導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．從總體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來40％的保費(fèi)增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費(fèi)增長速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國外保險(xiǎn)公司對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有

在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視?？傊?，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過程中。

篇2

    一、重視國際貿(mào)易的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理

    傳統(tǒng)國際貿(mào)易在獲利觀念上的“價(jià)格驅(qū)動(dòng)”和在實(shí)踐流程中的“紙上貿(mào)易”的理念使商業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)由來已久,也產(chǎn)生了諸如信用證、國際保理、出口信用保險(xiǎn)等信用保障機(jī)制,其主要目標(biāo)是保障出口方的收匯風(fēng)險(xiǎn);出口方本身的交貨信用風(fēng)險(xiǎn)通常是外生的法律和慣例管轄的范圍?！榜R肉風(fēng)波”提出了一個(gè)重要的警示,即隨著現(xiàn)代國際貿(mào)易的不斷發(fā)展和異質(zhì)性的日益凸顯,越來越需要一種內(nèi)生化于貿(mào)易標(biāo)的物之中的更加優(yōu)化的信用保障機(jī)制,將出口方對(duì)貿(mào)易品的責(zé)任直接與貿(mào)易流程中的重要環(huán)節(jié)掛鉤。這種信用保障機(jī)制應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)運(yùn)作為特性、以綜合風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo),對(duì)“價(jià)格驅(qū)動(dòng)”下的貿(mào)易商形成足夠有力的信用保障和欺詐制約,確保經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的動(dòng)態(tài)均衡與協(xié)調(diào)發(fā)展。金融危機(jī)留給人類最重要的教訓(xùn)之一就是,不管是對(duì)一個(gè)企業(yè)來說,還是對(duì)一個(gè)行業(yè)甚至一個(gè)國家來說,經(jīng)濟(jì)學(xué)上講的“成本—收益分析”都必須建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)容忍度以及風(fēng)險(xiǎn)可控性等問題認(rèn)真、深入、全面分析的基礎(chǔ)之上;只有這樣,才能最大限度地利用各種資源,減少成本、獲取收益,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展[1]?；诂F(xiàn)代國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、交叉性、動(dòng)態(tài)性特點(diǎn),我們應(yīng)當(dāng)盡快建立起一套綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),分析當(dāng)前國際貿(mào)易發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素,建立經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)子系統(tǒng)。對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的載體、主要風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素、風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)的容忍度等進(jìn)行認(rèn)真研究,探討防范、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的各種有效措施,由此為完善現(xiàn)代國際貿(mào)易的信用保障體系提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學(xué)依據(jù)。

    適應(yīng)現(xiàn)代國際貿(mào)易異質(zhì)性特征需要的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的核心任務(wù)是,要從系統(tǒng)的角度來認(rèn)識(shí)、識(shí)別、防范和管理國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn),從而對(duì)貿(mào)易商的惡性利益膨脹形成有效的制約,對(duì)相對(duì)弱勢(shì)地位的消費(fèi)者形成合理保護(hù),促進(jìn)國際貿(mào)易的健康發(fā)展?！榜R肉風(fēng)波”揭示了當(dāng)前國際貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)源主要來自于三個(gè)方面:首先,高度復(fù)雜、聯(lián)系廣泛且信用保障機(jī)制并不健全的貿(mào)易體系無法保障現(xiàn)代異質(zhì)性突出的國際貿(mào)易健康發(fā)展的需要;其次,金融危機(jī)、歐債危機(jī)等世界經(jīng)濟(jì)困境沖擊著國際貿(mào)易的道德底線,如果缺乏有效的制度保障,國際貿(mào)易秩序可能惡化乃至崩潰;再次,不協(xié)調(diào)的發(fā)展和失衡的結(jié)構(gòu)導(dǎo)致社會(huì)矛盾激化,從而使國際貿(mào)易的持續(xù)、健康發(fā)展缺乏長久的動(dòng)力。基于以上分析,當(dāng)前國際貿(mào)易中有效的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)當(dāng)具備以下功能:第一,以全球化的視野和高水平的監(jiān)管識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防火墻,例如在經(jīng)濟(jì)危機(jī)嚴(yán)重時(shí)期,應(yīng)提高綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和水平。第二,辯證地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn),動(dòng)態(tài)地識(shí)別、防范和管理風(fēng)險(xiǎn),具備與時(shí)俱進(jìn)的自我更新能力,結(jié)合生產(chǎn)、消費(fèi)、貿(mào)易的適時(shí)特征,調(diào)險(xiǎn)管理的具體措施和力度。第三,以高效率的協(xié)調(diào)進(jìn)行有效的資源配置,形成超越國家發(fā)展程度的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理社區(qū),緩解國家之間不平衡發(fā)展的矛盾,增強(qiáng)貿(mào)易發(fā)展的動(dòng)力[2]。

    二、綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的模式選擇與信用提升效應(yīng)

    順應(yīng)現(xiàn)代國際貿(mào)易異質(zhì)性的特征,綜合風(fēng)險(xiǎn)管理要為現(xiàn)代國際貿(mào)易的健康發(fā)展提供有力支撐,應(yīng)當(dāng)選擇異質(zhì)社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。為此,可以在傳統(tǒng)國際貿(mào)易信用保障機(jī)制下強(qiáng)化異質(zhì)性特征,對(duì)不同信用等級(jí)的貿(mào)易商形成合理的獎(jiǎng)懲分明和自我完善的制度,同時(shí)激發(fā)信用提升效應(yīng)。在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的選擇上,國際貨物保險(xiǎn)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。國際貿(mào)易的流程中通常會(huì)涉及保險(xiǎn),保險(xiǎn)的最大誠信原則和補(bǔ)償原則為綜合風(fēng)險(xiǎn)管理提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從最大誠信原則出發(fā),投保人應(yīng)履行主要事實(shí)申報(bào)的義務(wù):投保時(shí)應(yīng)將自己知曉或在通常業(yè)務(wù)中理應(yīng)知曉的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人,以便保險(xiǎn)人判斷是否同意承保或決定承保條件。從補(bǔ)償原則出發(fā),保險(xiǎn)社區(qū)內(nèi)被保險(xiǎn)人正當(dāng)行為過程中的損失、費(fèi)用可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)原則的基礎(chǔ)上引入對(duì)貿(mào)易商異質(zhì)性的界定和信用評(píng)級(jí)制度,并以保險(xiǎn)費(fèi)率、投保加成等直接的保險(xiǎn)利益形成信用保障的內(nèi)在動(dòng)力,在一定保險(xiǎn)社區(qū)內(nèi)促進(jìn)信用提升效應(yīng),具有較強(qiáng)的可行性。具體而言,在傳統(tǒng)國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中,如果能夠強(qiáng)化投保貿(mào)易合同雙方的信用評(píng)級(jí),并將之與保險(xiǎn)費(fèi)率、投保加成等直接利益掛鉤,就能夠有效地促進(jìn)貿(mào)易商的資信保障和信用提升[3]。

篇3

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

(一)風(fēng)險(xiǎn)的一般含義與特征

風(fēng)險(xiǎn)的基本含義是對(duì)未來結(jié)果的不確定性。但是到目前為止對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定義國內(nèi)外學(xué)術(shù)界眾說紛紜，尚無一個(gè)適用于各個(gè)領(lǐng)域的公認(rèn)定義。在理論上，比較有代表性的觀點(diǎn)有三種：第一種觀點(diǎn)把風(fēng)險(xiǎn)視為機(jī)會(huì)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)越大可能獲得的回報(bào)也越大；第二種觀點(diǎn)把風(fēng)險(xiǎn)視為危機(jī)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是消極的事件，可能帶來損失；第三種觀點(diǎn)介于兩者之間，也更為學(xué)術(shù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性。此不確定性意指：發(fā)生與否不確定、發(fā)生時(shí)間不確定、發(fā)生的狀況不確定以及后果的嚴(yán)重程度不確定。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)首先具有普遍性的特征，即每個(gè)人及各行各業(yè)隨時(shí)都面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)；其次風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，只能采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)；再次風(fēng)險(xiǎn)具有損失性，只要有風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能；最后風(fēng)險(xiǎn)具有可變性，在一定條件下可以轉(zhuǎn)化。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及風(fēng)險(xiǎn)控制等方式，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失后果，預(yù)期達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的管理過程。風(fēng)險(xiǎn)管理理念已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)能力的主要關(guān)注點(diǎn)，企業(yè)的生存與滅亡很大程度上取決于企業(yè)如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，取決于企業(yè)有沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和嚴(yán)密有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)理念的建立和落實(shí)，必須依靠企業(yè)內(nèi)部所有員工的參與和支持，企業(yè)可根據(jù)實(shí)際情況，建立起靈活高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而達(dá)到有效預(yù)防和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生

在商業(yè)活動(dòng)的層面上，企業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類：首先是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)是否具有競(jìng)爭(zhēng)能力以及被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手取代的可能性是不確定的；其次是在所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離背景下產(chǎn)生的委托風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)與董事及高級(jí)管理人員之間是委托的關(guān)系，即者為委托者的利益工作，而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果由委托者承擔(dān)。從風(fēng)險(xiǎn)分配的角度來看，企業(yè)股東承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有兩方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和所聘用董事及高管的能力的風(fēng)險(xiǎn)；董事及高級(jí)管理人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)則為履職風(fēng)險(xiǎn)和利益沖突風(fēng)險(xiǎn)，即董事及高級(jí)管理人員因違反謹(jǐn)慎和誠信義務(wù)謀取自身利益而損害企業(yè)利益應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)因?yàn)樯姘l(fā)展的需要必須承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)可以通過內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行有效地管理，而企業(yè)所承擔(dān)的董事能力風(fēng)險(xiǎn)則是企業(yè)自身選擇的結(jié)果。企業(yè)股東與董事及高管之間的委托關(guān)系在一定程度上說明企業(yè)對(duì)董事及高管能力的認(rèn)可，當(dāng)董事和高管的經(jīng)營決策失誤給股東及其他利益相關(guān)者帶來損失時(shí)，應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)，而不是由董事及高管承擔(dān)。在很多時(shí)候，這種后果非常嚴(yán)重，有可能給企業(yè)帶來致命的創(chuàng)傷。同時(shí)，由于董事是否發(fā)揮其應(yīng)有的能力并不容易被界定，缺乏客觀的依據(jù)，即使有時(shí)董事及高管勤勉和無私地為企業(yè)的利益盡職盡責(zé)，也難免會(huì)因?yàn)槠渌豢杀苊獾脑蚪o企業(yè)帶來損失，以致招來訴訟風(fēng)險(xiǎn)。因此，在上述情況下，企業(yè)及董事有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的潛在需求。

近年來，隨著我國證券市場(chǎng)及股東保護(hù)權(quán)益機(jī)制的不斷規(guī)范，企業(yè)及董事所面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越來越大。為了消除董事和高級(jí)職員的后顧之憂，保障和鼓勵(lì)他們放心大膽地發(fā)揮自己的潛能；同時(shí)，也為了分散企業(yè)在遭受訴訟面臨巨額賠償時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，于是董事責(zé)任保險(xiǎn)作為這樣一種專門的風(fēng)險(xiǎn)分散和利益保障機(jī)制出現(xiàn)在人們面前。董事責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)具有市場(chǎng)必然性，它是指如果董事及高級(jí)管理者因被指控于任職期間工作疏忽或行為不當(dāng)（不包括惡意、違背忠誠原則、信息披露中故意的虛假或誤導(dǎo)性陳述、違反法律的行為）而應(yīng)向第三方承擔(dān)賠償義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定限額內(nèi)支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。董事責(zé)任保險(xiǎn)制度產(chǎn)生之初是為了分散董事及高級(jí)職員在正常履職過程中所承受的經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)董事及高級(jí)職員的合法權(quán)益，鼓勵(lì)其大膽經(jīng)營開拓創(chuàng)新。但更深層次地講，董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)也同時(shí)保護(hù)了股東及受損的其他利益相關(guān)者的利益訴求。在董事責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)之前，即使董事及高管給股東帶來了損失，但由于企業(yè)支付能力較弱，加之股東訴訟時(shí)間長程序繁瑣，受損股東缺乏上訴的積極性；而董事責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)則將企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的損失轉(zhuǎn)嫁給了支付能力較強(qiáng)的第三方———保險(xiǎn)公司，在一定程度上鼓勵(lì)了股東保護(hù)求償?shù)姆e極性，保障了自身權(quán)益不受侵害，同時(shí)也強(qiáng)化了股東對(duì)董事及高管的監(jiān)督作用。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理視角對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫徹于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察等一系列過程中，比較注重預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)可能給企業(yè)造成的損失和危害。董事責(zé)任保險(xiǎn)的理論發(fā)展中處處體現(xiàn)著風(fēng)險(xiǎn)管理的思想。首先，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估階段，企業(yè)需要充分了解和評(píng)估企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的問題在于沒有認(rèn)識(shí)到潛在的障礙威脅。對(duì)董事及高管來說，其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就是其應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任。法律規(guī)定董事及高管的責(zé)任范圍主要包括謹(jǐn)慎、注意、忠實(shí)及誠信等義務(wù)，即要求董事以謹(jǐn)慎勤勉的態(tài)度履行職責(zé)，并將企業(yè)的利益放在第一位，盡量避免企業(yè)與自身利益的沖突。從董事責(zé)任保險(xiǎn)的角度來看，其制定的目的是保護(hù)董事們?cè)谡Ｂ穆氝^程中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)所要識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是董事免除責(zé)任的這部分領(lǐng)域。企業(yè)應(yīng)充分識(shí)別和評(píng)估這部分風(fēng)險(xiǎn)，提出預(yù)防措施。其次，在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)階段，企業(yè)可以通過各種策略對(duì)已評(píng)估的關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)做出回應(yīng)。常用的應(yīng)對(duì)策略包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及風(fēng)險(xiǎn)保留等。董事責(zé)任保險(xiǎn)制度采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，通過保險(xiǎn)合同機(jī)制將企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方———保險(xiǎn)公司。這樣做一方面解除了董事及高管的后顧之憂，有利于為企業(yè)吸引優(yōu)秀人才，鼓勵(lì)其創(chuàng)新經(jīng)營；另一方面提高了股東的訴訟積極性，進(jìn)一步發(fā)揮股東的監(jiān)督作用，優(yōu)化了公司治理結(jié)構(gòu)。最后，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管程序并不是單一的、一次性的過程，它體現(xiàn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)階段。企業(yè)購買董事責(zé)任保險(xiǎn)就相當(dāng)于引入了一個(gè)外部監(jiān)督機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)承受方———保險(xiǎn)公司的角度來看：訂立合同之初，保險(xiǎn)公司要對(duì)企業(yè)中被保險(xiǎn)的董事們進(jìn)行全面的了解，以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)大?。缓炗喓贤?，要通過各種方式了解和掌握企業(yè)最新的經(jīng)營信息，以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)過程中，都要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的大小和可能引起風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的事項(xiàng)，以便及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，避免損失。四、董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析#p#分頁標(biāo)題#e#

（一）董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，董事責(zé)任保險(xiǎn)作為專門的董事經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在國外發(fā)展迅猛。目前，歐美等西方國家90%以上的上市公司都為自己的董事及高級(jí)職員購買了董事責(zé)任保險(xiǎn)；而在國內(nèi)，1000多家上市公司中，公司為董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員購買董事責(zé)任保險(xiǎn)的不超過5%，其中境外上市企業(yè)及A+H股企業(yè)占了一半以上，本地上市企業(yè)則是屈指可數(shù)。董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展還處于起步階段，經(jīng)歷了雷聲大（市場(chǎng)反應(yīng)激烈）、雨點(diǎn)?。ㄍ侗Ｕ咻^少）的尷尬，市場(chǎng)需求并不明顯，這在一定程度上是由于董事責(zé)任保險(xiǎn)自身的缺陷造成的，更重要的則與國內(nèi)不夠完善、規(guī)范的法律環(huán)境有關(guān)。我國發(fā)展董事責(zé)任保險(xiǎn)的過程中主要存在以下幾個(gè)方面的障礙。

1.董事民事賠償責(zé)任的界定不清晰我國《公司法》《證券法》雖然對(duì)上市公司董事及高級(jí)管理人員所能行使的職責(zé)和權(quán)利做出了規(guī)定，但對(duì)其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和給股東造成的損失應(yīng)承擔(dān)的法律后果并未做出詳細(xì)界定。因此，公司董事、高管的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不大，其受到潛在的責(zé)任威脅的危機(jī)感不強(qiáng)，對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)的需求動(dòng)機(jī)也不強(qiáng)。

2.董事責(zé)任保險(xiǎn)的立法依據(jù)欠缺董事責(zé)任保險(xiǎn)最先是為了保障獨(dú)立董事的權(quán)益而引入的，到后來發(fā)展到公司的董事，與之相關(guān)的立法依據(jù)只存在于證監(jiān)會(huì)頒布的兩個(gè)文件當(dāng)中。企業(yè)缺乏購買董事責(zé)任保險(xiǎn)的立法保障，并且僅有的依據(jù)法律地位層級(jí)較低，導(dǎo)致董事責(zé)任保險(xiǎn)的推廣受限。

3.企業(yè)內(nèi)部公司治理機(jī)制的不完善我國上市企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)著由“股東大會(huì)中心主義”向“董事會(huì)中心主義”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，董事會(huì)成為公司治理的核心，弱化了股東們的監(jiān)督作用，從而加大了侵害股東權(quán)益的可能性。由于職權(quán)的膨脹，再加上自身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)薄弱，缺乏購買董事責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。

4.董事責(zé)任保險(xiǎn)合同自身的缺陷首先被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)主體范圍狹小，立法只提及為上市公司的董事購買責(zé)任保險(xiǎn)，并未提及未上市的公司，并且是否為高級(jí)管理人員購買董事責(zé)任保險(xiǎn)也不確定；其次合同對(duì)于董事的免除責(zé)任的認(rèn)定及免賠額大小的界定不是很清晰；最后由于董事責(zé)任保險(xiǎn)照搬國外做法的嫌疑很大，在很大程度上不適應(yīng)中國市場(chǎng)的實(shí)際情況。

（二）完善我國董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

1.健全董事民事責(zé)任賠償體系董事責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)相關(guān)法律制度的依賴性較強(qiáng)，其中民事責(zé)任賠償體系是董事責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，目前關(guān)于這一部分的法律法規(guī)尚不健全，需要盡快加以完善。2.完善董事責(zé)任保險(xiǎn)立法證監(jiān)會(huì)關(guān)于董事責(zé)任保險(xiǎn)的兩個(gè)規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足在我國發(fā)展董事責(zé)任保險(xiǎn)的需要，我國應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律規(guī)范，以提高其法律地位，促進(jìn)其健康發(fā)展。

篇4

一、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是投資管理

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理管理信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是購入多種投資工具，通過投資的多元化來分散非系統(tǒng)性的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從其內(nèi)在的穩(wěn)定性和穩(wěn)健性來衡量，包括該產(chǎn)品的性質(zhì)、相對(duì)規(guī)模、管理情況和信譽(yù)度，以及該產(chǎn)品的足夠保障倍數(shù)。

（1）清算前風(fēng)險(xiǎn)衡量。應(yīng)在一致的基礎(chǔ)上，對(duì)所有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)部門清算前的信用敞口進(jìn)行衡量，并定期與每一個(gè)對(duì)手的限額進(jìn)行對(duì)比。

（2）當(dāng)前和潛在的敞口風(fēng)險(xiǎn)。清算前敞口衡量方應(yīng)在信用相等的基礎(chǔ)上，反映市場(chǎng)情況的變化從而產(chǎn)生現(xiàn)在和潛在信用敞口的衡量。

（3）可預(yù)期和不可預(yù)期的損失。潛在的信用敞口應(yīng)與交易對(duì)手違約和回收率相結(jié)合，以便決定可預(yù)期和不可預(yù)期的信用損失。這些也應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)資本和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估。

（4）清算風(fēng)險(xiǎn)衡量。除了清算前風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)對(duì)清算風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，并按日與每個(gè)交易對(duì)手各自的清算風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行比較。

（5）軋差。公司只有在適當(dāng)?shù)暮戏ǖ能埐顓f(xié)議支持下，才可將信用敞口進(jìn)行軋差。

（6）信用程度。公司風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，通過一個(gè)獨(dú)立的信用部，負(fù)責(zé)對(duì)客戶和交易對(duì)手進(jìn)行信用評(píng)估，并分別為其建立授信限額。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)管理

管理利率風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的方法，使資產(chǎn)的持續(xù)期與負(fù)債的持續(xù)期相匹配。隨著金融市場(chǎng)創(chuàng)新的發(fā)展，今后衍生金融產(chǎn)品也會(huì)被用來管理保險(xiǎn)公司的利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是以科學(xué)的態(tài)度去執(zhí)行有關(guān)政策，把握好業(yè)務(wù)開展的政策適度性，對(duì)那些違背政策原則的業(yè)務(wù)，即使利潤豐厚，也不應(yīng)經(jīng)營。依法經(jīng)營、合法經(jīng)營是一個(gè)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司應(yīng)該遵循的理念。

（1）估價(jià)。所有的頭寸必須用已獲批準(zhǔn)的政策和程序，至少每天獨(dú)立地按市場(chǎng)價(jià)格標(biāo)出。包括信用質(zhì)量（未獲得的信用價(jià)差）、市場(chǎng)流動(dòng)性（出售頭寸的成本）、籌資成本、管理成本、頭寸規(guī)模。

（2）每種產(chǎn)品所特有的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成分應(yīng)予認(rèn)定，以便為保證市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)衡量的精確度提供基礎(chǔ)。

（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的衡量。用一個(gè)包含三個(gè)主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)衡量方法的風(fēng)險(xiǎn)衡量機(jī)制，每天計(jì)算所有業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并以此與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額作比較。

（4）事后驗(yàn)證。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型的精確度和可信度必須用市場(chǎng)事件來證明，并不斷更新以反映市場(chǎng)情況的變化。

（5）頭寸流動(dòng)性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值衡量應(yīng)調(diào)整到能反映頭寸的市場(chǎng)流動(dòng)性。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理

（1）現(xiàn)金管理，應(yīng)對(duì)每種貨幣預(yù)計(jì)的短期現(xiàn)金流量進(jìn)行測(cè)量和監(jiān)控，以便預(yù)期將來的籌資需求。

（2）籌資戰(zhàn)略，在公司的應(yīng)急流動(dòng)性計(jì)劃過程中應(yīng)該有替代策略，以滿足由于市場(chǎng)流動(dòng)性的損失或市場(chǎng)進(jìn)入問題而引發(fā)的流動(dòng)性需求。

（3）市場(chǎng)流動(dòng)性，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)編入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型或分別計(jì)算和監(jiān)控。

5.管理風(fēng)險(xiǎn)的管理

（1）部門間的制約，建立防火墻。所謂部門間的制約，就是通過部門的有效設(shè)置形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。按國際慣例，監(jiān)督部門（如內(nèi)部清算部門、內(nèi)部審計(jì)部門）應(yīng)對(duì)交易部門進(jìn)行年檢，檢查交易是否合乎規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)部門應(yīng)對(duì)每一筆交易進(jìn)行記錄、比較、分析，從而防止違規(guī)交易、超授權(quán)現(xiàn)象的產(chǎn)生，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（2）制定內(nèi)部交易行為準(zhǔn)則。交易部門應(yīng)設(shè)立內(nèi)部交易行為準(zhǔn)則，對(duì)不同人員的分工、交易權(quán)限、虧損限額，對(duì)不同的操作環(huán)節(jié)，如指令輸入、交易復(fù)核、清算交割、授權(quán)審查、超授權(quán)部分的審批等做出明確的規(guī)定。

（3）實(shí)行首席交易員負(fù)責(zé)制度。每天由首席交易員根據(jù)資金、市場(chǎng)情況制定交易計(jì)劃并最終進(jìn)行平盤。對(duì)每個(gè)交易員限定交易權(quán)限，超越權(quán)限就無法操作；對(duì)每筆交易業(yè)務(wù)都限定止損點(diǎn)，超過止損點(diǎn)就強(qiáng)行平倉，有效地制止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)大，是一種較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

二、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的理論選擇

1.資產(chǎn)組合理論

資產(chǎn)組合理論是從收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系出發(fā)，定量選擇組合，通過一系列分散投資的方法，使投資者把組合的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度，是投資者選出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最小、最有效的投資組合。這一點(diǎn)對(duì)當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用有十分強(qiáng)的操作性，即將一定量的資金按不同的權(quán)重投入不同種類的業(yè)務(wù)。通過改善投資配比，在投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，從而在總體上把風(fēng)險(xiǎn)減小到最低限度，這對(duì)投資者獲得穩(wěn)定的收益有著重要的作用。

2.套利理論

目前保險(xiǎn)資金的投資開放還有很大局限性，表現(xiàn)在投資場(chǎng)所和投資比例的限制。這從某種意義上限制了保險(xiǎn)資金的套利空間，使保險(xiǎn)資金只能在同一市場(chǎng)的不同品種之間或不同市場(chǎng)的相同品種之間進(jìn)行套利。這種套利行為是建立在金融市場(chǎng)不完善的基礎(chǔ)上，會(huì)引起市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變化，套利者買進(jìn)的證券，其價(jià)格會(huì)上升，導(dǎo)致該證券的預(yù)期回報(bào)率下降，反之，套利者賣出的證券，其預(yù)期回報(bào)率則會(huì)上升。這一價(jià)格調(diào)整過程將一直持續(xù)到市場(chǎng)套利機(jī)會(huì)消失為止。投資者動(dòng)用套利定價(jià)理論，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。

3.期權(quán)漂移理論

該理論認(rèn)為，證券價(jià)格行為遵循以證券價(jià)格的比例表示、以期望漂移率為常數(shù)的一般化過程，即只有證券價(jià)格的當(dāng)期值與未來的預(yù)測(cè)有關(guān)，變量過去的歷史和變量從過去到現(xiàn)在的演變方式與未來的預(yù)測(cè)不相關(guān)。因此，在投資選擇時(shí)，分析各投資品種的市場(chǎng)價(jià)格，預(yù)期該品種的未來價(jià)格趨勢(shì)，同時(shí)對(duì)該品種進(jìn)行可靠性分析，從而確立投資方向。

4.博弈論

博弈論可以劃分為合作博弈和非合作博弈?，F(xiàn)在研究的博弈論，一般指的是非合作博弈。從不同的角度劃分博弈，就是完全信息靜態(tài)博弈、安全信息動(dòng)態(tài)博弈、不完全信息靜態(tài)博弈、不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。具體在資金運(yùn)用的過程中，要求對(duì)所有資金運(yùn)用的場(chǎng)所的參與者進(jìn)行分析和研究，掌握和了解他們交易（行動(dòng)）的習(xí)慣，以及他們可能得到的信息狀況和可能采取的投資戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，制定我們的投資戰(zhàn)略計(jì)劃，采取有針對(duì)性的交易手法，做到知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

三、資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理展望

1.保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)資金運(yùn)用經(jīng)營管理水平的提高，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)將不斷積累，資產(chǎn)可運(yùn)用比率將明顯提高，規(guī)模將會(huì)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將成為金融市場(chǎng)上舉足輕重的機(jī)構(gòu)投資者。

2.保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分析要求更高。由于自身經(jīng)營的要求和證券市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展規(guī)范，保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式將呈現(xiàn)多樣化和證券化趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)測(cè)量將更加依賴于數(shù)理分析等數(shù)學(xué)手段建立模型來完成。

3.健全的監(jiān)控機(jī)制使風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制進(jìn)一步合理化。在宏觀方面，將會(huì)建立起以修改完善后的《保險(xiǎn)法》為主體的法律法規(guī)體系，依法對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)督管理，宏觀調(diào)控也多運(yùn)用間接手段為主。在微觀管理方面，保險(xiǎn)資金運(yùn)用將實(shí)行高效的資產(chǎn)負(fù)債管理，建立起適合自身發(fā)展的經(jīng)營機(jī)制。

4.保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理必須具有一支專業(yè)投資隊(duì)伍。經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，先進(jìn)的管理辦法，經(jīng)驗(yàn)的積累和從業(yè)人員素質(zhì)的提高，也使保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金的水平大大提高，從而促進(jìn)整體效益的提高。

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關(guān)鍵詞：現(xiàn)代信息技術(shù)；防災(zāi)減災(zāi)聯(lián)動(dòng)機(jī)制；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)宏觀管理體系

一、引言

黨的“十”把信息化提升列入“四化同步”并舉的總體發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有總體指導(dǎo)意義。要深刻認(rèn)識(shí)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。信息技術(shù)手段為揭示風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的規(guī)律以及為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)決策效果起著關(guān)鍵作用。研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，基于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理理念，面對(duì)市場(chǎng)的日益擴(kuò)大，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的預(yù)期收入，優(yōu)化要素配置水平，揭示市場(chǎng)主體之間存在的風(fēng)險(xiǎn)偏好差異，需要提升各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管理決策水平，包括為政府的宏觀農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策提供科學(xué)的決策依據(jù)。

21世紀(jì)以來，自然界和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定性在增加，加上經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)等多重影響，致使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)承受自然生態(tài)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的壓力不斷增大。主要是自然災(zāi)害頻繁，各種災(zāi)害發(fā)生的頻率、強(qiáng)度和危害程度呈上升趨勢(shì)，市場(chǎng)波動(dòng)加劇。在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)國際化、貿(mào)易自由化趨勢(shì)日益增強(qiáng)的背景下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境也已發(fā)生了重大變化。受多方面、多種類、多形式風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，不僅直接關(guān)系農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的數(shù)量，還會(huì)引起農(nóng)產(chǎn)品種類、規(guī)模及要素投入效果的變化，加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而影響農(nóng)民收入穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體發(fā)展。因此，研究具有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要實(shí)踐價(jià)值和理論意義。

二、國內(nèi)外研究綜述

（一）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)決策

風(fēng)險(xiǎn)分析和決策首先把敏感性分析、概率論和模擬技術(shù)等廣泛用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和度量。Mclnerney（1969）構(gòu)建了用于農(nóng)場(chǎng)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃模型；JoséA.Gómez-Limón等人（2002）依靠效用理論構(gòu)建多屬性效用函數(shù)，利用多標(biāo)準(zhǔn)數(shù)學(xué)規(guī)劃來獲取農(nóng)民的相對(duì)和絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)；MarkR等人（1998）利用VaR對(duì)不同作物及不同災(zāi)害種類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及有效評(píng)估；David Ripplinger等人（2008）開發(fā)保險(xiǎn)定價(jià)模型，將糧食供應(yīng)安全和財(cái)政補(bǔ)貼損失納入成本效益分析，利用天氣參數(shù)和地區(qū)差異計(jì)算保費(fèi)公平值；Miguel Carriquiry & DanielE.O.（2008）為克服生產(chǎn)決策中信息不完全，引入指數(shù)保險(xiǎn)和概率季節(jié)性預(yù)測(cè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具。近年來，混沌經(jīng)濟(jì)理論引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，隨機(jī)優(yōu)勢(shì)抉擇、非線性方法、模糊數(shù)學(xué)、突變理論等成為新趨勢(shì)。

20世紀(jì)80-90年代中國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理仍處起步階段。1994年在西北農(nóng)業(yè)大學(xué)召開了國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研討會(huì)，出版《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：理論、經(jīng)驗(yàn)與問題》文集；在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估方面，郭迎春（1998）對(duì)農(nóng)作物受災(zāi)級(jí)別進(jìn)行了評(píng)估；中國氣象科學(xué)研究院李世奎等（1999）利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與辨識(shí)，在分析農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)上定義了風(fēng)險(xiǎn)鏈以及風(fēng)險(xiǎn)體系兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)度，闡明了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和基本分析方法；張建敏（1999）利用灰色預(yù)測(cè)模型、直線平滑平均模型、Logistic模型、正交多項(xiàng)式模型等來評(píng)估農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）針對(duì)災(zāi)害應(yīng)急管理

1982年美國出版《自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與減災(zāi)政策》一書，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)給出美國1970-2000年災(zāi)害的年期望損失，從理論上確定了減輕災(zāi)害所涉及的各方面對(duì)策。2001年美國9.11事件和2004年印度洋海嘯以后，世界各國十分重視防災(zāi)減災(zāi)工作，應(yīng)急管理迅速成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)。

1987年我國成立災(zāi)害防御協(xié)會(huì)。2003年、2004年成功應(yīng)對(duì)“非典”、禽流感后，中央、地方政府以及專業(yè)部門相繼制定、《突發(fā)公共事件總體應(yīng)急預(yù)案》和各類“突發(fā)公共事件專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案”。2005年成立應(yīng)急管理專業(yè)委員會(huì)；2007年通過并施行《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》；2008年舉辦了“中國災(zāi)備管理戰(zhàn)略國際研討會(huì)”。在四川汶川特大地震發(fā)生一周年和首個(gè)國家“防災(zāi)減災(zāi)日”到來之際，中國政府發(fā)表了第一個(gè)防災(zāi)減災(zāi)工作白皮書《中國的減災(zāi)行動(dòng)》（2009年5月），較詳細(xì)介紹了中國減災(zāi)事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。近年來，我國應(yīng)急管理體系建設(shè)速度加快，進(jìn)一步加強(qiáng)應(yīng)災(zāi)減災(zāi)的法制和體制、機(jī)制建設(shè)，大力倡導(dǎo)減災(zāi)社會(huì)參與，行政應(yīng)急體系的“一案（預(yù)案）三制（體制、機(jī)制、法制）”輪廓日益清晰，應(yīng)災(zāi)減災(zāi)能力不斷提高。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)踐方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設(shè)作為西方農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的重要手段。德國首先建立了世界上最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；法國建立了“金字塔”式農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)；美國1938年實(shí)行多種作物的災(zāi)害保險(xiǎn)。1996年美國建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司幫助搞好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。2000年6月，美國國會(huì)通過《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》；希臘利用國家建立公共保險(xiǎn)組織；西班牙和葡萄牙建立“公私伙伴關(guān)系”系統(tǒng)；巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是以國家財(cái)政出資組建國有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主渠道，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國家通過結(jié)合財(cái)政補(bǔ)貼及其他經(jīng)濟(jì)政策（如農(nóng)業(yè)信貸）措施，通過自愿與強(qiáng)制相結(jié)合擴(kuò)大積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金渠道，并利用國際再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。美國從1993年就在俄亥俄州、依利諾斯州等地鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)進(jìn)入CBOT的期權(quán)市場(chǎng)，購買玉米、小麥、大豆的看跌期權(quán)。2002年以后，可以稱為收入價(jià)格補(bǔ)貼政策階段。農(nóng)業(yè)救濟(jì)作為常用的一種災(zāi)害事后補(bǔ)救方式起到彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的作用。

中國對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究在加快。2007年中央開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，截至2008年末，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋北京市農(nóng)業(yè)資源的30%以上。陳璐等人（2008）研究了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制；韋良、張文安等（2009）結(jié)合廣西的災(zāi)害保險(xiǎn)探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)研究方面，王?。?005）研究了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與方法；欒敬東，程杰（2007）研究基于產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；王國敏，鄭曄（2007）對(duì)中國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范體系建設(shè)；楊衛(wèi)軍，葉祥松（2008）探討了建立我國農(nóng)業(yè)多層次風(fēng)險(xiǎn)防范體系；西愛琴、陸文聰（2007）提出基于MOTAD的我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)決策模型。

（四）新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的發(fā)展趨勢(shì)

西方國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)突出的特征是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息系統(tǒng)建設(shè)，采用信息技術(shù)支持信息搜尋與實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。美國農(nóng)業(yè)部的信息調(diào)查和內(nèi)容就有12個(gè)系列，而且下設(shè)一個(gè)專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估局；歐盟借助于現(xiàn)代的交通和通訊條件，除對(duì)農(nóng)業(yè)普遍實(shí)行各種保險(xiǎn)措施，按照Cafiero，C.（2009）對(duì)歐洲農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)管理發(fā)展前景的分析，認(rèn)為，利用金融工具有效地管理風(fēng)險(xiǎn)屬于私人的行為，然而，要克服私人間信息不完全帶來的公眾效率損失，必須建立無成本的信息傳遞體制構(gòu)架?！敖⑿畔⑹占Ⅱ?yàn)證和擴(kuò)散的新機(jī)制，深入完善現(xiàn)行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)（IP）機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步整合保險(xiǎn)和金融市場(chǎng)，以及適當(dāng)界定營銷和金融產(chǎn)品征稅的體制環(huán)境”?？梢?，一個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用。

三、研究框架初步構(gòu)想

綜觀國外，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行微觀研究的成果較多，針對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)宏觀管理系統(tǒng)的研究較少。尤其是，私有制下個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理決策凸顯，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理過程協(xié)調(diào)機(jī)制缺失，應(yīng)對(duì)措施匱乏。因此，當(dāng)以信息技術(shù)為支撐，以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和專業(yè)網(wǎng)站的開發(fā)為切入點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)決策和評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行系統(tǒng)深入分析，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的宏觀科學(xué)管理體系。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立，應(yīng)進(jìn)一步整合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理資源，完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)決策水平。同時(shí)，由于我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主體因經(jīng)營規(guī)模、管理素質(zhì)等原因，還存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力缺陷，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理重災(zāi)后補(bǔ)救輕災(zāi)前防預(yù)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)還不健全，缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，需要深入研究農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)管理的制度與機(jī)構(gòu)建設(shè)，探索建立農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)與風(fēng)險(xiǎn)管理的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成政府主導(dǎo)、市場(chǎng)牽引、農(nóng)民和企業(yè)參與的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織運(yùn)行模式。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、積聚、傳遞、擴(kuò)散的特征，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日常管理與災(zāi)害防御和應(yīng)急管理構(gòu)成一個(gè)復(fù)雜巨系統(tǒng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)本身是一個(gè)信息系統(tǒng)，防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)各個(gè)階段的工作都以信息為基礎(chǔ)來展開。信息是風(fēng)險(xiǎn)防范的充分必要條件，從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的角度看，風(fēng)險(xiǎn)的大小與獲取信息量的多少呈反方向變化。需要研究利用信息集成與擴(kuò)散技術(shù)，開發(fā)多媒體綜合信息服務(wù)平臺(tái)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)支撐各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警。協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，信息居于“神經(jīng)中樞”地位起著指揮、協(xié)調(diào)與組織實(shí)施的作用。創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢服務(wù)，需關(guān)注應(yīng)災(zāi)全過程，以協(xié)同學(xué)理論為指導(dǎo)針對(duì)多主體、多層級(jí)、多環(huán)節(jié)研究應(yīng)災(zāi)機(jī)制，對(duì)信息流程進(jìn)行細(xì)致分析，促進(jìn)信息多向溝通，構(gòu)建相應(yīng)的協(xié)同機(jī)制，提高現(xiàn)有應(yīng)災(zāi)信息管理的科學(xué)性和高效性。

總之，要立足我國風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)信息管理入手，研究管理的協(xié)同、信息的協(xié)同，探求如何實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)應(yīng)災(zāi)，有效提升災(zāi)害監(jiān)測(cè)預(yù)警、防災(zāi)備災(zāi)、應(yīng)急處置、災(zāi)害救助、恢復(fù)重建等能力。研究利用現(xiàn)代信息技術(shù)開發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，要有應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)管理兼容性，通過研究聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)災(zāi)害的應(yīng)急和日常風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同管理。

參考文獻(xiàn)：

1.韋良，張文安，唐紅祥.廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制探討[J].創(chuàng)新，2009（1）.

2.欒敬東，程杰.基于產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007（3）.

3.王國敏.中國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范體系研究[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007.

4.楊衛(wèi)軍.不確定性與我國農(nóng)業(yè)多層次風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2008（10）.

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6.Cafiero， C. Perspectives for EU agricultural risk and crises management policies [J]. Revista Espanola de Estudios Agrosociales y Pesqueros，2009（1）.

篇6

關(guān)鍵詞：跨國公司風(fēng)險(xiǎn)管理附設(shè)保險(xiǎn)人

一、跨國公司風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

跨國公司作為一種國際性大型企業(yè)，其特點(diǎn)是除在公司母國進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營外，還在其它國家和地區(qū)進(jìn)行直接投資，建設(shè)生產(chǎn)裝置和經(jīng)營設(shè)施，從事范圍廣泛的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前跨國公司在其母國之外的業(yè)務(wù)活動(dòng)占其業(yè)務(wù)總量的比例越來越大。由于業(yè)務(wù)量的不斷增加，經(jīng)營范圍和地域不斷拓展，跨國公司所面臨的政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、人文及自然等方面的變數(shù)越來越多。眾多變數(shù)將會(huì)給跨國公司的生產(chǎn)和經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，跨國公司生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)可以包括兩大類，第一類為政治風(fēng)險(xiǎn)，第二類為金融風(fēng)險(xiǎn)。

這些風(fēng)險(xiǎn)如果不能在事前準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和事后正確處理，將會(huì)給跨國公司帶來巨大損失，嚴(yán)重時(shí)將造成公司的破產(chǎn)和倒閉，其后果難以估量。由此可見，跨國公司生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理在公司的發(fā)展和運(yùn)作過程中占有相當(dāng)重要的地位。

二、附設(shè)保險(xiǎn)人及其發(fā)展

附設(shè)保險(xiǎn)人（CaptiveInsuranceCompany），也稱為自保公司，專屬保險(xiǎn)公司，是隸屬于本身并不從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一家公司或一家集團(tuán)公司的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。其主要任務(wù)是為母公司提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。其職能主要有兩個(gè)，一是為公司本身能以有效的方式承受的高發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)提供自?；?，二是為某些在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上無法投保的發(fā)生率低但危害性大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行融資。

附設(shè)保險(xiǎn)人最早出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)20年代末或30年代初，50年代之后得到迅速發(fā)展，到了1997年，僅美國就有了2000多家此類公司，其中多數(shù)設(shè)在大西洋中靠近美國的百慕大群島上。日本于20世紀(jì)70年代中葉，隨著日本企業(yè)的國際化，日本的海運(yùn)，商社開始設(shè)立自保公司。目前，全世界約有4000家附設(shè)保險(xiǎn)人，保費(fèi)收入約為210億美元，約占全球商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的6％。附設(shè)保險(xiǎn)人的產(chǎn)生和發(fā)展與跨國公司的發(fā)展密不可分。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，跨國公司在全球擴(kuò)展業(yè)務(wù)經(jīng)營。由于世界各國的地理?xiàng)l件，氣象條件，經(jīng)濟(jì)條件，技術(shù)水平，國民特點(diǎn)的不同以至于各國的危險(xiǎn)也不同。企業(yè)的國際化使這些企業(yè)必須從全球化的觀點(diǎn)來管理保險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)的國際化和金融經(jīng)營的國際化也為附設(shè)保險(xiǎn)人的發(fā)展提供了良好的契機(jī)！

三、附設(shè)保險(xiǎn)人對(duì)跨國公司的重要作用

附設(shè)保險(xiǎn)人對(duì)跨國公司的重要作用體現(xiàn)在：

附設(shè)保險(xiǎn)人能站在整個(gè)集團(tuán)的角度，在全球范圍內(nèi)為母公司設(shè)計(jì)統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案?？鐕镜臉I(yè)務(wù)遍及世界各地，如果所有的險(xiǎn)種完全在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)發(fā)生的購買是不太現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)閯e國的承保條件，費(fèi)率水平，貨幣使用的限制等方面往往不能使母公司滿意。或者是母公司需要承保的風(fēng)險(xiǎn)得不到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障。而自己附設(shè)的保險(xiǎn)公司便可以有效的解決這兩個(gè)問題，從全球化的觀點(diǎn)來管理跨國公司的保險(xiǎn)，并可以接受一般保險(xiǎn)市場(chǎng)無法承受的危險(xiǎn)。

附設(shè)保險(xiǎn)人能為母公司降低保險(xiǎn)成本。附設(shè)保險(xiǎn)人可以節(jié)省大部分的附加保費(fèi)，如招攬業(yè)務(wù)的傭金及費(fèi)用，管理費(fèi)用等。同時(shí)因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)人更愿意直接與保險(xiǎn)公司打交道而不是被保險(xiǎn)人，附設(shè)保險(xiǎn)人使得再保險(xiǎn)的安排更為有利，安排再保險(xiǎn)的費(fèi)用也相應(yīng)的減少。

附設(shè)保險(xiǎn)人可以幫助母公司增加盈利，改善企業(yè)的現(xiàn)金流量。一方面，公司自己辦保險(xiǎn)，不僅可以利用保費(fèi)收入到保險(xiǎn)金支出的時(shí)間差進(jìn)行投資，從而獲得投資利潤，而且風(fēng)險(xiǎn)管理搞得好的企業(yè)集團(tuán)還可以不受其他企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的牽連，達(dá)到減少保險(xiǎn)支出的目的；另一方面，附設(shè)保險(xiǎn)公司還可以通過經(jīng)營外來業(yè)務(wù)而獲利。此外，附設(shè)保險(xiǎn)人還享有免稅的待遇。

當(dāng)然附設(shè)保險(xiǎn)人也有其不可避免的缺點(diǎn)，例如危險(xiǎn)單位有限，大數(shù)法則難以發(fā)揮作用，消化風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。單個(gè)公司的財(cái)力基礎(chǔ)畢竟薄弱，若發(fā)生巨災(zāi)損失，會(huì)給母公司的發(fā)展帶來難以預(yù)計(jì)的嚴(yán)重后果。

近年來，隨著我國綜合國力的增強(qiáng)和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，一些企業(yè)已經(jīng)和正在跨出國門，到國外進(jìn)行投資和經(jīng)營，如中石油、中石化及海爾等企業(yè)。雖然這些企業(yè)的國外業(yè)務(wù)量占其總業(yè)務(wù)量的比例尚小，還算不上真正意義上的跨國公司，但其國外業(yè)務(wù)同樣面臨著同跨國公司一樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此，附設(shè)保險(xiǎn)人在我國具有廣闊的發(fā)展空間！

參考資料：

1.裴光，《中國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究》，中國金融出版社，2002

篇7

一、建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理概述

風(fēng)險(xiǎn)管理就是一個(gè)識(shí)別、確定和度量分析評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，并制定、選擇和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處理方案的過程。建筑施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理在這一點(diǎn)上并無特殊性。建筑工程項(xiàng)目建設(shè)過程是一個(gè)周期長、投資多、技術(shù)要求高、系統(tǒng)復(fù)雜的生產(chǎn)消費(fèi)過程，在該過程中，未確定因素、隨機(jī)因素和模糊因素大量存在，并不斷變化，由此而造成的風(fēng)險(xiǎn)直接威脅工程項(xiàng)目的順利實(shí)施和成功。

1、建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性和客觀性。在項(xiàng)目的全生命周期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在、無時(shí)不有的，只能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，或是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不能從根本上完全消除風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的影響常常不是局部的某一段時(shí)間或某一個(gè)方面的，而是全局的。例如，反常的氣候條件造成工程的停滯，會(huì)影響整個(gè)后期的工作。

（3）不同的主體對(duì)同樣風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是不同的。人們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力受收益的大小、投入的大小、項(xiàng)目活動(dòng)的主體地位和擁有的資源有關(guān)。

（4）項(xiàng)目不可預(yù)見因素多。建筑工程由于工程規(guī)模大、施工周期長、施工難度大、技術(shù)更新快、參與單位多以及受環(huán)境影響等因素，在工程項(xiàng)目施工過程中必然存在許多不可預(yù)見的情況。如，項(xiàng)目在建過程中施工圖紙修改頻繁、周邊環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、氣候因素等，都對(duì)項(xiàng)目能否按計(jì)劃施工帶來影響。

2、建筑施工項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。建筑施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容就是建筑施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的成果?，F(xiàn)代土木工程較以往的規(guī)模具有日益龐大、復(fù)雜的特點(diǎn)，施工項(xiàng)目不斷朝機(jī)械化、科技化、信息化、智能化、綜合化和環(huán)?；痊F(xiàn)代化方向發(fā)展，施工企業(yè)從參加招投標(biāo)與簽約、施工準(zhǔn)備、施工階段，到竣工交付使用，都可能遭遇各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，如可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)、政策性的風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)等。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中最基本的、最重要的環(huán)節(jié)。它的任務(wù)是了解風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和存在的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后的后果及影響，目的是找出風(fēng)險(xiǎn)之所在和引起風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，并對(duì)其后果做定性的估計(jì)。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過識(shí)別后，通常應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)采用不同的分析方法和處理對(duì)策，以便在項(xiàng)目計(jì)劃、監(jiān)控及執(zhí)行過程中進(jìn)行管理，根據(jù)歷史資料和施工管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合施工項(xiàng)目管理的特點(diǎn)和實(shí)際情況，建筑施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下具體內(nèi)容：（1）組織風(fēng)險(xiǎn)（包括項(xiàng)目管理人員的選擇和其他操作人員的選擇）；（2）經(jīng)濟(jì)與管理風(fēng)險(xiǎn)（包括合同風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等）；（3）工程環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（包括自然災(zāi)害、地質(zhì)氣象條件、火災(zāi)爆炸等）；（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（包括施工方案、施工機(jī)械等）；（5）安全風(fēng)險(xiǎn)（人員的傷亡等）；（6）錯(cuò)誤假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)（項(xiàng)目變更風(fēng)險(xiǎn)等）、政治社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、我國建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理尚處于起步階段，建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍十分落后，目前建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的主要問題有：

1、缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)等制度依據(jù)。我國已經(jīng)出臺(tái)了《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《建筑法》和《招標(biāo)投標(biāo)法》，但由于缺乏針對(duì)工程建設(shè)特點(diǎn)的具體規(guī)定，在實(shí)踐中難以操作。在建設(shè)部和國家工商局新修訂的《建設(shè)工程施工合同示范文本》中，雖然增加了有關(guān)工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)的條款，但屬于推薦性，沒有法律強(qiáng)制力。

2、工程風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。如果出現(xiàn)重大問題，往往還要由政府承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，作為風(fēng)險(xiǎn)管理主要手段的工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)，在我國的工程界、金融界以及有關(guān)部門，仍對(duì)其重要性、必要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，或是存有風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理，或是認(rèn)為會(huì)加大工程成本而得不償失。國內(nèi)的商業(yè)銀行、政策性銀行對(duì)于貸款的工程項(xiàng)目，也沒有必須投保的要求。

3、保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成，缺乏相應(yīng)的中介。工程保險(xiǎn)和擔(dān)保市場(chǎng)的形成必須擁有相當(dāng)數(shù)量符合資格條件的擔(dān)保人和經(jīng)紀(jì)人。目前，國內(nèi)的部分銀行雖開展了一些擔(dān)保業(yè)務(wù)，但很不普及。保險(xiǎn)公司按現(xiàn)行規(guī)定不能從事?lián)I(yè)務(wù)，承包商之間的同業(yè)擔(dān)保也還沒有開展起來，國家對(duì)設(shè)立專門的擔(dān)保公司應(yīng)具備哪些條件、如何審批、承接業(yè)務(wù)范圍以及如何監(jiān)督等，尚無明確規(guī)定，擔(dān)保公司也未能形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理論研究與實(shí)踐操作還有待于深化，開發(fā)的險(xiǎn)種十分欠缺。而且，保險(xiǎn)形式單一、缺乏靈活性，不能適應(yīng)市場(chǎng)和工程建設(shè)的要求。保險(xiǎn)公司普遍缺乏必要的工程建設(shè)知識(shí)及相關(guān)人才，不僅對(duì)客戶提出的各種專業(yè)性問題無法解答，甚至難以或根本無力提供工程風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢與監(jiān)督服務(wù)，使客戶的投保積極性受到挫傷，影響了工程保險(xiǎn)的推廣。此外，國內(nèi)迄今還沒有相應(yīng)的工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)的合同示范文本可供實(shí)踐借鑒或遵循。

4、工程風(fēng)險(xiǎn)管理中介咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展不完善。近年來，盡管一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但卻很少為業(yè)主和承包商所接受，究其原因，除保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和工作效率尚待提高外，還缺乏真正意義上的工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、人，而且保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)也各不相同。一般投保人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握遠(yuǎn)不如他們，如果沒有專業(yè)人士為其出險(xiǎn)后的索賠業(yè)務(wù)，一旦保險(xiǎn)公司推脫應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任時(shí)，投保人很難保護(hù)自己的合法權(quán)益。一些工程風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司也是如此，缺乏對(duì)工程保險(xiǎn)的咨詢服務(wù)，工程保險(xiǎn)知識(shí)不普及。這樣，相當(dāng)多的業(yè)主、承包商等認(rèn)為投保得不償失，沒有投保的積極性。因此，培育和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，是推動(dòng)工程風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要基礎(chǔ)條件。

三、針對(duì)我國建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)問題的建議

1、通過立法和合同規(guī)定，推動(dòng)工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)的開展。建立和推行工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)，必須有法律法規(guī)做保障，用合同相制約。因此，應(yīng)當(dāng)以《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》和《建筑法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等為依據(jù)，在今后國家和地方的有關(guān)立法中，應(yīng)將相應(yīng)的工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)的內(nèi)容寫進(jìn)去。當(dāng)前，可由建設(shè)部會(huì)同有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文，以推進(jìn)工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)制度的建立，同時(shí)，除了在起草或修訂有關(guān)合同示范文本時(shí)，應(yīng)注意參照國外相應(yīng)條款，制定有關(guān)工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)的條款外，還應(yīng)抓緊研究制定各種工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)的系列合同示范文本。

2、培育形成擔(dān)保人市場(chǎng)，積極發(fā)展工程風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu)。工程擔(dān)保制度的建立，除繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用外，還應(yīng)當(dāng)積極培育其他具備條件的機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)擔(dān)保人，以形成有一定競(jìng)爭(zhēng)的擔(dān)保人市場(chǎng)。從國情出發(fā)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展承包商的同業(yè)擔(dān)保，由實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的承包商為其他承包商提供第三方擔(dān)保。這既可以有效地保證工程建設(shè)的順利進(jìn)行，又比較簡(jiǎn)便易行；但是，同業(yè)擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是高資質(zhì)企業(yè)為低資質(zhì)企業(yè)提供擔(dān)保，一級(jí)資質(zhì)企業(yè)可以為其他一級(jí)資質(zhì)企業(yè)提供擔(dān)保，全資或控股的母公司可以為其子公司提供信用擔(dān)保，嚴(yán)禁兩家企業(yè)互相擔(dān)?；蚨嗉移髽I(yè)交叉互保，以保障業(yè)主的合法權(quán)益。在條件具備時(shí)，經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，也應(yīng)允許保險(xiǎn)公司開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即帶有保證擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。對(duì)于設(shè)立專門的工程擔(dān)保公司，建設(shè)部應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制定審批條件，根據(jù)其資金實(shí)力、專業(yè)技術(shù)力量等，確定允許開展工程擔(dān)保的業(yè)務(wù)范圍，并對(duì)其設(shè)立后開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的信譽(yù)狀況等做定期評(píng)估。要規(guī)范工程擔(dān)保公司的運(yùn)作，其提供擔(dān)保書的擔(dān)?？傤~指所有在擔(dān)保的工程，原則上不應(yīng)超過其自有資金總額的五倍為一個(gè)項(xiàng)目出具擔(dān)保書的擔(dān)保額，原則上不應(yīng)超過其自有資金總額。鑒于專門的工程擔(dān)保公司自有資金實(shí)力一般不強(qiáng)，應(yīng)主要為中小型項(xiàng)目提供擔(dān)保，并形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不能搞壟斷。

3、要積極培育和發(fā)展工程風(fēng)險(xiǎn)管理中介咨詢機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人和工程風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司，一般是受被保險(xiǎn)人業(yè)主或承包商等的委托，與保險(xiǎn)公司洽談保險(xiǎn)合同并索取賠償以及從事工程風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的研究開發(fā)、開展培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)咨詢，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、處理、制訂風(fēng)險(xiǎn)管理方案和指導(dǎo)執(zhí)行等。對(duì)于工程擔(dān)?；蚬こ瘫ｋU(xiǎn)中產(chǎn)生的糾紛，應(yīng)當(dāng)確定一批可進(jìn)行技術(shù)鑒定和責(zé)任確認(rèn)的權(quán)威機(jī)構(gòu)。在確定這些機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)注重發(fā)揮現(xiàn)有的工程質(zhì)量監(jiān)督、建筑安全監(jiān)督和工程招標(biāo)投標(biāo)管理等機(jī)構(gòu)的作用。

4、研究制定合同的工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其費(fèi)用應(yīng)計(jì)入工程成本。由于我國的建筑市場(chǎng)還不規(guī)范，加上長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國的建筑業(yè)一直屬于微利行業(yè)，企業(yè)資金積累十分有限。同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約建設(shè)單位的資金也比較緊張。因此，政府對(duì)工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)加以宏觀調(diào)控，不能完全照搬、照套國外的做法。具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以由建設(shè)行政主管部門會(huì)同有關(guān)部門，根據(jù)工程類型、風(fēng)險(xiǎn)大小、業(yè)主及承包商的信譽(yù)等測(cè)定調(diào)控幅度，由當(dāng)事人在合同中約定。工程擔(dān)保、工程保險(xiǎn)是直接為工程服務(wù)的，其費(fèi)用應(yīng)當(dāng)計(jì)入工程成本，在國家和地方的工程造價(jià)管理中應(yīng)當(dāng)研究解決其費(fèi)用的成本立項(xiàng)問題。業(yè)主也可以將通過招標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)節(jié)省下來的資金拿出一部分用作保費(fèi)的開支。

（作者單位：洛陽市嵩縣建設(shè)局）

參考文獻(xiàn)：

[1]叢培經(jīng).《工程項(xiàng)目管理》，中國建筑工業(yè)出版社，2003.

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研修模式：前沿理論構(gòu)建、實(shí)務(wù)問題研討、經(jīng)典個(gè)案解析。

研修對(duì)象：業(yè)主、承包商、銀行、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等大中型工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)運(yùn)營及管理專業(yè)人士。

授課專家：

魏鋼：工程保險(xiǎn)專家，澳洲保險(xiǎn)與金融學(xué)會(huì)資深會(huì)員資格(ANZIIF(Fellow))、澳洲保險(xiǎn)學(xué)會(huì)認(rèn)證保險(xiǎn)師資格(CIP)、新加坡保險(xiǎn)學(xué)會(huì)資深會(huì)員資格(FSⅡ)。歷任美資大陸保險(xiǎn)集團(tuán)駐華首席代表(北京)、英資一米耐特保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司亞洲地區(qū)經(jīng)理(悉尼)、美資一通用再保險(xiǎn)公司承保師(悉尼)、美德合資一通用科隆再保險(xiǎn)公司亞洲地區(qū)超賠合同業(yè)務(wù)經(jīng)理兼首席承保師(新加坡)、澳資一維信保險(xiǎn)公司董事、瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)高級(jí)顧問、中瑞合資一華澳風(fēng)險(xiǎn)管理公司常務(wù)董事。曾在新加坡、菲律賓、中國大陸、香港、臺(tái)灣等國家和地區(qū)講授保險(xiǎn)類高端課程，特別在大型工業(yè)／基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等方面具有堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

劉俊穎：工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理專家，天津大學(xué)工程管理系講師，英國雷丁大學(xué)(UniversityofReading)工程管理博士，英國皇家特許建造學(xué)會(huì)會(huì)員(MCIOB)。擁有大量風(fēng)險(xiǎn)管理論著，曾為多家ENR225國際承包商進(jìn)行國際工程項(xiàng)目管理高級(jí)培訓(xùn)，并有豐富的咨詢經(jīng)驗(yàn)。

報(bào)名須知：請(qǐng)?zhí)顚憟?bào)名表格1份，E-mail至連邦管理咨詢公司公開培訓(xùn)部，即視為信用注冊(cè)學(xué)習(xí)；并于開課一周前將培訓(xùn)費(fèi)匯至指定帳戶或經(jīng)協(xié)商報(bào)到交費(fèi)。凡注冊(cè)報(bào)名的學(xué)員，在開課前將收到詳細(xì)的報(bào)到路線圖及時(shí)間安排通知。

研修費(fèi)用：1880元／每位(含培訓(xùn)費(fèi)、材料費(fèi)、兩日正餐和一晚住宿費(fèi)用)。

主辦機(jī)構(gòu)：連邦教育集團(tuán)、天津市連邦企業(yè)管理咨詢有限公司

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聯(lián)系人：劉老師

開戶行：天津市中信銀行華津支行

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黨的十以來，“城鎮(zhèn)化”成為中國經(jīng)濟(jì)最熱門的詞匯之一，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、“兩會(huì)”等國家層面的會(huì)議上，城鎮(zhèn)化都是最受關(guān)注的話題。在我國，城鎮(zhèn)化是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的引擎、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的抓手、解決“三農(nóng)”問題的途徑、推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的支撐，是經(jīng)濟(jì)下行期保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的重要?jiǎng)恿?。在城?zhèn)化的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)如何有效地抓住契機(jī)、實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)要思考的重要問題。中央出臺(tái)的《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》中有五處明確提到商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容：“推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)銜接合作，開辦各類補(bǔ)充性養(yǎng)老、醫(yī)療、健康保險(xiǎn)；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營組織形式創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金等參與項(xiàng)目自身具有穩(wěn)定收益的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營；開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。”因此，保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是行業(yè)自身發(fā)展的需要，也是服務(wù)國家大局的需要。在這一背景下對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行探究，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。從保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科屬性來看，保險(xiǎn)學(xué)是實(shí)踐性較強(qiáng)的學(xué)科，理論研究和行業(yè)實(shí)踐緊密相聯(lián)，通過理論研究為實(shí)踐提供建議，是保險(xiǎn)理論研究的核心意義之一。我國保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化尚處于探索階段，亟需全面、深刻的理論研究和政策建議，研究保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)是當(dāng)前保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界研究的重點(diǎn)方向，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃有重要參考價(jià)值，具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐意義。

二、城鎮(zhèn)化進(jìn)程與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系

城鎮(zhèn)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有正向的促進(jìn)作用，城鎮(zhèn)化水平越高，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度越成熟，這一點(diǎn)在國內(nèi)外都已得到經(jīng)驗(yàn)證實(shí)。相關(guān)研究表明，我國城鎮(zhèn)化率每提升1個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度會(huì)上升4~5個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化具有支持作用，是城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的保證。

（一）城鎮(zhèn)化會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展城鎮(zhèn)化是未來中國政治經(jīng)濟(jì)的主線，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。城鎮(zhèn)化會(huì)改善宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，而保險(xiǎn)業(yè)本身具有隨經(jīng)濟(jì)走勢(shì)而發(fā)展的屬性，和宏觀經(jīng)濟(jì)有正相關(guān)關(guān)系。有研究表明，GDP每增長1%會(huì)帶動(dòng)保費(fèi)增長1.3%左右，城鎮(zhèn)化所帶來的經(jīng)濟(jì)利好，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境；城鎮(zhèn)化帶來大量新的服務(wù)主體，推動(dòng)保險(xiǎn)需求的大量增加，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大；城鎮(zhèn)化也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，有利于保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更有作為，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高；城鎮(zhèn)化會(huì)激活保險(xiǎn)資金的投資，改變險(xiǎn)資投資格局，分散保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)資金投資收益的穩(wěn)步提高。

（二）保險(xiǎn)業(yè)為城鎮(zhèn)化順利進(jìn)行提供保障保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能，在助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面具有不可替代的作用。城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要大量的資金支持，而保險(xiǎn)業(yè)能為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供充裕的資金；城鎮(zhèn)化過程也是一個(gè)社會(huì)轉(zhuǎn)型的過程，大量新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，意外事故的可能性增加，保險(xiǎn)可以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后也能積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生產(chǎn)生活的持續(xù)進(jìn)行和社會(huì)的穩(wěn)定。此外，保險(xiǎn)所具有的社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理等功能，將助推城鎮(zhèn)化過程中的社會(huì)管理。

三、城鎮(zhèn)化給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇

城鎮(zhèn)化是助推中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有力的推動(dòng)力，也是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力之一，給保險(xiǎn)業(yè)帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（一）擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)需求1.居民可支配收入的增加我國的城鎮(zhèn)化是以人為本的新型城鎮(zhèn)化，在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移后，會(huì)享受更多的職業(yè)技能培訓(xùn)，其工作機(jī)會(huì)也將隨之增加，工資收入水平會(huì)顯著提高，居民可支配收入增加，進(jìn)而促進(jìn)居民擴(kuò)大消費(fèi)，從而提高民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，保險(xiǎn)消費(fèi)需求的收入彈性大于1，即居民收入增加1%，其保險(xiǎn)需求增加超過1%。2014年我國農(nóng)村居民人均純收入10489元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入28844元，如果農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口能達(dá)到現(xiàn)有城鎮(zhèn)居民的收入水平，將極大地激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。2.消費(fèi)習(xí)慣的改善和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)城鎮(zhèn)化將帶來生活模式的改變，農(nóng)村轉(zhuǎn)移人群逐漸市民化后，隨著物質(zhì)生活條件的不斷改善，其消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)隨之改變。按照馬斯洛需求層次理論，人們?cè)跐M足了基本生活的需求之后，會(huì)進(jìn)一步追求安全上的需要，包括人身安全、健康保障、財(cái)產(chǎn)所有等方面的需求，因此，在收入提高、物質(zhì)條件改善的情況下，居民消費(fèi)將從以生存為目的的消費(fèi)逐漸擴(kuò)展到以發(fā)展和保障為目的的消費(fèi)，消費(fèi)層次不斷提高；居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平會(huì)不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理的需求上升，會(huì)更加關(guān)注維持穩(wěn)定的生活質(zhì)量和財(cái)產(chǎn)的保值增值，對(duì)保險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)男枨髸?huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。3.農(nóng)村傳統(tǒng)保障模式的瓦解城鎮(zhèn)化對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的保障模式形成沖擊，農(nóng)村家庭單位在轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)后將逐步分散，傳統(tǒng)以地緣關(guān)系為紐帶、以家族為單位的風(fēng)險(xiǎn)保障體系會(huì)逐漸弱化，農(nóng)民原有的以土地及其附屬的生產(chǎn)資料為保障的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制將不復(fù)存在，在面對(duì)城鎮(zhèn)生活復(fù)雜多變的新風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，許多農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口可能“因病致貧”“因傷致貧”，生活質(zhì)量缺乏保障，在我國現(xiàn)有社會(huì)保障明顯不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)需求將較為突出。4.風(fēng)險(xiǎn)的增加人口、資源、生產(chǎn)活動(dòng)的大量集中，催生新風(fēng)險(xiǎn)大量增加，并促使風(fēng)險(xiǎn)不斷集中，因此，如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是城鎮(zhèn)化過程中亟待解決的重要問題。對(duì)參與城鎮(zhèn)建設(shè)的承建方而言，施工過程中存在大量的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等；對(duì)投資方來說，存在違約風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等；對(duì)轉(zhuǎn)移居民而言，城鎮(zhèn)生活將使之面臨更加復(fù)雜的環(huán)境，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、交通事故風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)、食品安全風(fēng)險(xiǎn)、公共安全風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)更多。風(fēng)險(xiǎn)的大量集中，會(huì)影響社會(huì)生產(chǎn)生活的穩(wěn)定，這一切都需要市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

（二）改善保險(xiǎn)資金投資環(huán)境投資收益是保險(xiǎn)公司營運(yùn)利潤的重要來源。然而，由于我國保險(xiǎn)公司投資能力較弱、保險(xiǎn)資金投資的限制以及國內(nèi)資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定等因素，保險(xiǎn)業(yè)資金投資長期處于低迷狀態(tài)，收益偏低，在一些年份甚至不如五年期定存利率（見下表）。城鎮(zhèn)化為險(xiǎn)資投資帶來了更加廣闊的投資平臺(tái)，在投資渠道和投資方式上提供了更多的選擇，有利于險(xiǎn)資投資組合的重新構(gòu)建，減小投資風(fēng)險(xiǎn)和收益波動(dòng)，增加投資收益。1.投資渠道多樣化投資渠道狹窄是制約保險(xiǎn)資金投資的一大障礙，拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)資金市場(chǎng)都有極大的利好。城鎮(zhèn)化將促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮，為險(xiǎn)資投資提供更良好的環(huán)境，投資對(duì)象更加多元化；城鎮(zhèn)化帶來大量的工程項(xiàng)目，如保障房項(xiàng)目及棚戶區(qū)改造、軌道交通、水熱電氣等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，為保險(xiǎn)資金投資城市建設(shè)提供了更多渠道；保險(xiǎn)資金既可以利用債權(quán)投資計(jì)劃，也可以探索股權(quán)投資模式，實(shí)現(xiàn)股債結(jié)合的方式，投資模式更加豐富。2.投資收益增加保險(xiǎn)資金投資是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營收益和財(cái)務(wù)穩(wěn)定有重要影響。獲取投資收益是保險(xiǎn)資金投資最直接的目的，保險(xiǎn)資金目前的投資回報(bào)率整體偏低，需借力城鎮(zhèn)化以實(shí)現(xiàn)投資收益的增長。一是基于投資渠道的多樣化，有利于投資組合的更為合理的配置，改變整體投資中過度依賴債券投資的現(xiàn)狀，提高投資收益，改變權(quán)益投資中過度依賴股市的情況，降低投資收益的波動(dòng)性。二是在城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目投資中，保險(xiǎn)資金具有資金實(shí)力強(qiáng)、資金成本低的特點(diǎn)，與銀行、信托資金相比，有更強(qiáng)的選擇權(quán)和議價(jià)空間，有利于獲取更好的項(xiàng)目資源。三是保險(xiǎn)資金投資到不動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，未來存在升值的空間。

（三）凸顯保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。城鎮(zhèn)化導(dǎo)致人口、財(cái)富等大量聚集，增加了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多樣性和系統(tǒng)性，除了水災(zāi)、地震、強(qiáng)風(fēng)等自然災(zāi)害，一些與城鎮(zhèn)化相關(guān)的問題如交通擁堵、環(huán)境污染、公共安全事件等的危險(xiǎn)性也十分突出，迫切需要有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)具有完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和業(yè)務(wù)運(yùn)行體系，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)方面有較為專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和相對(duì)成熟的技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和控制方面有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的生力軍。因此，保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能的體現(xiàn)，能夠有效提高城鎮(zhèn)化的管理水平和發(fā)展品質(zhì)，也為城鎮(zhèn)化健康發(fā)展提供保障。

（四）提升保險(xiǎn)行業(yè)地位保險(xiǎn)業(yè)作為關(guān)系國計(jì)民生的重要行業(yè)，為社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障。截至2014年年末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模突破10萬億元，已成為金融業(yè)最重要的支柱之一。然而我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然較低，保險(xiǎn)發(fā)展模式仍然較粗放。城鎮(zhèn)化對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)而言是個(gè)重要的機(jī)會(huì),如果真正深入?yún)⑴c城鎮(zhèn)化浪潮，將擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，深化保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活的影響，提升保險(xiǎn)在金融行業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的影響力。

四、保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏制度層面的支持《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》雖提到了鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，但相關(guān)部門并沒有出臺(tái)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體規(guī)章制度，有高屋建瓴的宏觀指導(dǎo)，但缺乏具體可行的微觀細(xì)則。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化仍處于被動(dòng)探索階段，保險(xiǎn)公司在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)上尚未進(jìn)入正軌，亟需按照城鎮(zhèn)化的需求和保險(xiǎn)的屬性做好頂層設(shè)計(jì),助力城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（二）保險(xiǎn)資金面臨較大的投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)資金有其自身的特殊屬性，其使用有嚴(yán)格的要求，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)資金的使用首要考慮的便是資金的安全性。一方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)相互交織，房地產(chǎn)行業(yè)下行的風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益增加，資本市場(chǎng)震蕩加劇，加之城鎮(zhèn)化建設(shè)的項(xiàng)目工期長、投資規(guī)模大，又缺乏穩(wěn)定可期的營利機(jī)制和回收路徑，險(xiǎn)資投資面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。另一方面，我國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平偏低，投資能力較差，面對(duì)迅速擴(kuò)大的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目甄別能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力都面臨挑戰(zhàn)。較大的風(fēng)險(xiǎn)暴露和不足的風(fēng)險(xiǎn)管理能力之間存在較大差距，是當(dāng)前保險(xiǎn)資金投資城鎮(zhèn)化建設(shè)的最大隱憂。

（三）險(xiǎn)資投資的盈利模式不清晰我國城鎮(zhèn)化尚處于發(fā)展期，相應(yīng)的投融資規(guī)章制度不完備、方案仍不成熟，不同模式下保險(xiǎn)資金的進(jìn)入、退出機(jī)制尚不清晰，項(xiàng)目盈利水平缺乏科學(xué)的評(píng)估。我國險(xiǎn)資參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的案例較少、時(shí)間較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，投入的項(xiàng)目比較單一，大部分項(xiàng)目還處于投入期，其盈利能力和后期運(yùn)行尚未經(jīng)過實(shí)踐驗(yàn)證，沒有形成可供參考的營運(yùn)思路。股權(quán)、債權(quán)、股債結(jié)合都是可采取的模式，但具體到保險(xiǎn)資金的投資，到底選擇哪一種投資模式，其對(duì)應(yīng)的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)程度如何，仍然有可探討的空間。

（四）保險(xiǎn)業(yè)參與路徑不夠明確我國保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的時(shí)間較短，缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)支持。相關(guān)的理論研究和實(shí)證分析也比較缺乏，智力支持和理論引導(dǎo)缺位。而且，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高的現(xiàn)狀，在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)中尚不能全面有效地提供服務(wù)，城鎮(zhèn)化的需求和保險(xiǎn)功能沒有有效的對(duì)接。保險(xiǎn)機(jī)制如何發(fā)揮最大效用、保險(xiǎn)產(chǎn)品如何匹配城鎮(zhèn)化建設(shè)需求、保險(xiǎn)業(yè)如何有效進(jìn)行城市風(fēng)險(xiǎn)管理，都是保險(xiǎn)業(yè)需要思考的問題。

(五)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新能力不足我國保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品端始終較為薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)機(jī)制仍然沒有真正做到以客戶、以市場(chǎng)為導(dǎo)向。城鎮(zhèn)化帶來大量新的保險(xiǎn)需求，現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種不足以支撐日益擴(kuò)大和多樣化的市場(chǎng)需求，因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)需要深入研究的課題。

篇10

干練、直爽、知性、時(shí)尚，是許多同事和許多學(xué)生對(duì)陳偉珂教授的評(píng)價(jià)。這位亮麗的女保險(xiǎn)學(xué)人，早被人稱作是天津理工大學(xué)這座象牙塔里一道美麗的風(fēng)景。

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)任教，現(xiàn)任天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系系主任，和她共過事的無論是她的學(xué)生還是她的同事都說，陳教授是位非常有親和力非常好溝通的老師。

走進(jìn)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的休息室，學(xué)生正和陳教授一起坐在灑滿陽光的窗前聽著悠揚(yáng)的爵士樂面對(duì)面的探討著問題。“我們的咖啡機(jī)比星巴克的還要好，我們的炭燒和藍(lán)山都是非常正宗的”，陳教授介紹著。休息室里咖啡的香氣四溢與學(xué)術(shù)氣息共同襯托著房間里的和諧，TeaTime 這個(gè)流行于外企的溝通方式被很合身的請(qǐng)到了這里?！拔液茉敢饨o我的學(xué)生煮上一杯咖啡，一起享受這美好的TeaTime”。

[經(jīng)歷]

從化工工程到工程造價(jià)到保險(xiǎn)學(xué)

畢業(yè)于華東理工大學(xué)的陳偉珂，1993年進(jìn)入天津理工大學(xué)化工系擔(dān)任教師。1999年開始從事投資與工程造價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域研究，參與創(chuàng)建TCCCE中心和工程造價(jià)學(xué)科，充分發(fā)揮TCCCE中心在投資與工程造價(jià)領(lǐng)域研究的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，先后在天津理工大學(xué)申辦了工程管理、保險(xiǎn)系、工程造價(jià)等本科專業(yè)，主攻方向?yàn)橥顿Y與工程造價(jià)領(lǐng)域中的政策風(fēng)險(xiǎn)、公共安全、工程風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)等。

“TCCCE中心的建立，到從工程造價(jià)學(xué)科的創(chuàng)建，到保險(xiǎn)系的創(chuàng)建，我和我的同事們經(jīng)歷了三次創(chuàng)業(yè)?！标惤淌诟锌恼f。

第一次創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)立TCCCE（天津理工學(xué)院造價(jià)工程師培訓(xùn)中心）中心，當(dāng)時(shí)工程造價(jià)專業(yè)在國內(nèi)剛剛起步，尹貽林教授當(dāng)時(shí)就提出以“團(tuán)隊(duì)精神”特點(diǎn)為組織文化，實(shí)行“專攻一點(diǎn)”的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略方法。制訂了“努力成為中國工程造價(jià)學(xué)科的教育中心，研究中心和資料中心”的奮斗目標(biāo)。當(dāng)時(shí)克服了資料不足，辦公教學(xué)軟硬件不足等困難，終于把TCCCE中心建立起來，并發(fā)展到現(xiàn)在在國內(nèi)工程造價(jià)領(lǐng)域內(nèi)權(quán)威的地位。

第二次創(chuàng)業(yè)是在全國率先創(chuàng)建了工程造價(jià)專業(yè)，之后國內(nèi)有30多所高校根據(jù)天津理工大學(xué)的模式創(chuàng)建起工程造價(jià)專業(yè)。因?yàn)榍捌赥CCCE中心的積累已經(jīng)到了非常良好的地步，所以創(chuàng)建工程造價(jià)專業(yè)的前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)做的非常到位?！皬慕⒐こ淘靸r(jià)專業(yè)到現(xiàn)在這幾年的發(fā)展，我敢說天津理工大學(xué)的工造價(jià)專業(yè)是全國最好的?！标惤淌诜浅Ｗ孕诺恼f。

第三次創(chuàng)業(yè)是2002年天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的創(chuàng)立。最初在工程造價(jià)專業(yè)學(xué)科的教學(xué)科研過程中，就非常注意風(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制方面的理論研究，并獨(dú)樹一幟的在課程設(shè)置中加上了保險(xiǎn)專業(yè)課。1999年國家開始強(qiáng)制規(guī)定工程建設(shè)中必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制。這也恰好和當(dāng)時(shí)尹貽林教授當(dāng)時(shí)想把風(fēng)險(xiǎn)管理與控制設(shè)置單獨(dú)專業(yè)學(xué)科的思想不謀而合，也正好是開設(shè)工程保險(xiǎn)方向?qū)I(yè)的最好契機(jī)，工程保險(xiǎn)需要的工程建設(shè)技術(shù)背景也恰好是工程造價(jià)專業(yè)所能支持的，兩個(gè)專業(yè)的獨(dú)立更可以相輔相成，成為國內(nèi)領(lǐng)先一步的交叉學(xué)科群。經(jīng)過三年的準(zhǔn)備，2002年，天津理工大學(xué)在全國高校中第五家成立了保險(xiǎn)系，而以工程保險(xiǎn)為特色的只有天津理工大學(xué)一家。

提起這三次創(chuàng)業(yè)， 陳教授這樣說到――“天津理工大學(xué)作為一所普通本科院校能夠有今天的成績(jī)，我很驕傲。我們的努力，使我們?nèi)〉昧撕芏嘀攸c(diǎn)院校都難以取得的學(xué)術(shù)地位和科研成果。你要是不相信，你可以去問問工程領(lǐng)域我們天津理工大學(xué)工程造價(jià)專業(yè)和保險(xiǎn)系的品牌響不響，過硬不過硬！”“現(xiàn)在有部電視劇很火叫做《奮斗》，我很喜歡這個(gè)名字，我的三次創(chuàng)業(yè)就是奮斗?！标惤淌谧詈筮@樣說到。

[感想]

我是一名教師

案頭上一塊獎(jiǎng)牌非常醒目，幾個(gè)滾金的大字寫著――優(yōu)秀教師。這是陳教授最珍視的一個(gè)榮譽(yù)?！拔疑砩嫌泻芏嗟念^銜，天津理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任，TCCCE中心研發(fā)部部長，技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)科風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方向帶頭人……但是我最在乎的還是教師這個(gè)頭銜！”

“我們現(xiàn)在培養(yǎng)的保險(xiǎn)本科生，就是在培養(yǎng)中國保險(xiǎn)業(yè)的未來。由于多年來一直沒有形成一種特別濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，過于功利化的運(yùn)作模式導(dǎo)致了很多人對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)有著這樣那樣的誤解，也導(dǎo)致了中國保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)公司與中國保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界在一定程度上產(chǎn)生了距離。學(xué)術(shù)發(fā)展如果被過于功利化的思想所主導(dǎo)，本來肥沃的學(xué)界土壤將大大地降低肥力?，F(xiàn)在各高校對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)的大力開辦和加大研究投入，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于高校學(xué)術(shù)圈的逐漸加大力度支持，現(xiàn)在已經(jīng)真正的認(rèn)識(shí)到了人才是整個(gè)行業(yè)的立足和振興之本，對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是件大大的利好?！?/p>

當(dāng)談起天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授感悟良多。在當(dāng)初籌建保險(xiǎn)系的時(shí)候，陳教授就清醒的認(rèn)識(shí)到建設(shè)市場(chǎng)體制改革已經(jīng)孕育多年，已經(jīng)到了將產(chǎn)生重大成果的重要時(shí)期，建設(shè)部向國務(wù)院提交的構(gòu)建建設(shè)市場(chǎng)的方案中明確提出，要在全國工程建設(shè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保制度，工程保險(xiǎn)即將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中與機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的第二大險(xiǎn)種，工程保險(xiǎn)界需要大量工程保險(xiǎn)人才。工程保險(xiǎn)由于需要了解工程計(jì)量與工程計(jì)價(jià)的知識(shí)，才能處理好理賠事務(wù)，因此我們可以把工程保險(xiǎn)構(gòu)建在工程造價(jià)管理和風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)之上。每個(gè)造價(jià)工程師都有深厚的工程計(jì)量與計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，在繼續(xù)教育方案中，風(fēng)險(xiǎn)分析課程又是必修課之一，所以造價(jià)工程師在21世紀(jì)初進(jìn)入工程保險(xiǎn)界是必然趨勢(shì)，這也是符合國際保險(xiǎn)界和測(cè)量師行業(yè)慣例的。

天津理工大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的建立給陳偉珂帶來的不是學(xué)科帶頭人、系主任的虛名，更多的是清醒的認(rèn)識(shí)和深層次的思考。

天津南開大學(xué)是國內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)界的翹楚，上至國家保監(jiān)會(huì)的高層，下至國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管，南開大學(xué)保險(xiǎn)系的畢業(yè)生比比皆是。天津理工大學(xué)必須在學(xué)生培養(yǎng)上開展分層次培養(yǎng)機(jī)制，南開大學(xué)培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的高管，天津理工大學(xué)就要培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)的中堅(jiān)力量，一樣大有可為。陳偉珂親自建立的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室，在軟硬件方面具有高度的模擬性和真實(shí)操作性。目前在國內(nèi)高校同類實(shí)驗(yàn)室尚無先例。

宋明哲先生是臺(tái)灣銘傳大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系的教授，是陳偉珂最欣賞的保險(xiǎn)學(xué)者。陳偉珂認(rèn)為在一定程度上，是宋明哲先生把現(xiàn)代的保險(xiǎn)理念傳播進(jìn)了中國。尤其是宋明哲先生在風(fēng)險(xiǎn)研究中將各個(gè)不同視角的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)分為主觀建構(gòu)派和客觀實(shí)體派兩大類的經(jīng)典理論更是在教學(xué)和科研中對(duì)陳教授起到了潛移默化的影響。陳教授笑稱自己是宋明哲先生的“粉絲”，如果有機(jī)會(huì)能在學(xué)術(shù)活動(dòng)中見到他，一定會(huì)問他要一本他親筆簽名的《現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理》。

陳偉珂總是戲稱自己是保險(xiǎn)業(yè)的插班生，其實(shí)了解她的人都知道，她對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界的關(guān)注和參與早在天津理工大學(xué)保險(xiǎn)系成立前就開始了。2001年陳偉珂參與的“面向2 1世紀(jì)工程造價(jià)管理人才知識(shí)體系與培養(yǎng)模式研究”的項(xiàng)目就獲得了國家級(jí)教學(xué)成果二等獎(jiǎng)。近年來，她從事了大量投資與工程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的研究，承擔(dān)了大量的相關(guān)課題。對(duì)于這些，陳教授總是擔(dān)心做的還不夠，每每她大量的事先準(zhǔn)備工作叫學(xué)生和同事知道后都暗暗佩服不已。

“我以前看過一部蘇聯(lián)的電影叫《鄉(xiāng)村女教師》，片中叫瓦爾娃娜的女教師有理想也有堅(jiān)定的意志，不留在大城市到偏僻的西伯利亞去教書。給我印象最深的是最后頭發(fā)斑白的瓦爾娃娜看著學(xué)生們微笑。雖然我不是80年代畢業(yè)的大學(xué)生，但是我相信，即使是現(xiàn)在我的學(xué)生也會(huì)被這種精神所感染。通過這部電影的影響，我就決定要投身教育事業(yè)?！标悅ョ鎸?duì)教師的理解原來是如此深刻。辦公桌對(duì)面的墻上掛著一副桃花芬芳的大幅國畫，這是畢業(yè)生們聯(lián)名送給陳偉珂的禮物，每天陳偉珂看見這幅國畫，想起那些現(xiàn)在已經(jīng)事業(yè)有成的學(xué)生們，肯定也會(huì)象瓦爾娃娜一樣微笑。