導語：如何才能寫好一篇農行心得，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我們選擇了農業(yè)銀行，就選擇了她的規(guī)范，選擇了她的文化，就要從內心里認同我們現(xiàn)在所擁有的這一切，自覺地在平時工作中、學習中認真堅定地貫徹執(zhí)行?！吨袊r業(yè)銀行員工行為守則》中，“愛行敬業(yè)、誠實守信、勤勉盡職、依法合規(guī)”這簡單的十六字職業(yè)規(guī)范告訴我們，作為農行的一名員工，我們應該如何處理好工作中與客戶的關系、與同事的關系……。學習了《中國農業(yè)銀行員工行為準則》，使我深深體會到：愛崗敬業(yè)是做好本職工作的前提，責任心是職業(yè)道德的基石。

有人說：“位不在高，愛崗則名；資不在深，敬業(yè)就行。”所謂“愛崗”就是熱愛本職工作，所謂的“敬業(yè)”就是忠于職守，盡心盡責。愛崗敬業(yè)是員工職業(yè)道德的基礎，表現(xiàn)為個人對事業(yè)的責任心。責任心促成我們自己熱忱地、自覺地投入工作。具有責任心的員工不需要強制，不需要責難，甚至不需要監(jiān)督。他們將農行工作內化為自身需要，把職業(yè)的責任升華為博大的愛心，于平凡中創(chuàng)造奇跡。

馬克思曾經(jīng)指出：“作為一個確定的人，現(xiàn)實的人，你就有規(guī)定，就有使命，至于你是否意識到這一點，那是無所謂的?！泵恳粋€人都生活在單位這個集體中，是現(xiàn)實的人。雖然每一個人在不同的工作中扮演不同的角色，但是單位對每一個人都有“規(guī)定”，有“使命”，有“任務”，其中最主要的內容，就是應盡的責任。俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩來源于各行各業(yè)的勞動特點，無論成文的，還是不成文的，對各行各業(yè)的從業(yè)人員都具有規(guī)范和約束的功能。中國農業(yè)銀行為了規(guī)范員工的行為，提高員工的素質，塑造農業(yè)銀行的良好形象，促進農業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)國家的法律、法規(guī)和社會道德規(guī)范，結合農業(yè)銀行的實際情況，制定了《中國農業(yè)銀行員工行為守則》。要求員工必須認真履行公民的義務和行員工作職責，切實維護農業(yè)銀行的信譽和整體利益，自覺做到思想進步、道德高尚、業(yè)務精良、服務規(guī)范、紀律嚴明。同時為了嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，強化內部管理，維護正常的經(jīng)營管理秩序，保障農業(yè)銀行資產(chǎn)安全和穩(wěn)健經(jīng)營，做到有章可循、執(zhí)法嚴明。進一步規(guī)范經(jīng)營管理行為，提高經(jīng)營管理的制度化、規(guī)范化水平，促進農業(yè)銀行的改革發(fā)展的順利進行，依據(jù)國家現(xiàn)行法律、法規(guī)、金融規(guī)章以及農行現(xiàn)行的各項規(guī)章制度，并總結多年來違規(guī)行為處罰的實踐經(jīng)驗，制定了《中國農業(yè)銀行同工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》，用來制約員工行為。

責任心就是單位對員工行為的規(guī)范和要求。在一個單位上工作，不僅有向他人和單位索取的權利，還有向他人和單位付出的義務。事實上，權利和義務是相互依存的。當你得到某種權利的時候，就必須承擔某種義務和責任。責任心不僅對企業(yè)很重要，同樣地，對于一個國家則更為重要。如果一個國家的國民，連最起碼的對自己行為負責的責任心都沒有，那就更談不上什么文明了。責任心有著重要的意義：它不僅會影響個人，也會影響國家。所以說一個人如果沒有責任心，工作懶散，見異思遷，不履行職責，就會失去人們的信任，就會走上犯罪的道路，就更談不上有所成就。因此我們說責任心是個人必備的道德修養(yǎng)，是促使我們進步的動力。

篇2

政府在廣大農村施行新型農村全作醫(yī)療的根本目的是想徹底解決農民“看病難、看病貴”的問題，防止農民因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生。然而，據(jù)調查了解，當前政府極力推行的新型農村合作醫(yī)療卻不同程度受到農民群眾的排斥，每到落實下一年合作醫(yī)療事宜，尤其是向農民群眾收取下一年的參合費時，政府、村社的基層干部們就覺得頭痛，為達到上級要求的農民參合比例，基層政府不得不投入大量精力和物力挨家挨戶做工作請求農民參加以完成該項任務。合作醫(yī)療：一件為農民群眾辦的好事，卻象一顆“怪味葫豆”，讓政府辦得十分艱難。政府配套不斷加大，農民就醫(yī)費用卻在逐年遞增，農民所得實惠無幾，是誰賺走了這些本該用在農民身上的錢？以xxx市xx為例，xxx縣現(xiàn)有農村人口65.67人，xxx年參合258570人，xxx年農民以家為單位每人繳費10元/人，政府配套為20元/人，全年參合農民報帳58774人次，報帳金額為2794830.37元，縣合作醫(yī)療管理辦公室（合管辦）贏余近500萬元，xxx年參合農民達到401563人，xxx年農民繳費為10元/人，政府配套為35元/人，xxx年1月至今參合農民報帳110369人次，報帳金額為7054859.44元，合管辦目前贏余近700萬元。另外即使參加了合作醫(yī)療的農民住院也還須交一定的門坎費，實際上農民每年的醫(yī)療費用卻在以數(shù)百萬的速度不停遞增。參合農民除了能以門診的方式將交的錢用一般性的藥進行置換消費以外，所能親身感受到的就是治病用的藥不論是數(shù)量還是品名都多了，但治愈病的周期卻并不見短下來。一邊是合管辦每年呈遞增的贏余，一邊是農民花費在醫(yī)療上費用的不斷虛高，因此農民們認為，新型農村合作醫(yī)療并不能使他們“看病難、看病貴”問題得到根治，農民參合積極性受到挫傷。從總的情況看，盡管政府對農村合作醫(yī)療的投入在不斷增加，農民入院的門坎費在不斷降低，報帳的比例和金額在逐年增大，但農民群眾參合的積極性卻不高，目前全縣仍有二十多萬人沒有參加，即便參加的，也只認為：不過就是交點錢在那，沒多大好處，也沒多大損失。如此看來，新型農村全作醫(yī)療在廣大農村并沒有起到應有的作用，也沒達到最終的目的。

農民疑慮重重：10元錢果真是買了份“保險”？

據(jù)切身參與了向農民宣傳和征收參合費的基層干部講，農民交10元錢，實際上是買了份“大病住院保險”，但很多的農民卻并不以積極的心態(tài)主動參加合作醫(yī)療，其原因是方方面面的，在當前農村總體發(fā)展總體比較落后的情況下，一是農民對交納合作醫(yī)療費有看法，他們認為：在取消農業(yè)稅之后，政府推行合作醫(yī)療向農民收費是變相增加農民負擔。二是農民對當前醫(yī)療機構的不公開、不透明的“壟斷”性質經(jīng)營心存芥蒂，他們認為報的那點帳，早被醫(yī)生開的高價藥或無關緊要的藥抵消了，現(xiàn)實中也有醫(yī)生常以目錄內用藥對患者起效不大因此找借口開具目錄外藥等情況，夸大病情恐嚇病人、開大處方、做無關緊要檢查等問題還不同程度存在。這些使得患者增加了就醫(yī)費用，而其本身從合作醫(yī)療得到的具體實惠大大降低。三是一些地方政府和基層干部圖完成任務，往往在面向農民宣傳合作醫(yī)療時只想盡快把錢收起來交差，敷衍了事?；谶@樣的開發(fā)部，很多農民幾年了還對合作醫(yī)療仍然停留在一知半解層面上。四是農民對以家為單位每人都得交費有看法，一方面是10元/人這筆費用累計起來在農民看來有數(shù)可算，另一方面是農民基于對自身身體健康程度的自信，只想將實際生活中常發(fā)疾病或者中老年以上的家庭成員作為參合對象。五是農民把交10元錢免費拿10元錢的藥這種報銷門診費的方式看作強制消費。六是農民對報帳時要涉及的門坎費、起付線、封頂線、目錄用藥等規(guī)定感到不滿意，認為合管辦想方設法在克扣政府給農民的實惠。

篇3

由于受傳統(tǒng)思想和生活條件的影響，農民思想道德素質普遍來說較低，極大地影響了新型職業(yè)農民的培養(yǎng)進程。新型職業(yè)農民思想道德素質培養(yǎng)中面臨的問題主要包括如下方面：

（一）落后的小農意識思想。我國農村幾千年來以“日出而作，日落而息”的方式生產(chǎn)、生活，居住分散、交通閉塞，長期以來受到經(jīng)濟的制約和思想的禁錮，形成了生產(chǎn)規(guī)模小、自給自足的小農經(jīng)濟，許多農民則養(yǎng)成了安貧樂道、思想保守的小農意識。由于小農意識作怪，農民常常表現(xiàn)為滿足于自給自足，得過且過，害怕競爭，看重眼前利益，缺少開闊的視野和長遠的眼光。部分農民對土地有嚴重的依賴性，缺乏創(chuàng)新精神，不敢承擔市場風險，習慣于沿襲以往的勞作和生存方式，對于轉變經(jīng)濟發(fā)展方式、發(fā)展集體經(jīng)濟和發(fā)揮農業(yè)規(guī)模效應存在不信任感和恐懼感。

（二）單調的精神文化生活。由于農民自身文化水平不高、活動范圍小等諸多原因，農民的精神文化生活普遍較單調，缺乏較崇高的人生觀、價值觀。雖然隨著農村生活水平的提高，有豐富的電視節(jié)目，有農家書屋，甚至有網(wǎng)絡等資源，但是很多農民都不愿接觸、不愿學習新的知識，單方面攀比物質條件。例如，有的農民在生活富裕之后，紅白事上大操大辦，鋪張浪費，不重視精神生活的豐富和提高，業(yè)余時間大多用于參與酗酒、賭博等有害活動。

（三）嚴重的短視行為。部分農民不能正確認識自己，目光短淺，為了眼前利益，放棄對文化知識和科學技術的學習，參加技術培訓只是為了得到少數(shù)的誤工補助，有的甚至是到時間發(fā)放誤工補助才急忙趕到培訓現(xiàn)場。他們的理由是：學習技術耽誤生產(chǎn)，搞生產(chǎn)多少能掙點錢。這種短視行為在農村基層干部當中也有所體現(xiàn)。短視行為限制了農民在更深更廣的領域和范圍內獲得更多的知識，限制了農民自身綜合文化素質的提高。

（四）淡薄的法制意識。近年來，農村由于經(jīng)濟利益或矛盾糾紛產(chǎn)生的教訓較多，存在群眾纏訪、沖擊政府部門等現(xiàn)象，影響了正常的生產(chǎn)、生活秩序。究其原因，主要是由于部分群眾法律意識淡薄，遇事稍不滿意就產(chǎn)生極端化思想，不懂得用法律武器維護自身的合法權益，不清楚用法律解決問題的途徑，當自身遇到無法解決的問題時，往往采取粗暴方式，使矛盾進一步激化，友好鄉(xiāng)鄰也變成仇敵。例如，因爭水爭地引起的民事糾紛、斗毆、危害鄉(xiāng)里等現(xiàn)象在一些地方仍然存在。

二、影響新型農民思想道德素質培養(yǎng)的主要因素

（一）市場經(jīng)濟的負面影響。社會主義市場經(jīng)濟為農民群眾施展才能提供了廣闊的舞臺，從而增強了他們的自主意識、競爭意識和風險意識，同時他們的自我意識也在不斷增強。由于受到各種思想的影響，部分農民產(chǎn)生了利己主義甚至是極端個人主義的思想，集體主義觀念有所淡化，不關心集體，對社會公益事業(yè)漠不關心。這部分農民在現(xiàn)實生活中一旦遇到涉及自身利益的事情就會采取實用主義觀點，把自己的利益放在集體利益之上，有的甚至采取種種不正當手段，坑蒙拐騙，制假售劣，損害國家和集體利益。

（二）重科技培訓輕思想文化教育。多年來，部分地方的基層干部和群眾都把主要精力放在發(fā)展生產(chǎn)、增加收入上面，對農村精神文明建設沒有引起足夠的重視，導致農民精神文化生活十分單調。平時注重開展科技講座、致富交流和政策宣傳，忽視思想教育，即使在各種培訓、會議上談到思想道德問題也只是流于形式，客觀上削弱了教育效果。

三、培養(yǎng)新型職業(yè)農民思想道德素質的措施

（一）大力發(fā)展農村經(jīng)濟，夯實農村精神文明建設的物質基礎。古人云：“倉廩實，知禮節(jié)”。一個人的思想道德素質受經(jīng)濟基礎的制約和局限，農民也不例外，許多道德問題，往往是日常生活中具體經(jīng)濟利益問題沒有解決好而引發(fā)的。因此，加強農村思想道德建設，提高農民思想道德素質必須大力發(fā)展農村經(jīng)濟，打牢物質基礎。提高農民的思想道德素質必須把思想道德建設與經(jīng)濟發(fā)展結合起來，充分調動廣大農民的積極性、創(chuàng)造性。在維護和實現(xiàn)群眾利益中教育引導群眾，讓群眾既受教育又得實惠，只有抓住兩者的結合點，才能形成互動共長的和諧局面。

（二）開展道德實踐活動，做好農村道德形象的示范引導。開展道德實踐活動，通過開展“文明村”、“文明戶”、“五好家庭”、“三好評選”（如好公婆、好兒女、好媳婦）、“信用村”、“信用戶”等形式創(chuàng)建道德實踐活動，樹立一大批體現(xiàn)時代精神的可親、可敬、可信、可學的先進典型和道德楷模，讓他們在農村文明建設中發(fā)揮示范、帶動、輻射作用。同時，要大力宣傳這些先進典型，廣泛開展向這些先進典型學習活動，通過一件件典型事跡感染人、教育人、帶動人。讓廣大農民群眾從先進典型感人事跡中受到鼓舞，讓先進典型人物成為人們爭相效仿的榜樣，使先進典型的高尚情操成為社會的共同財富。

篇4

關鍵詞：農民心態(tài)；農民教育；社會思考；問題與對策

一、農民心態(tài)現(xiàn)狀分析

農民教育心理的矛盾、因惑與迷茫，是社會發(fā)展的一種心理現(xiàn)象。轉變農民心態(tài)，消除心理障礙，使農民走出心理困境，提高農民接受教育和自我意識的教育與學習，是農民教育的一個沉重思考。兩年多來，在進行課題調研中，我們對山東省的青島、煙臺、威海、臨沂、棗莊、濟寧、菏澤等地進行調研時，觸動我們深層思維的是由社會教育的多維意識、經(jīng)濟的投入、制度的保障、教育體系等形成的現(xiàn)實農民心態(tài)。從地區(qū)發(fā)展的層次上看，欠發(fā)達地區(qū)農民，在思想和行為上，介于較發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)的模糊之中，他們看到較發(fā)達地區(qū)的生產(chǎn)力和生活水平，有一種熱切的期盼。但從他們心理與心態(tài)上體現(xiàn)出的彷徨感，又看到了他們尚未完全掙脫出幾千年來封建枷鎖對他們的束縛。臨沂、棗莊、濟寧、菏澤等地屬于欠發(fā)達地區(qū)，我們在調研中發(fā)現(xiàn)，有51％的農民不但希望自己的兒女上大學，也希望自己有知識有發(fā)展，27％的農民只希望自己的兒女上大學，沖出粘了他們幾千年的黃土地，這是他們夢縈魂繞的心愿，至于他們自己，說到奢望，就是外出打工；其他是一種無所謂的態(tài)度。青島、煙臺、威海幾個較發(fā)達地區(qū)的農民略有差別，比例分別是62％、21％，差別的主要原因是較發(fā)達地區(qū)工商業(yè)比較發(fā)達，農民遷移勞動力高于欠發(fā)達地區(qū)。他們具有的知識文化層次雖略高于欠發(fā)達地區(qū)，但多是工商業(yè)的帶動，處我意識的教育和學習，并無多大差別，但許多意識和行為卻是相似的。

在心理心態(tài)上，傳統(tǒng)的風俗、習慣等自發(fā)的社會心理仍是支配他們的思想行為、維系他們人與人之間的關系、協(xié)調社會矛盾的主要因素。“王侯將相寧有種乎?”代代相傳的自卑感，無形地壓抑著他們的心理?，F(xiàn)在的農民應持一種開放的、樂觀的、向上的、可塑的心態(tài)，但傳統(tǒng)的農民心態(tài)卻是保守的、聽天由命的，他們寧愿重復父輩的營生，也不愿干未干過的事，或一定能成功的事，農民由于交通不便，與外界接觸少，加劇了農民心態(tài)的保守性和封閉性。雖然一些農民加入到了城市建設的行列，但接受教育和自我意識的教育與學習和在農村并無多大差別，因現(xiàn)在城市建設接受的是勞動力，不是建設者1農民的眼界雖開闊了，心中也萌發(fā)了對美好生活的向往，但由于缺乏正確的教育與學習的引導，伴隨他們的還是一種失衡和迷茫的心態(tài)。

農民的心理心態(tài)還表現(xiàn)在經(jīng)濟因素上，農民確實有著追求教育的樸素且普遍的心理動機，但在與家庭狀況相聯(lián)系時變得撲朔迷離。在教育周期延長，教育費用提高，教育培訓的贏利和變相贏利為目的現(xiàn)實，使農民追求教育的自發(fā)心理受到壓抑，感到困惑，他們望費生畏，望學校興嘆。當政府對每畝地給予十幾元補貼時，他們就感激涕零。農民是多么的容易得到滿足，但又是多么的經(jīng)不住經(jīng)濟心理的壓力。可見，農民追求教育的心理受經(jīng)濟狀況的影響極大。

從社會因素來看，農村政策環(huán)境對農民追求教育有著直接影響，農民對教育追求的強有力的動力，來源于他們的日常生活，特別是他們的生產(chǎn)活動。如果他們的生產(chǎn)活動中，須臾離不開科技文化，那么就會產(chǎn)生持久的、不受其他因素影響的追求教育的內在動力。然而現(xiàn)實的農業(yè)生產(chǎn)中，他們并沒有產(chǎn)生這種強有力的要求和渴望，因為農業(yè)生產(chǎn)中的科技含量，教育含量太低，幾乎看不到由此產(chǎn)生的利益，使農民感覺不到具有知識、技術的重要性和必要性，因而追求教育的內在驅動力不足。但是，從另一方面看，農民對教育來說，是一個矛盾的雙重心理心態(tài)。自古以來，廣大農民又把教育看作是改變自己命運和地位的根本途徑，可求學者的動機非常現(xiàn)實而單一，就是學而做仕，學而務工，學而跳農門。一句話，農民受教育的動機和出發(fā)點井非直接為提高自身的科學文化素質，為科教興農，而是為謀求一個穩(wěn)定的職業(yè)，一份穩(wěn)定的收入。因此，農民追求教育的自發(fā)心里，在現(xiàn)實的利益面前顯的蒼白無力，一旦其他途徑可以滿足時，對教育的追求就會弱化、淡化，以現(xiàn)實利益替代終生受益的教育和學習。

二、轉變農民心態(tài)尋求農民教育的有效途徑

(一)轉變農民教育觀和農民自主接受教育與學習的意識

尋求解決農民教育的有效途徑，首先要解決三個根本問題：一是如何向農民宣傳教育與學習；二是各級政府、社會要轉變農民教育觀；三是要使農民自主轉變接受教育和自我學習的意識。

美國學者加爾布雷思認為“在當今世界上，沒有任何一個國受過良好教育的人民是貧窮的，也沒有一國愚昧無知的人民是不貧窮的。在民智開啟的地方，經(jīng)濟發(fā)展自然水到渠成?！蔽覈?001年農村人口9．34億，占我國總人口的80％，是一個農民大國，教育農民和啟發(fā)農民自主接受教育和學習，關涉到知識經(jīng)濟和小康社會發(fā)展的進程。向農民宣傳教育是為農民教育創(chuàng)造環(huán)境，要把黨和政府的教育政策、教育與學習的目的，說到農民心里，使教育貼近、走近農民，送到農民身邊，使農民自覺地意識到教育、學習與自身利益的關系，萌動迫切接受教育的要求和期望。但是我們現(xiàn)在的宣傳僅限于口號、形式，特別是我們現(xiàn)有機制存在一些不足，由于教育投資的經(jīng)濟補償和收益不具有外在的獨立的表現(xiàn)形式，具有間接性、潛在性、周期長、遲效性等特點，使狹隘的當政者不愿意投資教育，農民雖有接受教育和學習的愿望，但又無力承擔高昂的學費。教育的潛效益評價緯度和方法，與收入不成比例的學費，干部的短期行為，已是制約農民教育的一個痼疾。宣傳、教育、收益形不成回路，農民得不到實惠，政府就會失去誠信，農民就會敬而遠之。約翰?羅爾斯有一句名言“評價一個社會，需要看它如何看待它的境況最差的成員。”英格爾斯也提醒人們“國民的心理和精神還被牢固地鎖在傳統(tǒng)意識之中，構成了對經(jīng)濟與社會的嚴重阻礙?！薄叭绻粋€國家的人民缺乏一種能賦予這些制度以真實生命力的廣泛的現(xiàn)代心理基礎，如果執(zhí)行和運行著這些現(xiàn)代制度的人，自身還沒有從心理、思想、態(tài)度和行為方式上都經(jīng)歷一個向現(xiàn)代化的轉變，失敗和畸形發(fā)展的悲劇結局是不可避免的?！比绾螌Υr民這個龐大的受教育的弱勢群體，如何衡量和轉變他們的現(xiàn)實心態(tài)，已是不堪重負的思考。

轉變農民心態(tài)，需要整個社會轉變對農民教育的心態(tài)。因為，無論是從城鄉(xiāng)二元結構、經(jīng)濟投入、法律享有、管理責任、教育規(guī)律來看都出現(xiàn)了諸多不協(xié)調。陳敬樸先生在《城鄉(xiāng)教育差距的歸因分析》一文中已作了詳盡分析，也給了我們多視角的思考和認識?？鬃釉岢觥坝芯葻o類”，認為什么樣的人都可以接受教育。

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盂子的“勞心者治人，勞力者治于人。”雖被我們批了許多年，從某個角度講，他也認為有知識的人是高尚的人，應該做一個勞心和勞力相結合的人。1981年理伯斯對知識與人的關系作了更明確的闡述：“信息就是知識，知識就是力量。這句話在今天比在以往任何時候都具有力量，……它事實上已變成真理?！切┤狈χR的人眼睜睜地看著自己的命運操縱在別人手里，由別人根據(jù)自己的利益來任意擺布。無論是對于缺乏知識的個人還是對于缺乏知識的社會團體或人民來說都是這樣。成萬上億的人們由于缺乏獲得知識的機會而或明或暗地從屬于壓迫性的統(tǒng)治形式?！泵恳粋€人只要懂得和意識到這個道理，接受教育和自主學習就成為一個人的必需，誰都愿意成為一個有知識的人。何況，勞動者的素質日益成為一個國家發(fā)展?jié)摿途C合國力的關鍵要素。一個農民大國，如何實施農民教育，整個社會如何對待，應該有一個清醒的認識。幾千年來形成的社會教育觀，對龐大的受教育的農民弱勢群體，特別是城鄉(xiāng)二元結構形成的一些意識，對農民是不公平的。當然，公平是相對的，“在美國，當農業(yè)人口占總人口的10％時，才達到教育的機會平等。”這個百分比我們一時是難以達到的。但在我國，歷史形成的社會農民教育觀，無論是經(jīng)濟的投入，還是各種資源的保障，重視的程度，在窮國辦大教育中，缺乏對弱勢群體的教育關懷和因材施教，致使農民教育自我淡化、弱化，甚至到了緘默的心態(tài)?，F(xiàn)在各級各類教育學校設置的專業(yè)大多是培養(yǎng)企業(yè)和高科技人才，面對的是高、初中學生，而高昂的收費又把農民拒之門外。無論是社會還是個人，認真正確地面對這個現(xiàn)實，改變農民教育的傳統(tǒng)社會觀念，改變忽視農民教育的思想，改變教育、學習的方式、方法，是農民接受教育和自主教育、學習的關鍵。

農民自主接受教育和學習意識的改變是農民教育的前提。無論是從教育理論上講，還是從教育實踐上講，沒有學習的自主性和主動性，即便建立起再先進的農民教育體系，也只是一種形式。這就要求國家、社會從農民心態(tài)著眼重視農民教育，使每一個農民真正認識到接受教育和自主學習的重要性，使每一個農民真正體會到具有知識的社會價值!

(二)增加農民收入，減輕農民負擔

把農民普通自發(fā)的對教育追求的心理轉化為現(xiàn)實的行為，最主要的是通過對農業(yè)的投入，減輕農民負擔，對農業(yè)生產(chǎn)結構進行不斷地調整、升級和轉移，千方百計增加農民的農業(yè)和非農業(yè)收入，使他們對教育體制改革、教育成本提高而帶來的學習費用有一定的承受力。

(三)加強農村科技示范，引導農民增加教育科技意識

農民更多的是重實際，現(xiàn)實利益的驅動，會有效地激活農民朦朧中的教育意識。政府、農業(yè)科技部門、地市高校要因地制宜適時地建設農業(yè)科技示范園區(qū)、示范村、示范點，引導農民通過學習科技知識和技術達到科技致富，使農民從現(xiàn)實中感到：在農業(yè)生產(chǎn)中離不開科技和教育，通過科技和教育的投入，可以有效提高經(jīng)濟收入，改善生活質量，進而增強追求教育的內驅力。

(四)以人為本，探索要持續(xù)發(fā)展的農民平臺

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【關鍵詞】服務三農面向三農財稅政策

一、農行股改“面向三農”面臨的主要矛盾

農行股改按照“面向三農，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農行將定位于“三農”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營運作。農行商業(yè)化經(jīng)營的本質屬性與面向“三農”這一弱質產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農行運作困難，內部矛盾重重。首先是商業(yè)運作追求高效與業(yè)務辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內辦理還舊借新業(yè)務，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農行中小企業(yè)信貸準入門檻較高與涉農客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農行員工的整體知識、年齡結構與業(yè)務發(fā)展不相適應的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構成高與農行縣域支行、營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業(yè)務發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農戶和中小農村企業(yè)信用意識較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務，直接影響了農行的經(jīng)營效益；二是農村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農金融機構之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區(qū)農行的網(wǎng)點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農資金沒有發(fā)揮應有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農行之間缺乏有效的對接方式，農行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農行的發(fā)展速度。

矛盾之三:面向“三農”與“商業(yè)運作”兩個目標、兩種責任、兩套考核體系的矛盾?！懊嫦蛉r，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”是一個完整體系。一方面，農行要面向“三農”，服務縣域；另一方面，作為商業(yè)銀行，農行還必須商業(yè)化運作，實現(xiàn)價值最大化、風險最小化。這兩個目標、兩種責任、兩套考核體系如何兼顧，農行在實際工作中很難把握。沒有嚴格的財稅支持指標考核體系和監(jiān)督，二者很難兼顧，容易形成新的巨額不良資產(chǎn)。

矛盾之四：地方政府對“三農”貸款投入期望值高與現(xiàn)有信貸準入要求嚴的矛盾。雖然農行基層機構是一級法人體系下的商業(yè)金融授權機構，但是地方政府出于地方經(jīng)濟發(fā)展需求，會利用各種手段對農行經(jīng)營施加影響。這一情況過去曾普遍存在，今后也不可避免，特別是在農行服務“三農”的定位明確后，各級政府對農行增加“三農”貸款投入的期望值會更高。而農行作為商業(yè)銀行，貸款的準入條件在股份制改革之后將更嚴格、更精細，出現(xiàn)不良貸款之后對責任人的追究將更嚴厲。在嚴格的市場準入標準、評級授信要求和責任追究機制下，服務“三農”的職能很難充分發(fā)揮。

矛盾之五：股東價值回報最大化與服務“三農”整體收益偏低的矛盾。農行股改到位后，股東結構將多元化，無論是國家投資者、戰(zhàn)略投資者，還是廣大股民都要求回報最大化。但“三農”產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟客戶存在投入大、生產(chǎn)周期長、資金回報率低、風險系數(shù)高的基本特征，與純粹的商業(yè)銀行經(jīng)營要求存在很大差距，將給農行經(jīng)營業(yè)績和市場形象帶來很大壓力。

矛盾之六：監(jiān)管標準的一致性與服務對象風險系數(shù)差異性的矛盾。農行市場定位于面向“三農”，但在現(xiàn)階段，“三農”畢竟還是弱質產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟的客戶群體抗風險能力相對較弱。在這個市場環(huán)境中做業(yè)務，面臨的風險相對會大一些。但是，目前監(jiān)管部門對農行的監(jiān)管標準與其他商業(yè)銀行是一樣的，這個矛盾很難處理。

矛盾之七：服務三農與歷史包袱沉重、持續(xù)發(fā)展后勁相對不足的矛盾。近年來，隨著政府加大企業(yè)重組力度和加速產(chǎn)業(yè)結構調整，農行2000年以前支持的一批農村企業(yè)陸續(xù)走向衰亡，帶來了沉重的經(jīng)營負擔。農行2007年末不良貸款余額8065.1億元，需要計提的貸款損失準備高達6539.95億元，即使將資本金轉為撥備，缺口仍將達5186億元。（參見表1，表2）。

資料來源：根據(jù)2007年《中國農業(yè)銀行調研報告》整理以上這些矛盾，即使農行股改完成仍將長期存在，需要持續(xù)的財稅政策支持。

二、財稅政策支持農行股改“面向三農”的理論依據(jù)

依據(jù)之一：糾正因農村金融主體陷入博弈困境造成的市場功能扭曲

農業(yè)由于內在的弱質性和高風險性導致農村信貸的風險高于一般工商業(yè)貸款，農行的風險自然也高于其他金融機構。農村信貸的高分散性、信息不對稱性等特點也增加了農行的經(jīng)營成本。福利經(jīng)濟學基本定理指出：完全競爭的市場經(jīng)濟機制將導致帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但是當市場的不完備、信息的不對稱性以及非充分競爭等經(jīng)濟特征普遍存在時,市場機制將不能自行達到帕累托最優(yōu)狀態(tài),這就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特別是由于加重成本、路徑依賴、資產(chǎn)專用性等因素的存在，微觀經(jīng)濟易于陷入博弈的困境。如果用外部邊際收益（marginalexternalbenefit，MEB）來表示因為增加一個單位的農村資金投入而給社會所帶來的額外收益，則它可以用以解釋前述正向外部效應如何導致了社會信貸資金資源在農村信貸域中的扭曲配置。

正外部效應與資源配置效率如圖1所示，橫軸表示所提供的帶有正的外部效應的農村資金投入數(shù)量，縱軸表示有關的交易價格、效益和成本。S和D曲線分別表示該投資的市場供給曲線和市場需求曲線。MSB曲線表示社會邊際收益，它包括了融資者所獲得的私人邊際收益MPB和外部邊際收益MEB。S和D曲線相交于U點，相應的市場交易價格為P1，均衡數(shù)量為Q1。這時，融資者所獲得的私人邊際收益就等于其所愿支付的交易價格P1。但是由于外部邊際收益的存在，此時的社會邊際收益MSB處于P2的水平。根據(jù)福利經(jīng)濟學的理論，只要社會邊際收益和私人邊際收益不一致，依據(jù)私人邊際收益做出的投資決策肯定不是具有效率的。

這樣，從效率的角度看，MSB曲線與S曲線的交點所決定的農村資金投資數(shù)量和交易價格才是最具有效率的。此時農村資金投資的供給數(shù)量為Q2，社會邊際收益為P3。顯然，Q2大于Q1。也就是說，當存在正的外部效應時，社會上的農村資金投資供給將會處于不足的狀態(tài)。例如,在農業(yè)產(chǎn)業(yè)領域,許多項目需要高額的投入,完成之后卻易產(chǎn)生“外逃”現(xiàn)象，在這種情況下相關產(chǎn)業(yè)就會傾向選擇等待接受農業(yè)企業(yè)的“技術外溢”策略，而不是發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)，當所有的銀行都選擇了這種“最優(yōu)”的等待策略時,農村資金就可能陷入停滯狀態(tài)。這也正是三農問題的癥結所在。因此，在通過市場機制實現(xiàn)資源最優(yōu)化配置的功能被扭曲時，當農村資金外溢時，當農行面向三農時，財政稅收作為“第三方”加以支持和調整就具有了必要性和重要性。

依據(jù)之二:財政支持農行“面向三農”即是支持三農，是農村公共財政職能的實現(xiàn)

農行不論是歷史與現(xiàn)狀都姓農，其本質是與三農緊密聯(lián)系的。農行建立之初衷就是為農業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村發(fā)展和農民生活的改善服務的，農行自建立那天起從未脫離三農領域，盡管近年來商業(yè)運作有弱化三農的趨勢，但其在農業(yè)的資金投入仍然高于任何一家商業(yè)銀行。根據(jù)農行年報，農行60%的網(wǎng)點、51%的員工分布在縣域，截至2006年末，農行縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55%。農行金融結算網(wǎng)絡不但為客戶提供服務，還為其他商業(yè)性金融機構和政策性金融機構提供給算等服務，具有一定的公共產(chǎn)品屬性和公共服務職能。這里，我們對農村居民的收入增長決定因素作簡單的模型分析，樣本數(shù)據(jù)取1999年至2005年，以農戶家庭的人均純收入（y）為被解釋變量，以農產(chǎn)品價格（P）、對農村的信貸投入（I，采取人均信貸來衡量，即包含農業(yè)的貸款投資，也包括對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投資）、農村從業(yè)人員的就業(yè)結構（L，用農村中從事非農人員數(shù)與從事農林牧漁的人數(shù)比值反映農村勞動力就業(yè)結構的變化）、財政支農資金（F）作為解釋變量，運用OLS法對其對數(shù)形式進行多元線性回歸，并還原，得到如下的模型結果（各參數(shù)估計結果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

從模型結果可知，各變量均通過了10%顯著性水平的統(tǒng)計量檢驗。并且模型結果不存在自相關問題。同時方程通過了顯著性水平為99%的F檢驗。另外調整后的R-squared高達0.997269，說明模型具有較大的擬合度。因此，從回歸結果看，我們可知對農村的信貸投資，對農戶家庭收入具有正向的影響，即信貸投資每增長1%，農戶人均純收入可增長0.21%。因此，在當前的客觀條件下，農行1.7萬億的涉農貸款對于提高農民收入、促進農村經(jīng)濟發(fā)展具有極其重要的深遠意義，另外也意味著當前農村對金融的需求遠未達到飽和狀態(tài)，存在供給缺口，需要通過進一步加大金融支持、完善農村金融體系來完成。

依據(jù)之三：金融協(xié)調政策與財政支農政策的整合理論

愛德華·S·肖說過，金融體制缺乏效率的問題，不可能只由金融機構和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應與其他非金融政策的改革配套進行。在改革金融制度時如不同時采取正確的國內稅收刺激政策和財政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的。推進農行改革，財稅政策的配合至關重要，財政的無償投入與商業(yè)性銀行的有償投入相結合，二者能夠達到共同的政策目標。財政支農政策與農行“面向三農”具有緊密的聯(lián)系，這種緊密聯(lián)系從根本上說植根于雙方政策最終目標的一致性。兩大政策的著眼點，都是針對農村社會供需總量與結構在資金運動中表現(xiàn)出來的有悖于“三農”貨幣流通穩(wěn)定和市場供求協(xié)調正常運行狀態(tài)的各種問題；兩大政策的歸宿，都是力求“三農”社會供需在動態(tài)過程中達到總量的平衡和結構的優(yōu)化，從而使涉農經(jīng)濟盡可能實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。兩大政策的緊密聯(lián)系還來源于雙方政策手段的互補性以及政策傳導機制的互動性，一方的政策實施過程，通常都需要對方的政策手段或機制發(fā)揮其特長來加以配合策應。因此，現(xiàn)階段進一步加強我國農村財稅政策與農行改革政策協(xié)調配合的緊迫性，源于農村金融產(chǎn)業(yè)新階段的客觀要求以及“三農”經(jīng)濟發(fā)展運行的實際狀況，具有特別重要的意義。

三、建立與完善支持農行股改“面向三農”的財稅體系

（一）清晰界定農行“面向三農”的含義，是建立支持農行股改財稅體系的前提

“面向三農”的股改方針既是一種改制方向性的要求，又是一種農行市場定位，體現(xiàn)在具體操作上的要求很高。農行怎樣運作，才算是符合“面向三農”的定位，政府與農行之間必須達成制度共識。只有這樣，對農行而言，才不至于無所適從；對政府而言，才可能對農行有著量化、一致、穩(wěn)定、規(guī)范的系統(tǒng)考核。從目前看，對“面向三農”的含義界定仍不清晰。我們認為建立支持農行股改財稅體系，“面向三農”必須由權威部門加以明確，并在政府與農行之間形成高度共識，以便于雙方在實際工作中有所遵循。

（二）農行面向三農的財政支持體系

1.財政投入政策體系。財政投入是政府提供農村公共產(chǎn)品和公共服務的資金來源，增強農村公共產(chǎn)品和公共服務供給能力需要通過加大財政投資規(guī)模來實現(xiàn)。（1）農村社會保障、農村金融生態(tài)環(huán)境部門具有提供準公共產(chǎn)品的功能，需要政府直接、持續(xù)的資金投入與資金扶持。（2）農行歷史上曾經(jīng)承擔了巨大的政策性信貸任務，形成的大量不良資產(chǎn)理應由財政予以消化（建立支農風險金），其核心資本嚴重不足，可由財政部分的注資或入股。

2.財政補貼政策。財政補貼是由財政安排專項資金進行的一種補貼，是直接或間接向農行提供的一種無償?shù)霓D移支付。與財政直接投入相比，財政補貼具有規(guī)模小、靈活性強等特點，是政府鼓勵與支持農村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要工具。對于農行而言，更適用于財政補貼的運用。如國家對三農信貸的利息補貼，對設施農業(yè)的補貼，對農村貧困學生的助學貸款貼息等等。

（三）農行面向三農的稅收支持體系

1.農行涉農業(yè)務流轉稅制的改革。農行縣域業(yè)務營業(yè)稅改革可分為兩步進行：第一步保留現(xiàn)行營業(yè)稅制，降低稅負、擴大范圍。我國目前尚不具備廢除農行縣域業(yè)務營業(yè)稅改征增值稅的條件。第二步是改征增值稅。應當按照國際社會的通行做法,將我國現(xiàn)行的增值稅征稅范圍先行擴大到農行縣域業(yè)務，對大部分業(yè)務實行基本免稅法征收增值稅，對手續(xù)費、咨詢費等征收增值稅。同時,取消農行縣域業(yè)務征收的城市維護建設稅和教育費附加。

2.農行縣域業(yè)務所得稅制的改革與完善。（1）降低所得稅稅率,減輕農行縣域業(yè)務的稅收負擔；（2）修改稅前扣除規(guī)定，規(guī)范和統(tǒng)一稅基。取消計稅工資限額，與農行縣域業(yè)務經(jīng)營有關的支出和費用應當允許在稅前據(jù)實扣除；放寬涉農業(yè)務壞賬核銷標準，按照中國人民銀行的規(guī)定在稅前計提專項貸款準備金；統(tǒng)一和提高固定資產(chǎn)的折舊比例；將預提稅改按應計提項目的實際匯款額征收；（3）按照涉農金融業(yè)務的不同和所屬區(qū)域不同來制定優(yōu)惠政策，對貧困縣金融業(yè)務可規(guī)定較低的稅率，給予較多的稅前扣除，對國定貧困縣的涉農業(yè)務免征所得稅；對中西部、東北和海南的縣（縣級市），以及其他?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的省定貧困縣經(jīng)營所得減半征收企業(yè)所得稅，或先征后返專項用于增加風險準備以提高風險覆蓋能力；（4）取消縣域農村銀行機構儲蓄存款利息所得稅；（5）降低縣域存款準備金比率；（6）提高稅前損失準備金計提比例。

參考文獻：

[1]王漢章.論發(fā)展縣域農村金融產(chǎn)業(yè)的財政對策.天津商業(yè)大學學報，2008，（7）.

[2]韓俊等．中國農村金融調查[M]．上海：上海遠東出版社，2007．

[3]王漢章，李上炸．略論農村金融發(fā)展的財政政策支持.現(xiàn)代財經(jīng)，2008，（6）.

[4]鄭良芳.對搞好農行股改等工作的一些思考與建議.深圳金融，2007，（10）.

篇6

一、農業(yè)銀行服務“三農”存在的問題和難點

1.農業(yè)銀行面臨農村金融市場的結構性矛盾

從我國農村金融市場的供需雙方來看，農村金融市場具體可以分為三個層次的市場：第一類市場是低端市場，也就是小額農貸市場。該類市場可以繼續(xù)細化為三類，第一類是那些較為貧困，其基本生活難以得到保障的農戶，他們資金需求主要是為了滿足基本溫飽問題，金融機構對于此類客戶出于償還能力的考慮，一般不愿意對其進行貸款；第二類是那些可以維持簡單再生產(chǎn)能力的農戶，由于其打工收入或者自身積累已經(jīng)可以滿足基本生活所需，一般情況下是不需要貸款的；第三類是那些具有儲備項目，有擴大再生產(chǎn)需求的農戶，其資金需求較為旺盛，但是金融機構出于資金安全需要，要求其提供相應的擔保。

第二類市場是終端市場，其主要客戶群體是那些一般產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、縣域中小企業(yè)或者是大額農業(yè)貸款。這類市場群體大部分都出于創(chuàng)業(yè)期，其資金實力較差，缺乏合格抵押擔保財產(chǎn)、產(chǎn)品市場前景不明、財務信息透明度不高，但是其資金需求卻較大，貸款需求滿足率較低。

第三類市場是高端市場，其客戶主要是農村城鎮(zhèn)化、農業(yè)基礎設施、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于該類市場的風險較小，資金較為安全，收益較為穩(wěn)定，經(jīng)常成為商業(yè)銀行競爭的對象，因此其貸款需求滿足率也較高。

2.農村基礎設施較為薄弱

近年來，雖然國家不斷加大對“三農”的資金扶持力度，但是資金真正用于農業(yè)生產(chǎn)方面的較少，農村基礎設施較為薄弱的現(xiàn)狀沒有得到根本性的改變，甚至是一些農田水利設施建設的資金投入在不斷減少。農村薄弱的基礎設施建設和社會經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)不適應問題，成為限制社會發(fā)展和“三農”發(fā)展的瓶頸因素。并且，由于在農村地區(qū)，農業(yè)科研轉化滯后和農村科技水平較低，造成其科技服務體系不完善和不健全問題，農業(yè)基礎技術研究滯后的問題，缺少一批具有突破性的技術儲備。

3.農村現(xiàn)有生產(chǎn)資金難以滿足發(fā)展需求

農村現(xiàn)有生產(chǎn)資金難以滿足發(fā)展需求主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，農村財政資金嚴重不足，每年的支農資金十分缺乏，在支農發(fā)展方面心有余而力不足；其次，農村信貸政策較為嚴格，特別是在擔保條件要求方面較高，造成農行貸款投放額和投放面都難以滿足農業(yè)生產(chǎn)資金要求；最后，能夠爭取到的用于上級扶持農業(yè)發(fā)展項目的資金較少，造成金融農業(yè)領域的工商資本和社會資金較少。

4.農行內部機制方面存在不完善的地方

在我國農行的信貸條件、貸款流程、人員結構、機構設置等方面還存在難以滿足服務“三農”發(fā)展要求的問題，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，農行網(wǎng)點覆蓋面較低，機構不斷收縮；其次，農行人員結構有待優(yōu)化，特別是基層員工數(shù)量方面偏少；最后，農行的信貸準入條件要求較高，其貸款流程較為復雜。例如，在農行的信貸條件中，從信貸關系建立、評級、授信、放貸，其正常時間是1個月，而且其貸款流程較為復雜，準入門檻也較高，從而限制了那些有潛力的涉農客戶進行業(yè)務拓展。

二、農行服務“三農”舉措的新突破

針對農行在服務“三農”方面所存在的障礙和問題，主要可以從以下三個方面加以不斷突破。

1.要積極轉變服務“三農”思想觀念

隨著國家對“三農”各項扶持政策的落實，我國“三農”發(fā)展將面臨著更大的機遇和潛力，農村金融市場也將呈現(xiàn)出更大的發(fā)展空間。農行服務“三農”既是其相應國家建設社會主義新農村號召的客觀要求，也是其實現(xiàn)財務可持續(xù)盈利、拓展發(fā)展空間、提升銀行效益、合理定位的機遇。因此，農行各級機構一定要積極轉變思想觀念，認真履行其支農職責和使命，根據(jù)農村金融市場發(fā)展客觀實際，不斷調整其市場定位，對其業(yè)務品種進行不斷創(chuàng)新，從而提高農行滿足農村金融市場多層次、多元化金融服務需求。

2.要對其服務“三農”重點進行重新確定

我國區(qū)域經(jīng)濟呈現(xiàn)多元化發(fā)展問題。在我國東部及發(fā)達地區(qū)縣域，其城鄉(xiāng)一體化和經(jīng)濟發(fā)展水平都比較高，在此地區(qū)，農行要不斷強化和鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢，為其提供全面金融服務和高端金融產(chǎn)品，不斷增強農行在此地區(qū)的競爭力，提高整個銀行利潤的貢獻度；在我國中西部地區(qū)，由于城市經(jīng)濟的輻射帶動力較弱，農村勞動力轉移任務較為艱巨，農村產(chǎn)業(yè)化程度較低，農民收入水平較低，增長較為緩慢。在此地區(qū)，農行應該積極立足于以整體經(jīng)濟發(fā)展來帶動“三農”發(fā)展的戰(zhàn)略，積極為中心城市產(chǎn)業(yè)轉移和中西部縣域承接東部發(fā)達地區(qū)提供配套的金融服務，不斷推動我國縣域特色資源的發(fā)展，加強對中西部縣域的中小企業(yè)提供全面金融服務。

3.創(chuàng)新農行服務三農新模式

在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢日趨明顯的今天，為了更好服務“三農”事業(yè)發(fā)展，農行就必須要圍繞“商業(yè)化運作”核心理念，對組織架構、業(yè)務體系、管理制度進行全面創(chuàng)新，建立更適合“三農”事業(yè)發(fā)展的金融機構，以全新模式為三農發(fā)展提供金融服務。但是，由于我國農村經(jīng)濟發(fā)展問題較為復雜，加之“三農”問題時刻處于變化之中，對 “三農”問題的解決不可能一步到位的，農行必須要在未來不斷加強對農村金融問題的研究，對金融體系不斷進行調整，不斷創(chuàng)新金融服務新模式，持續(xù)不斷為“三農”事業(yè)發(fā)展提供更為強大的金融支持。

參考文獻：

［1］郭華海,吳春鋒.農業(yè)銀行有效支持“三農”的思考［J］.現(xiàn)代金融,2010(1):18-19

篇7

[關鍵詞] 新形勢 農機推廣 農業(yè)發(fā)展 重要性

[中圖分類號] S23 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2017）02-0229-01

1 現(xiàn)階段我國農機推廣中存在的主要問題

為了進一步對我國農業(yè)生產(chǎn)率進行有效提升，很多地區(qū)都開始運用農機進行相應的農業(yè)生產(chǎn)，但是在實際的農機推廣過程中還是存在較多的問題，在很大程度上嚴重影響和制約了這項工作的正常開展。不同地區(qū)對現(xiàn)代化農機的推廣程度也是存在較大的不同，并且現(xiàn)代農機類型相對單一，并不適合現(xiàn)代農業(yè)的進一步開展。因此經(jīng)過實踐研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代我國農機推廣中存在的主要問題主要展現(xiàn)在以下幾點：

1.1 農民的土地較為分散，并且現(xiàn)階段農村土地流轉使用效率較低，并不適合農機的推廣工作

自從改革開放實行以來，我國農村開始實行土地家庭承包責任制度，土地呈現(xiàn)分散化的趨勢，這主要是因為土地的質量好壞存在較大的差異，因此在實際進行土地調配的過程中存在的問題也比較多[2]。為此，各個地區(qū)為了將主要矛盾進行弱化，減少農民之間的矛盾紛爭，國家和政府將產(chǎn)量較高的田地和質量相對較好的田地也按照相應的比例進行了重新劃分和調整，很多農民的土地被劃分在不同的地段中。在這種形勢下，土地過于分散，十分不利于大規(guī)模的進行農耕。因此想要取得更為集中的土地，就需要農戶之間展開有效的協(xié)調和溝通，但是即便是農戶愿意將土地出租，只要有個別人不愿意出租，那么對整個土地流轉就將產(chǎn)生十分不利的影響，所以農機很難得到有效利用和發(fā)展。

1.2 農機推廣人員素質較低，沒能對其職能進行有效履行

由于現(xiàn)代農機推廣崗位是一項相對比較辛苦的工作，并且所得薪酬較低，因此很多高素質的人才并不愿意投入到這項工作的過程中。因此在實際農機推廣的過程中，我國十分缺少專業(yè)人才和相關農業(yè)宣傳人員。由于現(xiàn)階段我國基層農機推廣人員的配備存在明顯不足，因此在這項工作的開展過程中，很多工作人員并不能充分l揮自身職能，大大影響了這項工作的正常開展[3]。

1.3 基層農機推廣中，缺乏相應財政支撐

在實際進行農機推廣的過程中，大部分基層單位都不是很富裕，甚至比較貧窮，難以拿出較多的資金對農機推廣進行支持和鼓勵。針對這些問題的存在，國家就要拿出相應的財政資金進行支持基層農機推廣。

2 農機推廣對我國農業(yè)的重要性

2.1 農機推廣對提升農業(yè)產(chǎn)量有著明顯幫助，促進糧食安全

我國土地遼闊，有著大量的種植耕地，但是在這個基礎上，我國人口也十分密集，因此怎樣在有限的土地上養(yǎng)活越來越多的人口也會死我國現(xiàn)階段研究的主要問題。因此針對這種問題，就需要進一步提升根本耕地的利用效率，達到物盡其用的效果和目的。在這個基礎上進行農機的推廣不僅能對產(chǎn)量進行有效提升，同時還將進一步實現(xiàn)農業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。作為先進生產(chǎn)力的代表，農機設備將極大地促進我國農業(yè)發(fā)展和農業(yè)文明建設，對促進現(xiàn)代城鄉(xiāng)的和諧發(fā)揮將起到十分有效的幫助作用。同時，在現(xiàn)代農業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中加強對農機的推廣和使用，也是建設社會主義新農村的一項重要要求[4]。

2.2 農機的推廣在很大程度上降低了農民的勞動強度，對增強其收入，提升其生產(chǎn)積極性將產(chǎn)生十分重要的幫助

農機的發(fā)展和推廣，在很大程度上推動了我國農業(yè)生產(chǎn)中的機械化程度和水平，這就使得現(xiàn)代農業(yè)中人力勞動將大大減少，而這部分人在收獲農業(yè)經(jīng)濟利益的同時還可以適當?shù)膹氖缕渌袠I(yè)的工作，提升其經(jīng)濟收入水平。也就意味著機械化水平的提升，在一定程度上將使得我國現(xiàn)階段的農業(yè)結構得到更好的調整和發(fā)展，為進一步實現(xiàn)農業(yè)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代化提供更大的基礎和幫助。

2.3 農機推廣對提升農業(yè)生產(chǎn)力，鞏固農業(yè)的在國民經(jīng)濟中的地位有著重要幫助

農業(yè)作為我國經(jīng)濟的重要組成環(huán)節(jié)，保護其穩(wěn)定發(fā)展也是對社會穩(wěn)定進行保障的一項重要要求。農業(yè)機械化發(fā)展是進一步實現(xiàn)農業(yè)生產(chǎn)化的必要條件，而農機新機具和新技術的推廣也是促進科學成果發(fā)展的一項重要手段。

在很多地區(qū)，人們?yōu)榱耸斋@更多的經(jīng)濟效益選擇外出打工，因此適當?shù)膶r機進行推廣，不僅能大大減少勞動力輸出，同時還能帶來較為可觀的經(jīng)濟利益，為更好的實現(xiàn)農業(yè)化建設和現(xiàn)代化發(fā)展將起到十分有效的推動和促進作用。

結束語

綜上所述，我國作為一個農業(yè)大國，雖然社會發(fā)展水平和科學技術水平都得到了提升，信息時代的到來更是促進了我國農業(yè)的發(fā)展。但是縱觀農業(yè)整體發(fā)展來看，仍然存在問題。特別是農機推廣工作的開展，始終沒有得到相應的重視，因此在一定程度上使得這項工作的開展始終沒有得到相應完善。通過本文的研究，希望相關單位和農業(yè)種植人員對農機推廣的重要性引起更多的關注和重視，為進一步發(fā)展農業(yè)提供幫助。

參考文獻

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[2] 楊云鳳.正確認識農機推廣工作服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展大局[J].吉林農業(yè)，2015，155（22）：43.

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【關鍵詞】農村信用合作 合作銀行 轉型 過程

我國的農村信用合作社一直以來都是實行農民自主經(jīng)營管理的，它是為農民群眾提供金融服務的服務機構，它在農民的生產(chǎn)與生活中扮演著不可或缺的角色，給農民的社會生活提供了便利，對于農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的推動性作用。近年來，我國農村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農業(yè)的現(xiàn)代化及城市化的步伐越來越快，這一變化指出了我國農村信用合作社向合作銀行轉型思考的必須性，我國農村信用合作社的轉型對于構建社會主義新農村藍圖具有重要的作用，同時，這也是我國社會主義新農村建設的需求。

一、我國農村信用合作社向合作銀行轉型的大勢所趨

我國農村信用合作社向合作銀行轉型既是我國經(jīng)濟社會發(fā)展及社會主義新農村建設的大勢所趨，同時也是我國農村完善金融服務工作的必然要求。

首先，我國農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，對于農村信用合作社的轉型提出了要求。伴隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，以往的農村金融服務工作已經(jīng)不能滿足農民發(fā)展的需求了。這種需求在融資方面最為明顯，傳統(tǒng)的農村信用合作社融資方式是村民集資，但是農業(yè)的現(xiàn)代化，促使農民不斷的引進先進的生產(chǎn)設備，因此，對于資金的需求越來越大，以往的融資方式無法滿足這種需求。

其次，我國農村信用合作社的經(jīng)營內容亟待完善。傳統(tǒng)的農村信用合作社的經(jīng)營內容較為單一，農民無法通過信用合作社，將自身的財產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，這種完善的金融服務內容急需轉型來實現(xiàn)。

最后，我國農村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務規(guī)模較小，同時盈利能力較低。這種特點注定了金融機構無法為農民提供更多的財產(chǎn)性收入，同時也無法滿足農民對于擴大再生產(chǎn)的資金需求。

二、我國農村信用合作社向合作銀行轉型的過程

近年來，我國農村經(jīng)濟發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)鏈化的發(fā)展模式，因此，我國農村信用合作社的業(yè)務經(jīng)營范圍已經(jīng)難以滿足農村經(jīng)濟對資金及金融服務的需求，我國農村信用合作社向合作銀行轉型已經(jīng)成為了社會發(fā)展的現(xiàn)實需求。

（一）我國農村信用合作社向合作銀行轉型要做好業(yè)務轉型的工作

1.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當拓展資產(chǎn)業(yè)務。近年來，我國農業(yè)發(fā)展迅速，農產(chǎn)品大量進入市場，農業(yè)市場化水平逐步提升，我國農村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務可以沿著產(chǎn)業(yè)鏈向非農產(chǎn)業(yè)等利潤更加豐富的產(chǎn)業(yè)進軍，同時，向更加寬闊的地域性進軍，為合作銀行創(chuàng)造更寬闊的資金貸放市場。

2.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當拓寬融資渠道。我國農村信用合作社應當不斷的拓寬融資渠道，在負債管理方面與現(xiàn)代銀行接軌。傳統(tǒng)的農村信用合作社以吸收農民的個人存款為重要的融資渠道，這種方式具有一定的分割性與封閉性。應當逐步將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與其他的社會資本融入農村信用合作社的融資范圍，提升合作銀行對非農資本的吸納能力，為轉型準備充足的資金基礎。

3.我國我國農村信用合作社向合作銀行轉型應當不斷豐富中間業(yè)務。農業(yè)的現(xiàn)代化，為市場提供了更多的農產(chǎn)品，農村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐步發(fā)展，對于自身資金運營水平的要求逐步提升，因此就需要銀行及金融服務機構提供一定的咨詢業(yè)務。轉型需要一定的現(xiàn)代金融人才，形成轉型的智力支持。

三、我國農村信用合作社向合作銀行轉型需要注意的問題

我國農村信用合作社向合作銀行轉型需要遵循一定的市場發(fā)展規(guī)律，同時還要注意轉型過程中的關鍵性問題，做到發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

首先，農村信用合作社的轉型應該緊跟時代步伐，不斷的引進先進的電子計算機設備，逐步實現(xiàn)農村合作銀行的信息化及電子化。我國相關部門對于金融機構的監(jiān)督和管理是建立在規(guī)范化的機構運作基礎之上的，而以往的合作社缺乏規(guī)范的管理形式與方法，不利于我國相關政策的制定。實現(xiàn)農村合作銀行的信息化及電子化一方面有利于提高財務工作的工作效率及準確率，另一方面，有利于拓展合作銀行的業(yè)務，促進合作銀行參與金融活動的能力。

其次，農村信用合作社向合作銀行轉型需要調整和改善銀行的業(yè)務流程。一方面要重視對客戶需求的滿足，另一方面需要重視銀行的良性運轉。不單單要重視前臺的服務，更要重視后臺的管理，努力建設更加完備的后臺評估分析機構及后勤保障機構，評估分析機構是銀行能夠提供可靠的例如：信用評估、項目評估咨詢及風險管理等中間業(yè)務的重要保證。同時，農村信用合作社向合作銀行轉型建設過程中要完善相應的機構建設和人員配置，改變這種運作服務環(huán)節(jié)欠缺、內容單一的問題，將農村合作銀行的建設落到實處。

四、結語

我國農村信用合作社向合作銀行轉型能夠更加直接地為我國金融服務業(yè)務的發(fā)展和完善提供有力支持，緩解我國國民經(jīng)濟發(fā)展過程當中由于金融服務機構的數(shù)量有限問題而產(chǎn)生的對工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的消極影響。合作社的轉型和合作銀行的建設需要立足農村金融發(fā)展的實際情況，根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的基本規(guī)律，不斷的探索轉型的過程，發(fā)現(xiàn)轉型當中的問題，最終解決問題，實現(xiàn)我國農村合作社的成功轉型。

參考文獻

[1]張金梅.農村信用合作社：問題與對策[J].理論導刊，2000（05）.

[2]江蘇省農村信用合作社聯(lián)合社[J].群眾，2004（02）.

篇9

關鍵詞：長尾理論；農行；掌上銀行

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

近年來，傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境面臨內外交困。在因特網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的催動下，產(chǎn)業(yè)中原本眾多不起眼的小市場可以整合成與主流市場匹敵的新市場。同時針對每個小市場的個性化需求，為其量身定制產(chǎn)品和服務，通過高度敏捷的過程、柔性的整合，以規(guī)模批量低成本生產(chǎn)的方式為客戶提供量身定制的服務。不斷研究、整合小市場的過程，實則是深度開發(fā)整合客戶需求的藍海戰(zhàn)略。

本文對此做出針對性調研，旨在運用家庭生命周期理論，對金融消費者中的青年客戶群體的金融需求做定性和定量研究，并針對調研得出的金融需求量身制定出的財富管理方案，同時結合青年客戶群體的個性特征，將個性定制的方案和服務融入我行的掌上銀行APP中，通過掌上銀行這一利器，使得低成本、個性化滿足客戶金融消費需求變成現(xiàn)實。力求用一款APP精確擊中、包攬整個青年客戶群體的金融消費需求。使億萬處于財富積累起步階段的青年客戶群體匯聚成一個新的龐大的資產(chǎn)蛋糕，成為農行下一個利潤增長點。

普通個人零售類客戶的財富管理需求普遍存在，由于客戶群體龐大，個體資金量小，個體客戶資金貢獻度小，銀行人工成本高等多重原因，為此類大眾客戶群提供一對一、面對面的財富管理服務并不現(xiàn)實。然而，網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)時代的到來，后臺云數(shù)據(jù)庫分析處理技術的成熟等條件成熟，使得農行完全可以依托掌上銀行渠道搜集客戶個人喜好與需求，并針對客戶所屬細分目標客戶群個性化特征，為其量身定制服務和產(chǎn)品，依托高度敏捷的過程和柔性的方式，批量化、規(guī)?；癁榇蟊娍蛻羧禾峁﹤€性化服務方案。在這整個過程中，掌上銀行這一渠道是至關重要的傳導渠道以及方案實現(xiàn)的樞紐。

私人定制服務已然成為一種新興經(jīng)濟形式且逐漸風靡：根據(jù)消費者的私人喜好、個性特征，為消費者提供適宜的個性化服務方案。這種定制服務因為從源頭對癥下藥，故而深得消費者歡迎。而做到個性定制服務的第一要素則是徹底的了解你的客戶，包括客戶的年齡、性別、身份特征、社會地位、教育經(jīng)歷、家庭情況等等個性特征，如此細致的了解每個客戶的個性特征，看似只有與客戶深入長期的面對面溝通交流才能做到。但是，只要設計得當功能創(chuàng)新到位，掌上銀行這一電子渠道使得大規(guī)模獲取客戶資料成為可能。

一、用戶基本身份確定

在用戶激活使用掌上銀行時，確保后臺數(shù)據(jù)與手機銀行數(shù)據(jù)互通，通過用戶在銀行后臺既存的基本身份信息，確定用戶所屬具體細分市場，根據(jù)前文研究的不同用戶市場需求點對掌上銀行用戶做初步定位，并后臺適配合適的產(chǎn)品信息以及營銷信息。

二、“身份標簽滑滑滑”

基本身份確定只能初步認定客戶的大類身份信息，很多具體的個性化特征不能夠確定。為了能夠獲取更為豐富的用戶個性特征，做到精確營銷，掌上銀行可以在激活后第一個界面加入一個身份標簽滑滑滑的功能，情景模擬如下。手機銀行激活成功后，即在用戶界面上出現(xiàn)左右兩個相對的選項和配圖，供用戶左右滑動選擇，例如：用戶界面上出現(xiàn)：A、我是辣媽 B、我是單身貴族，用戶在簡簡單單的左右滑動選擇時，就已經(jīng)再為豐富用戶特征、個性定制服務打下身份基礎。

1.創(chuàng)新策略一：信息自動定位適配，精確的事前營銷策略

做好細分目標用戶定位后，掌上銀行的重頭戲是做好點對點的營銷信息推送。這對后臺數(shù)據(jù)適配和傳輸功能要求很高。

舉例說明，當用戶的所有身份識別數(shù)據(jù)傳輸?shù)胶笈_，后臺通過數(shù)據(jù)分析，自動識別為家庭成長階段用戶，同時通過“身份標簽滑滑滑”模塊數(shù)據(jù)以及其他云數(shù)據(jù)，精確識別出用戶屬于白領辣媽二次細分客戶群。后臺系統(tǒng)可以根據(jù)具體的用戶身份特征，自動適配出與用戶需求相應的我行產(chǎn)品，如本例中的適合白領辣媽的漂亮媽媽信用卡、汽車分期、海淘信用卡（悠游世界卡）、基金定投、黃金定投、消費金融貸等產(chǎn)品信息。

如上圖所示，當后臺接收的數(shù)據(jù)能夠自動識別出用戶為單身階段用戶，根據(jù)問卷調研得出用戶的主要金融需求點為個人消費品、投資理財儲蓄以及購車，系統(tǒng)自動向用戶不定期發(fā)送相對應的個人金融消費快捷分期貸產(chǎn)品信息（如蘋果6S分期購機優(yōu)惠信息）。

2.創(chuàng)新策略二：核心功能創(chuàng)新――個人定制財富管理策略

個人財富管理的定義不僅局限于理財，更包括財富診斷、財富規(guī)劃、財產(chǎn)保值增值等多項功能。由于客戶需求的差異性和商業(yè)銀行資源的有限性，商業(yè)銀行不可能為每一個客戶提供純個人定制的產(chǎn)品和服務，也沒有一款產(chǎn)品和服務能夠同時滿足所有客戶的需求。因此，應在充分利用客戶信息管理的基礎上，對癥下藥，結合客戶的消費大數(shù)據(jù)分析，按季出賬，匯總生成客戶財富賬單，并適時生成下一季度財富規(guī)劃。

篇10

1 適時調整不同行業(yè)在信貸總量中的比例

查爾斯亨利道（音）的道士理論，明確提出，一個企業(yè)的好壞是由三個部分組成，宏觀經(jīng)濟決定了一個企業(yè)好壞的30%，行業(yè)決定了一個企業(yè)的50%，企業(yè)自身決定了20%，企業(yè)做得最重要的決策是在什么時間、什么地點、進入什么行業(yè)，這是企業(yè)做的最大的決定。當一個行業(yè)上升的時候，幾乎所有企業(yè)都賺錢。如果當一個行業(yè)開始進入下行周期的時候，大半的企業(yè)下沉的速度會比下降的速度快很多。不少企業(yè)發(fā)現(xiàn)了宏觀經(jīng)濟的變化、行業(yè)的轉換，也在調整自己的戰(zhàn)略，轉換發(fā)展方式。金融機構作為實體經(jīng)濟提供血液的行業(yè)，需要在不同的經(jīng)濟狀況下調整行業(yè)分布。

目前企業(yè)進入下降通道，房地產(chǎn)行業(yè)下滑，外貿疲軟，導致相關行業(yè)跟著下滑。房地產(chǎn)、鋼鐵、玻璃、水泥等產(chǎn)能過剩明顯，沙石、混凝土、木材、家電等也跟著下滑。但是新型的行業(yè)跟著興起，環(huán)保產(chǎn)業(yè)、信息消費、智慧城市建設，棚戶區(qū)改造，以及農業(yè)、水利等投資加大，發(fā)展提升。新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)升級和消費升級在提升。中國已經(jīng)成為亞洲最大的消費市場之一。

以縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農村市場是農商行耕耘的主陣地。農村養(yǎng)老、農業(yè)觀光、農村建設、農村消費等。特別是現(xiàn)在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農民工在不斷增加，農產(chǎn)品的的加工和網(wǎng)絡銷售在農村興起。中央扶貧政策和社保的普及，農民的消費在不斷釋放，網(wǎng)絡消費、旅游消費、出口消費等消費方式也不斷出現(xiàn)。

農商行信貸結構需要盡快跟著宏觀經(jīng)濟和行業(yè)進行調整。從偏重資產(chǎn)的行業(yè)轉到側重資金流動快的行業(yè)；從房地產(chǎn)相關的行業(yè)轉換到消費相關的行業(yè)；從能源消耗大的行業(yè)轉換到環(huán)保、節(jié)能的行業(yè)；從側重生產(chǎn)性行業(yè)轉換到商貿流通性的行業(yè)；從一般加工型企業(yè)轉換到擁有自主創(chuàng)新能力的企業(yè)。如果農商行不能快速有效地轉換信貸結構，那么這些信貸需求，將會被互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新性的金融機構占有，農商行品牌形象也將失去未來信貸主體的認同。以沭陽縣為例，該縣屬于人口大縣，房地產(chǎn)相關行業(yè)占比高，木材加工相關的行業(yè)前期發(fā)展較快，相應的貸款占比較高。同時消費比較旺盛，花卉、特種養(yǎng)殖也發(fā)展迅速。新型行業(yè)如網(wǎng)絡創(chuàng)業(yè)和快遞發(fā)展良好。輕資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)、現(xiàn)代化的消費越來越多，土地流轉加快，傳統(tǒng)信貸機構還沒有及時調整信貸政策，推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

2 將第一還款來源作為重要的思維方式納入信貸體系

一個完整經(jīng)濟周期是從復蘇到高漲，然后是危機、蕭條。從大航海時代開始，西方國家經(jīng)歷了無數(shù)輪，但是中國只經(jīng)歷了一個經(jīng)濟周期的一部分，甚至是一半，還沒有經(jīng)歷到危機、蕭條。經(jīng)濟危機實質就是產(chǎn)能過剩，主要特點是危機和蕭條，帶來整個經(jīng)濟的波動。

重資產(chǎn)思維方式在國內金融機構中根深蒂固。在國內經(jīng)濟的上行階段，大部分的企業(yè)主營業(yè)務不斷增長，現(xiàn)金流穩(wěn)步上升。跟著上升經(jīng)濟形勢，銀行也是高歌猛進，大部分客戶的現(xiàn)金流持續(xù)穩(wěn)定上升，資產(chǎn)價值增加，交易活躍，抵押物也在不斷增值，容易處分，所以銀行簡化對現(xiàn)金流詳細分析具有經(jīng)濟背景。大部分金融機構都將資產(chǎn)作為重要衡量指標，忽視第一還款來源。多年重資產(chǎn)習慣和思維已經(jīng)深入到銀行大部分人員血液中。

農商行需要盡快將信貸思維方式轉變到重視現(xiàn)金流上?，F(xiàn)在經(jīng)濟進入下行軌道，產(chǎn)能過剩，“錢不好賺”成了很多人共識。小微企業(yè)和農戶貸款本來抵押物不足，隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，他們的資產(chǎn)可以參考的價值更低。隨著中央提出供給側改革，農商行作為小微企業(yè)貸款主力軍需要改變思維慣性，調點放在第一還款來源，重視現(xiàn)金流分析，側重對企業(yè)造血能力分析，對上下游供應鏈做出價值判斷和分析。對于小微企業(yè)財務制度不健全缺陷，農商行更需要調整調查方式，增加科技手段，提升對價值鏈和現(xiàn)金流分析判斷。

3 調整擔保物種類和結構

房地產(chǎn)占據(jù)了抵押物絕對高比例，在經(jīng)濟上行時期，房地產(chǎn)具有保值、增值功能，容易變現(xiàn)，獲得了金融機構青睞。經(jīng)濟下行，房地產(chǎn)跟著縮水，價值波動增加，變現(xiàn)難度加大。在中小城市，房地產(chǎn)過?，F(xiàn)象更是明顯，交易清淡，手持現(xiàn)金人越來越多。江蘇北部有些經(jīng)營較弱農商行，手中持有大量房地產(chǎn)為主要抵債資產(chǎn)，無法及時變現(xiàn)。

農商行需要調整對于擔保物態(tài)度，尋找可以保值、增值，容易變現(xiàn)的擔保物，如黃金、存單、持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金收入（如租金、分紅），應收賬款等這類擔保物。而房地產(chǎn)更需要在經(jīng)濟角度以現(xiàn)金流作為主要評估方法進行篩選，選擇地理位置好、租金收益穩(wěn)定的房產(chǎn)。特別應當重視應收賬款，應收賬款具有變現(xiàn)快，優(yōu)質應收賬款具有不減值等優(yōu)點，所以保理業(yè)務在國內外高速發(fā)展，國內的各大銀行的保理業(yè)務也在高速發(fā)展，但是應收賬款一直被農商行忽視。很多的農商行還沒有充分將應收賬款作為主要的擔保資產(chǎn)提上議事日程。農商行應當積極行動，將容易變現(xiàn)的資產(chǎn)作為主要的擔保物來提升信貸水平和信貸發(fā)展。

4 增加以供應鏈為中心的創(chuàng)新產(chǎn)品

經(jīng)濟下行，資產(chǎn)縮水，抵押、質押物不足，中小企業(yè)的資金缺口更大，融資更難。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品對擔保要求高；信貸資金易流出實體，用于投機，導致風險增大。供應鏈是以行業(yè)的整體供應鏈的價值作為評估，以整體的供應鏈的監(jiān)控為核心監(jiān)控貨物流、資金流來控制風險，所以供應鏈金融可以有效解決了中小企業(yè)擔保不足導致的融資難問題，讓信貸資金流入實體；可以給銀行帶來存款、貸款、中間業(yè)務等其他收益。國內大型銀行和城商行幾乎都建立了供應鏈金融事業(yè)部，其信貸的占比不斷擴大，有很多金融機構將供應鏈金融作為未來主要的發(fā)展方向，在科技支撐和人才方面加大資源支持。

農商行需要將供應鏈金融作為重要的戰(zhàn)略進行發(fā)展。供應鏈金融特別適合擔保不足的小微企業(yè)，但是對于金融機構的自身也提出了要求，這些要求對于農商行來說是挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在戰(zhàn)略上沒有重視，投入上不足，人才不夠等成為農商行構建供應鏈金融的主要障礙。

5 調整客戶服務的方式和內容

沒有受過創(chuàng)業(yè)培訓個體創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)，管理嚴重不足，導致壽命很短，也給農商行貸款帶來風險。銀行組建了很多為內部服務部門，完全可以轉變思路，由拼價格、拼費用、拼關系轉換為拼服務。

5.1 由被動的貸后檢查轉變?yōu)橹鲃涌蛻舴?/p>

銀行放貸之后，主要是通過貸后管理對客戶進行檢查、管理和服務，其積極性和要求遠遠無法和貸前信調查主動和深入?？蛻艚?jīng)營中所存在風險難以發(fā)現(xiàn)或者發(fā)現(xiàn)風險為時已晚，企業(yè)經(jīng)營已經(jīng)發(fā)生很大變化。經(jīng)濟下行周期中，銀行貸后管理也需要進行調整，積極主動地介入客戶經(jīng)營之中，更早地知曉企業(yè)的經(jīng)營信息，及時地提出化解危機的方式方法，對風險提前進行預防、管理，同時有利于提升小微客戶的管理能力。

5.2 由存款或者貸款的階段轉變?yōu)槿痰目蛻舴眨?/p>

目前，農商銀行的服務主要是存款和貸款，階段性割裂的現(xiàn)象比較明顯。如何從階段性的服務轉變?yōu)槿鞒痰姆?，是需要進行轉變。存貸掛鉤就是一種打破階段性割裂，向全流程的客戶服務的一種嘗試，就產(chǎn)生了1+1>2的協(xié)同效應。將存款、貸款和貸后管理以及提升客戶經(jīng)營能力的服務融合起來，打破流程的割裂，為客戶提供綜合性的金融服務和咨詢。

5.3 由靜態(tài)咨詢轉變?yōu)閯討B(tài)服務

客戶服務主要理解成被動性、靜態(tài)的咨詢分析，主要集中在貸款、存款咨詢、業(yè)務辦理等，很少積極主動地深入客戶事務中去了解客戶的需求、變化、發(fā)展。小微客戶的金融知識欠缺，積極主動的咨詢意識較弱。農商行需要轉變方向，加大對于客戶的主動服務，深入客戶的業(yè)務發(fā)展之中，真正做到“急客戶所急，想客戶所想”，提供他們應當需要的服務，而不是他們詢問的服務。這樣不僅從情感上獲得客戶的信任，更從客戶的角度成為合作伙伴，從而獲得持續(xù)而穩(wěn)定的客戶群；也從傳統(tǒng)的競爭中轉換為客戶發(fā)展中的咨詢發(fā)展顧問。

經(jīng)濟發(fā)展狀況在不斷變化，農商行要跟上發(fā)展的步伐，只有不斷轉型，圍繞客戶做文章，才能在縣城區(qū)域做強做優(yōu)。轉型之路永遠在路上。