導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、產(chǎn)品及市場定位：

項目產(chǎn)品及服務(wù)：金融保險職業(yè)技能培訓(xùn)、金融保險職業(yè)咨詢、金融保險職業(yè)技能培訓(xùn)課件教材

培訓(xùn)形式：實地培訓(xùn)（走出去、請進(jìn)來）、衛(wèi)星電視廣播遠(yuǎn)程培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)在線培訓(xùn)、函授自學(xué)

目標(biāo)用戶群：在校大中專學(xué)生、金融行業(yè)從業(yè)人員、有志進(jìn)入金融行業(yè)的社會人員

2、市場現(xiàn)狀：

市場需求：

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，各國金融業(yè)的競爭本質(zhì)上是金融人才的競爭。中國入世后，高級金融人才明顯不足。

目前，政策金融的人才需求已經(jīng)飽和，而且還在不斷膨脹，個人金融國內(nèi)還沒有生成其生長發(fā)展的土壤，原因主要是：國內(nèi)居民金融意識不強(qiáng)，所以在個人金融方面只有一些很基本的業(yè)務(wù)，所需求的人也只是一些很普通的，薪水很低的員工。

而公司金融則不同，大量的企業(yè)的金融意識在迅速強(qiáng)化，而且目前國內(nèi)缺乏大量的這方面人才，主要有資產(chǎn)評估，風(fēng)險評估，項目評估，風(fēng)險投資，證券投資，融資業(yè)務(wù)，財務(wù)規(guī)劃等方面的人才，而這些職位目前大部分由一些金融意識落后的“老人”們把持，當(dāng)然公司金融和個人金融又很大一部分可以重合，比如投資理財，所以，隨著國內(nèi)人們金融意識的提高，這個領(lǐng)域的人才需求更加旺盛。

隨著世界排名前200位的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國，市場對金融人才，特別是高級金融人才的需求不斷看漲。預(yù)計到“十五”期末，國內(nèi)金融從業(yè)人員總量將比目前增加29%，需要補(bǔ)充一大批跨學(xué)科復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的金融人才。

金融職業(yè)技能培訓(xùn)現(xiàn)狀：

目前金融培訓(xùn)品種單一的現(xiàn)狀與國內(nèi)金融業(yè)的大環(huán)境以及金融產(chǎn)品的缺乏不無關(guān)系。但隨著國內(nèi)金融行業(yè)逐步與國際市場接軌，將會產(chǎn)生越來越多的金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品，金融業(yè)務(wù)必將逐漸趨向多樣化，對金融從業(yè)人員的專業(yè)化程度、語言能力、業(yè)務(wù)操作能力都將提出全新要求，這自然會催生出多樣化的培訓(xùn)市場。因而國內(nèi)的金融培訓(xùn)市場潛力巨大，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)面臨著不可多得的“淘金”機(jī)遇。

3、市場競爭分析

目前，我國金融培訓(xùn)的操作機(jī)構(gòu)可以分為四大類：

1、金融機(jī)構(gòu)所屬的培訓(xùn)部門，主要針對內(nèi)部職工進(jìn)行培訓(xùn)；

2、大專院校下屬的金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一般面向社會招生；

3、社會培訓(xùn)公司，大多針對證書考試進(jìn)行培訓(xùn)；

4、“海外兵團(tuán)”國際金融培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，國際認(rèn)可度高，國際影響力大，較為權(quán)威，但由于國內(nèi)外金融財務(wù)規(guī)范目前還存在一定差異，因而國際培訓(xùn)認(rèn)證缺乏本土化優(yōu)勢，此外，國際培訓(xùn)認(rèn)證費用偏高，非普通個人及中小企業(yè)用戶所能接受。

雖然目前國內(nèi)外金融培訓(xùn)的操作機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，但涉及到以提升職業(yè)技能為目標(biāo)的本土權(quán)威培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)幾乎沒有，因此該項目具有如下競爭優(yōu)勢：

背景優(yōu)勢——該項目依托的教育部教育管理信息中心是金融保險職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)院建設(shè)、運作的主要管理部門，各高等學(xué)校和各類用人單位必須配合執(zhí)行。

資源優(yōu)勢——聯(lián)合大型國有銀行一起來操作，因而該項目具有全國的唯一性和獨有性，任何培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都不可能擁有這樣的資源，因此該項目具有壟斷性。

篇2

一、籌資機(jī)制

（一）籌資標(biāo)準(zhǔn)

未實現(xiàn)全區(qū)大病保險統(tǒng)籌前，試點市結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、醫(yī)療保險籌資能力、患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用情況、基本醫(yī)療保險補(bǔ)償水平和大病保險保障水平等5個因素，以市為單位，精細(xì)測算，科學(xué)合理確定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)。2013年籌資標(biāo)準(zhǔn)原則上為每人每年不高于35元，城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合可實行不同的籌資標(biāo)準(zhǔn)，試點市可根據(jù)5因素科學(xué)測算確定，按年度實行動態(tài)調(diào)整。

（二）資金籌集

根據(jù)籌資標(biāo)準(zhǔn)從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出資金作為大病保險資金，不增加城鄉(xiāng)居民額外負(fù)擔(dān)。有結(jié)余的地區(qū)，先利用結(jié)余統(tǒng)籌大病醫(yī)療保險資金；結(jié)余不足或無結(jié)余的地區(qū)，從下一年度城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金中統(tǒng)籌解決。

（三）統(tǒng)籌層次

城鄉(xiāng)居民大病保險實行市級統(tǒng)籌，以試點市為單位按城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合分別統(tǒng)一承保和補(bǔ)償。其中城鎮(zhèn)居民參保人員大病保險由人力資源社會保障部門組織實施，新農(nóng)合大病保險由衛(wèi)生部門組織實施。

（四）統(tǒng)籌范圍

統(tǒng)籌范圍包括城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合。條件成熟的試點市可以探索建立覆蓋城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民統(tǒng)一的大病保險制度。

二、保障內(nèi)容

（一）保障時間

大病保險保障起止時間、結(jié)算年度起止時間原則上與各試點市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療、新農(nóng)合保險期間一致，也可以與自然年時間一致。2013年大病保險試點工作原則上從2013年1月起實施。

（二）保障對象

試點市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人員。

（三）保障范圍

城鄉(xiāng)居民大病保險對經(jīng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后還需個人負(fù)擔(dān)的超出各地確定的大病保險起付線的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。大病保險報銷起付線原則上根據(jù)各試點市統(tǒng)計部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入確定，起付線不含基本醫(yī)療保險起付標(biāo)準(zhǔn)以下個人自付部分。

（四）起付線確定

2013年起付線由試點市自定，原則上不得高于15000元，城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合也可分別設(shè)定不同的起付線。起步階段可稍高一些，隨著籌資水平的提高逐步降低。

合規(guī)醫(yī)療費用指實際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費用。由各試點市綜合人力資源社會保障、衛(wèi)生部門意見后統(tǒng)一出臺相關(guān)辦法，明確不列入大病保險合規(guī)醫(yī)療費用報銷范圍，報自治區(qū)人力資源社會保障、衛(wèi)生部門備案。

（五）保障水平

以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，合理確定大病保險補(bǔ)償政策。對經(jīng)基本醫(yī)療保險報銷后扣除起付線后的個人自負(fù)醫(yī)療費用，根據(jù)上年度城鄉(xiāng)居民收入水平合理分段，醫(yī)療費用越高支付比例越高。分段報銷比例具體標(biāo)準(zhǔn)由各試點市根據(jù)自身實際制定，全市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合一個年度合計的實際支付比例均不低于53%。起付線和報銷比例今后可根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、籌資水平和醫(yī)療費用增長水平逐年調(diào)整，最大限度地減輕個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

需轉(zhuǎn)省外治療的，按轉(zhuǎn)外就醫(yī)管理辦法經(jīng)市醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，辦理轉(zhuǎn)院手續(xù)的，超出大病起付線部分合理醫(yī)療費用報銷比例統(tǒng)一為50%。做好大病保險與醫(yī)療救助政策的銜接。城市低保對象中的“三無人員”、五保戶、其他城鄉(xiāng)低保對象及城鄉(xiāng)低收入家庭重病患者，對經(jīng)基本醫(yī)療保險和大病保險報銷后的余額部分，分別按照100%、90%、80%的比例給予醫(yī)療救助，年度最高救助限額按醫(yī)療救助政策執(zhí)行。

三、支付方式

（一）資金支付

各試點市原則上實行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌。各試點市、縣（市、區(qū)）城鄉(xiāng)居民醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌集的大病保險資金由市本級城鄉(xiāng)居民醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向商業(yè)保險一次性劃轉(zhuǎn)97.5%，余下2.5%年底由試點市組織相關(guān)部門考核后再給予結(jié)算。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)每月25日前，將上月發(fā)生的大病醫(yī)療費用及時支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)或參保人。

（二）結(jié)算方式

單次住院合規(guī)的個人自負(fù)費用超過起付標(biāo)準(zhǔn)的，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在參保人提出申請之日起1個月內(nèi)給予補(bǔ)償大病醫(yī)療保險費用；單次住院合規(guī)的個人自負(fù)費用未超過起付線，但年內(nèi)經(jīng)多次住院且累計超過起付標(biāo)準(zhǔn)的，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在結(jié)算年度末對參保人按起付標(biāo)準(zhǔn)報銷比例給予一次性補(bǔ)償。

（三）建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制

試點市要遵循收支平衡、保本微利原則，建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制。在計算盈利率、虧損時，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合應(yīng)分開核算，分別支付。確定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)扣除直接賠付和綜合管理成本（招標(biāo)確定，不高于大病保險總額的5%）后，盈利率或虧損率應(yīng)控制在5%以內(nèi)，由各試點市招標(biāo)確定盈虧率的目標(biāo)值，根據(jù)試點情況逐年調(diào)整。

1.盈利分配辦法。盈利率小于和等于目標(biāo)值時，盈利部分全部歸商業(yè)保險機(jī)構(gòu)；盈利率超過目標(biāo)值以上的部分，全部返還基本醫(yī)療保險或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金。

2.虧損分擔(dān)辦法。虧損率小于和等于目標(biāo)值時，經(jīng)衛(wèi)生、人力資源社會保障、財政、監(jiān)察、審計部門綜合評估后符合大病保險政策支付范圍的，由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)和基本醫(yī)療保險或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金分別支付虧損額的50%；虧損率超過目標(biāo)值以上的部分，全部由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)?；踞t(yī)療保險或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金優(yōu)先從基金累計結(jié)余支付，基金累計結(jié)余不足的，從下一年度基本醫(yī)療保險或新農(nóng)合統(tǒng)籌基金中統(tǒng)籌解決。

四、承辦方式

（一）采取招標(biāo)方式向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買保險

招標(biāo)工作由各試點市人力資源社會保障、衛(wèi)生和財政部門聯(lián)合實施，在招標(biāo)前期公布當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ藛T情況及其相關(guān)醫(yī)療費用數(shù)據(jù)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)依此制定合理的大病保障方案，依法投標(biāo)，監(jiān)察、審計、發(fā)展改革（醫(yī)改辦）、保監(jiān)等部門依法進(jìn)行監(jiān)督。自治區(qū)相關(guān)部門在大病保險的籌資、報銷范圍、最低補(bǔ)償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等方面指導(dǎo)試點市開展大病保險工作。符合準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以合同形式承辦大病保險。一個試點市只能由一家商業(yè)保險機(jī)構(gòu)或一個聯(lián)合體承辦大病保險。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要依法投標(biāo)，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。承辦大病醫(yī)療保險的保費收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。

（二）嚴(yán)格商業(yè)保險分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格管理

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)必須達(dá)到國家和自治區(qū)規(guī)定的基本準(zhǔn)入條件，獲得承辦資質(zhì)，方可參與我區(qū)城鄉(xiāng)居民大病保險招投標(biāo)工作。承辦大病保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)必須具備以下基本條件：符合保監(jiān)部門規(guī)定的經(jīng)營健康保險的必備條件；在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務(wù)5年以上，具有良好市場信譽(yù)；具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強(qiáng)的醫(yī)療保險專業(yè)能力；配備醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職工作人員；商業(yè)保險機(jī)構(gòu)總部同意分支機(jī)構(gòu)參與當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU業(yè)務(wù)，并提供業(yè)務(wù)、財務(wù)、信息技術(shù)等支持；能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險業(yè)務(wù)單獨核算。所需具備條件、獲取資質(zhì)要求以國家文件規(guī)定和自治區(qū)印發(fā)的招標(biāo)文件為準(zhǔn)。

（三）規(guī)范大病保險合同管理

試點市衛(wèi)生、人力資源社會保障、財政、發(fā)展改革、保監(jiān)等部門結(jié)合本市實際情況制定合同范本。試點市人力資源社會保障、衛(wèi)生部門分別與中標(biāo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)簽署居民大病保險合同、新農(nóng)合大病保險合同，明確具體補(bǔ)償分段及比例、盈虧率、配備承辦及管理資源等，明確雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，為保證政策的平穩(wěn)持續(xù)施行，合作期限原則不低于3年，試點階段可先行試簽1年。因違反合同約定，或發(fā)生其他嚴(yán)重?fù)p害參保（合）人權(quán)益的情況，合同雙方均有權(quán)提前終止或解除合作，提前15天報告上級相關(guān)部門，并依法追究責(zé)任。

（四）探索實現(xiàn)即時結(jié)報

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要規(guī)范資金管理，對大病保險保費實行單獨核算，確保資金安全，保證償付能力。要探索實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合、醫(yī)療救助和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)互聯(lián)互通。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)依托原有的醫(yī)保信息系統(tǒng)建立大病保險結(jié)算信息系統(tǒng)，與相關(guān)部門交換和共享大病保險保障對象的補(bǔ)償數(shù)據(jù)，提供“一站式”即時結(jié)算服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)流程、簡化報銷手續(xù)，努力實現(xiàn)患者出院時醫(yī)療費用即時結(jié)報，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極探索提高異地就醫(yī)結(jié)算的服務(wù)效率，自治區(qū)外就醫(yī)和自付費用累計超過起付線申請補(bǔ)償?shù)拇蟛』颊?，?jīng)向患者參保參合所在地申請，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)控制在1個月內(nèi)辦結(jié)。

五、實施步驟

為積極穩(wěn)妥地推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險工作，實行試點先行、逐步推開。2013年起選擇柳州、欽州市開展大病保險試點，成熟一個增加一個，不斷完善政策、逐步推開，力爭到2014年在全區(qū)全面開展大病保險工作，初步建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度。

第一階段：啟動試點。2013年1月，柳州、欽州市制訂開展大病保險試點工作的具體方案，確定起付線、籌資標(biāo)準(zhǔn)、實際支付比例、盈虧分擔(dān)機(jī)制等，啟動大病保險試點工作。

篇3

從去年年底推出到今年正式實施，《上海醫(yī)保改革實施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點。北京雖然尚未實行，但試點工作已經(jīng)開始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國進(jìn)行，它還將帶動商業(yè)醫(yī)療保險的重新定位。

以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費醫(yī)療，無需為醫(yī)療費用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來解決部分住院醫(yī)療費用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費用，因為新的醫(yī)保制度對他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計劃，以補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的不足。購買合適的醫(yī)療保險可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費用的自負(fù)額，以及醫(yī)保項目范圍之外的醫(yī)療費用。

了解自身需要，量體裁衣選保險

一般來說，醫(yī)療費用包括三個方面：門診費、住院費和重大疾病的治療費。商業(yè)保險公司定義的健康險主要針對：重大疾病，住院醫(yī)療和門診報銷。其中為日常門診醫(yī)療費用提供保險保障的只有中國人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。

究其原因，主要是這類門診醫(yī)療保險風(fēng)險較大，在中國特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。

現(xiàn)在保險公司的住院醫(yī)療保險在設(shè)計上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險按不同人群的需求分兩種：個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對有公職并享受公費醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失；“住院費用”則是“費用型”的，是針對沒有任何醫(yī)療保障的人群。

此外，目前國內(nèi)較有新意的健康險還有：

泰康人壽保險公司的“世紀(jì)泰康”系列個人住院醫(yī)療保險，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險主險。不僅可以單獨購買，而且經(jīng)過三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險為長期險。且獨具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報銷”的特點。

新華人壽的“個人高額醫(yī)療保險”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險對于社會保險的補(bǔ)充作用——專門報銷（最多90％）1萬元以上的醫(yī)療費支出。

上海的安聯(lián)大眾人壽保險公司還特別設(shè)計有較全面的解決方案：如雙保險（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼）、財全保護(hù)（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病，中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項大部分只是對10種大病的細(xì)分。

社會公司個人都要重新定位

篇4

[關(guān)鍵詞]社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

篇5

本文從保險理論和經(jīng)濟(jì)學(xué)供需理論出發(fā),在浙江省義烏市農(nóng)村保險市場的實地走訪和調(diào)查的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國人壽義烏公司相關(guān)農(nóng)村市場工作經(jīng)驗,重點分析了阻滯農(nóng)村保險市場發(fā)展的相關(guān)因素,對開拓農(nóng)村商業(yè)保險市場提出了建議與對策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村;商業(yè);保險;供給側(cè);改革

一、引言

國家實施改革開放政策以來,國內(nèi)金融保險市場獲得了良好的培育和發(fā)展,企事業(yè)單位和個人投保商業(yè)保險的意愿和認(rèn)識有了巨大的進(jìn)步,為國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步改革和開放奠定了堅實的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,相比較城市居民,國內(nèi)農(nóng)村保險市場一直沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)村保險市場沒有實現(xiàn)與城市保險市場的同步發(fā)展,最主要的原因是商業(yè)保險公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯配,因而需要從供給側(cè)實施有效的改革。有效的保險產(chǎn)品供給,對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)保險市場的發(fā)展,意義重大。“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”(以下簡稱三農(nóng))問題是維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的工作重心。商業(yè)保險具有的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和降低投保人經(jīng)濟(jì)利益損失的職能,在客觀上起到了維護(hù)穩(wěn)定的作用。因此,開拓農(nóng)村保險市場,為農(nóng)村保險市場提供有效的產(chǎn)品供給和建立專業(yè)高效的保險運營團(tuán)隊,既很好地服務(wù)了三農(nóng),又可以促進(jìn)商業(yè)保險公司的利益增加,是一項切實可行的供給側(cè)改革。

二、農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀:期望與現(xiàn)實的差距

(一)更高的市場交易費用相比較城市地區(qū)的商業(yè)保險銷售,農(nóng)村地區(qū)保險銷售的交易費用更高。由于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的步調(diào)不一致,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民收入低于城市居民。同樣地,農(nóng)村地區(qū)居民的保險消費能力更低,商業(yè)保險公司每銷售一份商業(yè)保險,付出的單位成本更高。在想農(nóng)村地區(qū)居民銷售時,面臨以下難點:第一,陌生拜訪導(dǎo)致更多的人力成本付出。經(jīng)過30年的保險市場的開拓,城市地區(qū)的銷售渠道和銷售人員隊伍建設(shè)齊備,銷售者與購買者之間的熟識度很高,在推銷保險產(chǎn)品時,更加容易達(dá)成銷售目標(biāo)。而農(nóng)村地區(qū)一直以來欠缺銷售隊伍和銷售渠道的建設(shè),在銷售人員開拓新市場的時候,投入的交易費用更大。第二,農(nóng)村地區(qū)銷售配套工具的缺乏。與保險市場相似的是,農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融服務(wù)的建設(shè),相比較城市地區(qū),也落后很多。在銷售員收取保險費用的時候,很容易遇到現(xiàn)金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費用更大。第三,保險銷售的后續(xù)服務(wù)費用更高。與城市地區(qū)居民的密集度高于農(nóng)村地區(qū),單個保險銷售人員或者服務(wù)人員的服務(wù)范圍可以更大更廣,農(nóng)村地區(qū)相對人口密集度低,保險的后續(xù)服務(wù)費用會更高。

(二)農(nóng)村保險市場需求的差異當(dāng)前商業(yè)保險公司設(shè)計的產(chǎn)品,主要針對的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。所以,在設(shè)計保險產(chǎn)品的時候,非常注重客戶的購買力。擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的客戶,可以完成期繳等保費的繳納。對于農(nóng)村地區(qū)的保險銷售,則更加注重短期產(chǎn)品的設(shè)計,因為農(nóng)村地區(qū)的居民在現(xiàn)金流充足性和穩(wěn)定性方面更低,而且保險產(chǎn)品的保額不能過高。

三、農(nóng)村保險市場產(chǎn)品設(shè)計

針對農(nóng)村保險市場的特殊性,在設(shè)計保險產(chǎn)品時,需要注重農(nóng)村保險市場產(chǎn)品與城市地區(qū)一般保險產(chǎn)品的差異性。通過,產(chǎn)品的不同設(shè)計,來進(jìn)行供給側(cè)的改變,以期實現(xiàn)農(nóng)村保險市場的供需平衡,充分開拓農(nóng)村保險市場。

(一)設(shè)計合適的保險產(chǎn)品,農(nóng)村小額意外保險先試行從馬斯洛需求理論來看,農(nóng)村地區(qū)的保險產(chǎn)品,建議采用的是具有保費低廉、保障適中、核保理賠簡單、注重實效的農(nóng)村小額意外傷害保險。這類保險產(chǎn)品很好地補(bǔ)充了農(nóng)村大病醫(yī)療保險的空缺。以義烏市某村是農(nóng)民意外保險為例,全村共有村民1015人(投保時,具體人數(shù)情況按戶籍登記為準(zhǔn)),具體年齡階段構(gòu)成見下表1。(見表1)保險方案及費率如表2(保險費率按標(biāo)準(zhǔn)費率執(zhí)行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據(jù)以上方案的設(shè)計,該村每年將須繳納一定數(shù)額的保費,使得全村1015名村民獲得相應(yīng)的意外傷害保險保障。經(jīng)過近三年的實施情況看,這類保險適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的報銷消費需求。

(二)選擇合適的經(jīng)營模式

1、居民個人出資購買商業(yè)保險在這種模式下,由居民個人出資認(rèn)購農(nóng)村小額意外傷害保險,并通過在當(dāng)?shù)卣衅副ｋU營銷員,負(fù)責(zé)上門收費和維護(hù)保險后續(xù)服務(wù)。這種模式,是完全的商業(yè)化行為,要求參加經(jīng)營的保險公司負(fù)擔(dān)起宣傳、組織、銷售、售后服務(wù)等多項職能,需要投入較多的人力和財力支持。

2、村集體經(jīng)濟(jì)組織出資購買商業(yè)保險由相對資金充裕的村集體經(jīng)濟(jì)組織出資,為集體組織的村民購買商業(yè)保險。采用這種方式最大的優(yōu)勢在于利用村集體經(jīng)濟(jì)組織的資金實力,而且村集體經(jīng)濟(jì)組織投入的資金,也由本組織內(nèi)的村民享受利益,村民對此持支持的態(tài)度。

3.政府財政資金出資購買商業(yè)保險政府財政資金出資,為村民購買商業(yè)保險。這種模式下,轉(zhuǎn)變成了公共財政采購服務(wù)的行為。它需要當(dāng)?shù)卣畵碛谐湓５馁Y金可供使用。在當(dāng)前,各地區(qū)將精力用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)和改善衛(wèi)生環(huán)境的境況下,由政府公共資金采購,可行性不大。但是,可以引導(dǎo)政府的扶貧資金,為當(dāng)?shù)氐呢毨Ь用褓徺I商業(yè)保險,以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結(jié)語

農(nóng)村保險市場有其特殊性,商業(yè)保險公司在拓展農(nóng)村市場,為三農(nóng)提供保險服務(wù)的同時,必須為市場設(shè)計適銷的保險產(chǎn)品,避免采用城區(qū)保險市場的營銷模式一成不變地應(yīng)用到農(nóng)村市場,要積極實施供給側(cè)的改變,組成一支農(nóng)村本土化營銷團(tuán)隊主動迎合市場的差異性。

參考文獻(xiàn):

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[2]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社,2007(7):242～248

篇6

社會保險的對象是所有勞動者，未成年人、失業(yè)者及廣大農(nóng)民等基本上享受不到社會保險帶來的保障，商業(yè)保險是一種不錯的保障方式，對我國的社會保障體系的完善是必要的有益的補(bǔ)充。

（1）商業(yè)保險是社會保險的有益補(bǔ)充。

鑒于我國的實際國情，我國的社會保障的水平難以越過滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會保險只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)這七大險種。專家計算，僅靠社會養(yǎng)老保險，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對于有一定經(jīng)濟(jì)能力的人，可以把商業(yè)保險作為退休養(yǎng)老的補(bǔ)充，既減輕了國家的負(fù)擔(dān)，也增強(qiáng)了個人的養(yǎng)老保障；面對低水平的基本醫(yī)療保險和持續(xù)增加的醫(yī)療成本，使得許多人感到醫(yī)療保障十分不充分。如果能夠?qū)⒓由鐣t(yī)療保險的參保人員增加商業(yè)保險來補(bǔ)充保險人因疾病引起的自費部分，將可以滿足不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同收入的社會公民的多層次,多樣性需求。

（2）密切商業(yè)保險和社會保險合作。

企業(yè)為員工辦理補(bǔ)充商業(yè)保險還有很多好處，如合理避稅（法律規(guī)定，企業(yè)拿出員工工資總額的4%為員工購買商業(yè)保險，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業(yè)競爭力等，因此企業(yè)辦理商業(yè)保險在實踐中很有可行性。由地方社會保險機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險公司合作，共同承辦。推薦與基本社會保險相配套的商業(yè)保險方案，供企業(yè)自主選擇。

2.社會保險和商業(yè)保險加強(qiáng)互補(bǔ)的對策建議

（1）政府支持方面。

多年來，我國社會保險與商業(yè)保險由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國社會保障制度的完善。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)保險的社會地位開始為社會所承認(rèn)，商業(yè)保險所發(fā)揮的作用也逐步顯現(xiàn)。商業(yè)保險和社會保險是社會保障體系的重要組成部分，商業(yè)保險的服務(wù)面已經(jīng)從服務(wù)社會保險未覆蓋項目逐步向注重商業(yè)保險專業(yè)水平提升的優(yōu)勢轉(zhuǎn)變，商業(yè)保險的服務(wù)深度也已逐步向縱深方向發(fā)展。因此，我國也應(yīng)對商業(yè)保險在社會保障體系中的作用給予合理定位，對商業(yè)保險同社會保險相融合互補(bǔ)的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。

（2）保險公司方面。

堅持長期經(jīng)營理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。樹立商業(yè)保險品牌形象，在與社會保險機(jī)構(gòu)合作，在合作初期商業(yè)保險公司應(yīng)本著“微利經(jīng)營、造福社會”的理念，積極開發(fā)個人和團(tuán)體養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，尤其要注重開發(fā)適合中低收入群體的保險業(yè)務(wù)，不斷拓寬經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域，采用遠(yuǎn)程理賠和網(wǎng)上保險等便捷的服務(wù)形式，提高服務(wù)效率。通過保持與政府的良好合作關(guān)系，加強(qiáng)對參保人員的服務(wù)，將會獲得間接的經(jīng)濟(jì)收益，也可能會面臨較大的賠付壓力，但對未來的市場收益和樹立商業(yè)保險的品牌形象一定會有所支撐。雖說商業(yè)保險可以通過保險公司自身經(jīng)營管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對待互補(bǔ)發(fā)展這種形式保險公司要樹立長期經(jīng)營和創(chuàng)新經(jīng)營的觀念，通過不斷的發(fā)展創(chuàng)新，搶占市場和提高服務(wù)質(zhì)量和水平才可能使商業(yè)保險在整個保險市場中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會影響力，以及在整個行業(yè)中的帶動性和有利的社會地位。

（3）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。

要想加快我國社會保險和商業(yè)保險的互補(bǔ)發(fā)展，更需要綜合性的專業(yè)人才。商業(yè)保險是一項具有較強(qiáng)專業(yè)技術(shù)和綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)，對保險人員在專業(yè)知識、服務(wù)意識、業(yè)務(wù)能力和管理能力要求都比較高，目前商業(yè)保險隊伍人員素質(zhì)參差不齊，迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理、健康管理、精算核保、理賠服務(wù)等方面有一定基礎(chǔ)的專業(yè)人才。商業(yè)保險服務(wù)對專業(yè)化的人才建設(shè)既是個長期問題，也是個迫切問題。建議在高等院校設(shè)立相關(guān)專業(yè)，作為培養(yǎng)保險人才的建設(shè)基地，通過加強(qiáng)境內(nèi)外保險專業(yè)人才交流和技術(shù)培訓(xùn)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系，不斷提高保險職業(yè)教育，建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度，廣泛吸引社會各類人才參與保險事業(yè)，建立一支具有高素質(zhì)、創(chuàng)新意識強(qiáng)、服務(wù)水平高的復(fù)合型保險人才隊伍。

（4）積極探索互補(bǔ)方式。

篇7

關(guān)鍵詞：社會保險轉(zhuǎn)型；商業(yè)保險；保障體系

在復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)中，為處理風(fēng)險而發(fā)展的保險行業(yè)是一種特殊的機(jī)制。這個特殊的機(jī)制主要包括了商業(yè)保險、互助保險、社會保險三種。而本文中對社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行分析，有利于我們了解這兩保險行業(yè)之間的關(guān)系，為我國社會保障體系的服務(wù)水平提供保障。因此，對社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展的研究有著鮮明的現(xiàn)實意義。

一、社會保險和商業(yè)保險的關(guān)系

隨著社會的不斷進(jìn)步和人們思想的不斷進(jìn)步，人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)為社會保險及商業(yè)保險提供了極大的發(fā)展空間。通常情況下，社會保險是在政府宏觀調(diào)控下發(fā)展的的保險體系，而商業(yè)保險往往是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的保險體系，并且商業(yè)保險體系是在用戶自愿購買的前提下進(jìn)行營銷的。隨著新階段的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我們可以看出貧富差距不斷的加大，這就導(dǎo)致了近幾年的社會保險和商業(yè)保險購買能力不斷的下降，而這個問題已經(jīng)成為了我們眼下社會發(fā)展中急需解決的問題。也正是因為這個原因商業(yè)保險有了更為廣闊的進(jìn)步空間。經(jīng)過2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得人們對商業(yè)保險有了更完全的認(rèn)識，并且受到購買能力較強(qiáng)群體的青睞。目前，社會保險是在政府的有機(jī)合理調(diào)控下，體現(xiàn)社會公平的重要方式。目的是確保社會各界人士有著基本的生活保障。藉此，我們可以看出來社會保險是社會基本的保障項目，而商業(yè)是補(bǔ)充保障項目，相對的消費群體較小[1]。

二、社會保險發(fā)展對商業(yè)保險的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步使得一部分人在商業(yè)保險中獲得了一定的保障，從而推動了商業(yè)保險的發(fā)展。在中國，真正的意義的保險發(fā)展始于1805年，而我國的社會保險發(fā)展在1951年。至1978以后以市場化為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革逐漸發(fā)展，社會開始急速的轉(zhuǎn)型，原先的計劃經(jīng)濟(jì)體制暴露很多弊病，社會保障制度出現(xiàn)了種種的不適。經(jīng)過二十幾年的改革并出臺了一系列經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障政策。社會保險隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步及職工基本養(yǎng)老保險制度，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度、生育保險制度等的不斷完善，使得商業(yè)保險的受眾群體逐漸縮小，這就對商業(yè)保險產(chǎn)生了一定的“擠出效應(yīng)”[2]。在最開始的階段，其代替往往比較高。簡單的來說就是，較少的社會保險往往代替著較高的商業(yè)保險需求。同時因為社會保險的需求率越來越高，相對的商業(yè)保險的需求率就越來越少。這對商業(yè)保險的發(fā)展有一定的影響。

三、社會保險深化改革給商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間

經(jīng)過長期的經(jīng)濟(jì)制度改革，我國的社會保險已經(jīng)形成了新的制度框架，并且可以很好的滿足社會發(fā)展需求。但是目前的相對制度還不完善，社會保險中仍然存在著一些問題。其中較為突出的是：公平性不足、可持續(xù)性不足、效率不高這山方面問題?；诖巳c問題，我們提出了兩方面結(jié)局方案，一方是確立多層次的社會保障體系。另一方面是合理的界定政府的有效的責(zé)任，進(jìn)而確定社會保障[4]。隨著社會的不斷發(fā)展，我們國家的社會保險深化改革給商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，我國機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會養(yǎng)老保險和職業(yè)年金的改革將會是商業(yè)保險發(fā)展的新方向。第二，城鄉(xiāng)居民社會保障制度的整合和醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展與在構(gòu)建將會為商業(yè)保險預(yù)留部分空地。第三，基層百姓的職業(yè)傷害保障和現(xiàn)階段的人身意外傷害保險的發(fā)展。這里對商業(yè)保險的空間預(yù)留主要表現(xiàn)在：政府通過政策扶持讓商業(yè)保險代為受理社會保險任務(wù)[4]。我們可以預(yù)知，在未來的發(fā)展中，為了更好的推動社會發(fā)展，商業(yè)保險必須從實際出發(fā)，針對不同的人，不同的個體進(jìn)行合理的定位社會地位，并且不斷的開發(fā)新險種來適應(yīng)現(xiàn)階段的市場需求。優(yōu)化商業(yè)保險結(jié)構(gòu)，注重合作和促進(jìn)，促進(jìn)保險的管理水平不斷提高，使我們國家的商業(yè)保險和社會發(fā)展不斷齊頭并進(jìn)。

四、結(jié)論

綜上所訴，對社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行細(xì)致的研究，就可以有效的提高社會保障力度和社會服務(wù)水平。為使商業(yè)保險更加市場化，社會保險要進(jìn)一步的完善體制，為商業(yè)保險預(yù)留出更多的社會位置。

作者:劉新 單位:山東省茌平縣社會勞動保險事業(yè)處

參考文獻(xiàn):

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[2]郝珺.北京市基本醫(yī)保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中國人民軍事醫(yī)學(xué)科學(xué)院,2013.

篇8

（一）調(diào)研情況反饋

1.臺風(fēng)暴雨猝不及防，巨災(zāi)處理缺乏經(jīng)驗。集中表現(xiàn)在大量被浸車輛無法脫離水洼地，沒有大型停車場，也缺乏熟悉地形的當(dāng)?shù)厝顺洚?dāng)向?qū)В换I莫展。

2.各家公司各自為戰(zhàn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)水漲船高。由于缺乏統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據(jù)做出賠付，結(jié)果導(dǎo)致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險公司，按就高原則要求更多賠款，保險公司完全處于被動局面。

3.客戶圍攻保險公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災(zāi)群眾因不滿理賠處理意見而長時間圍堵保險公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現(xiàn)

通過了解，筆者發(fā)現(xiàn)：

1.保險公司正常理賠規(guī)則被打破。“菲特”造成的洪澇多日不退，由于缺乏水上交通工具，受災(zāi)的群眾得不到及時的救助，部分受災(zāi)嚴(yán)重區(qū)域的群眾遷怒于保險公司的理賠人員，并采取了一些過激行為。為了息事寧人，大部分保險公司紛紛放寬了保險責(zé)任范圍，打破了保險正常理賠規(guī)則。

2.超責(zé)任范圍的理賠案件成批發(fā)生。以車險為例，余姚地區(qū)車險理賠先后經(jīng)歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調(diào)整，不僅給本次理賠中先期結(jié)案的客戶帶來諸多不便，而且還對保險合同的嚴(yán)肅性造成傷害，且勢必影響到未來當(dāng)?shù)啬酥疗渌貐^(qū)車險的正常理賠。

二、政府和保險機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)救助中的職能分工和工作契合

（一）政府職能

眾所周知，中國經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問題是處理政府與市場的關(guān)系，要尊重市場的作用，而政府在管理微觀經(jīng)濟(jì)活動時，時常存在“越位”“、錯位”或“缺位”問題。筆者認(rèn)為在災(zāi)害防范和救助體系中，政府擔(dān)負(fù)的主要職能包括：

1.災(zāi)前：注重防災(zāi)工程建設(shè)和預(yù)警，修建應(yīng)對巨災(zāi)發(fā)生的戰(zhàn)略物資儲備倉庫，提高巨災(zāi)應(yīng)急效率。

2.災(zāi)中：協(xié)調(diào)整合社會資源，完善多元主體參與的災(zāi)害應(yīng)急處理機(jī)制。其中，建立一個指揮高效迅速、運作協(xié)調(diào)有力的職能體系尤為重要。

3.災(zāi)后：緊急救援、維持社會秩序以及基礎(chǔ)設(shè)施的修復(fù)和重建。

（二）商業(yè)保險職能

在巨災(zāi)損失出現(xiàn)之際，商業(yè)保險應(yīng)本著市場契約精神，以履行基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能為宗旨，追求商業(yè)合同承保條件和保障標(biāo)準(zhǔn)的精益求精，用專業(yè)承保能力和優(yōu)秀的風(fēng)險管理水平來確保社會管理責(zé)任的承擔(dān)。保險企業(yè)應(yīng)充分預(yù)見巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的客觀性，及早為公司相關(guān)產(chǎn)品做好再保險安排，同時根據(jù)國際再保險慣例，確定分保價格和分入公司后再對投保人提供原保險合同報價，以此確保巨災(zāi)風(fēng)險能夠安全足額轉(zhuǎn)嫁。

三、巨災(zāi)救助中加強(qiáng)政府和保險公司互動的對策建議

基于對政府和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)工作機(jī)制契合的認(rèn)識以及實地調(diào)研反饋，筆者認(rèn)為，盡管政府和商業(yè)保險公司各自主要職能不同，主體性質(zhì)各異，但在共同致力于社會風(fēng)險管理中可以從以下方面尋求合作，加強(qiáng)互動，從而提高風(fēng)險管理效率。

（一）政府角度

1.建立巨災(zāi)保險制度，加快風(fēng)險管理制度化設(shè)計。我國現(xiàn)行的保險產(chǎn)品目前還不能完全承擔(dān)重大災(zāi)難給社會造成的損失，政府可參照國際上較通行的辦法，即對于某些特別巨大的特定風(fēng)險開設(shè)巨災(zāi)保險。“菲特”大災(zāi)后，2014年3月份，中國保監(jiān)會同意巨災(zāi)保險在寧波市試點。保險公司作為巨災(zāi)保險的主體，政府應(yīng)督促其加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠信教育，積極提升管理和服務(wù)效率，為今后在巨災(zāi)中更好地承擔(dān)社會管理責(zé)任做好準(zhǔn)備。

2.提供基礎(chǔ)支援協(xié)調(diào)，實現(xiàn)社會資源最大化利用。根據(jù)調(diào)查，2013年“菲特”臺風(fēng)施救理賠期間，各家保險公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務(wù)資源不足，如停車場地、志愿向?qū)藛T等，再者是社會治安問題。此外，政府應(yīng)在災(zāi)前公開災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，建設(shè)公估專家?guī)?，并征求保險公司意見。災(zāi)害發(fā)生時應(yīng)建立包括保險公司在內(nèi)的各級部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，就災(zāi)害定損應(yīng)由政府牽頭統(tǒng)一各公司定損標(biāo)準(zhǔn)，

3.重視災(zāi)時輿情引導(dǎo)，約束受災(zāi)客戶理性化索賠。政府應(yīng)及時組織主流媒體作正面報道，傳遞正能量，做好社會輿情引導(dǎo)。從2013年的“菲特”臺風(fēng)理賠情況看，不足額投?，F(xiàn)象較多，多數(shù)被保險人可能不理解理賠時將要按比例賠付的保險條款規(guī)定，如果大災(zāi)期間主流媒體能做類似的公益宣導(dǎo)，能夠幫助被保險人確定正確的保險賠款心理預(yù)期。

4.保障商業(yè)保險利益，以災(zāi)害參數(shù)確定補(bǔ)貼程度。商業(yè)保險在履行保險合同賠償義務(wù)的同時，也承擔(dān)了重要的災(zāi)害管理安撫災(zāi)民的社會責(zé)任。在不違背保險契約規(guī)定的前提下，保險企業(yè)本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災(zāi)的被保險人提供賠償。對此，政府可對保險企業(yè)給予一定的財政資金進(jìn)行補(bǔ)助。

（二）保險公司角度

1.參與政府防災(zāi)決策，提高防災(zāi)減損專業(yè)化水平。在社會分工越來越精細(xì)的今天，保險公司需要以行業(yè)風(fēng)險管理專家的身份參與政府相關(guān)決策，為自然風(fēng)險防范建言獻(xiàn)策，派代表參與政府防災(zāi)減損的相關(guān)決策。如參與市政府抗洪防災(zāi)指揮部泄洪排澇的相關(guān)決策，參與城市排澇工程規(guī)劃等。

2.完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，強(qiáng)化保險市場聯(lián)動性能力。保險公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)響應(yīng)預(yù)案，充分調(diào)動查勘理賠資源，最大限度利用公估公司的查勘力量。保險公司應(yīng)建立完善巨災(zāi)預(yù)案，在巨災(zāi)來臨之際能迅速啟動預(yù)案做出及時有效的響應(yīng)，充分調(diào)動包括上級公司的接報案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據(jù)協(xié)議聯(lián)系公估公司前來協(xié)助。

3.加強(qiáng)保險基礎(chǔ)教育，提高全體市民保險意識。近年來，寧波保險行業(yè)為普及保險知識進(jìn)行了不懈的努力，通過保險進(jìn)社區(qū)、保險進(jìn)學(xué)校等形式積極推動市民保險教育活動。從處理去年“菲特”臺風(fēng)的理賠案的情況來看，仍有為數(shù)不少的群眾缺乏保險知識，片面理解甚至誤解保險的現(xiàn)象屢屢可見，嚴(yán)重攪亂了理賠的正常秩序。由此可見，市民的保險教育、普及保險知識是何等的重要。

四、結(jié)語

篇9

關(guān)鍵詞：建筑施工業(yè)；商業(yè)保險；降低風(fēng)險

建筑施工業(yè)所面臨的經(jīng)營因素要比其他行業(yè)具有更多的危險系數(shù)，例如自然環(huán)境和管理風(fēng)險。由于建筑施工業(yè)存在著種種風(fēng)險，行業(yè)管理層在新理念的提倡下逐步提升自身的風(fēng)險管控意識。在這種情況下，商業(yè)保險作為一種規(guī)避風(fēng)險的途徑，其轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能正逐步得到合理利用。文章將理論和實踐結(jié)合起來，探索了商業(yè)保險的實際運用。

一、因項目制宜選擇不同投保

建筑施工企業(yè)所涉及到的要素牽涉面甚廣，從人力資源，到物資再到整個工程的運作，都可以根據(jù)其實際風(fēng)險和具體范圍等因素投保不同類別的險種。因為保險的實際責(zé)任范圍會因為類別的不同而不同，所以加強(qiáng)對保險保障范圍的了解就顯得尤為重要。其中，“第三者責(zé)任險”是一種經(jīng)濟(jì)賠償險，是指施工中因意外導(dǎo)致財產(chǎn)或人員損失產(chǎn)生的責(zé)任，而“建筑工程一切險”是保障物質(zhì)目標(biāo)因自然或人為造成損壞。這兩種保險險種在實際應(yīng)用中屬于同一類別，建筑業(yè)業(yè)主通常會購買并承擔(dān)責(zé)任?！叭松硪馔鈧ΡｋU”是為了保障施工期間工程人員在此期間不受到傷害，相比之前的兩個險種，該險種從2011年7月1日開始取消強(qiáng)制投保變?yōu)椤疤岢?，不過在有的部門其仍在強(qiáng)制要求之列。除此之外，“運輸險”、“船舶保險”“責(zé)任險”等險種也是在不同情況下可以按需要投保的。

二、因地制宜，保證合法合規(guī)

由于跨國公司的不斷發(fā)展，很多建筑業(yè)現(xiàn)在面臨的不僅僅是一個市場，而是面向國內(nèi)國外兩個市場，在地區(qū)上也存在著千差萬別。比如在湖南省，當(dāng)?shù)氐奈募荒茉诋?dāng)?shù)赝侗＃辉谏程匾彩且笤诋?dāng)?shù)赝侗?，而甘肅省、云南省則有不同的規(guī)定。除此之外，保險公司所有的條款都在保監(jiān)會有著備案，企業(yè)可以根據(jù)自己的需要選擇合法的投保方案。保險對于專業(yè)知識有著很高的要求，就算是專業(yè)人員在實踐中也可能碰到不知如何是好的案例。一旦出現(xiàn)這種情況，保險經(jīng)紀(jì)人的存在就顯得尤為重要。保險經(jīng)紀(jì)人是一種機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)服從并服務(wù)于投保人的利益，是幫助簽訂保險合同的中介組織。這就類似于保險顧問，促進(jìn)保險合同的最終達(dá)成。

三、前期工作準(zhǔn)備

前期投標(biāo)的準(zhǔn)備過程中，合同一般會針對很多事項進(jìn)行提前約定。不同類別的商業(yè)保險之間的保險費也存在著差別，其影響因素包括自然災(zāi)害、規(guī)模、地質(zhì)等，這些都影響著保險的風(fēng)險和價格。在實踐中，保險方案往往還會受到政府等部門的控制，如指定某個公司等，這些都需要具體情況具體分析，爭得主動，做好整體工作安排。

四、保障方案權(quán)責(zé)分明

衡量一份保險成功與否的重要方式就是索賠。保險工作的起點就是要明確商業(yè)保險的目的———實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的彌補(bǔ)。只有對保險的每一個條款都做到心中有數(shù)，才能明確商業(yè)保險的范疇，才能在和保險公司進(jìn)行交涉的時候具備相關(guān)的知識，維護(hù)自己的合法權(quán)益。需要明確的是不同的工程項目有不同的風(fēng)險，比如給云貴川地區(qū)的建筑業(yè)帶來主要風(fēng)險的是地質(zhì)災(zāi)害。這就要求投保人要根據(jù)不同的要求明確責(zé)任，找準(zhǔn)平衡點。一旦涉及到索賠問題，就要把與索賠有關(guān)的資料清單及時提交審核，避免因準(zhǔn)備不足而給企業(yè)帶來損失。

五、合理規(guī)劃險種組合

規(guī)模效應(yīng)指的是施工企業(yè)在工程規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，把工程涉及的所有項目統(tǒng)一投保，進(jìn)而形成規(guī)模效益。保險規(guī)劃的實際操縱應(yīng)該趨于多樣，形成科學(xué)合理的險種組合。在具體的執(zhí)行中，有很多需要注意的地方。由于保障責(zé)任范圍根據(jù)險種的不同而不同，所以保險范圍的銜接是否合理也對企業(yè)的整體風(fēng)險把控有著重要的影響。

六、日常維護(hù)，保留資料

商業(yè)保險合同在簽訂之后還需要眾多的維護(hù)措施，這就對相關(guān)人員的保險素質(zhì)提出了較高的要求，包括及時關(guān)注保險的相關(guān)動態(tài)，比如辦理手續(xù)的變更、施工安排方面的安排變動，除此之外，做好對相關(guān)資料的收集工作也是必要的，這就為事故發(fā)生之后的索賠提供了必要的證據(jù)。

七、施救科學(xué)索賠

事故發(fā)生之后，科學(xué)索賠是減少損失的一大重要手段。相關(guān)人員除了及時報案之外，還應(yīng)該在急救搶險方面做出貢獻(xiàn)。相關(guān)人員要及時查找合同中關(guān)于免責(zé)的相關(guān)詳細(xì)條例，如果認(rèn)定是保險責(zé)任的范疇，就做出積極搶險的回應(yīng)并且對事故現(xiàn)場留下相關(guān)的影音資料，在向警方闡述的時候應(yīng)該抓住重點，同時遵守客觀的原則而不能主觀回應(yīng)。關(guān)于影音資料的獲取和保存方面，實事求是的原則是最為重要的。必須要遵照合同的條例進(jìn)行全面的收集，擴(kuò)展條款尤其應(yīng)當(dāng)注意，關(guān)于費用明細(xì)方面則應(yīng)該如實全面提供。當(dāng)然在處理事故的過程中避免不了爭議，存在爭議部分應(yīng)該運用協(xié)商的手段進(jìn)行調(diào)解，如果無法取得賠償則應(yīng)及時銷案，避免該案例對企業(yè)之后的信譽(yù)和形象產(chǎn)生不良影響。工程一切險設(shè)計的范圍比較廣泛，同時實行起來難度也較大，下面根據(jù)兩則案例進(jìn)一步進(jìn)行分析：

1.自然災(zāi)害導(dǎo)致財產(chǎn)受損

某一施工方因為臺風(fēng)導(dǎo)致的暴雨災(zāi)害損失了部分財產(chǎn)。關(guān)于自然災(zāi)害的免賠額(率)，保險合同根據(jù)災(zāi)害的不同制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)：地震、臺風(fēng)產(chǎn)生的損失免賠額是70萬或20%的金額；暴風(fēng)、暴雨為20萬或10%的金額；其他為10萬或5%的金額。如果把臺風(fēng)路徑圖作為物證資料，那么保險公司可以認(rèn)定是臺風(fēng)導(dǎo)致了災(zāi)害的發(fā)生；如果是最近地點的實時氣象資料，保險公司可以認(rèn)為是大暴風(fēng)雨導(dǎo)致了災(zāi)害的發(fā)生。因為臺風(fēng)影響的路徑一般以臺風(fēng)為中心，但是其中缺乏對附近區(qū)域的具體風(fēng)力等級的說明，在這種情況下，除了臺風(fēng)中心所經(jīng)過的地區(qū)，其他的所有影響范圍都可以歸于暴風(fēng)雨的范疇。

2.第三方引起的財產(chǎn)糾紛

某一個港航類的建筑項目落址于海洋航道附近，這一選址導(dǎo)致后期第三方船只經(jīng)過時發(fā)生故障，水流將故障船只沖至正在建設(shè)期的碼頭，這一現(xiàn)象給施工方帶來了巨大的損失。這一事故在出險的時候，投保人可以在報案對象上做出不同的選擇。一種是己方保險公司，在己方保險公司進(jìn)行現(xiàn)場的查看取證之后直接支付損失金額，并且能行使賠償范圍內(nèi)的代位追償權(quán)，投保人也可以跟第三方的故障船只索賠間接損失的部分。這種方案避免了建筑業(yè)的相關(guān)管理人員和肇事方的正面溝通，取而代之的是保險公司之間的直接協(xié)商，相比之下更加科學(xué)有效，也可以節(jié)約人財物，并且能夠使得保險合同及時生效，獲得約定的直接補(bǔ)償。但是這種方案也存在著種種不足，比如故障船只在賠償?shù)臅r候，賠償金額需要扣除掉一部分保險公司支付的損失，這種計算方法往往會給投保人帶來較大的不穩(wěn)定性。當(dāng)然投保人還可以選擇扣留肇事船，向第三方的船只所有者提出賠償要求。除此之外還應(yīng)該考慮到不同法律法規(guī)中對于海事賠償?shù)木唧w責(zé)任規(guī)定。因此，我們可以看出，保險索賠對不同的對象有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這些不同的處理方式往往會帶來不一樣的收益，這也會間接影響到企業(yè)的利益。

總結(jié)

綜上所述，我國商業(yè)保險還存在著體制上的種種問題，不論是理論研究還是實際應(yīng)用上都有需要改進(jìn)的地方。在這種情況下借鑒外國的經(jīng)驗不斷取長補(bǔ)短就顯得尤為重要。同時，建筑業(yè)的管理人員也應(yīng)該不斷加強(qiáng)風(fēng)險管控意識，樹立法律意識，充分保證自身的合法權(quán)益，讓商業(yè)保險真正發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，促進(jìn)建筑業(yè)健康發(fā)展。

參考資料：

[1]華建兵.工程保險理賠方法淺談[J].安徽建筑,2011,(04):217-218.

[2]張治凱.工程保險索賠的技巧及注意事項[J].中華建設(shè),2008,(10):86-87.

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)村養(yǎng)老保險;養(yǎng)老保險制度

中圖分類號:D693.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1009-9166(2010)017(C)-0088-02

社會保障是社會的“安全閥”,“減震器”,養(yǎng)老保險是社會保障的重要組成部分。農(nóng)村養(yǎng)老保險是農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建設(shè)既是建立社會主義新農(nóng)村的重要組成部分,又是實現(xiàn)和諧社會的有力保障。但是,目前我國農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)還未真正建立健全養(yǎng)老保險制度,農(nóng)民的養(yǎng)老問題成為我國社會保障體系中亟須解決的一個重要問題。

一、我國農(nóng)村養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀

隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化、城市化進(jìn)程的推進(jìn),人口老齡化加速,家庭和土地養(yǎng)老保障功能弱化,人們的道德觀念不斷轉(zhuǎn)變,我國農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式遭受到巨大沖擊,正面臨著新的變化和形勢。

1、傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化。我國農(nóng)村家庭規(guī)模朝小型化和核心化發(fā)展,核心家庭開始成為當(dāng)代農(nóng)村家庭的主要形式。一對夫妻要贍養(yǎng)四個老人,撫養(yǎng)一個或兩個子女,無論是目前的家庭收入,還是用于贍養(yǎng)的精力和時間都難以滿足四個老年人的養(yǎng)老需求;另外,農(nóng)村勞動力大量轉(zhuǎn)移,出現(xiàn)大量“空巢老人”。主要呈現(xiàn)以下特征:(1)70歲及以上的老年人比例較高。(2)喪偶老人占相當(dāng)大的比重。喪偶老人是一個特殊的群體,他們有著不同于有偶老人的人口學(xué)特點和社會經(jīng)濟(jì)特征。子女外出,對他們的生活會產(chǎn)生更大的影響。(3)留守老人健康狀況差。調(diào)查發(fā)現(xiàn),留守老人對自己身體狀況評價“一般”的比例為24.4%,“較差”的為36%,“非常差”的達(dá)6.6%。(4)老人身邊有兒子的少。這兩個現(xiàn)存因素給農(nóng)村養(yǎng)老問題帶來了嚴(yán)峻的考驗。

2、農(nóng)村土地保障功能逐漸弱化。土地保障是農(nóng)村養(yǎng)老保險的核心,但受土地制度、土地收入及土地數(shù)量的限制,僅依靠土地難以實現(xiàn)農(nóng)村老年人的養(yǎng)老保險[1]。實行土地家庭承包責(zé)任制以后,根據(jù)土地政策的規(guī)定,土地所有權(quán)歸集體所有,農(nóng)戶只擁有使用權(quán),無法對土地自由轉(zhuǎn)讓,因而農(nóng)民從土地得到的收益只是土地收成。來自土地的農(nóng)業(yè)收入已難以保證農(nóng)民的基本生活,以之養(yǎng)老更是奢望。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題

從20世紀(jì)80年代中期開始,我國開始探索性地建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。1992年民政部制定了《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》,1995年國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了民政部《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作意見的通知》,在有條件的地區(qū)建立了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。[2]我國的農(nóng)村養(yǎng)老保險自建立以來雖然取得了很明顯的成效,但是現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在很多問題。

1、農(nóng)村養(yǎng)老保險資金缺乏;資金籌集標(biāo)準(zhǔn)過低,保障能力極其有限;保險費用籌資來源不穩(wěn)定,社會養(yǎng)老又缺乏充足可靠的資金保障。與城市相比,國家對農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的支持度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。據(jù)統(tǒng)計,從全國社會保障費用支出的情況來看,占總?cè)丝?0%的農(nóng)民,只享有社會保障支出的10%左右,而占總?cè)丝?0%的城市居民,卻占到社會保障費用的90%[3]。

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的費率水平也設(shè)定得較低?！犊h級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》沒有按照國際通行的養(yǎng)老保險測算模式進(jìn)行保險費和養(yǎng)老待遇的設(shè)計,養(yǎng)老金一經(jīng)領(lǐng)取終身不變,使方案很難適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下社會經(jīng)濟(jì)生活的快速變化。農(nóng)村養(yǎng)老保險與農(nóng)民收入和集體經(jīng)濟(jì)有著密切而直接的聯(lián)系,然而,國家財力有限,政府投入建立農(nóng)村養(yǎng)老保險的資金更是捉襟見肘,因而資金籌集只能依賴集體和個人[4]。由于大多數(shù)集體無力或不愿對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險給予補(bǔ)助,絕大多數(shù)普通農(nóng)民得不到任何補(bǔ)貼。因此,許多農(nóng)民資金不足,根本不愿意花費多余的錢來參加社會養(yǎng)老保險。更為嚴(yán)重的是為了緩解生產(chǎn)和生活資金不足,相當(dāng)一部分曾經(jīng)參加社會養(yǎng)老保險的人也被迫退出保險。

2、農(nóng)村養(yǎng)老保險資金在管理運行方面存在的缺陷。(1)保費投資形式單一,資金缺乏增值空間。根據(jù)《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》規(guī)定,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金以縣為單位統(tǒng)一管理,縣農(nóng)村社會養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu),在指定的專業(yè)銀行設(shè)立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金專戶,專賬專管,?？顚Ｓ?。保費只能用于購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行獲得利息收入實現(xiàn)保值增值,為避免風(fēng)險,農(nóng)村養(yǎng)老保險基金不能直接用于投資。這就使得農(nóng)村養(yǎng)老保險金投資形式單一,缺乏保值增值的有效途徑,特別是難以抵消通貨膨脹的影響,難以保證養(yǎng)老保險基金不“縮水”,削弱了養(yǎng)老保險基金的未來保障能力。(2)農(nóng)村養(yǎng)老保險很大程度上是一種商業(yè)保險,卻缺乏商業(yè)保險的運行機(jī)制。盡管我國農(nóng)村養(yǎng)老保險堅持以“個人交納為主、集體補(bǔ)助為輔,國家予以政策扶持”為基本籌資原則,但大部分地區(qū)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險實際上是個人交費、自愿參加,并沒有任何國家和集體的補(bǔ)助和補(bǔ)貼。因此,現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度實際上具有儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老金計劃的特征,是商業(yè)保險制度的運作和體現(xiàn)。然而,農(nóng)村養(yǎng)老保險制度強(qiáng)調(diào)的又是自愿原則,在沒有國家和集體對保費的相應(yīng)補(bǔ)貼,對養(yǎng)老保險繳費有任何經(jīng)濟(jì)刺激的情況下,保費的收繳問題自然成為農(nóng)村養(yǎng)老保險最難解決的問題,因此商業(yè)保險特征的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度卻又沒有商業(yè)保險運作的機(jī)制。

三、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設(shè)的路徑分析

商業(yè)保險可以彌補(bǔ)分配制度中社會保險的不足,使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一;商業(yè)保險能夠提高社會保障的水平,促進(jìn)整個社會保障體系的良性循環(huán);商業(yè)保險擴(kuò)大社會保障范圍,補(bǔ)充了社會保險的空白地帶,拓展了社會保險的領(lǐng)域。[5]因此,我們可以在廣大農(nóng)村地區(qū)采取一種政府提供的社會養(yǎng)老資金與商業(yè)保險相結(jié)合,由政府出面替農(nóng)民承擔(dān)一部分的保險資金,激勵農(nóng)民自己參加商業(yè)保險,即發(fā)展建立政府主導(dǎo)型的商業(yè)保險制度。主要可以從以下幾方面入手:

1、加大政府的政策扶持力度。發(fā)展農(nóng)村壽險事業(yè)利國利民,既可減輕國家財政負(fù)擔(dān),緩解農(nóng)村社會保障的壓力,又可提高農(nóng)民健康水平和生活水平,加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。這就需要政府給予一定的政策支持和稅收減免,如農(nóng)村壽險保費減免營業(yè)稅、個人人減免所得稅等,建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制,擴(kuò)大農(nóng)民人身保險服務(wù)的覆蓋面。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善農(nóng)村壽險發(fā)展的政策和法規(guī),為農(nóng)村壽險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個寬松有利的環(huán)境,鼓勵和引導(dǎo)保險公司積極開拓農(nóng)村壽險市場。

2、加強(qiáng)保險知識宣傳普及工作,提高農(nóng)民自覺參加保險的積極性。在宣傳方式上,要結(jié)合農(nóng)村特點,有計劃、有組織地以黑板報、墻報、投影、宣傳單、人員講解以及當(dāng)?shù)氐碾娨?、報紙、廣播等多種方式進(jìn)行宣傳,發(fā)動公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊,走進(jìn)農(nóng)村宣傳保險,提供咨詢服務(wù),并定期組織召開產(chǎn)品說明會,送文化、送保險知識下鄉(xiāng)。在宣傳內(nèi)容上,既要宣傳保險條款,也要結(jié)合有一定影響力的重大保險理賠事件和保險公司開展的社會公益活動,通過示范先行、典型引路的方法,進(jìn)行重點宣傳。同時,要結(jié)合農(nóng)村農(nóng)民的實際,開發(fā)設(shè)計適銷對路的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

3、引入相互保險形式,增加保險市場的供給主體。相互保險是指公司成員之間基于相互保障的目的而設(shè)立保險組織,組織成員既是保險人,又是被保險人,可參與司管理,并且可以根據(jù)繳納保費份額的多少享受公司盈余。相互保險機(jī)構(gòu)有以下優(yōu)勢:首先,由于相互保險公司不以贏利為目的,其所提供的保障范圍不會受到限制,而股份公司只限于經(jīng)營贏利性險種;其次,相互保險公司對業(yè)務(wù)的選擇相對寬松,而股份保險公司往往可保風(fēng)險的選擇過于挑剔,過多限制給付條件,使被保人難以得到足夠保障;另外,相互保險的目的是為成員供低成本的保險服務(wù),費率較低,而股份公司要將中介傭金、股東利潤一并列入保險費中,費率偏高。這些優(yōu)勢使得相互保險機(jī)構(gòu)在保險市場上更具有競爭力。

作者單位:哈爾濱工業(yè)大學(xué)飲食中心

參考文獻(xiàn):

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[3]彭西哲,宋韜.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險研究綜述.人口學(xué)刊,2002,(5):31-32.