導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

《投資者報(bào)》記者近日獲悉，作為民生銀行旗下的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，民生加銀資產(chǎn)管理有限公司近日正式開業(yè)，這是自2012年11月證監(jiān)會(huì)允許基金公司通過設(shè)立子公司的方式開展專項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以來，首家正式開業(yè)運(yùn)營的“銀行系”基金資管公司。

民生銀行董事會(huì)秘書、民生加銀基金公司董事長萬青元向《投資者報(bào)》透露，今年1月24日，民生加銀資管公司正式拿到證監(jiān)會(huì)批文、取得金融牌照，并于當(dāng)月26日獲得工商注冊(cè)。截至4月底，在短短兩個(gè)多月的時(shí)間里，該公司項(xiàng)目儲(chǔ)備規(guī)模已超1000億，立項(xiàng)規(guī)模超600億，獲批項(xiàng)目16個(gè)，規(guī)模102億，并已步入產(chǎn)品發(fā)行階段。

首家“銀行系”資管公司

2012年以來，在放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管的整體思路之下，監(jiān)管部門對(duì)資產(chǎn)管理市場(chǎng)進(jìn)行了松綁。

伴隨著新規(guī)的密集出臺(tái)，資產(chǎn)管理市場(chǎng)急速進(jìn)入群雄逐鹿的戰(zhàn)國時(shí)代。

2012年11月1日，《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》正式實(shí)施，這使得公募基金可以通過設(shè)立子公司從事全面資管業(yè)務(wù)。

民生加銀資管公司正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。

在民生銀行行長洪崎看來，資管公司的成立，標(biāo)志著民生銀行正式進(jìn)入資產(chǎn)管理領(lǐng)域，也標(biāo)志著民生銀行向全功能大型金融集團(tuán)的目標(biāo)又邁進(jìn)了一步，掀開了該行綜合化經(jīng)營、集團(tuán)化發(fā)展嶄新的一頁。

他強(qiáng)調(diào)，資管業(yè)務(wù)作為中國金融市場(chǎng)的重要組成部分，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的互補(bǔ)性，且隨著我國經(jīng)濟(jì)向“擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”領(lǐng)域的加快擴(kuò)展，以及社會(huì)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的深化，各類金融資產(chǎn)在居民資產(chǎn)配置中的比重會(huì)不斷增大，市場(chǎng)前景十分廣闊。

記者了解到，近年來，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)不斷深化融合、客戶多元化金融需求日益增多的趨勢(shì)，民生銀行加快了綜合化經(jīng)營步伐，在其版圖中，已設(shè)立民生金融租賃公司、民生加銀基金公司，初步形成了以商業(yè)銀行為主體、跨市場(chǎng)的綜合經(jīng)營格局。

從洪崎的感受看，打通傳統(tǒng)銀行與資產(chǎn)管理服務(wù)，不僅有利于自身在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和金融脫媒進(jìn)程加速的環(huán)境下，加快推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的功能互補(bǔ)和戰(zhàn)略協(xié)同，營造民生銀行全方位、多元化的金融服務(wù)生態(tài)，提升持續(xù)的盈利能力。

同時(shí)，民生銀行作為一家根植于民營企業(yè)，聚焦小微金融的股份制銀行，近年來已在資產(chǎn)管理領(lǐng)域培養(yǎng)了一支強(qiáng)大的投資及財(cái)富管理隊(duì)伍，這一優(yōu)勢(shì)隨著民生銀行進(jìn)軍資產(chǎn)管理領(lǐng)域，將有利于豐富我國資產(chǎn)管理領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶全方位金融需求，為資本市場(chǎng)和零售金融市場(chǎng)增添新的活力和生機(jī)。

帶入準(zhǔn)信托、類PE牌照資源

《投資者報(bào)》了解到，相較其他資管公司，對(duì)于民生加銀資管，作為控股股東的民生銀行將會(huì)更多地運(yùn)用其自身在渠道、客戶、科技、隊(duì)伍、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)予以輔助，并會(huì)將民生加銀資管納入民生銀行“大投行、大現(xiàn)金管理、大交易銀行”的服務(wù)體系，通過優(yōu)化內(nèi)部資源配置，創(chuàng)新銀基合作模式。

萬青元向記者透露，目前，民生加銀資管已初步建立了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)作管理體系，組建了多個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并已全面著手資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。

與此同時(shí)，民生加銀資管也借鑒了國內(nèi)外一些資產(chǎn)管理公司的先進(jìn)模式和成功經(jīng)驗(yàn)，在籌備階段便與民生銀行總行各部門、各事業(yè)部、全國分行和“亞洲金融合作聯(lián)盟”等眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的接觸溝通和業(yè)務(wù)探索。

“在拿到批文后的短短兩個(gè)多月時(shí)間里，該公司已完成市場(chǎng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推廣、人才招聘、流程梳理、系統(tǒng)搭建等多項(xiàng)工作，并步入正常經(jīng)營軌道。其業(yè)務(wù)類型涵蓋委貸、票據(jù)、股權(quán)質(zhì)押、定增、資產(chǎn)收益權(quán)、股權(quán)投資等，涉及能源、旅游、金融、房地產(chǎn)等眾多行業(yè)?！?/p>

在萬青元看來，民生加銀資管給民生銀行構(gòu)筑了一座跨越資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資的橋梁，帶來了準(zhǔn)信托、類PE金融牌照資源，將會(huì)促進(jìn)民生銀行的三大戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升民生銀行整體資產(chǎn)消化能力，并將為民生銀行持續(xù)健康的發(fā)展提供平臺(tái)保障。

篇2

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強(qiáng)勁的裁員風(fēng)是與歐美銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務(wù)是曾經(jīng)風(fēng)靡全美的住房抵押貸款業(yè)務(wù)部門，在次貸危機(jī)后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對(duì)貸款人的吸引力下降，業(yè)務(wù)前景十分昏暗。第二類業(yè)務(wù)是銀行的投行部門，在經(jīng)濟(jì)疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產(chǎn)能已過剩。第三類業(yè)務(wù)是歐美銀行的零售部門，隨著自動(dòng)取款機(jī)的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動(dòng)蕩時(shí)代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。盡管中國國內(nèi)銀行沒有像歐美頂級(jí)銀行那樣來勢(shì)洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊(duì)伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號(hào)，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因?qū)е裸y行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？

中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)不佳，經(jīng)濟(jì)增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2016年中國經(jīng)濟(jì)增長6.6%～6.8%。在這種形勢(shì)下，銀行受宏觀經(jīng)濟(jì)面影響會(huì)面臨較大的經(jīng)營挑戰(zhàn)。其次，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營困難。在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩，去庫存化壓力大，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營異常困難，最終必將傳導(dǎo)到作為服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型探索

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉(zhuǎn)型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國首個(gè)“貸貸平安卡”電商平臺(tái)項(xiàng)目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\(yùn)營，是基于電商經(jīng)營數(shù)據(jù)的賣家信用貸款平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，工行以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺(tái)的邏輯。

招商銀行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經(jīng)營模式不改變，將很難應(yīng)對(duì)快速變化的市場(chǎng)和客戶需求。在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極變革，可考慮從以下幾個(gè)方面做起：

做好小微金融服務(wù)。隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，未來金融脫媒的形勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。在這樣的態(tài)勢(shì)下，銀行應(yīng)該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強(qiáng)化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，建立具有特色的小微金融服務(wù)模式。

加強(qiáng)全方位數(shù)據(jù)收集。長期以來，銀行對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息技術(shù)的運(yùn)用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶的行為，從而進(jìn)行有效的客戶細(xì)分，提高銀行業(yè)務(wù)營銷水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，它具有比較強(qiáng)的線上用戶黏性，但是線下服務(wù)不足。而銀行的優(yōu)勢(shì)在于線下密集的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務(wù)。如果銀行打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結(jié)算、理財(cái)咨詢?cè)趦?nèi)的其他金融服務(wù)，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。

篇3

摘 要 基層支行是中國農(nóng)業(yè)銀行的基本單位組成，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的一線組織，支行經(jīng)營管理的好壞直接影響著農(nóng)業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)的效果。作為中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人，是帶領(lǐng)基層員工共同完成日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的重要領(lǐng)導(dǎo)者和指揮者。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，金融行業(yè)在此過程中也相應(yīng)的做出了一定的調(diào)整和變革。尤其入世以來，我國金融行業(yè)的生存和發(fā)展面臨著諸多的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行的支行負(fù)責(zé)人，在面對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)激烈的競爭和日益艱巨的挑戰(zhàn)，促進(jìn)農(nóng)行支行又好又快發(fā)展的責(zé)任任重而道遠(yuǎn)。本文從當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)入手，加強(qiáng)農(nóng)行支行負(fù)責(zé)人的宏觀指導(dǎo)作用，提高管理水平，從而促進(jìn)農(nóng)行又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)銀行 支行 經(jīng)營管理 挑戰(zhàn) 策略

前言：隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展以及國有金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村信用社等集體合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，交通銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)展，都為農(nóng)業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人，應(yīng)該認(rèn)清當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，以履行“三農(nóng)”服務(wù)作為重要的政治使命，不斷拓展和延伸農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行在競爭激烈的金融環(huán)境下尋求和諧健康的發(fā)展。

一、當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

與其他上市銀行相比，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營狀況并不被業(yè)內(nèi)人士和投資者看好。中國農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等因素都在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)行定價(jià)。目前農(nóng)行與其他幾家商業(yè)銀行相比，無論是在機(jī)構(gòu)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量，還是組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)效益等方面都存在一定的差距。在目前市場(chǎng)普遍走低的大環(huán)境下，一旦其定價(jià)偏高，首當(dāng)其沖IPO 發(fā)行可能會(huì)遭遇失敗。如果定價(jià)偏低，融資能力和融資目標(biāo)可能又達(dá)不到理想的效果。中國農(nóng)業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率嚴(yán)重不足，急需通過財(cái)務(wù)重組、不良資產(chǎn)處理等一系列措施，改變目前中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀。所以，農(nóng)行上市之后依然任重而道遠(yuǎn)。

二、提高農(nóng)業(yè)銀行支行經(jīng)營管理水平的有效措施

1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)和管理能力

面對(duì)國內(nèi)國際金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，中國農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人必須充分提高自身專業(yè)素質(zhì)和管理水平，才能更好的應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)環(huán)境，提高銀行的經(jīng)營業(yè)績。農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分符合現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理者的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求。必須始終保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和強(qiáng)烈的工作激情，領(lǐng)導(dǎo)全體支行員工做好業(yè)務(wù)工作，提高工作質(zhì)量和效果。作為支行負(fù)責(zé)人，必須時(shí)刻保持著自主學(xué)習(xí)的積極態(tài)度，不斷豐富和充實(shí)自身經(jīng)營管理知識(shí)，提高經(jīng)營管理能力。在實(shí)際工作中，要將所學(xué)的先進(jìn)理論知識(shí)和經(jīng)營技能與經(jīng)驗(yàn)充分的與實(shí)際工作緊密結(jié)合，尋找經(jīng)營管理過程中的重難點(diǎn)以及各種疑點(diǎn)和問題的解決辦法，正確把握本地縣域、行業(yè)以及金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和變化趨勢(shì)，更好的滿足客戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的新需求，努力探索符合本行改革和發(fā)展的有效經(jīng)營策略，推動(dòng)銀行和諧發(fā)展。

2.貫徹落實(shí)上級(jí)指導(dǎo)精神，提高執(zhí)行力

支行負(fù)責(zé)人要扮演好戰(zhàn)略決策的執(zhí)行者的角色，堅(jiān)持與上級(jí)銀行保持步調(diào)一致，并將上級(jí)銀行的會(huì)議精神和戰(zhàn)略指導(dǎo)思想及時(shí)并準(zhǔn)確的傳達(dá)給下級(jí)員工，使每一位員工對(duì)上級(jí)銀行提出的戰(zhàn)略決策得到深刻的理解，并加以執(zhí)行，提高執(zhí)行力，從而有效保障業(yè)務(wù)活動(dòng)的完成。

3.準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)遇，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要具備敏銳的觀察力和組織協(xié)調(diào)的能力，對(duì)市場(chǎng)信息和動(dòng)態(tài)進(jìn)行及時(shí)的捕捉，及時(shí)掌握市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)訊息，同時(shí)，順應(yīng)市場(chǎng)的變化進(jìn)行戰(zhàn)略決策的調(diào)整。例如，國家為緩解金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的消極影響而制定的一些積極的財(cái)政政策和寬松的貨幣政策等，支行負(fù)責(zé)人要充分把握這一歷史性機(jī)遇，正確處理好結(jié)構(gòu)、規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面的關(guān)系，將支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展作為銀行的基本取向，全面落實(shí)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面積，有效環(huán)節(jié)農(nóng)民貸款難的困境，促進(jìn)中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的發(fā)展的同時(shí)，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

4.實(shí)行人性化管理制度，構(gòu)建和諧銀行

農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，并在經(jīng)營管理過程中貫徹和落實(shí)“以人為本”的經(jīng)營理念，站在員工的角度思考問題，關(guān)心員工的心聲，促進(jìn)全體員工團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同促進(jìn)支行發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工的崗位培訓(xùn)，提高員工的職業(yè)素質(zhì)。加強(qiáng)干部員工思想道德，規(guī)章制度和紀(jì)律教育，加大管理監(jiān)控和手段，在實(shí)際工作中切實(shí)提高執(zhí)行力和精細(xì)化水平，為有效發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

結(jié)束語：

總而言之，作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，不斷強(qiáng)化自身管理能力和職業(yè)素質(zhì)，帶領(lǐng)員工共同進(jìn)步和發(fā)展。把握機(jī)遇、審時(shí)度勢(shì)，充分利用自身經(jīng)營發(fā)展過程中的客觀條件，面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境，適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營管理策略，因勢(shì)利導(dǎo)的利用自身優(yōu)勢(shì)，提高自身業(yè)務(wù)水平，贏得市場(chǎng)和客戶，促進(jìn)支行和諧發(fā)展。

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本文主要調(diào)查與研究了商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營過程中存在的一些突出性問題與不足，對(duì)其相應(yīng)的提出優(yōu)化的措施與發(fā)展的策略。

國外學(xué)者方面，羅伯?帕森認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該積極改革，進(jìn)行轉(zhuǎn)型性發(fā)展，探索多層面的經(jīng)營策略，從而來應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)格局和激烈的行業(yè)競爭。國內(nèi)學(xué)者方面，劉良認(rèn)為在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營改制方面應(yīng)該優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改革網(wǎng)點(diǎn)管理制度，從而提升網(wǎng)點(diǎn)效能，促進(jìn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)存問題分析

通過對(duì)一些商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行走訪與調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營方面具有的主要問題如下：

1.網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。網(wǎng)點(diǎn)的布局不太合理，從農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)來看，主要集中在城市中心區(qū)域、老商業(yè)區(qū)，老經(jīng)濟(jì)區(qū)等地方。然而近幾年，城區(qū)發(fā)展的方向逐漸向外移動(dòng)，邊緣地區(qū)新建大量小區(qū)，但是網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和調(diào)整卻滯后于優(yōu)質(zhì)資源的整合步伐，與太原市的城區(qū)發(fā)展形勢(shì)不相適應(yīng)，導(dǎo)致新型的區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)稀少。

2.網(wǎng)點(diǎn)人員配置不全面。部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢區(qū)域和配備專門相關(guān)的咨詢?nèi)藛T。對(duì)于客戶的相關(guān)咨詢?nèi)狈I(yè)人士的解答與引導(dǎo)，使得客戶在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)中存在一些不便。經(jīng)過走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市農(nóng)行小店區(qū)南內(nèi)環(huán)網(wǎng)點(diǎn)沒有配置大堂經(jīng)理，導(dǎo)致缺乏對(duì)客戶的有效識(shí)別與維護(hù)。

3.網(wǎng)點(diǎn)功能不高效。市內(nèi)各個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的自助機(jī)具，以及一些現(xiàn)代的金融服務(wù)性工具，如電子銀行，手機(jī)銀行等沒有發(fā)揮充分的作用，其使用效率較低。據(jù)調(diào)查，農(nóng)行2008年一季度共辦理業(yè)務(wù)36964543745筆，其中柜臺(tái)業(yè)務(wù)276845733895筆，占77.3%；自助業(yè)務(wù)82324545筆，占22.66%，其中：電子銀行122869筆，電話銀行545678筆、自助業(yè)務(wù)649586筆，分別僅占全行柜面交易業(yè)務(wù)量的3.2%、1.3%、18.2%。

三、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)存問題的原因探究

通過對(duì)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查與走訪，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營方面存在以下三方面問題：

1.缺少有效監(jiān)督內(nèi)控機(jī)制。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)層次的劃分和具體分工有些不太合理，存在管理者不負(fù)責(zé)，不盡職，工作態(tài)度懶散的情況，從而使得單位的相應(yīng)規(guī)章制度難以完全落實(shí)到位。

2.考核機(jī)制和懲處機(jī)制不完善。銀行內(nèi)部沒有明確的考核制度與指標(biāo)，相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制欠缺，物質(zhì)精神獎(jiǎng)勵(lì)不足，懲處界定不清，動(dòng)力推動(dòng)的效應(yīng)也發(fā)揮不夠。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市工行杏花嶺區(qū)桃園北路支行在激勵(lì)機(jī)制上有些不盡完善。

3.員工培育機(jī)制不完整。員工內(nèi)部培訓(xùn)欠缺，員工形象塑造不足，致使網(wǎng)點(diǎn)員工工作能力，業(yè)務(wù)操作能力，相關(guān)工作技能，服務(wù)質(zhì)量欠缺。通過走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市迎澤區(qū)桃園南路支行的實(shí)習(xí)員工并沒有進(jìn)行統(tǒng)一著裝，影響了網(wǎng)點(diǎn)的外部形象，給顧客視覺上帶來了一些雜亂的感覺。

四、改進(jìn)的措施與建議

1.科學(xué)的進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局與選址。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局主要影響要素如下表：

從表中可以觀察到，多種綜合要素都會(huì)影響到網(wǎng)點(diǎn)。以成本效益原則，網(wǎng)點(diǎn)精簡原則為主要的行為指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)來符合銀行的市場(chǎng)定位與客戶需求。

2.注重網(wǎng)點(diǎn)員工素質(zhì)培養(yǎng)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行多方面，多角度的有效培訓(xùn)，定期組織其進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平與綜合素質(zhì)。給員工提供充分發(fā)揮自我的平臺(tái)與機(jī)會(huì)，營造良好的工作學(xué)習(xí)環(huán)境，督促其不斷進(jìn)步，激發(fā)他們的工作激情。

3.完善人員配置與管理。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)具體的業(yè)務(wù)性特征和服務(wù)的崗位設(shè)立相關(guān)的位置與崗位，明確具體的職責(zé)。其次每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的配置大堂經(jīng)理和專業(yè)的業(yè)務(wù)詢問人員。

五、結(jié)論

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關(guān)鍵詞：外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1006-1428(2009)05-0085-03

一、商業(yè)銀行外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

由于匯率形成與變動(dòng)的原因復(fù)雜，對(duì)經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行而言，如果資產(chǎn)負(fù)債的幣種、期限結(jié)構(gòu)不匹配，形成外匯風(fēng)險(xiǎn)敞口，就可能出現(xiàn)外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1、人民幣持續(xù)升值造成境內(nèi)銀行外幣流動(dòng)性緊張，外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。在人民幣持續(xù)升值的情況下，境內(nèi)居民和機(jī)構(gòu)紛紛選擇將手中外幣結(jié)匯，造成外匯存款下降。有條件爭取到外幣貸款的企業(yè)，為獲得升值加利差的雙重好處紛紛提出外幣貸款要求，境內(nèi)外幣貸款需求一直在增長，最終造成境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)外幣資金緊張。商業(yè)銀行在低成本外匯存款來源減少的情況下，可能會(huì)被迫轉(zhuǎn)向籌資成本較高的金融市場(chǎng)尋求額外的資金來源以滿足貸款不斷增長的需求，勢(shì)必造成銀行外匯資產(chǎn)負(fù)債總量和結(jié)構(gòu)上的失衡，從而在匯率波動(dòng)時(shí)帶來較大的外匯匯兌損益風(fēng)險(xiǎn)。

2、資本杠桿比率偏高。一般地，商業(yè)銀行資本杠桿在5％－10％之間，但是近年來，由于各商業(yè)銀行資本金增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于存款的增長速度，資本杠桿比率近兩年均超過50％。自有資金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力逐年下降。

3、外幣資產(chǎn)形式單一，變現(xiàn)能力較差。目前商業(yè)銀行普遍存在著資產(chǎn)形式單一的問題，外幣資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù)。貸款受合同期限等因素的影響，流動(dòng)性較差，屬于固態(tài)資產(chǎn)，其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的高占比，必然限制了整個(gè)外幣資產(chǎn)的流動(dòng)性。

4、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。因人民幣升值而使得一些原料主要來自國內(nèi)而銷售市場(chǎng)以國外為主的行業(yè)的生產(chǎn)成本和融資成本相對(duì)上升，形成不良貸款的可能性加大。銀行的壞賬的增加。將影響資產(chǎn)的總體流動(dòng)性。

5、流動(dòng)性負(fù)債比例上升，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)和居民對(duì)人民幣匯率的預(yù)期也將對(duì)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響。人民幣進(jìn)一步升值的預(yù)期導(dǎo)致企業(yè)對(duì)短期外幣貸款需求增加，外幣流動(dòng)性負(fù)債增加，從而對(duì)銀行外幣頭寸產(chǎn)生較大壓力。

二、外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析

目前，商業(yè)銀行整體上尚未出現(xiàn)外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)，但其潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的。在經(jīng)營過程中因外幣資產(chǎn)和負(fù)債在期限搭配上的缺陷而導(dǎo)致流動(dòng)性缺口，因在資產(chǎn)與負(fù)債期限非對(duì)稱搭配以及未安排充足的支付準(zhǔn)備而引起資金周轉(zhuǎn)失靈，再加上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、內(nèi)控制度的不健全等所帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，都對(duì)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營產(chǎn)生了重大影響。

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，人民銀行要求商業(yè)銀行以美元繳納部分存款準(zhǔn)備金；外匯管理局也加強(qiáng)了對(duì)各商業(yè)銀行的外匯短期外債頭寸控制，加上美元外匯存款的持續(xù)下降和美元外匯貸款的快速增長，國內(nèi)金融市場(chǎng)美元短缺氣氛漸濃。外幣拆借市場(chǎng)和外匯掉期市場(chǎng)出現(xiàn)美元緊張狀況。商業(yè)銀行面臨的外匯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。使得其必須關(guān)注自身外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營：加強(qiáng)對(duì)外匯貸款用途的監(jiān)管，防止外匯貸款結(jié)匯對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策實(shí)施帶來消極影響；加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行外匯資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敞口過大的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)預(yù)警：提高金融機(jī)構(gòu)持有外匯資金頭寸的上下限，有效緩解目前美元資金緊張狀況；建立激勵(lì)和懲罰機(jī)制，引導(dǎo)外匯貸款的合理和有效使用已是當(dāng)務(wù)之急。

從經(jīng)營管理看，銀行需密切關(guān)注外匯存款變化趨勢(shì)，防止外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著人民幣升值壓力增大，商業(yè)銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)會(huì)增加，外幣貸款需求可能還會(huì)持續(xù)增長，從而對(duì)外幣存款產(chǎn)生壓力。商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整外幣信貸政策，有效控制外幣貸款規(guī)模；調(diào)整外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加外幣投資與短期貿(mào)易融資的比重。從而防范外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從政府行為看，商業(yè)銀行必須高度關(guān)注央行的相關(guān)舉措，根據(jù)政策的調(diào)整和市場(chǎng)資金變化情況，對(duì)人民幣匯率調(diào)整的方向與力度作出判斷，并采取相應(yīng)措施降低外匯風(fēng)險(xiǎn)。

從內(nèi)部控制與管理看，銀行經(jīng)營中由于贏利性和安全性的矛盾，使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)總是存在于銀行整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)中。這就對(duì)銀行內(nèi)部控制和管理提出了很高的要求。而當(dāng)前我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度不夠健全，制度牽制乏力，同時(shí)，制度不適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，尚未建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分離管理機(jī)制，經(jīng)營行與管理行承擔(dān)著完全相同的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，對(duì)決策者的決策權(quán)和分支機(jī)構(gòu)缺乏有效的控制，內(nèi)部部門之間、崗位之間缺乏必要的制約和監(jiān)督機(jī)制，從而增加了銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行的外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)我國商業(yè)銀行外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，很多商業(yè)銀行實(shí)行了“集中經(jīng)營、統(tǒng)一管理”的外匯資金管理政策，由總行統(tǒng)一負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)并調(diào)節(jié)全行外匯資金的流動(dòng)性。外匯存款是外匯資金最主要的來源，近年來，各家銀行紛紛通過代客外匯理財(cái)、個(gè)人外匯買賣等創(chuàng)新產(chǎn)品積極拓展外匯存款，確保外匯資金來源的長期性和穩(wěn)定性。同時(shí)積極參與國際金融市場(chǎng)融資，開拓外匯資金的補(bǔ)充來源。資金運(yùn)用方面，總行負(fù)責(zé)全行外匯資金的國際市場(chǎng)運(yùn)作與系統(tǒng)內(nèi)資金余缺的調(diào)劑；每日監(jiān)測(cè)外匯資產(chǎn)及負(fù)債的幣種、利率及期限結(jié)構(gòu)。根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果及時(shí)調(diào)整相應(yīng)外匯資產(chǎn)組合，通過國際市場(chǎng)短期同業(yè)拆放。投資高信用等級(jí)、高流動(dòng)性的債券，保障了全行外匯資金的流動(dòng)性需要。同時(shí)，總行對(duì)境內(nèi)分行的外匯資金實(shí)行差額管理，利用先進(jìn)的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，隨時(shí)監(jiān)測(cè)境內(nèi)分行的外匯資金頭寸，充分滿足境內(nèi)分行的外匯流動(dòng)資金需求，并對(duì)境外營業(yè)機(jī)構(gòu)的外匯資金實(shí)行額度管理?？傂型ㄟ^制定境外機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理權(quán)限的方式對(duì)外匯資金流動(dòng)性管理作出具體規(guī)定；境外營業(yè)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性管理在滿足當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管規(guī)定的同時(shí)，還需及時(shí)向總行報(bào)告外匯資金頭寸情況。商業(yè)銀行通過實(shí)施積極的外幣流動(dòng)性管理，較好地保證了日常業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和外匯資金安全。但在應(yīng)對(duì)日益紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)變化以及尋求自身發(fā)展、建設(shè)方面，仍需更多的完善和改進(jìn)。

(二)我國商業(yè)銀行外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

第一，全面實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理。(1)強(qiáng)化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能?？梢詫y行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級(jí)、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對(duì)于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級(jí)法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級(jí)銀行的經(jīng)營行為。建立應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。(2)建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，管理行及時(shí)根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和分析的管理機(jī)制。(3)實(shí)現(xiàn)各

商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動(dòng)性。

第二，實(shí)施整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)管理。制定能夠全面反映外匯資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)分布的流動(dòng)性衡量與監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。利用現(xiàn)代計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融工程技術(shù)，建立衡量流動(dòng)性狀況、預(yù)測(cè)分析流動(dòng)性需求變化的數(shù)量經(jīng)濟(jì)模型，實(shí)現(xiàn)定性與定量分析相結(jié)合，實(shí)時(shí)評(píng)估流動(dòng)性狀況，控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立分層次的外幣流動(dòng)性儲(chǔ)備體系。第一層次是根據(jù)銀行外匯資金運(yùn)動(dòng)的實(shí)際狀況，確定全行外匯備付金額度，以保證對(duì)外支付和清算，滿足銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展。第二層次是通過在國際金融市場(chǎng)的運(yùn)作，合理配置全行短期非信貸生息外匯資產(chǎn)的總量結(jié)構(gòu)，保持短、中、長期的非信貸生息資產(chǎn)的比例合理，以確保滿足銀行短期性、臨時(shí)性和應(yīng)急性的流動(dòng)性需求。第三層次是根據(jù)全行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，通過建立科學(xué)的非信貸生息資產(chǎn)投資組合管理機(jī)制，通過外匯交易中心等合理配置全行非信貸外匯資產(chǎn)的總量結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，滿足長期的外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理要求。第四層次是外匯信貸資產(chǎn)和外匯權(quán)益性資產(chǎn)。包括各類外匯貸款、外匯股權(quán)投資等。

第四，通過金融創(chuàng)新提高外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平。如開發(fā)和運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債或提高外匯資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品。(1)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點(diǎn)是通過主動(dòng)型負(fù)債，增強(qiáng)外幣負(fù)債的流動(dòng)性。(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)外幣信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比。控制和解決中長期存貸比例失調(diào)問題，改善資產(chǎn)負(fù)債組合，開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。(3)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的電子化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦各種外匯委托和中間服務(wù)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平。

第五，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制。(1)做好對(duì)外幣資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析，通過對(duì)外幣流動(dòng)性供給和需求的變化情況的預(yù)測(cè)和分析，完成對(duì)潛在流動(dòng)性的衡量。(2)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)，包括預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)警情、確定風(fēng)險(xiǎn)警況、探尋風(fēng)險(xiǎn)警源。即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警情指標(biāo)的預(yù)測(cè)，銀行可以大體評(píng)估未來經(jīng)營時(shí)期外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的具體狀況，確定風(fēng)險(xiǎn)警況。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)運(yùn)行的最終目的是提供線索，排除警情，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)減至最低程度。因此，探尋警源是預(yù)警系統(tǒng)的重要程序。(3)建立定期的流動(dòng)性分析制度。定期分析監(jiān)控全行外幣流動(dòng)性需求、流動(dòng)性供給和流動(dòng)性儲(chǔ)備的分布狀況。重點(diǎn)通過分析各項(xiàng)指標(biāo)變化情況，來調(diào)整全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)并制定應(yīng)急資金安排措施。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提高防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理須注意的幾個(gè)問題

一是外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理是長期性、持久性的工作，需銀行內(nèi)部上下重視。內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，比如成立流動(dòng)性管理委員會(huì)或外匯資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督外幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況。

篇6

關(guān)鍵詞： 開放經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 經(jīng)營策略

商業(yè)銀行在西方國家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機(jī)構(gòu)都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級(jí)數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行中必不可少的劑和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

加入WTO后的中國金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開放，國外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達(dá)國家的 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個(gè)銀行往來賬戶。另據(jù)美國一家研究機(jī)構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 SEB銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。利用這些優(yōu) 勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息 咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 主動(dòng)行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專 門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合化經(jīng)營；利率市場(chǎng)化；金融脫媒

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）05-0048-05

我國“兩會(huì)”期間，放寬銀行綜合化經(jīng)營限制的呼聲再起。盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經(jīng)營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。對(duì)于正處于轉(zhuǎn)型期的中資銀行來說，綜合經(jīng)營更是其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報(bào)顯示，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營“星星之火”正呈燎原之勢(shì)。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

綜合當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和趨勢(shì)，主要有三個(gè)方面原因促使中資銀行開展綜合化經(jīng)營。

首先，中國商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長期以來，間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀(jì)90年代以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平不斷提高和金融市場(chǎng)不斷完善，非銀行金融機(jī)構(gòu)利用新的金融產(chǎn)品，不僅與商業(yè)銀行爭奪存款市場(chǎng)，而且還爭奪銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。一些優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，通過發(fā)行股票和債券等方式從金融市場(chǎng)上取得較為便宜的資金，使得我國金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。融資非中介化已經(jīng)對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲(chǔ)蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業(yè)通過資本市場(chǎng)直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭本質(zhì)上是一場(chǎng)客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營則有利于金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，通過多元化經(jīng)營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。

其次，我國商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。自2006年中國入世過渡期結(jié)束以來，利率市場(chǎng)化改革步伐連年加快，目前已經(jīng)從1996年以來放開銀行間拆借市場(chǎng)利率、債券市場(chǎng)利率、銀行間市場(chǎng)國債和政策性金融債發(fā)行利率、境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長期大額協(xié)議存款，直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，從而導(dǎo)致存、貸款利差出現(xiàn)相當(dāng)幅度的縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2012年6月8日央行擴(kuò)大存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，意味著我國利率市場(chǎng)化邁出實(shí)質(zhì)性步伐，預(yù)示著我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現(xiàn)顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過謀求綜合經(jīng)營尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并以此降低對(duì)利差收入的過度依賴，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而彌補(bǔ)利潤缺口，增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

再次，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要，特別是原本單一經(jīng)營模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)。隨著我國金融業(yè)對(duì)外開放力度的持續(xù)提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進(jìn)來”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺(tái)上展開競爭。金融業(yè)的開放，尤其是資本市場(chǎng)的開放意味著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在接受開放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)，人民幣國際化更是不可逆轉(zhuǎn)。在這一過程中，銀行業(yè)開放和自由化程度的變化會(huì)影響銀行體系內(nèi)部經(jīng)營管理和外部競爭環(huán)境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。面對(duì)已經(jīng)實(shí)行綜合化經(jīng)營，并在金融危機(jī)后逐漸恢復(fù)元?dú)獾膰H金融控股集團(tuán)，我國金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經(jīng)營，形成具有強(qiáng)大競爭力的本土金融控股集團(tuán)，應(yīng)對(duì)國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此，實(shí)現(xiàn)銀行綜合化經(jīng)營也就在所難免。

除了上述三大挑戰(zhàn)之外，商業(yè)銀行因其內(nèi)、外部環(huán)境的變化，還可能面臨經(jīng)濟(jì)周期變化的考驗(yàn)。將來中國的經(jīng)濟(jì)很有可能轉(zhuǎn)入中低速增長時(shí)期，銀行很難再通過把資產(chǎn)規(guī)模做大來獲取利潤。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在該領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競爭，金融脫媒現(xiàn)象將更加明顯。同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴(yán)趨緊，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將逐步與國際接軌，監(jiān)管重點(diǎn)將集中在我國商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)控機(jī)制等方面。

二、銀行業(yè)綜合化經(jīng)營獨(dú)具優(yōu)勢(shì)

金融綜合化經(jīng)營，是指銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經(jīng)營，無分業(yè)限制，或在有一定限制下以某種方式達(dá)成實(shí)際上的金融各業(yè)交叉經(jīng)營。銀行業(yè)綜合化經(jīng)營是金融綜合化經(jīng)營的一個(gè)重要部分，主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，開展保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)產(chǎn)品邊界不斷模糊與融合這一有機(jī)的結(jié)合過程。在西方國家的相關(guān)正式文件中，有對(duì)金融綜合化經(jīng)營的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監(jiān)管委員會(huì)、國際證監(jiān)會(huì)組織和國際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)提出了多元化金融集團(tuán)的說法。在德國，由于銀行可以經(jīng)營除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務(wù)，包括投資信托、證券、保險(xiǎn)等，故有“全能銀行”之稱，即“具有全部金融業(yè)務(wù)功能”的銀行。

綜合化經(jīng)營同時(shí)包括兩個(gè)方面的含義：內(nèi)部綜合化經(jīng)營和外部綜合化經(jīng)營。內(nèi)部綜合化經(jīng)營指銀行內(nèi)部通過產(chǎn)品創(chuàng)新或交叉銷售等方式，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；外部綜合化經(jīng)營則可以理解為公司組織層面的綜合化經(jīng)營，是指通過新設(shè)或控股獨(dú)立的子公司來開展綜合化金融業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營是降低金融交易成本、有效分散和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費(fèi)者需求的客觀要求，是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

從歷史上看，西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的經(jīng)營模式經(jīng)歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰(zhàn)后至今一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì)80年代以來，英國、日本等發(fā)達(dá)國家紛紛放棄了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融制度，向銀行、證券、保險(xiǎn)相互融合、相互促進(jìn)的綜合化金融方向發(fā)展。1986年，英國政府采取一系列改革措施，放松管制以促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的限制，允許跨行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。伴隨著花旗銀行與旅行者集團(tuán)的合并，1999年，美國正式通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券、保險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著長期實(shí)行金融分業(yè)制度的美國在世紀(jì)之交最終廢棄了這一制度。由此可見，國際金融業(yè)綜合化經(jīng)營一般都是發(fā)端于銀行業(yè)，由銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營逐步推及金融業(yè)的綜合化經(jīng)營。

根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，綜合化經(jīng)營是金融企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的良好方式。集團(tuán)收入來源多元化，可以靠改變?cè)挟a(chǎn)品結(jié)構(gòu)使收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也可以靠其他領(lǐng)域的產(chǎn)品來開拓市場(chǎng)，互相彌補(bǔ)，從而可以獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，平滑財(cái)務(wù)指標(biāo)的波動(dòng)，降低集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，集團(tuán)資產(chǎn)配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類資產(chǎn)、負(fù)債及其他業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的風(fēng)險(xiǎn)組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而單一業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則沒有這種優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中，不利于穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營。此次金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例子。最早陷入擠兌風(fēng)波的英國“北巖銀行”，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)過度集中于住房貸款，在美國次級(jí)債務(wù)危機(jī)的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產(chǎn)境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級(jí)債危機(jī)，股價(jià)大跌，高管辭職，經(jīng)營混亂，最終導(dǎo)致了破產(chǎn)或者被兼并的厄運(yùn)。而那些實(shí)施綜合化經(jīng)營策略的金融機(jī)構(gòu)，如匯豐集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領(lǐng)域的盈利彌補(bǔ)了損失，有效減緩了金融危機(jī)的沖擊。

當(dāng)然，此次金融危機(jī)也暴露了金融綜合化經(jīng)營中存在的一些問題，但不會(huì)影響其未來的持續(xù)發(fā)展。在危機(jī)逐步企穩(wěn)之后，國際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù)，其綜合化經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)反彈，部分大型銀行的綜合化經(jīng)營程度甚至已經(jīng)超過危機(jī)前。

三、我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營歷程

21世紀(jì)，中國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)逐步展開，一些股份制商業(yè)銀行走在了實(shí)踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發(fā)展的自覺選擇，也是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司。2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺(tái)。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴(kuò)張，比如，有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部分銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的構(gòu)架，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實(shí)上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實(shí)金融控股集團(tuán)。例如，光大金融控股集團(tuán)的籌備工作已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和中國光大實(shí)業(yè)（集團(tuán)）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

（四）綜合化經(jīng)營或再提速

目前來看，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營整體上講還是處于試點(diǎn)推廣階段，而且綜合化經(jīng)營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進(jìn)的，還缺少相關(guān)的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報(bào)顯示，商業(yè)銀行對(duì)于加速綜合化經(jīng)營的渴望越來越強(qiáng)烈。建設(shè)銀行稱，該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時(shí)，將加快發(fā)展保險(xiǎn)、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建市場(chǎng)互為依托、業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充、效益來源多樣、風(fēng)險(xiǎn)分散可控的經(jīng)營構(gòu)架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進(jìn)綜合化經(jīng)營，強(qiáng)化銀行與非銀行板塊聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極推進(jìn)子公司產(chǎn)品嵌入集團(tuán)產(chǎn)品線，同時(shí)提升子公司的專業(yè)競爭力和行業(yè)排名，加快發(fā)展，增強(qiáng)反哺能力，提高綜合貢獻(xiàn)度。從總體上看，五大行將會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。而最為重要的是要堅(jiān)持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)之間不形成傳遞，保持良性發(fā)展。

四、中資銀行綜合經(jīng)營星火燎原

利率市場(chǎng)化時(shí)代，息差收窄，金融脫媒?jīng)_擊存貸款客戶資源，金融國際化引發(fā)內(nèi)外沖擊等，面對(duì)這些問題，如何應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢(shì)，商業(yè)銀行無一例外給出了相同的答案：轉(zhuǎn)型。從五大行的年報(bào)來看，綜合化經(jīng)營帶給銀行的不僅是經(jīng)營范圍的擴(kuò)大，所產(chǎn)生的效益也日益顯現(xiàn)，成為多家銀行利潤的新增長點(diǎn)，正可謂是星火燎原。

（一）利潤貢獻(xiàn)度有所提高

對(duì)于大型國有控股商業(yè)銀行來講，2012年，利率市場(chǎng)化、金融脫媒帶來了沖擊，同時(shí)也帶來了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務(wù)能力不斷完善，對(duì)整個(gè)集團(tuán)利潤的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)也日漸提升。其中，建設(shè)銀行表現(xiàn)突出，綜合金融服務(wù)能力大幅提升。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，建設(shè)銀行已擁有境內(nèi)外8家經(jīng)營性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋基金、租賃、信托、保險(xiǎn)、投資銀行等多個(gè)行業(yè)，該行子公司資產(chǎn)總額達(dá)到2608.39億元，同比增長28.9%，建設(shè)銀行各項(xiàng)非銀行業(yè)務(wù)也可謂“全面開花”：建信信托凈利潤增長78.4%，行業(yè)地位躍升至第二位；中德住房凈利潤增長72.9%；建信人壽凈利潤增長50.4%；建行亞洲凈利潤增長30.4%；建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實(shí)現(xiàn)凈利潤21.39億元。

五大行中，綜合化經(jīng)營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國子行）資產(chǎn)總額達(dá)人民幣915.90億元，較年初增長46.88%；實(shí)現(xiàn)歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元，同比增長17.96%，對(duì)集團(tuán)2012年利潤貢獻(xiàn)度達(dá)到2.18%，同比提高0.05個(gè)百分點(diǎn)。6家非銀行子公司資產(chǎn)總額較年初增長43.97%，占集團(tuán)資產(chǎn)1.58%。其中，交銀國信存續(xù)信托規(guī)模達(dá)人民幣1564億元，較上年末增長111%。交通銀行年報(bào)稱，該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動(dòng)力，提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競爭三大能力，打造子公司流量業(yè)務(wù)、航運(yùn)金融和財(cái)富管理三大特色，堅(jiān)持走內(nèi)涵式集約化綜合經(jīng)營道路，努力打造集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。

此外，其他各行多元化經(jīng)營也各有亮點(diǎn)。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產(chǎn)1190.49億元，增幅達(dá)41.8%；凈利潤11.66億元，增幅達(dá)34.8%。中銀集團(tuán)人壽2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤6.15億港元，同比增長14倍。可以說，在中間業(yè)務(wù)增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下，加速推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略正在成為各行彌補(bǔ)利潤缺口、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。

（二）保險(xiǎn)基金成兩大亮點(diǎn)

綜觀2012年五大行在綜合化經(jīng)營上的運(yùn)作，保險(xiǎn)和基金兩個(gè)方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，成為銀行綜合化經(jīng)營中的一大亮點(diǎn)。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險(xiǎn)開業(yè)，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設(shè)銀行對(duì)旗下建信人壽保險(xiǎn)的增資申請(qǐng)獲批。11月27日，建設(shè)銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權(quán)交割手續(xù)，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險(xiǎn)牌照收入囊中。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，中銀保險(xiǎn)資產(chǎn)總額72.63億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入41.45億元，同比增長43.28%，高于行業(yè)平均水平約28個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.22億元，同比增長648.31%。工銀安盛總資產(chǎn)達(dá)到109.51億元，凈資產(chǎn)26.91億元，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入47.53億元，居合資保險(xiǎn)公司第二，同比增長197%。農(nóng)銀人壽總資產(chǎn)235.12億元，凈資產(chǎn)19.91億元，全年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個(gè)年金、專戶組合，管理的資產(chǎn)規(guī)模約1568億元，總資產(chǎn)10.13億元，增幅17.7%，凈利潤1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產(chǎn)品，總資產(chǎn)7.21億元，凈資產(chǎn)5.75億元，2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模1001億元，突破千億大關(guān)，比前年末增長130%，同時(shí)資產(chǎn)總額達(dá)到8.22億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤 1.79億元，同比增長4.3%。

五、中資銀行綜合經(jīng)營實(shí)現(xiàn)路徑

雖然國有大行的保險(xiǎn)、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但由于我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，應(yīng)該說綜合化經(jīng)營的程度還是比較低的。2013年初，銀監(jiān)會(huì)在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，為了順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革要求，將“審慎開展綜合化經(jīng)營試點(diǎn)”。“兩會(huì)”期間，金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經(jīng)營步伐。而目前興業(yè)銀行設(shè)立基金公司獲批，銀行系基金公司又?jǐn)U容。應(yīng)該說，銀行拓展綜合化經(jīng)營正面臨良好機(jī)遇。

機(jī)遇面前，當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路，銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以多渠道、多元化的經(jīng)營來改變盈利模式，而綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。次貸危機(jī)之后，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營激發(fā)了全球性金融危機(jī)，但是，實(shí)踐表明，綜合經(jīng)營并不是金融危機(jī)發(fā)生的直接或內(nèi)在原因，次貸危機(jī)之后，部分國際銀行的綜合經(jīng)營程度甚至超過了危機(jī)前水平。雖然在一定程度上，金融危機(jī)導(dǎo)致我國金融監(jiān)管加強(qiáng)，但這與我國以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，投行、信托等金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導(dǎo)向來看，中國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的大方向是確定無疑的，可以預(yù)期，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進(jìn)綜合經(jīng)營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不同，政策限制、投資規(guī)模及經(jīng)營難度也不盡相同，各商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營的選擇上，可能會(huì)有所偏好，而不是齊頭并進(jìn)、遍地開花。從具體業(yè)務(wù)來看，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較多，與商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)對(duì)象出入較大，且在管理文化方面，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風(fēng)險(xiǎn)。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購的方式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自行發(fā)起設(shè)立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務(wù)不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而且，金融租賃等業(yè)務(wù)也是融資貸款的一種方式，業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行有類似之處。因此，商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能較易入手。

總之，從我國銀行業(yè)發(fā)展來看，大銀行得天獨(dú)厚的渠道優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)了其開展基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競爭力，有關(guān)金融業(yè)綜合經(jīng)營規(guī)章制度更加完善，監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。這都為商業(yè)銀行深化綜合經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，未來將會(huì)呈現(xiàn)越來越大的發(fā)展空間。

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篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；競爭力；構(gòu)成要素；指標(biāo)體系

我國商業(yè)銀行進(jìn)行改革，其根本目的就是為了提高銀行競爭力，這也是我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要法定目標(biāo)。面對(duì)這樣一個(gè)熱點(diǎn)問題，很多人的研究并不深入，在理論上并沒有給出一個(gè)較為全面的定義和分析框架。本文認(rèn)為有必要重新分析一下商業(yè)銀行競爭力，并給予合適的定義和框架，還要設(shè)立一定的指標(biāo)體系，從而為我國城市商業(yè)銀行提供可靠的理論指導(dǎo)。

一、商業(yè)銀行競爭力的定義

關(guān)于商業(yè)銀行的競爭力，我們要從企業(yè)競爭力談起。所謂企業(yè)競爭力，我們是依照公認(rèn)的最權(quán)威的國家競爭力研究機(jī)構(gòu)IMD與WEF的定義，它們認(rèn)為，企業(yè)競爭力指的就是比其競對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。美國教授邁克爾·波特認(rèn)為，企業(yè)競爭力會(huì)涉及到價(jià)值鏈，它是企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)的最終目標(biāo)，就是利潤的來源。他并沒有針對(duì)企業(yè)競爭力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國內(nèi)也有學(xué)者對(duì)企業(yè)競爭力進(jìn)行了分析，比如說樊綱和中國社科院的金磅研究員，他們對(duì)于企業(yè)競爭力的分析是基本類似的，認(rèn)為企業(yè)競爭力主要就是以更低的價(jià)格或者消費(fèi)者更為滿意的質(zhì)量持續(xù)地生產(chǎn)和銷售，并且能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上長期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質(zhì)，最終將會(huì)體現(xiàn)在持續(xù)性和成長性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競爭力的定義可以借鑒企業(yè)競爭力的定義。雖然說，WEF和IMD沒有專門對(duì)商業(yè)銀行競爭力下定義，只是在研究國家競爭力排名時(shí)考慮了金融業(yè)競爭力這一因素，并就此給出了金融競爭力的定義，即一國或公司在世界市場(chǎng)上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競爭對(duì)手更多財(cái)富的能力。那么，我們可以依據(jù)此定義，給銀行競爭力一個(gè)定義。當(dāng)前，我國國內(nèi)對(duì)于銀行競爭力主要有兩種觀點(diǎn)，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)過程描述提出銀行競爭力的定義，強(qiáng)調(diào)持續(xù)的盈利能力，沒有提出競爭力的主要因素，也沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心因素進(jìn)行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競爭力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。雖然說這種界定較為明確，但是，對(duì)于高負(fù)債的、高度信息不對(duì)稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但是，無論如何，上述這兩種定義都強(qiáng)調(diào)了銀行的盈利能力對(duì)于商業(yè)銀行競爭力的重要性，只是從不同角度對(duì)銀行競爭力進(jìn)行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競爭力來定義銀行競爭力，顯然有失全面性和科學(xué)性。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行競爭力的定義，應(yīng)該既要體現(xiàn)企業(yè)競爭力的本質(zhì)特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行競爭力指的就是一家銀行通過更有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和全面市場(chǎng)服務(wù)持續(xù)地比競爭對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。這個(gè)定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個(gè)因素，它們共同構(gòu)成了商業(yè)銀行競爭力。

二、商業(yè)銀行競爭力的構(gòu)成要素

（1）從競爭過程看商業(yè)銀行競爭力的構(gòu)成要素。首先，銀行競爭的驅(qū)動(dòng)力量一般來說有五種，這是來源于波特對(duì)于產(chǎn)業(yè)競爭五種基本作用力的分析，他認(rèn)為，影響產(chǎn)業(yè)竟?fàn)幍囊蛩赜形宸N基本的作用力，即新進(jìn)入威脅、替代品的威脅、供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力和現(xiàn)有競爭對(duì)手的競爭。我們?cè)诒疚闹袆?chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競爭過程中來，以此來分析商業(yè)銀行面臨的競爭強(qiáng)度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競爭力的構(gòu)成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個(gè)方面的競爭壓力，反作用力就是其做出的對(duì)抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競爭強(qiáng)度，決定了該家銀行的最終利潤潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構(gòu)成了分析銀行競爭力的要素，它們是競爭力量的基礎(chǔ)，組合起來才能形成一定的競爭力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認(rèn)為，銀行競爭力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場(chǎng)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競爭的幾個(gè)方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和空間。（2）從銀行競爭力的形成過程看銀行競爭力的構(gòu)成要素。我們通過以上的分析，可以看到銀行競爭力的構(gòu)成要素有哪些。但是，這些構(gòu)成要素之間的關(guān)系如何以及要素與競爭力之間的關(guān)系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競爭力的形成過程做進(jìn)一步的分析。首先，我們從波特的價(jià)值鏈入手。波特認(rèn)為，企業(yè)競爭力來源于每一個(gè)活動(dòng)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于企業(yè)的相對(duì)成本地位都有所貢獻(xiàn)。這里，他把價(jià)值鏈引入到了企業(yè)競爭力的分析當(dāng)中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價(jià)值鏈引入到銀行競爭力的分析中來。根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，銀行的競爭力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點(diǎn)，銀行基本活動(dòng)中的“市場(chǎng)和銷售”對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)起到了至關(guān)重要的作用。事實(shí)上，銀行的基本活動(dòng)就是全面的市場(chǎng)服務(wù)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，二者之間是相互影響、相互制約的關(guān)系。銀行的輔助活動(dòng)還分為四個(gè)層次，即基礎(chǔ)設(shè)施、總體管理、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)品質(zhì)和總體信譽(yù)維護(hù)。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)條件。銀行競爭力形成的過程包括外部環(huán)境的影響、基本活動(dòng)、輔助活動(dòng)以及最終的利潤創(chuàng)造四個(gè)部分，通過基本活動(dòng)來外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤上。

三、我國城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)體系的設(shè)定及具體操作

由于當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于什么是商業(yè)銀行競爭力尚沒有取得非常一致的意見，因此，在對(duì)我國城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)定的時(shí)候，往往是借鑒企業(yè)競爭力理論，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營特點(diǎn)，各有不同的側(cè)重點(diǎn)。具體來說，商業(yè)銀行競爭力的評(píng)價(jià)基本框架如下：WEF和IMD作為國家競爭力排名的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它們認(rèn)為，國家競爭力是競爭力資產(chǎn)與競爭力過程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標(biāo)作為排名的依據(jù)，其中硬指標(biāo)是可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競爭力資產(chǎn)，軟指標(biāo)是不可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競爭力過程。一般來說，商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)體系基本上是依據(jù)這兩組指標(biāo)中的具體指標(biāo)來進(jìn)行設(shè)定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、方法和原理進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)結(jié)果一般都有一定的參考價(jià)值。因此，我們將商業(yè)銀行競爭力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為兩組指標(biāo)，即測(cè)量指標(biāo)和測(cè)評(píng)指標(biāo)，競爭力評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)包括了反映銀行競爭力形成過程各個(gè)部分的要素。就測(cè)量指標(biāo)來說，它包含了盈利指標(biāo)、市場(chǎng)服務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)三個(gè)部分。而測(cè)評(píng)指標(biāo)則包含了公司治理、內(nèi)部控制、綜合經(jīng)營、信息科技、創(chuàng)新與服務(wù)、人力資源和總體信譽(yù)七個(gè)方面。由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進(jìn)行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會(huì)通過綜合經(jīng)營指標(biāo)來使比較變得更為客觀。綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行通過多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)的多元化和綜合化經(jīng)營，是我國商業(yè)銀行提高盈利能力和服務(wù)能力的必由之路，也是提高資產(chǎn)組合配置和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)的操作過程，應(yīng)該做好評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重分配、數(shù)據(jù)處理、競爭力指數(shù)的編制等工作。其中，數(shù)據(jù)處理一項(xiàng)應(yīng)該做到數(shù)據(jù)收集和標(biāo)準(zhǔn)化，測(cè)量指標(biāo)的修正，測(cè)評(píng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)處理，關(guān)于評(píng)價(jià)結(jié)果的說明。此外，商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評(píng)價(jià)對(duì)象應(yīng)具有一定的可比性、運(yùn)用時(shí)應(yīng)對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)做適當(dāng)替代、國際競爭力的評(píng)價(jià)。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循全面性、可比性、動(dòng)態(tài)性、定量和定性相結(jié)合等原則，做好銀行競爭力的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系設(shè)定和操作。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]亨利·英格勒，危姆斯·埃森格著．銀行業(yè)的未來[M]．中國金融出版社，2005

篇9

[關(guān)鍵詞] 餐飲業(yè)；配送服務(wù)；專業(yè)物流；前景分析

[中圖分類號(hào)] F420 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

一、物流配送在餐飲企業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及重要性

（一）配送服務(wù)在現(xiàn)代餐飲業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.配送觀念不強(qiáng)烈。現(xiàn)代餐飲企業(yè)對(duì)物流配送的認(rèn)識(shí)還不夠，大多數(shù)的餐飲企業(yè)都還被傳統(tǒng)“自給自足”的觀念所束縛，自辦物流的現(xiàn)象還很普遍。另外就全國連鎖餐飲企業(yè)來說物流配送技術(shù)還不成熟，而這也是我國物流配送方式在現(xiàn)代餐飲企業(yè)中不能很快發(fā)展的重要原因。

2.配送設(shè)施不夠先進(jìn)。目前，現(xiàn)代餐飲企業(yè)的配送方式還比較簡單，再加上國內(nèi)的餐飲企業(yè)相比國外餐飲企業(yè)在包裝、配貨和運(yùn)輸過程中的落后如沒有完整的衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和檢驗(yàn)規(guī)格、沒有科先進(jìn)的冷凍冷藏技術(shù)和設(shè)備等，也因此造成在物流配送過程中的損失很大。

3.配送服務(wù)差強(qiáng)人意。就目前從我國餐飲企業(yè)提供的配送服務(wù)上來說，整體上比較落后，物流成本比較高，技術(shù)應(yīng)用程度較低，配送內(nèi)容也缺乏競爭力。大多數(shù)的餐飲企業(yè)配送的目的是為了利潤，卻忽視了產(chǎn)品在配送過程中所形成的服務(wù)，而這也是配送服務(wù)比較落后的基礎(chǔ)原因。

4.信息化程度比較低。與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)在信息管理方面存在一定的差距，沒有形成固定的管理模式，另外在餐飲企業(yè)和物流供應(yīng)商之間還存在著一定的信任問題，彼此之間的信息不暢通導(dǎo)致管理決策層不能及時(shí)掌握最新數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析等，也因此無法做出最正確的市場(chǎng)決策。

（二）物流配送在連鎖餐飲服務(wù)業(yè)的重要地位

物流配送是現(xiàn)在企業(yè)中普遍應(yīng)用的一種管理方式，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展該方式已慢慢滲透到各行各業(yè)，如在連鎖餐飲企業(yè)中的運(yùn)用，其配送對(duì)象是各連鎖店鋪，對(duì)象具有隸屬關(guān)系，是實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營條件下的商品配送，其購銷關(guān)系穩(wěn)定而且連續(xù)，是一種真正意義上的商品配送。如今國內(nèi)的餐飲外送還只局限于大型餐飲連鎖企業(yè)，如：“肯德基”、“麥當(dāng)勞”、“必勝客”等。從它們的實(shí)際應(yīng)用事例可以看出，能夠外送的餐飲企業(yè)多為大型具有一定資金支持且門店覆蓋率光的企業(yè)，一般餐飲企業(yè)甚至個(gè)體餐廳根本不具有系統(tǒng)的送餐上門能力。而隨著社會(huì)發(fā)展以及消費(fèi)者期望的提高，有餐飲送貨上門服務(wù)需求的人越來越多，我們希望能夠在家品嘗到各式各樣的美味而不是只有那幾種單一的快餐。但是大多餐廳因?yàn)槿藛T較少、設(shè)備不齊全等不具備送餐上門能力的制約，無法滿足客戶此類需求。因此專業(yè)的餐飲物流型企業(yè)是適應(yīng)市場(chǎng)需求并具有廣闊市場(chǎng)前景與空間的。

當(dāng)前，“服務(wù)效率”已成為餐飲業(yè)的競爭的關(guān)鍵。消費(fèi)者希望所得到的食品是干凈、衛(wèi)生而其所接受的服務(wù)效率是高的。為此，一些國際領(lǐng)頭餐飲業(yè)如麥當(dāng)勞細(xì)心制定了一些規(guī)則、設(shè)計(jì)了一些設(shè)備及工具，匠心獨(dú)具的加快了服務(wù)效率。在日前召開的第三屆餐飲連鎖發(fā)展戰(zhàn)略研討會(huì)上，物流配送已日漸成為餐飲連鎖業(yè)發(fā)展的一大難題。

二、餐飲型物流企業(yè)存在的問題及解決措施

（一）存在的問題

1.無完全相同的餐飲業(yè)物流模式借鑒。目前主要問題集中在無完全相同的餐飲業(yè)物流模式的企業(yè)可以借鑒，只能從相關(guān)企業(yè)中尋找經(jīng)驗(yàn)，探索過程較為艱難，另外國內(nèi)外對(duì)此方面的研究較少，很難找到一個(gè)強(qiáng)有力的理論支持該模式。我團(tuán)隊(duì)現(xiàn)已經(jīng)積極聯(lián)系并有意請(qǐng)教省內(nèi)物流方面的專家學(xué)者，請(qǐng)老師們對(duì)于該項(xiàng)目提出專業(yè)的可行性意見，雖暫無成型模式可借鑒，但經(jīng)過專家分析并給予有價(jià)值建議后仍可以使該項(xiàng)目健康發(fā)展；

2.與餐飲企業(yè)自有物流沖突。目前主要大型快餐企業(yè)都有自有物流，該項(xiàng)目只能從地方性餐飲企業(yè)做起，市場(chǎng)擴(kuò)大較慢；因此選址較為重要，由于外賣消費(fèi)者對(duì)送餐時(shí)間有硬性要求，這就需要公司與合作餐廳或消費(fèi)者家中距離不能過遠(yuǎn)。因此公司選址傾向于美食餐廳或商業(yè)樓、居民樓密集的地方；另外我們也可以尋找當(dāng)?shù)剌^大連鎖規(guī)模的快餐企業(yè)，與其聯(lián)合建立高度合作，目前定位為高校如學(xué)府路、大學(xué)城周邊的餐飲企業(yè)。

3.餐飲業(yè)物流管理信息系統(tǒng)開發(fā)成本較高。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)，擁有專業(yè)的訂餐服務(wù)流程、訂餐過程追蹤與消費(fèi)者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進(jìn)行高效的鏈接，達(dá)到與餐飲機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的快速交易。雖然我們?cè)谫Y金技術(shù)等方面還不足以自創(chuàng)一套適用于本企業(yè)自己的物流模式，但我們可以利用目前市場(chǎng)上相對(duì)成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團(tuán)”幾十年的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行資源共享，通過學(xué)習(xí)他們的運(yùn)營模式從而得到自身的長期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式獲得企業(yè)最終的成功。

（二）解決措施

1.完善供應(yīng)鏈管理。完善的供應(yīng)鏈管理，縮短原材料供應(yīng)時(shí)間，保證原材料的質(zhì)量，更能降低采購成本。

2.高度信息化處理。物流信息表現(xiàn)為物流信息的商品化、物流信息收集的數(shù)據(jù)化和代碼化、物流信息處理的電子化和計(jì)算機(jī)化、物理信息傳遞的標(biāo)準(zhǔn)化和代碼化、物流信息儲(chǔ)存的數(shù)字化等。物流信息化能更好地協(xié)調(diào)生產(chǎn)與銷售、運(yùn)輸、純粹等各環(huán)節(jié)的聯(lián)系，使餐廳與物流中心之間的精細(xì)對(duì)接。

3.提升核心競爭力。餐飲業(yè)將物流外包給第三方，專心至于于原材料品質(zhì)、產(chǎn)品種類和服務(wù)質(zhì)量，從而達(dá)到培育企業(yè)的核心能力。提高客戶滿意度，增加靈活性、提高進(jìn)入市場(chǎng)的可能性、增強(qiáng)市場(chǎng)反應(yīng)能力。

三、物流配送在未來餐飲業(yè)中的發(fā)展前景

（一）餐飲物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

近年來，我國的餐飲業(yè)發(fā)展非常迅速，據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)，餐飲業(yè)的增長率要比其它行業(yè)高出十個(gè)百分點(diǎn)以上?？梢哉f我國正迎來一個(gè)餐飲業(yè)大發(fā)展的時(shí)期，因此，餐飲型物流企業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，前景非常廣闊。但可能隨著社會(huì)環(huán)境的變化而變化。餐飲型物流企業(yè)須根據(jù)自身?xiàng)l件和環(huán)境條件的要求，看清物流配送市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，選擇適當(dāng)?shù)墓芾矸椒?，才有可能在激烈的市?chǎng)競爭中獲得成功。

（二）自身優(yōu)勢(shì)

1.運(yùn)送&呼叫中心的運(yùn)營能力。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)，擁有專業(yè)的訂餐服務(wù)流程、訂餐過程追蹤與消費(fèi)者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進(jìn)行高效的鏈接，達(dá)到與餐飲機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的快速交易。以必勝宅急送為例，其對(duì)外送員工及餐廳員工培訓(xùn)內(nèi)容與要求相同，均擁有一整套排班系統(tǒng)，可根據(jù)餐廳、呼叫中心的高低峰時(shí)段編排班表，提高效率。因此公司對(duì)運(yùn)送團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)要積極重視，關(guān)系到送貨時(shí)間、服務(wù)態(tài)度等服務(wù)質(zhì)量，只有顧客滿意才是企業(yè)根本生存之道。

2.成本控制能力。必勝宅急送對(duì)外送產(chǎn)品本身工藝的改變導(dǎo)致制作成本下降，同時(shí)為了符合大眾化的品牌定位，其價(jià)格比必勝客餐廳低15%。必勝宅急送的發(fā)展在達(dá)到一定規(guī)模后，有能力壓縮產(chǎn)品的利潤。因此我們可以采取送貨上門食品達(dá)到一定金額后適當(dāng)打折或減免一定金額的方式進(jìn)行促銷。自建呼叫中心、建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)以及培養(yǎng)外送團(tuán)隊(duì)是一筆很大的投入，因此我們可以利用目前市場(chǎng)上相對(duì)成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團(tuán)”幾十年的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行資源共享，通過學(xué)習(xí)他們的運(yùn)營模式從而得到自身的長期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式獲得企業(yè)最終的成功。

3.管理體系。送餐服務(wù)不可避免會(huì)遇到特殊情況，如在用餐高峰期、特殊天氣等情況下對(duì)產(chǎn)品外送的質(zhì)量與時(shí)間要求等。在此類情況下若企業(yè)沒有很強(qiáng)的體系和營運(yùn)能力是做不到讓消費(fèi)者滿意的。因此企業(yè)必須對(duì)自有呼叫中心進(jìn)行領(lǐng)先管理理念并擁有一定成熟的管理體系架構(gòu)，只有最高效科學(xué)的管理體系才能保證其宅急送業(yè)務(wù)的順利運(yùn)營。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]梁紅巖.論物流配送是連鎖經(jīng)營成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)[J].生產(chǎn)力研究，2002（4）

[2]勵(lì)建容.現(xiàn)代快餐技術(shù)[M].北京：中國輕工業(yè)出版社，2001

[3]張素珍.我國物流業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].黃石高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2003（5）

[4]郭毓東，徐亞純.中小物流企業(yè)發(fā)展對(duì)策研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008（9）

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 性質(zhì) 職能 業(yè)務(wù) 組織制度 風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以多鐘金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，具有綜合功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。除此之外，商業(yè)銀行還提供綜合性的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)

商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。必須具備擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自由資本，并達(dá)到管理部門所規(guī)定的最低資本要求。依法自主經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，自我約束，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，名稱，組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所。與一般企業(yè)一樣，追求利潤最大化是其經(jīng)營與發(fā)展的基本前提和內(nèi)在動(dòng)力。

商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，但又不是一般企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。一般企業(yè)經(jīng)營的是具有一定實(shí)用價(jià)值的商品，而商業(yè)銀行的經(jīng)營對(duì)象不是普通商品，而是貨幣和貨幣資本。一般企業(yè)從事的是一般商品的生產(chǎn)和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，從事包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣有關(guān)的或與之相聯(lián)想的金融服務(wù)。一般工商企業(yè)經(jīng)營的好壞只影響到一個(gè)企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關(guān)的當(dāng)事人，而商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞可能影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，所以很多國家對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管要遠(yuǎn)嚴(yán)于對(duì)企業(yè)的管理。

商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面，業(yè)務(wù)更綜合，功能更齊全，是“萬能銀行”或者“金融百貨公司”。

二、商業(yè)銀行的職能

信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。信用中介職能是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會(huì)上各種閑散資金集中起來，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去。這一職能，實(shí)質(zhì)上是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。通過這種職能，將社會(huì)閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，將大部分勇于消費(fèi)的貨幣資本轉(zhuǎn)化為建設(shè)資本，加速社會(huì)生產(chǎn)的增長。

支付中介職能。支付中介職能是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的職能。借助于這一職能，商業(yè)銀行成為工商企業(yè)，政府，家庭個(gè)人的貨幣保管者，出納人和支付人，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出納中心和支付中心，并成為整個(gè)社會(huì)信用鏈的樞紐。通過商業(yè)銀行的支付中介職能么可以減少現(xiàn)金的實(shí)用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本的投入。

信用創(chuàng)造功能。信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上派生出來的職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。

金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，支付其他費(fèi)用等。

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。他是前四種職能的歸納和統(tǒng)一。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能是指商業(yè)銀行通過其業(yè)務(wù)活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門的資金余缺，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金的流向，從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行的資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的自有資本是開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的初始資金，是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的根本，注意包括發(fā)行股票所籌集的股份資本，經(jīng)營過程中逐步形成的公積金以及未分配利潤。歸商業(yè)銀行長期使用，無須償還的資金來源。包括股本金、利潤留成、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、資本盈余等。各類存款。指商業(yè)銀行所吸收的各種存款，這是商業(yè)銀行的主要資金來源。包括活期存款，定期存款，儲(chǔ)蓄存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號(hào)和超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳號(hào)，貨幣市場(chǎng)存款賬戶，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，大額定期存單。商業(yè)銀行的長，短期借款。包括短期借款，長期借款，商業(yè)銀行發(fā)行的各種債券、向中央銀行的借款、同業(yè)借款、其它借入資金等。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)——主要指商業(yè)銀行資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行形成利潤和收益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)是指庫存現(xiàn)金及等同于現(xiàn)金，隨時(shí)可用于支付的存放在中央銀行的準(zhǔn)備金，同業(yè)存款和托收未達(dá)款等貨幣性資產(chǎn)。包括庫存現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)存款等等。這部分資產(chǎn)一般不會(huì)給商業(yè)銀行帶來收益。各種貸款業(yè)務(wù)。這是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行取得利潤的主要途徑。主要有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款之分。商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行將資金勇于購買有價(jià)證券的活動(dòng)，主要是通過證券市場(chǎng)買賣股票，債券進(jìn)行投資的一種方式。

表外業(yè)務(wù)——主要是指商業(yè)銀行從事的按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。

國際業(yè)務(wù)——廣義上是指涉及外幣或外國客戶的活動(dòng)，包括銀行在過完的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及在國內(nèi)所從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)。實(shí)際上是其國內(nèi)業(yè)務(wù)的對(duì)外延伸，它起源于國際貿(mào)易的發(fā)展。主要包括國際負(fù)債業(yè)務(wù)，國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國際中間業(yè)務(wù)。

2007年發(fā)生的全球次貸危機(jī)，快速發(fā)展演變成為了全世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這一危機(jī)影響了大部分主流的歐美的金融機(jī)構(gòu)，使他們陷入了現(xiàn)金流短缺的危險(xiǎn)境地。此次危機(jī)的根源，實(shí)質(zhì)上看來就是為了過度追求經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，過度的信貸以及信用風(fēng)險(xiǎn)互換等衍生工具的濫用，最終惡化了危機(jī)。問題的根源就在于漠視風(fēng)險(xiǎn)管理。

2008年，我國商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，中國經(jīng)濟(jì)增長高位減速，通貨膨脹壓力逐漸增大，貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，股票市場(chǎng)顯著回調(diào)，自然災(zāi)害的頻發(fā)，國際金融危機(jī)的加劇。這一現(xiàn)實(shí)狀況使得人們對(duì)商業(yè)銀行的重視又一次被推到了風(fēng)口浪尖上。

四、商業(yè)銀行在管理中存在的問面

風(fēng)險(xiǎn)管理方法不能做到與時(shí)俱進(jìn)。在如此快速發(fā)展的金融市場(chǎng)上，金融衍生工具在發(fā)生著日新月異、層出不窮異的變化，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，金融風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理日趨復(fù)雜，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，儼然已經(jīng)不能再適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，時(shí)代的變化。風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在問題與差距。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念不到位，對(duì)市場(chǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度仍然不夠。缺乏在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中實(shí)施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)，不同理念的差距。這種做法，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更容易導(dǎo)致新的問題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)性高，專業(yè)性強(qiáng)，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具備高度的專業(yè)性技能，高度的綜合素質(zhì)，更加需要經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)性訓(xùn)練。但是在我國商業(yè)銀行中，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不但數(shù)量少，而且專業(yè)性，技術(shù)性相對(duì)都比較差，這樣根本不能形成專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重落后。目前，我過的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)嚴(yán)重落后，這體現(xiàn)在數(shù)據(jù)，信息的收集不能做到及時(shí)、詳細(xì)、具體、完善，商業(yè)銀行更不能掌握到市場(chǎng)上所發(fā)生的生產(chǎn)銷售情況，不能把握住市場(chǎng)上的風(fēng)云變化。這一基礎(chǔ)設(shè)備的不完善，不及時(shí)導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理中的數(shù)據(jù)資料不足，以至于不能夠及時(shí)做出分析，提出應(yīng)對(duì)方法來解決市場(chǎng)上所發(fā)生的危機(jī)。

五、金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行的啟示

商業(yè)銀行應(yīng)努力防范并及時(shí)化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。這次金融危機(jī)告誡我們應(yīng)該重新的審視起金融創(chuàng)新這一不變的理念，盡全力的做好商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過對(duì)商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)管理的完善與重視，進(jìn)而使資金得到合理、充分的運(yùn)用。制定相關(guān)的有關(guān)金融管理的政策和法律，通過市場(chǎng)需求來檢驗(yàn)創(chuàng)新義務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該應(yīng)對(duì)時(shí)事，及時(shí)建立并調(diào)整金融創(chuàng)新機(jī)制，要快速、及時(shí)、準(zhǔn)確的做出最準(zhǔn)確，最完善的金融創(chuàng)新機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上建立有效、完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，以及嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制，能及時(shí)、準(zhǔn)確的對(duì)創(chuàng)新機(jī)制做到最完善、準(zhǔn)確的監(jiān)督，并且能夠在避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大金融的創(chuàng)新力度。

強(qiáng)化對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。這次次貸危機(jī)的爆發(fā)，其中一個(gè)重要的原因就是對(duì)紛繁復(fù)雜的資產(chǎn)證券化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致了危機(jī)的進(jìn)一步加強(qiáng)與深化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品從產(chǎn)生的那天起，就是為了逃避金融監(jiān)管，而從監(jiān)管失利中獲利。同時(shí)還需要對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的合理性，準(zhǔn)確性，以及信息的披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化。

商業(yè)銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范。昔日的商業(yè)銀行是一個(gè)思想落后，觀念陳舊，不能與時(shí)俱進(jìn)的商業(yè)銀行，而如今為了適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，商業(yè)銀行應(yīng)一改往日的落魄局面，這就應(yīng)該重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)防，建立完善，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸者的審查和監(jiān)控，建立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)，健全的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。其次，商業(yè)銀行可以成立專門的委員會(huì)，對(duì)銀行的資信情況進(jìn)行嚴(yán)格，專業(yè)的審查，通過先進(jìn)的現(xiàn)代計(jì)量的方法和模型對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估動(dòng)態(tài)，信用情況判斷，使市場(chǎng)參與者能在第一時(shí)間掌握有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和資本的最新信息與動(dòng)態(tài)，正確的處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和效率提高的關(guān)系。

2009年，各大商業(yè)銀行業(yè)努力克服經(jīng)濟(jì)增速放緩、宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向、資本市場(chǎng)大幅度波動(dòng)等諸多不利影響，繼續(xù)深化改革，積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力拓展收入來源，經(jīng)營狀況繼續(xù)改善，綜合競爭力進(jìn)一步提升，保持了健康快速的發(fā)展勢(shì)頭。在2009年里，中國的銀行業(yè)核心資本大幅提升，利潤排名繼續(xù)提高，市值上榜總數(shù)連續(xù)增加，其在全球銀行千強(qiáng)俱樂部的地位進(jìn)一步得到鞏固。

在金融危機(jī)依然沒有消退的背景下，歐美銀行業(yè)雖然實(shí)力受損，但短期內(nèi)其霸主地位仍然無可取代。雖然我國商業(yè)銀行的撥備比較充足，資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定，在全球排名中的上升空間依然存在，但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，2010年我國銀行業(yè)同時(shí)也面臨諸多的挑戰(zhàn)。因此，金融危機(jī)時(shí)代對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑依然具有重大而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

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