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篇1

向銀行申請(qǐng)貸款對(duì)小企業(yè)來說并非易事，不過，如果你擁有一份擔(dān)保，事情可能會(huì)有所轉(zhuǎn)機(jī)。因?yàn)閷?duì)銀行來說，貸款的風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)因此降低許多，申貸成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企業(yè)的考慮，不少保險(xiǎn)公司在近年來加入了為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的行列，推出貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前統(tǒng)計(jì)的結(jié)果看，市場(chǎng)接受度正日益提高，同時(shí)賠付數(shù)額較少顯示出中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上具備相當(dāng)潛力。

在政府推動(dòng)下風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格把控

太保財(cái)險(xiǎn)在上海試點(diǎn)“科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)”已有段時(shí)日，由于有著嚴(yán)格的承保把控機(jī)制，所以很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，該保險(xiǎn)是與上海市科委、金融辦聯(lián)合試點(diǎn)的，只針對(duì)上?？萍夹椭行∑髽I(yè)，企業(yè)還需經(jīng)過上海市科委的推薦才能獲得保障，這就將許多風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外了。在首次貸款時(shí)，對(duì)每一個(gè)試點(diǎn)單位，由政府建立100萬元的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

正是在這樣的設(shè)計(jì)下，被保企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性較低。在寧波地區(qū)，太保的小額貸款保證保險(xiǎn)與上海的略有不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)控部門審核、確定，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。如今，以這一模式為雛形的信用保險(xiǎn)市場(chǎng)正在浙江推進(jìn)，多家保險(xiǎn)公司已參與其中。

市場(chǎng)化模式有待更廣范圍試點(diǎn)

如果說太保的模式主要依靠政府力量，那么平安財(cái)險(xiǎn)開展的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)則更加市場(chǎng)化。其目標(biāo)客戶并不限于某個(gè)行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

從2012年3月起，這一業(yè)務(wù)在上海、青島、福州、昆明、蘇州、廣州共6個(gè)城市先行試點(diǎn)。一年時(shí)間內(nèi)平安信保在6個(gè)城市共承保小微企業(yè)100余家，承保總額超過1億元，考慮到試點(diǎn)范圍比較有限，未來還可能增加城市以測(cè)試運(yùn)營(yíng)情況。

目前“平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長(zhǎng)為1年。企業(yè)購(gòu)買該保險(xiǎn)，就可以將保險(xiǎn)單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，以提高信用等級(jí)，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷策略等途徑積極開展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究

對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。

參考文獻(xiàn)：

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[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟(jì)， 2004， 6： 25-27.

篇3

利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng) 不良貸款雙降

今年上半年,在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈、存貸款利差急劇縮小的背景下,民生銀行逆勢(shì)而上,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)73.74億元,同比增長(zhǎng)22.07%,年化總資產(chǎn)收益率達(dá)到1.20%,年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到26.18%。

從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)看,民生銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)主要基于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及凈非利息收入的快速增長(zhǎng)。6月末,民生銀行的資產(chǎn)總額為14100億元,比上年末增加3,558億元,增幅33.73%;存款總額為10,753億元,比上年末增加2,895億元,增幅為36.85%;貸款總額(含貼現(xiàn))為9,039億元,比上年末增加2,456億元,增幅為37.30%。民生銀行選擇有利時(shí)機(jī)處理了海通證券的股權(quán),獲得了不菲的收益。

在利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí),民生銀行的不良貸款實(shí)現(xiàn)了“雙降”。到6月末,民生銀行的不良貸款余額78.01億元,比去年年底下降了1.2億元;不良貸款率為0.86%,首次降到1%以下,而去年年底為1.20%。在不良貸款“雙降”的同時(shí),民生銀行的關(guān)注類貸款也出現(xiàn)“雙降”,關(guān)注類貸款余額從2008年末的163.66億元下降到152.78億元,占比從2.49%下降到1.69%。

在資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高的同時(shí),民生銀行的不良貸款撥備進(jìn)一步增加,撥備余額從年初的118.85億元增加到6月末的132.56億元,撥備覆蓋率從150.04%增加到169.93%,這表明了民生銀行的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)一步提高。

事業(yè)部改革成效凸顯

到今年6月底,民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革在運(yùn)行了一年半之后,成效充分顯現(xiàn)。

從規(guī)模增長(zhǎng)看,民生銀行的四個(gè)行業(yè)金融事業(yè)部――地產(chǎn)、能源、交通、冶金事業(yè)部在受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響較大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng),仍然保持了業(yè)務(wù)規(guī)模較快發(fā)展。截至6月末,事業(yè)部存款余額2208.38億元,比年初增加675.75億元,增幅44.09%;事業(yè)部貸款余額2918.19億元,比年初增加782.76億元,增幅36.66%。存、貸款余額分別比2008年初成立時(shí)的1167.63億元和1843.43億元增長(zhǎng)1040.75億元和1074.76億元,存、貸款增幅達(dá)89.13%和58.30%,分別比全行公司業(yè)務(wù)同期存貸款增幅高出32個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。

從風(fēng)險(xiǎn)控制及資產(chǎn)質(zhì)量看,得益于專業(yè)評(píng)審、分級(jí)監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風(fēng)險(xiǎn)防控體系,以及專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制下的風(fēng)險(xiǎn)控制防線前移,雖然民生銀行四個(gè)行業(yè)事業(yè)部主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原材料、產(chǎn)成品價(jià)格大幅波動(dòng),企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化,但事業(yè)部的資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢(shì),不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34億元和0.48個(gè)百分點(diǎn)。

從客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力看,今年上半年民生銀行四個(gè)行業(yè)金融事業(yè)部貸款平均利率5.77%,高于民生銀行全行公司貸款平均利率0.18個(gè)百分點(diǎn);事業(yè)部新投放貸款中,基準(zhǔn)利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司貸款基準(zhǔn)利率以上占比高出8.69個(gè)百分點(diǎn)。此外,由于客戶定位清晰,事業(yè)部新客戶拓展與潛在問題客戶退出進(jìn)展順利,總對(duì)總營(yíng)銷也取得較好效果。

在事業(yè)部改革成效顯現(xiàn)的同時(shí),民生銀行也充分發(fā)揮分行作為區(qū)域市場(chǎng)主導(dǎo)的作用,積極開展特色公司業(yè)務(wù),提升分行所在地的市場(chǎng)份額,效果明顯。

零售業(yè)務(wù)雙向突破

今年上半年,民生銀行零售業(yè)務(wù)能力提升取得顯著成效,商貸通貸款和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好。

作為民生銀行零售業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)和2009年重點(diǎn)業(yè)務(wù),面向小商戶、小業(yè)主的商貸通貸款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好開局。截至6月底,民生銀行的商貸通貸款余額達(dá)到169億元,占個(gè)貸余額比重14%,其中上半年累計(jì)發(fā)放商貸通貸款166億元,占全部個(gè)貸發(fā)放量的44%。商貸通客戶金融資產(chǎn)總計(jì)51.55億元,戶均金融資產(chǎn)29.90萬元,同時(shí),商貸通客戶金融資產(chǎn)也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng),表現(xiàn)出良好的派生效應(yīng)。

面對(duì)今年以來信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)增大,民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加審慎。今年上半年,民生信用卡新增發(fā)卡29萬張,同比減少86%。在這一情況下,新增交易額455億元,同比增長(zhǎng)52%;營(yíng)業(yè)收入10.8億元,同比增長(zhǎng)79%;在去年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的基礎(chǔ)上,上半年稅前利潤(rùn)2.71億元,同比增長(zhǎng)281%;貸款余額127.55億元,比上期末增長(zhǎng)38%。截止6月底,民生白金、鉆石信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)12萬張。

機(jī)構(gòu)普遍看好民生

今年上半年,看好民生銀行發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)投資者紛紛增倉(cāng)民生銀行股票。到今年6月底,易方達(dá) 50 指數(shù)證券投資基金和興業(yè)趨勢(shì)投資混合型證券投資基金分別持有民生銀行2.57億股和2.06億股,進(jìn)入了民生銀行的前十大股東之列。平安集團(tuán)則因?yàn)閷?duì)深發(fā)展的投資而戰(zhàn)略性減持民生銀行的股份,退出了民生銀行十大股東之列。

今年以來,眾多市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)紛紛看好民生銀行的發(fā)展前景。4月22日,在民生銀行了2008年年報(bào)和2009年一季報(bào)之后,光大證券股票研究報(bào)告,判定民生銀行是2季度最有望跑贏行業(yè)的銀行之一,將其放在推薦名單首位。7月17日,國(guó)金證券公司研究報(bào)告指出,海通股權(quán)的高價(jià)處置、資產(chǎn)質(zhì)量的改善、貸款的快速增長(zhǎng)等一系列的改變使得他們對(duì)民生銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的信心提升。7月22日,中信證券公司研究報(bào)告指出,上半年民生銀行信貸高增、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及資金市場(chǎng)利率回升,共促凈利息收入環(huán)比高增長(zhǎng)。在維持“增持”評(píng)級(jí)的同時(shí),把民生銀行目標(biāo)價(jià)位上調(diào)到10.5元。

篇4

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 財(cái)富管理 高凈值客戶

一、引言

在經(jīng)濟(jì)全球化，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，依靠存貸利差的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收入已不能支撐其發(fā)展壯大的需求。商業(yè)銀行必須在金融監(jiān)管的約束下、外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，通過金融創(chuàng)新推出適合于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的產(chǎn)品與服務(wù)，以多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略提升利潤(rùn)，增加競(jìng)爭(zhēng)力。

私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的新引擎。興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報(bào)告《中國(guó)私人銀行2016：逆勢(shì)增長(zhǎng) 全球配置》中指出私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，且擁有連接財(cái)富端和資產(chǎn)端的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有望成為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)外商業(yè)銀行私人銀行得益于發(fā)展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然紛紛進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的過程中卻存在諸多問題。如何根據(jù)中國(guó)乃至全球的經(jīng)濟(jì)前景設(shè)計(jì)有特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何在借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出對(duì)策，對(duì)促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的意義。

二、私人銀行概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

私人銀行是公認(rèn)的頂尖財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，但目前國(guó)際上關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)并沒有統(tǒng)一的定義。國(guó)際銀行業(yè)實(shí)踐表明，私人銀行業(yè)務(wù)面向高凈值個(gè)人和家庭，以財(cái)富管理為核心，根據(jù)客戶需求量身定做一系列的服務(wù)，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務(wù)，子女教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、健康管理等非金融服務(wù)，涉及范圍廣、產(chǎn)品服務(wù)多樣。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件很高，主要針對(duì)社會(huì)上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)服務(wù)的增值效果，因此，只有客戶的資金規(guī)模達(dá)到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務(wù)方式盈利，客戶也能夠承受相應(yīng)的成本，從而產(chǎn)生的收入成本配比之后的凈收益能夠優(yōu)于其他的資產(chǎn)管理方式。各銀行通過對(duì)自身業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的考察，確定各自的目標(biāo)客戶群。因此，對(duì)開展私人銀行業(yè)務(wù)客戶的最低準(zhǔn)入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。

（2）專業(yè)與個(gè)性化的服務(wù)。通常來說，銀行會(huì)為每一位開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶安排顧問專家，根據(jù)客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活目標(biāo)和預(yù)期的收益水平制定合適的財(cái)富管理計(jì)劃，提供一系列的投資解決方案，包括現(xiàn)金、固定收益、股票和另類投資。因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)提供的是“一站式”服務(wù)，會(huì)涉及到稅務(wù)、保險(xiǎn)、投資、不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、法律等各方面內(nèi)容，因而對(duì)投資顧問的專業(yè)性要求極高。

（3）以財(cái)富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)是以財(cái)富管理為核心開展服務(wù)的，主要包括：投資管理服務(wù)，這是私人銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的服務(wù)，指客戶在與銀行充分溝通的基礎(chǔ)上，按照約定的投資計(jì)劃和目標(biāo)，由銀行選擇投資工具進(jìn)行投資服務(wù)；信托服務(wù)，即在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經(jīng)營(yíng)和管理財(cái)產(chǎn)；稅務(wù)規(guī)劃，指通過最佳的稅務(wù)形式盡可能的為客戶減少稅務(wù)負(fù)擔(dān)；保險(xiǎn)服務(wù)，銀行可以為開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶提供意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)等。

（4）低資本占用，利潤(rùn)高。私人銀行業(yè)務(wù)核心是財(cái)富管理，因此投資時(shí)對(duì)銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權(quán)益收益率。而投資管理服務(wù)在私人銀行業(yè)務(wù)中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有著很好的信譽(yù)，不用像零售業(yè)務(wù)一樣需要計(jì)提壞賬準(zhǔn)備。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的利潤(rùn)都高達(dá)35%，增速維持在12%―15%。

三、國(guó)內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（1）發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)起源于十六世紀(jì)的瑞士，與專門向貴族和富人階級(jí)提供的私密性極強(qiáng)的金融服務(wù)有著密切的聯(lián)系。后得益于工業(yè)革命，私人銀行業(yè)務(wù)在十八世紀(jì)的英國(guó)得以發(fā)展，倫敦成為了國(guó)際貿(mào)易和個(gè)人財(cái)富中心。二戰(zhàn)之后美國(guó)成為全球的經(jīng)濟(jì)中心，私人銀行業(yè)務(wù)在美國(guó)興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國(guó)銀行開始為社會(huì)上的富裕人群管理巨額財(cái)富。

（2）發(fā)展現(xiàn)狀。由于私人銀行業(yè)務(wù)有著極高的私密性，其市場(chǎng)規(guī)模具體有多大并沒有一個(gè)權(quán)威的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。從社會(huì)高凈值人士所擁有的財(cái)富總額來看，據(jù)管理咨詢公司凱捷2016年的報(bào)告顯示，全球財(cái)富增長(zhǎng)4%至58.7萬億美元，亞太地區(qū)高凈值人士的資產(chǎn)幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財(cái)富增長(zhǎng)4.8%至13.6萬億美元。

從私人銀行市場(chǎng)總規(guī)模來看，根據(jù)Scorpio Partnership的數(shù)據(jù)，2014 年末全球私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）達(dá) 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產(chǎn)總額超6萬億美元，top10私人銀行市場(chǎng)份額占47%，top15擁有的市場(chǎng)份額達(dá)54%。

（二）國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展概況和前景

（1）發(fā)展歷程。私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外雖然有幾百年的歷史，但在國(guó)內(nèi)卻屬于一個(gè)全新的概念，進(jìn)入時(shí)間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業(yè)標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入中國(guó)。2007年3月，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業(yè)，由此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式拉開帷幕。

（2）發(fā)展前景。私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)時(shí)間不長(zhǎng)，還處于探索發(fā)展階段，是未來銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，有著良好的發(fā)展前景。

國(guó)內(nèi)高凈值人群增長(zhǎng)迅速，為私人銀行業(yè)務(wù)提供條件。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，國(guó)內(nèi)高凈值人群正穩(wěn)步增長(zhǎng)。據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)高凈值人群的可投資金融資產(chǎn)2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預(yù)設(shè)6.5%的GDP增速及整體個(gè)人可投資金融資產(chǎn)12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)占比將達(dá)51%。預(yù)計(jì)到2020年底，高凈值家庭的數(shù)量將自2015年的207萬戶增長(zhǎng)到388萬戶，保持年均13%的增速。中國(guó)將成為世界最大的高凈值客群市場(chǎng)之一。

國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體業(yè)績(jī)下滑，而私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效在穩(wěn)健上升。數(shù)據(jù)顯示，2014年至2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)的非利息收入35.67億元，同比增長(zhǎng)65.52%，占稅前利潤(rùn)的5.87%，占營(yíng)業(yè)收入的2.31%；招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為48.21億元，同比增長(zhǎng)31.97%，占稅前利潤(rùn)6.42%，占營(yíng)業(yè)收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長(zhǎng)迅速，未來有較大的提升空間。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)。2015年宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整期，中國(guó)的金融市場(chǎng)和投資市場(chǎng)波動(dòng)劇烈。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的推動(dòng)下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)高凈值人士對(duì)2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進(jìn)掀起了境外投資的熱潮。資本市場(chǎng)的逐步開放，國(guó)內(nèi)外收益率差距的擴(kuò)大都使得高凈值人士在全球范圍內(nèi)尋找投資機(jī)會(huì)。這表明中國(guó)境外資產(chǎn)投資的熱潮已經(jīng)開啟，為私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（1）缺乏專業(yè)服務(wù)。據(jù)各家銀行年報(bào)顯示，各銀行都在不斷擴(kuò)大私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長(zhǎng)35.89%，中信、民生、平安和浦發(fā)私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模分別達(dá)50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的服務(wù)。與國(guó)外為客戶定制服務(wù)相比，國(guó)內(nèi)私人銀行更多的是在賣產(chǎn)品。從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)踐來看，目前從事財(cái)富管理的客戶經(jīng)理大多是從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，對(duì)稅務(wù)規(guī)劃、信托服務(wù)鮮有涉及，他們的專業(yè)技能遠(yuǎn)不及客戶對(duì)財(cái)富管理的要求。

（2）缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響，我國(guó)銀行提供的保值和交易產(chǎn)品較多，較少涉及增值產(chǎn)品。而私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)在財(cái)富管理的過程中為客戶帶來增值效應(yīng)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，既要有現(xiàn)金、固定收益等產(chǎn)品，還會(huì)有投資基金、金融衍生品等產(chǎn)品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統(tǒng)的投資工具上，將會(huì)大大限制私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)相比于國(guó)外而言，在房地產(chǎn)、稅務(wù)、藝術(shù)品等方面的服務(wù)都較為缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，不能為客戶業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供有效的工具。

（3）缺乏細(xì)分的客戶群體。雖然私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)高凈值人群，但面對(duì)1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務(wù)準(zhǔn)則。尤其是對(duì)高凈值個(gè)人和高凈值家庭，由于其財(cái)富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對(duì)客戶財(cái)富水平進(jìn)行細(xì)分，更重要的是要以客戶需求為核心來細(xì)分客戶群體，打造以財(cái)富規(guī)劃為中心的，包括財(cái)富保護(hù)、財(cái)富傳承的服務(wù)鏈。

（4）缺乏外部環(huán)境支持。首先，我國(guó)一直是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管模式，雖然各金融機(jī)構(gòu)都在探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但并未形成規(guī)模效應(yīng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中國(guó)資本市場(chǎng)的監(jiān)管無法適應(yīng)全球化的資產(chǎn)配置要求，受外匯管制等的影響中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)還有很多障礙需要克服。再者，個(gè)人征信體系的不健全使得私人銀行業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)銀行與客戶的信任關(guān)系，只有全面了解客戶的資產(chǎn)狀況、收入情況等才能定制適合的財(cái)富管理方案。

五、對(duì)中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該培養(yǎng)一批精通財(cái)富管理、資本市場(chǎng)交易、資本運(yùn)作規(guī)則、保險(xiǎn)、信托、法律等方面的高級(jí)專業(yè)服務(wù)人員。另一方面，也可引進(jìn)稀缺人才，短時(shí)間內(nèi)提升服務(wù)水平。值得注意的是，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)顧問專家的客戶關(guān)系不應(yīng)該過多，私人銀行業(yè)務(wù)不同于零售業(yè)務(wù)，給客戶提供的財(cái)富管理服務(wù)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務(wù)的全面性。

（2）健全私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，會(huì)面臨同商業(yè)銀行類似的風(fēng)險(xiǎn)，且私人銀行業(yè)務(wù)包含法律、稅務(wù)等各方面內(nèi)容，因此對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求更高。另一方面，由于我國(guó)銀行仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成私人銀行投資范圍相對(duì)較窄，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的難度大，因此，商業(yè)銀行必須建立健全私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行可以通過專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)控，嚴(yán)格操作流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)。私人銀行業(yè)務(wù)需要有一套安全高效的IT系統(tǒng)作為支撐，因此構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)勢(shì)在必行。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行等服務(wù)手段，建立包括記載客戶詳細(xì)信息、交易記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面的系統(tǒng)。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進(jìn)行跨區(qū)域的服務(wù)，能夠大大加強(qiáng)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

篇5

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類為直銷平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購(gòu)買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

篇6

各家銀行信用卡不僅面臨來自同行的競(jìng)爭(zhēng)，而且還來自消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，最著名的例子就是支付寶的“花唄”和京東的“白條”

在息差持續(xù)收窄的背景下，在紅海中廝殺，打分期價(jià)格戰(zhàn)將逐步成為過去式，而對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群的細(xì)分、提供差異化的定價(jià)和服務(wù)，才是經(jīng)營(yíng)的核心、勝出的關(guān)鍵

在新版圖中，誰(shuí)更受廣大用戶歡迎？《投資者報(bào)》“2016年最佳信用卡”評(píng)選報(bào)道告訴你一切變化的是環(huán)境，不變的是努力。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)L型走勢(shì)，各行各業(yè)如逆水行舟，信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)市場(chǎng)也遭遇極大挑戰(zhàn)，但各大銀行迎難而進(jìn)，仍將信用卡業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略布局之一，全力以赴發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，積極提高互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶體驗(yàn)。

當(dāng)下，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)對(duì)各大銀行風(fēng)險(xiǎn)控制以及客戶精準(zhǔn)分級(jí)水平提出了更高的要求，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不惜重金開始布局消費(fèi)金融市場(chǎng)。毋庸置疑，信用卡領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈和白熱化。

在此情形下，銀行信用卡的市場(chǎng)格局有何變化？哪家銀行信用卡開始加速開拓市場(chǎng)？又有哪家銀行信用卡以用戶新需求和不斷變化的市場(chǎng)為核心著眼點(diǎn)，不斷嘗試創(chuàng)新？

作為最具影響力的投資類媒體，《投資者報(bào)》基于廣大讀者的需求并依據(jù)各家銀行經(jīng)營(yíng)能力和水平的變化，推出獨(dú)具魅力的“2016年最佳銀行信用卡”評(píng)選報(bào)道，全方位展現(xiàn)各家銀行信用卡的發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展脈絡(luò)和發(fā)展前景。

11月8日～11日，《投資者報(bào)》還開通了官方微信進(jìn)行投票，短短幾天時(shí)間，點(diǎn)擊量沖破10萬+，最終投票總數(shù)高達(dá)15萬（投票結(jié)果見表4）。

根據(jù)各家銀行信用卡的相關(guān)數(shù)據(jù)以及微信投票結(jié)果，《投資者報(bào)》推出相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)，分別為最佳成長(zhǎng)信用卡銀行、最具領(lǐng)先信用卡銀行、最佳創(chuàng)新信用卡銀行、最具個(gè)性化服務(wù)信用卡銀行、最佳用戶服務(wù)信用卡銀行、最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行以及最具社會(huì)責(zé)任信用卡銀行，每個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)最終有兩名獲獎(jiǎng)銀行（獲獎(jiǎng)名單詳請(qǐng)見表1）。

市場(chǎng)份額座次發(fā)生變動(dòng)

逆水行舟，不進(jìn)則退。經(jīng)過多年的跑馬圈地，各行信用卡發(fā)卡增速已經(jīng)出現(xiàn)明顯分化。

《投資者報(bào)》記者注意到，今年上半年，上市銀行新增發(fā)卡總量為4976萬張，有的增長(zhǎng)速度甚至翻倍，但也有的反而出現(xiàn)不同程度的同比負(fù)增長(zhǎng)。

截止到2016年6月末，在國(guó)有銀行中，新增發(fā)卡量位于前三位的銀行是工行、建行及農(nóng)行，分別是888萬張、716萬張以及537萬張。值得注意的是，三家銀行中僅有建行新增發(fā)卡同比出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，為-14%，而工行同比增長(zhǎng)24.7%、農(nóng)行同比增長(zhǎng)25.7%。

而股份行新增發(fā)卡量中，平安銀行、招商銀行、光大銀行位于前三位，尤其平安以451萬張的新增份額力壓其他傳統(tǒng)零售股份行。

如果從新增發(fā)卡量同比增長(zhǎng)的緯度來看，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行以及光大銀行增長(zhǎng)最快，分別為191%、108%以及78%。

出乎意料的是，作為國(guó)有銀行的中國(guó)銀行，其新增發(fā)卡量在上市銀行中排名滑落至第9名，同比滑落15%。

如果從累計(jì)發(fā)卡量來說的話，各大銀行累計(jì)發(fā)卡總量為59274萬張，工行以11779萬張的累計(jì)發(fā)卡量仍舊穩(wěn)居“鐵王座”，為唯一一家信用卡發(fā)卡量破億的上市銀行。不僅如此，根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)PaymentsSource最新公布的數(shù)據(jù)，工行還成為全球最大的信用卡發(fā)卡銀行。

如果從消費(fèi)交易額來衡量各大銀行信用卡實(shí)力，今年上半年工行、建行、招行排名前三，分別為1.4萬億、1.2萬億以及1萬億元，同比增長(zhǎng)32%、14%以及26%。

上半年，各家銀行信用卡消費(fèi)金額同比全面增長(zhǎng)，而浦發(fā)信用卡增速位列第一，平安及興業(yè)增速緊隨其后。

至于在信用卡貸款余額這一指標(biāo)上，上半年，工行位列第一，建行和招商居第二、第三位，招商銀行增長(zhǎng)幅度較大，而中國(guó)銀行出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。股份行中浦發(fā)銀行則出現(xiàn)了近一倍的大幅增長(zhǎng)，觀察新增發(fā)卡量的增長(zhǎng)情況，浦發(fā)信用卡在上半年的成績(jī)單可圈可點(diǎn)，另外平安、中信及興業(yè)表現(xiàn)也較為突出。

信用卡市場(chǎng)蛋糕面臨被切分

各家銀行信用卡不僅面臨來自同行的競(jìng)爭(zhēng)，而且還來自消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及各大場(chǎng)景巨頭的競(jìng)爭(zhēng)。信用卡競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

依據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模為18.96萬億元，占整體信貸規(guī)模的18%。過去四年里，我國(guó)消費(fèi)貸款平均每年以20%的速度遞增，我們假設(shè)今后每年仍以此速度遞增，那么，到2018年總規(guī)模將會(huì)達(dá)到32.76萬億，假設(shè)房貸規(guī)模仍然為75%，那么其他消費(fèi)貸款規(guī)模將由4.74萬億元增長(zhǎng)為8.19萬億元，增量將達(dá)到3.45萬億元。

而這塊大蛋糕過去主要是由消費(fèi)金融公司以及銀行信用卡來瓜分，如今面臨更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爭(zhēng)奪。

例如，越來越多的電商、消費(fèi)金融公司等開始介入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，最著名的例子則是支付寶的“花唄”、京東的“白條”。

央行公布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》也顯示，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正在趨向飽和，增長(zhǎng)緩慢，這從側(cè)面反映出外部競(jìng)爭(zhēng)加劇。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%。

不過銀行信用卡市場(chǎng)面臨的也并非都是“壞”消息。

今年年中由央行《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現(xiàn)限額等方面做出了相關(guān)規(guī)定，新規(guī)定降低了消費(fèi)者的信用卡透支日利率，且免息還款期也得到延長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的增長(zhǎng)起到極其重要的正面影響。

有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡新規(guī)有助于把更多的自交給商業(yè)銀行，如定價(jià)、違約金的收取、費(fèi)率的確定等，將根據(jù)商業(yè)銀行和持卡人的約定進(jìn)行。銀行信用卡可以為客戶提供更多的差異化服務(wù)，在和其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中搶占更多的市場(chǎng)份額，獲得更大收益。

年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行：

廣發(fā)銀行、交通銀行

廣發(fā)銀行

廣發(fā)銀行信用卡為了吸引更多的客戶，推出了眾多的優(yōu)惠活動(dòng)。在APP上，廣發(fā)信用卡全新推出“發(fā)現(xiàn)精彩”，該活動(dòng)圍繞客戶的吃、喝、玩、樂等消費(fèi)場(chǎng)景，提供熱門商戶消費(fèi)天天半價(jià)、周游世界高達(dá)10%的現(xiàn)金回饋等優(yōu)惠，獲得“2016年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。截至今年上半年，廣發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過4460萬張，信貸余額達(dá)2575億元，信用卡活躍率為76.81%，規(guī)模、收益及各項(xiàng)指標(biāo)均穩(wěn)居信用卡行業(yè)第一梯隊(duì)前列。

交通銀行

交通銀行信用卡最值得稱道的是，莫過于“超級(jí)最紅星期五“活動(dòng)，自2012年推出后，“超級(jí)最紅星期五”始終以返還刷卡金的方式惠及持卡客戶。譬如交通銀行堅(jiān)持直接以50%的刷卡金返還客戶。即刷即省看似“簡(jiǎn)單”，但這種貨真價(jià)實(shí)的小實(shí)惠恰恰是客戶喜聞樂見的，這也是“2016年度最佳用戶服務(wù)信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)獲得的原因。

年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行：

工商銀行、招商銀行

工商銀行

針對(duì)居民日益增加的線上消費(fèi)需求，工商銀行近年來著力打造了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+生活”的線上信用卡服務(wù)體系，獲得“2016年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。其中，工商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出了工銀手機(jī)信用卡，實(shí)現(xiàn)了蘋果和安卓系統(tǒng)手機(jī)的“全覆蓋”，全面支持線下“近場(chǎng)”揮卡支付和線上“遠(yuǎn)場(chǎng)”一鍵支付，此外還創(chuàng)新推出的工銀e生活、商戶之家互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、推出覆蓋線上線下和o2o支付全場(chǎng)景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行等。

招商銀行

近年，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”上一直走在行業(yè)前列，例如早在2012年就開始布局移動(dòng)支付領(lǐng)域，將信用卡的支付、信貸、服務(wù)遷移到移動(dòng)終端，成功打造了千萬用戶級(jí)別的掌上生活A(yù)pp平臺(tái)。去年“雙12”，招行還了基于NFC近場(chǎng)支付技術(shù)的“一閃通?云閃付”產(chǎn)品，探索移動(dòng)支付更多的發(fā)展空間，因此獲得“2016年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

年度最具社會(huì)責(zé)任信用卡銀行：

北京銀行、光大銀行

北京銀行

20年來，北京銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，在醫(yī)療、教育、慈善、賑災(zāi)等方面向社會(huì)捐助超過1.5億元。北京銀行與中華慈善總會(huì)攜手推出慈善信用卡――大愛卡，以卡片專屬慈善功能支持社會(huì)公益事業(yè)，為廣大持卡客戶提供奉獻(xiàn)愛心的平臺(tái)。七年來，大愛卡累計(jì)發(fā)行超過100萬張，大愛善款累計(jì)達(dá)807萬余元。未來，北京銀行“大愛卡”將在更廣領(lǐng)域、更深層面上為社會(huì)慈善事業(yè)貢獻(xiàn)力量，共同開創(chuàng)企業(yè)與社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展、和諧共贏的嶄新局面。

光大銀行

近年來，光大銀行信用卡中心不斷推出信用卡創(chuàng)新產(chǎn)品，關(guān)注公益事業(yè)，努力做到企業(yè)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任的平衡，譬如聯(lián)合全國(guó)婦聯(lián)中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)推出了全國(guó)首張慈善類信用卡――母親水窖？愛心信用卡；與全國(guó)婦聯(lián)中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)合作推出“您消費(fèi)一次，我捐一分愛心”的“母親水窖”愛心信用卡，因此獲得“2016年度最具社會(huì)責(zé)任信用卡銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。

部分評(píng)論留言

@帕秋麗

誰(shuí)家刷卡優(yōu)惠多就選誰(shuí)唄……另外人工服務(wù)能容易打通也很重要。

@北京帥帥

支持工行信用卡，率先使用2.0的芯片卡和國(guó)際接軌，犧牲了卡片成本收益，增強(qiáng)了支付的安全性。在國(guó)外被盜刷的招行粉表示很羨慕。工行信用卡往里邊存錢，超過額度的部分也叫“溢繳款”，取出來是不要手續(xù)費(fèi)也不收利息的。相反其他各行溢繳款取出來和預(yù)借現(xiàn)金一樣是要收費(fèi)的。

@李廣

現(xiàn)在的信用卡同質(zhì)化比較嚴(yán)重，無非是消費(fèi)提醒、還款提醒、市場(chǎng)活動(dòng)、分期活動(dòng)、首刷活動(dòng)、客戶權(quán)益等方面，而平安信用卡在滿足這些之外，還會(huì)贈(zèng)送很多保險(xiǎn)、平安銀行，真的不一樣。

@鋼鐵小湯圓

我最喜歡民生銀行的信用卡，客服也不錯(cuò)，每次解答多詳細(xì)耐心的，有時(shí)候滿足提額條件了也會(huì)第一時(shí)間打電話通知是否需要，活動(dòng)力度也可以，分期還款也很贊，用信用卡嘛，無非就是活動(dòng)力度和后續(xù)服務(wù)，看好民生，加油！

@京北王書霞

北京銀行服務(wù)到位，是我的大愛，我永遠(yuǎn)支持您哦！

篇7

在去年下半年一系列經(jīng)濟(jì)政策刺激下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)盈利能力明顯增長(zhǎng)。2012年A股上市公司在營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)7.71%的情況下，凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，創(chuàng)出2009年中報(bào)以來的最差水平。但在今年上半年，雖然上市公司營(yíng)業(yè)收入增幅只有9.60%，但凈利潤(rùn)增幅卻達(dá)到12.20%，好于2012年同期-1.54%的增速。

“今年上半年A股上市公司業(yè)績(jī)情況在市場(chǎng)的預(yù)期之中，一方面去年下半年很多經(jīng)濟(jì)政策落地，其效果在今年上半年，特別是二季度逐步體現(xiàn)出來。另一方面，上市公司本身也都在開源節(jié)流，減少各種支出，騰出一定的盈利空間?！币晃蝗毯暧^分析師表示。因此，在總體上，分析師對(duì)今年上市公司中報(bào)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)比較滿意。

上半年盈利排名前十的上市公司分別是：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)石油、交通銀行、中國(guó)石化、招商銀行、中國(guó)神華、民生銀行。有1035家公司的業(yè)績(jī)同比去年有所下滑。此外，市場(chǎng)關(guān)心的去庫(kù)存也得到體現(xiàn)，多數(shù)中上游企業(yè)庫(kù)存大幅下降。但房地產(chǎn)行業(yè)庫(kù)存卻飆升，萬科成為最大的“囤貨”商。

最賺錢的依然是銀行

A股最賺錢的10家公司中，有7家來自銀行，工行還坐在全球最賺錢上市公司的那把交椅上，上市銀行的利潤(rùn)依然占據(jù)了全部上市公司的半壁江山。其中，數(shù)量占比僅為2.15%的53家金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6767.84億元，占比高達(dá)59.4%，16家上市銀行的凈利潤(rùn)規(guī)模占到了總利潤(rùn)的54.3%。

盡管銀行業(yè)的賺錢效應(yīng)依然讓人艷羨，但顯見的是，銀行凈利潤(rùn)增速放緩已成為普遍現(xiàn)象。與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化，金融脫媒進(jìn)一步深化的背景下，各大上市銀行也在調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，其中顯著的一個(gè)表現(xiàn)是，相較于上年同期，有14家上市銀行在今年上半年減少了凈利息收入占比。

16家銀行中報(bào)還顯示，不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭不減。五大行中，交行不良貸款率上升了0.07個(gè)百分點(diǎn)；工行不良貸款率較年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。其中，中信銀行的不良貸率在所有上市銀行中上升最快，反映未來不良貸款規(guī)模的先行指標(biāo)逾期貸款在上半年升勢(shì)迅速。從區(qū)域來看，長(zhǎng)三角地區(qū)仍是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。

在公布半年報(bào)的16家銀行中，除了中國(guó)銀行外，其余15家上市銀行凈利潤(rùn)增速均較上年同期有所放緩。此外，相較于五大行，股份制銀行以及城商行凈利潤(rùn)增幅放緩更為明顯。

具體來看，今年上半年凈利潤(rùn)增速放緩最為明顯的為平安銀行，平安銀行今年上半年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)11.39%，2012年上半年，平安銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)42.91%，由此計(jì)算，平安銀行今年上半年凈利潤(rùn)增速較上年同期下降31.52個(gè)百分點(diǎn)。

緊隨其后的是采掘行業(yè)，共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1013億元，不過與去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期對(duì)行業(yè)維持謹(jǐn)慎，利用調(diào)整布局節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源等主題性品種。在趨勢(shì)性機(jī)會(huì)難尋的背景下，建議繼續(xù)關(guān)注具有政策支持及長(zhǎng)期發(fā)展前景的節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源。

虧損行業(yè)超3成

據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2467家上市公司中，348家業(yè)績(jī)虧損，占比14.11%，虧損總額335.57億元。

今年上半年，凈利潤(rùn)減少最多的行業(yè)大多為傳統(tǒng)周期性行業(yè)，如采掘、機(jī)械設(shè)備、農(nóng)林牧漁、餐飲旅游、有色金屬和綜合等。值得一提的餐飲旅游行業(yè)，在2012年，餐飲旅游業(yè)的凈利潤(rùn)增速還高達(dá)17.34%，但今年一季度同比凈利潤(rùn)增速僅0.03%，半年報(bào)的同比增速更是降至負(fù)44.81%。

在所有虧損的上市公司中，來自化工和機(jī)械設(shè)備行業(yè)的公司最多，分別有53家和48家。按照虧損上市公司數(shù)量占該行業(yè)上市公司數(shù)量的比例來看，綜合、黑色金屬、餐飲旅游行業(yè)30%以上的上市公司虧損。另外，有色金屬、農(nóng)林牧漁、化工行業(yè)20%以上的上市公司虧損。

虧損額在1000萬至5000萬的公司最多，占比超4成，近兩成公司虧損額在1億元以上，其中有5家公司虧損額在10億元以上。

兗州煤業(yè)位列虧損榜首位，今年上半年虧損23.97億元，相比去年上半年盈利49.06億元的數(shù)字可謂天壤之別。

今年一季度，兗州煤業(yè)尚盈利4.81億元，對(duì)于二季度的虧損，兗州煤業(yè)解釋稱，匯率變動(dòng)使公司在二季度產(chǎn)生約32.6億元賬面匯兌損失，同時(shí)，煤炭?jī)r(jià)格持續(xù)走低使兗州煤業(yè)所屬部分煤礦公允價(jià)值減少，第二季度計(jì)提約20.3億元減值準(zhǔn)備，另外，二季度自產(chǎn)煤炭銷售價(jià)格下跌也影響了上半年凈利潤(rùn)。

煤炭行業(yè)由于行情低迷整體形勢(shì)不容樂觀，虧損排行榜第二名的*ST賢成同樣是煤炭相關(guān)企業(yè)，上半年虧損14.33億元。

“新經(jīng)濟(jì)”業(yè)績(jī)?cè)鏊倜黠@、

代表新經(jīng)濟(jì)的四大新興行業(yè)——電子、信息服務(wù)、信息設(shè)備和醫(yī)藥生物，今年上半年凈利潤(rùn)同比增速分別為41.59%、22.27%、12.03%和14.56%，均超過了一季度和去年年報(bào)的同比增速。

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財(cái);銀行

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低。作為一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時(shí)低門檻的特征也成為資金流入的一個(gè)重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購(gòu)買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動(dòng)性高?！坝囝~寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對(duì)于銀行的定期存款極大地提升了資金流動(dòng)性，相對(duì)于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢(shì)。

3.時(shí)代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財(cái)恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財(cái)需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財(cái)涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場(chǎng)的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場(chǎng)基金，留住客戶?！皩殞毚髴?zhàn)”的火熱，正說明了各方機(jī)構(gòu)對(duì)這塊市場(chǎng)的爭(zhēng)取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要分為四個(gè)類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財(cái)項(xiàng)目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺(tái)上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場(chǎng)內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，如微信理財(cái)通、百度理財(cái)計(jì)劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財(cái)?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場(chǎng)角逐中搶占市場(chǎng)。這塊龐大的資金市場(chǎng)已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)膶?duì)比分析

縱觀銀行理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額都在萬元以上。其次，周期長(zhǎng)、流動(dòng)性差也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的短板。這對(duì)于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于大投資者，銀行的理財(cái)收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財(cái)上來。當(dāng)越來越多的儲(chǔ)戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財(cái)賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲(chǔ)戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行資金目前已形成了撬動(dòng)趨勢(shì)，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來線上理財(cái)?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺(tái)上買賣，而后推出各項(xiàng)線上理財(cái)項(xiàng)目，大多投資于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在線購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開拓線上理財(cái)?shù)那疤帷６鴮?duì)于用戶而言，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場(chǎng)的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對(duì)性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來線上理財(cái)?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財(cái)已成為一個(gè)必然趨勢(shì)，究竟是誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)或者分享這個(gè)市場(chǎng)，那就由市場(chǎng)作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場(chǎng)化的希望，還推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的過程中，防范線上理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財(cái)這一時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

■美債保商獲救消息提振全球股市

債券保險(xiǎn)商將獲救助消息使得市場(chǎng)預(yù)期債券保險(xiǎn)商將保住評(píng)級(jí)，從而避免進(jìn)一步跟次貸有關(guān)的虧損。受該消息提振，亞洲股市金融類股、保險(xiǎn)商類股上揚(yáng)。

事實(shí)上，在債券商陷入困境之時(shí)，為其提供再保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)商同樣也因次貸危機(jī)而蒙受損失。全球第二大再保險(xiǎn)商――慕尼黑再保險(xiǎn)稱， 第四季度盈利下滑12%，預(yù)計(jì)2008年處境會(huì)更加艱難。慕尼黑再保險(xiǎn)第四季度凈收益從一年前的6.36億歐元下滑至5.6億歐元，第四季度跟美國(guó)次貸危機(jī)有關(guān)的虧損高達(dá)1500萬歐元。

此外，為避免美國(guó)經(jīng)濟(jì)陷于衰退，美國(guó)國(guó)會(huì)還計(jì)劃再次出臺(tái)住房刺激方案，具體措施包括：放松破產(chǎn)條例，保護(hù)銀行免遭訴訟以及向面臨喪失抵押品贖回權(quán)的住房持有者提供政府援助等。市場(chǎng)普遍預(yù)計(jì)，該議案面臨的阻力要比日前通過的1680億美元的經(jīng)濟(jì)刺激方案大得多。

(孫曉輝)

■保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集去年凈收益80億歐元

歐洲最大保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2007年，集團(tuán)總收入由去年的1011億歐元上升到1026億歐元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)從100億歐元增加到109億歐元，增幅達(dá)9%，凈收益由70億歐元猛增13.5%至80億歐元。

報(bào)告稱，盡管2 0 0 7下半年的金融市場(chǎng)環(huán)境極具挑戰(zhàn)性，投資銀行的部分業(yè)務(wù)受到信用危機(jī)的影響，但受2006年自然災(zāi)害等級(jí)低于常年因素影響，安聯(lián)集團(tuán)總收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和凈收益較去年均有所增長(zhǎng)。其中，壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)創(chuàng)下30億歐元的紀(jì)錄。(孫玉)

■美保險(xiǎn)業(yè)5名前高管面臨重判

2月25日，美國(guó)康涅狄格州哈特福德聯(lián)邦法院裁定，世界最大保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)，和“股神“沃倫?巴菲特所屬伯克希爾?哈撒韋公司旗下大眾再保險(xiǎn)公司的5名前高管財(cái)務(wù)造假、商業(yè)欺詐等罪名成立。5人可能面臨終身監(jiān)禁和數(shù)千萬美元高額罰款等判決。

據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，這5名被告分別曾任美國(guó)國(guó)際集團(tuán)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)副主管，大眾再保險(xiǎn)公司前首席執(zhí)行官、前首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官、前高級(jí)副總裁和前助理顧問。

針對(duì)5 名被告的調(diào)查將繼續(xù)進(jìn)行，法庭將于5月15日做出判決。根據(jù)庭審文件，5名被告面臨的指控包括財(cái)務(wù)造假、郵件造假、股市欺詐、向美國(guó)證券交易委員會(huì)說謊等。(張代蕾)

■AIG虧損預(yù)期增至50億美元

AIG是在諸多公司正準(zhǔn)備其2 0 0 7年經(jīng)審計(jì)的帳目之后而作出上述宣布。在審計(jì)公司P w C 推斷其虧損估算過低之后，AIG宣布提升了其虧損預(yù)期。2月11日，AIG公司股價(jià)也下跌11%。

盡管觀察家認(rèn)為，歐洲多數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)因美國(guó)信貸市場(chǎng)和使用不同的審計(jì)政策所影響，但事實(shí)上，歐洲保險(xiǎn)公司股價(jià)在AIG公司虧損預(yù)算增加的消息之后，都呈現(xiàn)出下跌勢(shì)頭。

另外，德國(guó)財(cái)長(zhǎng)施泰因布呂克在召開G7會(huì)議之后警告稱，美國(guó)次級(jí)抵押貸款相關(guān)的證券虧損額可能會(huì)增至4000億美元之后，AIG也因此調(diào)整了虧損預(yù)期。(賀強(qiáng))

■安聯(lián)保險(xiǎn)可能將收購(gòu)德國(guó)郵政銀行

德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司正在觀察德國(guó)郵政銀行，可能將與對(duì)該行同樣感興趣的德意志銀行和德國(guó)商業(yè)銀行展開收購(gòu)戰(zhàn)。

總部設(shè)在德國(guó)慕尼黑的安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)是世界上最大的綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)和世界第三大投資者，在全球的70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu)，擁有西門子，大眾汽車、貝爾和德意志銀行等世界著名公司的股份。作為主要承保人，安聯(lián)還為IBM、可口可樂等許多《財(cái)富》500強(qiáng)中的公司提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，并通過合并德國(guó)第三大銀行－德累斯頓銀行，一舉成為歐洲最大、世界第一的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

德國(guó)郵政銀行為德國(guó)郵政公司下屬的一個(gè)子公司，通過與DSL銀行合并后成為德國(guó)最大的零售商業(yè)銀行，名列歐洲第五，為德國(guó)郵政的網(wǎng)上購(gòu)物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。(許娜)

■巴菲特收購(gòu)瑞士再保險(xiǎn)3%股份

全球最大的再保險(xiǎn)商――瑞士再保險(xiǎn)有限公司1月2 3日宣布，億萬富翁沃倫?巴菲特的伯克希爾?哈撒韋公司已經(jīng)收購(gòu)該公司3%的股份。

伯克希爾?哈撒韋公司將在今后五年內(nèi)獲得瑞士再保險(xiǎn)有限公司20%的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和傷亡險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后者將用出售股份所籌集的資金，為涉及規(guī)模達(dá)17.5億瑞士法郎的公司股票回購(gòu)項(xiàng)目提供融資。

由于保險(xiǎn)業(yè)總體利潤(rùn)下滑以及美元的走軟，資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)2100億美元的伯克希爾?哈撒韋公司積極在美國(guó)以外的市場(chǎng)投資，以尋求新的增長(zhǎng)渠道。而由于經(jīng)營(yíng)不善，瑞士再保險(xiǎn)有限公司的股價(jià)已比去年11月時(shí)縮水四分之一。

■美第二大債券保險(xiǎn)商擬一分為二

為了響應(yīng)政府發(fā)起的債券保險(xiǎn)商“保級(jí)行動(dòng)”，美國(guó)第二大債券保險(xiǎn)商Ambac公司正在與有關(guān)部門商討分拆事宜，以確保其市政債券保險(xiǎn)部門不被剝奪AAA的最高信用評(píng)級(jí)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，MBIA和Ambac兩大債券保險(xiǎn)公司擔(dān)保的債券資產(chǎn)達(dá)到1.2萬億美元的債券。一旦這兩家企業(yè)失去AAA評(píng)級(jí)，全美數(shù)千家學(xué)校、醫(yī)院及地方政府發(fā)行的債券評(píng)級(jí)也可能受到牽連，由此不僅會(huì)給投資人帶來巨大損失，更可能招致新一輪的嚴(yán)重信貸緊縮。 分拆意味著Ambac將成為兩家質(zhì)素完全不同的公司，一家是承保優(yōu)質(zhì)市政債券的AAA級(jí)企業(yè)，另一家則是一個(gè)“爛攤子”，主要涉及各類市值嚴(yán)重縮水的高風(fēng)險(xiǎn)CDO資產(chǎn)。但據(jù)知情人士透露，Ambac的拆分將更為復(fù)雜，因?yàn)橹斑€沒有過類似將一家債券保險(xiǎn)商一分為二的先例.

■英國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)占世界11％

從倫敦國(guó)際金融服務(wù)局獲悉，英國(guó)的養(yǎng)老金總資產(chǎn)2007年底達(dá)到2.9萬億美元，約占全球養(yǎng)老金總資產(chǎn)的11％，居世界第二位。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球公共養(yǎng)老基金和財(cái)富基金大約有56億美元，其中大部分養(yǎng)老金來自經(jīng)合組織成員，而產(chǎn)油國(guó)和一些新興市場(chǎng)國(guó)家則建立了規(guī)模龐大的財(cái)富基金。

雖然英國(guó)的養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模很大，但是投資回報(bào)率較低，去年的回報(bào)率僅為3％，比2006年還低4個(gè)百分點(diǎn)，為近5年來的最低水平。(新華社)

■瑞士再保險(xiǎn)或收購(gòu)Friends在英國(guó)的部門

日前， 瑞士再保險(xiǎn)公司（ S w i s sReinsurance Co），世界上最大的再保險(xiǎn)集團(tuán)，尋求借助美國(guó)私人股權(quán)集團(tuán)J.C.Flowers的力量，可能要約收購(gòu)困境中的人壽保險(xiǎn)集團(tuán)Friends Provident。

根據(jù)《每日電訊報(bào)》（ D a i l yTelegraph）22日?qǐng)?bào)道，瑞士再保險(xiǎn)可能在考慮要約收購(gòu)Friends在英國(guó)的人壽和養(yǎng)老

Friends在07年6月公布中期報(bào)告時(shí)對(duì)該部門的保費(fèi)估值為16億英鎊。瑞士再保險(xiǎn)公司最近幾年一直努力在英國(guó)擴(kuò)張.

（世華財(cái)訊）

■“股神”巴菲特8000億美元救市

億萬富翁巴菲特(Warren Buffett)2月12日表示，他會(huì)向MBIA、Ambac FinancialGroup和FGIC Corp等三家債券保險(xiǎn)商提供擔(dān)保，擔(dān)保這三家公司總價(jià)值8000億美元的市政債券，約占市場(chǎng)份額的33%。

上述計(jì)劃提振了投資者的樂觀情緒，投資者認(rèn)為該計(jì)劃能有助于緩和信貸市場(chǎng)的緊張程度，并阻止債券價(jià)值的下跌，受此影響，美國(guó)股市出現(xiàn)上漲。MBIA和Ambac Financial Group擔(dān)心，巴菲特的提議將把上個(gè)季度造成逾50億美元損失的抵押貸款證券繼續(xù)留給他們，而巴菲特的公司則將取得市政債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)14年實(shí)現(xiàn)盈利。

上述3家債券保險(xiǎn)商目前正面臨失去3A評(píng)級(jí)的危險(xiǎn)，并且在與次貸相關(guān)證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中損失50億美元之后，也正站在出售市政債券的邊緣。(新華)

■倫敦股市下跌1.3%金融股保險(xiǎn)股遭拋售

德國(guó)財(cái)長(zhǎng)Peer Steinbrueck在日前召開的七國(guó)會(huì)議上表示，次級(jí)抵押貸款危機(jī)所造成的損失可能會(huì)達(dá)到4000億美元，比早先普遍預(yù)期的高很多，重新引發(fā)投資者對(duì)美歐貸款危機(jī)的擔(dān)憂。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)預(yù)警歐貸款危機(jī)的擔(dān)憂。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)預(yù)警無法正確評(píng)估部分衍生工具可能的損失，渣打銀行衍生工具損失也浮出水面，法國(guó)興業(yè)銀行推出的增發(fā)價(jià)較現(xiàn)價(jià)大幅折讓，這些一連串有關(guān)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的不好消息引發(fā)投資者拋售銀行股、保險(xiǎn)股。英國(guó)生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)增幅創(chuàng)16年新高，增加了投資者對(duì)通脹的擔(dān)心。2月11日歐洲主要股市全面下跌。（袁山）

■德安聯(lián)保險(xiǎn)購(gòu)買黎巴嫩國(guó)家保險(xiǎn)公司70%資本

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率較高的國(guó)家，但平均保險(xiǎn)費(fèi)支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了黎巴嫩國(guó)家保險(xiǎn)公司70%的資本，從而正式進(jìn)入黎巴嫩市場(chǎng)。1890年創(chuàng)建的安聯(lián)公司是歐洲第一、世界第二大保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)遍布70個(gè)國(guó)家，擁有客戶7500萬。2006年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)70億歐元，2007年1-9月的保險(xiǎn)額為766億美元，其中一半是在海外市場(chǎng)。

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率較高的國(guó)家，但平均保險(xiǎn)費(fèi)支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?郝雅竹)

■瑞典移民醫(yī)保亟待解決

瑞典《每日新聞》報(bào)道，瑞典政府至今仍未決定修訂法律，解決非法移民或沒有身份證的人的免費(fèi)醫(yī)療問題。瑞典社會(huì)大臣約蘭?黑格隆德說：“很多像我這樣的人認(rèn)為應(yīng)該對(duì)這一問題慷慨一些，使得那些到處躲藏以免被遣返的人享有醫(yī)療權(quán)。我認(rèn)為應(yīng)該再慷慨一些?！?/p>

瑞典已經(jīng)因?yàn)槠鋵?duì)待移民醫(yī)療保健問題的強(qiáng)硬立場(chǎng)而遭受聯(lián)合國(guó)和人權(quán)組織的批評(píng)，瑞典應(yīng)該修改相關(guān)法律，對(duì)移民醫(yī)療問題再寬厚些。（哥德堡）

亞洲市場(chǎng)

■建發(fā)股份聯(lián)手臺(tái)資進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)

建發(fā)股份公告稱，公司決定與臺(tái)灣上市公司臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)股份有限公司合資經(jīng)營(yíng)一家人壽保險(xiǎn)公司，雙方共同投資2.4億元人民幣合資設(shè)立人壽保險(xiǎn)公司，雙方各持股50%。

公司認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)一直保持著穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，發(fā)展前景較為樂觀，此舉可視為建發(fā)股份戰(zhàn)略性進(jìn)軍國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)信號(hào)。(李若馨)

■高盛將中國(guó)平安保險(xiǎn)評(píng)級(jí)降至中性

高盛將中國(guó)平安保險(xiǎn)評(píng)級(jí)由買進(jìn)下調(diào)至中性，將目標(biāo)價(jià)由118港元降到60港元，而且還將該股從地區(qū)買進(jìn)名單中剔除；相信平安股價(jià)將面臨壓力，直至計(jì)劃中的融資、及資金使用方案更明確。

中國(guó)平安計(jì)劃增發(fā)12億股A股，及最多人民幣412億元的A股債券。補(bǔ)充說，其中31億股的非流通A股接近其目前流通A股的4倍，這部分股份將被凍結(jié)至3月份。而且稱，中國(guó)平安較中國(guó)人壽(2628.HK)、中國(guó)財(cái)險(xiǎn)(2328.HK)面臨更大的資本開支壓力，因平安的農(nóng)村、城鎮(zhèn)擴(kuò)張計(jì)劃，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，以及正在進(jìn)行的辦公集中化。日前中國(guó)平安下跌4.4%，至54.20港元。

■香港保險(xiǎn)業(yè)過去10年保持

年均兩位數(shù)增長(zhǎng)

香港特區(qū)政府財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局局長(zhǎng)陳家強(qiáng)18日表示，香港保險(xiǎn)業(yè)在過去10年平均每年都有兩位數(shù)的增長(zhǎng)，相信今年保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)有可觀的增長(zhǎng)空間。

0陳家強(qiáng)在出席香港人壽保險(xiǎn)從業(yè)員協(xié)會(huì)舉辦的“國(guó)際保險(xiǎn)財(cái)經(jīng)論壇2008”時(shí)表示，保監(jiān)處致力于維持一套符合國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和切合本地需要的規(guī)管制度，以保持香港作為國(guó)際保險(xiǎn)中心的地位。

據(jù)介紹，香港保險(xiǎn)業(yè)在過去1 0年平均每年都有兩位數(shù)的增長(zhǎng)。2007年前三季度，香港保費(fèi)收入總額達(dá)1418億港元，即182億美元。另外，香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)是全世界最開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，共有178名獲授權(quán)保險(xiǎn)公司在香港開展業(yè)務(wù)，是亞洲區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司數(shù)目最多的地方。(蘇曉)

■東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）

有限公司首次評(píng)級(jí)為A+

標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)表示，對(duì)東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）有限公司長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力和交易對(duì)手信貸的首次評(píng)級(jí)為A+，評(píng)級(jí)前景穩(wěn)定。

標(biāo)準(zhǔn)普爾2月18日消息，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)18日表示，對(duì)東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）有限公司（TMF HK）的長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力和交易對(duì)手信貸首次評(píng)級(jí)為“A+”，評(píng)級(jí)前景穩(wěn)定。

對(duì)TMF HK的評(píng)級(jí)反映出該公司在服務(wù)集團(tuán)在亞洲的地區(qū)增長(zhǎng)戰(zhàn)略和客戶方面對(duì)母公司日本千禧控股公司（MilleaHoldings Inc.）的戰(zhàn)略重要性。

標(biāo)普信用分析師Paul Clarkson表示，評(píng)級(jí)還反映出該公司卓越的信用狀況，資本金強(qiáng)勁、運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)和流動(dòng)性良好以及保守的投資；但這些因素部分被較小的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)狀況所抵消，可能給公司帶來挑戰(zhàn)。(王興亞)

■日本時(shí)興保險(xiǎn)公司小型化

日本的保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，是個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)，光躋身世界500強(qiáng)的大保險(xiǎn)公司就有七家，僅次于美國(guó)。但是從去年年底開始，日本保險(xiǎn)公司興起了一種規(guī)模很小、險(xiǎn)種單一的迷你保險(xiǎn)公司。

迷你保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資金只要1000萬日元，只相當(dāng)于大保險(xiǎn)公司的百分之一。但是另一方面，這種公司的保險(xiǎn)商品也受到一定的限制，保險(xiǎn)金額大多為1000萬日元以下的“小額”，保險(xiǎn)期限也是1至2年以內(nèi)的“短期”。

在法令通過后的一段時(shí)期內(nèi)，迷你保險(xiǎn)公司并未掀起多大風(fēng)浪，直到去年年底才突然異軍突起。去年11至12月，一舉新增注冊(cè)了6家公司，使日本全國(guó)迷你保險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到11家，還有觀點(diǎn)認(rèn)為，今年內(nèi)將增至20至30家。這些迷你保險(xiǎn)公司大多經(jīng)營(yíng)大型保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專門挖掘他們不愿或者不易開發(fā)的市場(chǎng)。這也使消費(fèi)者投保時(shí)的選擇余地更大，加上保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，大大迎合了工薪階層的需要。

迷你保險(xiǎn)公司涉足的險(xiǎn)種可謂千奇百怪，滲透到生活的方方面面。例如東京有一家迷你保險(xiǎn)公司專營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是和業(yè)內(nèi)大多數(shù)地震保險(xiǎn)有很大不同，既不保生命安全，也不保財(cái)產(chǎn)損失，只是保證“在投保人受災(zāi)后的兩周內(nèi)向其提供目前生活所需資金”。還有的迷你保險(xiǎn)公司專門推出糖尿病保險(xiǎn)，從20歲到80歲的人都能投保，一旦因?yàn)樘悄虿∽≡?，可以得?0萬日元的賠償。有的則專門做家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保者如家中被盜，發(fā)生火災(zāi)、雷劈、爆炸等事故都可以得到賠償，而且賠償名目花樣繁多，竟然包括慰問鄰居費(fèi)用、清掃費(fèi)用等。

隨著日本少子高齡化社會(huì)的到來，養(yǎng)寵物的人越來越多，東京文京區(qū)有一家寵物迷你保險(xiǎn)公司，專門為狗和貓?zhí)峁┍ｋU(xiǎn)。

篇10

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；業(yè)務(wù)；個(gè)性化；優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營(yíng)性質(zhì)的銀行進(jìn)行籌建工作，正式對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，同期還有上海華瑞銀行。民營(yíng)銀行試點(diǎn)的開啟正值我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，開業(yè)伊始便面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也對(duì)我國(guó)的民營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出了相應(yīng)的指導(dǎo)，主要是把握精準(zhǔn)化定位、差異化競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展的三大原則，構(gòu)建合理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制并選擇適合的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，幫助民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)固性發(fā)展。

一、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)狀況

就目前全球的情況來看，大多數(shù)國(guó)家的國(guó)有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國(guó)家銀行業(yè)的主導(dǎo)力量已經(jīng)是民營(yíng)銀行了。然而，在我國(guó)的銀行體系中，國(guó)有銀行卻牢牢把握這市場(chǎng)的主導(dǎo)，民營(yíng)銀行則只是極小的一部分。例如，我國(guó)銀行體系中的主流商業(yè)銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權(quán)都掌握在我國(guó)政府及其相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)手中，民營(yíng)比例微乎其微，真正屬于民營(yíng)性質(zhì)的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國(guó)在當(dāng)下所暴露出的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)弊端逐步突顯，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的呼聲越來越大，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也逐漸成為我國(guó)的熱點(diǎn)問題。據(jù)此，我國(guó)的民營(yíng)商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用被寄予厚望。

（二）民營(yíng)銀行的發(fā)展問題

在我國(guó)的地方金融業(yè)管理部門與銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的討論和匯報(bào)過程中，提及頻率較高的問題就是民營(yíng)銀行在與我國(guó)的傳統(tǒng)地方性金融機(jī)構(gòu)存在怎樣的差異。在當(dāng)下我國(guó)逐步進(jìn)入“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的過程中，銀行業(yè)在利潤(rùn)和規(guī)模上的增長(zhǎng)日趨緩慢，在面對(duì)日漸增多的調(diào)整和競(jìng)爭(zhēng)中，若是新設(shè)的民營(yíng)銀行沒有特色和差異性能否實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)生存，完成自身對(duì)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充。這也從反面突出了民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷，就是通過差異性和特色化的業(yè)務(wù)來完善金融市場(chǎng)，補(bǔ)充銀行業(yè)中的國(guó)有成分所不能企及的部分。因此，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的特色化市場(chǎng)定位和差異化業(yè)務(wù)模式便是當(dāng)下民營(yíng)銀行所必需考慮的重要問題。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）突出靈活優(yōu)勢(shì)，發(fā)展客戶個(gè)性化業(yè)務(wù)

就現(xiàn)階段我國(guó)的銀行業(yè)狀況而言，作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的融資服務(wù)存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，尤其是在面對(duì)中小微企業(yè)的過程中。然而，這類企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、盈利和發(fā)展的根本所在就是其在所處市場(chǎng)中具備特色，具有個(gè)性化的業(yè)務(wù)或者經(jīng)營(yíng)，因此，在對(duì)其進(jìn)行融資服務(wù)時(shí)，尤其是民營(yíng)銀行，應(yīng)當(dāng)突出自身在制度上的靈活性，優(yōu)化客戶的服務(wù)程序，給客戶提供個(gè)性化的融資服務(wù)。

（二）重點(diǎn)發(fā)展小微業(yè)務(wù)

出于自身規(guī)模和品牌形象的限制，民營(yíng)銀行在對(duì)大中型企業(yè)的服務(wù)上并不能和國(guó)有大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效的抗?fàn)?，因此小微銀行業(yè)務(wù)才是作為民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)爭(zhēng)取的部分。這主要是由于國(guó)有銀行往往在服務(wù)范圍、員工數(shù)量以及規(guī)模上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)集中應(yīng)當(dāng)現(xiàn)階段小微業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來的問題，利用自身的相對(duì)優(yōu)勢(shì)發(fā)展小微業(yè)務(wù)。

（三）積極把握局部化優(yōu)勢(shì)

由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)行業(yè)經(jīng)過了多年的發(fā)展，營(yíng)業(yè)點(diǎn)遍及全國(guó)的大多數(shù)地區(qū)，而且對(duì)大型城市進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)展，不僅完善了對(duì)于主要街道的構(gòu)建，而且在社區(qū)支行建設(shè)上也有很大程度的發(fā)展，加上這部分居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也更高，民營(yíng)銀行要相對(duì)這部分地區(qū)發(fā)展居民用戶相對(duì)難度較大。因此，我國(guó)的民營(yíng)銀行更需要在兼顧這部分業(yè)務(wù)的同時(shí)，將主要的力量投入到自身所處區(qū)域的縣級(jí)區(qū)域當(dāng)中去，依托城鎮(zhèn)化的大趨勢(shì)來發(fā)展自身的規(guī)模，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

貸款業(yè)務(wù)的開展主要依賴于對(duì)于申請(qǐng)人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業(yè)務(wù)的回收，也是創(chuàng)新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營(yíng)銀行對(duì)于企業(yè)的信息進(jìn)行不斷的整合和挖掘，同時(shí)對(duì)社會(huì)信息的大環(huán)境進(jìn)行完善。從短時(shí)間來看，民營(yíng)銀行主要利用人力投入進(jìn)行信息開發(fā)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，通過對(duì)于相應(yīng)的信用類貸款產(chǎn)品開發(fā)才能實(shí)現(xiàn)真正的競(jìng)爭(zhēng)。

企業(yè)信用狀況的了解需要從多個(gè)方面來進(jìn)行判斷，需要不斷的進(jìn)行信息完善，因此，企業(yè)的稅務(wù)、流水、結(jié)算記錄以及往期貸款狀況等都需要進(jìn)行收納和分析。除此之外，還需要對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)進(jìn)行一定的了解，通過主動(dòng)介入到企業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，為供應(yīng)鏈的各個(gè)主體進(jìn)行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接，為其供應(yīng)鏈管理提供金融及非金融服務(wù)，正越發(fā)成為銀行業(yè)中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)。民營(yíng)銀行可借助其大股東資源優(yōu)勢(shì)，先期在供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)商貸款等領(lǐng)域取得突破，并借助產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代持續(xù)擴(kuò)圍客戶群，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

三、結(jié)束語(yǔ)

民營(yíng)銀行的開放是對(duì)我國(guó)金融體系的重要轉(zhuǎn)變，其發(fā)展前景及其所帶來的行業(yè)性轉(zhuǎn)變讓人十分憧憬，然而，機(jī)遇所帶來的挑戰(zhàn)也需要各方面做好積極應(yīng)對(duì)工作，同時(shí)也要對(duì)轉(zhuǎn)變所引發(fā)的長(zhǎng)期性波動(dòng)做好準(zhǔn)備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構(gòu)建，也要各從業(yè)人員堅(jiān)定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的完善和發(fā)展。

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