導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）支付功能不足，缺乏個性化服務(wù)。目前，在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用Doo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買簽約商戶商品，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。而在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業(yè)務(wù)大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳費、漫游匯款、貸記卡還款等業(yè)務(wù)，缺乏個性化服務(wù)。

（二）推廣手段單一，用戶認(rèn)同度低。目前我國手機(jī)銀行推廣手段多屬利益驅(qū)動型，而非需求驅(qū)動，多采用營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)站等常規(guī)渠道，不少用戶僅是開通了手機(jī)銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因為用戶對產(chǎn)品服務(wù)需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費產(chǎn)品和服務(wù)并不能讓用戶滿意。

（三）跨行轉(zhuǎn)賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，若在該社辦理一筆手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，在支付系統(tǒng)中需要按照總分支結(jié)構(gòu)逐級進(jìn)行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）日轉(zhuǎn)賬限額較低，制約手機(jī)銀行發(fā)展。為防范客戶資金風(fēng)險，各行對手機(jī)支付單筆轉(zhuǎn)賬或者日累計轉(zhuǎn)賬均設(shè)有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機(jī)銀行客戶，單筆及日累計轉(zhuǎn)賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續(xù)費，使用戶在使用手機(jī)支付時局限性較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，影響手機(jī)銀行推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運行速度慢，很多用戶對手機(jī)銀行的登陸時間、響應(yīng)速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機(jī)銀行客戶在辦理轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中產(chǎn)生風(fēng)險，導(dǎo)致很多客戶對手機(jī)銀行心存疑慮，影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。

二、促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的建議

（一）降低準(zhǔn)入門檻、減少服務(wù)費用。銀行要進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間資源共享，同時應(yīng)與運營商積極協(xié)商，降低信息服務(wù)費，簡化操作流程，降低客戶使用成本。

（二）探索差異化發(fā)展之路，持續(xù)滿足客戶需求。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合客戶需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，人機(jī)界面簡潔便捷，對客戶操作的響應(yīng)速度迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)糾正操作，防止程序崩潰，嚴(yán)控資金風(fēng)險。

（三）積極進(jìn)行手機(jī)支付研發(fā)，拓展手機(jī)支付功能。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點，在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求高效、切實可行的解決方案，并加強(qiáng)與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，拓展手機(jī)銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)力度，解決客戶資金風(fēng)險防范問題的前提下，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實際，提高單筆及日累計轉(zhuǎn)賬限額，同時盡快改進(jìn)、完善支付系統(tǒng)的接入及運行模式，有效提高跨行業(yè)務(wù)的便捷性。

（五）完善風(fēng)險防控體系，提高手機(jī)支付的安全性。手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)要不斷更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行黑客模擬攻擊，以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門的網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行要對客戶遭遇密碼被盜等事件提供保險補償服務(wù)，從而有效降低客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。

篇2

關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略

1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗不足，實力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實現(xiàn)風(fēng)險分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當(dāng)一段時間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇3

上世紀(jì)90年代以來，信息科技在金融業(yè)的應(yīng)用從經(jīng)營理念、服務(wù)方式、組織形式、服務(wù)內(nèi)容等各個方面沖擊傳統(tǒng)的金融服務(wù)，金融服務(wù)虛擬化程度日益提高，呈現(xiàn)三大趨勢：單一物理網(wǎng)點營銷渠道向多渠道營銷策略轉(zhuǎn)變，非金融企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域界限日益模糊，銀行服務(wù)半徑從金融服務(wù)延展到非金融服務(wù)。

過去二十年里，商業(yè)銀行主動擁抱了信息技術(shù)革命所帶來的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應(yīng)能力，金融電子化進(jìn)程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應(yīng)用推動商業(yè)銀行營銷渠道變遷大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段是通過傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點、自助銀行（包括ATM、POS機(jī)等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務(wù)，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)等功能，具有省錢、省時、省力等優(yōu)點，這些是實體網(wǎng)點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進(jìn)入移動金融時代。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機(jī)遇

傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運營成本。而貸款和電商結(jié)合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡(luò)社會，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲值、財務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財渠道形成了直接沖擊。

新技術(shù)帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

風(fēng)險的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險。但是急于求成，也面臨翻車的風(fēng)險。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，還面臨新的風(fēng)險，比如IT風(fēng)險、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險，防范這些新的風(fēng)險需要新的管理手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的新環(huán)境，它帶來的是對傳統(tǒng)銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優(yōu)勢的機(jī)遇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的迅速普及，我國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點：

向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。目前，國內(nèi)銀行業(yè)正在調(diào)整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產(chǎn)品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，并推動“智能網(wǎng)點”的發(fā)展。而這種轉(zhuǎn)型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、運營服務(wù)體系、經(jīng)營管理模式的內(nèi)在變革。

持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機(jī)客戶端和移動支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進(jìn)軍電商平臺?！般y行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對，又是銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)將構(gòu)成無形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，銷售增長的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應(yīng)對挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉(zhuǎn)型以改變固有商業(yè)模式外，別無他途?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢，深入支付結(jié)算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型過程中，當(dāng)然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，既要抓住歷史機(jī)遇，又要把握好風(fēng)險管控。

（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺

目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費、工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領(lǐng)先優(yōu)勢。隨著社會對電子銀行認(rèn)識的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷，且在運作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開放式金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個行業(yè)無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。

（三）走出行業(yè)藩籬，推動電商平臺建設(shè)

在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源。對已經(jīng)形成的趨勢和優(yōu)勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

統(tǒng)籌兼顧推動電子銀行發(fā)展

（一）在推動電子銀行發(fā)展的同時，要兼顧物理網(wǎng)點建設(shè)。物理網(wǎng)點建設(shè)仍有其不可替代性，銀行卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)，對物理網(wǎng)點的依賴度較高。在推動電子銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時，要兼顧傳統(tǒng)服務(wù)方式的優(yōu)化。從國外銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，能夠為商業(yè)銀行帶來巨大財富效益的高凈值人群仍然需要以網(wǎng)點資源和人工專員為依托的服務(wù)。未來商業(yè)銀行的發(fā)展模式為：在信息化基礎(chǔ)上實現(xiàn)大眾標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的規(guī)?；鲩L和在高凈值客戶平臺上的個性化、定制化增長。標(biāo)準(zhǔn)化的模塊式服務(wù)和專家（管家）式的高價值服務(wù)將相得益彰。

篇4

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機(jī)制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當(dāng)前宏觀上來講，經(jīng)濟(jì)形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟(jì)下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復(fù)雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵約束機(jī)制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風(fēng)險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營

今年以來，由于受經(jīng)濟(jì)下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險在逐步加大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識，提升風(fēng)險防控能力。一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險防范，要及時掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風(fēng)險分類的真實性和準(zhǔn)確性，對將出現(xiàn)的風(fēng)險做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風(fēng)險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，提高員工的法律意識和風(fēng)險意識，加強(qiáng)對案件的防控。三是要防范流動性風(fēng)險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風(fēng)險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強(qiáng)信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關(guān)注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風(fēng)險事件和炒作熱點，要防止負(fù)面輿情擴(kuò)大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進(jìn)萬家、三大工程等活動，進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強(qiáng)政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財政部門要發(fā)揮財政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。

篇5

一、江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省的產(chǎn)業(yè)在地域上的集中度較高。江蘇省儀器儀表及文化、辦公用機(jī)械制造、通信設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造、紡織等行業(yè)集聚效應(yīng)明顯。即江蘇省的產(chǎn)業(yè)集群主要為傳統(tǒng)比較優(yōu)勢行業(yè)（紡織業(yè)、紡織服裝、鞋帽制造業(yè)、木材加工及木竹藤棕草制造等）、機(jī)械（儀器儀表及文化、辦公用機(jī)械制造、電氣機(jī)械及器材制造、專用設(shè)備制造、通用設(shè)備制造等）、化工（化學(xué)原料及化學(xué)制品制造，塑料制品等）、冶金（黑色金屬冶煉及壓延加工、有色金屬冶煉及壓延加工等）和部分接包行業(yè)（通信設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造）。其中，電子信息設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造、紡織等行業(yè)主要以中小企業(yè)集群的形式存在，如電子信息設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造主要集中于蘇州、無錫等地，蘇州的絲綢、亞麻生產(chǎn)集群，常州燈心絨、牛仔布生產(chǎn)集群等；醫(yī)藥、化工等行業(yè)則是集中度較高的行業(yè)，其產(chǎn)值主要集中于大型企業(yè)，如醫(yī)藥行業(yè)主要為南京醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和揚子江藥業(yè)集團(tuán)，石化行業(yè)以中國石油化工股份有限公司江蘇石油分公司、中國石油化工股份有限公司金陵分公司為主。江蘇省的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和機(jī)械制造業(yè)有比較完整的價值鏈，如南通是紡織基地，主要提供初級加工品，常州為牛仔布的生產(chǎn)基地，提供中間產(chǎn)品，而無錫是服裝加工基地，生產(chǎn)出最終產(chǎn)品，且這些傳統(tǒng)行業(yè)主要集中于蘇南，地域集中度較高，行業(yè)集中度較低；石化、冶金等傳統(tǒng)重工業(yè)則主要為大型企業(yè)，地理分布較分散，但是集中度相對較高；電子信息設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)集中于蘇州、無錫等地，主要為外商投資企業(yè)，負(fù)責(zé)零部件加工，屬于接包型企業(yè)，處于電子信息行業(yè)的價值鏈低端，沒有完整的價值鏈。

二、江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展存在的問題

江蘇省的產(chǎn)業(yè)集群較發(fā)達(dá)，即產(chǎn)業(yè)組織的空間結(jié)構(gòu)較集中，但是也存在一些問題：

（一）紡織業(yè)過度競爭。江蘇省紡織服裝、鞋帽制造業(yè)和紡織業(yè)的年產(chǎn)值分別占全國的21.4%、21%，且主要集中于蘇州、無錫、常州、南通、揚州等蘇南、蘇中城市，地理集中度較高。但是，江蘇省的紡織業(yè)也存在著中國紡織業(yè)的通病。首先，紡織行業(yè)呈現(xiàn)“兩頭小、中間大”的現(xiàn)象，即產(chǎn)品研發(fā)、品牌營銷等附加值較大的部分小，普通加工等低附加值部分大，如江蘇省知名服裝企業(yè)只有紅豆、波司登兩家。其次，中小企業(yè)協(xié)作能力不強(qiáng)，且過度競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，紡織機(jī)械生產(chǎn)水平低，大型生產(chǎn)機(jī)械需要從國外進(jìn)口。

（二）鋼鐵等傳統(tǒng)重工業(yè)集中度較低。由于鋼鐵行業(yè)進(jìn)入壁壘高，規(guī)模經(jīng)濟(jì)比較明顯，所以鋼鐵行業(yè)的合理集中度應(yīng)該處于較高水平，這樣有利于提高國際競爭力和降低成本，江蘇省內(nèi)就有江蘇沙鋼、南京鋼鐵集團(tuán)有限公司、中天鋼鐵集團(tuán)有限公司、江蘇永鋼集團(tuán)有限公司、江蘇申特鋼鐵有限公司等十幾家鋼鐵公司，且規(guī)模大小相當(dāng)，所以鋼鐵行業(yè)集中度較低。

（三）電子信息等制造行業(yè)的同構(gòu)性、附加值低。江蘇省通信設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)在全國的份額為23%，且主要集中于蘇南地區(qū)，地域集中度較高，如蘇州工業(yè)園區(qū)、昆山經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、無錫高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，三個集群2010年總產(chǎn)值占江蘇省GDP總量的3.92%、4.14%、3.48%。蘇南地區(qū)成為全國電子信息制造業(yè)的領(lǐng)頭羊，但是蘇南產(chǎn)業(yè)集群也存在一些問題。首先，蘇南地區(qū)制造業(yè)以FDI為主，如通信設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)中，國有控股44家，私營企業(yè)969家，外商投資企業(yè)1660家，可見外商占據(jù)了半壁江山，這些外商投資企業(yè)以出口為主，如2008年外資企業(yè)出口量前100家企業(yè)中，電子信息制造行業(yè)72家（其中蘇州57家），外商投資行業(yè)或外商并購本地企業(yè)并不會帶來預(yù)期的技術(shù)外溢和技術(shù)轉(zhuǎn)移。其次，蘇州等電子制造業(yè)集群是勞動密集型企業(yè)，處于價值鏈的低端，利潤率較低，如2008年利潤率僅為6.65%，在江蘇省制造行業(yè)中排倒數(shù)第三（家具制造業(yè)利潤率為6.27%，石油加工、煉焦及核燃料加工業(yè)為2.28%）。第三，蘇南電子產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部同構(gòu)程度較高，即生產(chǎn)相同產(chǎn)品的行業(yè)聚集，而不是一個較完整的產(chǎn)業(yè)鏈，這些大多集群內(nèi)部的企業(yè)多是國外企業(yè)下包網(wǎng)絡(luò)中的加工廠，如2009年江蘇省通信設(shè)備、計算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)總產(chǎn)值的68.8%用于出口，這些加工企業(yè)之間的大多數(shù)是相互獨立的，企業(yè)之間并沒有合作關(guān)系，如昆山工業(yè)園區(qū)最大的電子制造企業(yè)仁寶、富士康是生產(chǎn)相同產(chǎn)品的企業(yè)，產(chǎn)品多直接出口到日本、韓國、新加坡等地，就連規(guī)模最小的產(chǎn)品也用來直接出口。所以蘇南的產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部并不能構(gòu)成一個完整的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，只是相同企業(yè)在地理上的集中而已，其競爭優(yōu)勢來源于廉價的勞動力和便利的交通。隨著用工成本的增加和交通的日益發(fā)達(dá)，蘇南地區(qū)的傳統(tǒng)優(yōu)勢將喪失殆盡，如不及時優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可能會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。

三、商業(yè)銀行支持江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展策略

（一）明確商業(yè)銀行的策略方向。每個產(chǎn)業(yè)集群都有集群主導(dǎo)的或是比較有優(yōu)勢性的產(chǎn)業(yè)，而集群產(chǎn)業(yè)的生存與發(fā)展常常受到國家產(chǎn)業(yè)政策的影響。國家產(chǎn)業(yè)政策通常指明今后一段時期內(nèi)政府支持和限制的重點行業(yè)，并對各行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和內(nèi)部結(jié)構(gòu)提出指導(dǎo)性意見。國家產(chǎn)業(yè)政策是產(chǎn)業(yè)集群所處的外部環(huán)境，也是從宏觀角度把握產(chǎn)業(yè)集群整體發(fā)展趨勢的重要依據(jù)。屬于國家重點支持的行業(yè)，在政策有效期內(nèi)發(fā)展條件優(yōu)越，風(fēng)險相對較小，這一行業(yè)的公司客戶是商業(yè)銀行積極營銷的客戶群；屬于國家允許發(fā)展的行業(yè)，一般市場競爭比較充分，風(fēng)險程度適中；屬于國家限制發(fā)展的行業(yè)，往往發(fā)展空間較小，風(fēng)險程度較高；國家明令禁止發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品，行業(yè)風(fēng)險極高，屬于“禁行區(qū)”。商業(yè)銀行要加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，隨時把握國家產(chǎn)業(yè)政策的方向，以分行為經(jīng)營主體，立足當(dāng)?shù)貙嶋H，積極選擇國家產(chǎn)業(yè)政策重點支持的行業(yè)。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投行業(yè)務(wù)；策略研究

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）04-64 -03

一、中國商業(yè)銀行基本情況回顧

中國銀行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)騰飛的過程中有了近30年黃金發(fā)展時期，特別是2003～2013年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模年均增速超過18%。數(shù)據(jù)顯示，2009～2013年，中國銀行業(yè)在5年時間里貸款余額增加了將近45萬億元，遠(yuǎn)超過去60年貸款增量的總和。截止2014年末，中國銀行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)4，091家，從業(yè)人員376萬人。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負(fù)債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。

從2014年起，近年時間，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢從“三期疊加”到“新常態(tài)”，從“新常態(tài)”再到“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，這些分階段提出的針對性要求，影響著產(chǎn)業(yè)政策、改革舉措乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路。金融資源是經(jīng)濟(jì)的核心資源，銀行作為金融行業(yè)中的重要一環(huán)，在這樣的大環(huán)境下，中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化加速推進(jìn)、新興互聯(lián)網(wǎng)公司跨界沖擊、社會直接融資加大以及監(jiān)管趨緊的大背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不能滿足企業(yè)的融資需求，傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭更加激烈。整個銀行發(fā)展遭遇瓶頸的現(xiàn)狀下，開展投行業(yè)務(wù)，發(fā)展投行業(yè)務(wù)成了銀行適應(yīng)新形勢生存下去內(nèi)在要求：一方面，非銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域范圍與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行競爭，隨著金融市場化改革進(jìn)程的加快，這種壓力還會增大，同時商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的豐富面臨的同業(yè)競爭壓力也與日俱增；另一方面，商業(yè)銀行主要服務(wù)的高端優(yōu)質(zhì)企業(yè)，其融資手段不斷豐富，市場上直接融資的門檻越來越低，而這部分客戶實際上是商業(yè)銀行的利潤重要來源。為扭轉(zhuǎn)不利局面，商業(yè)銀行提高金融服務(wù)能力，要把開展投行業(yè)務(wù)作為切入點，穩(wěn)定住存量客戶，甚至發(fā)展新客戶的重要手段。

二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)情況介紹

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展起源

商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)最初是以非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷發(fā)行為核心內(nèi)容。所謂債務(wù)融資工具，是指通過交易商協(xié)會注冊發(fā)行的非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，包括短融、超短融、中票、定向工具、資產(chǎn)支持票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)等信用債產(chǎn)品。自2007年9月人民銀行下屬的交易商協(xié)會成立以來，以市場化的注冊制管理方式，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2015年年底，非金融企業(yè)債務(wù)存量規(guī)模超過7萬億元，在中國信用債券市場的占比接近70%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了發(fā)改委主管的企業(yè)債存量和證監(jiān)會主管的公司債存量。在交易商協(xié)會批準(zhǔn)的主承銷商中，A類主承銷商有32家，包括了20家全國性商業(yè)銀行和12家券商，B類為11家城商行。商業(yè)銀行可以通過主承銷商資格為企業(yè)發(fā)債直接獲取中間業(yè)務(wù)收入，還可以為銀行帶來巨大的間接綜合效益。

（二）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)品種情況

目前商業(yè)銀行成立的金融市場部業(yè)務(wù)一般分為以下幾種：一是企業(yè)直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)行承銷商，如：短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債發(fā)行等。業(yè)務(wù)側(cè)重為發(fā)行方案的設(shè)計、顧問咨詢、撰寫報告、報送審批、簿記、發(fā)行等；二是企業(yè)的融資咨詢顧問，業(yè)務(wù)側(cè)重點是企業(yè)提供資金融通方案的建議和咨詢，利用銀行主體優(yōu)勢，作為中介機(jī)構(gòu)為客戶撮合爭券商、保險機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)以及社會上融資租賃等機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，收取一定財務(wù)顧問費的方式獲取收益；三是托管類業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，為企業(yè)投資提供信息和方案，業(yè)務(wù)側(cè)重為通過資金類托管和對風(fēng)險的專業(yè)化管理收取托管費和管理費、手續(xù)費；四是以產(chǎn)業(yè)基金的方式，引入基金和政府聯(lián)合成立合伙公司，以股權(quán)的形式直接投入項目，解決政府項目融資問題；五是加大同業(yè)市場業(yè)務(wù)的投資，通過購買同業(yè)交易類資產(chǎn)，如金融市場上發(fā)行的公司債券、項目收益票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等消耗風(fēng)險資本低的方式最大化銀行收益。

（三）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

投行業(yè)務(wù)目前已成為很多商業(yè)銀行發(fā)力點，且增速驚人。據(jù)統(tǒng)計，2014年，至少有15家上市銀行投行業(yè)務(wù)收入同比增幅超過50%。去年，在銀行業(yè)規(guī)模增速回落的大背景之下，投行業(yè)務(wù)成為很多銀行發(fā)力點，且增速驚人。中國銀行去年實現(xiàn)核心投行收入94.83 億元，比上年增長103%；中信銀行實現(xiàn)投資銀行收入40.48億元，比上年增長53.28%；招行實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入21億元，同比增長57.78%；浦發(fā)銀行實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入32.68億元，同比增長81.25%；平安銀行則實現(xiàn)投行中間業(yè)務(wù)收入16.34億元，同比增長達(dá)371%。交行實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入77億元，占全部手續(xù)費及傭金收入的26.19%。企業(yè)金融服務(wù)需求越來越多元化，商業(yè)銀行不得不屈從于市場進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的不足

在商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼的過程中，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨多方面問題。

（一）投行產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)操作缺乏靈活性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開展過程中依然保留這開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品還多數(shù)是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)；但是從市場發(fā)展的情況來看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多，形成品牌的少；在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進(jìn)行競爭，大大地影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場的效率；另外這與我國政策對商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策相對嚴(yán)格。

（二）投行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，營收占比例不高

通過對2015年三家國有商業(yè)銀行的年報進(jìn)行分析，可以看到，在收入來源上，很多業(yè)務(wù)收入來自于依賴于信貸聯(lián)動的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，依靠信貸聯(lián)動衍生帶來的收入占一半左右。此外，大部分的投行收入來源于債券承銷等業(yè)務(wù)手續(xù)費，占中間收入的比重較低。相較國外銀行，瑞士銀行、德意志銀行等以“全能模式”開展業(yè)務(wù)的歐洲銀行，每年僅來自投行業(yè)務(wù)的傭金和手續(xù)費收入就占全年營業(yè)收入的1/3。

（三）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識重視程度不夠

國內(nèi)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理上，大都采用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略，沒有對投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)進(jìn)行組織和體制上的風(fēng)險隔離。盡管國內(nèi)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)尚處于投行業(yè)務(wù)同傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合階段，伴隨國內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)范圍的拓展和深化，商業(yè)銀行將越來越難以阻止內(nèi)部業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營的風(fēng)險傳導(dǎo)、蔓延和惡化。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變思維，積極建立自上而下的投行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系。

（四）專業(yè)人才的缺乏

缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲備，國際先進(jìn)銀行對投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實行單獨的業(yè)務(wù)拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發(fā)揮各層級的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)時間較短，經(jīng)驗較少，并沒有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制，且廣泛分布于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理對投行業(yè)務(wù)理解層次較低，也不利于商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)激勵機(jī)制也一定程度上制約了投行從業(yè)人員的積極性。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)對策和建議

（一）樹立金融創(chuàng)新導(dǎo)向，樹立以客戶需求服務(wù)為核心

投資銀行業(yè)務(wù)的開展涉及諸多金融工具的運用，商業(yè)銀行需要樹立金融創(chuàng)新導(dǎo)向，堅持進(jìn)行與金融市場相適應(yīng)的金融創(chuàng)新，根據(jù)市場客戶的金融需求，在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上拓展投資銀行的業(yè)務(wù)品種與業(yè)務(wù)范圍，為客戶提供快速便捷的金融服務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)的拓展或者新型金融工具的創(chuàng)新都不能離開國內(nèi)的金融法律法規(guī)和監(jiān)管政策，脫離了環(huán)境的業(yè)務(wù)品種從一開始就注定其失敗性，結(jié)合金融市場與客戶需求的實際情況進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）借助傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，整合營銷資源

投資銀行的業(yè)務(wù)需要借助傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。雖然傳統(tǒng)信貸與投資銀行業(yè)務(wù)相比，無論從業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)模式還是風(fēng)險管控流程等方面都有明顯的不同，但商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)仍舊是投資銀行創(chuàng)新的基礎(chǔ)，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)信貸業(yè)務(wù)積累的大量優(yōu)質(zhì)客戶能夠為投資銀行業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶資源，無論是自然人客戶還是法人客戶，在與銀行打交道過程中或多或少都存在著投資銀行業(yè)務(wù)類需求，以傳統(tǒng)信貸為基礎(chǔ)，通過提供新型金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造更大價值，提高客戶粘性和忠誠度，反過來也能促進(jìn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開展；另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)對已有的資源進(jìn)行整合利用，做好新型業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銜接與融合，不斷提升商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

選擇合適的經(jīng)營模式?，F(xiàn)階段，綜合經(jīng)營模式是大多數(shù)銀行開展投行業(yè)務(wù)的選擇，這種經(jīng)營模式的設(shè)立相對簡單，可以依托銀行內(nèi)部雄厚的資金和資源優(yōu)勢，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。金融控股模式和海外合作模式雖然不是我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主流模式，但是，在銀行業(yè)綜合經(jīng)營趨勢下，銀行業(yè)的競爭將大大加劇，加之國內(nèi)金融市場日趨開放，組建金融控股集團(tuán)，為客戶提供全方位、綜合性的金融服務(wù)將使得商業(yè)銀行更具競爭優(yōu)勢。未來，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身資源優(yōu)勢和發(fā)展實際，選擇合適的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

（三）構(gòu)建符合投行業(yè)務(wù)特點的新的風(fēng)險防控體系

建立健全風(fēng)險防范機(jī)制。首先，應(yīng)健全外部監(jiān)管制度，現(xiàn)階段國內(nèi)許多金融法律法規(guī)在一定程度成為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)發(fā)展的束縛。監(jiān)管當(dāng)局有必要根據(jù)市場化規(guī)律和現(xiàn)實需求，適時調(diào)整和完善法律法規(guī)。其次，應(yīng)完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制，投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險遠(yuǎn)高于銀行簡單的結(jié)算、等中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行尤其應(yīng)該注重自身的風(fēng)險防控和隔離，積極分析和研究開展投行業(yè)務(wù)所帶來的各種風(fēng)險因素，制定相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)案，實現(xiàn)風(fēng)險的有效隔離，并建立獨立的防控系統(tǒng)。要加強(qiáng)資金管理，避免信貸資金與投行業(yè)務(wù)資金混淆；要嚴(yán)格投行業(yè)務(wù)操作流程，如實披露相關(guān)信息，促進(jìn)外部監(jiān)督；要加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立專門針對投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，防患于未然。

（四）構(gòu)建投行業(yè)務(wù)精英團(tuán)隊

商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員需具備在金融、法律、財務(wù)等方面較為全面的專業(yè)知識，商業(yè)銀行應(yīng)長期致力于培養(yǎng)這類復(fù)合型人才，整合內(nèi)部人力、物力和財力資源制定系統(tǒng)化的人才培養(yǎng)計劃，組建投行業(yè)務(wù)專家團(tuán)隊，重視專業(yè)人才引進(jìn)。同時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化完善投行業(yè)務(wù)人才的業(yè)績考核和激勵機(jī)制，建立科學(xué)的薪酬薪資體系，充分調(diào)動員工積極性，發(fā)揮專業(yè)人才的核心作用。

商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻的生存壓力。為了能夠在激烈的競爭環(huán)境中生存發(fā)展下去，商業(yè)銀行必須充分的了解和分析自身的優(yōu)勢劣勢，對投行業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行反思和重新定位，在營銷觀念上更新，在風(fēng)險評價和控制上務(wù)實，彌補自身與非銀機(jī)構(gòu)相比的先天不足，爭取在今后新的金融市場格局中有自己的一席之地。

篇7

各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務(wù)品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展和研究的重要課題之一。

三種差別經(jīng)營策略。一是要采用差別客戶經(jīng)營策略。依據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進(jìn)行目標(biāo)市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務(wù)，這樣就保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務(wù)。實行差別客戶服務(wù)，并不是對客戶有所歧視而是有所側(cè)重，有的放矢。二是要采取差別業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)條件不一致，各行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢和特點，采取別業(yè)務(wù)經(jīng)營，有取有舍，有退有進(jìn)，有所為有所不為，層次分明，突出重點，實施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化組合。應(yīng)用產(chǎn)品生命周期法,分析各業(yè)務(wù)品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業(yè)務(wù)品種中，要多培養(yǎng)出高增長—強(qiáng)競爭地位“明星”業(yè)務(wù)和低增長—強(qiáng)競爭地位的“現(xiàn)金牛”業(yè)務(wù)品種，逐步減少高增長—強(qiáng)競爭地位的“問題”業(yè)務(wù)和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業(yè)務(wù)品種。三是采取差別投入經(jīng)營策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提和根本保證，如開展會計結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)備，開展“95588”電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行務(wù)需要搭建相應(yīng)的環(huán)境，開展信用卡業(yè)務(wù)需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業(yè)務(wù)的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點，最終實現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。要運用價值工程方法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，只有設(shè)計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產(chǎn)品，并在效率和效果上優(yōu)于同業(yè)，才能維持競爭優(yōu)勢?！啊卑鏅?quán)所有

拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從目前我國經(jīng)濟(jì)金融形勢及中央銀行的相關(guān)法律看，國有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點開拓以下中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：（1）開發(fā)新的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國加入WTO后，國際貿(mào)易必將有更大的發(fā)展，并由此導(dǎo)致銀行結(jié)算量的大幅增長。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和帳戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、帳戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。與此同時，銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)的局限，拓展業(yè)務(wù)范圍。如融資、資金管理、會計事務(wù)、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）開展各類信息咨詢服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析水平，增強(qiáng)研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。目前，銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢，重點做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級評估，工程項目“三算”，資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營效益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。在目前社會出現(xiàn)信用危機(jī)的情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的國家信譽保證，適應(yīng)信用經(jīng)營發(fā)展的需求，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對一些信譽較好的企業(yè)辦擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關(guān)的商入銀行業(yè)務(wù)。近年來，我國資本市場一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業(yè)必將進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，資本市場擴(kuò)張速度會繼續(xù)加快，國有商業(yè)銀行進(jìn)入市場將是其發(fā)展的一個重要方向。目前，銀行可重點為證券資金轉(zhuǎn)賬、清算服務(wù)，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務(wù)。適時推出知識密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)業(yè)務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；規(guī)模擴(kuò)張；可持續(xù)發(fā)展；策略研究

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0394-01

一、中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行是指不屬于工、農(nóng)、中、建、交5家國有大型股份制商業(yè)銀行，由民間資本為股東的其他的銀行類金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行包括兩大類，一類是中型的股份制商業(yè)銀行，包括中信、招商、深圳、廣發(fā)、民生、浦發(fā)、恒豐、華夏等12家銀行；另一類是由地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型來的小型商業(yè)銀行，如青島銀行、大連銀行、齊魯銀行等。

隨著我國加入WTO，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為適應(yīng)市場的需要，中小商業(yè)銀行必然要做大做強(qiáng)，尤其是近年來國家對金融監(jiān)管政策的進(jìn)一步放開，使得部分中小商業(yè)銀行更是盲目地追求規(guī)模擴(kuò)張，以大為尊。因此，國家相關(guān)機(jī)構(gòu)對中小商業(yè)銀行提出了發(fā)展要求，不要盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，忽視風(fēng)險，要走有內(nèi)涵的發(fā)展途徑。那么，為使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展，其規(guī)模擴(kuò)張必須保持一個“度”，這是中小商業(yè)銀行當(dāng)前必須考慮的問題。

二、中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張的后果

中小商業(yè)銀行為了做大做強(qiáng)，片面追求規(guī)模擴(kuò)張，這實際上是一種“外延式、粗放型”的發(fā)展行為，這種發(fā)展行為由于消耗的資本高、盈利低，且資金流不能保證充足順暢，所以銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張的行為勢必會造成高風(fēng)險、低效益的后果。

（一）高風(fēng)險

目前隨著中小商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在社會公眾中的影響力也不斷增強(qiáng)，隨之帶來的風(fēng)險也頻頻顯現(xiàn)出來，近來來中小商業(yè)銀行在金融方面的案件可以說是層出不窮。例如2012年12月齊魯銀行發(fā)生的巨額存單偽造案，并且后續(xù)發(fā)現(xiàn)有多家銀行涉案，是一件影響甚廣的案件。這一案件的發(fā)生說明了中小商業(yè)銀行由于盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，加大了對存貸款業(yè)績的要求，使得銀行監(jiān)管的自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險性提高了。尤其是后續(xù)發(fā)現(xiàn)涉案的有多家銀行，就更說明了單一風(fēng)險暴露，有可能會波及整個銀行業(yè)，從而引發(fā)行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險。

（二）低效益

中小商業(yè)銀行追求規(guī)模擴(kuò)張的目的是為了增強(qiáng)實力和增加收益。但事實上，中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張已有片面化的趨勢，這就使得實際與期望不相符。比如中小商業(yè)銀行中較有代表性的浦發(fā)銀行、招商銀行等，由于近年的規(guī)模不斷擴(kuò)張，其每股收益和凈資產(chǎn)收益率不僅沒有增加，反而在逐年下降。這一有力的事實證明了，中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，不僅沒有使自身做大做強(qiáng)，反而出現(xiàn)了使銀行效益減少的狀況。

三、中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略研究

規(guī)模擴(kuò)張是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必須過程，但是，如果片面地追求規(guī)模擴(kuò)張，無法使中小商業(yè)銀行得到深入長遠(yuǎn)的發(fā)展，嚴(yán)重時陷入困境。因此，如何使中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需考慮的。

（一）保持適度的規(guī)模擴(kuò)張

中小商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中重要的一類企業(yè)，它們勢必要做大做強(qiáng)，因此為了防止出現(xiàn)中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張造成的后果，中小商業(yè)銀行的首要任務(wù)是要保持適度的規(guī)模擴(kuò)張，要求其在進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的同時，協(xié)調(diào)好與風(fēng)險、效益、結(jié)構(gòu)等多方面的關(guān)系，給予中小商業(yè)銀行擴(kuò)張中與各方面的雙重保障或保持平衡，使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展。

（二）明確最優(yōu)的發(fā)展方式

在進(jìn)行中小商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的過程中，必須明確最優(yōu)的發(fā)展方式，即“又快又好”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝趾糜挚臁?，“小而好”深化為“大而好”。這種發(fā)展方式正體現(xiàn)了中小商業(yè)銀行由外延式、粗放型、階段性的片面追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵式、集約型、持續(xù)性的發(fā)展途徑，從而增強(qiáng)了中小商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管的力度

為了保障中小商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張過程中風(fēng)險的監(jiān)管力度，降低對銀行業(yè)造成的系統(tǒng)風(fēng)險。首先用杠桿率控制中小商業(yè)銀行的規(guī)模；其次用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張，限制其跨區(qū)域的機(jī)構(gòu)比例；第三，以最低監(jiān)管要求比較各銀行分支機(jī)構(gòu)，若未達(dá)要求則對其進(jìn)行整頓或強(qiáng)行關(guān)閉。

（四）堅持差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略

由于中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，不僅沒有達(dá)到增強(qiáng)實力，搶占市場的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，為了使中小商業(yè)銀行能夠得到可持續(xù)發(fā)展，要求中小商業(yè)銀行要從客戶、競爭地、產(chǎn)品三方面來進(jìn)行差異化的市場定位，從而通過采取差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略從側(cè)面實現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。

（五）端正地方政府的態(tài)度

地方政府的態(tài)度是影響中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。為了降低中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，地方政府衡量當(dāng)?shù)亟鹑诩敖?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的重要指標(biāo)除了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，還應(yīng)納入地方金融風(fēng)險案件的數(shù)量及其銀行機(jī)構(gòu)評級的結(jié)果等，另外要嚴(yán)格控制各商業(yè)銀行到異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，對風(fēng)險系數(shù)高、持續(xù)經(jīng)營能力差的地方金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行整頓或關(guān)閉。

（六）拓展無形的網(wǎng)點

中小商業(yè)銀行的有形網(wǎng)點具有“點少面窄”的缺點，因此有必要拓展無形的網(wǎng)點。網(wǎng)上銀行正是一種無形的網(wǎng)點，它使用便捷、成本低廉，不局限于時間和空間，彌補了中小商業(yè)銀行有形網(wǎng)點的不足，為中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張增加了補充渠道，避免因片面追求規(guī)模擴(kuò)張造成的后果。

作者單位：保定學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

篇9

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

自個人理財業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務(wù)上，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點和利潤來源。我國個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財理財經(jīng)驗，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個人理財客戶的細(xì)分

長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價值的客戶群設(shè)計適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。

1、根據(jù)個人財富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產(chǎn)品。

2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險的承受能力低，同時對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風(fēng)險投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財產(chǎn)品營銷方式

做好理財業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財產(chǎn)品和提供理財服務(wù)。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應(yīng)建立理財營銷顧問團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時應(yīng)加強(qiáng)對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個人理財業(yè)務(wù)本身的特點和我國分業(yè)監(jiān)管的實際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個人理財?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)扃?我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策.知識經(jīng)濟(jì)，2010（19）.

篇10

1.1城市與農(nóng)村信貸資金流向不均衡。

對于融資貸款機(jī)構(gòu)來說，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對資金進(jìn)行謹(jǐn)慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風(fēng)險，不太愿意給中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，城市信貸資金供應(yīng)又過剩，這也導(dǎo)致了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不利于促進(jìn)當(dāng)代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2信貸投資領(lǐng)域不均衡，偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視涉農(nóng)領(lǐng)域。

從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域。資金流向不均衡，這樣只能進(jìn)一步擴(kuò)大城市、農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費信貸需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性

（1）政策目標(biāo)的差異。貨幣政策要防止資金流動性過剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標(biāo)是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此國家的貨幣政策就是防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動性充足，防止因為支付能力不足導(dǎo)致的金融風(fēng)險。

（2）政策時滯不同。這是從二者的政策有效性上來說的，貨幣政策見效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見影。貨幣政策防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過程非常復(fù)雜，從政策的制定、實施、影響這一過程中存在較長的時滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為作出是非判斷,直接下達(dá)政策性要求和決定,所以見效快。

（3）政策性質(zhì)不同。貨幣政策是市場誘導(dǎo)，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制。貨幣政策是通過公開性的市場業(yè)務(wù)，進(jìn)而調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等工具來影響利率，防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門制定的各項決定，屬于法規(guī)強(qiáng)制，各大銀行金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制執(zhí)行。

（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經(jīng)濟(jì)周期，監(jiān)管政策則相反逆著經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)低迷逐漸恢復(fù)走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經(jīng)濟(jì)高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模康木褪欠乐雇ㄘ浥蛎?、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展高漲時期，銀行信貸一般會過于盲目，這時需要采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風(fēng)險，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時候，銀行信貸部門會根據(jù)現(xiàn)實狀況嚴(yán)格房貸，這時監(jiān)管部門就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展升溫。

（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國家運用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實施，因為被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)大，消耗的資源就會不斷增多。

2銀行發(fā)展對策淺析

2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，錢荒的出現(xiàn)，這也正說明了銀行光吃利息的時代將再不復(fù)寸。所以首先必須調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力提升中間業(yè)務(wù)的比重，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；其次降低對大客戶、大項目的過度依賴,加大對三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來源。

2.2協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村、城市金融