導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)業(yè)；“營(yíng)改增”；困境；出路

在交通運(yùn)輸行業(yè)和一些現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)進(jìn)行了“營(yíng)改增”的試點(diǎn)，“營(yíng)改增”試點(diǎn)的城市范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大，并覆蓋絕大部分的企業(yè)?！盃I(yíng)改增”作為我國(guó)金融行業(yè)重要的改革項(xiàng)目和減稅的重要內(nèi)容，在一定程度上完善了稅收制度，避免重復(fù)稅收，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起到一定的調(diào)整和優(yōu)化?！盃I(yíng)改增”在生產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)用不斷拓展，金融服務(wù)行業(yè)是較為典型的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)也是當(dāng)前我國(guó)發(fā)展比較快的生產(chǎn)行業(yè)。但是當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的金融營(yíng)業(yè)稅，會(huì)造成營(yíng)業(yè)稅中的重復(fù)征稅問(wèn)題。金融行業(yè)在提供勞務(wù)的過(guò)程中可以包含一些應(yīng)稅勞務(wù)。當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是流轉(zhuǎn)稅制度即增值稅和營(yíng)業(yè)稅并行，增值稅的征收對(duì)象是銷(xiāo)售貨物，營(yíng)業(yè)稅的征收對(duì)象是提供勞務(wù)。對(duì)于金融保險(xiǎn)行業(yè)重復(fù)的稅收會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)在發(fā)展中具有一定的負(fù)擔(dān)，也就會(huì)阻礙金融行業(yè)的發(fā)展，在金融保險(xiǎn)行業(yè)中推行營(yíng)改增勢(shì)也存在一定的困難，為此，探索金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后的出路就顯得迫在眉睫。

一、金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后面臨的困境分析

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中都會(huì)通過(guò)借款來(lái)籌集一定的資金，也就需要支付利息。企業(yè)向金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的資金結(jié)算手續(xù)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)也得不到一分的稅額。在這種情況下企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)成本不斷增長(zhǎng)，但是人為的又將增值稅抵扣的鏈條的進(jìn)行割裂。在社會(huì)發(fā)展中，“營(yíng)改增”已經(jīng)擴(kuò)大到建筑業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)等，也促進(jìn)社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。金融保險(xiǎn)業(yè)本身包含各種各樣的行業(yè)，例如銀行、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等，在稅收結(jié)構(gòu)、負(fù)擔(dān)等方面也具有一定的復(fù)雜性，這樣就導(dǎo)致金融保險(xiǎn)業(yè)在“營(yíng)改增”后一直是困難重重。

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)增值額的確定問(wèn)題

增值稅的征收是對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的增值額進(jìn)行征收，工業(yè)企業(yè)的增值額比較容易確定和征管，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的自身的銷(xiāo)項(xiàng)稅額去掉購(gòu)進(jìn)原來(lái)材料的銷(xiāo)項(xiàng)稅額，這樣企業(yè)就能夠確定增值額應(yīng)納稅額。但是對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)增值額的確定本身就不是簡(jiǎn)單的問(wèn)題，金融保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展中獲得利潤(rùn)主要來(lái)源于對(duì)資本的投資回報(bào)。隨著金融的不斷創(chuàng)新，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的衍生品也不斷地發(fā)展，這樣導(dǎo)致金融產(chǎn)品的增值額很難確定。

（二）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后的進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣問(wèn)題

金融保險(xiǎn)行業(yè)的增值額本身難以確定，也就會(huì)產(chǎn)生金融保險(xiǎn)業(yè)增值稅專(zhuān)用發(fā)票進(jìn)行抵扣的問(wèn)題。金融保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)項(xiàng)部分，一般都是人工、場(chǎng)地等，在當(dāng)前增值稅稅制下，這些項(xiàng)目的增值額不能很好地進(jìn)行核算，也不知該如何進(jìn)行核算，這樣就導(dǎo)致金融保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展中不能享受到增值稅的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于可抵扣進(jìn)項(xiàng)稅額就是通過(guò)層層抵扣，以覆蓋所有產(chǎn)業(yè)具有完整的增值稅為目的，這樣也就增加了金融保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展中實(shí)際中的增值稅稅負(fù)。一些專(zhuān)業(yè)也提出如果在金融行業(yè)發(fā)展中按照農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)項(xiàng)稅一樣來(lái)實(shí)施營(yíng)改增是否可行，這也需要進(jìn)一步探討。

（三）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后的國(guó)際業(yè)務(wù)問(wèn)題

隨著全球化趨勢(shì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)也在不斷地開(kāi)放化面向世界進(jìn)行發(fā)展，金融保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)際方面的業(yè)務(wù)也就成為亟待解決的問(wèn)題。在金融行業(yè)發(fā)展中如何進(jìn)行服務(wù)方面的征稅？如果在金融保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施出口免稅，是否也是可以實(shí)施出口退稅？當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)的稅收競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，每個(gè)國(guó)家的金融行業(yè)在發(fā)展中為了更好地吸引資金都在對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施免稅。

（四）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后的稅率確定問(wèn)題

金融保險(xiǎn)行業(yè)不僅包括對(duì)金融的服務(wù)，也包括一些金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)，針對(duì)不同產(chǎn)品和服務(wù)都有不同的盈利，另外由于很多金融產(chǎn)品隨著市場(chǎng)的變化在盈利方面也存在很大的不確定性，如果對(duì)所有的金融保險(xiǎn)業(yè)都采用統(tǒng)一的稅率，在征收方面雖然會(huì)簡(jiǎn)單一些，但是就會(huì)造成不同的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品稅負(fù)不公平的現(xiàn)象。但是如果對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的不同產(chǎn)品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來(lái)具有一定的公平性，但是這樣就會(huì)加大稅收征管的難度，也會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的變化。

（五）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后稅收征管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合問(wèn)題

金融保險(xiǎn)行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比重比較大，金融保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的要求也比較高。在金融保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施營(yíng)改增，增值稅系統(tǒng)的軟硬件是否能夠適應(yīng)營(yíng)改增？稅收的主要負(fù)責(zé)人是否具有營(yíng)改增方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)？在征管工作中如何協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)以便更好地保證金融保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)改增的順利實(shí)施？

二、金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后的出路探討

金融保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率經(jīng)過(guò)了不同的階段，通過(guò)對(duì)每個(gè)階段的稅收進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的稅負(fù)比較嚴(yán)重，相比于其他國(guó)家金融保險(xiǎn)行業(yè)不征稅或者是免征稅的情況，我國(guó)的稅負(fù)有待進(jìn)一步地規(guī)范。我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的稅率一般超過(guò)了建筑行業(yè)以及文化體育行業(yè)的稅率，另外加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期處于通貨膨脹，這樣導(dǎo)致金融保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展中除了要負(fù)擔(dān)一些的稅之外，還要承受通貨膨脹帶來(lái)的影響。為了更好地推進(jìn)金融保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)改增的改革，要能夠在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行營(yíng)改增的改革。在金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中如果對(duì)一些核心產(chǎn)品直接免稅這樣能夠在一定程度上提升我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)影響我國(guó)財(cái)政的整體收入。當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)改增的推進(jìn)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行開(kāi)展：

（一）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”后征稅范圍進(jìn)一步擴(kuò)大

我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)本身具有一定的特殊性，金融保險(xiǎn)行業(yè)中的銀行、保險(xiǎn)等都要確定一定的增值稅收，可以采用直接收費(fèi)的形式，例如銀行行業(yè)保管箱的一些業(yè)務(wù)收入、中介的業(yè)務(wù)收入、投資咨詢(xún)服務(wù)等業(yè)務(wù)收入等。在當(dāng)前正常的增值稅范圍內(nèi)，通過(guò)計(jì)算銷(xiāo)項(xiàng)稅額，允許進(jìn)行正常的進(jìn)項(xiàng)抵扣。此外，還有一些中介業(yè)務(wù)和間接服務(wù)，例如銀行的貸款收入、擔(dān)保收入等，以此更好的推進(jìn)營(yíng)改增改革。

（二）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”稅率

金融保險(xiǎn)行業(yè)中的銀行、保險(xiǎn)等直接的收費(fèi)可以參照已經(jīng)實(shí)施運(yùn)行的營(yíng)改增的稅率，結(jié)合每個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)確定增值稅的稅率。另外，考慮到當(dāng)前有形動(dòng)產(chǎn)的營(yíng)改增試點(diǎn)情況，對(duì)一些比較核心的金融中介業(yè)務(wù)和間接業(yè)務(wù)進(jìn)行征收。

（三）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”國(guó)際業(yè)務(wù)

金融保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)施營(yíng)改增之后，對(duì)于金融產(chǎn)品的進(jìn)出口可以由國(guó)稅機(jī)關(guān)進(jìn)行統(tǒng)一管理，而不是納入到海關(guān)的管理范疇。對(duì)于外匯管理局共享的一些資料可以采用歐盟模式的目的地原則，盡可能的鼓勵(lì)金融服務(wù)進(jìn)行出口，對(duì)于一些金融保險(xiǎn)產(chǎn)品免退稅政策，以便更好地提升我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，使得金融保險(xiǎn)行業(yè)能夠出于相對(duì)公平的環(huán)境中。

（四）金融保險(xiǎn)業(yè)“營(yíng)改增”征管

金融保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)施營(yíng)改增之后可以按照歐盟模式，將金融保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)納入到增值稅一般的管理中，主要是由國(guó)稅部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一管理。國(guó)稅部門(mén)要能夠積極地培養(yǎng)有關(guān)的專(zhuān)業(yè)性人才，以便更好地適應(yīng)金融保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)改增改革。要合理的確定一些地方的增值稅比例，減少地方財(cái)政壓力，減少金融保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于稅收的改革。此外，對(duì)于金融保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)改增改革要能夠考慮到我國(guó)的基本國(guó)情，提升其競(jìng)爭(zhēng)力以便達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。

結(jié)語(yǔ)

金融服務(wù)行業(yè)是較為典型的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)也是當(dāng)前我國(guó)發(fā)展比較快的生產(chǎn)行業(yè)。但是當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的金融增值稅，會(huì)造成增值稅中的重復(fù)征稅問(wèn)題。金融保險(xiǎn)行業(yè)增值額的確定本身就不是簡(jiǎn)單的問(wèn)題，金融保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展中獲得利潤(rùn)主要來(lái)源于對(duì)資本的投資回報(bào)。在當(dāng)前增值稅稅制下，這些項(xiàng)目的增值額不能很好地進(jìn)行核算，也不知該如何進(jìn)行核算，金融保險(xiǎn)行業(yè)的不同產(chǎn)品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來(lái)具有一定的公平性，但這樣就會(huì)加大稅收征管的難度，也會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的變化。為了更好地推進(jìn)金融保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)改增的改革，要能夠在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行營(yíng)改增的改革。在當(dāng)前正常的增值稅范圍內(nèi)，通過(guò)計(jì)算銷(xiāo)項(xiàng)稅額，允許進(jìn)行正常的進(jìn)項(xiàng)抵扣。此金融保險(xiǎn)行業(yè)中的銀行、保險(xiǎn)等直接的收費(fèi)可以參照已經(jīng)實(shí)施運(yùn)行的營(yíng)改增的稅率，結(jié)合每個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)確定增值稅的稅率。在金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中還要不斷探索營(yíng)改增改革的措施，以便更好地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

**路東段至站前西路一帶在自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，目前已初步聚集了大量的金融保險(xiǎn)行業(yè)及賓館住宿行業(yè)。隨著城市發(fā)展進(jìn)程的進(jìn)一步深入，從單體來(lái)看其金融保險(xiǎn)行業(yè)已覆蓋國(guó)內(nèi)7大銀行、3大保險(xiǎn)、2大通訊、1大傳媒，但由于仍處于自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其業(yè)態(tài)分布、產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)等均不明顯。目前城市發(fā)展非常迅速，如果我們不能緊緊抓住時(shí)機(jī)進(jìn)行前置性規(guī)劃和引導(dǎo)，那么我們現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)將一瞬而逝。

二、前景展望

打造**金融街區(qū)是適應(yīng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的迫切需要，是南昌市乃至江西省的首個(gè)創(chuàng)舉，是“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)、文化大區(qū)”的發(fā)展需要，是營(yíng)造經(jīng)濟(jì)全球化商務(wù)環(huán)境的必由之路，是入世后金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

金融街區(qū)是一種城市經(jīng)營(yíng)管理的理念，是一個(gè)整體，是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。我辦理念是“形成一個(gè)以金融保險(xiǎn)業(yè)辦公及純商務(wù)寫(xiě)字樓為主體，輻射形成餐飲、住宿、旅游、購(gòu)物、娛樂(lè)、其它服務(wù)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)綜合體”，從而相對(duì)形成一個(gè)金融核心區(qū)、資金密集區(qū)和經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)。

三、總體思路

以“泛金融街區(qū)”為理念，以自然經(jīng)濟(jì)條件為基礎(chǔ)，以現(xiàn)有資源為載體，以確立全省金融核心區(qū)為目標(biāo)，采取3+1的模式，著力進(jìn)行整體規(guī)劃和打造（3＋1為：3塊地：公交、南昌賓館、11號(hào)地塊，1個(gè)景區(qū)）。

四、總體目標(biāo)

最終形成一個(gè)資金密集、信息暢通、交易活躍、功能完善、配套設(shè)施齊全、環(huán)境優(yōu)美的國(guó)際化金融中心。

五、業(yè)態(tài)分析

1、地理位置優(yōu)勢(shì)。該地段緊靠南昌火車(chē)站、南昌汽車(chē)站及南昌標(biāo)志八一廣場(chǎng)和**。該區(qū)域內(nèi)人口聚集，交通便利，住宿醫(yī)療等便利。

2、金融商貿(mào)產(chǎn)業(yè)密集優(yōu)勢(shì)；據(jù)統(tǒng)計(jì)，**東側(cè)至站前西路一帶金融保險(xiǎn)業(yè)有13家（浦發(fā)銀行、建行**支行、農(nóng)行福山巷支行、中行江西省行、中國(guó)人壽南昌公司、中國(guó)財(cái)險(xiǎn)南昌公司、平安人壽江西公司、太平洋人壽江西公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)江西公司、交通銀行、洪興保險(xiǎn)、東方資產(chǎn)、招商銀行），07年上半年該范圍金融保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收合計(jì)7868.3萬(wàn)，占全區(qū)金融保險(xiǎn)業(yè)（15422萬(wàn)）的51.02％。賓館酒店業(yè)有14家（吉安賓館、上饒賓館、贛江賓館、九九隆賓館、和平大酒店、南昌賓館、新華賓館、經(jīng)緯賓館、工聯(lián)賓館、福山賓館、天高大酒店、錦峰大酒店、灶王爺食府、左右坊大酒店），07年上半年該范圍住宿餐飲企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收727.2903萬(wàn)，占全區(qū)住宿餐飲業(yè)（3235萬(wàn)）的22.48％

3、商務(wù)辦公集中優(yōu)勢(shì)；據(jù)統(tǒng)計(jì)，該段現(xiàn)有純寫(xiě)字樓2棟，面積約為10萬(wàn)m2，配套設(shè)施齊全，占全區(qū)樓宇面積11.57％，07年上半年納稅1245萬(wàn)，占全區(qū)樓宇實(shí)現(xiàn)財(cái)政的22.04％。

4、發(fā)展?jié)摿?yōu)勢(shì)；目前據(jù)了解，該段現(xiàn)有3個(gè)項(xiàng)目正在招商，占地面積約為100畝左右，發(fā)展?jié)摿薮螅喜e館、公交公司、11號(hào)地塊）。

六、整體規(guī)劃改造及措施的設(shè)想

1、成立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)。（最好是選擇大型金融機(jī)構(gòu)，成立股份公司進(jìn)行整體投資開(kāi)發(fā)，如：以現(xiàn)有的招商項(xiàng)目為載體）。

2、就目前自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)進(jìn)行宣傳造勢(shì)、命名。

3、對(duì)轄區(qū)進(jìn)行整體定位和規(guī)劃引導(dǎo)。

A、定位：以金融保險(xiǎn)、住宿餐飲為主的多業(yè)態(tài)綜合體。

B、對(duì)現(xiàn)有3個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行協(xié)調(diào)規(guī)劃，使其連成一片，整體開(kāi)發(fā)（南昌賓館至11號(hào)地）。

C、對(duì)周邊硬件設(shè)施要求進(jìn)行配套，如福山花園、利馬竇廣場(chǎng)、**公園及周邊環(huán)境，加大市政外環(huán)境投入。

4、爭(zhēng)取政策扶持和服務(wù)措施

A、協(xié)調(diào)原金融保險(xiǎn)財(cái)政體制劃分（營(yíng)業(yè)稅等方面爭(zhēng)取區(qū)本級(jí)部分）。

B、對(duì)入駐區(qū)域的金融保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行辦公裝修、房租等補(bǔ)貼。

C、鼓勵(lì)樓宇開(kāi)發(fā)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)現(xiàn)，特別是對(duì)引進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

篇3

中國(guó)行業(yè)信息化最佳IT服務(wù)商獎(jiǎng) 中國(guó)行業(yè)信息化創(chuàng)新產(chǎn)品獎(jiǎng)

深圳麥亞信科技是專(zhuān)業(yè)從事軟件開(kāi)發(fā)和外包服務(wù)的創(chuàng)新型IT服務(wù)公司，是深圳市認(rèn)定的雙軟和高新技術(shù)企業(yè)。公司創(chuàng)立于2006年，致力于金融保險(xiǎn)、銀行、證券等核心領(lǐng)域，為客戶(hù)提供綜合的IT顧問(wèn)咨詢(xún)、軟件開(kāi)發(fā)及人力外包服務(wù)。2009年以來(lái)，麥亞信以“引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展”為己任，首度提出網(wǎng)銷(xiāo)直通（Straight Through Processing）的理念，是國(guó)內(nèi)第一家專(zhuān)注于為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)電商服務(wù)的IT服務(wù)企業(yè)。公司研發(fā)了國(guó)內(nèi)首個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)直通平臺(tái)，提供以定位系統(tǒng)、網(wǎng)站系統(tǒng)、推廣系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)為主體的網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)咨詢(xún)方案。

深圳麥亞信科技資訊有限公司總部位于深圳，目前已在成都、上海和北京等地設(shè)立研發(fā)中心及分公司，已具備承接大中型軟件項(xiàng)目建設(shè)的綜合實(shí)力。公司有一支精通金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，擁有一批精通J2EE/Oracle技術(shù)、熟悉金融保險(xiǎn)系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員。公司成功通過(guò)SEI CMMI3國(guó)際認(rèn)證。為客戶(hù)交付一流的產(chǎn)品與服務(wù)是公司的服務(wù)宗旨。公司是IBM大中華地區(qū)在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域提供WebSphere iLOG產(chǎn)品技術(shù)服務(wù)的商業(yè)合作伙伴。

公司優(yōu)勢(shì)

公司長(zhǎng)期專(zhuān)注于金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，深入研究金融IT應(yīng)用技術(shù)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積累了豐富的金融IT服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

1.具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。核心團(tuán)隊(duì)均有10年以上為金融保險(xiǎn)行業(yè)提供IT服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)擁有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。

2.有較高的專(zhuān)業(yè)技術(shù)應(yīng)用水平。公司擁有自己核心的基礎(chǔ)應(yīng)用框架，建立領(lǐng)先的項(xiàng)目持續(xù)構(gòu)建環(huán)境，打造了行業(yè)化的培訓(xùn)體系。公司成功通過(guò)國(guó)際CMM3認(rèn)證，獲得高新企業(yè)資質(zhì)。

3.以人為本的經(jīng)營(yíng)理念和獨(dú)特的創(chuàng)新文化。公司提倡以人為核心競(jìng)爭(zhēng)力的人才戰(zhàn)略，為最大程度地發(fā)揮人才潛能，公司按照區(qū)域劃分團(tuán)隊(duì)、根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算以激勵(lì)團(tuán)隊(duì)，讓員工感受共同參與公司經(jīng)營(yíng)的熱情，從而發(fā)揮人才的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)新性。

4. 靈活快捷的服務(wù)交付。技術(shù)是根，服務(wù)是本。公司在深圳、成都、上海、北京等地設(shè)有分公司及辦事處，并建立完善的培訓(xùn)體系，滿(mǎn)足客戶(hù)多方面、多層次的業(yè)務(wù)需求。

公司先后與國(guó)內(nèi)多家金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，并與香港知名的金融服務(wù)集團(tuán)建立離岸外包合作。銀行業(yè)務(wù)涵蓋銀行中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用卡及網(wǎng)銀等模塊，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)核心系統(tǒng)改造、自動(dòng)核保、精確報(bào)價(jià)以及保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)與開(kāi)發(fā)。

公司成為深圳雙軟、高新企業(yè)，并成功通過(guò)國(guó)際CMMI3認(rèn)證，為客戶(hù)提供可持續(xù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程管理?yè)碛辛酥贫缺Ｕ稀?010年1月，公司成為IBM iLOG大中華區(qū)為數(shù)不多的重要行業(yè)合作伙伴之一。

公司產(chǎn)品

隨著中外資保險(xiǎn)主體越來(lái)越多地加入，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如何增加眾多中小保險(xiǎn)企業(yè)的銷(xiāo)售收入成為必須要解決的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，特別是新興的區(qū)域性保險(xiǎn)企業(yè)，難以快速地在短期內(nèi)，在傳統(tǒng)渠道上建立起自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，難以和大型保險(xiǎn)企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起和成熟為中小保險(xiǎn)公司開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)渠道帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。

麥亞信保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)正是在這樣一個(gè)行業(yè)背景下應(yīng)運(yùn)而生。該平臺(tái)按照三層架構(gòu)設(shè)計(jì)，分為技術(shù)核心層、業(yè)務(wù)邏輯層、渠道應(yīng)用層。技術(shù)核心層主要解決該平臺(tái)的技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)和消息通信問(wèn)題，主要功能包括IT應(yīng)用架構(gòu)、用戶(hù)管理、單點(diǎn)登錄和異步通信處理功能等。業(yè)務(wù)邏輯層主要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的可配置和規(guī)則管理，主要功能有業(yè)務(wù)模型、規(guī)則平臺(tái)、精確報(bào)價(jià)、網(wǎng)銀支付等。渠道應(yīng)用層主要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)的前端展現(xiàn)，主要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷(xiāo)的投保信息、流程管理、產(chǎn)品歸集、報(bào)價(jià)計(jì)算等功能。平臺(tái)基于Java/J2EE開(kāi)放式架構(gòu)設(shè)計(jì)理念，以上12個(gè)子系統(tǒng)模塊均為獨(dú)立設(shè)計(jì)，客戶(hù)可以根據(jù)需求進(jìn)行定制性的開(kāi)發(fā)和集成，具有高效的靈活性和可配置性。。

網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)借助麥亞信多年來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)以及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的深刻理解，借助先進(jìn)的IT技術(shù)手段研發(fā)而成。通過(guò)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)打通網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)渠道，幫助保險(xiǎn)企業(yè)直接面向最終客戶(hù)，幫助中小保險(xiǎn)企業(yè)在新渠道上，快速建立起自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)！

網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)與其他網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的網(wǎng)站不同之處是提出網(wǎng)銷(xiāo)直通的概念，即客戶(hù)在網(wǎng)上獨(dú)立地、在線(xiàn)地完成全部的投保流程，最終支付并生成保單，給客戶(hù)帶來(lái)前所未有的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)物體驗(yàn)。

為實(shí)現(xiàn)直通，必須建立強(qiáng)大的IT系統(tǒng)來(lái)支持。平臺(tái)以麥亞信12個(gè)子產(chǎn)品為基礎(chǔ)，從底層的技術(shù)平臺(tái)、基礎(chǔ)應(yīng)用開(kāi)發(fā)框、短信平臺(tái)，到上層的自動(dòng)核保、精準(zhǔn)報(bào)價(jià)等業(yè)務(wù)應(yīng)用，構(gòu)建強(qiáng)大的IT系統(tǒng)平臺(tái)，這是麥亞信網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)與眾多其他類(lèi)似產(chǎn)品的最大不同。

網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)產(chǎn)品本身的研發(fā)遵守CMMI3開(kāi)發(fā)過(guò)程規(guī)范。將隨產(chǎn)品的實(shí)施提供給客戶(hù)全面的包括需求管理、配置管理（版本管理），測(cè)試管理等在內(nèi)的開(kāi)發(fā)過(guò)程的最佳實(shí)踐，幫助客戶(hù)快速提升IT管理水平，以此作為網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)的增值服務(wù)之一。

成功案例

通過(guò)團(tuán)隊(duì)不懈的努力與創(chuàng)新，幫助合作伙伴不斷提升IT應(yīng)用的水平，從而為行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展做出貢獻(xiàn)，是公司的一貫追求。

1.與平安集團(tuán)開(kāi)展多方面的金融IT業(yè)務(wù)合作。

?幫助平安保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，后援科技平臺(tái)。

?伴隨平安銀行IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，幫助平安進(jìn)行核心系統(tǒng)的改造與升級(jí)。

?涉及銀行中間業(yè)務(wù)、銀行信貸業(yè)務(wù)、信用卡及網(wǎng)銀為主的軟件服務(wù)。

2.為錦泰保險(xiǎn)提供綜合性的保險(xiǎn)IT服務(wù)合作。

?幫助錦泰建立開(kāi)發(fā)過(guò)程，規(guī)范IT服務(wù)管理。

?與錦泰一起進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維。

3.為新加坡星展集團(tuán)提供離岸外包服務(wù)。

?幫助星展進(jìn)行IT架構(gòu)評(píng)估及選型。

篇4

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)市場(chǎng)，逆向選擇，零和博弈，常和博弈，合作博弈

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的一般假設(shè)

設(shè)定保險(xiǎn)市場(chǎng)中的參與人有保險(xiǎn)客戶(hù)、保險(xiǎn)公司、其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并且這些參與者都是理性的，他們會(huì)在某種約束下追求最優(yōu)化的理性決策。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)中各方參與者之間的博弈

（一）保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)政策也在不斷改進(jìn)。通過(guò)不斷完善保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，新的市場(chǎng)主體在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上相繼產(chǎn)生，2006年就有9家新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司總數(shù)已達(dá)98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競(jìng)爭(zhēng)。

促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)政策，本意是通過(guò)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)公司提高效率、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，從而降低成本，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融三大支柱之一，雖近年發(fā)展迅速，但目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，起步較晚、基礎(chǔ)較差，地區(qū)差異大，總體規(guī)模小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮不充分。因此，我國(guó)政府又勢(shì)必對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品推出與資金運(yùn)作進(jìn)行嚴(yán)格的管制。同時(shí)，為了維護(hù)金融安全，我國(guó)采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排，客觀(guān)上限制了保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品、渠道和組織結(jié)構(gòu)等多方面的創(chuàng)新空間。保險(xiǎn)公司出于對(duì)成本和風(fēng)險(xiǎn)的理性控制，多采取模仿式競(jìng)爭(zhēng)策略，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、功能、服務(wù)、渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競(jìng)爭(zhēng)模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)效率差異較大時(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏(yíng)，但隨著同質(zhì)化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致成本的增加或采取非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，形成耗戰(zhàn)局面，陷入囚徒困境，違背了相關(guān)政策的本意，造成我國(guó)保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)合理有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)勢(shì)在必行。

（二）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶(hù)之間的零和博弈

零和博弈的參與各方利益始終是對(duì)立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多，需求量較大，競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展失衡導(dǎo)致保險(xiǎn)資源的分配不均，在發(fā)達(dá)地區(qū)形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中奮力廝殺使保險(xiǎn)中間銷(xiāo)售渠道和保險(xiǎn)客戶(hù)處于零和博弈的優(yōu)勢(shì)地位。伴隨著中間渠道和客戶(hù)博弈收益的上升，保險(xiǎn)公司的收益空間也在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中縮水。而在中西部地區(qū)，雖然蘊(yùn)涵著更為廣闊的市場(chǎng)潛力，潛在保險(xiǎn)需求也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的提高為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化要受到社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的制約。這些地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠和保險(xiǎn)需求的單一，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)總體需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又制約了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，不利于保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的拓展。預(yù)期市場(chǎng)空間與現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)容量的強(qiáng)烈反差在產(chǎn)品同質(zhì)化條件下，又會(huì)加劇保險(xiǎn)公司之間的銷(xiāo)售成本競(jìng)爭(zhēng)，形成公司與渠道客戶(hù)之間的低效博弈，而保險(xiǎn)公司則因未能開(kāi)源又無(wú)法節(jié)流而顯著處于零和博弈的劣勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和開(kāi)拓亟待加強(qiáng)。

（三）保險(xiǎn)公司之間的常和博弈

常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數(shù)，各參與方的利益關(guān)系也是對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說(shuō)的“分蛋糕”。

若將潛在市場(chǎng)與現(xiàn)有市場(chǎng)視為有機(jī)整體，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪便是典型的常和博弈。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)莫過(guò)于市場(chǎng)占有率的競(jìng)爭(zhēng)，而包括潛在市場(chǎng)在內(nèi)的整個(gè)社會(huì)需求對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言則是一個(gè)常量，因競(jìng)爭(zhēng)而形成的保險(xiǎn)客戶(hù)流動(dòng)和劃分，或不同公司、不同險(xiǎn)種覆蓋市場(chǎng)的差異，只能是一種常和博弈的結(jié)果，即此消彼長(zhǎng)的狀況。在產(chǎn)業(yè)內(nèi)高度同質(zhì)化的條件下，如此往復(fù)，必然趨向單純的價(jià)格戰(zhàn)或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等惡性競(jìng)爭(zhēng)。

從提高社會(huì)總體效用來(lái)看，需要減弱這種博弈的效應(yīng)。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策不僅要關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)、制度等方面的改革與建設(shè)，還必須從整體金融業(yè)改革與發(fā)展的高度著眼，圍繞創(chuàng)新和激勵(lì)兩方面來(lái)開(kāi)展，按照促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)造需求等原則，一方面致力于推動(dòng)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新機(jī)制的形成，另一方面則應(yīng)從改善競(jìng)爭(zhēng)條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，乃至金融創(chuàng)新；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不應(yīng)僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應(yīng)建立做大“蛋糕”的市場(chǎng)培育機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。

三、大金融下的合作博弈

當(dāng)博弈的參與各方出于共同目的，協(xié)調(diào)一致尋求利潤(rùn)最大化時(shí)，便會(huì)呈現(xiàn)出合作模式的博弈狀態(tài)。

（一）混業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

銀行、證券和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今世界金融企業(yè)做大做強(qiáng)的主流趨勢(shì)?；鞓I(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性與競(jìng)爭(zhēng)力，拓展創(chuàng)新空間，激發(fā)創(chuàng)新動(dòng)力，從而形成多功能、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的開(kāi)啟，銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源，將大舉進(jìn)軍基金、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)也將借機(jī)進(jìn)入銀行、證券和基金等領(lǐng)域。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，進(jìn)入證券和基金管理領(lǐng)域的意義重大，不僅可以產(chǎn)生穩(wěn)定、可觀(guān)的利潤(rùn)，更重要的是可以形成投資創(chuàng)新能力，打造公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場(chǎng)形象和品牌價(jià)值。而發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，則能讓保險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)線(xiàn)更好地匹配，并產(chǎn)生協(xié)同效益?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》）的出臺(tái)給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很大空間，外資公司也有很多機(jī)會(huì)，這些因素必將帶動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是在銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應(yīng)逐漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管及客戶(hù)資源共享等多層次領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在把握進(jìn)入其他金融行業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，也將不可避免地面臨來(lái)自銀行系保險(xiǎn)和外資保險(xiǎn)業(yè)這些新人競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)。四大國(guó)有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行一旦成立保險(xiǎn)公司，其網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶(hù)資源、資本金規(guī)模等優(yōu)勢(shì)將十分突出。隨著極具競(jìng)爭(zhēng)力的替代品和新人競(jìng)爭(zhēng)者的出現(xiàn)，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是小型保險(xiǎn)公司造成沖擊，加速優(yōu)勝劣汰。較之以往我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這種國(guó)際混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更有利于創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟與兼并重組

大金融下的博弈客觀(guān)上要求保險(xiǎn)業(yè)改變以往傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)方式，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟和兼并重組實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的合作博弈。

2004年12月11日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)束了入世過(guò)渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全面對(duì)外開(kāi)放，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開(kāi)放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程日益加快，對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷擴(kuò)大，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放的同時(shí)也存在著一些問(wèn)題，正經(jīng)受著激烈競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)。一是保險(xiǎn)公司發(fā)展的問(wèn)題。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒(méi)有落實(shí)到基層機(jī)構(gòu)；我國(guó)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理，保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品發(fā)展相對(duì)緩慢，一些險(xiǎn)種（如醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)）的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足社會(huì)需求。二是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；饫媳卫顡p的任務(wù)仍然比較重，個(gè)別保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題急需解決，同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題仍然比較突出，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司的集中度問(wèn)題。與國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)模小、集中度低，總資產(chǎn)與國(guó)際上的大保險(xiǎn)公司相去甚遠(yuǎn)。由于集中度不夠，保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較欠缺。

因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)博弈過(guò)程中必然會(huì)產(chǎn)生分化。一部分可能會(huì)成為高水平的專(zhuān)業(yè)公司，但這種情況由于難度較大，占比不會(huì)太多；一部分會(huì)相互聯(lián)合，組成保險(xiǎn)聯(lián)盟，如壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司與資產(chǎn)管理公司的聯(lián)盟以及保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟等等；另一部分則會(huì)被大的保險(xiǎn)集團(tuán)兼并，成為該集團(tuán)公司的一個(gè)子公司。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組的博弈不僅可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)成本和交易費(fèi)用，提高保險(xiǎn)公司利潤(rùn)水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使市場(chǎng)承保能力得到提升，并且憑借各自在產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈上獨(dú)特和豐富的資源，產(chǎn)生巨大的互補(bǔ)價(jià)值和協(xié)同效應(yīng)，同時(shí)，在外資進(jìn)入的情況下，能夠與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)，從而使企業(yè)處于有利地位。其次，可以緩解市場(chǎng)壓力。并購(gòu)可減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，提高市場(chǎng)份額，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，兼并重組是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑，同時(shí)也是進(jìn)入一個(gè)新的地區(qū)和跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要手段。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組還有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化、滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

（三）大金融政策的啟動(dòng)和協(xié)調(diào)機(jī)制

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)的同時(shí)，融入大金融的步伐明顯加快。2006年6月頒布的《若干意見(jiàn)》首次強(qiáng)調(diào)：支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，并探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，以提供多元化、綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)。2006年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資未上市商業(yè)銀行股權(quán)，將持有銀行股權(quán)5%～10%及10%以上的劃為重大投資類(lèi)別。從此，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于銀行業(yè)的資本滲透，可由單純意義上的財(cái)務(wù)投資，升級(jí)為買(mǎi)銀行或兼并銀行之類(lèi)的重大戰(zhàn)略投資。

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世界金融危機(jī)爆發(fā)后，金融業(yè)高管薪酬問(wèn)題一次又一次被人們推上濤頭?！敖鹑诔抢锏姆守垺?、“貪婪的吸金鬼”，這些用來(lái)形容金融高管的字眼不斷出現(xiàn)在西方媒體上。在西方，不但民眾呼吁“為肥貓減肥”，政府也出手限制金融高管的天文年薪。2008年10月14日，英國(guó)首相布朗宣布：所有接受政府注資的銀行，年度停止董事的現(xiàn)金分紅和股東的股息兌現(xiàn)；政府任命的董事將被安置在銀行的董事會(huì)上負(fù)責(zé)監(jiān)督。與之呼應(yīng)，10月13日，德國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)表示，得到政府幫助的銀行的高管年收入應(yīng)該限制在50萬(wàn)歐元之內(nèi)，并放棄獎(jiǎng)金、遣散費(fèi)以及股息等其他進(jìn)項(xiàng)。迫于輿論壓力，接收政府巨資救助的保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）也于11月15日推出一系列措施限制高管薪酬，并在一份聲明中稱(chēng)，首席執(zhí)行官愛(ài)德華?利迪2008年和2009年的年薪只有1美元。受其影響，美國(guó)汽車(chē)工業(yè)三巨頭――通用、福特和克萊斯勒的首席執(zhí)行官也先后表示，將接受1美元的年薪待遇，以“顯示攜同公司共渡難關(guān)的決心”。

看到這接二連三的厘正金融高管薪酬的報(bào)道，真叫人拍案叫好。然而叫好之余又生發(fā)出一種遺憾：眼下中國(guó)某些金融高管薪酬水平并不比西方國(guó)家遜色，什么時(shí)候也能像西方諸國(guó)一樣發(fā)生一點(diǎn)變化，叫國(guó)人也拍案叫好呢？

想不到中國(guó)保監(jiān)會(huì)上合天意，下合民心，捷足先登于2008年12月11日專(zhuān)門(mén)下發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員2008年薪酬發(fā)放等有關(guān)事宜的通知》?！锻ㄖ芬蟾鲊?guó)有保險(xiǎn)公司“科學(xué)合理地確定高級(jí)管理人員績(jī)效考核措施和薪酬標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決防止脫離國(guó)情、行業(yè)發(fā)展階段和公司實(shí)際發(fā)放過(guò)高薪酬”，并認(rèn)為“科學(xué)合理的薪酬標(biāo)準(zhǔn)”至少要符合三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即符合中國(guó)國(guó)情、符合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平、符合保險(xiǎn)公司自身實(shí)際情況。

誠(chéng)然，上述保監(jiān)會(huì)的《通知》說(shuō)得還不是那么具體，操作性不是很強(qiáng)，但它畢竟反映了廣大民眾的聲音，對(duì)高管薪酬問(wèn)題給予了高度的關(guān)注，明確了高管薪酬的制定標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)疑，在指導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)公司完善治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平正義的基本價(jià)值理念方面，具有非常重要的指導(dǎo)意義，對(duì)于行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展也具有非常積極的正面作用。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在謀求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)健康發(fā)展的眾多措施中，首先瞄準(zhǔn)了高管薪酬問(wèn)題進(jìn)行厘正，這的確是高人一籌、英明之舉；它受到人們歡迎也就成了自然的事情了。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)邁出了可喜的一步，中國(guó)銀行業(yè)呢，中國(guó)證券業(yè)呢，是不是也應(yīng)在厘正高管薪酬上邁出可喜的一步呢？

篇6

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；市場(chǎng)開(kāi)發(fā)；服務(wù)外包

一、重視我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)歐美市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)

現(xiàn)階段，我們應(yīng)該有效地順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，了解我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的實(shí)際情況，看清歐美市場(chǎng)的現(xiàn)狀。首先，歐美地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，所以相應(yīng)的金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起步較早，行業(yè)基礎(chǔ)比較雄厚；其次，歐美地區(qū)的人力資源較我國(guó)的人力資源而言比較匱乏；最后，我們?cè)诜e極地進(jìn)行歐美金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候，還可以學(xué)習(xí)其優(yōu)秀的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)?？梢哉f(shuō)，開(kāi)發(fā)歐美金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展的策略是一舉兩得。所以，重視歐美市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)非常正確。

二、強(qiáng)化政府職能，有效地促進(jìn)對(duì)外包服務(wù)商融資政策的支持

對(duì)于我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)給予高度重視，及時(shí)有效地做好行業(yè)發(fā)展情況的研究工作，并制訂相應(yīng)的規(guī)章制度促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，保護(hù)行業(yè)技術(shù)。政府可以引導(dǎo)我國(guó)的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)企業(yè)進(jìn)行有效的校企合作，企業(yè)可以為高校提供實(shí)習(xí)環(huán)境和機(jī)會(huì)，企業(yè)也可以利用高校開(kāi)展技術(shù)研究工作以及員工的培訓(xùn)，打造再教育的基地。這樣可以通過(guò)校企合作的方式達(dá)到雙贏(yíng)，共同促進(jìn)我國(guó)的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展。最后非常重要的一點(diǎn)是，政府對(duì)于金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的監(jiān)管力度必須到位。

三、加強(qiáng)對(duì)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

現(xiàn)階段從事金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)方面的人員很多都是半路出家，或者完全是自學(xué)完成。由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的、理論的教育，所以目前我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才市場(chǎng)出現(xiàn)一種良莠不齊的現(xiàn)象。我們要積極地改變這種現(xiàn)象，需要積極做好學(xué)院的教育工作。目前我們可以分為以下兩個(gè)方面：1.在校金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)人才教育想要發(fā)展好我國(guó)的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)，學(xué)院的教學(xué)工作非常重要。首先，我們需要從教學(xué)體系上重視金融保險(xiǎn)服務(wù)外包專(zhuān)業(yè)的教育。其次，目前我國(guó)的金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)方式還比較落后，很多從事金融專(zhuān)業(yè)教育的學(xué)校沒(méi)有選定合適的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展的教材。所以我們不難發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)的金融專(zhuān)業(yè)基本上是一種教學(xué)方式呆板、教學(xué)條件落后的教學(xué)情況。在這樣的條件下，很難能培養(yǎng)出優(yōu)秀的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才。另外給學(xué)生進(jìn)行金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)理論方面的教學(xué)時(shí)，同時(shí)也需要有效地培養(yǎng)學(xué)生金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)流程的實(shí)踐操作能力。2.現(xiàn)階段金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)從業(yè)人員的再教育金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)人力資源的發(fā)展，不僅僅局限在校園內(nèi)部金融保險(xiǎn)服務(wù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的教育工作，還需要對(duì)已經(jīng)從事金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)工作人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)再教育。時(shí)代在發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在進(jìn)步，已經(jīng)從事金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的工作人員，也需要進(jìn)行不定時(shí)的培訓(xùn)和再教育。學(xué)習(xí)是永無(wú)止境的，即便是已經(jīng)從業(yè)的人員，其行業(yè)素質(zhì)的發(fā)展也不能間斷。這就需要后期的再教育，以及培訓(xùn)工作。在這一點(diǎn)上，目前很多企業(yè)還沒(méi)有意識(shí)到對(duì)已就業(yè)職工再教育的重要性。而且，金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的發(fā)展速度非常快，所以加強(qiáng)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)人員的再教育工作非常必要。其主要目的是，使從業(yè)人員能更好地為金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量，能夠在自己的工作崗位中充分地發(fā)揮自己的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)水平。

四、結(jié)論

不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包這個(gè)行業(yè)，在我國(guó)的起步雖然晚，但是未來(lái)該行業(yè)在我國(guó)發(fā)展的前景不容估量。我們要積極解決現(xiàn)階段我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，不管是人力資源的建設(shè)，還是市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作等，都要積極地改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

接入意愿及擬向征信系統(tǒng)提供的信息

(一)對(duì)征信系統(tǒng)的認(rèn)知

調(diào)查中，保監(jiān)局和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)表示了解、支持和認(rèn)同，對(duì)人民銀行征信系統(tǒng)也有一定的認(rèn)識(shí)。幾家保險(xiǎn)公司相關(guān)人員則對(duì)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)了解甚少，對(duì)人民銀行征信系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)也僅局限于個(gè)人信用報(bào)告(不良記錄)，所調(diào)查的幾家保險(xiǎn)公司相關(guān)人員只有5位了解或查詢(xún)過(guò)個(gè)人信用報(bào)告?？傮w而言，保險(xiǎn)公司對(duì)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)和人民銀行征信系統(tǒng)的基本內(nèi)容和用途認(rèn)識(shí)還很欠缺。

(二)接入征信系統(tǒng)意愿和查詢(xún)需求

目前，甘肅省內(nèi)除了車(chē)險(xiǎn)投保和理賠信息由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立了信息共享平臺(tái)，其他方面的信息均由保險(xiǎn)公司各自采集和保存，不僅各家保險(xiǎn)公司之間、而且同一家保險(xiǎn)公司的各家分公司之間有些也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息的互聯(lián)互通。調(diào)查過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司對(duì)建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)、接入人民銀行征信系統(tǒng)均表示出一定的意愿和需求，認(rèn)為只要第三方平臺(tái)能夠公平、公正、安全，就愿意和其他保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)信息的共享。

對(duì)征信系統(tǒng)的查詢(xún)需求方面，調(diào)查了解到，由于各保險(xiǎn)公司的信息主要來(lái)源于客戶(hù)提交的投保資料，部分信息是公司通過(guò)各種渠道搜集而來(lái)，總體上信息來(lái)源渠道有限，因此對(duì)征信系統(tǒng)查詢(xún)需求較為強(qiáng)烈。具體表現(xiàn)在:通過(guò)查詢(xún)征信系統(tǒng)，核實(shí)投保人基本信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性;查詢(xún)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在行業(yè)內(nèi)的從業(yè)記錄、不良行為記錄、被處罰記錄等相關(guān)信息;對(duì)保險(xiǎn)公司高管人員職業(yè)流動(dòng)信息的查詢(xún)需求;對(duì)投保人在不同保險(xiǎn)公司的投保、理賠信息進(jìn)行查詢(xún)，防止客戶(hù)重復(fù)投保、重復(fù)索賠;查詢(xún)企業(yè)財(cái)產(chǎn)信息，降低企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的調(diào)查成本;通過(guò)征信系統(tǒng)在行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)騙保、騙賠、故意制造事故等負(fù)面信息共享。

(三)擬向征信系統(tǒng)提供的信息

保險(xiǎn)公司對(duì)征信系統(tǒng)的查詢(xún)需求大致反映了其愿意向征信系統(tǒng)提供的部分信息，主要有以下幾類(lèi):

1．基本信息。包括投保人或被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、身份證號(hào)、聯(lián)系電話(huà)、通訊地址等。將客戶(hù)基本信息納入征信系統(tǒng)，可以通過(guò)投保人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗(yàn)證，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，同時(shí)，拓寬了基本信息更新渠道，確?？蛻?hù)在銀行、保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)基本信息都能得到更新，為銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展提供便利。

2．投保信息。包括投保險(xiǎn)種、投保金額、繳費(fèi)情況、拒保信息等，是客戶(hù)綜合信用評(píng)價(jià)的一個(gè)重要方面，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)投保信息共享，能有效幫助商業(yè)銀行更加全面準(zhǔn)確地判斷客戶(hù)信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)，也能預(yù)防客戶(hù)重復(fù)投?；蛲侗？傤~超過(guò)標(biāo)的物價(jià)值等失信行為發(fā)生。

3．理賠信息。特別是理賠金額、理賠時(shí)間、拒賠信息等對(duì)保險(xiǎn)公司賠付決策具有重要影響。將理賠信息納入征信系統(tǒng)，在客戶(hù)進(jìn)行索賠時(shí)進(jìn)行查詢(xún)，可以縮短保險(xiǎn)公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本，同時(shí)，也能有效防止客戶(hù)重復(fù)索賠。

4．保單質(zhì)押借款信息。保單質(zhì)押借款是投保人以具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為質(zhì)押向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款的一種業(yè)務(wù)形式，是消費(fèi)者獲得融資的另一條途徑，已成為保險(xiǎn)公司重要的收入來(lái)源。保單借款金額、期限、利率、還款情況等可以全面反映客戶(hù)綜合信用狀況，將該類(lèi)信息納入征信系統(tǒng)，能為銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供有效參考。

5．信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一受益人為貸款機(jī)構(gòu)即銀行，當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外身故或殘疾，保險(xiǎn)公司按約定進(jìn)行賠償，賠償款首先支付貸款機(jī)構(gòu)用于歸還貸款，有效化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信貸保險(xiǎn)，能大幅降低客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)，納入該類(lèi)信息對(duì)商業(yè)銀行科學(xué)制定信貸決策具有重要意義。

6．客戶(hù)騙保、騙賠、故意制造事故等負(fù)面信息。由于當(dāng)前客戶(hù)騙保、騙賠等負(fù)面信息在行業(yè)之間不能共享，客戶(hù)可以很容易地在被一家保險(xiǎn)公司拒保后向其他保險(xiǎn)公司繼續(xù)投保甚至騙保。因此，將這類(lèi)信息納入征信系統(tǒng)，使投保人的不誠(chéng)信行為被所有保險(xiǎn)公司共享，達(dá)到對(duì)其失信懲戒的目的。

對(duì)策建議

(一)制定自上而下的保險(xiǎn)公司接入征信系統(tǒng)方案

甘肅省轄內(nèi)尚無(wú)法人保險(xiǎn)公司，調(diào)查發(fā)現(xiàn)幾乎所有的分公司目前都采取數(shù)據(jù)集中管理、授權(quán)操作模式，分公司在數(shù)據(jù)上報(bào)、修改等多方面都需要總公司授權(quán)，各分公司對(duì)能否接入征信系統(tǒng)都表示需要總公司統(tǒng)一決定，哪些數(shù)據(jù)能夠納入征信系統(tǒng)也需總公司統(tǒng)一規(guī)定。因此，建議從法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入手，研究制定接入征信系統(tǒng)方案。

(二)與行業(yè)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合，制定統(tǒng)一的信息提供標(biāo)準(zhǔn)

雖然各保險(xiǎn)公司接入征信系統(tǒng)意愿較為強(qiáng)烈，但對(duì)信息提供則表示需要行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的許可和統(tǒng)一。因此，要加強(qiáng)與行業(yè)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合，為制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)提供標(biāo)準(zhǔn)，在行業(yè)中全面執(zhí)行，每一項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)需所有保險(xiǎn)公司同時(shí)提供信息，供全行業(yè)共享使用?？梢赃x擇法人保險(xiǎn)公司數(shù)量較多的省份進(jìn)行試點(diǎn)，先在省區(qū)內(nèi)共享，再逐漸通過(guò)征信系統(tǒng)擴(kuò)展到全國(guó)共享。

(三)將保險(xiǎn)公司客戶(hù)信息不同程度地實(shí)現(xiàn)共享

各保險(xiǎn)公司均把客戶(hù)信息當(dāng)做重要的商業(yè)機(jī)密，因此，將全部客戶(hù)信息完全共享尚不具備條件。對(duì)騙保、騙賠、制造事故、拒保等負(fù)面信息可以實(shí)現(xiàn)完全共享，但對(duì)客戶(hù)的基本信息、經(jīng)濟(jì)能力、不同保險(xiǎn)公司之間的投保金額等非負(fù)面信息，可以參照目前征信系統(tǒng)的做法，在屏蔽保險(xiǎn)公司名稱(chēng)和投保人聯(lián)系方式等信息后實(shí)現(xiàn)共享，這既可以對(duì)騙保、騙賠等行為達(dá)到警示和懲戒作用，也可以部分地消除保險(xiǎn)公司對(duì)接入征信系統(tǒng)后擔(dān)心行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的顧慮。

(四)實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享

平臺(tái)的對(duì)接目前，保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)建設(shè)的相對(duì)完善，平臺(tái)信息將逐步充實(shí)，可以考慮與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)溝通，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)與該平臺(tái)對(duì)接，將平臺(tái)信息納入金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(車(chē)險(xiǎn))領(lǐng)域進(jìn)行突破，擴(kuò)大征信系統(tǒng)影響力和應(yīng)用范圍，然后逐步擴(kuò)展到全行業(yè)。

(五)借助征信系統(tǒng)，促進(jìn)銀保信息共享

調(diào)查得知，保險(xiǎn)公司具有獲取銀行客戶(hù)信息的強(qiáng)烈愿望，包括客戶(hù)資產(chǎn)信息、還款能力信息等。尤其是在銀行產(chǎn)生過(guò)大量不良信用記錄的客戶(hù)，一般而言騙保騙賠的概率也相對(duì)較高，同樣在保險(xiǎn)公司有過(guò)騙保騙賠行為的客戶(hù)在銀行出現(xiàn)不良信用記錄的概率也比較高。因此，實(shí)現(xiàn)銀?？蛻?hù)負(fù)面信息共享，可以讓銀保雙方更全面地掌握客戶(hù)的信用行為，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)并合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(六)完善騙保騙賠認(rèn)定程序，切實(shí)防范保險(xiǎn)公司接入征信系統(tǒng)后異議糾紛的產(chǎn)生

篇8

一、銀行入股保險(xiǎn)公司的影響

(一)對(duì)銀行的影響

1、有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行入股保險(xiǎn)公司后,更有動(dòng)力高效利用保險(xiǎn)公司的資源,與保險(xiǎn)公司的合作會(huì)向更深層次發(fā)展。除了傳統(tǒng)意義上的銷(xiāo)售之外,銀行參與保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的機(jī)會(huì)增多,從營(yíng)銷(xiāo)策略制定、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及后續(xù)服務(wù)等方面,銀行均可以結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),優(yōu)化傳統(tǒng)銷(xiāo)售的模式,從而提升銀保業(yè)務(wù)的質(zhì)量,提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí),銀行參股保險(xiǎn)公司后,可獲得更加豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品資源,因此銀行在中間業(yè)務(wù)的配置和構(gòu)成上也更有主動(dòng)性。

2、有利于金融創(chuàng)新

目前,保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品種類(lèi)少,主要以低保障的投資型壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)為主,如分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。和國(guó)外的銀保產(chǎn)品相比,國(guó)內(nèi)急需擴(kuò)大與銀行產(chǎn)品相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品比重。銀行參股保險(xiǎn)公司后,可以結(jié)合保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì),開(kāi)發(fā)多種與銀行業(yè)務(wù)相連結(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如國(guó)外比較常見(jiàn)的信用卡透支保險(xiǎn),個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn),目標(biāo)存款保險(xiǎn)等。同時(shí),目前傳統(tǒng)的銀保合作主要是銀行和壽險(xiǎn)公司的合作,銀行參股保險(xiǎn)公司后,也可以開(kāi)拓與財(cái)險(xiǎn)公司的合作,進(jìn)一步挖掘銀保合作的領(lǐng)域和深度。這些優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮都有利于推動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。

3、穩(wěn)定并拓展客戶(hù)資源

銀行參股保險(xiǎn)公司后,可以整合保險(xiǎn)公司和銀行原有的客戶(hù),為其提供保險(xiǎn)―銀行相連結(jié)的附加式服務(wù),如舉辦共同的咨詢(xún)活動(dòng),為銀行客戶(hù)推薦更多的保險(xiǎn)服務(wù),為保險(xiǎn)客戶(hù)提供更多的銀行理財(cái)服務(wù)等。銀行也可以在業(yè)務(wù)比較薄弱的地區(qū),如農(nóng)村地區(qū),通過(guò)與保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)品開(kāi)拓市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上,銀行可以有效地穩(wěn)定原有客戶(hù),并可吸引新的客戶(hù),有利于銀行與保險(xiǎn)公司雙方的市場(chǎng)拓展,提高市場(chǎng)份額。

(二)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

1、穩(wěn)定的銀保合作關(guān)系

銀行入股保險(xiǎn)公司后,雙方的利益聯(lián)系更緊密。因此,相對(duì)于簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售模式,保險(xiǎn)公司對(duì)銀行資源的利用也更加廣泛和深入。保險(xiǎn)公司可與相應(yīng)的股東銀行建立穩(wěn)定的合作關(guān)系,無(wú)論是在現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道上還是未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃中,保險(xiǎn)公司均可享有優(yōu)先合作權(quán)。這種關(guān)系的建立避免了銀保合作博弈過(guò)程中的短視行為,符合保險(xiǎn)公司發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

2、提升保險(xiǎn)公司的商譽(yù)價(jià)值

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速發(fā)展階段,新的保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn);相較之下,我國(guó)銀行業(yè)相對(duì)發(fā)展成熟,主要的商業(yè)銀行和股份制銀行都有良好的信譽(yù)和聲譽(yù)。如果較大的商業(yè)銀行入股新興的保險(xiǎn)公司,能夠增加投資者對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同度和信賴(lài)程度,將會(huì)有效提升公司商譽(yù)價(jià)值,促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)雖然對(duì)外開(kāi)放的時(shí)間較早,但是發(fā)展速度和規(guī)模卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于證券公司、銀行等金融業(yè)其他領(lǐng)域。引入新的戰(zhàn)略投資者和實(shí)力強(qiáng)勁的銀行股東,可以起到促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的目的。從投資回報(bào)角度考慮,銀行選擇參股保險(xiǎn)公司,通常會(huì)選擇規(guī)模小成長(zhǎng)性高的保險(xiǎn)公司。這些有成長(zhǎng)潛力的公司在得到銀行的資金和資源后,會(huì)實(shí)現(xiàn)較快的發(fā)展速度,從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)廣度的擴(kuò)展,帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張。另外,銀行的參股可以進(jìn)一步刺激雙方加大產(chǎn)品合作的深度,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的金融創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的改善,有利于促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí),銀行參股保險(xiǎn)公司,也將改變保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,具有成長(zhǎng)潛力的小公司能獲得超常規(guī)的發(fā)展機(jī)會(huì),改變幾家保險(xiǎn)公司獨(dú)大的局面。

二、我國(guó)對(duì)銀行入股保險(xiǎn)公司的規(guī)范及監(jiān)管啟示

(一)理順雙方合作關(guān)系,規(guī)范交叉銷(xiāo)售和關(guān)聯(lián)交易行為

從之前國(guó)內(nèi)外的銀保合作經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,理順雙方的合作關(guān)系是發(fā)揮銀保合作協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵。良好的合作關(guān)系可以促進(jìn)銀行保險(xiǎn)向更深層次發(fā)展,增加各自新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀保合作的方向應(yīng)該是提升產(chǎn)品差異化,提高雙方企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力以及促進(jìn)金融創(chuàng)新,而不是靠銷(xiāo)售渠道的獨(dú)享或壟斷,在量?jī)r(jià)方面展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此,監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范銀行入股保險(xiǎn)公司后的交叉銷(xiāo)售行為,嚴(yán)格監(jiān)管雙方關(guān)聯(lián)交易,激勵(lì)銀保雙方向核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升努力,而不是片面追求銷(xiāo)售的擴(kuò)張和銷(xiāo)售集中度的提高。

(二)合理優(yōu)化銀行參股的數(shù)量和規(guī)模,維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展

目前,監(jiān)管層規(guī)定一家銀行只能投資一家公司,一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮,另一方面也是出于行業(yè)發(fā)展的角度。銀行投資多家保險(xiǎn)公司可能會(huì)增強(qiáng)行業(yè)的壟斷性,不利于各保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)。而如果多家銀行不考慮自身?xiàng)l件,盲目入股保險(xiǎn)公司,也會(huì)加大兩個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,監(jiān)管層需借助市場(chǎng)的力量,合理優(yōu)化銀行參股的數(shù)量和規(guī)模,以實(shí)現(xiàn)銀保合作公平健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

(三)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的重要保障機(jī)制。銀行入股保險(xiǎn)公司后,隨著合作業(yè)務(wù)跨行業(yè)橫向聯(lián)系的增加,公司內(nèi)部原有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度已經(jīng)不能適應(yīng)銀保合作的要求。原有的風(fēng)險(xiǎn)管理可能只注重行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素,銀行入股之后,雙方都需要關(guān)注對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)狀況,避免對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)的傳遞。因此,監(jiān)管層要注意銀行入股保險(xiǎn)公司后雙方風(fēng)險(xiǎn)管理制度的合規(guī)性,既要高效的開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)合作,又要減輕雙方的依賴(lài)程度,在銀保雙方之間建立安全的“防火墻”,這對(duì)合作企業(yè)的雙方和監(jiān)管層都是很大的挑戰(zhàn)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度在微觀(guān)層面上可以降低業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn),降低銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)生損失的可能性;在宏觀(guān)層面上,也可以杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)間的傳染,有利于金融體系的穩(wěn)定。

(四)遵循審慎監(jiān)管的原則

篇9

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展瓶頸

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.市場(chǎng)集中度過(guò)高，競(jìng)爭(zhēng)力不足。截止2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共146家。市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司（或集團(tuán)）的市場(chǎng)集中度為34.3%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足。我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是照搬國(guó)外保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，與我國(guó)的國(guó)情并不完全相適應(yīng)。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品涉及重理財(cái)、輕保障類(lèi)，除了名字不同，保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)雷同，費(fèi)率設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)范圍、條款設(shè)計(jì)都大同小異。產(chǎn)品往往沒(méi)有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。

（二）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道瓶頸

1.個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)效率低下。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍也不斷壯大，個(gè)人人制度自身的缺陷也不斷暴露。營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司簽訂的是勞務(wù)關(guān)系，社會(huì)地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，從而誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)不實(shí)用的產(chǎn)品。

2.廣告營(yíng)銷(xiāo)效果不明顯。廣告營(yíng)銷(xiāo)主要是通過(guò)如廣告牌、電視等互聯(lián)網(wǎng)媒體渠道進(jìn)行宣傳。各家保U公司都紛紛在媒體網(wǎng)站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不熟悉。若該客戶(hù)沒(méi)有相關(guān)需求，頻繁的短信、電話(huà)騷擾容易讓客戶(hù)產(chǎn)生質(zhì)疑與反感；即使客戶(hù)有相關(guān)需求，也被眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)信用瓶頸

1.整體素質(zhì)不高，夸大保險(xiǎn)責(zé)任。自2015年8月保監(jiān)會(huì)取消各地的保險(xiǎn)人資格準(zhǔn)入之后，保險(xiǎn)公司增員進(jìn)入快車(chē)道。截止2016年第一季度末，中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的數(shù)量突破了710萬(wàn)人，比2015年10月末的505萬(wàn)人增長(zhǎng)了41%。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的快速增長(zhǎng)，必然會(huì)拉低保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的整體素質(zhì)，盲目夸大保險(xiǎn)責(zé)任、高手續(xù)費(fèi)、高返還等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也時(shí)有發(fā)生。

2.保險(xiǎn)欺詐行為日益突出。第一，先出險(xiǎn)，后投保。先出險(xiǎn)，后投保是指投保人在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后再進(jìn)行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益。一般情況下，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后由醫(yī)院或醫(yī)生修改出險(xiǎn)、就診時(shí)間，在保險(xiǎn)合同生效之后，向保險(xiǎn)人提出理賠要求。由于投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間之間的時(shí)間間隔較短，保險(xiǎn)公司對(duì)這種欺詐行為往往難以辨別，導(dǎo)致其在后期的保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險(xiǎn)金。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)居民的投保密度仍然不高，在一個(gè)家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險(xiǎn)。一旦未投保的人發(fā)生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險(xiǎn)金。此類(lèi)欺詐在健康險(xiǎn)中最為常見(jiàn)，如非參保患者以其他參保人員身份在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，包括門(mén)急診、住院、加床等，并已向社保經(jīng)辦部門(mén)申報(bào)費(fèi)用結(jié)算或辦理醫(yī)保確認(rèn)手續(xù)。

第三，無(wú)中生有慌稱(chēng)保險(xiǎn)事故。這種保險(xiǎn)欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，明明沒(méi)有生病住院，卻通過(guò)跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買(mǎi)醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生提供虛假病例、辦理虛假住院手續(xù)，慌報(bào)和開(kāi)出手術(shù)醫(yī)療費(fèi)及住院費(fèi)的單據(jù)，騙取保險(xiǎn)金，從而造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。

第四，故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或給付請(qǐng)求的行為。此種欺詐行為通常在車(chē)險(xiǎn)中發(fā)生，投保人與汽車(chē)4S店、交警隊(duì)有關(guān)人員進(jìn)行團(tuán)伙作案，故意制造保險(xiǎn)事故，以舊換新或騙取維修費(fèi)用。導(dǎo)致的直接后果是保險(xiǎn)公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險(xiǎn)公司在后期產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中提高保險(xiǎn)費(fèi)用，損害所有投保人的正當(dāng)權(quán)益。

二、大數(shù)據(jù)征信在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

（一）精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本

1.大數(shù)據(jù)調(diào)研，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，基于不僅可以借助信息采集和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能給行業(yè)研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，而且還可以對(duì)原始數(shù)據(jù)及時(shí)更新，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)規(guī)模開(kāi)發(fā)以及品牌的個(gè)性化定位，提出更好的解決問(wèn)題的方案和建議，提高企業(yè)品牌市場(chǎng)定位的行業(yè)接受度、滿(mǎn)意度。

2.大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。第一，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。相比保險(xiǎn)公司以往常見(jiàn)的掃樓、陌生拜訪(fǎng)、陪同拜訪(fǎng)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式，取而代之的是利用數(shù)據(jù)分析得出潛在客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。根據(jù)客戶(hù)的收入狀況、消費(fèi)記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立完整的客戶(hù)數(shù)據(jù)圖譜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析細(xì)分客戶(hù)的需求，實(shí)施精準(zhǔn)化、有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)推薦。

第二，交叉營(yíng)銷(xiāo)?；诖髷?shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶(hù)資源進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)其需求特點(diǎn)開(kāi)展交叉營(yíng)銷(xiāo)，從而降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。例如以短險(xiǎn)客戶(hù)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以法人業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)自然人業(yè)務(wù)，以財(cái)壽險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行交叉銷(xiāo)售等。

（二）信息共享，降低信息不對(duì)稱(chēng)性風(fēng)險(xiǎn)

1.建立投保人、被保險(xiǎn)人信息庫(kù)，減少反欺詐行為。將投保人或被保險(xiǎn)人的基本信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)?？梢酝ㄟ^(guò)投保人、被保險(xiǎn)人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗(yàn)證，避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。同時(shí)，拓寬了基本信息更新渠道，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息不對(duì)稱(chēng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，減少失信行為。建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，包括保險(xiǎn)人、高級(jí)管理人員等信息。將從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、違法違規(guī)行為信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)。通過(guò)與征信系統(tǒng)建立信息共享機(jī)制，為保險(xiǎn)公司在人員招聘、績(jī)效考核提供決策參考。同時(shí)，也有利于投保人在保險(xiǎn)人營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行信息真?zhèn)闻袛啵纳菩袠I(yè)的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經(jīng)營(yíng)效率

1.動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶(hù)資料信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型對(duì)保險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的險(xiǎn)情，及時(shí)預(yù)警，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，通過(guò)醫(yī)院就診信息，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行檢測(cè)，向保險(xiǎn)公司、投保人以及被保險(xiǎn)人發(fā)出預(yù)警信息，避免被投保人的病情惡化，進(jìn)而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.理賠跟蹤。保險(xiǎn)理賠尤其是理賠時(shí)效、理賠金額、理賠程序等對(duì)客戶(hù)滿(mǎn)意度、保險(xiǎn)公司賠付決策、保險(xiǎn)公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)，可以縮短保險(xiǎn)公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本；其次，通過(guò)征信系統(tǒng)審批能夠有效防止重復(fù)索賠事件的發(fā)生；最后，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠速度和質(zhì)量，以及客戶(hù)滿(mǎn)意度進(jìn)行調(diào)查，可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合排序，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)反饋，提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.反欺p檢驗(yàn)。征信系統(tǒng)與銀行、保險(xiǎn)公司等多家金融機(jī)構(gòu)共享客戶(hù)欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺(tái)。涵蓋了黑名單比對(duì)、歷史比對(duì)、邏輯校驗(yàn)、外部數(shù)據(jù)校驗(yàn)等類(lèi)型的反欺詐檢驗(yàn)，同時(shí)支持用戶(hù)自定義反欺詐規(guī)則，從而協(xié)助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益。

三、保險(xiǎn)征信服務(wù)及產(chǎn)品

（一）保前征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。第一，市場(chǎng)圖譜?；诠ど坦芾聿块T(mén)數(shù)據(jù)、行業(yè)管理部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，整理出當(dāng)前區(qū)域保險(xiǎn)公司的種類(lèi)、規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)種類(lèi)，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位和深入發(fā)展提供決策化依據(jù)。

第二，客戶(hù)關(guān)聯(lián)分析圖譜。通過(guò)專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)調(diào)研和采集獲得，對(duì)客戶(hù)的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費(fèi)能力、消費(fèi)特點(diǎn)、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成360度用戶(hù)畫(huà)像。根據(jù)不同的消費(fèi)客體提供有差異化產(chǎn)品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，基于對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)狀況，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)、深入營(yíng)銷(xiāo)提供決策分析。

2.保險(xiǎn)人員信用報(bào)告。第一，保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行信用評(píng)分，從而對(duì)其準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查。保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告包括保險(xiǎn)人員業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)、性別、年齡、通訊地址、聯(lián)系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報(bào)告查詢(xún)記錄信息。

第二，客戶(hù)信用報(bào)告。在投保人進(jìn)行投保時(shí)，利用征信系統(tǒng)審查客戶(hù)的資格審查，進(jìn)而對(duì)向保險(xiǎn)公司出示客戶(hù)信用報(bào)告。一是投保人的資格審查。二是被保險(xiǎn)人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會(huì)人員進(jìn)行欺詐行為，騙取保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)投保人以及被保險(xiǎn)人的信用背景調(diào)查。投保人本人證到征信系統(tǒng)打印個(gè)人信用報(bào)告并反饋給保險(xiǎn)公司，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)該包括：一般的銀行版信用報(bào)告內(nèi)容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規(guī)記錄等信息。由公司全面審慎評(píng)估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險(xiǎn)，后投?，F(xiàn)象的發(fā)生。

（二）保中征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.行為評(píng)分。行為評(píng)分指征信公司通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、身體狀況、信用消費(fèi)能力等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，利用先進(jìn)的挖掘技術(shù)、方法和工具，建立數(shù)學(xué)模型，預(yù)測(cè)預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)投保人或被投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可性。該行為評(píng)分從0分到100分，每個(gè)分?jǐn)?shù)代表一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。

2.客戶(hù)流失預(yù)警。通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司客戶(hù)的跟蹤管理，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)增加的質(zhì)疑情況，客戶(hù)投訴與否情況、客戶(hù)有無(wú)退保情況、客戶(hù)是否有買(mǎi)競(jìng)爭(zhēng)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，進(jìn)而得出客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，及時(shí)向保險(xiǎn)公司發(fā)出客戶(hù)流失預(yù)警。

（三）保后征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.保險(xiǎn)理賠報(bào)告。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過(guò)征信系統(tǒng)的公共信息實(shí)時(shí)獲得客戶(hù)的出險(xiǎn)信息，并及時(shí)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)客戶(hù)提供理賠等服務(wù)，在客戶(hù)沒(méi)有向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)之前，主動(dòng)向客戶(hù)提供便捷的理賠服務(wù)。

2.申請(qǐng)反欺詐服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)與征信系統(tǒng)建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺(tái)，共享“欺詐理賠案件資料庫(kù)”。該網(wǎng)絡(luò)通過(guò)在投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，根據(jù)索賠人的年齡、事故類(lèi)型、涉及的交通工具類(lèi)型以及醫(yī)療處理頻率等評(píng)級(jí)，依據(jù)評(píng)級(jí)得分高低來(lái)確認(rèn)該索賠是否有欺詐成分。

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篇10

[摘要]過(guò)分強(qiáng)調(diào)保費(fèi)規(guī)模是目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的一大特點(diǎn),保費(fèi)規(guī)模論有其危險(xiǎn)的一面;市場(chǎng)行為不規(guī)范的根源在于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理,行為監(jiān)管有其較大的局限性。因此,必須按國(guó)際慣例,將保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì),以及完善的市場(chǎng)與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制。為了提高競(jìng)爭(zhēng)效率、保證整個(gè)行業(yè)安全、加快運(yùn)用信息技術(shù)、迎接WTO挑戰(zhàn),保險(xiǎn)行業(yè)有必要?jiǎng)?chuàng)造條件,使市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化,即:中小保險(xiǎn)公司變大、大公司更有效率。這樣,中資保險(xiǎn)公司才有能力立足于全球化競(jìng)爭(zhēng)。

一、保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)是盈利能力和償付能力

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要有一個(gè)科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)多是持規(guī)模決定論,以此開(kāi)展經(jīng)營(yíng)和管理。這種觀(guān)點(diǎn)有利有弊,其有利點(diǎn)是:從規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論而言,規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí),會(huì)降低相對(duì)固定成本,從而有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;其弊端在于,一味追求規(guī)模,就難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量,最終會(huì)傷害效益,不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)盈利水平不斷下滑,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)又十分激烈,相當(dāng)一部分險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已接近盈虧臨界點(diǎn),過(guò)分追求保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng),必然會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損。保費(fèi)數(shù)量增加論有一定的危害性,同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)原理推論,可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與壟斷及尋租行為相聯(lián)系,也可以發(fā)現(xiàn)過(guò)分強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)論很有可能會(huì)傷害效率效益。

在研究A.M.BEST公司對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)時(shí),我們可以看到,其評(píng)級(jí)的關(guān)鍵在于對(duì)一個(gè)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與市場(chǎng)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。其中,財(cái)務(wù)實(shí)力就是以資本金為核心,包括準(zhǔn)備金與分保等因素在內(nèi)的償付能力狀況,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的核心內(nèi)容就是盈利能力、收入構(gòu)成與經(jīng)營(yíng)管理者的經(jīng)驗(yàn)與目標(biāo),市場(chǎng)狀況包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)地位、風(fēng)險(xiǎn)分布與事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)績(jī)效是推動(dòng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力,一個(gè)行業(yè)的發(fā)展理所當(dāng)然地應(yīng)把效益作為首要目標(biāo),這是不容忽視的問(wèn)題。

二、中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈

(一)高成本、低技術(shù)困擾我國(guó)中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展

保險(xiǎn)公司兩塊主要成本支出,是人力成本支出和賠付支出。與國(guó)際一流保險(xiǎn)公司相比,我國(guó)中資保險(xiǎn)公司的人員普遍過(guò)多,據(jù)估計(jì),雇員最多的保險(xiǎn)公司將會(huì)是幾個(gè)國(guó)有獨(dú)資大保險(xiǎn)公司。人員雖多,但因人員素質(zhì)不一、人均績(jī)效普遍較低;因此帶來(lái)員工士氣較低,與國(guó)外公司人員少、績(jī)效高相比,可能引起人才流失,使我國(guó)中資保險(xiǎn)公司在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

由于種種原因,加之競(jìng)爭(zhēng)中的各種因素,使我國(guó)中資保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力呈下滑趨勢(shì);1999年,在無(wú)大災(zāi)的情況下,全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均盈利水平僅為4%。對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言,當(dāng)前突出的問(wèn)題就是盈利水平下降較快,而資本金未達(dá)到償付能力的基本要求,出現(xiàn)了難以大量籌集資本金的問(wèn)題,從而對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展形成不利的影響;而各家人壽保險(xiǎn)公司都背上了利差損的包袱。與此同時(shí),隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以后,各種不利因素的綜合作用,將更加不利于中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

(二)行業(yè)管理過(guò)嚴(yán),出現(xiàn)一定程度的管理失靈

我國(guó)政府在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中,奉行嚴(yán)格的較高市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制制度、嚴(yán)格的行為監(jiān)管制度、嚴(yán)格的分業(yè)管理制度、國(guó)有公司占主導(dǎo)制度,這些嚴(yán)格的管制制度對(duì)行為規(guī)范起到一定限度內(nèi)的引導(dǎo)作用,但是制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

首先,中資保險(xiǎn)公司的一個(gè)突出問(wèn)題是資本金不足或偏小,實(shí)行過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入與嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)范圍限制,其結(jié)果是:一部分中小保險(xiǎn)公司及新公司難以進(jìn)入部分市場(chǎng),限制了資本金籌集速度,在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好時(shí)使保險(xiǎn)行業(yè)失去了發(fā)展的良機(jī);嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)范圍限制導(dǎo)致一部分保險(xiǎn)公司設(shè)置了過(guò)多的網(wǎng)點(diǎn),增加了成本、降低了人員素質(zhì)及經(jīng)營(yíng)效率與效益,增加了未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的成本。其次,由于行為管理論在行業(yè)監(jiān)管中占主導(dǎo),從而以行為論好壞,未能深入研究行業(yè)發(fā)展的深層次原因與規(guī)律,不能對(duì)癥下藥,使得保險(xiǎn)市場(chǎng)陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步;同時(shí),過(guò)分強(qiáng)調(diào)行為管理,可能會(huì)保持了不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),不利于市場(chǎng)優(yōu)化與經(jīng)營(yíng)水平的提高。第三、嚴(yán)格的分業(yè)管理與國(guó)際潮流相違背;國(guó)有企業(yè)占主導(dǎo)使得行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)效率較低。重塑行業(yè)管理政策已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

(三)國(guó)家宏觀(guān)政策的不足之處

國(guó)家在發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)中,由于經(jīng)驗(yàn)不足,也存在一些誤區(qū),集中體現(xiàn)為:1.營(yíng)業(yè)稅過(guò)高,不利于行業(yè)積累。2.不同等的國(guó)民待遇。3.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的投資限制,不利于未來(lái)發(fā)展。4.法律法規(guī)不健全。由于發(fā)展歷史短、經(jīng)驗(yàn)不足,法制建設(shè)方面存在一些不足,隨著我國(guó)加入WTO步伐的加快,修訂法律法規(guī)已迫在眉睫。

(四)中資保險(xiǎn)公司處于困境的深層次原因

市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是由集中度、產(chǎn)品差異和新企業(yè)進(jìn)入壁壘所決定的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品差別較小,對(duì)照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理,我們可以發(fā)現(xiàn):一是由于個(gè)別公司集中度過(guò)高,使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重;由于壟斷的存在,使得市場(chǎng)上出現(xiàn)進(jìn)入壁壘與政策限制,中小保險(xiǎn)公司不能獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì),也就迫使中小公司和新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司利用價(jià)格戰(zhàn)來(lái)獲取業(yè)務(wù),由此導(dǎo)致市場(chǎng)業(yè)績(jī)逐年下滑、市場(chǎng)行為不規(guī)范,進(jìn)入惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán),中小公司也就失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);二是壟斷存在一些既得利益,由于歷史優(yōu)勢(shì)、短期內(nèi)可以獲其壟斷利潤(rùn),也就過(guò)份借助了地方政策進(jìn)行統(tǒng)保控制市場(chǎng),而未進(jìn)行必要的技術(shù)與制度創(chuàng)新,其結(jié)果是,既限制了其他公司發(fā)展,也使自己在未來(lái)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中失去良機(jī),還可能造成加入WTO時(shí)中資保險(xiǎn)公司失去相當(dāng)大的一部分市場(chǎng)。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化是關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題

(一)合并、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、放松監(jiān)管是世界性潮流

從80年代開(kāi)始,國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)日益增加,并且逐步發(fā)展為跨行業(yè)、跨國(guó)購(gòu)并活動(dòng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際化潮流。在國(guó)際金融市場(chǎng)上,進(jìn)入90年代后,隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,西歐和日本等國(guó)的銀行法打破傳統(tǒng)的界限,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)存貸款、投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域,“萬(wàn)能銀行”的綜合化趨勢(shì)日益明顯。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中,由于對(duì)政府管理失靈的研究較為深入,因此在經(jīng)濟(jì)生活中更加提倡自由競(jìng)爭(zhēng)與民營(yíng)化,這已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家的主導(dǎo)性宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)全球化步伐加快的今天,金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。而信息技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用推動(dòng)了金融監(jiān)管的放松,這無(wú)疑將推動(dòng)全球金融機(jī)構(gòu)通過(guò)并購(gòu)和業(yè)務(wù)滲透而實(shí)力大增。放松監(jiān)管也是全球金融行業(yè)管理的一大特征。

合并、混業(yè)經(jīng)營(yíng)與放松監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生重大影響,由此而產(chǎn)生更多的競(jìng)爭(zhēng)主體、引入更有效率的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,從而從根本上改變保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)格局。

(二)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管政策是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化的前提

為了保證市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的合理化,以此促使行業(yè)的健康發(fā)展,行業(yè)管理政策應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面:

1、淡化保險(xiǎn)公司的政府或國(guó)有色彩,實(shí)行嚴(yán)格的政企分開(kāi)政策。按十五大四中全會(huì)精神,國(guó)有企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)選擇機(jī)制。這樣,一方面可避免保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)整體系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),加快國(guó)有公司完善治理結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),快速實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃體制向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)變;另一方面可以防止地方政府介入保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng),從而保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。

2、解決個(gè)別企業(yè)市場(chǎng)集中度過(guò)高,防止公司經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)行業(yè)影響過(guò)大,防止競(jìng)爭(zhēng)中有失公平而影響市場(chǎng)效率。在這方面,一則必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體多元化、推動(dòng)企業(yè)合理合并及折分上市;二則保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化;三則是推動(dòng)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行合并,以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),提高整個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)水平與效益。

3、放松監(jiān)管,特別是放松利率、費(fèi)率、條款限制,鼓勵(lì)產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵(lì)兼并。

4、建立科學(xué)的以?xún)敻赌芰?、盈利能力、人才素質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警,同時(shí)盡快引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)評(píng)定制度。

5、完善法律法規(guī),完善《保險(xiǎn)法》及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章,將保險(xiǎn)業(yè)納入法制化軌道。

(三)信息與技術(shù)發(fā)展帶來(lái)中資保險(xiǎn)公司趕上世界水平的契機(jī)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展是帶動(dòng)當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大動(dòng)力。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)首先改變了銷(xiāo)售方式,網(wǎng)上銷(xiāo)售更快捷、方便?？蛻?hù)只要進(jìn)入各家公司的網(wǎng)站,就可以實(shí)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)交易。

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,要實(shí)現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理,必須以科技為手段,加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入,實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策,走內(nèi)涵式發(fā)展道路,為社會(huì)提供價(jià)格合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)。這樣,保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展才會(huì)有更加美好的明天。

(四)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景較好,使我們尚有一線(xiàn)生機(jī)

據(jù)統(tǒng)計(jì),1999年我國(guó)保險(xiǎn)深度只有1.7%,保險(xiǎn)密度只有110.6元;而發(fā)達(dá)國(guó)家1998年保險(xiǎn)深度已超過(guò)10%,保險(xiǎn)密度已超過(guò)5000美元;而部分發(fā)展中國(guó)家,如印度等國(guó),其保險(xiǎn)深度也已達(dá)5%,保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。從保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度而言,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的潛力,因此國(guó)外保險(xiǎn)公司積極謀求進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的途徑,在WTO談判中美國(guó)與歐洲都將保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放作為主要條件之一。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有很好的前景。