導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行從業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務(wù)綜合化；范圍經(jīng)濟(jì)；發(fā)展方向

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

目前，我國銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經(jīng)不適應(yīng)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現(xiàn)狀。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務(wù)的需要也呈現(xiàn)出多元化，多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優(yōu)質(zhì)客競爭發(fā)展的必然要求。

業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營已經(jīng)成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經(jīng)營規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務(wù)經(jīng)營混合化和服務(wù)功能全能化。借助于高科技和信息技術(shù)，國際銀行業(yè)早已滲透資本市場和金融衍生產(chǎn)品市場。大量的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，推動商業(yè)銀行的服務(wù)功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤提高找到了新的增長點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的范圍經(jīng)濟(jì)性

1　銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)或經(jīng)營范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個基本概念，指利用單一經(jīng)營單位內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而

產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)。具體來說，它是指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，或由此而產(chǎn)生的節(jié)約。對商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營范圍的多元化，即銀行增加產(chǎn)品的種類或拓寬經(jīng)營范圍，單位經(jīng)營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產(chǎn)生更多的產(chǎn)出。因而對于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經(jīng)濟(jì)的大小決定了其實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營以節(jié)約成本及提高效益的空間與機(jī)會。

2　范圍經(jīng)濟(jì)與綜合經(jīng)營

對于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)很大層面上是與多元化經(jīng)營即綜合經(jīng)營聯(lián)系在一起的。實(shí)行綜合經(jīng)營更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。這是因?yàn)閷?shí)行綜合經(jīng)營能夠帶來下列好處：

①進(jìn)入成本與營銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。銀行實(shí)行綜合經(jīng)營，服務(wù)更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經(jīng)濟(jì)還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢和營銷網(wǎng)絡(luò)。

②改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利。實(shí)行綜合經(jīng)營，能極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力。

③規(guī)模管理效應(yīng)。范圍經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強(qiáng)的管理能力，擴(kuò)展企業(yè)的經(jīng)營范圍，增加其金融業(yè)務(wù)，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。

④降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。綜合經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提高，降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向

上文從范圍經(jīng)濟(jì)角度分析了我國商業(yè)銀行實(shí)行多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營的重要性。因此，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經(jīng)營，可以更好地利用范圍經(jīng)濟(jì)帶來的好處。

1　宏觀發(fā)展戰(zhàn)略

(1)樹立正確的競爭理念。

這對我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展是十分必需的。我國商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標(biāo)時要針對我國具體國情，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時積極拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在此過程中必須進(jìn)行審慎的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)分析，避免倉促上陣，

(2)確定競爭優(yōu)勢，制定發(fā)展戰(zhàn)略。

銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢，才能在優(yōu)勢資源基礎(chǔ)上發(fā)展超過競爭對手的業(yè)務(wù)能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的其他競爭對手，如何協(xié)調(diào)與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項(xiàng)業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。銀行應(yīng)注重把重要資源部署在對各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢至關(guān)重要的地方。業(yè)務(wù)多元化的決策，不能只建立在對業(yè)務(wù)范圍有寬泛了解的基礎(chǔ)上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優(yōu)勢進(jìn)行的嚴(yán)謹(jǐn)而細(xì)致的分析，從而做出開展某一新業(yè)務(wù)的決策。

(3)合理部署優(yōu)勢資源，形成綜合化優(yōu)勢。

銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢資源和能力，從而開發(fā)或引進(jìn)所缺少的優(yōu)勢資源和能力，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢資源和能力基礎(chǔ)上將它們進(jìn)行整合，形成一個共生的、互相加強(qiáng)的整體。通過這種優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域才更有把握獲得成功。銀行應(yīng)該謀求在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備長期的競爭優(yōu)勢，而不是一時的獲利能力。為了實(shí)現(xiàn)銀行在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域長期立足和領(lǐng)先，保持可持續(xù)增長，進(jìn)行多業(yè)務(wù)綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨(dú)創(chuàng)性的產(chǎn)品。要成為最終的成功者，銀行應(yīng)塑造該行特有的反映其經(jīng)營特色并對客戶構(gòu)成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發(fā)展趨勢的關(guān)鍵因素。

2　具體的業(yè)務(wù)發(fā)展方向

(1)探索銀行業(yè)綜合化經(jīng)營，允許適度混業(yè)經(jīng)營。

我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營。在改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的同時，適度發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。從我國國有商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的特征來看，四大國有商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)和其它非主營業(yè)務(wù)，積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，為日后的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。

(2)構(gòu)建具有明顯范圍經(jīng)濟(jì)特征的多功能銀行。

篇2

關(guān)鍵詞：投資與理財(cái)專業(yè)；理財(cái)人才；專業(yè)建設(shè)

1 投資理財(cái)專業(yè)簡介

投資與理財(cái)專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財(cái)基本知識和實(shí)務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財(cái)分析能力，能從事企事業(yè)單位會計(jì)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)專科專業(yè)。投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運(yùn)用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實(shí)際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

2 投資理財(cái)專業(yè)的發(fā)展前景

國外投資與理財(cái)專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財(cái)意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認(rèn)識到了投資與理財(cái)?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)，所以，在我國投資與理財(cái)專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國外的三個階段特征在我國現(xiàn)階段都能夠看到，既有營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師，也有專業(yè)的的會計(jì)師、分析師、稅務(wù)師成為理財(cái)規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財(cái)人才。筆者認(rèn)為，我國將會走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機(jī)遇，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自己的專業(yè)特色和實(shí)用性，是投資與理財(cái)專業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財(cái)專業(yè)教育存在的問題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點(diǎn)不突出

由于投資與理財(cái)專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實(shí)習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計(jì)算機(jī)、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會計(jì)、證券市場等，真正上專業(yè)核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券投資分析、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、投資與理財(cái)案例等，專業(yè)知識遍布經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、會計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理，雖然全面但是重點(diǎn)不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會。

3.2 專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚

投資與理財(cái)專業(yè)的方向有：會計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、銀行、證券、保險(xiǎn)等等，幾乎涉及金融和會計(jì)的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對未來就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點(diǎn)，在社會分工越來越細(xì)化的大勢下，這樣培養(yǎng)出來的人才很難適應(yīng)社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會計(jì)從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報(bào)考的人較多外，其余報(bào)考的非常少，特別是對保險(xiǎn)人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來的發(fā)展趨勢而言會計(jì)和證券的從業(yè)人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報(bào)考人數(shù)上看，這報(bào)考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業(yè)的實(shí)習(xí)基地缺乏

與投資與理財(cái)對口的實(shí)習(xí)崗位一般為銀行和保險(xiǎn)的營銷崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會計(jì)崗位。較強(qiáng)的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財(cái)專業(yè)由于對口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實(shí)訓(xùn)條件方面相對其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財(cái)專業(yè)對學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機(jī)房模擬實(shí)驗(yàn)很難滿足該專業(yè)對應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課

針對投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點(diǎn)不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問題，筆者認(rèn)為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計(jì)和保險(xiǎn)等方向，每個方向開對應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實(shí)訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點(diǎn)不突出的問題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業(yè)協(xié)會頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項(xiàng)自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險(xiǎn)人考試報(bào)考率低主要是由于學(xué)生對保險(xiǎn)業(yè)的誤解太多，其實(shí)我國的保險(xiǎn)展業(yè)市場正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強(qiáng)對考證的宣傳，可以通過學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實(shí)提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，可以由學(xué)校提供場地，建立的理財(cái)規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財(cái)規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問，為社區(qū)提供免費(fèi)的咨詢、理財(cái)服務(wù)，同時可以鼓勵學(xué)生參加理財(cái)規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實(shí)訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)復(fù)制到實(shí)驗(yàn)室同時同步更新，把企業(yè)“搬到”實(shí)驗(yàn)室，讓學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

參考文獻(xiàn)：

篇3

【關(guān)鍵詞】私人銀行特點(diǎn)現(xiàn)狀對策

私人銀行業(yè)務(wù)是指以高收入階層為目標(biāo)，以財(cái)務(wù)管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級的專業(yè)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年末，我國的千萬富翁已經(jīng)達(dá)到87.5萬和5.5萬個億萬富翁。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶服務(wù)無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因?yàn)椋饺算y行業(yè)務(wù)在我國具有廣闊的發(fā)展前景。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務(wù)，與一般銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

（一）面向高端客戶，進(jìn)入門檻高

私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務(wù)的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務(wù)，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達(dá)到500萬美金。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的個性化

私人銀行業(yè)務(wù)的個性化比較突出，重視金融服務(wù)的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業(yè)務(wù)，客戶不僅可以得到更為優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，還可以得到像投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務(wù)。

（三）重視個人關(guān)系，保密性和安全性強(qiáng)

私人銀行業(yè)務(wù)一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關(guān)系，每個私人銀行業(yè)務(wù)客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶多是富翁，協(xié)調(diào)和管理這樣龐大的財(cái)產(chǎn)，自然需要較強(qiáng)的保密性和安全性。

（四）服務(wù)價值高

根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率高達(dá)35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務(wù)最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業(yè)務(wù)。但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的真正起步則是在2007年，當(dāng)時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，開戶一年，開戶總數(shù)即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)，到2008年7月，幾乎所有國內(nèi)股份制銀行都已進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)，我國私人銀行業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展起來。

我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但由于其起步晚，發(fā)展時間短，還存在著許多問題：

（一）我國傳統(tǒng)的理財(cái)觀念尚未得到真正轉(zhuǎn)變

由于受中國傳統(tǒng)文化的影響，我國高收入者財(cái)富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財(cái)不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)限制了中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)理財(cái)觀念下，中國的高收入者更傾向于進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的自我管理，對依托私人銀行進(jìn)行家庭財(cái)富管理的信任程度不高。

（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺

要更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須具備全面的金融知識和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國注冊理財(cái)規(guī)劃師(CFP)人數(shù)為1448名，同年富裕人士達(dá)41.5萬，富裕人士人均CFP數(shù)量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數(shù)量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數(shù)量為222位CFP/萬人。

（三）私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)相對單一

要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)涉及銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應(yīng)包含家庭管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問等專業(yè)領(lǐng)域。但我國現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)較多地體現(xiàn)在理財(cái)、購買基金保險(xiǎn)等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務(wù)則更少。

（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務(wù)不到位

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行對私人銀行產(chǎn)品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業(yè)的營銷人員進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹和金融導(dǎo)購等售后服務(wù)等極為滯后，使客戶不能充分準(zhǔn)確地了解私人銀行產(chǎn)品，進(jìn)行正確的分析和判斷。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

要促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須從以下幾個方面著手：

（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

私人銀行產(chǎn)品具有豐富性和多樣性，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅要大力引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個人銀行等金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，還應(yīng)吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對從業(yè)人員的培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認(rèn)證體系建設(shè)，努力打造一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高多樣性的本土化的金融服務(wù)

我國私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，為此，各商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，針對客戶的需要，積極研發(fā)多樣性的滿足客戶需要的產(chǎn)品。同時，也應(yīng)盡力是產(chǎn)品和服務(wù)本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產(chǎn)品。

（三）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念

一直以來，我國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行難以為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來，分業(yè)經(jīng)營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)，大膽實(shí)踐，革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。

參考文獻(xiàn)

[1]王新亮.我國私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]. 經(jīng)濟(jì)師.2010.2

篇4

【關(guān)鍵詞】國際業(yè)務(wù) 內(nèi)控建設(shè)

面對金融開放的挑戰(zhàn)，如何切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制對于任何一家商業(yè)銀行，甚至是任何一家企業(yè)而言都具有重大意義。健全有效的內(nèi)部控制機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行體系安全、穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。而作為銀行業(yè)務(wù)中關(guān)鍵的一部分，國際業(yè)務(wù)直接面對復(fù)雜多變的國際市場，具有客戶信用度核查困難、中間業(yè)務(wù)較多、政策法規(guī)不斷推陳出新等特點(diǎn)。因此，只有建立和健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求，并兼顧本國國情的內(nèi)部控制制度才能確保商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的安全運(yùn)行，才能有效防范和化解金融危機(jī)。

一、國際業(yè)務(wù)中內(nèi)部控制的挑戰(zhàn)

為了保證我國金融秩序的穩(wěn)定，目前我國政府采用的是有管制的外匯收支政策，對出入境的外匯資金和企業(yè)有特殊的要求。然而，從事國際結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶受國際市場的影響很大，因此部分客戶為了逃避國家外匯監(jiān)管，通過假造單據(jù)，利用銀行的信用到國際市場融資或從事非正常交易，使銀行的資金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時，由于國際業(yè)務(wù)的參與方可能為海外客戶，境內(nèi)銀行難以核查客戶資產(chǎn)狀況和信用記錄，也為銀行開展正常國際業(yè)務(wù)造成了一定的阻礙。

國際業(yè)務(wù)使得銀行必須面對復(fù)雜多變的國際市場，各國法律監(jiān)管環(huán)境和政策特點(diǎn)不同，各地銀行的操作習(xí)慣不同，外幣匯率和利率變化多端，詐騙防不勝防，這一切都使得控制國際業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)日益重要而復(fù)雜。

在國際業(yè)務(wù)條線中，銀行為滿足不同客戶的要求，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)種類繁雜，不同產(chǎn)品的操作規(guī)范大相徑庭，使得銀行在不知不覺中承擔(dān)了各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。這對從事國際業(yè)務(wù)的人員提出了更高的要求，也使得國際業(yè)務(wù)難以駕馭。

以人民銀行和外匯局為代表的國家機(jī)構(gòu)在探索中不斷國際業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)，規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)的國際業(yè)務(wù)行為。這導(dǎo)致所有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不得不隨時跟進(jìn)政策、解讀法規(guī)、修正業(yè)務(wù)規(guī)范，對從業(yè)人員能力提出了更高的要求。

二、評估內(nèi)控建設(shè)的方式

美國權(quán)威機(jī)構(gòu)COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出內(nèi)部控制是由企業(yè)董事會、經(jīng)濟(jì)階層和其他員工實(shí)施的，為營運(yùn)的效率效果、財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性、相關(guān)法令的遵循性等目標(biāo)達(dá)成而提供合理保證的過程，并對評估內(nèi)控建設(shè)提出五個評估方面：內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識別與評估分析、內(nèi)部控制活動、業(yè)務(wù)監(jiān)督和評價分析、信息交流與反饋分析。

內(nèi)部控制環(huán)境主要是指組織管理方式與人員培養(yǎng)模式。風(fēng)險(xiǎn)識別與評估分析則主要指一個企業(yè)是否建設(shè)了有效的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，便于識別風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制活動則包括制定內(nèi)部控制制度，業(yè)務(wù)集中處理以應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，及審批與授權(quán)等方面。業(yè)務(wù)監(jiān)督和評價分析主要是指在注重業(yè)務(wù)拓展的同時建立可靠的責(zé)任追究與業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制。信息交流與反饋分析則指作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)需要及時、準(zhǔn)確，上下級之間的溝通需要無障礙，保證政策上傳下達(dá)，問題及時反饋。

三、完善城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)內(nèi)部控制建設(shè)的建議

作為近年來快速崛起的城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行定位明確，在發(fā)展方式上找到了最適合自己的一條道路。然而面臨競爭日益激烈的國內(nèi)金融市場和動蕩劇烈的國際金融環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)對于城市商業(yè)銀行而言意義重大，國際業(yè)務(wù)條線的內(nèi)控建設(shè)決定了城市商業(yè)銀行在國際金融市場的發(fā)展前景。

首先，需要創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)部控制文化建設(shè)。銀行的內(nèi)部控制環(huán)境是一種氛圍，員工控制意識和實(shí)施控制的自覺性直接影響到內(nèi)部控制的貫徹執(zhí)行以及銀行整體經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，通過塑造良好的內(nèi)控文化來影響員工的思維方式和行為方式，形成一種控制觀念并融入到經(jīng)營管理活動的各個方面，使員工將自覺執(zhí)行公司的規(guī)章制度，把內(nèi)控意識形成理念、變成開展一切工作的行為準(zhǔn)則，對于加強(qiáng)銀行的內(nèi)控建設(shè)意義重大。因此城市商業(yè)銀行需要高度重視塑造內(nèi)控建設(shè)文化，使得所有從業(yè)人員都能意識到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。

其次，全面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是支持良好內(nèi)控環(huán)境的基礎(chǔ)與保障。對于銀行從業(yè)人員而言，尤其是從事國際業(yè)務(wù)的員工，每天都與大額現(xiàn)金接觸，犯罪隱憂極高。因此，在制定風(fēng)險(xiǎn)控制制度時，需要秉承“性本惡”的觀念制定規(guī)則，保證即使窮兇極惡之人也無法找到制度的漏洞，避免人性中的惡因子被不完善的制度誘發(fā)導(dǎo)致犯罪。

第三，由于國際業(yè)務(wù)在操作過程中大量依賴電子平臺，因此需要加強(qiáng)銀行電子化，建立電腦系統(tǒng)的剛性控制，盡量避免手工操作，一方面能夠減少人工錯誤，另一方面也能便于監(jiān)管。

第四，由于國際業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品紛繁多樣，操作規(guī)程各不相同，因此編寫產(chǎn)品手冊與工作流程也將成為城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)參與內(nèi)控建設(shè)的重點(diǎn)之一。只有準(zhǔn)確理解產(chǎn)品定位，配以標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程規(guī)范，才能保證從業(yè)人員具備處理業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

最后，作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)需要建立有效的問題反饋機(jī)制和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)平臺，便于稽核部門掌握異常情況，控制風(fēng)險(xiǎn)防止損失，有利于進(jìn)一步推進(jìn)城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展。

四、總結(jié)

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；競爭策略

我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場當(dāng)中的初級階段。我國商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢，通過運(yùn)用各種理財(cái)工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶的個人、家庭實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國外，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本要占到其營業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和改革開放進(jìn)程不斷的深化，與國際市場接軌機(jī)會越來越多，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將向著國際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國改革開放進(jìn)程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數(shù)已經(jīng)開始有了剩余的工資、日常經(jīng)營收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識也在不斷提高?；谶@樣的現(xiàn)狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來設(shè)計(jì)個人理財(cái)方案就非常重要了。

1.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是國際環(huán)境中競爭取勝的關(guān)鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進(jìn)入中國，我國的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場的嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿足國際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質(zhì)的個人資信服務(wù)、資產(chǎn)評估個人理財(cái)期間等項(xiàng)目才進(jìn)入試運(yùn)行期。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤增長點(diǎn)

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開展各類公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來的利潤率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場開發(fā)和高速增長的潛力。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營、市場營銷模式的衍生產(chǎn)品。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價值鏈當(dāng)中運(yùn)作，并帶來傳統(tǒng)模式價值鏈的新的增長。商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)的利潤率為70%，其中個人理財(cái)業(yè)務(wù)就為其利潤率貢獻(xiàn)了整整50%。

1.4 我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國資本市場泡沫經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，特別是在我國“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對于銀行來說存在著高額的風(fēng)險(xiǎn)，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風(fēng)險(xiǎn)都非常低。個人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在相對較短時間能夠?yàn)殂y行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個人理財(cái)這項(xiàng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關(guān)鍵競爭策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與原因分析

2.1 經(jīng)營模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右?；疚覈猩虡I(yè)銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開發(fā)、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場競爭優(yōu)勢。

2.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)無法進(jìn)行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售之后，我國商業(yè)銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務(wù)，例如：個人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無法滿足需求業(yè)務(wù)客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質(zhì)化、無用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對象也大多局限在中產(chǎn)階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于收到了國家經(jīng)濟(jì)政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個人理財(cái)業(yè)務(wù)，而對于保險(xiǎn)、券商行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)大多數(shù)是通過、分銷的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國保險(xiǎn)、券商行業(yè)之間無法進(jìn)行獨(dú)立成才。過度分行經(jīng)營會大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，對于商業(yè)銀行來說其資金優(yōu)勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產(chǎn)品績效，讓我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際當(dāng)中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國國內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓(xùn)建立自身個人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過客戶經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財(cái)從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財(cái)這樣一個需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟(jì)、管理知識的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的競爭策略研究

3.1 開發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費(fèi)市場

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行努力研究、開發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有產(chǎn)品市場進(jìn)行細(xì)分，為不同用戶開放、設(shè)計(jì)不同類型的能夠滿足其需求的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度、家庭收入水平、個人回報(bào)期望值等眾多因素為其設(shè)計(jì)科學(xué)的個人理財(cái)計(jì)劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶提供具有實(shí)質(zhì)作用的個人理財(cái)產(chǎn)品是這一方面得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷觀念，將推銷銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶提供銀行解決方案上來。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競爭力和其重要的無形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展以個人住房貸款為核心的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過采用合理分期、資產(chǎn)評估、售后還款計(jì)劃等綜合方案來得以實(shí)現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營靠攏

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)模式下分行經(jīng)營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。我國銀行應(yīng)當(dāng)爭取與券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)開展戰(zhàn)略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡單，通過相互之間戰(zhàn)略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個人理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個人理財(cái)人員培育提上日常，建立專屬部門開展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶服務(wù)類業(yè)務(wù)。這支隊(duì)伍不僅要具有專業(yè)理財(cái)知識和優(yōu)秀營銷能力，而且還要具有券商、保險(xiǎn)、管理咨詢等等各個方面的知識。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)際優(yōu)秀案例的分析來組建這支隊(duì)伍。人才對于商業(yè)銀行之間的競爭尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項(xiàng)重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過開發(fā)多元化產(chǎn)品，對消費(fèi)市場細(xì)分，在改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個個體理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際環(huán)境中競爭的優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

篇6

1998年，經(jīng)中國證監(jiān)會和中國人民銀行核準(zhǔn)，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內(nèi)首批從事基金托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。目前，國內(nèi)10多家銀行都在開展開放式基金代銷業(yè)務(wù)。經(jīng)過五年的發(fā)展，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的基金業(yè)務(wù)已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產(chǎn)管理托管和QFII托管等領(lǐng)域。作為基金業(yè)的重要參與者，各大商業(yè)銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業(yè)務(wù)，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，在已托管發(fā)行規(guī)模達(dá)817億份基金單位的54只封閉式基金基礎(chǔ)上，正全力發(fā)展開放式基金的代銷及托管等業(yè)務(wù)，并取得了較好的成績。

基金業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行通過開展基金業(yè)務(wù)，不但可以獲取托管費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)、轉(zhuǎn)換費(fèi)、過戶費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本金融機(jī)構(gòu)沉淀存款余額也非?？捎^，這將有助于擴(kuò)大銀行非利息收入規(guī)模，在風(fēng)險(xiǎn)小、投入少的情況下獲得穩(wěn)定豐厚的收益，開辟出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業(yè)銀行提取的基金托管費(fèi)就高達(dá)2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業(yè)銀行還可以基金產(chǎn)品作為平臺，將其他與之相關(guān)的增值服務(wù)和銀行業(yè)務(wù)推銷給客戶，商業(yè)銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴(kuò)大銀行的綜合業(yè)務(wù)范圍。目前，發(fā)達(dá)國家的基金規(guī)模相當(dāng)巨大，美國各類基金的發(fā)行總量就有7萬億美元，超過了商業(yè)銀行的存款總額。假設(shè)我國若干年后現(xiàn)有的10萬億元城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的10%轉(zhuǎn)化為基金，則可能為商業(yè)銀行帶來的各種中間業(yè)務(wù)收入將達(dá)數(shù)百億元。因此，銀行基金業(yè)務(wù)作為新型的中間業(yè)務(wù)品種，必將成為未來商業(yè)銀行新的競爭焦點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)。

委托資產(chǎn)管理托管等新型業(yè)務(wù)將成為新亮點(diǎn)。近年來，委托資產(chǎn)管理托管業(yè)務(wù)已成為國外大銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，托管資產(chǎn)的規(guī)模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產(chǎn)就高達(dá)6萬億美元。在委托資產(chǎn)管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產(chǎn)，而持有資產(chǎn)的托管人無法運(yùn)作資產(chǎn)，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進(jìn)行虛假交易等損害委托人利益的種種風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國證券市場的發(fā)展，委托資產(chǎn)管理已成為機(jī)構(gòu)超大額資金運(yùn)作的主要模式，巨大的委托理財(cái)市場需求也就為商業(yè)銀行開展委托資產(chǎn)管理托管業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。目前，證券公司正在運(yùn)作的委托理財(cái)資產(chǎn)規(guī)模很大，2002年上市公司涉及委托理財(cái)?shù)慕痤~就達(dá)數(shù)百億元，如果按基金年托管費(fèi)率2.5%o計(jì)算，年托管費(fèi)就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內(nèi)證券投資托管人資格的多家國內(nèi)商業(yè)銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產(chǎn)保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務(wù)。

商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)前景廣闊。我國商業(yè)銀行的基金業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)中一個極具發(fā)展前途的領(lǐng)域，伴隨著基金規(guī)模的快速擴(kuò)張，擁有良好的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）證券市場的發(fā)展為基金業(yè)奠定了牢固的基礎(chǔ)。開放式基金的不斷推出，社?；鸬倪m時人市，委托管理資產(chǎn)的托管，都為商業(yè)銀行提供了源源不斷的業(yè)務(wù)。（2）基金產(chǎn)品及其交易方式的不斷創(chuàng)新，從單純的證券投資基金發(fā)展到社?；稹⒈ｋU(xiǎn)基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風(fēng)險(xiǎn)資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)所處理產(chǎn)品與服務(wù)種類的更加多樣化。（3）目前在商業(yè)銀行基金業(yè)中尚定位于附屬產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目，將會逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，托管業(yè)務(wù)有可能從原來的被動執(zhí)行客戶指令來處理基金交易，轉(zhuǎn)變?yōu)楦又鲃拥貫榭蛻魪氖禄鸾灰滋峁┳稍?，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業(yè)務(wù)。（4）商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業(yè)務(wù)的主要參與者之一。（5）與上述發(fā)展趨勢相適應(yīng)，商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復(fù)雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質(zhì)量、具有高附加值與差別優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務(wù)。

商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

面對在新一輪飛速發(fā)展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的日益復(fù)雜化和多樣化，各大商業(yè)銀行應(yīng)致力于擴(kuò)大基金市場份額，開拓新的利潤增長點(diǎn)，從最初的單一基金托管和代銷業(yè)務(wù)，發(fā)展到一系列與基金處理相關(guān)的附加服務(wù)，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務(wù)。而要實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，各大商業(yè)銀行一方面要不斷擴(kuò)展自身的基金產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，推進(jìn)多元化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；另一方面又要根據(jù)基金市場和自身特點(diǎn)，形成在某些領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展收益率更高的核心業(yè)務(wù)品種。

全力增加托管業(yè)務(wù)份額是商業(yè)銀行拓展基金業(yè)務(wù)的重中之重，獲取穩(wěn)定增長的托管收入才能推動基金業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。目前我國僅有七家商業(yè)銀行有資格開展基金托管業(yè)務(wù)，基金托管費(fèi)按基金資產(chǎn)凈值的一定比例逐日計(jì)算、定期提取，現(xiàn)行的基金托管費(fèi)年費(fèi)率一般為基金資產(chǎn)凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費(fèi)收入可達(dá)3.5億元，這相對于商業(yè)銀行專業(yè)基金從業(yè)人員的投入來說是相當(dāng)巨大的，而且當(dāng)托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領(lǐng)域的營銷爭奪達(dá)到了白熱化的程度。為此，商業(yè)銀行應(yīng)通過為基金管理公司提供良好的服務(wù)、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的科技優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)的客戶資源等多種方式，努力擴(kuò)大托管基金的份額。此外，商業(yè)銀行要致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展委托資產(chǎn)管理、私募基金及QFII的托管業(yè)務(wù)，力爭開拓更多的托管業(yè)務(wù)收入來源。為此，一要重點(diǎn)向目標(biāo)客戶營銷推廣委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)，并與具有受托人資格的資產(chǎn)管理人一道，為之設(shè)計(jì)和量身定做切實(shí)可行的委托資產(chǎn)管理和托管方案，在此基礎(chǔ)上與客戶開展全面的業(yè)務(wù)合作。二要通過加強(qiáng)與信托公司的業(yè)務(wù)合作，托管陸續(xù)成立的各種信托私募基金。三要把握目前實(shí)行QFII制度的時機(jī)，在外資銀行爭奪國內(nèi)托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰(zhàn)略投資者聯(lián)系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內(nèi)基金管理公司的密切溝通，爭取拓展QFII制度帶來的新的托管業(yè)務(wù)。

以做好開放式基金代銷業(yè)務(wù)為拓展托管業(yè)務(wù)的突破口，這已成為當(dāng)前商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)激烈競爭的焦點(diǎn)所在。由于市場競爭的加劇，近期新發(fā)行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點(diǎn)考慮的是其銷售能力，這就迫使商業(yè)銀行想方設(shè)法地加大拓展代銷業(yè)務(wù)的力度。而要做好這項(xiàng)工作，首先，必須明確代銷的目標(biāo)市場和營銷重點(diǎn)。當(dāng)前，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業(yè)銀行應(yīng)將代銷的主戰(zhàn)場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險(xiǎn)公司應(yīng)成為主要營銷目標(biāo)。其次，應(yīng)強(qiáng)化主管部門的營銷管理職能，策劃切實(shí)可行的營銷工作方案。主管部門應(yīng)對包括營銷宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、任務(wù)分解、激勵方案、系統(tǒng)建設(shè)在內(nèi)的各項(xiàng)工作進(jìn)行周密安排，并對落實(shí)過程實(shí)施動態(tài)管理，強(qiáng)調(diào)客戶關(guān)系管理（CBM）在代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義，重視對優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)展和維系，建立較為完善的重點(diǎn)客戶檔案和跟蹤服務(wù)體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，解決基金代銷工作中出現(xiàn)的問題。通過探索合理的基金代銷組織架構(gòu)，進(jìn)一步明確各代銷部門的職責(zé)分工，制定符合商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展要求的代銷業(yè)務(wù)管理辦法和激勵機(jī)制，完善代銷系統(tǒng)的交易和服務(wù)功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財(cái)體系，盡早開發(fā)電話銀行、網(wǎng)上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業(yè)銀行基金服務(wù)的層次，創(chuàng)造出商業(yè)銀行基金服務(wù)的特色。

以科技領(lǐng)先帶動業(yè)務(wù)領(lǐng)先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務(wù)?；饦I(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求是業(yè)務(wù)品種、計(jì)劃安排、服務(wù)手段和內(nèi)部管理等方面都必須踏準(zhǔn)市場的節(jié)奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統(tǒng)和技術(shù)支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應(yīng)。因此，商業(yè)銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化的銀行電子化系統(tǒng)框架，并提供完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)。同時，為更好地適應(yīng)未來基金業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，商業(yè)銀行應(yīng)對基金托管、銷售等業(yè)務(wù)和信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)處理的軟硬件設(shè)備加大人、財(cái)、物方面的投入力度，所開發(fā)的系統(tǒng)應(yīng)具有充分的穩(wěn)定性、先進(jìn)性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數(shù)據(jù)集成、參數(shù)化設(shè)計(jì)為基本原則，分為總行運(yùn)行中心、分行集中點(diǎn)和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結(jié)算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業(yè)務(wù)方面的高科技含量，向社會展示其優(yōu)勢。

建立高素質(zhì)的基金專業(yè)從業(yè)隊(duì)伍，通過創(chuàng)新來完善組織體系。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行在產(chǎn)品技術(shù)、硬件設(shè)施、服務(wù)水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據(jù)更多的份額，營銷力量的強(qiáng)大與否就成為競爭取勝的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對員工基金業(yè)務(wù)和營銷素質(zhì)的培訓(xùn)，對有關(guān)業(yè)務(wù)人員開展分業(yè)務(wù)、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓(xùn)，為基金業(yè)務(wù)的發(fā)展做好充分的人才儲備。此外，商業(yè)銀行發(fā)展基金業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于其所擁有的創(chuàng)新能力，而這就需要依靠一支結(jié)構(gòu)合理的分層次的專業(yè)人員隊(duì)伍：信息系統(tǒng)人員和專業(yè)分析人員相結(jié)合組成創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)層，作為后臺支撐保障；研究設(shè)計(jì)人員和業(yè)務(wù)操作人員相結(jié)合組成金融創(chuàng)新層，作為產(chǎn)品的開發(fā)主力；通曉存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，投資銀行融資和理財(cái)業(yè)務(wù)，以及信托、基金、租賃、保險(xiǎn)等非銀行金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，既是面向客戶推銷銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種的執(zhí)行者，又是市場信息、客戶需求和執(zhí)行過程中問題的反饋者。培養(yǎng)并打造出基金專業(yè)從業(yè)隊(duì)伍所形成的創(chuàng)新組織體系，將有助于商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新基金業(yè)務(wù)品種，向經(jīng)營品種市場化、服務(wù)手段多樣化和內(nèi)部管理規(guī)范化的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行在資本市場成長的過程中得到發(fā)展。

篇7

從全球范圍內(nèi)來看，證券行業(yè)起起伏伏的發(fā)展大致可以劃分為三個階段：17世紀(jì)初至20世紀(jì)20年代為自由放任階段，20世紀(jì)30年代至60年代末是法治建設(shè)階段，自20世紀(jì)70年代以來為迅速發(fā)展階段。

中國證券行業(yè)國際化雖已取得顯著成績，但在即將加入世貿(mào)組織的形勢下，要看到中國證券行業(yè)對外開放目前還存在以下四大不利因素：證券行業(yè)是在資本項(xiàng)目下不可自由兌換條件下運(yùn)行的；相關(guān)法律、會計(jì)準(zhǔn)則還沒有完全與國際慣例接軌；缺乏能夠參與國際競爭的一流投資銀行和其他中介機(jī)構(gòu)；監(jiān)管水平還與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。

二、中國證券行業(yè)的前景及未來發(fā)展的影響因素

未來三大行業(yè)前景是：互聯(lián)網(wǎng)金融+場外市場+大資管。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)行業(yè)革命，變者勝出；新三板開啟爆發(fā)式增長；未來三年掛牌公司數(shù)量有望突破萬家；大資管時代，券商資管將成為全方位資產(chǎn)配平臺[1]。總之行業(yè)趨勢為以下兩點(diǎn)：第一，回歸金融本質(zhì)；第二，直接融資的提升行業(yè)空間。

未來發(fā)展影響因素主要可以分為有利因素和不利因素。有利因素分別是明確的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和有利的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向；持續(xù)快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)和廣闊的市場發(fā)展空間；行業(yè)發(fā)展的制度基礎(chǔ)發(fā)生根本性變革。不利因素是資本規(guī)模偏小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；人才儲備不足，難以滿足行業(yè)發(fā)展需要；行業(yè)開放加速，國際化和混業(yè)化競爭帶來巨大壓力。

三、中國證券行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)及未來人才的需求

一般而言，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量越多，競爭往往會越激烈。證券行業(yè)是一個知識、資本密集型行業(yè)，隨著創(chuàng)新的不斷深入，證券行業(yè)的競爭不僅僅只體現(xiàn)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的競爭上，還將體現(xiàn)在未來創(chuàng)新業(yè)務(wù)的競爭上。

證券行業(yè)的替代品威脅主要來源于基金公司，商業(yè)銀行，以及信托與保險(xiǎn)業(yè)帶來的競爭，可以將替代品歸結(jié)為兩大類：一是金融產(chǎn)品與服務(wù)，包括各類基金產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等等；二是間接融資，主要是銀行信貸，信托類產(chǎn)品。如果把社會當(dāng)作一個整體，作為一個需求方，作為供給方的證券業(yè)、基金業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)之間的競爭將是此消彼長的關(guān)系，證券業(yè)很大程度受到此類替代品的威脅[2]。

目前，我國證券人才市場總體狀況是：需求總量日趨增大，迫切需要新型人才。證券業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢帶來了證券行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，從而需要大量金融人才；而金融開放和競爭要求各類人才涉及的專業(yè)知識面將更寬，具有一技多能，跨學(xué)科復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更是備受歡迎。

高端人才備受青睞，中低端人才競爭激烈。隨著交叉業(yè)務(wù)的不斷增多，業(yè)務(wù)的廣度和深度也不斷增加，這就需要越來越多的高端人才，減少中低端人員的數(shù)量。與其他行業(yè)相比，證券行業(yè)對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，行業(yè)選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)也較高。

篇8

［關(guān)鍵詞］小額貸款公司;貸款風(fēng)險(xiǎn);控制對策

［中圖分類號］F275 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）26-0066-02

1 小額貸款公司誕生的標(biāo)桿性意義

2005年5月,中國人民銀行正式?jīng)Q定在民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省進(jìn)行民間小額貸款的試點(diǎn)。2008年5月,在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,央行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,給小額貸款公司一個合法的地位,對豐富農(nóng)村金融市場,改善融資困難的環(huán)境,規(guī)范民間融資具有現(xiàn)實(shí)的標(biāo)桿性意義。

1.1 發(fā)揮了草根金融的本土性優(yōu)勢

小額貸款公司被譽(yù)為草根金融,而它的本土性優(yōu)勢體現(xiàn)在,通過借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù),左鄰右舍之間的輿論壓力等“軟信息”,確定借款人的還款意愿和能力。小額貸款公司貸款是否安全是基于本土化軟信息的判斷,而這樣的信息隱藏于社會經(jīng)濟(jì)活動的各個方面,隨著人際關(guān)系的深入,了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是,對草根金融機(jī)構(gòu)而言,“軟信息”的收集成本很低甚至為零。可以預(yù)期,小額貸款公司一旦與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)組織或農(nóng)村最基層組織相結(jié)合,對農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點(diǎn)和現(xiàn)金流有較好的了解,積累比較客觀的第一手原始信息,而這些信息將起到替代“抵押品”的反擔(dān)保作用。

1.2 為民間金融資本提供了出路

很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后正在積極尋求新的出路,小額貸款公司剛好為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供了機(jī)會。民間金融資本一旦獲準(zhǔn)入股小額貸款公司,意味著它們朝著正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且,根據(jù)國家小額貸款公司的政策規(guī)定,經(jīng)營較好的公司可以獲得優(yōu)先推薦,進(jìn)一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。

1.3 為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

與以往政府對農(nóng)村弱勢群體的補(bǔ)貼和扶持貸款貼息不同,小額貸款公司實(shí)行市場化利率,資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力,同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平產(chǎn)生了平抑作用。只要市場定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡單便捷,便可確保小額貸款公司深深扎根于農(nóng)村,在有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”,帶來了較好經(jīng)濟(jì)效益的同時,為自身的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2 小額貸款公司目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)控制意識淡薄,從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊

與銀行相比,一些小額貸款公司的經(jīng)營者不是從管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程等方面防范和控制風(fēng)險(xiǎn),而是抱著僥幸的心理,對貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足,防控意識淡薄。在人員構(gòu)成方面,普遍存在人員少、專業(yè)技能弱的問題。大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)知識欠缺,極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn),而且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位和配備相應(yīng)的人員,風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只是停留在文字上的規(guī)章制度。

2.2 征信系統(tǒng)無法共享,以高利率彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)加大風(fēng)險(xiǎn)程度 小額貸款公司現(xiàn)行的運(yùn)行模式大都是基于公司的員工,尤其是高管人員均為本區(qū)域或同城人,對客戶的資信狀況比較了解,因而對客戶“無抵押、無擔(dān)?！辟J款風(fēng)險(xiǎn)似乎可控。但此模式把公司服務(wù)的“客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內(nèi),制約公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。相反,如果將公司服務(wù)的“客戶群”定位為比較陌生的廣大市場,卻沒有實(shí)際享受到一個完整征信系統(tǒng)的支持,在信用體系缺乏的情況下,小額貸款公司往往通過提高貸款利率作為彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)的方法。利率的不斷上漲,風(fēng)險(xiǎn)程度上漲更快,最后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制失效。

2.3 公司內(nèi)部先天不足的管理缺陷潛伏著操作風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司因風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄,從業(yè)人員綜合素質(zhì)較差,最主要的是大部分的公司不像銀行那樣有一套完整的工作流程和規(guī)范的盡職調(diào)查制度、審保制度、反擔(dān)保制度、防控風(fēng)險(xiǎn)的處置機(jī)制和貸后跟蹤管理制度。不完善的內(nèi)部管理制度、不足的控制系統(tǒng)或者控制失敗沒有得到及時處置與補(bǔ)救,極易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 反擔(dān)保條件不充分與回報(bào)率不確定容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司目標(biāo)客戶的特點(diǎn)是規(guī)模小,沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表,貸款抵押物普遍不足。而且,通過小額貸款公司貸款利率較高,一般都超過百分之二十幾；如此一來,貸款者需要超過20%甚至更高的收益才能承受如此高的貸款利率,而高回報(bào)也一定蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)。一旦經(jīng)濟(jì)景氣持續(xù)走低,當(dāng)高回報(bào)的行業(yè)難以保證高回報(bào)率的時候,小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就難以避免了。

2.5 作為國家提倡主要服務(wù)對象的農(nóng)戶,因易受自然條件影響,其收益具有不確定的特點(diǎn) 按照“小額、分散”的方式以自有資金向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的原則,農(nóng)戶將成為小額貸款公司的主要服務(wù)對象,而他們獲得貸款的資金大多是投入種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土特產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時間周期。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn),生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個過程處于不確定的風(fēng)險(xiǎn)之中,由此必然給小額貸款公司安全收回貸款帶來不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。

3 小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制對策

3.1 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識,加大從業(yè)人員專業(yè)知識和操作技能的培訓(xùn)力度 根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行以及各省、自治區(qū)出臺的有關(guān)小額貸款公司管理辦法,縣級以上的一級政府是轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人。因此,必須要發(fā)揮主管部門(金融辦或其他指定部門)的牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人民銀行和銀監(jiān)會等職能部門,加強(qiáng)對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,向設(shè)立的一般企業(yè)法人和股東灌輸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。同時,對從業(yè)人員加大培訓(xùn)力度,使員工既有一定的專業(yè)理論知識,又有實(shí)際的專業(yè)操作經(jīng)驗(yàn)和技能。為防范貸款業(yè)務(wù)的人為道德風(fēng)險(xiǎn),還需要加強(qiáng)經(jīng)營者和從業(yè)人員的相關(guān)法律、法規(guī)和職業(yè)操守的教育,培養(yǎng)他們成為誠實(shí)、可信、敬業(yè)的人,使他們在現(xiàn)有的規(guī)章制度下合法合規(guī)經(jīng)營。

3.2 切實(shí)解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接口問題

小額貸款公司因?yàn)榭蛻舻谋镜貙傩?使得了解客戶的資信狀況有一定的便捷性。但是,隨著客戶群體的不斷擴(kuò)張,本地屬性不斷被打破,小額貸款公司發(fā)放貸款行為與借款人信息不對稱的問題勢必越來越突出。如果在實(shí)際操作過程中能夠接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng),在放款前進(jìn)行信用查詢或報(bào)告,則較容易掌握借款人的信用報(bào)告,減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3 完善內(nèi)控機(jī)制,嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程

第一,按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個階段,可設(shè)置業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合管理部三個部門。業(yè)務(wù)部為開拓業(yè)務(wù)部門；風(fēng)險(xiǎn)部為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門；綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間分工明確,各司其責(zé),既相對獨(dú)立又相互制衡。

第二,設(shè)置審保決策機(jī)構(gòu)。設(shè)立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外聘行業(yè)專家共同組成貸款審保委員會,對每一筆貸款業(yè)務(wù)的審批,在綜合分析之后作出最后決策。

第三,嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程。制定一系列嚴(yán)格的貸款業(yè)務(wù)流程,包括從項(xiàng)目受理、項(xiàng)目調(diào)查、反擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)和落實(shí)、項(xiàng)目評審、保后的動態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償?shù)淖穬?、補(bǔ)償措施等,都要有相應(yīng)的專項(xiàng)規(guī)章制度和具體操作細(xì)則,把業(yè)務(wù)嚴(yán)格置于合法合規(guī)的范圍內(nèi)操作,提高業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.4 建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價體系

小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評價體系可參考銀行的客戶評價體系,減少人為誤差,同時結(jié)合公司目標(biāo)客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求,建立體現(xiàn)公司經(jīng)營特色的風(fēng)險(xiǎn)評價體系。在建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨(dú)立、相互制衡的業(yè)務(wù)流程的前提下,實(shí)施貸款全過程風(fēng)險(xiǎn)管理,建立模型化的項(xiàng)目評估系統(tǒng),儲備或聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經(jīng)濟(jì)管理、法律、技術(shù)人員,加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估審查,為貸款項(xiàng)目的最終評審提供決策的依據(jù)。

3.5 進(jìn)行系統(tǒng)細(xì)致的貸前盡職調(diào)查

第一,客戶的基本情況、運(yùn)作現(xiàn)狀和前景。小貸公司必須對借款對象有深入的了解,通過介入企業(yè)或項(xiàng)目的日常運(yùn)營了解其運(yùn)作現(xiàn)狀,橫向調(diào)研行業(yè)特點(diǎn),從而了解企業(yè)的發(fā)展前景。

第二,誠信調(diào)查和評估。通過貸款卡查詢企業(yè)的征信記錄,通過最高法院查詢系統(tǒng)了解企業(yè)的訴訟和被執(zhí)行情況,同時對企業(yè)(項(xiàng)目)創(chuàng)辦人的個人征信記錄、教育背景、社會交往信譽(yù)、道德品行、職業(yè)素養(yǎng)、家庭背景等做盡可能細(xì)致的調(diào)查,從而對企業(yè)和創(chuàng)辦人的誠信有一個綜合的評價。

第三,貸款用途。借款人從銀行取得貸款,目的是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,或者用于購買材料或者添置必備的設(shè)備,或者用于支付其他的費(fèi)用,貸款最終將與一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合。因此盡職調(diào)查首要需考證的是,借款人是不是把貸款用在正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動中,或用在其他合理合法的開支費(fèi)用上。果真如此,再根據(jù)貸款項(xiàng)目的可行性、發(fā)展規(guī)劃等決定與之匹配的貸款額度。

第四,還款來源和能力。通過對以往的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析,了解企業(yè)或項(xiàng)目的贏利情況和還款來源,再根據(jù)流(速)動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等指標(biāo),結(jié)合企業(yè)未來的發(fā)展前景綜合評估,對企業(yè)和客戶的還款能力作出一個相對客觀的判斷。

3.6 實(shí)行有效可行的反擔(dān)保措施

(1)常規(guī)擔(dān)保是指實(shí)踐中經(jīng)常以土地、房產(chǎn)、權(quán)利等作的抵(質(zhì))押擔(dān)保。農(nóng)民客戶以農(nóng)業(yè)的收益權(quán)和浮動抵押擔(dān)保、以承包經(jīng)營權(quán)做抵押擔(dān)保等。

(2)組合擔(dān)保是反擔(dān)保措施的創(chuàng)新,通過對各種反擔(dān)保措施的組合,控制貸款客戶的第一還款來源,或者產(chǎn)生可靠的第二還款來源。如第三人信用擔(dān)保,利用親戚、朋友客戶作為擔(dān)保人,讓借貸人和與其關(guān)系密切的人都受到還貸義務(wù)的約束,相互監(jiān)督,避免惡意逃債。再如實(shí)行雙重?fù)?dān)保,由借貸人提供擔(dān)保以外,還增加一個或幾個有固定工作或穩(wěn)定收入者做個人連保,提高反擔(dān)保措施的力度和安全性。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國際結(jié)算業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、基本國際結(jié)算方式下銀行的風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）信用證方式下銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)概述

信用證是銀行應(yīng)開證申請人的要求，向第三者開立的承諾在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面文件。信用證屬于銀行信用，采用的是逆匯法。它的出現(xiàn)在很大程度上解決了買賣雙方之間互不信任的矛盾，被廣泛應(yīng)用于國際貿(mào)易之中，成為當(dāng)今國際貿(mào)易中的一種主要的結(jié)算方式。

對銀行來說，信用證是現(xiàn)在運(yùn)用最廣泛的國際結(jié)算方式之一，因此也是最容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的方式之一，概括來說主要的風(fēng)險(xiǎn)包括：1、偽造信用證詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。一般表現(xiàn)在：沒有主要條款、假借國際上的著名銀行來辦證等。2、出口商造假單據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來就有境外出口商私自修改我國銀行開出的信用證來進(jìn)行詐騙的案例。3、無真實(shí)貿(mào)易背景的開證。4、申請人無力付款, 開證行被迫墊付。5、國內(nèi)企業(yè)以信用證套取打包貸款。6、補(bǔ)償貿(mào)易中企業(yè)不能履約償還。

（二）匯付方式下銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)概述

匯付又稱匯款，是付款人通過銀行方面，運(yùn)用多種結(jié)算工具將貨款歸總，然后付給收款人的一種結(jié)算方法。在匯付方式下，銀行不需要處理單據(jù)，銀行手續(xù)比較簡單，因此其費(fèi)用比較低。

其存在的風(fēng)險(xiǎn)可簡單概括為以下幾個方面：

1、偽造一些數(shù)額大的銀行匯票而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

國外的票據(jù)五花八門，而我們國內(nèi)百姓所能接觸到的國外的票據(jù)并不多，這就導(dǎo)致有些不法人員老是利用假的銀行票據(jù)進(jìn)行詐騙。有這么一個案例：某外商交來一張300萬元的銀行遠(yuǎn)期匯票并且要求兌換現(xiàn)金，近期內(nèi)完成。而銀行工作人員在驗(yàn)票時卻發(fā)現(xiàn)這張匯票的受益人是四川一企業(yè)，并且是由某美國的財(cái)務(wù)中心開出的，當(dāng)中的付款期限是一年，指定日本富士銀行付款，但匯票上無任何銀行匯票字樣，也無銀行承兌字樣，后來與富士銀行上海代表處核實(shí)，確認(rèn)日本富士銀行沒有和這家單位開戶，更沒有簽發(fā)過任何匯票，最終證明這是一張偽造的匯票。

2、把最早的發(fā)票，單據(jù)銷毀而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這就是人們常說的空頭支票。

3、偽造大額存款憑證及金融債券帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二、新發(fā)展的國際結(jié)算方式下，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）銀行國際保理業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)概述

目前國際保理業(yè)務(wù)仍然面對著雙面的風(fēng)險(xiǎn)：即進(jìn)、出口商的信用風(fēng)險(xiǎn)。保理商應(yīng)該從開始融資的時期便對進(jìn)口商進(jìn)行嚴(yán)格審查，這樣才能知道進(jìn)口商是否能履約合約。進(jìn)口商可能從中鉆些小空子；1、進(jìn)口商偽造真實(shí)的數(shù)據(jù)，虛報(bào)了假的財(cái)政狀況；2、保理商在進(jìn)行中監(jiān)管不夠嚴(yán)密，可能進(jìn)口商的資信水平原來不錯，但在履約過程中，由于種種不可預(yù)測的外界原因使得資信水平下降，無法繼續(xù)履約等等。以上因素都可能導(dǎo)致保理商遭受損失。同樣的情況也可能會出現(xiàn)在出口商一方。在保理商為出口商提供了融資服務(wù)的情況下，出現(xiàn)了貨物質(zhì)量與合同不符，進(jìn)口商拒絕支付尾款等問題，保理商同樣可能會因?yàn)槌隹谏唐飘a(chǎn)而導(dǎo)致融資款的無法追償。

（二）福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概述

1、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)發(fā)展前景:

近些年來，福費(fèi)廷業(yè)務(wù)在歐美及亞太地區(qū)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中得到了廣泛應(yīng)用，但受到國內(nèi)立法尚不完善、缺乏這方面的人才的影響，業(yè)務(wù)的普及速度并不理想。

2、銀行福費(fèi)廷業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)概述

對于銀行來說，高收入和高風(fēng)險(xiǎn)是相互存在的。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）時間風(fēng)險(xiǎn)

福費(fèi)廷業(yè)務(wù)提供的是中長期融資，在半年至五年甚至十年的時間中，開證／承兌行或開證／承兌行的情況難以估算。

（2）政治風(fēng)險(xiǎn)

即銀行無法預(yù)測的、因債務(wù)人或擔(dān)保行所在國或地區(qū)實(shí)行外匯管制、禁止或限制匯兌、頒布延期付款令、發(fā)生戰(zhàn)爭暴亂等原因，致使包買商延期或無法收回到期債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)

福費(fèi)廷業(yè)務(wù)是提供中長期融資，所采用的是相對固定的利率，所以對經(jīng)營福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的銀行來說風(fēng)險(xiǎn)比較高。

（三）銀行保函業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概述

1、銀行保函的發(fā)展前景：

單從銀行保函業(yè)務(wù)來講，其發(fā)展前景也是足以讓各銀行重視的。從國家到地方的有關(guān)招標(biāo)投標(biāo)的各種規(guī)定，預(yù)示著建筑市場會越來越規(guī)范，要求進(jìn)行規(guī)范性招標(biāo)投標(biāo)的范圍會越來越廣，建筑企業(yè)對銀行保函的需求量也會越來越大，這在某些銀行近些年來的保函業(yè)務(wù)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)中可明顯地覺察到。

2、銀行保函業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）來自保函受益人的風(fēng)險(xiǎn)

銀行保函針對的常是一些建設(shè)工程項(xiàng)目，銀行能否順利完成其業(yè)務(wù)，主要可以從能力和品行這兩個方面來判斷，而這兩個方面往往直接導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一個項(xiàng)目是否能順利竣工，從業(yè)主方來說，就要看其資金實(shí)力和應(yīng)對市場變化的能力。第一、資金實(shí)力。若建設(shè)方自有資金不充足或融資能力弱，施工方在得不到建設(shè)方及時付款的情況下，往往會停止施工，從而拉長建設(shè)周期，打亂業(yè)主的經(jīng)營計(jì)劃，造成惡性循環(huán)，進(jìn)而雙方互相指責(zé)，產(chǎn)生矛盾而動用保函。第二、業(yè)主的市場抗擊力。市場供求狀況的變化，往往會影響一個項(xiàng)目的效益情況。

(2)來自保函申請人的風(fēng)險(xiǎn)

對來自申請人的風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷最為重要。一是因?yàn)殂y行是根據(jù)申請人的要求開具保函的；二是因?yàn)樵诒：母鳟?dāng)事人中，銀行最了解申請人；三是因?yàn)樵诒：母鳟?dāng)事人中，銀行最能管得了申請人，申請人也是保函風(fēng)險(xiǎn)的最佳、也是最直接的轉(zhuǎn)嫁方；四是因?yàn)橐话銇碚f申請人就是投標(biāo)人或承包方，直接關(guān)系著基礎(chǔ)合同的履行，直接處理著與受益人的關(guān)系。因此對于資信、能力等都較差或認(rèn)識不清的申請人，往往存在的風(fēng)險(xiǎn)較大或不確定，導(dǎo)致銀行要提高保函業(yè)務(wù)的辦理門檻，影響業(yè)務(wù)的經(jīng)營。

(3)來自反擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)

在要求申請人提交第三方反擔(dān)保的情況下，在銀行向外賠付后，若申請人無力償還，第三方擔(dān)保人的信用和支付能力就非常重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]才金卉,鄒懌.我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因與防范.《東北大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)》

篇10

【關(guān)鍵詞】金融專業(yè)；職業(yè)生涯規(guī)劃；就業(yè)

在世界金融一體化的趨勢下，我國金融體制改革和發(fā)展進(jìn)程逐步加快，各大高校紛紛開設(shè)并擴(kuò)招金融等相關(guān)專業(yè)，導(dǎo)致金融等相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生逐年攀升。尤其在后金融危機(jī)時代，金融專業(yè)畢業(yè)生面對著日益激烈的就業(yè)壓力。在這種情況下，有效的進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，準(zhǔn)確定位自身，并樹立科學(xué)的就業(yè)觀念在一定意義上可以全面提高大學(xué)生的就業(yè)核心競爭力。

一、當(dāng)前金融專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)形勢及就業(yè)渠道分析

1.金融專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)形勢分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融熱愈演愈烈。高校擴(kuò)招導(dǎo)致亟待就業(yè)的大學(xué)生持續(xù)上升，就業(yè)市場需求數(shù)量有限，導(dǎo)致供過于求的飽和狀態(tài)。然而留學(xué)生回國浪潮迭起，直接積壓了國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)空間。與其他行業(yè)相比，金融行業(yè)選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)較高，各金融機(jī)構(gòu)爭相爭取高學(xué)歷，有實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。而金融專業(yè)應(yīng)屆畢業(yè)生普遍層次較低、社會工作經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致了高層次人才需求不足，低層次人才市場飽和的狀態(tài)。金融專業(yè)畢業(yè)生大部分對本專業(yè)學(xué)科的就業(yè)方向定位不準(zhǔn)，不能樹立成熟的就業(yè)觀念。大部分畢業(yè)生對未來的就業(yè)期望值過高，但缺少對自身的合理認(rèn)識和明確的職業(yè)規(guī)劃，沒有良好的心理素質(zhì)，導(dǎo)致不理性就業(yè)。

2.金融專業(yè)畢業(yè)生主要就業(yè)種渠道

進(jìn)入行業(yè)監(jiān)督管理部門做金融官員，但想要進(jìn)入這個行業(yè)的主管部門難度較大，尤其是本科畢業(yè)，除非本人確實(shí)非常優(yōu)秀。

進(jìn)入證券公司、信托投資公司、基金管理公司，很多基金經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理人員都年薪過百萬。但這其中風(fēng)險(xiǎn)較大，且對學(xué)歷的要求也在逐步提高，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)，對個人投資管理、金融運(yùn)營能力的要求更高。

到銀行做職員，負(fù)責(zé)銀行存貸款以及投資業(yè)務(wù)的管理。

到高?；蜓芯繖C(jī)構(gòu)從事教學(xué)或研究工作，這應(yīng)當(dāng)是有志于做學(xué)術(shù)的同學(xué)的首選。

另外需要指出的是，由于金融業(yè)人才有“高消費(fèi)”的特點(diǎn)，所以金融學(xué)本科畢業(yè)生沒有較大的專業(yè)優(yōu)勢，要想在金融業(yè)成就一番事業(yè)，進(jìn)一步深造也許是必經(jīng)之路。

二、影響企業(yè)對金融專業(yè)畢業(yè)生需求的因素

1.學(xué)歷和資格證書

金融專業(yè)畢業(yè)生在應(yīng)聘時要求擁有證券從業(yè)資格證、會計(jì)從業(yè)資格證等。通過一些電訪，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行提供的崗位要求相比于證券公司和保險(xiǎn)公司會更高。隨著金融業(yè)人才需求逐步向高層次傾斜，花旗銀行、匯豐銀行等外資商業(yè)銀行所提供的應(yīng)聘崗位大多青睞于碩士研究生以上學(xué)歷的應(yīng)聘者，本科生所占的市場份額逐漸縮小。不僅僅是銀行如此，在本次走訪的一家國有企業(yè)的應(yīng)聘者的學(xué)歷要求中，明確要求學(xué)歷為碩士研究生和211重點(diǎn)大學(xué)以上本科畢業(yè)生。

2.社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和潛力

在同一批應(yīng)聘者中，企業(yè)單位更加傾向于有工作經(jīng)驗(yàn)者，有資料顯示：企業(yè)招聘人員中黨員比例是20.6%，學(xué)生干部比例是29.8%?？梢妼W(xué)生干部及黨員這一因素的影響力。根據(jù)各企業(yè)單位人力資源經(jīng)理的訪談發(fā)現(xiàn)：學(xué)生干部和黨員這一條件在簡歷中會比較引起招聘者的注意，從而加大就業(yè)機(jī)會。調(diào)查表明，在大學(xué)期間，長期擔(dān)任學(xué)生干部的同學(xué)一般在人際交往能力、溝通能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力、服務(wù)精神和奉獻(xiàn)精神、自信、集體榮譽(yù)感與責(zé)任感等在不同程度上高于其他同學(xué)因?yàn)樯鐣?shí)踐可以鍛煉大學(xué)生的交際能力，培養(yǎng)吃苦耐勞的精神，樹立正確的就業(yè)觀，提高心理素質(zhì)和學(xué)習(xí)適應(yīng)能力。同時企業(yè)單位也可以減少培訓(xùn)成本并在最短的時間內(nèi)獲得效益。

3.外表、年齡和禮儀

商業(yè)銀行和證券公司等機(jī)構(gòu)是服務(wù)性行業(yè)，比較注重員工的外表形象。在金融行業(yè)利益最大化的要求下，良好的員工形象可以樹立企業(yè)形象，提高企業(yè)競爭力。在訪談的過程中我們也發(fā)現(xiàn)銀行在招聘過程中對應(yīng)聘者的年齡有一定限制，特別是在銀行大廳里工作的員工。年輕人更易于管理，忠誠度高，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)。而且可以展現(xiàn)銀行良好積極的風(fēng)貌。禮儀是校友們在談話時多次強(qiáng)調(diào)的，良好的禮儀可以帶來好的機(jī)遇，也可以為自己建立良好的人脈基礎(chǔ)。

三、職業(yè)生涯規(guī)劃的含義和重要意義

1.什么是職業(yè)生涯規(guī)劃

職業(yè)生涯規(guī)劃是指個人和組織相結(jié)合，在對一個人職業(yè)生涯的主客觀條件進(jìn)行測定、分析、總結(jié)研究的基礎(chǔ)上，對自己的興趣、愛好、能力、特長、經(jīng)歷及不足等各方面進(jìn)行綜合分析與權(quán)衡，結(jié)合時代特點(diǎn)，根據(jù)自己的職業(yè)傾向，確定其最佳的職業(yè)奮斗目標(biāo)，并為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)做出行之有效的安排。

2.職業(yè)生涯規(guī)劃的意義

（1）準(zhǔn)確自我定位，找準(zhǔn)人生道路方向。

在大學(xué)畢業(yè)前我們會面臨三個選擇：就業(yè)、考研、考公務(wù)員，這是截然不同的三種人生路線。通過職業(yè)生涯規(guī)劃和科學(xué)的自我了解與定位，有利于金融專業(yè)大學(xué)生準(zhǔn)確了解自身的個性特點(diǎn)和素質(zhì)優(yōu)勢，確定自己的核心競爭力，有利于金融專業(yè)大學(xué)生明確自己的職業(yè)目標(biāo)，準(zhǔn)確把握自己的人生道路方向以及社會發(fā)展的方向。

（2）樹立科學(xué)的就業(yè)觀。

通過職業(yè)生涯規(guī)劃的過程，金融專業(yè)大學(xué)生可以全面、系統(tǒng)的了解社會對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求以及自身所處的位置。消除片面、感性、盲目的職業(yè)認(rèn)知。同時，金融專業(yè)大學(xué)生通過科學(xué)的自我評估了解自身的綜合優(yōu)勢與劣勢，與個人目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境作對比分析，找出差距。從而樹立職業(yè)目標(biāo)，設(shè)立不同時期的計(jì)劃并有條不紊努力，可以在很大程度上提高自身的核心競爭力。