導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議

自2006年以來(lái)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對(duì)農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來(lái)源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對(duì)滯后等諸多問(wèn)題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過(guò)制度設(shè)計(jì)來(lái)減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險(xiǎn)，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問(wèn)題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個(gè)政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問(wèn)題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國(guó)家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以政策性保險(xiǎn)規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財(cái)政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。

（二）通過(guò)政策扶植來(lái)提升村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

一是積極協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)等方面的力量，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺(tái)更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長(zhǎng)政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會(huì)和政策環(huán)境以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財(cái)政性存款賬戶，提高其他客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時(shí)制定財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)支農(nóng)扶貧成績(jī)顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過(guò)積極的引導(dǎo)和政策鼓勵(lì)，爭(zhēng)取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為整個(gè)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過(guò)立法來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競(jìng)爭(zhēng)。

（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)環(huán)境建設(shè)

加快對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)相對(duì)寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟時(shí)逐步嘗試放開對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬(wàn)別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評(píng)級(jí)體系，按照評(píng)定等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)由于市場(chǎng)化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。

三、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準(zhǔn)自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場(chǎng)化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會(huì)，與大中銀行展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，避免展開同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

（二）提高創(chuàng)新能力

進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對(duì)象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險(xiǎn)類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場(chǎng)，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂(lè)”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。

（三）提升管理水平

篇2

【關(guān)鍵詞】城市銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；資本結(jié)構(gòu)；發(fā)展戰(zhàn)略

1、引 言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城市居民”為成立宗旨，隨著近年來(lái)不斷發(fā)展，顯然已經(jīng)成為了我國(guó)銀行業(yè)中不可或缺的重要力量，作為以服務(wù)中小微企業(yè)為指導(dǎo)思想的城商行的到來(lái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)帶來(lái)新的曙光。該研究能夠分析就當(dāng)前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點(diǎn)，未來(lái)商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該注意什么問(wèn)題。

2、我國(guó)商業(yè)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城商行走過(guò)了近20年的發(fā)展歷程。商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營(yíng)到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分。根據(jù)國(guó)內(nèi)城商行的發(fā)展特點(diǎn)，可以將城商行發(fā)展歷程分為三個(gè)階段：艱難起步階段、努力調(diào)整階段和快速發(fā)展階段。通過(guò)處置不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金、計(jì)提撥備，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和信息系統(tǒng)，城商行發(fā)展取得了巨大成就，逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中不可忽視的重要力量。

3、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一

目前絕大部分的城商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)都在單一的城市范圍內(nèi)，這種經(jīng)營(yíng)布局極大地影響了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，限制其發(fā)揮作用。因?yàn)?，單一城市?jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)部門和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的貸款都集中在少數(shù)部門和行業(yè)，一旦這些部門和行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行也必然承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2金融市場(chǎng)占有率偏低

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展速度也在進(jìn)一步加快。但由于我國(guó)的城市商業(yè)銀行起步較晚、還處在發(fā)展初期，所以基礎(chǔ)較薄弱，其規(guī)模仍然屬于中小銀行，在整個(gè)金融市場(chǎng)中，市場(chǎng)的占有率仍偏低，與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場(chǎng)中的影響力。

3.3市場(chǎng)定位偏低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行與其它銀行的競(jìng)爭(zhēng)一直都是在低層次之中，相當(dāng)部分的商業(yè)銀行置發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)成本、金融法規(guī)于不顧，與其它商業(yè)銀行進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，比如搶地盤、爭(zhēng)儲(chǔ)源，對(duì)自己應(yīng)該發(fā)展的一些業(yè)務(wù)卻置之不理。而且也不注重培養(yǎng)和發(fā)展自己的基本客戶，沒(méi)有針對(duì)客戶的需求擴(kuò)大業(yè)務(wù)，有些商業(yè)銀行甚至以違規(guī)的方式吸引客戶，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，求得生存與發(fā)展。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

3.3內(nèi)控體制不健全

目前，我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有建立獨(dú)立的現(xiàn)代意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和管理體系，專職從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也配備不全，銀行內(nèi)部的授信管理部門、資金運(yùn)營(yíng)部門、內(nèi)部稽核部門都無(wú)能力承擔(dān)獨(dú)立、權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

4、我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的對(duì)策性建議

4.1 建立完善的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的股權(quán)分配是進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化過(guò)程中需要面臨的一個(gè)非常重要的問(wèn)題，選擇合適的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠使銀行治理結(jié)構(gòu)得到不斷的完善，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理體系有著很好的促進(jìn)作用。首先，需要加快股權(quán)的分置改革，在發(fā)展過(guò)程中使股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的問(wèn)題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權(quán)和同股同利、同股同權(quán)。其次，對(duì)股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、董事長(zhǎng)以及總經(jīng)理生成的機(jī)制必須要規(guī)范起來(lái)，要使各個(gè)部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時(shí)還要對(duì)強(qiáng)化外部董事以及獨(dú)立董事機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化，不斷加強(qiáng)銀行的組織形式。最后還要實(shí)行股權(quán)多元化，尤其是引進(jìn)海外戰(zhàn)略資本對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展有著非常積極的意義。一是改變了中國(guó)銀行業(yè)原先單一的股本結(jié)構(gòu)。海外資本和民營(yíng)資本的引入，對(duì)銀行公司治理起著積極作用。尤其對(duì)于一些中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，引進(jìn)外資和民營(yíng)資本不但可以緩解資本不足，而且還通過(guò)銀行資本的多元化，改變地方政府干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)、公司治理形同虛設(shè)的局面。二是進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行資本實(shí)力，尤其是對(duì)于中小股份制銀行和商業(yè)銀行作用更是突出。三是幫助中國(guó)商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)IPO，提升市場(chǎng)價(jià)值。優(yōu)質(zhì)境外投資者的戰(zhàn)略加盟，直接提升了境外資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)改革發(fā)展的信心。四是境外戰(zhàn)略投資者一般是大型國(guó)際性的金融機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富。中國(guó)商業(yè)銀行在引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者時(shí)基本都簽有業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有利于提升中國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)及管理水平。五是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者均有制度性禁售設(shè)計(jì)，所購(gòu)股份一般有3年-5年鎖定期，避免了其投資行為短期化。

4.2 準(zhǔn)確我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

首先，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確，不要和大銀行爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)資源、爭(zhēng)客戶。你定位在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，你的客戶是中企業(yè)、小企業(yè)、微個(gè)體，市場(chǎng)要往下做，市場(chǎng)要定位是說(shuō)你這個(gè)銀行應(yīng)該是拾遺補(bǔ)缺的市場(chǎng)補(bǔ)充者，其次才是競(jìng)爭(zhēng)者。首先是補(bǔ)充者，市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確。比如說(shuō)全世界最成功的小額信貸銀行之一墨西哥的肯帕特莫斯銀行，墨西哥人口1400多萬(wàn)都是不充分就業(yè)者和失業(yè)人口，他把市場(chǎng)定位在這兒，進(jìn)一步細(xì)分，把客戶群定位成婦女，他的市場(chǎng)定位就非常成功。

美國(guó)社區(qū)銀行完全依托在社區(qū)，把客戶定位在社區(qū)里的中小企業(yè)和居民，它的市場(chǎng)定位很準(zhǔn)確。所以美國(guó)的金融體系是多元化，經(jīng)濟(jì)體系也是多元化的。市場(chǎng)定位準(zhǔn)確是構(gòu)成小額信貸業(yè)務(wù)成功的因素之一。

其次產(chǎn)品設(shè)計(jì)要非常得細(xì)分，而且要細(xì)分到極致。比如美國(guó)的社區(qū)銀行，美國(guó)中西部是農(nóng)業(yè)區(qū)，社區(qū)銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)系列的貸款產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的金融需求，肯帕特莫斯銀行根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)主要的產(chǎn)品，貸款產(chǎn)品和增值服務(wù)，這樣它的市場(chǎng)非常細(xì)。最后發(fā)展小額貸款，小額貸款業(yè)務(wù)成功在于它的信息優(yōu)勢(shì)，比如銀行人熟、地熟、事熟，對(duì)社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人都非常清楚，所以它才能夠成功。信息優(yōu)勢(shì)就是說(shuō)信息的對(duì)稱性，這樣銀行就敢給大銀行所不敢貸的人發(fā)放貸款，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個(gè)主要原因。

小結(jié)

隨著中國(guó)金融改革的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將回歸到正常增長(zhǎng)形態(tài)，由于監(jiān)管政策的變化，金融脫媒的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)必將面臨更大的生存和發(fā)展壓力，銀行業(yè)賺錢不可能再像以往那樣容易，真正考驗(yàn)銀行創(chuàng)新能力的時(shí)機(jī)很快就會(huì)到來(lái)。因此中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行清晰的戰(zhàn)略定位，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，建立符合自身要求的創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)客戶需求，不斷開拓新的產(chǎn)品，在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下向著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李農(nóng)；發(fā)展我國(guó)跨國(guó)銀行的充要條件分析[J]；計(jì)劃與市場(chǎng)；2011年02期

[2]尚教蔚；中國(guó)跨國(guó)銀行發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的思考[J]；首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)；2012年03期

篇3

效益。

關(guān)鍵詞：自助渠道;發(fā)展;轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已由“粗放型經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)向“集約化經(jīng)營(yíng)”、“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”，由高成本的“量的優(yōu)勢(shì)”轉(zhuǎn)向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢(shì)”，希望并積極引薦客戶使用低成本的自助金融交易服務(wù)渠道（以下簡(jiǎn)稱自助渠道）進(jìn)行交易。

自助渠道發(fā)展至今，已被社會(huì)廣泛認(rèn)可并接受，對(duì)擴(kuò)展銀行規(guī)模、分流柜面業(yè)務(wù)、減輕柜面壓力、降低交易成本、提升服務(wù)效率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力起到了非常重要的作用，同時(shí)為關(guān)注、發(fā)揮“長(zhǎng)尾”效益提供了實(shí)現(xiàn)途徑。

一、銀行經(jīng)營(yíng)面臨新形勢(shì)

（一）城鎮(zhèn)化為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，農(nóng)村勞動(dòng)力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加，城鎮(zhèn)化的過(guò)程是我國(guó)在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、現(xiàn)代化過(guò)程中所經(jīng)歷社會(huì)變遷的一種反映。城鎮(zhèn)化發(fā)展形成的人口聚集區(qū)域，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源，是新常態(tài)下的高速增長(zhǎng)點(diǎn)，是渠道布局關(guān)注的重點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限的情況下，自助渠道將大有作為。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)影響深刻

人民幣加入SDR貨幣籃子，成為國(guó)際貨幣基金組織（IMF）的官方儲(chǔ)備貨幣之一，將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化在內(nèi)的各項(xiàng)金融改革。現(xiàn)階段人民幣存貸款利率市場(chǎng)化正走向全面、有序放開階段，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇、存貸利差縮窄。從利潤(rùn)形成主要來(lái)源看，存款利率提升引起支付存款利息增加即負(fù)債業(yè)務(wù)成本增加，貸款利率特別是大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的貸款利率下降引起利息收入下降，導(dǎo)致銀行利差水平縮窄，使以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式難以繼續(xù)延續(xù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，據(jù)央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》，2014年全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.28%和30.65%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20.70%和29.72%。

互聯(lián)網(wǎng)+金融是銀行業(yè)發(fā)展的方向，它顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)化的各基金公司網(wǎng)、“余額寶”、眾籌等金融產(chǎn)品銷售，電商供應(yīng)鏈金融化，三者共同作用加劇了跨界競(jìng)爭(zhēng)，加速推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。

二、銀行渠道交易分析

從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，發(fā)展客戶是基礎(chǔ)，銷售產(chǎn)品（服務(wù)）是目標(biāo)，渠道是手段和紐帶，體現(xiàn)了銀行核心經(jīng)營(yíng)能力。

（一）現(xiàn)有各渠道優(yōu)劣勢(shì)

目前銀行為客戶提供金融服務(wù)的渠道有物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道、電子渠道等。物理網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，按照營(yíng)業(yè)執(zhí)照和金融許可經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);自助渠道是客戶通過(guò)銀行自助設(shè)備辦理金融交易的渠道，自助設(shè)備包括現(xiàn)金類設(shè)備和非現(xiàn)金類設(shè)備;電子渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等電子支付渠道。服務(wù)對(duì)象是對(duì)公、個(gè)人客戶，下表是各渠道經(jīng)辦業(yè)務(wù)種類方面優(yōu)劣勢(shì)簡(jiǎn)要分析。（見表1）

（二）大力發(fā)展自助渠道，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶進(jìn)行信息交流、營(yíng)銷金融產(chǎn)品、提供服務(wù)及樹立品牌的重要途徑，是業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的前沿主戰(zhàn)場(chǎng);自助渠道是對(duì)外服務(wù)的重要窗口，突破了網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間上的限制，為客戶快捷、高效、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù);電子渠道是利用Internet技術(shù)，突破時(shí)間、空間限制為客戶提供金融服務(wù)，是在這兩渠道基礎(chǔ)上的進(jìn)一步服務(wù)延伸。

由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是吸引資金來(lái)源最主要的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，為彰顯銀行實(shí)力，選擇區(qū)域顯著位置，造就了豪華、寬大的風(fēng)格，造成營(yíng)運(yùn)成本上升。自助渠道是以布放自助設(shè)備為抓手，以貼近客戶、完善服務(wù)為目標(biāo)，交易種類日趨豐富，降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)發(fā)展了電子渠道的忠實(shí)客戶群體。

（三）自助渠道特性

自助渠道的發(fā)展在未來(lái)金融擴(kuò)張舞臺(tái)中扮演什么樣的“角色”，取決于它特有的趨勢(shì)定位特性。一是提供7*24小時(shí)服務(wù)，解決了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)間短板;二是相對(duì)網(wǎng)點(diǎn)，占地面積小、運(yùn)維成本低，實(shí)現(xiàn)了大量日常交易的低成本轉(zhuǎn)移;三是提供現(xiàn)金等日常交易，是電子渠道無(wú)法替代的;四是分流柜面業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足，實(shí)現(xiàn)企事業(yè)單位對(duì)公、個(gè)人全方位綜合金融服務(wù);五是網(wǎng)絡(luò)化觸角布局，肩負(fù)“最后一公里”服務(wù)重任，發(fā)揮個(gè)人客戶“長(zhǎng)尾效應(yīng)”貢獻(xiàn);六是實(shí)現(xiàn)“客戶在哪里，銀行就在哪里”布局的重要“棋子”，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，降低了服務(wù)成本，提升了競(jìng)爭(zhēng)力。

三、自助渠道發(fā)展與轉(zhuǎn)型的建議

在2015年11月GCE第十屆全球金融峰會(huì)上，全球ATM行業(yè)協(xié)會(huì)主席邁克?李（Mike Lee），預(yù)測(cè)了銀行業(yè)未來(lái)的10大趨勢(shì)，他說(shuō)ATM正在變得更重要而不是不重要;ATM總是一種不可或缺的24小時(shí)服務(wù);ATM有很高的信任級(jí)別、優(yōu)越的地理位置，是現(xiàn)金的主要分銷渠道。他所指的ATM是廣義的概念，泛指為客戶提供金融服務(wù)的自助設(shè)備。

在互聯(lián)網(wǎng)思維模式（開放、分享、創(chuàng)新、普惠）的沖擊下，金融服務(wù)自助機(jī)具不斷推陳出新，遠(yuǎn)程視頻銀行終端等相繼出現(xiàn)，為未來(lái)自助渠道多類型化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（一）渠道定位轉(zhuǎn)變

隨著市場(chǎng)、客戶及業(yè)態(tài)的發(fā)展變化，自助渠道要實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變，一是基本定位上，由網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充向線下核心渠道的重要構(gòu)成轉(zhuǎn)變;二是業(yè)務(wù)功能上，由單純業(yè)務(wù)分流替代向線下交易主渠道附加營(yíng)銷服務(wù)轉(zhuǎn)變;三是服務(wù)內(nèi)涵上，由單一金融服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變;四是選址布局上，由城區(qū)主導(dǎo)向城區(qū)和縣域并重轉(zhuǎn)變。

（二）自助渠道分類

自助渠道依據(jù)其區(qū)域定位、建設(shè)規(guī)模、布放形式以及所提供的服務(wù)形式、營(yíng)銷服務(wù)能力等，大體可分為單臺(tái)自助設(shè)備和自助銀行。

單臺(tái)自助設(shè)備是指在目標(biāo)區(qū)域布放1臺(tái)自助設(shè)備的服務(wù)點(diǎn)。

自助銀行是指獨(dú)立于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外單獨(dú)設(shè)立的（離行式）或在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部開辟一塊專門的服務(wù)區(qū)域（在行式），利用多種自助設(shè)備，向客戶提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼和代繳費(fèi)等各類金融服務(wù)產(chǎn)品的場(chǎng)所，可進(jìn)一步分為以下2類。

1.傳統(tǒng)型自助銀行。在客戶流、資金流密集，交易需求旺盛的成熟商圈、專業(yè)市場(chǎng)、高教區(qū)、交通樞紐等區(qū)域，通過(guò)現(xiàn)金、非現(xiàn)金類設(shè)備提供綜合銀行服務(wù)，滿足客戶快速便捷的金融交易需求，設(shè)備數(shù)量、類型根據(jù)客戶交易情況進(jìn)行有選擇的布放，這是目前最常見的形式。

2.新型自助銀行。增加遠(yuǎn)程視頻終端（VTM）等相關(guān)智能設(shè)備，通過(guò)遠(yuǎn)程柜員“面對(duì)面”服務(wù)，集營(yíng)銷和服務(wù)于一體，提供一站式、全天候金融服務(wù)，同時(shí)根據(jù)客戶工作、生活需要，引入密切相關(guān)的商戶合作服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)人值守、有人服務(wù)”，在一定程度上滿足了客戶面對(duì)面服務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢辦理的需求。

（三）發(fā)展建議

自助渠道發(fā)展要與銀行業(yè)務(wù)規(guī)模水平相匹配，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.擴(kuò)大規(guī)模。從目前客戶需求來(lái)看，現(xiàn)金服務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主要業(yè)務(wù)，應(yīng)繼續(xù)大力投放現(xiàn)金自助設(shè)備，特別是存取款一體機(jī)，發(fā)揮其柜面替代補(bǔ)充作用;結(jié)合設(shè)備布放位置調(diào)整，實(shí)現(xiàn)設(shè)備布放及數(shù)量結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。

2.合理布局。自助渠道建設(shè)應(yīng)以網(wǎng)點(diǎn)為中心，提高周邊核心區(qū)域、重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的覆蓋度，通過(guò)服務(wù)延伸，提高服務(wù)滲透率。

3.強(qiáng)化管理。城區(qū)、縣域從機(jī)構(gòu)數(shù)量、設(shè)備數(shù)量、管理水平來(lái)看差異明顯，應(yīng)因地制宜，實(shí)施集中專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)專業(yè)、專注，逐級(jí)建立自助渠道客戶服務(wù)隊(duì)伍，規(guī)范服務(wù)流程，特別做好應(yīng)急客戶業(yè)務(wù)處理，做好輿情快速響應(yīng)。

（四）發(fā)展策略措施

自助渠道應(yīng)秉持“渠道協(xié)同、流程互通、信息共享、業(yè)務(wù)互聯(lián)”的理念，打造客戶現(xiàn)金交易主渠道，需全力做好以下四個(gè)方面的轉(zhuǎn)型。

1.功能創(chuàng)新。結(jié)合周邊客戶群、客戶交易習(xí)慣、建設(shè)規(guī)劃等，按照傳統(tǒng)型自助銀行、新型自助銀行等進(jìn)行分類建設(shè)，提供差別化服務(wù)和功能;引入第三方非金融行業(yè)設(shè)備，實(shí)踐體驗(yàn)式營(yíng)銷，如提供票務(wù)（飛機(jī)票、火車票、電影票、景點(diǎn)門票）銷售與優(yōu)惠券打印、自動(dòng)售貨機(jī)等便民非金融增值服務(wù)，開展IC卡電子錢包、手機(jī)支付等新型支付結(jié)算工具的體驗(yàn)式營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)服務(wù)類型多樣化發(fā)展轉(zhuǎn)型。

2.布局優(yōu)化。做好不同渠道的整體規(guī)劃和協(xié)同布局，強(qiáng)化離行自助渠道的網(wǎng)絡(luò)填充、功能延伸、業(yè)務(wù)拓展作用;優(yōu)化城區(qū)建設(shè)，加大縣域投入，利用自助銀行有效覆蓋城區(qū)目標(biāo)區(qū)域和縣域重點(diǎn)地區(qū)，落實(shí)“最后一公里”服務(wù)，使自助渠道成為拓展、服務(wù)客戶的主陣地，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)化、整體布局最優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

3.效能集約。以客戶為中心，從功能優(yōu)化入手，按照有利于客戶體驗(yàn)、提升愉悅度的原則，持續(xù)對(duì)自助設(shè)備功能進(jìn)行全面優(yōu)化、完善，提高客戶滿意度。從效能管理入手，完善評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，綜合考量自助渠道的效能水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)分析，持續(xù)關(guān)注低效設(shè)備變化情況，通過(guò)“一臺(tái)一策”減少低效設(shè)備數(shù)量，實(shí)現(xiàn)從“重投放、輕經(jīng)營(yíng)”向“投放、效益兼顧”轉(zhuǎn)型。

4.管理完善。一是提高科學(xué)布局、準(zhǔn)確選址，持續(xù)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，推動(dòng)自助渠道業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是通過(guò)對(duì)設(shè)備運(yùn)行服務(wù)、交易變化等重點(diǎn)監(jiān)控和分析，強(qiáng)化對(duì)某項(xiàng)指標(biāo)異動(dòng)或計(jì)劃執(zhí)行遲緩等特殊事項(xiàng)的督導(dǎo)管理。三是實(shí)施專業(yè)化管理，提升集約化水平，建立包括運(yùn)行效率、運(yùn)行效益和社會(huì)效益等指標(biāo)的配套管理和考核體系。四是加強(qiáng)客戶問(wèn)題處理，規(guī)范處理流程，建立應(yīng)急處理機(jī)制，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)自助渠道從“指標(biāo)任務(wù)管理”向“流程精益管理”轉(zhuǎn)型，向管理要效益。

隨著城鎮(zhèn)化、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)發(fā)展，自助渠道低成本、高替代優(yōu)勢(shì)明顯，必將成為提高物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋的重要手段，成為“服務(wù)提升、營(yíng)銷轉(zhuǎn)身、創(chuàng)新助生”的依托平臺(tái)，通過(guò)加強(qiáng)自助渠道建設(shè)，積極創(chuàng)新服務(wù)功能和模式，滿足客戶多樣化需求;通過(guò)服務(wù)及產(chǎn)品銷售向自助渠道遷移，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)由高成本的“量的優(yōu)勢(shì)”向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢(shì)”轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]人民網(wǎng).新型城鎮(zhèn)化是以人為核心的城鎮(zhèn)化，http：//.cn/.

篇4

一、浙江轄內(nèi)“商行+投行”基本情況

目前，投行業(yè)務(wù)已成為國(guó)際性商業(yè)銀行重要利潤(rùn)來(lái)源，業(yè)務(wù)種類日趨多元，已形成美國(guó)金融控股模式和德國(guó)內(nèi)部綜合經(jīng)營(yíng)模式兩種成熟模式。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要在《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架內(nèi)開展投行業(yè)務(wù)，仍處于起步階段，但業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快，組織架構(gòu)也不斷改革升級(jí)，并形成子公司、事業(yè)部、內(nèi)設(shè)部門制以及分散管理等形式。目前，浙江轄內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已開展了投行類業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)“三大特點(diǎn)”。

一是業(yè)務(wù)類型多樣。轄內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)以非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷發(fā)行為核心，積極引入和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式，并與券商、信托、基金、PE等投資機(jī)構(gòu)廣泛開展業(yè)務(wù)合作，拓展投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)、并購(gòu)重組業(yè)務(wù)、投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、托管類業(yè)務(wù)、理財(cái)對(duì)接與直融以及資本市場(chǎng)相關(guān)多種業(yè)務(wù)品種。

二是機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。轄內(nèi)大中型商業(yè)銀行和部分法人銀行機(jī)構(gòu)都將“商行+投行”模式作為重要方向，業(yè)務(wù)發(fā)展較快，其他中小銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)審慎。如中信銀行杭州分行于2002年就成立了投行部，近兩年投行業(yè)務(wù)融資規(guī)模達(dá)超過(guò)700億元，是同期新增貸款規(guī)模2.8倍。杭州銀行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)量和金額均高居省內(nèi)首位，自2009年來(lái)累計(jì)發(fā)生超過(guò)100筆，全轄占比均超過(guò)80%。

三是管理雛形基本形成。轄內(nèi)開展投行業(yè)務(wù)的銀行基本制訂了相應(yīng)的管理辦法及操作規(guī)程，初步建立了投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。如，工商銀行浙江省分行在原有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審架構(gòu)上嵌入投行業(yè)務(wù)條線管理，成立投資委員會(huì)進(jìn)行決策審批。中信銀行杭州分行投行業(yè)務(wù)實(shí)施“2+2”審批模式，即所有投行產(chǎn)品執(zhí)行分行投行部和總行投行部?jī)杉?jí)立項(xiàng)，并經(jīng)分行授信部門和總行授信部門兩級(jí)審批。

二、“商行+投行”典型模式

模式一：投貸聯(lián)動(dòng)。主要包括銀投聯(lián)貸、選擇權(quán)、基金直投、股權(quán)投資基金主理銀行等業(yè)務(wù)。具體類型有四種：一是“銀投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)。分為“投前跟貸”和“貸前投后”兩種，如工商銀行“銀投聯(lián)貸”、興業(yè)銀行“芝麻開花”、浦發(fā)銀行“投貸寶”等。資金來(lái)源主要是銀行理財(cái)，投資標(biāo)的進(jìn)一步擴(kuò)展到PPP項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)在創(chuàng)投合作機(jī)構(gòu)選擇、貸款跟投時(shí)點(diǎn)控制以及創(chuàng)投機(jī)構(gòu)擔(dān)保上。二是選擇權(quán)業(yè)務(wù)。銀行在為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供授信、財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，享有按約定獲得客戶股權(quán)或股權(quán)收益權(quán)等權(quán)利，如工商銀行“可認(rèn)股安排權(quán)”、杭州銀行“期權(quán)貸”等產(chǎn)品。由于銀行無(wú)法直接持有相關(guān)權(quán)利，一般由合作創(chuàng)投機(jī)構(gòu)代持。三是基金直投業(yè)務(wù)。實(shí)質(zhì)是“名股實(shí)債”，在滿足企業(yè)股權(quán)融資需求時(shí)，以第三方回購(gòu)等形式控制風(fēng)險(xiǎn)，包括創(chuàng)投機(jī)構(gòu)直接融資、并購(gòu)基金夾層融資、創(chuàng)業(yè)投資基金直投等。四是股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)。銀行利用客戶資源、系統(tǒng)平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，為股權(quán)投資基金管理機(jī)構(gòu)提供項(xiàng)目推薦、基金募資、項(xiàng)目管理、資金托管等財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。如，工商銀行浙江省分行為浙商轉(zhuǎn)型升級(jí)母基金（籌）和浙民司（工銀瑞信是股東之一）提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。

模式二：資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)化投資。主要包括結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)：一是結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)資金投資結(jié)構(gòu)化信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃優(yōu)先級(jí)份額，并通過(guò)該信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃投資股票、基金、債券及貨幣市場(chǎng)工具等公開交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化金融工具。二是結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。信托公司、證券公司等設(shè)立集合資金信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃投資定向增發(fā)，并根據(jù)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好不同設(shè)置優(yōu)先級(jí)與劣后級(jí)，理財(cái)資金投資優(yōu)先級(jí)產(chǎn)品。如，工商銀行浙江省分行開展了轄內(nèi)首單理財(cái)資金結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)；交通銀行浙江省分行向總行推薦5筆結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和1筆結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。

模式三：并購(gòu)重組服務(wù)。主要包括并購(gòu)重組貸款以及并購(gòu)前估值、并購(gòu)中融資、并購(gòu)后整合等全程顧問(wèn)服務(wù)：一是“股票收益權(quán)+并購(gòu)融資”。主要適用于有并購(gòu)重組需求的上市公司，利用母公司持有的上市公司股權(quán)或其他股權(quán)設(shè)立收益權(quán)信托，商業(yè)銀行理財(cái)資金池與其對(duì)接，為母公司并購(gòu)重組提供融資。二是“Pre-IPO基金+并購(gòu)基金+并購(gòu)貸款”。主要適用于擬上市公司，由創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略投資者和商業(yè)銀行組成并購(gòu)財(cái)團(tuán)，代替擬上市公司收購(gòu)其由于上市財(cái)務(wù)指標(biāo)限制不便持有的資產(chǎn)，并在企業(yè)上市后通過(guò)定向增發(fā)或現(xiàn)金并購(gòu)將該資產(chǎn)返售給上市公司。三是“并購(gòu)顧問(wèn)+境外融資”。主要適用于“走出去”企業(yè)，銀行利用自身境內(nèi)外金融平動(dòng)優(yōu)勢(shì)，由境內(nèi)分行擔(dān)任并購(gòu)顧問(wèn)，境外分行提供境外并購(gòu)貸款，銀行境外投行子公司對(duì)海外子公司進(jìn)行培育并保薦上市。

三、存在主要困難與問(wèn)題

（一）政策法規(guī)存在障礙

由于受到《商業(yè)銀行法》制約，商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得直接持有非金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，《貸款通則》也規(guī)定不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定除外。在法律政策未明晰可以做之前，法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終是懸在商業(yè)銀行頭上的一把利劍，只能“曲線進(jìn)入”，束縛投行業(yè)務(wù)發(fā)展；也直接影響到投行交易結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品復(fù)雜性，增加運(yùn)營(yíng)和融資成本。

（二）“剛性兌付”未打破

不少銀行機(jī)構(gòu)反映，由于投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益特性，不可預(yù)測(cè)因素多，“剛性兌付”是除政策法規(guī)之外掣肘投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大因素。實(shí)踐中，出于聲譽(yù)考慮，即便是債券承銷，商業(yè)銀行實(shí)際也承擔(dān)隱性擔(dān)保責(zé)任；理財(cái)資金對(duì)接，一般也選擇優(yōu)先級(jí)、固定收益類，無(wú)法享受投行高收益。投資者教育，“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”制度建設(shè)等，任重道遠(yuǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)文化不適應(yīng)

一是風(fēng)險(xiǎn)偏好上，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期從事債權(quán)業(yè)務(wù)中形成的風(fēng)控文化，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)較為被動(dòng)保守，而投行業(yè)務(wù)以獲取高額收益為導(dǎo)向，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)更為積極主動(dòng)，兩者差異顯著。二是理念認(rèn)識(shí)上，商業(yè)銀行高管層理念和認(rèn)識(shí)起決定性作用，投行與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)審等部門認(rèn)識(shí)分歧較大，在當(dāng)下傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，投行領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)苗頭顯現(xiàn)情況下，存在畏懼情緒。三是風(fēng)控技術(shù)上，目前，絕大多數(shù)商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，更看重當(dāng)期企業(yè)客戶抵押擔(dān)保和還款能力，與投行客戶初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，輕資產(chǎn)，更注重未來(lái)價(jià)值等特點(diǎn)不匹配；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)規(guī)模控制等經(jīng)驗(yàn)不足，投行客戶企業(yè)價(jià)值判斷專業(yè)性缺乏，難以對(duì)股權(quán)公允價(jià)值做出準(zhǔn)確測(cè)算，股權(quán)或期權(quán)退出通道也不夠順暢。

（四）管理機(jī)制不相容

一是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”機(jī)制?？傮w上，商業(yè)銀行現(xiàn)有體制機(jī)制無(wú)法做到與投行業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，無(wú)法享受投行超額回報(bào)，與證券公司等專業(yè)投行機(jī)構(gòu)差距較大；投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制尚未有效建立。二是考核激勵(lì)機(jī)制。目前，大部分商業(yè)銀行并沒(méi)有針對(duì)投行業(yè)務(wù)獨(dú)立實(shí)施考核激勵(lì)，沒(méi)有按照收益、風(fēng)險(xiǎn)匹配原則建立收入分配機(jī)制，權(quán)責(zé)不對(duì)等，激勵(lì)不夠與約束不足并存，無(wú)法吸引和留住投行專業(yè)人才。三是聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。包括商業(yè)銀行與券商、信托、基金及創(chuàng)司的“跨業(yè)聯(lián)動(dòng)”，商業(yè)銀行內(nèi)部總、分、支“縱向聯(lián)動(dòng)”，以及投行、公司、內(nèi)審、風(fēng)控等部門間“橫向聯(lián)動(dòng)”都不夠順暢。

（五）組織體系不健全

一是組織架構(gòu)上。目前，大中型商業(yè)銀行大都設(shè)立了獨(dú)立投行部門，仍有不少中小銀行無(wú)專門投行部門；少數(shù)機(jī)構(gòu)依托于集團(tuán)證券、基金、投資子公司開展投行業(yè)務(wù)，但多數(shù)單一銀行機(jī)構(gòu)只能通過(guò)理財(cái)、資管計(jì)劃等開展合作，法律關(guān)系、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。二是風(fēng)控制度上。囿于當(dāng)前業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段以及重視程度，總體仍在原有信貸管理體系內(nèi)嵌入“補(bǔ)丁”，并由一套人馬把控。如何在統(tǒng)一商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系下，建立與投行業(yè)務(wù)兼容并行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，是亟待解決的問(wèn)題。三是人員配備上。盡管有些銀行機(jī)構(gòu)已從證券公司、投資公司引入專門人才，但仍以原有銀行從業(yè)人員為主，專業(yè)性、知識(shí)儲(chǔ)備、思維方式等不能完全勝任投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展需要。

四、相關(guān)政策建議

“商行+投行”經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性工程，既不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也不是單純的投資銀行業(yè)務(wù)。應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行海量客戶基礎(chǔ)以及綜合金融服務(wù)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求商行與投行最佳“平衡點(diǎn)”，達(dá)到“1+1>2”的效果。

（一）多措并舉，積極營(yíng)造投行業(yè)務(wù)發(fā)展良好外部環(huán)境

積極推動(dòng)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策完善，降低政策法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，及時(shí)研究出臺(tái)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)性意見措施，明確投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向和管理框架。加強(qiáng)金融消費(fèi)者宣傳教育，強(qiáng)化“賣者盡責(zé)”前提下“買者自負(fù)”，打破“剛性兌付”，培育市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)研究，探索推動(dòng)建立與“商行+投行”相契合的體制機(jī)制

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)文化、管理機(jī)制、組織體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在的突出問(wèn)題，有效整合銀行機(jī)構(gòu)力量，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，深入研究，探索形成一套可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化的做法或案例。

（三）因行制宜，分層分類推進(jìn)“商行+投行”經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變

不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、管理基礎(chǔ)差異大，要因地制宜、因行制宜，分層分類引導(dǎo)推進(jìn)。對(duì)有條件大中型銀行可探索子公司形式，一般中小銀行可建立投行業(yè)務(wù)事業(yè)部和專營(yíng)部門制，管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的中小銀行機(jī)構(gòu)審慎開展或不開展。

（四）防范風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展

篇5

關(guān)鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國(guó)縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國(guó)銀行在全國(guó)各地的滲透，本土化進(jìn)程越來(lái)越快，國(guó)內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國(guó)銀行的市場(chǎng)機(jī)制還不夠完善，中國(guó)銀行業(yè)凸顯的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)峻。針對(duì)縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對(duì)接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識(shí)到縣域銀行業(yè)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大潛力，實(shí)行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束闡述對(duì)縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，對(duì)各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)、難點(diǎn)。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險(xiǎn)與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)不應(yīng)割裂各市場(chǎng)間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動(dòng)為杠桿，帶動(dòng)客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個(gè)良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長(zhǎng)艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績(jī)，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，能創(chuàng)造差別利潤(rùn)與價(jià)值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識(shí)、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營(yíng)理念，樹立良好的社會(huì)形象。但縣域銀行的品牌意識(shí)還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營(yíng)銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對(duì)開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場(chǎng)份額大，擁有一批成長(zhǎng)性好的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)全行業(yè)績(jī)的提升做出貢獻(xiàn)。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場(chǎng)定位、面向?qū)ο?、服?wù)方向完全一致，會(huì)造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競(jìng)爭(zhēng)，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時(shí)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上不及國(guó)有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場(chǎng)充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對(duì)象應(yīng)該既包括重點(diǎn)扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢(shì)，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要?？h域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)時(shí)，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)情況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，對(duì)純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對(duì)非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場(chǎng)化、收益最大化原則定價(jià)；對(duì)與農(nóng)村或城市信用社競(jìng)爭(zhēng)或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價(jià)時(shí)，本著不高于信用社的原則從高定價(jià)。而市場(chǎng)化定價(jià)，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢(shì)：一是有一大批相對(duì)專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢(shì)明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對(duì)較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點(diǎn)，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊(duì)，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對(duì)總、分行優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報(bào)高的重大項(xiàng)目實(shí)行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對(duì)好客戶、大項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！叭r(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，信貸審查、單項(xiàng)批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時(shí)限，提高審查效率。

四、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險(xiǎn)信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對(duì)縣域銀行現(xiàn)狀和特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制措施。

首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施，過(guò)程中一定區(qū)別對(duì)待不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，對(duì)于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險(xiǎn)。最后加強(qiáng)縣域銀行運(yùn)營(yíng)信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會(huì)認(rèn)知度和信任程度。

相同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)最好能偶區(qū)別對(duì)待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購(gòu)或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對(duì)縣域銀行的社會(huì)公信力傷害降到最低?？梢韵冉庸?，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束

員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場(chǎng)的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬?，能夠提高服?wù)對(duì)象對(duì)縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會(huì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)很大方面是人才的競(jìng)爭(zhēng)，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵(lì)措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計(jì)劃、全面的福利保障制度以及家庭理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對(duì)不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊(duì)伍，年長(zhǎng)的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，減少錯(cuò)誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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篇6

本文從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析，針對(duì)這些問(wèn)題提出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”，具有個(gè)性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國(guó)改革開放的逐漸深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場(chǎng)日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的重要陣地。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)幅度高達(dá)1.34倍。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場(chǎng)占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場(chǎng)占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場(chǎng)份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個(gè)月以下期的超短期理財(cái)產(chǎn)品因其高流動(dòng)性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財(cái)市場(chǎng)的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個(gè)比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對(duì)“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個(gè)月至3個(gè)月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個(gè)月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)主流

2011年發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型是主要風(fēng)險(xiǎn)收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)11246款，市場(chǎng)占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場(chǎng)占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險(xiǎn)收益特征產(chǎn)品市場(chǎng)占比的變化形勢(shì)可以看出，浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品越來(lái)越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則呈萎縮趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識(shí)到開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國(guó)的銀龍管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)展程度的限制，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在很多問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)理念有待提高

由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來(lái)了不必要的損失。

其次，錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過(guò)度和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng), 一味追求占有市場(chǎng)份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念使得客戶定位不明確，市場(chǎng)細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實(shí)際需求，營(yíng)銷過(guò)程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過(guò)信托原理開展了各式各樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是理財(cái)?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競(jìng)爭(zhēng)。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒(méi)有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點(diǎn)，理財(cái)部門也承襲了該特點(diǎn)，但“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。

篇7

（一）企業(yè)年金制度

2004年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布第20號(hào)令《企業(yè)年金試行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)開始建立規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，它與國(guó)家基本養(yǎng)老、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老構(gòu)成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。

（二）企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀

目前，全國(guó)共有年金管理機(jī)構(gòu)34家，共計(jì)57個(gè)資格，其中受托資格10個(gè)、賬管資格17個(gè)、投管資格20個(gè)、托管資格10個(gè)。

表1：我國(guó)現(xiàn)行企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格情況表

截至2014年底，全國(guó)企業(yè)年金積累基金達(dá)到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加企業(yè)年金的職工達(dá)到2292.78萬(wàn)人。

二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的必要性

（一）商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體

人口老齡化和普通民眾“資產(chǎn)管理”意識(shí)覺(jué)醒背景下，商業(yè)銀行存款性質(zhì)將發(fā)生根本性變化，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是“短期存款理財(cái)產(chǎn)品化，長(zhǎng)期存款養(yǎng)老金產(chǎn)品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的新興業(yè)務(wù)鏈，將突破銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式，開辟一條新的資產(chǎn)管理渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)重要平臺(tái)

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，年金業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)、基金、證券、信托等多種業(yè)務(wù)，通過(guò)與上述業(yè)務(wù)的銜接，以及和資本市場(chǎng)的融合，將促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，為其未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的重要渠道

由于企業(yè)年金具有長(zhǎng)期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點(diǎn)，能夠有效鞏固和密切客戶關(guān)系，防止優(yōu)質(zhì)公司客戶流失，并爭(zhēng)取新的客戶資源。并且年金業(yè)務(wù)形成的業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險(xiǎn)、收入長(zhǎng)期穩(wěn)定的性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展空間巨大

根據(jù)人社部規(guī)劃“十二五”末，全國(guó)企業(yè)年金資產(chǎn)將達(dá)到1萬(wàn)億元。世界銀行預(yù)測(cè)：到2030年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場(chǎng)。廣闊的業(yè)務(wù)市場(chǎng)將為商業(yè)銀行帶來(lái)源源不斷的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，并帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

2.國(guó)家利好政策不斷出臺(tái)

（1）年金基金投資范圍的擴(kuò)大。2013年4月，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴(kuò)大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產(chǎn)配置的靈活性與主動(dòng)性，有效分散投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效率。

（2）新稅優(yōu)惠政策。2013年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》出臺(tái)，規(guī)定從2014年1月1日起對(duì)企業(yè)及員工在年金繳費(fèi)環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個(gè)人所得稅，將納稅義務(wù)遞延到個(gè)人實(shí)際領(lǐng)取年金的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動(dòng)性。

（3）職業(yè)年金的推進(jìn)。2015年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員4000萬(wàn)，平均月工資3000元，70%的參與率計(jì)算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過(guò)1000億元。也將帶動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)新一波的快速增長(zhǎng)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。

（二）挑戰(zhàn)

1.企業(yè)年金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。年金管理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著與保險(xiǎn)、基金、信托公司的競(jìng)爭(zhēng)。特別在受托業(yè)務(wù)方面，由于保險(xiǎn)公司在專業(yè)團(tuán)隊(duì)、精算技術(shù)、服務(wù)理念、補(bǔ)充養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，以及專門為企業(yè)年金設(shè)計(jì)的IT系統(tǒng)等方面均有一定優(yōu)勢(shì)，同時(shí)憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務(wù)由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司攬獲。

2.企業(yè)年金業(yè)務(wù)整體收益偏低。根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)中獲得的收入主要有：受托管理費(fèi)，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過(guò)2‰）；托管費(fèi)，最低0.7‰（不超過(guò)2‰）。賬戶管理費(fèi)最低1元/月.人（不超過(guò)5元/月.人）。該收益遠(yuǎn)低于銀行投入的營(yíng)運(yùn)成本。

四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍(lán)海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，如針對(duì)具有延期支付性質(zhì)的各類資金進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、高管薪酬延付、員工持股計(jì)劃、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障等。還包括投資領(lǐng)域的創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，提升業(yè)務(wù)綜合回報(bào)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，制定全方位的金融服務(wù)方案，如給予企業(yè)年金客戶信貸業(yè)務(wù)辦理優(yōu)先權(quán)，以及為企業(yè)年金客戶員工提供各項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)，開展個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃、高端產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等，在增加客戶粘度的同時(shí)提升養(yǎng)老金客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

篇8

金融消費(fèi)者，泛指購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定:“消費(fèi)者，通常指為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的主體。”按照這一界定，接受商業(yè)銀行金融服務(wù)的個(gè)人客戶，應(yīng)屬于金融消費(fèi)者。消費(fèi)者體驗(yàn)的概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和心理學(xué)等學(xué)科有不同的表述:經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，消費(fèi)者體驗(yàn)的本質(zhì)是一種心理的、具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的商品;管理學(xué)將消費(fèi)者體驗(yàn)理解為消費(fèi)者對(duì)企業(yè)相關(guān)活動(dòng)所產(chǎn)生的反應(yīng)，以及消費(fèi)者與企業(yè)之間的互動(dòng)過(guò)程;而從心理學(xué)的角度，認(rèn)為消費(fèi)者體驗(yàn)是消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中獲得的感知和感受。按上述理解，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者在商業(yè)銀行進(jìn)行金融消費(fèi)的過(guò)程，同時(shí)也是消費(fèi)者體驗(yàn)銀行產(chǎn)品或服務(wù)的過(guò)程。目前，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供的服務(wù)，主要包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)以及自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助服務(wù)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，消費(fèi)者的銀行服務(wù)自主選擇權(quán)逐步增大，同時(shí)，客戶資源也日益成為銀行最有價(jià)值的“無(wú)形資產(chǎn)”之一。因而，銀行只有時(shí)常關(guān)注消費(fèi)者的金融服務(wù)體驗(yàn)，并持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度，才能鞏固既有客戶的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)對(duì)潛在客戶的吸引力，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融消費(fèi)者與普通商品消費(fèi)者相比，對(duì)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、安全性和私密性等特性有更高的要求，即消費(fèi)體驗(yàn)訴求更為多樣化。具體來(lái)講，一方面，不同的銀行服務(wù)方式，形成了金融消費(fèi)體驗(yàn)的差異。例如:在銀行人工服務(wù)中，消費(fèi)者體驗(yàn)的主要是服務(wù)禮儀、效率、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等直觀的內(nèi)容;而在自助服務(wù)中，消費(fèi)者更多關(guān)注的是服務(wù)便捷度、安全性、交易成本等要素。另一方面，消費(fèi)者金融消費(fèi)需求的差異性，通常也使其消費(fèi)體驗(yàn)重點(diǎn)有所不同。例如:消費(fèi)信貸客戶的消費(fèi)體驗(yàn)重點(diǎn)是借款利率、還款方式、期限等合同要素，私人銀行客戶的消費(fèi)體驗(yàn)重點(diǎn)是銀行能否為其提供符合金融資產(chǎn)增值預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品，而殘障客戶的消費(fèi)體驗(yàn)重點(diǎn)則在于銀行能否提供無(wú)障礙通道、手語(yǔ)交流等特殊服務(wù)便利，等等。總之，筆者認(rèn)為，在銀行服務(wù)中，雖然消費(fèi)者的金融消費(fèi)體驗(yàn)存在著差異性和多樣化，但其核心訴求，仍在于實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)需求的充分滿足。

二、傳統(tǒng)銀行與電子銀行金融消費(fèi)者體驗(yàn)的差異性

當(dāng)前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾，在信息技術(shù)強(qiáng)力推動(dòng)下，電子銀行與采用傳統(tǒng)服務(wù)方式經(jīng)營(yíng)的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優(yōu)勢(shì)，日益成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)不可或缺的服務(wù)平臺(tái)和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)的出現(xiàn)和興起，銀行服務(wù)開始分化為傳統(tǒng)人工服務(wù)與現(xiàn)代電子銀行服務(wù)這兩種主流形式，二者相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成完整的銀行服務(wù)體系。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受銀行的服務(wù)方式，而電子銀行的使用，使消費(fèi)者在選擇銀行服務(wù)平臺(tái)或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間以外，消費(fèi)者可借助電子銀行渠道辦理指定業(yè)務(wù);消費(fèi)者在辦理某些人工服務(wù)與電子銀行兼容的業(yè)務(wù)時(shí)，可依從其偏好，自主選擇進(jìn)行操作。這就更加體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者自主選擇商品或服務(wù)方式的原則，也就促使銀行按照消費(fèi)者意愿進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷，不斷提升金融消費(fèi)需求的滿意度。從具體來(lái)看，不同的金融服務(wù)方式，消費(fèi)者有不同的消費(fèi)體驗(yàn)。按筆者歸納，在服務(wù)時(shí)間、環(huán)境、成本、效率以及安全性等方面，傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異見表1:表1傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異對(duì)比表可見，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)到電子銀行服務(wù)的發(fā)展，是銀行服務(wù)從形式到內(nèi)容的全新變化，為滿足金融消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)水平和服務(wù)效率不斷增長(zhǎng)的需求，近年來(lái)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。2010年，我國(guó)主要商業(yè)銀行(含5家大型商業(yè)銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行)電子銀行渠道累計(jì)交易357.29億筆，交易總額628.52萬(wàn)億元，其中:網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過(guò)2.79億戶，累計(jì)交易109.02億筆，交易總額520.77萬(wàn)億元［1］。以中國(guó)工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬(wàn)億元，2010年增至248.76萬(wàn)億元，8年時(shí)間增長(zhǎng)了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產(chǎn)品數(shù)量達(dá)1092個(gè)，占該行全部金融產(chǎn)品數(shù)量的45.9%［2］。筆者認(rèn)為，電子銀行作為一種高速成長(zhǎng)且符合未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)的金融服務(wù)方式，它產(chǎn)生的結(jié)果是，一方面，電子銀行日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和部分替代;另一方面，電子銀行服務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)帶來(lái)金融消費(fèi)者體驗(yàn)的一系列深刻變革。以網(wǎng)上銀行為例，與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，在網(wǎng)絡(luò)上，消費(fèi)者與銀行的互動(dòng)，是人與網(wǎng)頁(yè)界面的溝通，而不是人與人的直接聯(lián)系。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，銀行員工與消費(fèi)者面對(duì)面進(jìn)行交流，消費(fèi)者可以直接感受銀行服務(wù)，形成直觀、具體的消費(fèi)體驗(yàn);但在網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者只能通過(guò)網(wǎng)頁(yè)界面了解銀行產(chǎn)品并通過(guò)相關(guān)操作實(shí)現(xiàn)與銀行的交易，為此，無(wú)論金融消費(fèi)體驗(yàn)還是銀行服務(wù)內(nèi)涵，都發(fā)生了深刻的改變。網(wǎng)銀界面是否友好，網(wǎng)銀響應(yīng)速度是否快捷，銀行能否實(shí)現(xiàn)與客戶的“非人際互動(dòng)”，特別是能否有效保障消費(fèi)者的資金安全和信息隱私等，都會(huì)直接關(guān)系到消費(fèi)者網(wǎng)上銀行的消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度，從而直接影響電子銀行服務(wù)消費(fèi)的水平及其業(yè)務(wù)發(fā)展。再?gòu)南M(fèi)體驗(yàn)的視角出發(fā)，筆者對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)在目標(biāo)體驗(yàn)群體、體驗(yàn)重點(diǎn)、流程、信息交流以及層次等方面進(jìn)行了簡(jiǎn)單對(duì)比，見表2:需要說(shuō)明的是，按照電子銀行業(yè)務(wù)的特性，消費(fèi)者對(duì)電子銀行服務(wù)具有多層次的需求。筆者將這種消費(fèi)體驗(yàn)需求劃分為三個(gè)遞進(jìn)的層次:第一層次，指金融消費(fèi)者對(duì)電子金融知識(shí)、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎(chǔ)性需求;第二層次，指對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對(duì)銀行為消費(fèi)者提供的電子銀行增值服務(wù)(即附加價(jià)值)需求，如金融產(chǎn)品體系的豐富程度、財(cái)經(jīng)資訊的信息量、消費(fèi)者之間的互動(dòng)、針對(duì)高端客戶的信息與產(chǎn)品定制服務(wù)，等等。這三個(gè)層次的需求具有逐步遞進(jìn)、逐步提升的過(guò)程。需要指出的是，電子銀行業(yè)務(wù)雖然呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，電子銀行還不可能完全替代傳統(tǒng)銀行。其主要原因:一是電子銀行業(yè)務(wù)所依托的各項(xiàng)技術(shù)仍處于持續(xù)的升級(jí)、完善過(guò)程之中，而電子銀行產(chǎn)品或服務(wù)要達(dá)到理想的市場(chǎng)普及率尚需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期;二是目前我國(guó)金融消費(fèi)者的主流行為模式仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這種消費(fèi)行為的相對(duì)穩(wěn)定性特征，短期內(nèi)難以改變;三是在現(xiàn)有科技水平下，消費(fèi)者對(duì)某些傳統(tǒng)銀行服務(wù)的體驗(yàn)仍具有電子銀行服務(wù)無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，如體驗(yàn)的直觀性、消費(fèi)過(guò)程互動(dòng)的即時(shí)性等。因此，可以預(yù)見，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)絡(luò)與電子銀行還將并列為銀行服務(wù)的基本渠道。同時(shí)，銀行將借助電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)兩種服務(wù)平臺(tái)，逐步構(gòu)建起綜合性的金融服務(wù)體系，使消費(fèi)者體驗(yàn)由單一化向復(fù)合化方向發(fā)展。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)又具有互補(bǔ)性，這主要表現(xiàn)在:一是兩種服務(wù)平臺(tái)或方式在交易時(shí)空、產(chǎn)品種類以及交易功能上互補(bǔ)，電子銀行將成為銀行分支機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，我們也看到，電子銀行服務(wù)功能已經(jīng)廣泛滲透到傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中，提高了傳統(tǒng)銀行金融消費(fèi)服務(wù)水平;二是電子銀行與分支機(jī)構(gòu)可以共享銀行的技術(shù)、人才和客戶資源。比如:由于銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大中小城市，而銀行的服務(wù)資源在不同層級(jí)的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)上下級(jí)銀行服務(wù)資源的共享，這對(duì)基層銀行改善消費(fèi)者服務(wù)尤為重要。為此，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)共生的綜合服務(wù)體系，是提高金融消費(fèi)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的重要途徑。

三、持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度是電子銀行發(fā)展之根本最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會(huì)責(zé)任。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)中，能否為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和特色服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要要素。因此，關(guān)注和持續(xù)提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，直接體現(xiàn)銀行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，從而直接決定著銀行業(yè)的生存與發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的過(guò)程，同時(shí)是金融消費(fèi)體驗(yàn)需求的滿意程度不斷提高的過(guò)程。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)電子銀行服務(wù)的需求還將隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步而提出新的更多的內(nèi)容，只有在消費(fèi)者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進(jìn)電子銀行服務(wù)的發(fā)展。進(jìn)一步講，由于金融電子產(chǎn)品具有的科技專業(yè)性、電子交易流程的復(fù)雜性，消費(fèi)者在電子金融交易中往往處于相對(duì)弱勢(shì)地位，因而關(guān)注和提升金融消費(fèi)體驗(yàn)滿意度，也就直接體現(xiàn)了銀行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營(yíng)理念和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，只有切實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，才能構(gòu)建起金融穩(wěn)定的根基［3］。當(dāng)前，在全球銀行業(yè)高度關(guān)注電子銀行發(fā)展的條件下，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，以持續(xù)提高金融消費(fèi)者體驗(yàn)的滿意度為目標(biāo)，積極探索中國(guó)銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，不斷提升電子銀行服務(wù)水平。

(一)開展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的普及宣傳和消費(fèi)者教育金融消費(fèi)者使用電子銀行服務(wù)需要掌握基本的數(shù)字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)普及率尚不夠高，因此，在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織非常有必要向廣大消費(fèi)者廣泛宣傳相關(guān)電子銀行基礎(chǔ)知識(shí)，特別要消除部分消費(fèi)者對(duì)電子銀行交易安全性的擔(dān)憂。銀行要熱忱幫助消費(fèi)者掌握運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，尊重消費(fèi)者選擇服務(wù)項(xiàng)目和種類的意愿，獲取消費(fèi)效益最大化。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財(cái)

一、零售業(yè)務(wù)的概念

銀行零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)的稱謂源于西方商業(yè)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個(gè)人提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，后者主要是面對(duì)法人客戶提供的各類產(chǎn)品和服務(wù)。狹義的銀行零售業(yè)務(wù)僅指面向個(gè)人提供的各類產(chǎn)品與服務(wù)。零售業(yè)務(wù)的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)外動(dòng)因

（一）外部環(huán)境

個(gè)人金融資產(chǎn)的持續(xù)不斷增長(zhǎng)為我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。改革開放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康增長(zhǎng)，國(guó)民收入不斷向居民部門傾斜，居民個(gè)人可支配收入增長(zhǎng)較快，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品也提出了更高要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，我國(guó)儲(chǔ)蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬(wàn)億元大關(guān)。如此龐大的金融資產(chǎn)余額與較大的人口數(shù)額為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的外在機(jī)遇與條件。

利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)與批發(fā)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。十多年來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程一直在穩(wěn)步推進(jìn)。自1993提出利率市場(chǎng)化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場(chǎng)化。存、貸款利率放開的順序?yàn)椤跋韧鈳?，后本幣；先貸款，后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”，現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的改革已進(jìn)入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場(chǎng)化，對(duì)優(yōu)質(zhì)法人客戶的激烈爭(zhēng)奪必將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開拓新的盈利來(lái)源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

融資脫媒的情況將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進(jìn)行短期融資，這對(duì)商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動(dòng)下，市場(chǎng)化的企業(yè)長(zhǎng)期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來(lái)推出，這樣就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)一步拓寬了發(fā)債獲取長(zhǎng)期資金來(lái)源的出路，從而對(duì)商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期貸款帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。三是隨著股票市場(chǎng)股改的完成，股票市場(chǎng)的融資功能有望開閘，上市公司可以通過(guò)發(fā)行股票籌集資金，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放長(zhǎng)期貸款而言又是一重利空。總體來(lái)看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)將勢(shì)在必行。

WTO過(guò)渡期結(jié)束后與外資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)零售業(yè)務(wù)的需要。與我國(guó)情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據(jù)估計(jì)，其80%的利潤(rùn)來(lái)自個(gè)人業(yè)務(wù)，而個(gè)人業(yè)務(wù)中的60%又來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)。從目前我國(guó)已經(jīng)參股的幾家外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)看，無(wú)一不是爭(zhēng)搶個(gè)人零售業(yè)務(wù)。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營(yíng)銷策略，高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，完善的分銷渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的銀行相對(duì)具有劣勢(shì)，可以想象競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈。

（二）銀行內(nèi)部自身要求

從負(fù)債業(yè)務(wù)角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來(lái)源。在銀行的諸多資金來(lái)源中，居民儲(chǔ)蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點(diǎn)，是理想的資金來(lái)源。努力運(yùn)用多種手段爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標(biāo)。對(duì)商業(yè)銀行而言，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)就是要大力展開營(yíng)銷攻勢(shì)，努力吸收儲(chǔ)蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來(lái)源。

從發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度看，零售業(yè)務(wù)也是現(xiàn)在的必爭(zhēng)之地。目前個(gè)人消費(fèi)貸款的優(yōu)勢(shì)還不是十分突出。這是由于我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來(lái)較多利息收入。但這只是暫時(shí)情況，隨著利率完全市場(chǎng)化，激烈爭(zhēng)奪的法人客戶市場(chǎng)的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于法人客戶，貸款周期長(zhǎng)，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。

扣除負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的零售業(yè)務(wù)主要還包括：個(gè)人理財(cái)、支付結(jié)算以及信用卡業(yè)務(wù)?？傮w來(lái)看，這些業(yè)務(wù)的開展對(duì)銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務(wù)能為銀行增加客戶、帶來(lái)存款、提供收入，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行意義重大。

從商業(yè)銀行滿足資本充足率的要求來(lái)看。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的債權(quán)及其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重均為100%，而個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%。為使一定量的資本推動(dòng)更多的業(yè)務(wù)量，大力發(fā)展個(gè)人住房抵押貸款，適當(dāng)減少其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是滿足辦法要求的出路之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)面臨的困難和問(wèn)題

（1）目前我國(guó)大多商業(yè)銀行組織架構(gòu)尚不適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行的組織機(jī)構(gòu)基本上還是沿用“金字塔”式的層級(jí)結(jié)構(gòu)，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務(wù)操作層。管理責(zé)任和信息的還是沿著分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行，一級(jí)管一級(jí)的管理模式，信息流經(jīng)的環(huán)節(jié)太多，渠道過(guò)長(zhǎng)，使決策者遠(yuǎn)離客戶，渠道不暢，銀行對(duì)客戶需求的反應(yīng)滯后，經(jīng)營(yíng)決策滯后，對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了較大的障礙。

（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，開展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)的人才還不能完全適應(yīng)開展零售業(yè)務(wù)的需要。而目前國(guó)內(nèi)開展零售業(yè)務(wù)的人才相對(duì)匱乏，大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的員工多是從事批發(fā)業(yè)務(wù)出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場(chǎng)知識(shí)相對(duì)貧乏，難以為重點(diǎn)個(gè)人客戶提供綜合化、個(gè)性化的零售業(yè)務(wù)。因此，要成功地開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，需要加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的重要根源。目前我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)上存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外零售銀行產(chǎn)品多達(dá)上萬(wàn)種，相比之下，國(guó)內(nèi)零售銀行的產(chǎn)品充其量不過(guò)幾十種。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無(wú)論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)基本大同小異，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品技術(shù)含量較低，難以進(jìn)行組合，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個(gè)人服務(wù)，難以體現(xiàn)個(gè)性化、差別化的特點(diǎn)，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也表現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向。

（4）技術(shù)手段落后，難以支持零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要。近幾年來(lái)，我國(guó)銀行在利用技術(shù)手段支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應(yīng)用。但是與發(fā)展零售業(yè)務(wù)的需要相比，這些技術(shù)手段總體上還顯得不足，特別是我國(guó)目前商業(yè)銀行開辦的零售業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大比重還是借助于柜臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這很難適應(yīng)零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點(diǎn)，亟待改變。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議：

（1）組織架構(gòu)調(diào)整。為適應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略需要，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)零售業(yè)務(wù)的需要逐步、穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，實(shí)施扁平化改革。具體而言，就是實(shí)施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過(guò)上收決策權(quán)壓縮中間層級(jí)，整合并縮短管理鏈條，同時(shí)壓縮信息傳遞的渠道和層級(jí)，使決策層能及時(shí)、準(zhǔn)確對(duì)市場(chǎng)信息做出反映，從而更好適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）人員儲(chǔ)備。隨著我國(guó)加入WTO過(guò)渡期的臨近結(jié)束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競(jìng)爭(zhēng)。這樣的競(jìng)爭(zhēng)包括很多方面，但核心的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。為了充分應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行必須進(jìn)行適量的人才貯備，為此它應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地開展一些列培訓(xùn)，既培養(yǎng)適應(yīng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷人才也培養(yǎng)相當(dāng)數(shù)量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過(guò)招聘的方式適當(dāng)引入部分人才。

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【關(guān)鍵詞】個(gè)人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對(duì)策

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個(gè)人財(cái)富加速增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景看好，同時(shí)也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對(duì)策略。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明，2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額年均增長(zhǎng)16.5%，2010年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬(wàn)億元。龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行把開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約發(fā)展空間。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對(duì)獨(dú)立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域，無(wú)法為顧客提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)。近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障。個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)分別由個(gè)人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)分割，無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國(guó)商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上科技開發(fā)的力度還不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對(duì)客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國(guó)商業(yè)銀行從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來(lái)自一線儲(chǔ)蓄柜員，雖然受過(guò)一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對(duì)股票、基金、金融衍生品等知識(shí)掌握不夠，缺乏實(shí)際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識(shí)較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場(chǎng)。作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強(qiáng)居民金融意識(shí)，適時(shí)推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場(chǎng)，細(xì)化客戶市場(chǎng)，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，采取富有個(gè)性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺(tái)，針對(duì)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國(guó)金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機(jī)遇，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場(chǎng)細(xì)化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個(gè)性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點(diǎn)人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，有針對(duì)性地提供差異化的服務(wù)。完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。同時(shí)，加強(qiáng)信息的跟蹤與反饋，及時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過(guò)儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的員工，進(jìn)行法律、保險(xiǎn)、證等知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強(qiáng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)專家隊(duì)伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

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