導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險投保流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢,建設(shè)銀行總行在2006年推行會計及營運體制改革,成立營運管理部,將會計部的操作性工作和營運中心原有的業(yè)務(wù)性工作合并,將營業(yè)網(wǎng)點非實時業(yè)務(wù)陸續(xù)集中到后臺,體現(xiàn)集約化管理的優(yōu)勢,減輕營業(yè)網(wǎng)點的非服務(wù)性工作,極大地推動了營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型工作。隨著改革的深化,還將繼續(xù)從減輕前臺工作量、提高后臺服務(wù)支持水平效率等方面進(jìn)一步將前臺工作分離到后臺(營運管理部)。

在內(nèi)部潛力挖掘越來越困難的時候,業(yè)務(wù)流程外包作為一種管理模式為集約化管理提供了新的動力。在陸續(xù)實現(xiàn)了憑證稽核補(bǔ)錄、交換票據(jù)補(bǔ)錄和會計憑證傳遞、銀企對賬外包后,各商業(yè)銀行深切感受到業(yè)務(wù)流程外包帶來的好處。因此,認(rèn)真分析銀行業(yè)務(wù)流程外包與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的比較優(yōu)勢,理清業(yè)務(wù)流程外包發(fā)展的思路,勢必會對商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化流程,提高業(yè)務(wù)處理的效率和質(zhì)量,降低營運成本,轉(zhuǎn)嫁營運風(fēng)險,提高營運工作管理水平起到積極的作用。

業(yè)務(wù)流程外包對營運管理工作的作用

提高管理效率實行業(yè)務(wù)外包后,銀行內(nèi)部的規(guī)模將會縮小,銀行員工人數(shù)也會下降,這讓銀行的管理人員可以騰出更多的時間和精力來加強(qiáng)對核心工作的管理,專注于自身核心能力的培養(yǎng)。因此,管理的效率和質(zhì)量都會有一定程度的提高,從而能夠更快、更好地滿足前臺及客戶價值實現(xiàn)的需要。

降低經(jīng)營成本營運管理工作將服務(wù)外包的主要動因是降低成本。將人力消耗大、工作內(nèi)容簡單、成本高的業(yè)務(wù)外包出去,可以直接降低成本。因為,專業(yè)化分工帶來了組織職能效率的提高,許多外包商都擁有比金融機(jī)構(gòu)更有效的資源和組織。同時,服務(wù)外包大大降低了銀行的人力費用,據(jù)調(diào)查,外包的人力費用還不到銀行員工費用的三分之一。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險商業(yè)銀行和服務(wù)外包商之間不單純是雇傭關(guān)系,也是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,是風(fēng)險共同體。因此,在外包服務(wù)的同時,銀行也把一些風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了服務(wù)外包商。這使金融機(jī)構(gòu)能更好地應(yīng)對迅速變化的外部市場環(huán)境和顧客需求。除了業(yè)務(wù)風(fēng)險隨著業(yè)務(wù)流程外包部分轉(zhuǎn)嫁給外包供應(yīng)商,承擔(dān)這部分工作的聘用人員的勞動關(guān)系也一并轉(zhuǎn)給外包供應(yīng)商,這就在一定程度上減少了商業(yè)銀行在用人方面的合同性風(fēng)險。

提高服務(wù)質(zhì)量一是部分業(yè)務(wù)流程外包后,人力資源緊張的矛盾得到緩解,銀行就可以盡可能地把前臺和基層行操作的非時時性工作直接上收到一級分行,減輕網(wǎng)點和二級行的工作負(fù)擔(dān);二是內(nèi)部人力資源得到釋放后,可以轉(zhuǎn)移到支持服務(wù)工作中,把原來的服務(wù)關(guān)系由網(wǎng)點通過二級行再到一級行,改為扁平化服務(wù),網(wǎng)點的問題由一級行直接負(fù)責(zé)解決,這將加強(qiáng)營運部門對前臺的支持能力,擴(kuò)大服務(wù)半徑,減少服務(wù)流程,縮短支持服務(wù)的響應(yīng)時間。

提高員工素質(zhì)銀行員工從具體的操作性工作中解放出來,可以投入到更需要他們的地方。同時,工作重點向高技術(shù)、高難度的工作轉(zhuǎn)移,使銀行員工有更多的學(xué)習(xí)機(jī)會,不斷提高綜合素質(zhì)。

業(yè)務(wù)流程外包對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的影響

業(yè)務(wù)流程外包在給商業(yè)銀行帶來成本、風(fēng)險降低的同時,也帶來了一個與現(xiàn)有模式截然不同的視角、知識、經(jīng)驗和技術(shù)。這有利于商業(yè)銀行改進(jìn)原有流程或設(shè)計新的流程。新的流程將會以一種新的方式影響或者改變商業(yè)銀行營運管理工作,會對原有工作起到積極的推動和促進(jìn)作用,并能夠為前臺和客戶提供更多、更好的支持和服務(wù)。

推動現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化實行業(yè)務(wù)流程外包,帶來價值鏈結(jié)構(gòu)的變化,業(yè)務(wù)管理模式由單一的內(nèi)部管理模式,轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)部管理與內(nèi)外部管理相結(jié)合的一種新模式,從新的角度審視原有的業(yè)務(wù)流程,打破舊框框,去除不合理因素。通過業(yè)務(wù)外包,商業(yè)銀行可以實現(xiàn)流程再造,使各項業(yè)務(wù)流程更加科學(xué)。

增加流程中的工作環(huán)節(jié)在營運管理工作中,一個完整的業(yè)務(wù)流程是由一個或一個以上的工作環(huán)節(jié)組成,每個環(huán)節(jié)完成不同的工作內(nèi)容。銀行在實行外包時,要對現(xiàn)有流程中的每個環(huán)節(jié)進(jìn)行分析梳理,合理補(bǔ)充銀行控制環(huán)節(jié),細(xì)化拆分操作環(huán)節(jié),使得調(diào)整后的工作環(huán)節(jié)會更全面,更具體。

提高工作效率外包后,業(yè)務(wù)處理流程會發(fā)生變化,較外包前,工作效率會有一定的提高。一是分工更細(xì)致,每個崗位所承擔(dān)的工作環(huán)節(jié)更少,具體工作更單一,每人只從事某項作業(yè),熟練度會有較大程度提高;二是專門從事某項具體作業(yè)的人員會改進(jìn)操作方法,發(fā)現(xiàn)省時省力的辦法。

降低操作風(fēng)險在一個人可以完成一個業(yè)務(wù)流程或其中的多個主要環(huán)節(jié)時,很難及時發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)的問題。當(dāng)每個員工只能完成流程中很少內(nèi)容,并且在流程中還有多個控制點時,發(fā)生的操作錯誤很快就可以被下一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn),以便及時解決問題。

打破行業(yè)界線業(yè)務(wù)流程外包很容易在新的市場環(huán)境中打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)界線,與外包供應(yīng)商形成跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的聯(lián)合,構(gòu)成長期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,增強(qiáng)彼此的競爭力。隨著信息時代的到來,信息技術(shù)使得信息傳輸以及行業(yè)監(jiān)管的低成本運行成為可能。銀行為了進(jìn)一步降低成本,提高產(chǎn)出效率,就必然打破封閉,參與社會分工,從局部的分工走入全面的分工。

業(yè)務(wù)流程外包存在的風(fēng)險及控制措施

商業(yè)銀行對營運工作實行業(yè)務(wù)流程外包,其覆蓋面非常寬廣,既可以小到一個簡單的工序,也可以大至整個營運的部分模塊工作。盡管這部分工作不涉及銀行的核心競爭力,但對商業(yè)銀行正常運營的重要性是不可忽略的?；貓蟀殡S著風(fēng)險,通過BPO實現(xiàn)對部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代,也是同樣道理。因此,必需充分了解、識別采用BPO可能出現(xiàn)的風(fēng)險,然后采取必要的措施,趨利避害,全面發(fā)揮BPO的優(yōu)勢。

決策風(fēng)險及控制金融業(yè)務(wù)流程外包過程中可能會出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險,但我認(rèn)為最大的風(fēng)險是在外包之前:是否應(yīng)該實行外包,把哪些業(yè)務(wù)外包。防范決策風(fēng)險,就要在決策前根據(jù)自身情況認(rèn)真分析外包帶來的好處;同時,全面評估各類風(fēng)險,確保業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的效益至少能夠覆蓋風(fēng)險。

服務(wù)能力風(fēng)險及控制如何正確選擇一家外包服務(wù)供應(yīng)商,對商業(yè)銀行來說,是一項重大的決定。服務(wù)商的服務(wù)能力會影響到外包工作的持續(xù)開展,甚至?xí)斐赏獍　４蟛糠中袠I(yè)專家認(rèn)同外包服務(wù)供應(yīng)商的3大選擇準(zhǔn)則:其相關(guān)的過往經(jīng)驗、技術(shù)水平及提供流程改進(jìn)的能力。因此,商業(yè)銀行在選擇供應(yīng)商時,必須研究這家廠商是否具備充分的技術(shù)及管理能力,包括企業(yè)的規(guī)模、金融業(yè)外包服務(wù)經(jīng)驗、在同行中的地位等。

合同性風(fēng)險及控制外包協(xié)議是商業(yè)銀行與第三方之間的一種合同關(guān)系。由于業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化,在實施過程中,合同的內(nèi)容、質(zhì)量及靈活性都會對雙方的合作帶來影響。因此,協(xié)議中的條款要定得明確清晰、可操作性強(qiáng),以最大程度地發(fā)揮合約制約力。商業(yè)銀行在與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂的外包協(xié)議中必須涵蓋外包業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié),包括日常作業(yè)流程規(guī)范、工作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)水平、稽核監(jiān)督、糾紛仲裁等內(nèi)容。協(xié)議要明確界定雙方的權(quán)利和義務(wù),并保留修改條款的權(quán)利,以保證外包業(yè)務(wù)的規(guī)范運行。例如,在服務(wù)水平條款中必須說明服務(wù)程度的標(biāo)準(zhǔn):外包商對問題的反應(yīng)時間、提供解答及支持服務(wù)的時間等。

數(shù)據(jù)安全風(fēng)險及控制數(shù)據(jù)安全對商業(yè)銀行來說是非常重要的。在業(yè)務(wù)流程外包中,服務(wù)供應(yīng)商可以接觸到大量銀行數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)一旦泄露,將對銀行造成經(jīng)營上、法律上的嚴(yán)重后果。服務(wù)供應(yīng)商對銀行數(shù)據(jù)的接觸在所難免,必須防止數(shù)據(jù)泄露。首先,要在合同中明確相應(yīng)的法律責(zé)任;其次,要通過技術(shù)手段對數(shù)據(jù)的提取、轉(zhuǎn)移進(jìn)行限制,避免大量數(shù)據(jù)暴露;最后,要加強(qiáng)過程監(jiān)督,防止員工個別行為。

人力資源風(fēng)險及控制實施外包后,現(xiàn)有聘用人員將轉(zhuǎn)換管理關(guān)系,員工的歸屬感下降,容易出現(xiàn),造成對銀行工作時效性的影響。隨著外包的發(fā)展,一些接近核心的工作由外包供應(yīng)商承擔(dān),久而久之,銀行員工將降低對這部分工作的管理及控制能力,使銀行對外包供應(yīng)商產(chǎn)生依賴。

篇2

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機(jī)動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項目部多，施工地點分散、人員流動性大等特點，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機(jī)構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機(jī)動車輛，這些機(jī)動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實際情況，綜合考慮施工的實際需要來進(jìn)行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項目部來實施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負(fù)責(zé)保險的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風(fēng)險和財產(chǎn)損失;二是保費成本高，商業(yè)車險費改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險，可以享受折扣系數(shù)，最低可達(dá)三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風(fēng)險車輛，拒保高風(fēng)險車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風(fēng)險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險業(yè)務(wù)集中管理，通過實施車險集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達(dá)到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實施的，其運作的模式主要有設(shè)備部門或車隊負(fù)責(zé)辦理車險、委托保險經(jīng)紀(jì)人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊負(fù)責(zé)辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險經(jīng)紀(jì)公司實施車險業(yè)務(wù)集中管理。

(一)由設(shè)備部門或車隊負(fù)責(zé)辦理車險這種方式的缺點是:設(shè)備部門或車隊工作人員一般不具備保險專業(yè)知識，專業(yè)性不強(qiáng)，同時本身還有其他本職工作，不能專注于車險集中管理工作。

(二)委托保險經(jīng)紀(jì)人辦理保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金，保險經(jīng)紀(jì)人有利于解決保險市場上的信息不對稱問題。目前，國內(nèi)大型建筑施工企業(yè)普遍采用委托保險經(jīng)紀(jì)公司推行車險業(yè)務(wù)集中管理的模式，不少大型企業(yè)逐步設(shè)立自己的保險經(jīng)紀(jì)公司作為企業(yè)保險業(yè)務(wù)集中管理平臺，按照企業(yè)保險資源集中管理制度要求，負(fù)責(zé)落實各項保險業(yè)務(wù)集中管理，機(jī)動車輛保險集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險經(jīng)紀(jì)公司實施機(jī)動車輛保險集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級車險集中管理服務(wù)協(xié)議第一級是大型建筑施工企業(yè)總部、保險經(jīng)紀(jì)人與保險公司總部三方簽訂車險集中管理服務(wù)協(xié)議。首先企業(yè)總部委托保險經(jīng)紀(jì)人通過招標(biāo)選擇網(wǎng)點多、服務(wù)好、信譽(yù)優(yōu)、償付能力強(qiáng)的保險公司作為入圍保險公司，為形成競爭機(jī)制，促使保險公司做好服務(wù)，選擇2～3家保險公司為宜;確定保險公司后大型施工企業(yè)總部和保險經(jīng)紀(jì)人分別與選定的保險公司總部三方簽訂《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議重點是規(guī)定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務(wù)等，明確對保險經(jīng)紀(jì)公司的授權(quán)及投保人名單等。第二級是大型施工企業(yè)二級單位、具體承保的保險公司分支機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)公司簽訂具體的《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議重點是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務(wù)成員、服務(wù)承諾、增值服務(wù)、爭議處理機(jī)制和違約責(zé)任等事項。

(二)下發(fā)車險集中管理文件為使車險集中管理工作實現(xiàn)規(guī)范管理和高效運作，施工企業(yè)總部下發(fā)車險集中管理文件，一是明確車險集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項;二是明確投保流程、保費審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責(zé)人負(fù)責(zé)車險業(yè)務(wù)辦理。車險集中管理文件應(yīng)與《車險集中管理服務(wù)協(xié)議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業(yè)二級單位應(yīng)將車險集中服務(wù)協(xié)議下發(fā)到下屬各單位，要求下屬各單位機(jī)動車輛保險管理相關(guān)部門按照協(xié)議規(guī)定辦理車險。據(jù)筆者統(tǒng)計，大型施工企業(yè)二級單位一般擁有1000臺車左右，為提高資金周轉(zhuǎn)，兼顧專責(zé)人工作量，以一個月辦理一次車險為宜。首先，投保單位專責(zé)人將本單位車輛信息統(tǒng)計表、投保險種及行駛證影印件發(fā)送給保險經(jīng)紀(jì)公司，保險經(jīng)紀(jì)公司連同保險公司查詢、核實車輛到期時間，匯總整理后，每月25號前完成下月到期車輛的報價，并發(fā)送給投保單位，經(jīng)投保單位專責(zé)人審核無誤后提交保費支付流程，保費支付后專責(zé)人通知保險經(jīng)紀(jì)公司，保險公司在收到保險費后3日內(nèi)出具正式保險單和保費發(fā)票;實行電子保單的地區(qū)應(yīng)打印電子保單并加蓋保單章連同保費發(fā)票一起送達(dá)投保單位，同時將電子保單發(fā)送到投保單位指定郵箱;對于新購車輛，由于4S店一般要求新車在店里購買保險，所以對新購車輛保險作特殊處理，可不納入集中統(tǒng)?？己耍侗挝恢恍鑼⑿沦徿囕v信息及時告知保險經(jīng)紀(jì)公司即可。保險公司每月初將上月投保車輛清單報送給保險經(jīng)紀(jì)公司，保險經(jīng)紀(jì)公司據(jù)此建立車險臺賬，并與投保單位提供車輛信息統(tǒng)計表進(jìn)行核對，確保無漏保車輛。

(四)報案索賠實行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業(yè)風(fēng)險為確保出險后案子的及時處理，一方面各投保單位應(yīng)及時報案，并將理賠不及時的案件、疑難案件及時通知保險經(jīng)紀(jì)公司，由保險經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)與保險公司、投保單位協(xié)調(diào)和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險經(jīng)紀(jì)公司要求保險公司每季度提取車險理賠數(shù)據(jù)，重點關(guān)注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調(diào)處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財產(chǎn)損失;同時半年或全年向投保單位報送車險理賠數(shù)據(jù)，促進(jìn)企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

(五)建立工作回訪及評價機(jī)制為保證車險統(tǒng)一集中管理有效運行，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)建立工作回訪及評價機(jī)制，即保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期回訪施工企業(yè)下屬二級單位及下屬分支機(jī)構(gòu)、項目部了解保險公司出單、理賠等方面服務(wù)情況，并及時采取措施予以矯正，提升保險公司服務(wù)水平，確保車險集中管理工作可以更加有效運行。

篇3

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，僅于被保險人發(fā)生變更而投保人未發(fā)生變更的情況下，受讓人方能承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。如果投保人發(fā)生了變更，則應(yīng)當(dāng)視為簽訂了新的保險合同，保險人必須履行簽訂合同時的各項義務(wù)，包括對免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)。保險人為避免保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，免責(zé)條款被認(rèn)定為無效，應(yīng)當(dāng)完善批改流程，分清投保人或被保險人的變更，履行法律規(guī)定的手續(xù)，并固定相關(guān)證據(jù)。

［關(guān)鍵詞］

保險合同的承繼；免責(zé)條款；提示和說明義務(wù)；投保人；被保險人；批改手續(xù)；保險法第十七條；保險法第四十九條

保險標(biāo)的車輛轉(zhuǎn)讓后，商業(yè)三責(zé)險的免責(zé)條款是否繼續(xù)對受讓人有效，這是一個常見法律問題。一般法院以免責(zé)條款是否已向受讓人提示和說明，且是否有充分證據(jù)證明，作為判斷免責(zé)條款效力存續(xù)的標(biāo)準(zhǔn)，不少保險公司因沒有達(dá)到此要求而敗訴。但是，永安財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“永安公司”）2014年的一個此類案件，卻成功進(jìn)入了再審程序，其申訴理由和再審判決理由，都采用了不同以往的觀點。這對同期筆者的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保公司”）的一樁案件產(chǎn)生了影響。筆者專門研究了永安公司的再審理由，試圖借鑒為上訴觀點，卻發(fā)現(xiàn)了不少值得探討的問題。

一、永安公司案件簡介

在永安公司案件中，申訴人永安公司承保了一輛大型專項作業(yè)車，原車主在投保單上簽了字。后來車主將車轉(zhuǎn)讓給他人，現(xiàn)任車主沒有在有關(guān)文件上簽字，在辦理批改的時候，永安公司在被保險人一欄填寫了現(xiàn)任車主，投保人一欄仍然是原車主?，F(xiàn)任車主開車嚴(yán)重超載，發(fā)生了對第三方的損害事故。一審和二審均認(rèn)為永安公司沒有對現(xiàn)任車主盡到提示和說明義務(wù)，判決其承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、永安公司的申訴觀點和再審改判理由

永安公司不服兩審判決理由，提起申訴，其申訴理由歸納如下：［1］1．根據(jù)《保險法》第四十九條第一款，現(xiàn)任車主并非與保險人形成新的保險關(guān)系，而是對原車主保險合同的承繼，而保險人對原車主是盡了提示和說明義務(wù)的，故新車主自應(yīng)在繼承被保險人權(quán)利義務(wù)的同時，受到免責(zé)條款的制約。2．不得超載也屬于法律禁止性條款，因此只需履行提示義務(wù)即可。3．如果認(rèn)為要對現(xiàn)任車主也盡提示義務(wù)，則在邏輯上會存在問題?！侗ｋU法》第四十九條第二款至第四款明確規(guī)定了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，被保險人和受讓人的通知義務(wù)，僅對危險程度顯著增加所導(dǎo)致的賠償義務(wù)產(chǎn)生影響，對合同效力并無影響。因此，在危險程度不成為問題的情況下，被保險人和受讓人完全可以不通知保險人，此時保險人就無法盡提示和說明義務(wù)。同樣，如果僅被保險人通知保險人，保險人也無法盡該義務(wù)。只有當(dāng)受讓人通知保險人，而保險人要求其辦理批改手續(xù)，受讓人予以配合的情況下，才可能盡提示和說明義務(wù)。上述保險人無法履行提示和說明義務(wù)的情形，就視為未對受讓人提示和說明免責(zé)條款，結(jié)果導(dǎo)致免責(zé)條款不生效。最后就會產(chǎn)生不合理的后果，即無人通知保險人時，免責(zé)條款不生效，通知了保險人使其有機(jī)會盡提示和說明義務(wù)時，免責(zé)條款才生效，結(jié)果就是縱容大家不通知保險人。這種邏輯上的問題，在要求必須對受讓人盡提示和說明義務(wù)的情況下，是無法避免的。所以，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為只要對原投保人盡了該義務(wù)即可，隨后標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，無需重新履行該義務(wù)，權(quán)利義務(wù)自動承繼，免責(zé)條款對受讓人自動有效。

三、對永安公司申訴觀點的簡評

這份申訴意見，提出了新穎的觀點，也給出了詳細(xì)的邏輯論證。筆者同期正好了人保公司的一個案件，并正為上訴尋找理由。在這個案件中，甲是車輛原投保人，其在投保時，手續(xù)完整合法。在免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)上，人保公司盡到了自己的責(zé)任，甲在投保單上也簽了自己的名字，表明對免責(zé)條款的認(rèn)可。后來甲在二手車市場將車輛轉(zhuǎn)讓給了乙，甲乙共同委托該市場的工作人員丙前往人保公司辦理批改手續(xù)。人保公司簽發(fā)了批改單，其上記載投保人和被保險人均變更為了乙。后來，乙將車輛交給丁駕駛，丁出險，導(dǎo)致他人兩死兩傷。丁逃逸，自首后被判處刑事責(zé)任。死者家屬提起民事訴訟，請求之一就是要求人保公司賠償損失。一審法院認(rèn)為，投保人在變更后，沒有像原投保人那樣在投保單上簽字，所以不能說明提示義務(wù)已盡到，于是判決人保公司承擔(dān)責(zé)任。筆者開始時覺得永安公司的觀點可以適用于人保公司的案件，但仔細(xì)思考后，發(fā)現(xiàn)了一個無法回避的問題，即《保險法》第十七條是明確要求向投保人就免責(zé)條款履行提示和說明義務(wù)的，從而即使受讓人承繼了原合同權(quán)利義務(wù)，但若其地位是新的投保人，則保險公司仍應(yīng)依第十七條履行相應(yīng)的義務(wù)后，才能使免責(zé)條款對其生效。如果不這樣理解，就會產(chǎn)生問題，即只要對第一個投保人盡了提示和說明義務(wù)，其后無論保險標(biāo)的流轉(zhuǎn)多少后手，只要后手是受讓人，免責(zé)條款都自動對其生效。而對這些后手來說，如果他是新的投保人，支付了保險費，履行了批改手續(xù)，具有保險合同締約人的地位，卻在理賠時因免責(zé)條款被拒賠，理由是保險合同的承繼，這顯然在法律和情理上都難以讓人接受。由此看來，將受讓人進(jìn)一步劃分為新的投保人和新的被保險人，對于免責(zé)條款提示和說明義務(wù)的履行有重要影響，對于保險合同是自動承繼還是重新成立，也有重要意義。永安公司的申訴意見，沒有對這個問題加以關(guān)注，所以得出的結(jié)論存在解釋上的問題。

四、筆者主張的觀點

經(jīng)過研究，筆者認(rèn)為，保險合同的承繼，僅限于被保險人發(fā)生變更的情形；如果投保人也發(fā)生變更，保險合同并不承繼，而是成為了新的保險合同，此時保險公司必須對新投保人就免責(zé)條款盡提示和說明義務(wù)。這種觀點，在法律和邏輯上均可自圓其說。

（一）從基本概念上看投保人和被保險人在承繼合同上的不同保險法律關(guān)系涉及四方主體，即保險人、投保人、被保險人和受益人。簡單說來，投保人就是簽訂保險合同、繳納保險費的人。他簽訂保險合同，可以是為了自己利益，也可以是為了他人利益。如果是為了自己的利益，那其本人就是被保險人。正因為投保人是直接參加合同談判和簽訂的人，所以訂立合同時保險人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對投保人履行，這其中就包括免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)。如果投保人發(fā)生變更，自應(yīng)重新完成一次合同的訂立，這樣新的保險合同即替代了原有的合同。被保險人是財產(chǎn)或人身受到保險合同保障的人，他有權(quán)請求支付保險金。被保險人實際承受著保險事故的損害后果，也享受著保險人提供的保障，［2］在保險合同中具有核心地位。在人身保險合同中，受益人所享有的保險金請求權(quán)，本質(zhì)也是由被保險人轉(zhuǎn)移給受益人的。但被保險人并不是合同談判和簽署的直接參加人，其僅是承接了合同談判的結(jié)果，即合同權(quán)利義務(wù)，所以，保險人訂立合同時的義務(wù)無需也不可能向被保險人履行。這就意味著，當(dāng)被保險人變更時，新的被保險人存在直接繼承原被保險人的權(quán)利義務(wù)的可能性。

（二）新《保險法》進(jìn)一步明確了投保人與被保險人的差異原《保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！痹撘?guī)定遵循合同相對性原則，認(rèn)為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓與保險合同的轉(zhuǎn)讓是獨立的，標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險利益關(guān)系發(fā)生變更，自然保險合同不能繼續(xù)有效，除非保險人同意。新《保險法》第四十九條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)?！逼渫黄坪贤鄬π?，允許保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的同時，保險合同也隨之轉(zhuǎn)讓給標(biāo)的受讓人。盡管被保險人和受讓人有義務(wù)通知保險人，但其意義僅限于危險程度顯著增加的情形。對于該修改后的條款，人們的論述大多集中在強(qiáng)調(diào)合同效力的延續(xù)性和保險公司賠付義務(wù)不得免除上，較少注意到合同效力是在哪個主體身上得以延續(xù)。在此，受讓人承繼的是被保險人的權(quán)利義務(wù)，那么，受讓人就應(yīng)該以被保險人的地位出現(xiàn)，而不是任何其他主體的地位，包括投保人?？梢栽O(shè)想，在財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下，原被保險人喪失了保險利益，并且在出險時也不太可能重獲對標(biāo)的的保險利益，這樣受讓人自然就是當(dāng)前的被保險人。他所繼承的原被保險人的權(quán)利義務(wù)，就是投保人與保險公司訂立合同時所確定的權(quán)利義務(wù)，其中包括免責(zé)條款是否有效的問題。這樣，投保人和被保險人的差異就進(jìn)一步明確了。體現(xiàn)在如果投保人不變更，被保險人的變更對合同效力沒有影響，后續(xù)的被保險人全都是承繼原被保險人的權(quán)利義務(wù)，而這個權(quán)利義務(wù)可以一直溯及到最初投保人與保險人所約定的內(nèi)容。

（三）《保險法》第十七條與第四十九條可以協(xié)調(diào)共存根據(jù)永安公司的意見，《保險法》第十七條和第四十九條是存在沖突的，即在保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓的情況下，保險人是沒有必要也往往沒有辦法對受讓人履行免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)的。但從上文的分析可以看出，這是一種誤解，是源于沒有分清提示和說明義務(wù)的對象是投保人而非被保險人。《保險法》第四十九條和第十七條的關(guān)系，其實可以用一句話來概括：第四十九條適用于僅被保險人發(fā)生變更的情況，而一旦投保人也發(fā)生變更，保險公司必須根據(jù)第十七條向新的投保人就免責(zé)條款盡提示和說明義務(wù)，否則該條款對新的被保險人不生效。進(jìn)一步說，出現(xiàn)了新投保人的情況，必須將其作為一個新的保險合同來對待，雙方均要履行新合同簽訂中的全部義務(wù)。

（四）《保險法》第四十九條在邏輯上的問題不存在永安公司還提出了一個邏輯上的問題，但用筆者的觀點來看問題，這個問題就不存在了。對于《保險法》第四十九條被保險人和受讓人是否履行通知義務(wù)，在不考慮危險程度顯著增加的情況下，有三種可能性：第一，被保險人和受讓人均不履行通知義務(wù)，二者不可能在保險公司辦理批改手續(xù)，則受讓人作為新的被保險人，承繼了合同權(quán)利義務(wù)，而投保人因為沒有變更，免責(zé)條款自然對新的被保險人有效。第二，被保險人通知保險公司，甚至前往保險公司辦理批改手續(xù)。此時除非其受讓人，否則保險公司仍然無法對受讓人盡提示和說明義務(wù)，故投保人不變更，免責(zé)條款對新的被保險人（即受讓人）有效。第三，受讓人通知保險公司，并前往辦理批改手續(xù)。此時保險公司和受讓人應(yīng)明確，受讓人是否作為新的投保人，如果是，就要重新履行簽訂合同的手續(xù)，保險公司要對免責(zé)條款履行相應(yīng)的義務(wù)。這三種可能性，都是在現(xiàn)行法律下合理的推理結(jié)果，沒有任何沖突之處。《保險法》第四十九條的規(guī)定堪稱精致。

（五）法院在該問題上的認(rèn)識誤區(qū)保險法律關(guān)系涉及四方當(dāng)事人，較容易混淆和出錯，甚至法院也會有困惑。此處專門就永安公司的案例中兩級法院在認(rèn)識上的誤區(qū)做出分析，從另一個角度幫助大家理解問題。一審和二審法院在事實認(rèn)定上，都確認(rèn)被保險人已經(jīng)變更，但在判決理由上，一審是認(rèn)為辦理批改手續(xù)時，應(yīng)向新的被保險人盡提示義務(wù)，二審則認(rèn)為此時應(yīng)向新的投保人盡提示義務(wù)。但不管是什么稱謂，兩級法院都認(rèn)為提示義務(wù)的對象應(yīng)是車輛的受讓人，所以結(jié)果都是認(rèn)定永安公司未對受讓人盡提示義務(wù)。兩級法院認(rèn)定事實都正確，但一審法院的結(jié)論將提示義務(wù)對象錯置為被保險人，二審法院的結(jié)論則把被保險人混同于投保人。此外，二審法院還有一個有趣的結(jié)論，即“一審認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，依法應(yīng)予維持”，［3］卻沒意識到自己對投保人和被保險人的地位認(rèn)定，已經(jīng)與一審發(fā)生了重要差異。永安公司在申訴理由中，也沒有注意到投保人與被保險人的概念，而是認(rèn)為只要是標(biāo)的受讓人，就可以承繼前被保險人的權(quán)利義務(wù)。歪打正著的是，該案中的確只有被保險人變更，投保人沒有變更。在最后的再審判決中，法院完全采納了永安公司的上訴意見，［4］但也沒有關(guān)注投保人和被保險人的差異，只是因為那個巧合的因素，該判決在法律上正確了。最后可以再關(guān)注一下人保公司案件的判決。因筆者在上訴期間發(fā)現(xiàn)了永安公司上訴理由的問題，所以就沒有引用其理由，而是著重論述了案件另一個值得爭議的問題。最后兩審法院都認(rèn)為，投保人在變更后，沒有像原投保人那樣在投保單上簽字，所以不能說明提示義務(wù)已盡到，于是判決人保公司承擔(dān)責(zé)任。這個理由應(yīng)該是正確的，法院注意到了投保人與被保險人的差異。至于該判決中其他爭議問題，因不屬于本文探討范圍，就不贅述了。

五、保險公司在車輛轉(zhuǎn)讓批改時應(yīng)改進(jìn)的流程

（一）人保公司的車輛批改流程在人保公司案件的過程中，筆者專門向人保公司了解了該案以及其他案件中，車輛轉(zhuǎn)讓批改的流程。該流程并未寫成書面指南，而是以一般做法體現(xiàn)的：1．保險合同由投保單、保險單和保險條款組成，蓋上騎縫章。2．車輛原投保人甲前去投保，人保公司向其就免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明，甲在投保單上簽上自己的名字。3．甲若在二手車市場將車輛轉(zhuǎn)讓給乙，雙方可共同委托丙前往人保公司辦理批改手續(xù)。4．丙向人保公司提交批改申請，人保公司簽發(fā)批改單，其上記載投保人和被保險人均變更為了乙。5．人保公司將批改單黏附在原保險單后，再在原保險單、批改單、原保險條款上加蓋騎縫章，作為完整的保險合同交給丙。在該變更手續(xù)中，并不需要丙對任何文件簽字。這個流程的問題是明顯的。比如，乙或其人丙沒有在投保單上簽字，故即使保險單和保險條款均當(dāng)場交付給了丙，其上有對保險合同完整性的提示，也有對免責(zé)條款的醒目提示，但也難以認(rèn)定保險公司盡到了提示義務(wù)。再比如，保險公司對投保人和被保險人同時做變更，沒有根據(jù)實際情況進(jìn)行區(qū)分。

（二）對車輛批改流程的改進(jìn)建議諸如此類的批改手續(xù)問題，也出現(xiàn)在其他保險公司?？梢哉f，保險公司的批改手續(xù)，不可謂不規(guī)范，但卻因為對本文所述問題沒有清晰的認(rèn)識，導(dǎo)致批改時缺少一些重要環(huán)節(jié)，待發(fā)生爭議后，手中既缺乏證據(jù)又欠缺法律理由，敗訴幾成必然。而標(biāo)的轉(zhuǎn)讓人和受讓人，則往往不知投保人和被保險人的差別，也不知合同權(quán)利義務(wù)的承繼問題，更不知免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)針對的對象，出險后就以不知免責(zé)條款為由要求賠償。而對于法院來說，對投保人和被保險人的區(qū)別認(rèn)識不清者尚存，各地法院對履行免責(zé)條款提示義務(wù)和說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)也有差異，但對保險公司嚴(yán)格要求卻是一致的。在這種情況下，保險公司必須改進(jìn)批改程序，有效防控風(fēng)險。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取的措施有：1．將上述投保人和被保險人的區(qū)別、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時的通知義務(wù)、保險合同承繼的法律后果、免責(zé)條款提示和說明義務(wù)所針對的對象等，以正式的法律結(jié)論形式記載在文件上，發(fā)放給投保人和被保險人。2．在標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，若得到了通知，則應(yīng)當(dāng)告知對方該行為的法律后果，并要求轉(zhuǎn)讓方和受讓方前來辦理批改手續(xù)。辦理時，如果是投保人變更，則應(yīng)當(dāng)讓其重新簽署投保單，雙方應(yīng)履行所有簽訂保險合同時的義務(wù)。3．保險公司應(yīng)認(rèn)真向新的投保人對免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明，隨后在一份專門的證明履行該義務(wù)的文件上，讓新的投保人簽字。這也是部分地區(qū)法院作出的最嚴(yán)格要求。盡管《保險法》和《保險法司法解釋（二）》都沒有明確要求完成提示義務(wù)和說明義務(wù)以投保人在專門文件上簽字為要件，但這種嚴(yán)格的方式的確是固定證據(jù)的較優(yōu)方法。4．在批改時，不僅應(yīng)在批改單、保險單和保險條款上蓋騎縫章，還應(yīng)保存好批改申請單，該單據(jù)上應(yīng)記載申請批改的事項，包括是否更改投保人。在給予受讓人全套材料后，應(yīng)由受讓人寫下收據(jù)，確認(rèn)其收到了全部的文件。因為，收到全部文件，是履行提示義務(wù)的基礎(chǔ)。5．很多保險公司的系統(tǒng)里，投保人和被保險人是捆綁在一起的，變更一個會自動變更另一個，這個功能要做修改。永安公司之所以只變更了一個被保險人，與其系統(tǒng)設(shè)置有關(guān)，在被保險人變更后，第二步才是變更投保人，但幸運的是沒有進(jìn)展到這第二步。6．如果轉(zhuǎn)讓方和受讓方委托二手車市場的人員前來，必須明確列出其權(quán)限，要求其出具有權(quán)的授權(quán)委托書。辦理時要向該受托人說明上文所述的所有變更事宜，并根據(jù)其對變更投保人還是被保險人的選擇，履行上文所述的手續(xù)。

［參考文獻(xiàn)］

［1］永安財產(chǎn)保險股份有限公司南京中心支公司．民事申訴狀［Z］．2014－4－29．

［2］賈林青．保險法（第四版）［M］．北京：中國人民大學(xué)出版社，2012：52．

［3］鹽城市中級人民法院．（2013）鹽民終字第2047號民事判決書［Z］．

篇4

保險在進(jìn)步，理賠也在進(jìn)步。以理賠金護(hù)周全，是保險保障的核心環(huán)節(jié)之一。但稍有不慎，理賠中的小問題所產(chǎn)生的不愉快就會加大投保人和保險公司之間的距離，因此，只有理賠服務(wù)做好，投保人的保險體驗才好，且更利于保險業(yè)長期健康的發(fā)展。

一般而言，投保人真實投保、了解自身保險需求并挑選匹配產(chǎn)品，快速有效完整地提供理賠所需各項單證材料，是讓理賠更有效、快捷的途徑，而理賠不及時可能導(dǎo)致客戶對保險服務(wù)產(chǎn)生不滿。為此，近年來保險公司充分運用現(xiàn)代技術(shù)，或創(chuàng)新、變革服務(wù)流程，或增強(qiáng)主動服務(wù)，為的就是保證投保人高效無憂準(zhǔn)確的理賠。

在科技與金融的結(jié)合下，3G移動設(shè)備等越來越多地出現(xiàn)在保險理賠之中。而太平人壽運行三年的“先賠后核”服務(wù)最快一件理賠耗時僅7秒。據(jù)悉有了“先賠后核”服務(wù)后，太平人壽打通線上線下的理賠流程，服務(wù)人員可以通過移動終端IPAD隨時隨地受理客戶理賠申請，不再受時間及網(wǎng)點限制，而案件經(jīng)系統(tǒng)自動處理完畢后，當(dāng)即M入理賠轉(zhuǎn)賬流程，全天24小時無間斷服務(wù)，實時到賬，做到給付“零等待”。實現(xiàn)全年無休地高效運轉(zhuǎn)。

據(jù)了解，為嚴(yán)控服務(wù)品質(zhì)，太平人壽對擁有“先賠后核”權(quán)限資格的人嚴(yán)格把關(guān)，僅對鉆石級及白金級的優(yōu)質(zhì)保險人開放。截至2016年底，太平人壽在冊的25.2萬人中，只有6998名人獲得此權(quán)限，其中2016年有24759余件此類案件。

案例1：

“先賠后核” 36秒收理賠款

在一次住院醫(yī)療理賠中，太平人壽湖北武漢地區(qū)的客戶劉先生的人利用IPAD上“理賠通”平臺的“先賠后核”模塊為其辦理，從理賠信息錄入系統(tǒng)到理賠款轉(zhuǎn)入銀行賬戶，前后僅用時36秒，令劉先生樂開了花。

據(jù)了解，“理賠通”是太平人壽2014年上線的智能化移動理賠服務(wù)平臺，“先賠后核”是“理賠通”重要的核心服務(wù)功能之一，即對符合條件的簡易理賠案件先行預(yù)付理賠款，理賠申請和復(fù)核操作則后置完成。

案例2：

475萬元背后的家庭信任

根據(jù)大額理賠數(shù)據(jù)，2015年太平人壽最大的一筆理賠案賠付475萬余元。案件客戶謝先生駕車經(jīng)敘古高速回成都，因車輛失控發(fā)生意外，當(dāng)場身故。太平人壽接到報案后，經(jīng)第一時間勘查、核定，賠付客戶高額身故保險金475萬余元。

賠付金額高是該案例顯而易見的特點，在分析案例過程中，太平人壽發(fā)現(xiàn)高賠付的背后是客戶對太平人壽的高度認(rèn)可。據(jù)悉，客戶謝先生自2009年在太平人壽購買第一張保單后，出于對太平人壽產(chǎn)品、品牌、服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)同，至2014年期間，先后為自己和家人投保了十余張保單，涉及理財、養(yǎng)老、重疾、醫(yī)療等多個險種，種類多、價值高，其中謝先生個人的人身險保額總計高達(dá)400余萬元。

據(jù)悉，在太平人壽這樣的客戶有很多，他們持續(xù)投保，并把家庭人身風(fēng)險完全托付給太平人壽，體現(xiàn)出客戶對保險的認(rèn)可及對太平人壽的信任。

案例3：

主動提示主動賠“查漏補(bǔ)缺”

篇5

本人于20xx年3月來到北京宅急送山東分公司客服部投訴理賠科從事保險理賠專員一職。本職位主要負(fù)責(zé)山東分公司保險、保價推廣；保險、保價理賠；為投保貨物出險后進(jìn)行理賠提供所需的各項單據(jù)；對分公司工作人員及各營業(yè)所（廳、點）相關(guān)工作人員進(jìn)行保險、保價業(yè)務(wù)培訓(xùn)。要做一個稱職的保險理賠專員需要熟練掌握本公司的保險、保價業(yè)務(wù)知識以及保險、保價理賠的業(yè)務(wù)程序，深刻認(rèn)識合作保險公司的各項條款，并認(rèn)真搜集所需各項單據(jù)，作事有條理，有良好的溝通能力與應(yīng)變能力，具有一定的寫作能力，能針對保險公司和分公司保險、保價業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及時調(diào)整工作重心。本崗位主要考核在途案件的處理情況和本單位的投保率情況并對各營業(yè)所客服主管做績效考核。

目前本人從事此崗位剛有月余，對崗位的認(rèn)識還不夠全面，目前以學(xué)習(xí)保險理賠流程和理賠知識為主，以了解前期和當(dāng)下保險案件為輔。我的報告主要從崗位認(rèn)識，工作思路、工作規(guī)劃、工作建設(shè)展開。

通過這一個月的學(xué)習(xí)與實踐，對公司的保險、保價業(yè)務(wù)有了更深一層的理解，對保險理賠崗位也有了更深的認(rèn)識。

首先，明確了公司設(shè)立保險、保價業(yè)務(wù)及保險理賠專員的目的。其目的是以經(jīng)濟(jì)手段及時補(bǔ)償在運輸過程中的貨物因災(zāi)害事故而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，.把不定的災(zāi)害事故損失變?yōu)楣潭ǖ倪\輸保險費支出，并將此項費用計入生產(chǎn)或營業(yè)成本，從而增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性，完善經(jīng)濟(jì)核算制，.通過開展保險、保價業(yè)、承保和理賠，宣傳防災(zāi)防損的意義，檢查事故隱患，積累有關(guān)資料，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，對各單位有受理業(yè)務(wù)時對貨物的包裝等提出合理建議，從而促進(jìn)貨物運輸?shù)陌踩?，減少災(zāi)害事故損失。

其次，明確了保險理賠專員的職責(zé)定位。

1、保險、保價推廣職責(zé)。負(fù)責(zé)對山東分公司全體客服人員和各受理單位取件人員、受理人員進(jìn)行保險、保價業(yè)務(wù)推廣培訓(xùn)、宣傳。每月對各營業(yè)所（廳、點）保險、保價業(yè)務(wù)推廣情況進(jìn)行通報并兌現(xiàn)獎勵。

2、保險、保價理賠職責(zé)。負(fù)責(zé)對每起案件的真實怕進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)審核；負(fù)責(zé)對分公司出港貨物出險案件在案后48小時內(nèi)以郵件等書面形式向保險公司專業(yè)團(tuán)隊報險，并與對方確認(rèn)；按照公司規(guī)定自報險之日起50天內(nèi)，處理完成本單位在途理賠案件；負(fù)責(zé)理賠資料的收集，提交保險公司審核并跟進(jìn)理賠進(jìn)度；跟進(jìn)各類理賠案件賠款下?lián)芄厩闆r。

3、單據(jù)提供職責(zé)。在規(guī)定時間內(nèi)收集工作單原件、理賠所需的客戶方所有資料；必要時可請總公司協(xié)調(diào)中轉(zhuǎn)公司、基地、運轉(zhuǎn)中心提供所需第三方責(zé)任證明及鐵路、零但、航空運單。

4、保險、保價培訓(xùn)職責(zé)。負(fù)責(zé)對分司客服、各營業(yè)所（廳、點）取件人員和受理人員進(jìn)行保險保價業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，以便于更好地了解總公司和保險公司對保險、保價業(yè)務(wù)的新規(guī)定，加大保險、保價業(yè)務(wù)的推廣。

最后，明確了保險理賠崗位的考核指標(biāo)及相關(guān)獎勵機(jī)制。考核原則是：每月將涉及應(yīng)收賬款的理賠案件100%及時清理完畢；將規(guī)定期限內(nèi)在途理賠案件100%清理完畢（除破損案件和法律訴訟案件）。考核指標(biāo)是：投保率＝（委托投保票數(shù)+保價票數(shù)）/發(fā)貨總票數(shù)。

以上是我從事保險理賠崗位近一個月的認(rèn)識和理解，當(dāng)然有些還是停留在理論階段，需在今后的工作中不斷提高認(rèn)識，加大實踐，作好與前任保險理賠專員的銜接工作，認(rèn)真學(xué)習(xí)前任保險理賠專員總結(jié)的流程與經(jīng)驗，以及處理的案例，加大分公司的保險、保價業(yè)務(wù)的推廣力度，提高保險業(yè)務(wù)收入。

因為目前處在學(xué)習(xí)階段，沒有具體的實際操作保險、保價理賠業(yè)務(wù)，所以未來一段時間仍以學(xué)習(xí)保險理賠工作為主，逐步從見習(xí)到實習(xí)再到獨立操作。

首先，要對保險公司各項保險條款有更深的理解，并做好傳達(dá)工作。對保險公司的賠償限額，免賠額和不承保范圍要記憶清楚并能運用到實際工作中，對報險時間，案件受理時限等問題要心中清楚，杜絕因為不清楚保險公司規(guī)定導(dǎo)致保險公司拒賠的情況發(fā)生；對保險、保價管理規(guī)定和總公司下發(fā)的關(guān)于保險、保價業(yè)務(wù)的通知文件要及時傳達(dá)給一線取件人員和受理員，避免因文件傳達(dá)不及時造成受理業(yè)務(wù)時操作不規(guī)范及后期理賠困難甚至無法理賠的情況發(fā)生。

其次，要進(jìn)一步熟悉理賠程序，對每一步都了然于胸。目前已基本掌握保險、保價理賠流程，但缺少實際操作經(jīng)驗。接下來的學(xué)習(xí)將以實際操作為主，從向報險審核開始，在前輩同事的指導(dǎo)下一步步熟悉保險理賠專員的工作流程和內(nèi)容，對理賠流程有更加深刻的學(xué)習(xí)，努力在最短的時間內(nèi)做到可以獨立操作。

第三，要積極改進(jìn)與客戶交流方式。在做保險理賠專員前做過一段時間受理員工作，有了一定與客戶交流的能力，但現(xiàn)崗位對與客戶交流溝通能力要求更高，因為面對的都是財產(chǎn)受到損失的客戶，考慮客戶當(dāng)時的心情因素，有時候交流會出現(xiàn)困難，這時就要以巧妙的方式與客戶要流，既能讓客戶配合自己的工作，準(zhǔn)備理賠所需的相關(guān)單據(jù)，又能讓客戶安心。所以工作之余會看相關(guān)培訓(xùn)書籍和視頻提高自身能力。

第四，在學(xué)習(xí)處理保險、保價理賠案件前通過做基礎(chǔ)工作加深對工作的了解和認(rèn)識。主要是對各營所（廳、點）的保險、保價投保率進(jìn)行統(tǒng)計，并下發(fā)相應(yīng)獎罰通報；針對前期分公司所下文件加大到付業(yè)務(wù)投保的推廣和統(tǒng)計工作；按公司規(guī)定為每個取貨人員統(tǒng)計保險、保價獎勵提成；每半月做一次保險申報表；每日進(jìn)行報險和聲價值超十萬元的貨物進(jìn)行報備；為各所客服主管做績效考核；逐步掌握公文的寫作和文件的審批原則與流程。

最后，要做事細(xì)心、有條理。對每一步工作都要作到細(xì)致入微，避免因前期粗心導(dǎo)致后期工作產(chǎn)生困難。

以上是對保險理賠專員崗位的近期工作思路。

關(guān)于本崗位的工作規(guī)劃，由于從事保險理賠崗位不久，對保險理賠專員這一崗位的工作職責(zé)還不能夠全面把握，無法對工作做出較長期的規(guī)劃，但我有信心做好這一工作并在以后的工作中制定與完善中長期規(guī)劃。

首先，對前期案件進(jìn)行清理。對時間較長的案件通過調(diào)查了解，對缺少的資料盡快準(zhǔn)備齊全提交保險公司；已提交案件，但客戶對結(jié)果不滿意的與客戶進(jìn)行協(xié)商，已期盡快理賠。

其次，對已報險但未提交資料的案件與客戶聯(lián)系，以便盡快準(zhǔn)備好理賠資料，盡早為客戶挽回?fù)p失。

第三，增加對一線取貨人員和受理員的培訓(xùn)，避免因操作不規(guī)范造成出險后無法理賠的情況，同時也可為后期理賠提高效率。

第四，加大對各營業(yè)所（廳、點）保險、保價業(yè)務(wù)的推廣，提高分公司整體投保率，增加保險收入，減少因不投保造成通融賠付等情況的發(fā)生。

篇6

關(guān)鍵詞：車險市場；中小型保險公司；發(fā)展模式

一、中國車輛保險市場的現(xiàn)狀

近年來，隨著國民生產(chǎn)總值的連年快速增長，使人們生活物質(zhì)水平的也得到快速提升，人們對汽車的需求也帶動了汽車銷售量的爆發(fā)性增長。車險也隨之蓬勃發(fā)展起來。機(jī)動車輛保險的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在財產(chǎn)保險中的地位也越來越重要。從2000年以來，機(jī)動車輛保險保費收入已占財產(chǎn)保險保費收入的60%以上。從各家財產(chǎn)保險公司在機(jī)動車輛保險市場上的份額來看，我國的機(jī)動車輛保險市場目前還仍然屬于寡頭市場，盡管共有38家中資保險公司經(jīng)營此業(yè)務(wù)，但在市場上占壟斷地位的仍然是中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋財產(chǎn)保險公司和平安財產(chǎn)保險公司三大保險公司。它們占據(jù)的車險市場份額達(dá)84%，除老三家外的其他中小型保險公司占據(jù)大約16%的份額。從其中可以看出中小型保險公司一直處于夾縫中求生存的狀態(tài)，車險保費收入以及占財險份額都相對較低，這也是導(dǎo)致現(xiàn)在中小型保險公司發(fā)展壁壘的原因之一。

二、中小型保險公司車險市場發(fā)展現(xiàn)狀

從03年開始的全國范圍機(jī)動車輛保險費率市場化的改革，使得眾多的保險公司開始自主開發(fā)機(jī)動車輛產(chǎn)品和自主厘定費率。這樣的轉(zhuǎn)變使得保險公司的費率差異化，車險的競爭越加的激烈，其中也不乏各保險公司之間價格的惡性競爭，價格戰(zhàn)的廝殺也屢屢出現(xiàn)，如增加保單責(zé)任以吸引投保人或者給予中介回扣從而變相降低保險費率等。這樣的廝殺導(dǎo)致眾多中小型保險公司車險部分長期性虧損，這種非良性的發(fā)展勢必會導(dǎo)致中國車險市場的混亂以及投保人的權(quán)益受損。因此如何引導(dǎo)或者開發(fā)新的發(fā)展模式是中小型保險公司亟待思考的。

三、中小型保險公司車險發(fā)展模式的探討

盡管目前的車險市場的利潤已經(jīng)被慘烈的價格戰(zhàn)打壓的異常稀薄，但是為了爭奪市場，奪取市場上的客戶資源，從而促進(jìn)公司其他保險業(yè)務(wù)發(fā)展，很多公司仍然不遺余力得在車險市場中搏殺，所以中小型的保險公司應(yīng)當(dāng)對自己的發(fā)展模式進(jìn)行一些思考，從價格戰(zhàn)中擺脫出來才是最后取勝的法寶。

1.車險保單的六西格瑪質(zhì)量管理

6σ管理法是1986年由摩托羅拉公司的比爾•史密斯(Bill.Smith）提出，是一種統(tǒng)計評估法,其核心是追求零缺陷生產(chǎn),防范產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險,降低成本,提高生產(chǎn)率和市場占有率,提高顧客滿意度和忠誠度。用到車險保單中，6σ管理則是要從根本上提升保單的質(zhì)量，從保單承保的內(nèi)容到保單承保、理賠流程中服務(wù)的提升，使得投保人的客戶體驗達(dá)到比較高的滿意度，繼而投保人會對這樣的高品質(zhì)保險公司有相當(dāng)?shù)闹艺\度。這樣中小型保險公司才能在與“老三家”的競爭中顯出優(yōu)勢。

（1）保單的費率厘定以及對多種因素的考慮

保單的費率應(yīng)嚴(yán)格遵循精算的要求，對產(chǎn)品進(jìn)行定價，而不是一味的打價格戰(zhàn)，攪亂保險市場秩序?，F(xiàn)在市場中的車險保單費率厘定的標(biāo)準(zhǔn)單一，未充分考慮投保車輛的其他因素，這會造成對投保人的不公平以及市場效率的缺失。從而嚴(yán)格對費率的厘定以及對其他投保因素的考慮，可以增強(qiáng)保險公司的市場競爭力，使客戶得到個性化的產(chǎn)品。

（2）保單承保過程

現(xiàn)在車險市場時常出現(xiàn)的投保人與保險公司的糾紛，大多是由于投保時，人未向投保人解釋清楚保險責(zé)任的范圍以及賠償金額的確定方法，導(dǎo)致投保人產(chǎn)生誤解。這樣的問題會使保險公司的形象大打折扣，在競爭激烈的市場，這無疑是對中小型保險公司巨大的打擊。因而，保險人在開展業(yè)務(wù)時，要提高自己的專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，本著專業(yè)的態(tài)度將車險產(chǎn)品介紹給投保人。

（3）對于定損的流程，保險公司則應(yīng)當(dāng)最大程度的加快反應(yīng)速度，在定損效率上讓顧客感受到方便快捷。理賠是否足額也會影響投保人對保險公司的滿意度。

加強(qiáng)對各個流程的管理，人員專業(yè)素質(zhì)的提升，對于提升投保人忠誠度以及公司聲譽(yù)都是有著重要作用。

2.車險市場的覆蓋策略

車險市場已經(jīng)被老三家占據(jù)了較大份額，中小型保險公司要如何立足，這就涉及到公司市場話語權(quán)的問題。

市場中有些中小型的保險公司順利打入4S店，眾所周知，4S店一般是只認(rèn)可老三家這樣實力雄厚的公司的，所以，在一定程度上這樣的模式是值得中小型保險公司借鑒和參考的。

首先從汽修廠切入，與汽修廠簽訂直賠協(xié)議，獲得前期合作機(jī)會。并且將現(xiàn)有的客戶送一部分到此汽修廠進(jìn)行維修，待達(dá)到一定量后，要求汽修廠出本公司的保險單。這樣共同維護(hù)雙方的客戶，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

然后，將部分的送修車輛分流到4S店，因為從目前4S店的盈利點來看，主要是它的服務(wù)，而不是汽車銷售，所以將希望在4S店享受高品質(zhì)服務(wù)的客戶引到4S店，模仿前面與汽修廠的模式，4S店達(dá)到一定送修量后要求出單，與4S店實現(xiàn)共贏。這樣又進(jìn)一步拓展了保險公司的市場。

待兩方都合作到一定階段后，保險公司已經(jīng)積累了一定量的客戶，此時在市場的話語權(quán)增強(qiáng)，那些小型的二級經(jīng)銷商一般是跟隨大流，則會在4S店與汽修廠的影響下選擇與此保險公司合作。這樣的一個由點拓展到面，從而延伸覆蓋出去的模式在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)占領(lǐng)和瓜分剩余市場。

四、為了避免在現(xiàn)今慘烈的價格戰(zhàn)中一味壓低自己的利潤空間，各保險公司都應(yīng)當(dāng)積極探索新的車險發(fā)展模式，從產(chǎn)品質(zhì)量到人員素質(zhì)的提升，再到市場拓展覆蓋的策略。這樣，車險市場才能健康有序的發(fā)展，脫離價格低質(zhì)量低的怪圈，實現(xiàn)車險市場的良性發(fā)展。（西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院；四川；成都；611130）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 張慶洪,何清,機(jī)動車輛保險［M］,北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2005：7,8

［2］ 熊臘森.淺論6σ經(jīng)營管理理念［J］.現(xiàn)代焊接,2002,(06)

篇7

1、投保人在原參保地的社保部門辦理養(yǎng)老保險關(guān)系暫停手續(xù)，并開具參保憑證；

2、投保人或新單位帶上參保憑證、社?？皞€人有效身份證到當(dāng)?shù)厣绫２块T辦理養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)入；

3、社保部門審核資質(zhì)，符合條件就與原參保社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)系并辦理轉(zhuǎn)移；

4、投保人到原投保地社保部門辦理養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)出；

5、到社保接收社保部門申請轉(zhuǎn)入；

篇8

1997年6月7日，在某人壽保險公司業(yè)務(wù)員的勸說下鄭先生同意購買了60萬元終身壽險。業(yè)務(wù)員提供的投保單上最后寫明：“投保人和被保險人填寫完本投保單和健康告知書后，請向我公司業(yè)務(wù)員交納首期保險費，并索取臨時收據(jù)。保險計劃書、保險費正式收據(jù)及保險單將延后1至5天呈送。鄭先生隨后按業(yè)務(wù)員的要求填寫了”終身壽險投保單“，指明受益人為妻子趙某，并交付了首期保險費。

1997年7月2日，鄭先生出差乘坐的汽車發(fā)生交通事故，鄭先生不幸身亡。事故發(fā)生后，保單受益人鄭先生的妻子趙女士及時通知了保險公司，要求保險公司全額給付60萬元保險金。保險公司接到通知并審查后認(rèn)為，作為人身保險合同，在保額巨大的情況下，必須經(jīng)過體檢后方可決定是否承保，鄭先生雖繳納了首期保險費但尚未體檢，因而該保險合同不成立，于是作出拒賠決定。趙女士對此不服，向法院提起訴訟，要求保險公司承擔(dān)給付保險金的法定義務(wù)。

在法院一審過程中，保險公司提出保險合同沒有成立的三條理由：首先，投保人填寫投保單并預(yù)交首期保險費只是要約行為，不能因此就認(rèn)定保險公司已作出承諾；其次，鄭先生并沒有根據(jù)保險公司的規(guī)定進(jìn)行體檢，保險公司無法確定保險金額和應(yīng)交納的保險費；第三，保險公司出具保險費收據(jù)并不意味著保險公司已作出承諾。趙女士則認(rèn)為，鄭先生填寫投保單的行為是要約行為，保險公司收取保險費則是承諾行為，保險合同已經(jīng)成立并生效。至于鄭先生沒有完成體檢這一過程，只是由于保險公司沒有及時通知鄭先生，過錯應(yīng)該在保險公司，故保險公司理應(yīng)做出賠償。

一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，鄭先生與保險公司間保險合同尚未成立，判決駁回原告趙女士的訴訟請求，保險公司返還其所收鄭先生的保險費。趙女士對一審判決不服，提起上訴。在二審過程中，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，保險公司賠付20萬元結(jié)案。

案例：

本案雙方爭議的焦點之一就是被保險人鄭先生未按保險公司內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行體檢是否影響保險合同的成立。筆者認(rèn)為，保險公司違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定承保并不影響保險合同成立，保險合同已經(jīng)成立。具體原因如下：

一、《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！睆暮贤ǖ慕嵌确治?，保險合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。鄭先生填寫了“終身壽險投保單”只是要約行為，投保單交給保險公司時該要約生效。保險公司如果作出了承諾的意思表示并送達(dá)給鄭先生時，保險合同成立。本案中，投保單上既然寫明：“投保人和被保險人填寫完本投保單和健康告知書后，請向我公司業(yè)務(wù)員交納首期保險費，并索取臨時收據(jù)。保險計劃書、保險費正式收據(jù)及保險單將延后1至5天呈送?！蹦敲磸耐侗蔚纳鲜黾s定可以看出，保險公司的承諾期最多為5天。而從保險公司收取保險費之日到被保險人鄭先生意外死亡之日的時間已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個期限，保險公司在承諾期內(nèi)沒有作出明確的拒絕承保的意思表示；相反的，保險公司收取了鄭先生的首期保險費。因此根據(jù)上述事實，從法律上可以推定保險公司對投保人的要約作出了承諾，保險合同因此而成立并生效。

篇9

繳納期的退保。在費用繳納期不相繼續(xù)買了，也是可以退保的。前提是必須繳納一個保險年度，這個時候退保要扣除很多的費用，長期保險的話就不是很劃算了，具體扣除費用的標(biāo)準(zhǔn)，在保單上都寫得很清楚，自己看一下就行了。下面著重介紹一下這種退保的流程。

投保人同意。這個時候要求退保，還有一個限制：如果是被保險人提出退保的，需要由投保人同意。因為錢畢竟是投保人交的，防止出現(xiàn)相關(guān)糾紛。準(zhǔn)備相關(guān)材料。去辦理退保手續(xù)的時，最少要準(zhǔn)備以下材料：退保申請書，保險合同，最后一次交保險的發(fā)票，投保人和被投保人的身份證。注意申請書要有投保人書面簽字，如果是委托他人代辦的，還需要授權(quán)委托書。

到太平臺保險柜臺辦理。將材料拿到太平洋保險公司的柜臺，取號辦理退保業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)人員受理材料之后，會在30日之內(nèi)通知你去領(lǐng)取保單價值金，根據(jù)保險合同的約定，保單價值金的扣除比率是不一樣的。

篇10

目前我國對外工程承包公司在海外尤其是在法語地區(qū)承攬建設(shè)項目時，經(jīng)常會遇到工程業(yè)主要求投保工程潛在缺陷保險，但由于我國有關(guān)的缺陷責(zé)任險發(fā)展較晚，目前僅限于住宅項目上，工程承包公司往往沒有相關(guān)的經(jīng)驗和知識。本文就工程承包公司在投保中會遇到的一些問題，如承保范圍、保險期限、投保費率、和運作流程等進(jìn)行研究和分析。

工程潛在缺陷保險的形成及發(fā)展

該險種起源于上個世紀(jì)80年代，至今已有20余年的歷史，在國際上已經(jīng)是一種較為成熟的保險制度。法國是最早開展這種保險的國家之一，之后，逐步被英國、日本、新加坡等許多國家引入。目前在世界上，對工程潛在缺陷險強(qiáng)制要求的國家和地區(qū)有法國、西班牙、意大利、芬蘭、澳大利亞、加拿大不列顛哥倫比亞省、美國新澤西州等；沒有工程潛在缺陷險強(qiáng)制要求但有工程潛在缺陷險市場的國家有：比利時、阿拉伯聯(lián)合酋長國、日本、科威特和塞內(nèi)加爾等；沒有工程潛在缺陷險強(qiáng)制要求，也沒有工程潛在缺陷險市場的國家和地區(qū)有：阿根廷、加拿大魁北克省、荷蘭、伊拉克、約旦和菲律賓等。

一個工程在竣工后多年，由于竣工時及以前未被發(fā)現(xiàn)的原始設(shè)計、材料、規(guī)程或工藝不善的缺陷，導(dǎo)致工程出現(xiàn)質(zhì)量問題，這對業(yè)主而言是一個常見卻又很難解決的問題。首先基本每個工程都存在不可忽視的缺陷風(fēng)險；其次，如果修復(fù)這些缺陷需要很大的費用，這筆費用無論是業(yè)主或者建筑商都很難負(fù)擔(dān)。這種情況下，由誰來負(fù)擔(dān)是個問題，設(shè)計者、材料供應(yīng)商、還是承包商？另外很多時候，這種質(zhì)量問題往往是由于設(shè)計、材料或者工藝等多個因素共同造成的。發(fā)生質(zhì)量問題時，負(fù)有相應(yīng)責(zé)任的一方可能因正在從事其他項目而無暇顧及，甚至已經(jīng)破產(chǎn)。

工程潛在缺陷保險主要承保新近完成的商用和工業(yè)建筑，通常是在十年內(nèi)因主體結(jié)構(gòu)存在缺陷發(fā)生工程質(zhì)量事故而造成的損失。保險公司根據(jù)工程項目的特點和所在國家保險市場的情況，一般提出的保險費報價為工程造價的0.5―3%。通常，在工程開工時，雙方協(xié)商質(zhì)量責(zé)任保險條款，達(dá)成一致意見后，預(yù)付20―30%的保險費，當(dāng)工程竣工，并取得建筑師簽發(fā)的竣工證書以及技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)出具的最終報告及合格證書后，保險單生效時，投保人繳納剩余70―80%的保險費。工程潛在缺陷保險從工程竣工時開始生效（日本的住宅保險從住宅交付使用時生效），在整個保險期限內(nèi)不得撤消，并且通常足額投保。

工程潛在缺陷保險單分析

工程潛在缺陷保險是以工程質(zhì)量作為保險對象的一種保證保險，即由保險人為工程潛在缺陷的可能責(zé)任主體向有關(guān)利益方提供的一種工程質(zhì)量保證。

一、被保險人和投保人

潛在缺陷保險是第一方保險，意為這個保險通常只保護(hù)業(yè)主和/或項目的融資機(jī)構(gòu)。該保險的被保險人是對內(nèi)在缺陷有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的一方或數(shù)方，指所有權(quán)人，業(yè)主或融資機(jī)構(gòu)，也可以是財產(chǎn)的后續(xù)購買者或其人。雖然保險公司在向被保險人支付了賠款之后，有權(quán)向有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償，如承包商。但實踐中，在事先約定的情況下，保險公司可以免除對承包商的代位追償權(quán)。而投保人通常是對工程內(nèi)在缺陷負(fù)有責(zé)任的承包商或設(shè)計單位，但如果是住宅工程，通常是開發(fā)商來負(fù)責(zé)投保。

二、適用性

潛在缺陷保險的優(yōu)點在于為指定的工程提供長期保險，來避免工程使用的延期耽誤，并滿足索賠要求。該保險具有以下優(yōu)點：一是當(dāng)建筑結(jié)構(gòu)發(fā)生毀壞時，業(yè)主不需要證明任何一方的疏忽（主要指承包商工藝不善及材料不合格，或設(shè)計者設(shè)計的缺陷等）；二是對于承包商和專業(yè)團(tuán)隊中的成員進(jìn)行了保護(hù)；三是提高了投資者、開發(fā)商和用戶的安全性（如可以保護(hù)投資人長期債務(wù)的安全）；四是避免了繁瑣和昂貴的手續(xù)，并且質(zhì)量損失容易得到保險賠付，確保能夠盡快實施必要的修理使建筑物免于破壞；五是即使承包商或咨詢公司已經(jīng)破產(chǎn)，仍能對潛在缺陷風(fēng)險進(jìn)行保險；六是該保險包括由潛在缺陷造成的經(jīng)濟(jì)損失、其他損失（如租金、收入利潤、稅收的損失，但有的保險公司把間接損失除外）和即將來臨的倒塌危險；七是該保險適用于：1）外墻和覆層包括玻璃幕墻和無荷載的飾面及其他裝置，2）屋頂結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)、柱型梁和其他承載結(jié)構(gòu)，3）由此產(chǎn)生的建筑物的非結(jié)構(gòu)性的裝置和服務(wù)的破壞；八是除了工程服務(wù)例如熱量和空氣調(diào)節(jié)以外，該保險還覆蓋了防風(fēng)雨和防水結(jié)構(gòu)（有的保險公司把這一條作為除外責(zé)任）；九是總的保費基于實際竣工后的復(fù)原成本，并由保險期內(nèi)的通貨膨脹因素補(bǔ)充，包括了額外的重建成本，即它覆蓋了重建被保險的財產(chǎn)所需的額外成本，確保這種損失不再發(fā)生。

三、承保范圍

一般臨時性項目和生命周期很短的項目不屬于工程潛在缺陷保險的承保范圍。因為這些項目的成本通常不高，業(yè)主可通過現(xiàn)有的保險獲得保護(hù)，例如職業(yè)責(zé)任保險或工程一切險。一些特殊的工程項目也不能得到保險，因為它們要么需要一年的維護(hù)計劃把它們養(yǎng)護(hù)在特定的環(huán)境中（如海洋工程），要么它們的使用期限主要取決于使用方式并不僅僅是它們的建造方式（如豎井）。綜上所述，符合潛在缺陷保險承保范圍的建設(shè)項目必須至少滿足以下要求：

一是生命周期大于4年；二是使用期限不取決于維護(hù)計劃或使用方式；三是控制成本（技術(shù)審核）不能超過建設(shè)總成本。這個保險的責(zé)任范圍包括在合同實際到期的10（或者12、15）年內(nèi)的以下費用：修復(fù)損壞的費用，阻止即將發(fā)生的損壞的補(bǔ)救行動的費用，專業(yè)人員的費用，清除殘骸和清理場地的費用，公共權(quán)力部門要求復(fù)原工程所需的任何額外費用和由建筑結(jié)構(gòu)潛在缺陷產(chǎn)生的與上述費用有關(guān)的應(yīng)付的任何增值稅。

潛在缺陷必須由建筑的主體結(jié)構(gòu)產(chǎn)生，但是整個建筑物損害賠償費包括非結(jié)構(gòu)部件和服務(wù)。以下情況一般不在保險范圍內(nèi)：非結(jié)構(gòu)工程和設(shè)備的缺陷；由于缺少維護(hù)和錯誤使用導(dǎo)致的缺陷；驗收接受后由于結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致的缺陷；驗收接受前的已知缺陷。

投保運作流程

工程潛在缺陷保險一直是一個非常專業(yè)的保險。雖然由于保險公司不同，這個保險范圍也會有一些變化，但是大部分保險單是基于一個通用模式。投保需要的信息包括合同概況、合同價值、合同期（維護(hù)期）、合同項目所在的位置、合同的采購方式、現(xiàn)場計劃（現(xiàn)場規(guī)劃等）和現(xiàn)場條件（已有結(jié)構(gòu)等情況）等。

工程潛在缺陷保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和運作過程見圖1。它可以把施工工藝不善、原材料質(zhì)量不合格和設(shè)計缺陷的風(fēng)險分別從承包商、材料供應(yīng)商、設(shè)計單位轉(zhuǎn)移給保險公司。投保人一般在項目立項設(shè)計時，就必須向保險公司提出申請，保險公司根據(jù)工程項目的具體情況提出報價，投保人接收后，保險人出具保險意向書。根據(jù)保險意向書，保險人僅僅承諾提供保險意向，當(dāng)工程項目的建造不符合技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)的要求時，保險人有權(quán)選擇不提供保險保障，同時不退還預(yù)付保費，并有權(quán)要求投保人支付技術(shù)檢驗服務(wù)費。現(xiàn)在也可以在工程完成后再協(xié)商保險事宜。

保險公司的主要責(zé)任是了解設(shè)計和施工過程的影響因素，并最終使建筑物免于潛在缺陷等的影響。保險公司的早期介入很重要（通常在施工前），作為為這類風(fēng)險提供保險的條件，保險公司要求有一個技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)（Technical Inspection Service，簡稱TIS）評審設(shè)計和施工風(fēng)險，以保證工程質(zhì)量。技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供公正的技術(shù)建議，因此它必須獨立于業(yè)主、施工單位、建筑師和設(shè)計部門，且不能參與建筑的設(shè)計和施工及現(xiàn)場管理和監(jiān)督。此外，技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)不能充當(dāng)過失調(diào)停者的角色。

技術(shù)檢查服務(wù)是指保險人確定了承保意向之后，將與技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，委托技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)對于工程項目建設(shè)段過程進(jìn)行跟蹤與鑒定。在工程設(shè)計、建造的不同階段，技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)對設(shè)計（計算假設(shè)、規(guī)范、圖紙）、材料（規(guī)范、試驗證書、實施方法）、和現(xiàn)場作業(yè)進(jìn)行審核，并向保險公司提供風(fēng)險評審報告。技術(shù)檢查包含按照預(yù)定的檢驗計劃，對建議的設(shè)計和現(xiàn)場工作檢查的全面評估，以便于保險能夠在工程實際竣工后發(fā)揮作用，并且監(jiān)督施工過程。在檢查的過程中，如果工程不令技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)滿意，它將出具限制性報告，列明其保留意見。如果投保人不按技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)的意見作出調(diào)整，那么保險公司在工程完工時，有權(quán)拒絕提供保險保障。工程順利竣工后取得竣工證書，技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)也將向保險公司出具最終報告，并簽發(fā)合格證書，證明該工程符合潛在缺陷保險的承保條件。投保人交清保費后，保險公司正式簽發(fā)保險單。

索賠

索賠是在發(fā)生質(zhì)量缺陷后，在保險的范圍內(nèi)被保險人應(yīng)得的補(bǔ)償。索賠密切關(guān)系著各個參與方的利益，是整個保險流程中重要一部分。

一、與缺陷通知期的關(guān)系

根據(jù)FIDIC《施工合同條件（1999年第1版）》，工程竣工驗收后，缺陷通知期（Defects Notification Period，即維修期或缺陷責(zé)任期）就開始了。通常為12個月。在此期間內(nèi)，承包商應(yīng)負(fù)責(zé)修復(fù)業(yè)主方在缺陷通知其期滿之日或之前通知的缺陷，使工程達(dá)到合同要求。在沒有投保工程潛在缺陷保險的時候，如果工程缺陷是由于承包商負(fù)責(zé)的設(shè)計工作，設(shè)備材料和工藝不符合合同要求，承包商沒有遵守其他合同義務(wù)三類原因中任一種情況造成的，那么，承包商應(yīng)自費修復(fù)；否則將承包商修復(fù)缺陷的工作以變更方式處理。對于這兩種情況，其風(fēng)險和費用分別由承包商和業(yè)主單獨承擔(dān)。

如果投保了工程潛在缺陷保險，該保險可以從工程竣工時開始生效，一般要求保險期是十年。投保后，如果建設(shè)工程在缺陷通知期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量問題，若該缺陷是承包商造成的，一般承包商為第一負(fù)責(zé)人，由其負(fù)責(zé)維修，并承擔(dān)相應(yīng)費用；若不是承包商造成的質(zhì)量缺陷，如設(shè)計和材料問題，一般由保險公司負(fù)責(zé)賠付。在缺陷通知期后的保險期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保保險公司負(fù)責(zé)維修，并承擔(dān)維修費用。

二、索賠的程序

一旦發(fā)生破壞、損害或坍塌的威脅，或遭遇保單索賠范圍內(nèi)的任何其他情況，以及發(fā)生的任何損失雖未投保但對結(jié)構(gòu)工程穩(wěn)定性造成了威脅，被保險人應(yīng)（自己負(fù)擔(dān)以下費用）：

(a) 及時給保險公司書面通知；

(b) 采取一切合理的措施防止進(jìn)一步的損失；

(c)在事故發(fā)生后60天內(nèi)，向保險公司呈交索賠細(xì)節(jié)的書面資料；