng)努力防范并及時(shí)化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。這次金融危機(jī)告誡我們應(yīng)該重新的審視起金融創(chuàng)新這一不變的理念，盡全力的做好商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)管理的完善與重視，進(jìn)而使資金得到合理、充分的運(yùn)用。制定相關(guān)的有關(guān)金融管理的政策和法律，通過(guò)市場(chǎng)需求來(lái)檢驗(yàn)創(chuàng)新義務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該應(yīng)對(duì)時(shí)事，及時(shí)建立并調(diào)整金融創(chuàng)新機(jī)制，要快速、及時(shí)、準(zhǔn)確的做出最準(zhǔn)確，最完善的金融創(chuàng)新機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上建立有效、完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，以及嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制，能及時(shí)、準(zhǔn)確的對(duì)創(chuàng)新機(jī)制做到最完善、準(zhǔn)確的監(jiān)督，并且能夠在避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大金融的創(chuàng)新力度。

強(qiáng)化對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。這次次貸危機(jī)的爆發(fā)，其中一個(gè)重要的原因就是對(duì)紛繁復(fù)雜的資產(chǎn)證券化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致了危機(jī)的進(jìn)一步加強(qiáng)與深化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品從產(chǎn)生的那天起，就是為了逃避金融監(jiān)管，而從監(jiān)管失利中獲利。同時(shí)還需要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的合理性，準(zhǔn)確性，以及信息的披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化。

商業(yè)銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范。昔日的商業(yè)銀行是一個(gè)思想落后，觀念陳舊，不能與時(shí)俱進(jìn)的商業(yè)銀行，而如今為了適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，商業(yè)銀行應(yīng)一改往日的落魄局面，這就應(yīng)該重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)防，建立完善，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸者的審查和監(jiān)控，建立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)，健全的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。其次，商業(yè)銀行可以成立專(zhuān)門(mén)的委員會(huì)，對(duì)銀行的資信情況進(jìn)行嚴(yán)格，專(zhuān)業(yè)的審查，通過(guò)先進(jìn)的現(xiàn)代計(jì)量的方法和模型對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估動(dòng)態(tài)，信用情況判斷，使市場(chǎng)參與者能在第一時(shí)間掌握有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和資本的最新信息與動(dòng)態(tài)，正確的處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和效率提高的關(guān)系。

2009年，各大商業(yè)銀行業(yè)努力克服經(jīng)濟(jì)增速放緩、宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向、資本市場(chǎng)大幅度波動(dòng)等諸多不利影響，繼續(xù)深化改革，積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力拓展收入來(lái)源，經(jīng)營(yíng)狀況繼續(xù)改善，綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升，保持了健康快速的發(fā)展勢(shì)頭。在2009年里，中國(guó)的銀行業(yè)核心資本大幅提升，利潤(rùn)排名繼續(xù)提高，市值上榜總數(shù)連續(xù)增加，其在全球銀行千強(qiáng)俱樂(lè)部的地位進(jìn)一步得到鞏固。

在金融危機(jī)依然沒(méi)有消退的背景下，歐美銀行業(yè)雖然實(shí)力受損，但短期內(nèi)其霸主地位仍然無(wú)可取代。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的撥備比較充足，資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定，在全球排名中的上升空間依然存在，但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，2010年我國(guó)銀行業(yè)同時(shí)也面臨諸多的挑戰(zhàn)。因此，金融危機(jī)時(shí)代對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展路徑依然具有重大而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

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[7]曾康霖主著.金融經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2002.

[8]王春峰著.金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理[M].天津大學(xué)出版社，2001.