導語：如何才能寫好一篇國外銀行發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務；對策建議

一、目前我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的優(yōu)勢

從當前我國各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務相比傳統(tǒng)的外匯柜臺業(yè)務，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當外匯業(yè)務只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網(wǎng)上可以實時進行資金結算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡的現(xiàn)代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的種類

自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務種類。但從功能方面來說，目前網(wǎng)上已開通的外匯業(yè)務種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務主要有個人外匯業(yè)務和企業(yè)外匯業(yè)務兩個大類。個人外匯業(yè)務主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>

（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務過程中的局限

隨著信息技術的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務，外匯業(yè)務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網(wǎng)上外匯業(yè)務看，業(yè)務主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結售匯、個人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務組成，其他方面業(yè)務量較小；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務看，業(yè)務量的分布與個人業(yè)務相類似，發(fā)生的事務歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業(yè)務申請，以及外幣賬戶查詢、集團內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務仍依附于柜臺操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務達210億美元，占其外匯業(yè)務總量的10%左右，實際上該行網(wǎng)上銀行國際外匯業(yè)務僅是將企業(yè)本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網(wǎng)上提交申請，但匯款相應的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經(jīng)柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網(wǎng)上國際業(yè)務也均為此種情形。

二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的風險

（一）個人小額結售匯總額難以控制

根據(jù)我國外匯管理局的規(guī)定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網(wǎng)上銀行個人小額結售匯業(yè)務，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導致各商業(yè)銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制

信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結售匯統(tǒng)計角度，由于信用卡業(yè)務的區(qū)域性特點，某家分行對具體發(fā)生的業(yè)務量無法及時統(tǒng)計，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)并向總局報送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。

（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務的結算風險

篇2

如何用科學發(fā)展觀指導土地利用規(guī)劃管理

人口老齡化對我國經(jīng)濟增長的影響

目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風險的防范和控制

新時代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營銷策劃的發(fā)展趨勢

論房地產(chǎn)評估市場問題及解決措施

知識經(jīng)濟時代的人力資源會計

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國際結算業(yè)務中的風險與對策

淺析“三公經(jīng)費”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業(yè)勞動用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面對的主要問題及對策

論我國當下經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟思考及建議

中國建設銀行操作風險管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對貿(mào)易融資業(yè)務初探

淺析銀行海外代付業(yè)務發(fā)展

我國銀行業(yè)的歷史問題與對策

區(qū)域經(jīng)濟均衡增長和非均衡增長

對商業(yè)銀行信用風險管理問題分析

淺談社會主義市場經(jīng)濟住房保障制度

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學科的發(fā)展趨勢

低碳經(jīng)濟是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟景氣預警指標研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點與策略

低碳經(jīng)濟中金融業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

論解決我國企業(yè)誠信缺失問題策略

關于財政如何支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展探討

金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國際貿(mào)易企業(yè)風險管理

淺談我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀

出口信用保險對我國外貿(mào)企業(yè)重要性

國有企業(yè)產(chǎn)權制度改革模塊的探究

政務信息系統(tǒng)的成本測算與控制

工商管理對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟增長方式的關系

我國促進私人銀行業(yè)務發(fā)展的法律對策

論當前我國地勘單位人才機制建設

論房地產(chǎn)市場對我國經(jīng)濟增長影響

試論強化我國商業(yè)銀行個人信貸風險管理措施

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的策略

篇3

【關鍵詞】商業(yè)銀行 物流金融 發(fā)展現(xiàn)狀

物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業(yè)的運營過程，通過應用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領域中貨幣資金的運動。本文主要通過研究我國銀行的物流金融發(fā)展現(xiàn)狀，結合當前環(huán)境和物流金融發(fā)展的趨勢，對我國銀行物流金融當前存在的問題提出對策。

一、我國銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代物流的發(fā)展，物流金融已成為物流企業(yè)新的利潤來源，也成為我國銀行拓寬貸款規(guī)模、降低信貸風險的新途徑?，F(xiàn)在我國銀行物流金融的情況可以細分以下幾方面描述：

1.運營模式。我國銀行開展的物流金融主要有三種模式：模式、擔保模式、自營模式。模式下多用于物流不發(fā)達地區(qū)，風險主要由銀行承擔，從中銀行也獲得了高收益；擔保模式則多用于物流較發(fā)達地區(qū)，相對于模式，風險由物流企業(yè)較大承擔，銀行相應風險較低，收益也較低；而物流企業(yè)的自營模式是在物流企業(yè)擁有自己完整成熟的管理模式、管理經(jīng)驗情況下產(chǎn)生的，物流企業(yè)更有能力承擔風險，銀行在其中的風險和收益是三種模式下相對最低的。

2.業(yè)務類型?，F(xiàn)在我國銀行的業(yè)務有資產(chǎn)和資本等，資產(chǎn)包括替代采購、信用證擔保等，資本包括一些倉單和結算等。我國真正意義上的物流金融高級模式還沒有，現(xiàn)有多是傳統(tǒng)的質(zhì)押監(jiān)管等業(yè)務，雖然在原有的貿(mào)易融資以及代收墊付等基礎上不斷推出一些新的物流金融產(chǎn)品，還是在層次上與發(fā)達國家有很大差距。

3.業(yè)務管理。我國銀行起步較晚，在管理上，不夠規(guī)范，沒有在標準化、統(tǒng)一化上達到要求，與發(fā)達國家銀行物流金融的管理有著很大的差距。未來要注重充分學習國外先進經(jīng)驗和模式，合理運用在我國銀行自身的物流金融管理上。

二、我國銀行物流金融出現(xiàn)的問題

通過了解我國銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀，暴露出了一些問題，我們著重從以下幾個方面進行闡述：

1.物流企業(yè)的發(fā)展落后。物流企業(yè)的發(fā)展滯后，嚴重影響了我國銀行物流金融的發(fā)展。由于整個物流行業(yè)在我國的起步比較晚，物流企業(yè)的整體規(guī)模和經(jīng)營管理趕不上現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的需要。自從改革開放以來，在商業(yè)、物資儲運、運輸?shù)确矫娉霈F(xiàn)了物流服務行業(yè)，但仍未在工商企業(yè)中徹底普及，物流企業(yè)提供的數(shù)量和質(zhì)量也都難以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。現(xiàn)在國內(nèi)的物流企業(yè)有規(guī)模小，服務單一，缺乏專業(yè)的物流人才，企業(yè)管理不夠，現(xiàn)代化程度不夠等等問題。

2.缺乏專業(yè)的人才。一個行業(yè)的蓬勃發(fā)展，依托于大批的專業(yè)人才。我國銀行和發(fā)達國家相比，在精通物流和金融，以及法律和擁有創(chuàng)新能力的人才儲備上差距很大。不僅是缺少精通物流金融的人才，就是懂金融知識的高級專業(yè)人才都很少。未來擁有大量熟悉精通金融和物流的人才將是我國銀行開展物流金融業(yè)務的關鍵。

3.體制不健全。除了物流企業(yè)的落后、人才的匱乏，我國銀行業(yè)開展物流金融的體制也存在問題。我國銀行由于開展物流金融服務的時間尚短，還沒有相對科學的規(guī)范，沒有統(tǒng)一的標準可以依據(jù)。銀行沒有專門的物流金融操作規(guī)范，也難以與物流企業(yè)在信息化上進行溝通，在監(jiān)管跟蹤上也存在問題，難以保證業(yè)務實施中的風險處理。除了銀行方面的體制不足，我國銀行外部環(huán)境也不足以保證銀行實施物流金融的利益，大體表現(xiàn)在我國相關法律依據(jù)構建不足。我國現(xiàn)有的一些法律法規(guī)還不適合物流金融的開展，而且在處理業(yè)務糾紛的過程中執(zhí)行效率低，成本高，不能保證銀行的應得收益。

三、物流金融發(fā)展趨勢和相應對策

我國銀行的物流金融業(yè)務仍是初步的開展，今后的趨勢分以下幾點：流程上由靜態(tài)質(zhì)押向動態(tài)質(zhì)押監(jiān)管過渡；客戶也從目前的流通型貿(mào)易商向生產(chǎn)型的客戶發(fā)展；參與者增加，從第三方現(xiàn)貨質(zhì)押向第四方買房信貸發(fā)展，形成銀行、監(jiān)管方、貿(mào)易商、供應商的合作模式；實施中從原來的單一環(huán)節(jié)向供應鏈全過程監(jiān)管發(fā)展。針對我國銀行物流金融當前的狀況和出現(xiàn)的問題，結合物流金融未來的發(fā)展趨勢，除了政府完善法律法規(guī)和物流企業(yè)資源整合的外部因素，對我國銀行提出以下幾點要求：

1.培養(yǎng)物流金融的專業(yè)人才。對銀行從事物流金融服務的人員，不僅要加強金融知識培訓，更要注重傳授先進的物流知識和管理經(jīng)驗。在銀行內(nèi)部多進行有針對性的培訓，普及國內(nèi)外最新最先進的物流金融知識和管理經(jīng)驗，為我國銀行物流金融的發(fā)展打下良好基礎。

2.加強銀行物流金融管理。加強銀行物流金融方面的管理，有助于順利開展物流金融服務，減少銀行面臨的風險，保證銀行的收益?？梢酝ㄟ^開展統(tǒng)一授信來提高銀行對質(zhì)押貸款的監(jiān)控能力，優(yōu)化環(huán)節(jié)降低風險提高效率，以及減少銀行內(nèi)部人員的失誤并嚴防作弊行為，保證服務過程的準確等方面加強銀行的物流金融管理。

3.注重風險的防范。銀行開展物流金融服務，風險來源于服務產(chǎn)品的風險和物流企業(yè)帶來的風險。必須通過銀行科學的管理程序在質(zhì)押品的來源和品質(zhì)以及質(zhì)押品的種類上加以謹慎，在倉單和提貨單的管理上加以注意。一些中小的物流企業(yè)由于自身實力不足，管理不夠也容易給合作中帶來額外的風險，另外也要盡量避免同行業(yè)間的惡性競爭帶來的風險。

四、總結

我們可以看到我國銀行物流金融服務目前所取得的成就和進步，未來我國銀行應該注重服務內(nèi)容的細化、業(yè)務模式的多元化以及完善信用體系，不斷學習國外的先進經(jīng)驗，更好地開展物流金融服務，規(guī)避風險創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻

[1]張墨晗.我國企業(yè)物流金融研究[J].財經(jīng)研究,2010,(2).

[2]張蕊,洪國彬.我國物流金融運作模式淺析[J].經(jīng)濟論從, 2011,(5).

篇4

關鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對策

    一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構,代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。

    二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行,191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點

    1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大,對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。

   (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴重不足

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bsp;   由于外資銀行的開放性比較強,對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面,缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

    當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強外資銀行監(jiān)管,我國就必須結合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機構足夠的權利,為監(jiān)管工作提供基礎條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風險監(jiān)管體系

    目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關標準,制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制

    加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構參與其中,確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。

    (五)加強信息交流,與各國監(jiān)管機構堅強合作

    為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風險。

    參考文獻:

    [1]程芳,李仲明.銀行業(yè)全面開放下外資銀行的監(jiān)管問題[j].甘肅金融,2007,(6).

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篇5

[關鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

篇6

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務流程再造

所謂網(wǎng)絡銀行，就是依托信息技術和各類網(wǎng)絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網(wǎng)絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業(yè)務的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]

1國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)絡銀行”營運，網(wǎng)絡銀行以其出眾的業(yè)務發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡銀行是在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡銀行發(fā)展

隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務、政務的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，業(yè)務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網(wǎng)絡銀行，又據(jù)《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準備。

2國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀90年代始，網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發(fā)展對網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)上支付結算業(yè)務等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡銀行及時抓住了市場機遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡銀行建設和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結合國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

2.1我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展狀況

1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡銀行”業(yè)務的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務就高達20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費業(yè)務、24小時無限額任意轉(zhuǎn)賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，還包括新興的貸記卡業(yè)務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面：

首先我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；

個人客戶

規(guī)模企業(yè)客戶

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

38．3萬億

篇7

關鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡上的一項電子商務服務系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關注。

二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務的涉入不多。

韓國手機銀行業(yè)務目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。

日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總人口的一半。

手機銀行服務一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。

（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。

2.手機銀行業(yè)務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業(yè)務大致可分為三類：查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。

3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。

三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。

（一）手機銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。

2.終端應用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網(wǎng)絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標準協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機銀行業(yè)務相關法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡信任關系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

（二）資費過高

據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡流量費、結算手續(xù)費及月服務費等費用，其中網(wǎng)絡流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。

（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業(yè)務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結合手機的特征來制定和推出相關業(yè)務，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議

（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識

為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數(shù)字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。

（二）建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業(yè)務法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。

（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應用手機銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結合最新通信技術和智能手機相關技術，重點研究和開發(fā)新的應用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務進行新的包裝設計符合手機特性的產(chǎn)品和服務，避免同其它電子銀行業(yè)務在業(yè)務功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。

（四）加強對手機銀行的宣傳

銀行應充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。

（五）轉(zhuǎn)變服務理念，關注客戶個性化需求

富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒眨@就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結

盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發(fā)展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。

參考文獻：

1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）

2.甄妮.手機銀行.認知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9

3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評論，2009

篇8

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；發(fā)展；特點；啟示

中圖分類號：F832．39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）10－0055－02

網(wǎng)絡銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領網(wǎng)絡金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展歷程及特點

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網(wǎng)上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網(wǎng)點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調(diào)查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務的價值，而且提高了美國網(wǎng)絡銀行自身品牌的知名度。

二、我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性

1．我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國網(wǎng)絡銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設立網(wǎng)站。國內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結構。

2．我國網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡和機構網(wǎng)點多。我國網(wǎng)絡銀行形式都是分支型網(wǎng)絡銀行，其交易網(wǎng)絡和機構網(wǎng)點多，而且銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網(wǎng)絡銀行階段。而我國網(wǎng)絡銀行根據(jù)我國特點逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動化、內(nèi)部網(wǎng)絡電子銀行和網(wǎng)絡銀行三個階段，結合國內(nèi)顧客實際需要，積累了一定網(wǎng)絡操作經(jīng)驗。[3]

3．我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產(chǎn)品服務種類匱乏。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應有的功能。產(chǎn)品主要是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、交費、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國個人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網(wǎng)絡銀行，需要針對網(wǎng)絡實際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展對我國網(wǎng)絡銀行業(yè)的啟示

1．加強人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站建設和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡硬件知識的人才；在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務知識的人才。這是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網(wǎng)絡尖英界的人才；其次要加大對網(wǎng)絡高校的投入，加強網(wǎng)絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導國內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，我國金融機構必須對現(xiàn)有的相關金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡銀行相應法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度，制定網(wǎng)絡安全標準，建立安全認證體系等。

3．創(chuàng)新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品服務可以推進網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡銀行應不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產(chǎn)品服務，并相應增加產(chǎn)品服務方式和種類。

4．擴大消費群體。如何增加網(wǎng)絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網(wǎng)絡銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對性地增加產(chǎn)品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應增加。

5．降低安全風險。為促進網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發(fā)事件的應急處理機制，將網(wǎng)絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網(wǎng)絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強監(jiān)管合作。網(wǎng)絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網(wǎng)絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協(xié)商與調(diào)整，更要與國外金融監(jiān)管當局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗交流等方面進行情況交流，切磋網(wǎng)絡監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。

參考文獻：

[1] 耳鈴．網(wǎng)絡銀行規(guī)范與監(jiān)管的若干法律問題探析[J]．文章數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，2002－10－11．

篇9

關鍵詞：投資銀行；風險管理

中圖分類號：F830．1 文獻標識碼：A 文章編號：1673-0992（2010）08-0022-01

1．投資銀行風險管理的理論分析

（1）投資銀行的概念

投資銀行是指那些以投資銀行業(yè)務為主營業(yè)務的金融機構。一般來說，關于投資銀行業(yè)務的定義由廣到窄可分為四類：第一，投資銀行業(yè)務包括所有金融市場業(yè)務；第二，投資銀行業(yè)務包括所有資本市場業(yè)務；第三，投資銀行業(yè)務僅限于證券承銷、交易業(yè)務、兼并收購和資產(chǎn)管理等業(yè)務；第四，投資銀行業(yè)務僅指證券承銷和交易業(yè)務。目前，被普遍接受的是第二個定義。因此，投資銀行就被定義為是那些以資本市場業(yè)務為主營業(yè)務的金融機構。作為金融市場的重要主體，投資銀行產(chǎn)生于經(jīng)濟發(fā)展中資本性投資需求的初始階段，成長于股份公司制度的發(fā)展階段，成熟于證券市場的發(fā)達階段。投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構造證券市場、推動企業(yè)并購、促進產(chǎn)業(yè)集中和規(guī)模經(jīng)濟形成、優(yōu)化資源配置等重要作用。

（2）投資銀行風險的生成

投資銀行是以證券承銷、經(jīng)紀、自營為本源業(yè)務的特殊的金融中介機構。它既具有一般金融中介機構的共性也具有作為資本市場主角的自身特征。因而投資銀行面臨的風險應該是其作為金融中介的共有風險與自身行業(yè)的特有風險的綜合體。

2．我國投資銀行風險管理的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（1）我國投資銀行風險管理的發(fā)展現(xiàn)狀

在1993年之前，中國實行的是混業(yè)經(jīng)營，當年7月整頓金融秩序，確立了保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。中國的投資銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，取得了很大的成就，為我國股份制改革的推進、資本市場的發(fā)展、金融體系的完善、居民投資意識的培養(yǎng)發(fā)揮了不可低估的作用。然而，目前我國的投資銀行仍處于發(fā)展的初級階段，主要以證券公司的形式存在，券商數(shù)量眾多，規(guī)模偏??；業(yè)務結構雷同，種類單一，創(chuàng)新能力不足；企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)業(yè)基金等現(xiàn)資銀行業(yè)務還有待開拓；內(nèi)部管理機制不健全，存在較大的經(jīng)營風險。

（2）我國投資銀行風險管理存在的問題

①風險意識淡薄，違規(guī)較多。

加強風險意識是我國投資銀行急切關注的問題，尤其是2008年的金融海嘯更是進一步顯化了加強風險意識的必要性。雖然近幾年來我國證券公司風險意思有所增強，但即使是在《證券法》頒布之后，投資銀行的違規(guī)行為仍然嚴重。根據(jù)國家審計署對88家證券公司審計結果表示:這些證券公司資產(chǎn)、負債、損益不實嚴重，同時發(fā)現(xiàn)采取違規(guī)證券回購、發(fā)行債券、賣出代保管國債等方式融入資金、挪用客戶保證金、非法獲利等種種違規(guī)行為。

②投資銀行的公司治理結構不完善。

目前，我國一些投資銀行建立了公司治理結構，但是該結構還存在很多缺陷，特別是在風險管理組織部門的組建上。行中也沒有設立對上級風險管理部門負責的風險管理處。這種組織模式導致下級分行的風險信息不能及時反饋，上級部門對下級銀行的風險控制不能及時實施。

③風險管理的評價處理機制和改進機制不科學。

我國投資銀行本身由于風險管理部門設置不科學，有的雖設置有風險管理部門，但是部門職能沒有充分發(fā)揮其功能和作用。首先是投資銀行對經(jīng)營中潛在的風險缺乏系統(tǒng)的識別評估體系，無法對投資銀行風險有一個明顯的認識；其次，在實踐中某些潛在的風險一旦變成現(xiàn)實的風險，銀行也沒有形成一定的改進和補救措施，導致同樣的風險下次仍然有可能發(fā)生。

3．我國投資銀行風險管理的新思路

（1）外部治理機制的優(yōu)化

①控制權市場的建立與完善。

當股票市場、管理者市場、政府管理等所有機制不足以解決問題時，控制權市場為這一問題的解決提供了最后一種外部控制手段。構建控制權市場的前提是對投資銀行進行公司化改造。當前最為緊迫的是要建立健全與投資銀行并購活動相適應的法律體系和制度框架以及制訂具體措施，為投資銀行業(yè)的并購行為掃清障礙。

②積極推進董事和經(jīng)理隊伍的職業(yè)化和市場化建設。

就中國現(xiàn)實而言，積極的經(jīng)理人市場尚未形成，而人力資本市場對企業(yè)家資源的配置作用日益突出。有鑒于此，推進董事和經(jīng)理隊伍的職業(yè)化和市場化建設，最為現(xiàn)實的選擇是要催育高效率的人力資本市場。

（2）內(nèi)部治理機制的改革

①投資銀行激勵機制的重構。

激勵的過程是多層次、多元的，激勵需要體現(xiàn)在許多方面，激勵工具也應是多元的。就中國投資銀行的現(xiàn)實來看，現(xiàn)有的激勵機制正在弱化，這一點從證券業(yè)內(nèi)人員的高流動性可窺見一斑，與國外投資銀行相比，中國投資銀行在激勵機制方面明顯存在以下不足：重物質(zhì)激勵，輕精神激勵；重短期激勵，輕長期激勵。重新構造新型的激勵機制已是迫在眉睫。

②重構與整合投資銀行風險管理組織。

我國投資銀行業(yè)風險管理的組織建設已具備了一定基礎，但隨著與投資銀行風險的生成、擴散速度加劇，現(xiàn)有組織的風險反應靈敏度，以及對風險的駕馭能力己越來越不適應。重新建立新的組織體系，意味著高昂的組織成本支出，并且震蕩較大。較為可行的是對現(xiàn)有的風險管理組織進行重構與整合。おお

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篇10

中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大，以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構設置都要做相應調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題

1．對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務的發(fā)展。

2．中間業(yè)務規(guī)模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3．中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。相關的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業(yè)人才隊伍。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制

建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業(yè)務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

（三）完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理，制定和完善相關的管理法規(guī)，構建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務，培育中間業(yè)務市場

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質(zhì)量的服務，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務涉及面廣，種類多，新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結算業(yè)務上進一步提高結算工具和結算手段的開發(fā)設計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以中間業(yè)務為先導，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。

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