導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對聯(lián)上下聯(lián)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、對聯(lián)分上下聯(lián)時，上仄下平是常例。

2、面對大門右手方是上首，左手為下首，對聯(lián)講究平仄，上聯(lián)最后一個字為仄音，下聯(lián)最后一個字為平音，一聲二聲為平，三聲四聲為仄。

3、按因果關(guān)系分，因是上聯(lián)，果是下聯(lián)，因?yàn)榉彩孪扔幸蚝笥泄词虑榈拇笮》?，小在前大在后先有家后談國，所以范圍小的是上?lián)。范圍大的是下聯(lián)。

4、按時間先后來區(qū)別，上聯(lián)在前，下聯(lián)在后，有個時間先后的順序，基本上是右邊貼上聯(lián)，左邊貼下聯(lián)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

不同類別的競爭情報(bào)可以選擇不同的搜集方法，其所產(chǎn)生的成本、價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。實(shí)地調(diào)研能掌握第一手信息，其搜集的情報(bào)更為真實(shí)可靠，利用價(jià)值較高，但其成本和風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)更高。不入虎穴焉得虎子，為了降低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地調(diào)研搜集情報(bào)，一般需要為調(diào)研人員包裝一個新的身份，從而深入內(nèi)部獲取更多有價(jià)值的情報(bào)，而通常這個新包裝的身份必須是被調(diào)查對象樂于接受的，比如客戶、商、經(jīng)銷商，甚至是應(yīng)聘者等。實(shí)地考察競爭對手的生產(chǎn)基地、倉庫庫存、銷售門店、參展展會等，從其固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)設(shè)備更新、產(chǎn)品品類、存貨流通、銷售實(shí)況、職工生產(chǎn)辦公等情況了解該企業(yè)的產(chǎn)能規(guī)模、銷售規(guī)模及其在行業(yè)中的地位。實(shí)地調(diào)研前，調(diào)研人員需要做好前期的準(zhǔn)備工作，至少對被調(diào)研對象得有一個整體的認(rèn)識、對其所處的行業(yè)有所了解，談吐和行為舉止得符合事先所包裝的身份定位，最好能得到被調(diào)研對象的認(rèn)可和接受，以便更好的開展情報(bào)搜集工作。

當(dāng)然除了實(shí)地走訪，通過電話采訪、報(bào)刊、雜志、廣播、電視、上市企業(yè)財(cái)報(bào)等各種媒介也能獲取競爭對手的信息，挖掘競爭對手的情報(bào)。如今隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，越來越多的企業(yè)建立了自己的企業(yè)網(wǎng)站，同時進(jìn)駐淘寶、京東等大型電子交易平臺，為競爭情報(bào)的獲取提供了更多的選擇，而且通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式搜集的情報(bào)，其成本和風(fēng)險(xiǎn)均相對較低。情報(bào)搜集員可以通過搜索引擎檢索、大型權(quán)威站點(diǎn)收集情報(bào)，也可以通過微博這種新興的網(wǎng)絡(luò)媒體開展情報(bào)工作。還可以進(jìn)入競爭對手的官方網(wǎng)站，從網(wǎng)站構(gòu)造、頻道設(shè)置、功能體驗(yàn)、網(wǎng)站排名、網(wǎng)站收錄、訪問流量等情況全方位了解競爭對手的網(wǎng)絡(luò)營銷推廣情況，從中挖掘利己情報(bào)。瀏覽網(wǎng)站的同時還能以不同身份與其網(wǎng)上客服人員進(jìn)行溝通交流，有技巧性地引導(dǎo)其透露一些較為機(jī)密的情報(bào)信息。另外，需關(guān)注競爭對手在各門戶網(wǎng)站的廣告投放情況，密切留意其近期動態(tài)，以便及早規(guī)劃自己的廣告策略以應(yīng)對競爭對手。而電子交易平臺統(tǒng)計(jì)的競爭對手的某一產(chǎn)品的交易記錄，為獲取競爭對手的部分銷售數(shù)據(jù)提供了便利，從中能大體了解競爭對手的產(chǎn)品在電子渠道的售價(jià)、銷量、交易額等信息，從而測算出競爭對手電子渠道銷售規(guī)模。

以上所述的均是搜集一些比較零散的、粗糙的、宏觀的競爭對手情報(bào)，要想獲取競爭對手更為系統(tǒng)的、完善的、精確的、連續(xù)性的情報(bào)，建議委托或外包給專業(yè)的競爭情報(bào)服務(wù)商來完成，專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)企業(yè)有更好的資源和渠道能深入競爭對手內(nèi)部把握最新情報(bào)?，F(xiàn)在國內(nèi)有不少競爭情報(bào)服務(wù)商，其中賽立信競爭情報(bào)研究不失為一個好選擇，其在競爭情報(bào)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)與資源，是國內(nèi)目前服務(wù)最完善，運(yùn)作最規(guī)范、專業(yè)化程度最高的競爭情報(bào)服務(wù)商。

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ ；跨境電子商務(wù)；發(fā)展

中圖分類號：F724.6；F752.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0136-03

“互聯(lián)網(wǎng) +”指的是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但是這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。跨境電子商務(wù)指的是電子商務(wù)應(yīng)用過程中一種較為高級的形式，是不同國家或地區(qū)間的交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)信息平臺進(jìn)行交易，將傳統(tǒng)貿(mào)易中的展示、洽談和成交環(huán)節(jié)數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品進(jìn)出口的新型貿(mào)易方式。

一、“互聯(lián)網(wǎng) +”背景下我國跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀

隨著跨境電子商務(wù)的交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，跨境電子商務(wù)占我國進(jìn)出口貿(mào)易占比例不斷增長?？缇畴娮由虅?wù)以出口業(yè)務(wù)為主，出口跨境電商有望延續(xù)快速發(fā)展態(tài)勢?？缇畴娮由虅?wù)以業(yè)務(wù)為主，跨境模式逐漸興起且有擴(kuò)大的趨勢。并且，國家加大了對跨境電商的扶持力度，體現(xiàn)出其作為發(fā)展催化劑的重要作用，這為跨境電商未來的發(fā)展提供了必要的內(nèi)生性動力。

（一）跨境電商交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

當(dāng)前世界貿(mào)易增速趨于收斂，為開拓市場、提高效益，跨境電子商務(wù)做了有效的準(zhǔn)備，提供了有利的渠道，讓越來越多的商家開始著力于降低物流成本、縮減流通渠道，從而拉近與國外消費(fèi)者距離。近年來，隨著跨境電商貿(mào)易的快速增長，在2012年我國外貿(mào)進(jìn)出口總額已經(jīng)超過了美國，成為世界進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模最大的國家。

（二）跨境電商進(jìn)口比重不斷增長

我國出口貿(mào)易總額占總進(jìn)出口額的近九成。隨著網(wǎng)購市場規(guī)模的逐漸擴(kuò)大以及越來越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)上購物方式，相信未來進(jìn)口電商會有相當(dāng)不錯的發(fā)展。境外購物這一方式正受到越來越多國內(nèi)消費(fèi)者的歡迎，所以，未來幾年預(yù)計(jì)跨境電商進(jìn)口的所占的份額將會呈現(xiàn)上升趨勢。

（三）跨境商以B2B為主，B2C所占比例逐漸增大

跨境電商以運(yùn)營模式可分為B2B和跨境零售，跨境零售又包括B2C和C2C。目前，外貿(mào)B2B占主導(dǎo)地位，以阿里巴巴與環(huán)球資源為代表的B2B模式主要是以信息與廣告為主，憑借收取會員費(fèi)和營銷推廣費(fèi)盈利。因?yàn)榇蟛糠值耐赓Q(mào)B2B單筆交易金額較大的訂單需要進(jìn)行多次的面談協(xié)商才能簽訂成功，所以，在B2B模式經(jīng)營的情況下，商家一般只在線上進(jìn)行貿(mào)易信息的與搜索，最終交易會在線下完成。然而，零售跨境電商直接面對的是最終消費(fèi)者，消費(fèi)者在線上進(jìn)行搜索和挑選后直接線上成交，相對來說線上成交的幾率會大很多，所以，目前跨境零售在跨境電商中所占比重逐漸增長。

二、我國跨境電子商務(wù)的發(fā)展特征

（一）參與跨境電商的主體發(fā)生變化

首先，賣家端從原來草根開始創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)商逐漸發(fā)展壯大起來，他們已經(jīng)開始正規(guī)化運(yùn)作自己的企業(yè)了，這是一類群體，已經(jīng)非常成熟。另外，工廠和傳統(tǒng)的外貿(mào)商，也開始批量進(jìn)入，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式包括傳統(tǒng)專業(yè)市場轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)專業(yè)市場轉(zhuǎn)型升級。其次，買家端也有很多的變化。根據(jù)尼爾森的數(shù)據(jù)，在海外的買家，以美國為例，B2B的采購是B2C的2.5倍。就是說，在美國電商本土的采購已經(jīng)成為一個主流，或者說是一個非常龐大的市場。很多企業(yè)習(xí)慣于通過本土的電商公司采購自己所需的一些商品，比例上有59%的采購商是通過在線采購的。本土電商的體驗(yàn)和跨境電商的體驗(yàn)越來越接近了，這就是通過我們政策、技術(shù)不斷地演進(jìn)和改進(jìn)，跨境電商的體驗(yàn)將來和本土電商的體驗(yàn)趨于一致，隨著這個大的趨勢，很多本土本身就有電商采購習(xí)慣的企業(yè)，很容易轉(zhuǎn)型為跨境電商的買家。原來他們通過本土采購，現(xiàn)在可以通過跨境電商直接采購到來自于中國的商品。

（二）跨境電商進(jìn)出口增長迅猛

截至2015年年末，我國總出易額中85.6%的比重來自跨境電商。盡管目前跨境出口電商發(fā)展迅猛，有著大好發(fā)展形勢，然而跨境進(jìn)口電商卻遭到冷遇，當(dāng)前跨境電商進(jìn)易額不足15%。為發(fā)展我國進(jìn)口貿(mào)易，達(dá)到進(jìn)出口平衡，因此，國家對我國進(jìn)口貿(mào)易予以了優(yōu)厚的稅收政策。當(dāng)前我國進(jìn)出口貿(mào)易關(guān)系中，仍是以出口為主、進(jìn)口為輔。在出口端，有美國和歐盟等大宗消費(fèi)市場，與此同時東盟十國等群體增長崛起；在進(jìn)口端以澳洲、美國、意大利、韓國等發(fā)達(dá)國家。在跨境電商的出口端，俄羅斯、印度、東盟、巴西等地區(qū)和國家的新興交易市場迅速崛起。目前，我國的三大跨境電商貿(mào)易對象為美國、歐盟地區(qū)、東盟地區(qū)，其市場交易額分別為17%、15%和11%。我國跨境進(jìn)口端，產(chǎn)品品類主要包括化妝品、母嬰產(chǎn)品、中小型電器等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品，進(jìn)口國主要為日本、韓國、荷蘭、德國等發(fā)達(dá)國家。

（三）跨境電商全球品牌化

在前幾年跨境電商里面，很多的跨境賣家都沒有太多的品牌意識，他們的構(gòu)成就是中小型企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)公司。草根的都是抓貨去賣的模式。這兩年隨著工廠、品牌商和貿(mào)易商的批量介入，以及很多很早開始做網(wǎng)商的跨境賣家成長起來，他們開始注重品牌。在跨境方面品牌可能更重要一些，因?yàn)榭缇车牟少彛I賣雙方需要互相信任，賣家通過信用的方式讓買家下單，從賣家的角度，除了平臺提供的很多信用產(chǎn)品之外，打造自己的信任率也是保持長期發(fā)展很重要的舉措。

（四）全球聯(lián)動

借著政府這些政策，“一帶一路”和網(wǎng)上絲綢之路的建設(shè)也在開拓很多線下和國際間的合作。以敦煌網(wǎng)為例，去年在G20上中國與土爾其簽署了一個跨境的電商協(xié)議，敦煌作為承建方承建了中土電商平臺，現(xiàn)在已經(jīng)落地并正常運(yùn)行了。同時也正在全球很多地方進(jìn)行布局，按照這種模式和套路，一步一步開拓海外市場，從而幫助中國商家賣家走到世界各地。

三、跨境電商發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)問題

我國跨境電子商務(wù)發(fā)展迅猛，新的商業(yè)模式不斷出現(xiàn)，對我國根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)模式所制定的法律法規(guī)提出挑戰(zhàn)。即使是我國近些年來陸續(xù)出臺戰(zhàn)略措施作為范例，用來激勵跨境電子商務(wù)的發(fā)展，但是，跨境電子商務(wù)仍需要完善法律制度來保護(hù)主體市場利益、企業(yè)創(chuàng)新利益和消費(fèi)者利益。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易范疇的法律法規(guī)中缺少與電子商務(wù)有關(guān)的條目，更沒有在跨境電子商務(wù)領(lǐng)域擬定針對性的法律法規(guī)，并且現(xiàn)行的法律無法規(guī)制。譬如通關(guān)方面，雖然小額交易是我國跨境電子商務(wù)的主導(dǎo)交易模式，但對于小額交易的通關(guān)是沒有相關(guān)規(guī)定的，網(wǎng)上交易通常會缺少各類憑證或交易合同的文本單據(jù)，這就會很容易導(dǎo)致各類糾紛。消費(fèi)者保護(hù)，規(guī)定不明確，而且還因?yàn)榘l(fā)達(dá)國家的規(guī)定不能準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費(fèi)者對企業(yè)不信任。此外，跨境電子商務(wù)處理迫切需要中國的電子商務(wù)法律問題的改進(jìn)，如商檢、報(bào)關(guān)、稅收問題、貿(mào)易爭端、信息保護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益等。

（二）電子支付問題

跨境電子支付服務(wù)涉及到多個個體，例如，個人、銀行、企業(yè)及第三方支付平臺等對大多數(shù)跨境電商銷售，有些重點(diǎn)問題持續(xù)限制著跨境電商的發(fā)展謀劃；又如，跨境電商平臺的支付成本、放款效率、支付安全等。因此，何如才能做到更加安全便捷的問題亟待有力解決。據(jù)《2016年第二季度中國互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》指出，獵網(wǎng)平臺共接到來自全國各地的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)5 509起，涉案總金額高達(dá)4 524.8萬元，人均損失8 213元，虛假購物862例。

另外，電子支付還面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和制度制約。與跨境電商支付相關(guān)的外匯管理、國際貿(mào)易等在復(fù)雜性方面的要求更高。當(dāng)前，大部分第三方支付公司已經(jīng)獲得了跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資格，使得跨境電商第三方支付行業(yè)迅猛發(fā)展，就如同獲得了跨境支付牌照，被允許通過銀行交換資金，為電子商務(wù)提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付和結(jié)算相關(guān)服務(wù)的集中支付。但是不少現(xiàn)實(shí)困難還依舊等待著第三方支付，在一定程度上限制跨境支付的推動的難題還有退稅、通關(guān)等繁雜的跨境業(yè)務(wù)。外國買家不能直接形成后的貨幣互換，導(dǎo)致企業(yè)資金的回報(bào)需要面對外匯的外匯問題。當(dāng)前缺少一致的法律法規(guī)來治理跨境支付這個大難題，買賣家身份難證實(shí)，跨境買家和誠信支付安全風(fēng)險(xiǎn)極高，跨境交易資金流向問題難解決。

（三）物流問題

跨境電商發(fā)展的主鏈?zhǔn)俏锪?，但是相反的，它也會全方位限制著跨境電商的發(fā)展。大體表現(xiàn)在雙方面。一方面，海內(nèi)外物流公司差異較大，因此，它難以有效滿足國內(nèi)物流企業(yè)的需求，在全球的物流倉儲設(shè)施、物流倉儲設(shè)施、物流配送效率、物流信息處理、物流服務(wù)體系還處于較低的水平。跨境電子商務(wù)貨物運(yùn)輸至少需要兩個快遞公司分享。不同的運(yùn)輸公司完成跨境物流供應(yīng)鏈可能會斷裂，在運(yùn)輸過程中，長時間不能有效地追蹤包裹丟失和嚴(yán)重?fù)p壞信息，使企業(yè)面臨很大的困難，難以改善用戶體驗(yàn)。另一方面，國外建設(shè)倉庫致使電商不再追隨于傳統(tǒng)快遞，再也無法輕易掌握遠(yuǎn)程物流供應(yīng)。海外倉儲更側(cè)重于提高庫存周轉(zhuǎn)率，降低運(yùn)營成本等問題。服務(wù)體系不完善，未及時記錄貨物轉(zhuǎn)移倉庫的信息、貨物遺失、客戶信息容易丟失、服務(wù)信息不暢等問題也會發(fā)生。

（四）跨境糾紛難問題

雖然跨境網(wǎng)購中糾紛時有發(fā)生，但是想要輕松解決，卻異常麻煩。究其原因大致四點(diǎn)。第一，對運(yùn)費(fèi)的責(zé)任不明確，運(yùn)費(fèi)太高，談判時間過長，手續(xù)繁瑣。第二，溝通不暢，語言問題嚴(yán)重。例如，在一個很好的了解對商品的描述網(wǎng)站購買，卻在購買后無法看懂說明書，從而影響對產(chǎn)品的維修和使用，以及買賣雙方無法協(xié)商交流和售后服務(wù)。第三，缺乏明確的海關(guān)清關(guān)稅的規(guī)定。第四，缺乏公權(quán)力或國際糾紛解決機(jī)制。據(jù)世界最大的電子商務(wù)平臺易趣網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，在中國內(nèi)地，易趣網(wǎng)賣方完成跨境交易，每100筆交易平均會收到5.8宗投訴，遠(yuǎn)高于全球平均水平（2.5個）。一些國外的電子商務(wù)平臺甚至給中國賣家特制了帶有歧視色彩的規(guī)則，包括高額雇傭金和嚴(yán)厲的處罰。

（五）跨境零售有瓶頸

跨境電商的優(yōu)勢在于跨境零售所帶有的碎片化特點(diǎn)，可是這也帶來了許多內(nèi)在隱患，尤其在以下兩個方面的表現(xiàn)。一是不可絡(luò)續(xù)的郵政小包。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，郵政運(yùn)輸包攬了我國跨境電商60%的商品運(yùn)輸，郵政小包是其主w的形式，它們的價(jià)值不等量，有的小包商品甚至低于1美元。2014年，中國有超5億個包裹的出口，已經(jīng)超過了中國的承載能力和一些國家的容量上限，在一些國家，甚至包裝后70天送達(dá)。二是通過不斷滲透的郵政小包，將給目的地國家?guī)聿煌潭鹊氖杖霌p失和影響，特別是在海關(guān)收入為主要財(cái)政收入的國家受到影響。阿根廷、俄羅斯、巴西等國家已開始收緊管理包入境航線，預(yù)計(jì)在其他國家將繼續(xù)采取包裹郵件訂購跨境電力有限公司。

（六）市場秩序待規(guī)范

我國跨境電子商務(wù)市場秩序混亂，即便大的跨境電商平臺是規(guī)范的，但平臺上個人或企業(yè)交易仍存在四個問題。一是逃稅，使用樣本、廣告或個人所得稅政策避免稅收；二是逃避檢查，為了逃避檢查的成本，造成了大批的偽劣商品的上市；三是誠信缺失，網(wǎng)絡(luò)詐騙、侵權(quán)事件發(fā)生；四是不公平的競爭，一些企業(yè)為了搶客戶的業(yè)務(wù)，降低價(jià)格甚至是昂貴的競爭對手的商業(yè)目的。這些問題嚴(yán)重?fù)p害了中國產(chǎn)品和國際貿(mào)易的形象，同時影響了我國跨境電子商務(wù)的長足發(fā)展，還可能產(chǎn)生國際間的糾紛。

四、促進(jìn)我國跨境電子商務(wù)發(fā)展的對策

（一）打造跨境電子商務(wù)可信交易環(huán)境，完善信用體系

篇4

關(guān)鍵詞：信息不對稱；公平關(guān)切；供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)；謊報(bào)

1.引言

隨著市場競爭愈演愈烈，單個企業(yè)獨(dú)立打拼的方式已經(jīng)很難適應(yīng)市場的發(fā)展，因此從企業(yè)界到理論界都開始將目光投向了供應(yīng)鏈管理，充分整合和協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈一提高企業(yè)利潤和市場競爭力。Pavlov[1]研究表明在考慮參與者有公平關(guān)切行為時批發(fā)價(jià)契約也能協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈，因此公平關(guān)切在供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)模型中是一個很重要的因素，許多學(xué)者的研究對此做出了貢獻(xiàn)。比如，Kumar[2]研究表明公平是供應(yīng)鏈關(guān)系的一個決定性因素，后來的眾多研究也說明了不管是零售商還是供應(yīng)商都愿意犧牲自己的利益來表達(dá)對公平的關(guān)切[3]。

然而這些文獻(xiàn)中均沒有考慮信息不對稱的因素，因?yàn)榱闶凵坦疥P(guān)切的參考點(diǎn)一般是根據(jù)供應(yīng)商的收益而定的，但是零售商不可能準(zhǔn)確的知道供應(yīng)商的生產(chǎn)成本，而供應(yīng)商也有動機(jī)謊報(bào)其成本。本文在前人研究的基礎(chǔ)上考慮了一個零售商具有公平關(guān)切，但不能準(zhǔn)確獲知供應(yīng)商生產(chǎn)成本的兩階段供應(yīng)鏈模型。由于零售商的效用函數(shù)不是連續(xù)可導(dǎo)的，因此首先分析了零售商的決策，然后用逆推法分析供應(yīng)商的決策，結(jié)果表明供應(yīng)商使用固定批發(fā)價(jià)契約能夠協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈。

2.模型建立

Cui[4]考慮了零售商和供應(yīng)商均有公平關(guān)切情況下的批發(fā)價(jià)契約協(xié)調(diào)問題，研究指出在零售商公平關(guān)切系數(shù)足夠大的時候傳統(tǒng)的批發(fā)價(jià)契約能夠?qū)崿F(xiàn)零售商、供應(yīng)商以及渠道收益和效用的最大化。然而沒有考慮信息不對稱情況，基于此，本文建立了信息不對稱情形下零售商具有公平關(guān)切的批發(fā)價(jià)契約協(xié)調(diào)模型。

3.零售商的決策

由于零售商的效用函數(shù)并不是連續(xù)的，所以分段對其求解得零售商的最優(yōu)決策如下：

從上式可以看出無論是在何種情況下零售商的銷售價(jià)都是隨γ單調(diào)遞減的，因此可以據(jù)此推測供應(yīng)商可以調(diào)節(jié)γ的大小來是零售商做出最有利于自己的決策從而實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)。

4.供應(yīng)商的決策

相應(yīng)的由于其收益函數(shù)不是連續(xù)的，所以分段對其求解。得最優(yōu)決策為

據(jù)此可得供應(yīng)商的收益函數(shù)為

5.結(jié)論

根據(jù)Cui（2007）研究可知，當(dāng)零售商的銷售價(jià)格為p時零售商的效用和渠道的總收益都達(dá)到最優(yōu)，而此時供應(yīng)商的收益也是最優(yōu)的。從以上分析不難得出當(dāng)供應(yīng)商的謊報(bào)因子滿足時，供應(yīng)商的最優(yōu)批發(fā)價(jià)為，相應(yīng)的零售商的最優(yōu)銷售價(jià)格為p，此時供應(yīng)鏈能夠協(xié)調(diào)。但是文中考慮的只是單階段的博弈，如果重復(fù)進(jìn)行時零售商能獲得更多關(guān)于供應(yīng)商生產(chǎn)成本的信息。（作者單位：中南大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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[2]N Kumar，LK Scheer，Steenkamp. The effects of supplier fairness on vulnerable resellers[J]. Journal of Marketing Research，1995，32（1）：54-58.

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營理念;應(yīng)對策略 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融的融合。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能手機(jī)等軟硬件技術(shù)的成熟和進(jìn)步;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求多元化經(jīng)營和技術(shù)應(yīng)用;我國金融環(huán)境和現(xiàn)行金融體制中金融創(chuàng)新難、金融交易活動流程冗雜、資金供需雙方信息不對稱、利率市場化程度低引致的資金成本偏高等問題;互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起之初未明確納入金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)等因素，共同促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起和蓬勃發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統(tǒng)統(tǒng)一、供需雙方直接撮合等優(yōu)勢，以平等、便利化的服務(wù)理念和以客戶和交易為中心的經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)造成較大沖擊，也對其經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和戰(zhàn)略向?qū)Мa(chǎn)生影響。商業(yè)銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長率增速減緩，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)負(fù)增長。 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將市場信息碎片進(jìn)行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據(jù)信息提品信息的挖掘和產(chǎn)品向?qū)?，拉近了供需雙方間關(guān)系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶總量無法與商業(yè)銀行客戶總量相提并論，但商業(yè)銀行對比互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶信息采集和處理能力不強(qiáng)，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發(fā)難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶增長率，卻是商業(yè)銀行的30-50倍，與商業(yè)銀行競爭趨勢加強(qiáng)。

中國工商銀行2013年，累計(jì)個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現(xiàn)較大幅度的回落，與互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶不無關(guān)系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達(dá)近4年來最高

招商銀行作為中小商業(yè)銀行的代表，2013年在客戶數(shù)量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現(xiàn)11.52%的負(fù)增長值，在客戶黏性和新客戶開發(fā)方面形勢較為嚴(yán)峻 支付結(jié)算業(yè)務(wù)減少

支付結(jié)算是商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)和職能。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，不斷占領(lǐng)市場，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)正逐漸被邊緣化。

據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2013年全國支付機(jī)構(gòu)累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速增長。商業(yè)銀行支付工具在客戶增量、支付規(guī)模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進(jìn)行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要的作用，但第三方支付結(jié)算仍以個人商業(yè)銀行賬戶為基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行在交易規(guī)模和總量方面未呈現(xiàn)較大的下滑趨勢。

依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、大數(shù)據(jù)信息以及靈活的商業(yè)模式，第三方支付企業(yè)正在更深入的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)中的核心地位。國際結(jié)算領(lǐng)域，快錢已經(jīng)介入跨境結(jié)算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外買賣雙方的支付交易。我國商業(yè)銀行未來支付結(jié)算業(yè)務(wù)將會受到更大的影響。 存貸業(yè)務(wù)增長緩慢

存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經(jīng)營和盈利能力。雖然商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的重心已在向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，但存貸業(yè)務(wù)對銀行仍具有舉足輕重的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，將活期存款吸收至互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，再以協(xié)議存款回到銀行;貸款業(yè)務(wù)被P2P、眾籌等業(yè)務(wù)所分割，給商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面造成較大沖擊。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國商業(yè)銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業(yè)短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放

圖1.全國商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)

（資料來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)材料）

緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致市場流動資金減少有關(guān)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現(xiàn)。尤其是中小商業(yè)銀行，影響較顯著。 共享理財(cái)產(chǎn)品市場

互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴余額寶、招財(cái)寶、騰訊現(xiàn)金寶等理財(cái)產(chǎn)品等不斷搶占我國商業(yè)銀行理財(cái)中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貨幣基金發(fā)售和贖回。以余額寶為例，認(rèn)購零門檻，贖回當(dāng)日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有得天獨(dú)厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)高速增長，成為我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的有利競爭者。

以中國工商銀行為例，2013年雖然實(shí)現(xiàn)了理財(cái)金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率達(dá)31.39%，但其累計(jì)發(fā)行的個人理財(cái)產(chǎn)品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現(xiàn)了高端理財(cái)客戶數(shù)量大量下滑的現(xiàn)象，較大程度上也是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、專業(yè)性強(qiáng)、信用良好等優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面的優(yōu)勢逐漸減弱，甚至因?yàn)槠湟怀刹蛔兊母窬侄兂善淙鮿荩o商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售收入和利潤帶來沖擊。 經(jīng)營理念改革迫在眉睫

金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有較為嚴(yán)苛的要求，民營資本較難進(jìn)入為商業(yè)銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優(yōu)勢，金融專業(yè)優(yōu)勢以及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。同時也給商業(yè)銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。

商業(yè)銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經(jīng)營理念無法真正地實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行也未將互聯(lián)網(wǎng)思維引入其經(jīng)營理念，將龐大的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。截然相反，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其得天獨(dú)厚的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，保持自身的競爭優(yōu)勢。在完全競爭的市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定;用戶數(shù)量規(guī)模龐大、粘性高等競爭優(yōu)勢。數(shù)量激增的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)唯有通過不斷地改革、優(yōu)化操作，豐富網(wǎng)絡(luò)平臺功能，才可以避免在行業(yè)中被邊緣化

相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新模式和理念，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新模式較弱。一方面有制度、規(guī)模等限制創(chuàng)新改革的因素，另一方面商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱化，創(chuàng)新模式中無法以客戶為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)營理念，改變了商業(yè)銀行的壟斷，共同推動利率市場化進(jìn)程，同樣倒逼銀行改革與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊也可能是商業(yè)銀行創(chuàng)新改革、經(jīng)營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融的攪局者，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融創(chuàng)新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業(yè)銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營成本、人才戰(zhàn)略、改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融顯著優(yōu)勢之一即經(jīng)營成本低，運(yùn)用“平臺即媒體”的思維進(jìn)行營銷推廣，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作處理。商業(yè)銀行經(jīng)營會產(chǎn)生產(chǎn)品成本、人力資源成本、項(xiàng)目成本和客戶成本等。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商業(yè)銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業(yè)銀行加快創(chuàng)新速度，從經(jīng)營理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，也積極布局電商，或是與電商進(jìn)行緊密合作。如民生銀行，將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略和經(jīng)營的重點(diǎn);招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進(jìn)一步提升同業(yè)競爭力。

人才戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行同業(yè)競爭，以人才優(yōu)勢帶動資源優(yōu)勢和運(yùn)營優(yōu)勢外，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才戰(zhàn)略使得競爭壓力增大。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是跨界融合，即金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，需要大量專業(yè)能力強(qiáng)且具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設(shè)銀行和中國光大銀行，在個人和公司業(yè)務(wù)，融資，信用體系方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。 商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的策略 優(yōu)化銀行操作流程

相對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作，銀行傳統(tǒng)的操作流程周期長、環(huán)節(jié)過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價(jià)較為高昂，但是這并不意味著傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式將會被完全取代。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)仍必不可少，只是必須優(yōu)化其操作流程以適應(yīng)發(fā)展。

1.簡化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行應(yīng)在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業(yè)銀行從借款申請開始，需分別經(jīng)歷貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發(fā)放等步驟，資金至少經(jīng)過半個月才能放款。但互聯(lián)網(wǎng)憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運(yùn)營速度直接影響到我國商業(yè)銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業(yè)銀行應(yīng)該重新評估各業(yè)務(wù)操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環(huán)節(jié)，以節(jié)約人力、物力、財(cái)力，尤其是提高時效。

2.提高各環(huán)節(jié)有效性與及時性

在簡化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)該提高各環(huán)節(jié)實(shí)施的有效性與及時性。便捷與快速的業(yè)務(wù)辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環(huán)節(jié)及時有效實(shí)施不僅可以消除重復(fù)作業(yè)，更是提高業(yè)務(wù)效率的重要保障。 拓寬支付結(jié)算渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻成熟，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已不能適應(yīng)市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結(jié)算快捷，方便的基本要求，商業(yè)銀行在支付結(jié)算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結(jié)算公司之下，也是商業(yè)銀行的劣勢。商業(yè)銀行若不能夠及時調(diào)整支付結(jié)算方面運(yùn)營策略，會讓商業(yè)銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。

拓寬支付結(jié)算渠道，可以從兩個角度出發(fā)。一是從客戶的性質(zhì)角度出發(fā)，針對個人客戶和企業(yè)客戶開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務(wù);企業(yè)客戶目前占據(jù)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的大頭，尤其是進(jìn)出口貿(mào)易的支付結(jié)算，包括信用證、福費(fèi)廷等支付結(jié)算方式，商業(yè)銀行應(yīng)該將其電子化、互聯(lián)網(wǎng)化。發(fā)揮商業(yè)銀行在企業(yè)結(jié)算方面的優(yōu)勢，鞏固企業(yè)客戶。二是從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度，在加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司合作，繼續(xù)做好個人客戶的服務(wù)工作的同時，進(jìn)行企業(yè)客戶支付結(jié)算的創(chuàng)新工作，才能夠有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融在對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的沖擊。 加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站發(fā)行的高收益理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)為貨幣基金和分紅保險(xiǎn)，究其根本并無現(xiàn)實(shí)意義上的金融創(chuàng)新或是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了在線理財(cái)平臺的開發(fā)、運(yùn)營和營銷，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時的數(shù)據(jù)分析和優(yōu)化功能。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)同樣可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購和贖回，但是相比余額寶、招財(cái)寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認(rèn)購和贖回，手續(xù)相對較為繁瑣，并伴隨有認(rèn)購資金門檻和資金流動性問題，部分產(chǎn)品還必須到實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。

針對商業(yè)銀行的表現(xiàn)不足，商業(yè)銀行需要從兩方面進(jìn)行應(yīng)對。商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過專業(yè)人士或?qū)I(yè)投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部門進(jìn)行改革和創(chuàng)新，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。另一方面，商業(yè)銀行需要從理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購和贖回的手續(xù)，簡化操作流程，降低理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)，并解決資金的流動性等問題。從其本質(zhì)而言，就是對于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種挑戰(zhàn)，也是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，提高中間業(yè)務(wù)收入的重要方式。 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融專業(yè)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融既有信息技術(shù)的科技屬性，又兼具經(jīng)濟(jì)金融屬性，對人才建設(shè)提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)普遍專一化，缺少精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識和管理決策的復(fù)合人才。

對商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業(yè)銀行需要注重金融和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實(shí)力方面提升銀行的競爭實(shí)力。人才培養(yǎng)方面，從兩個方面著手：在工作中加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在現(xiàn)有人才基礎(chǔ)上培養(yǎng)兼具金融知識，互聯(lián)網(wǎng)工具，信息技術(shù)等知識技能的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才;高校人才培養(yǎng)模式下，可以采取定向合作培養(yǎng)模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實(shí)務(wù)和計(jì)算機(jī)科學(xué)的學(xué)習(xí)和操作，從本質(zhì)上改變?nèi)瞬胖R結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行在人才方面的優(yōu)勢。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動長效變革

商業(yè)銀行經(jīng)營理念決定了商業(yè)銀行的發(fā)展方向和服務(wù)理念，一定程度上決定了其未來的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念主要是集中于銀行的經(jīng)營管理、服務(wù)理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的2013年，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念備受沖擊和影響。

商業(yè)銀行需深刻認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融倡導(dǎo)的深刻的普惠金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)的運(yùn)營模式，組織模式，成本模式，運(yùn)營模式和利潤模式，通過開放平臺、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算支持，將普惠金融理念融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要實(shí)時調(diào)整經(jīng)營理念，加強(qiáng)總體戰(zhàn)略布局，不斷地進(jìn)行變革來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。 加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，合作共贏

1.搭建自有的電商平臺

電子商務(wù)作為信息時代飛速發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物，在我國生活消費(fèi)市場，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和商貿(mào)流通等方面都引發(fā)了深刻的變革，對傳統(tǒng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰(zhàn)。也可以推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地沖擊下，商業(yè)銀行更需要不斷地拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營的目標(biāo)。

商業(yè)銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優(yōu)勢，積極布局電子商務(wù)，在擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行加快轉(zhuǎn)型，分別推出“交博匯”、“善融商務(wù)”和“云”購物平臺。創(chuàng)新電商的發(fā)展戰(zhàn)略將成為銀行電商更好服務(wù)企業(yè)的一個突破口，同時銀行也應(yīng)積極地?cái)[脫單純的金融服務(wù)角色。

2.加強(qiáng)與第三方支付公司的合作

商業(yè)銀行目前電子支付系統(tǒng)主要是依托各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，以及第三方支付結(jié)算公司的支付結(jié)算渠道。面對第三方結(jié)算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結(jié)算流程，商業(yè)銀行應(yīng)該借助第三方支付結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)自身支付結(jié)算功能的擴(kuò)大。依托第三方支付平臺來延伸和補(bǔ)充自身的金融服務(wù)，推動業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量，推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行也需協(xié)同第三方支付結(jié)算公司，努力開拓對公業(yè)務(wù)。

3.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應(yīng)該引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用技術(shù)，在數(shù)據(jù)分的精準(zhǔn)性以及重要細(xì)節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務(wù)需求，客戶行為分析結(jié)果，運(yùn)用到銀行運(yùn)營的相關(guān)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)分析和定位。

現(xiàn)代信息設(shè)備、工具和技術(shù)在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運(yùn)營效率，依靠信息技術(shù)組織統(tǒng)籌銀行經(jīng)營管理，是銀行的一種創(chuàng)新舉措，具有系統(tǒng)整合、運(yùn)營集中、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘的特征，能有效促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型。 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現(xiàn)良好，而商業(yè)銀行雖在總量上保持者優(yōu)勢，但在增速放緩，部分中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)存貸客戶總量下降、理財(cái)客戶流失等情況。商業(yè)銀行急需提出行之有效的應(yīng)對策略，來實(shí)現(xiàn)合作共贏，共同倡導(dǎo)普惠金融理念。

互聯(lián)網(wǎng)金融無法完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但可以倒逼著商業(yè)銀行進(jìn)行改革，來切實(shí)加強(qiáng)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。因此，從某種角度而言，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中所提出的應(yīng)對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏下，我國金融行業(yè)的服務(wù)必定會越來越好。

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篇6

在改革開放不斷深化的背景下，我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財(cái)日益成為一個人們關(guān)心的問題，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之不斷發(fā)展壯大。我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的不斷發(fā)展，從單一化產(chǎn)品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面，為我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業(yè)銀行的一大挑戰(zhàn)。因此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融和我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，消費(fèi)者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及與金融業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為以下幾點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶不斷開拓。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)51.7%，比去年年度提高1.3個百分點(diǎn)，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)對大眾理財(cái)產(chǎn)品的不斷補(bǔ)充，“一站式”服務(wù)理念的持續(xù)推廣，場景化的設(shè)計(jì)理念以滿足客戶的各種需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，在現(xiàn)階段主要圍繞這六種模式：金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、第三方支付、P2P、第三方金融服務(wù)平臺和眾籌，突出表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是第三方支付上，客戶通過這個結(jié)算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。與此同時，保險(xiǎn)、基金等行業(yè)與第三方支付平臺的創(chuàng)新結(jié)合共同發(fā)展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點(diǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由開始單純依靠中介服務(wù)平臺提供各種信息到之后與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的跨界融合，使債權(quán)的買賣轉(zhuǎn)讓有了進(jìn)一步的保障。

3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業(yè)務(wù)而言，現(xiàn)階段人們越來多的會選擇通過網(wǎng)上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節(jié)省了時間成本，還能省下一些額外的手續(xù)費(fèi)用。再者，像每個月的水電費(fèi)人們也無需到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人工繳費(fèi)，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區(qū)微信水電費(fèi)公眾服務(wù)平臺辦理即可。銀行等金融機(jī)構(gòu)只要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子設(shè)備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)投入。

（二）商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰(zhàn)。

1.理財(cái)產(chǎn)品種類多樣。現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣化主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量和業(yè)務(wù)范圍方面。從產(chǎn)品發(fā)行量上看，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品需求市場較大。2014年全國銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品66512款，2015年發(fā)行數(shù)量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業(yè)理財(cái)市場累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品97636款。從業(yè)務(wù)范圍上看，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍從發(fā)展初期到現(xiàn)在已得到很大拓展?，F(xiàn)今的產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類不再單一化，而是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產(chǎn)品、按是否保本分類的產(chǎn)品和按投資渠道分類的產(chǎn)品等。在投資期限方面，中長期理財(cái)產(chǎn)品占比持續(xù)增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資期限相對靈活，這對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業(yè)銀行在投資期限上再作創(chuàng)新。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)競爭激烈。隨著當(dāng)下各個商業(yè)銀行陸續(xù)推出各式各樣的個人理財(cái)產(chǎn)品，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在近些年的發(fā)展態(tài)勢良好，各個銀行都希望在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場中有一席之地。加上近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業(yè)銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管比較嚴(yán)格，相關(guān)政策更完善，因此受限程度較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制尚不完善，因此其創(chuàng)新個人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑更豐富，這對商業(yè)銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭壓力。

3.理財(cái)產(chǎn)品品牌效應(yīng)明顯。商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同一般的產(chǎn)品發(fā)展情況相似，會根據(jù)產(chǎn)品特色樹立品牌效應(yīng)。品牌效應(yīng)的影響使得該理財(cái)產(chǎn)品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業(yè)銀行帶來忠實(shí)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)的影響是雙面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺中發(fā)展較好的產(chǎn)品會削弱商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。如余額寶、活期寶、理財(cái)通等著名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品不僅知名度高，而且發(fā)展態(tài)勢良好時收益率較商業(yè)銀行高，這無疑將削弱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。另一方面，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上的監(jiān)控更完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牟话踩栽鰪?qiáng)了商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到蓬勃發(fā)展，與其發(fā)行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度有著密切關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類豐富并且收益高，這些優(yōu)勢建立在其不斷優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及更低的業(yè)務(wù)成本上，再加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)限制相對較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品，盡管做了創(chuàng)新，但從服務(wù)內(nèi)容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點(diǎn)和吸引力，并且含技術(shù)量不高，客戶難以準(zhǔn)確選擇針對性的產(chǎn)品。個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）營銷模式滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進(jìn)展。一方面，由于缺乏預(yù)期收益，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品推廣理念較落后，科技含量不高，導(dǎo)致銷售平平。另一方面，銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)的滯后性，無法一時改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，很難達(dá)到吸引客戶注意的目的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年以來第三方支付市場交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達(dá)23.3萬億元，2015年達(dá)31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財(cái)產(chǎn)品以更低風(fēng)險(xiǎn)，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，落后的營銷模式使得商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到了一定的限制。

（三）客戶體驗(yàn)不佳

由于傳統(tǒng)的金融業(yè)對于資金流動性存在數(shù)量和期限上的限制，客戶體驗(yàn)不佳，這也一定程度上影響了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與之形成鮮明對比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務(wù)交易成本更低，從而給予客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，也吸引越來越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。以第三方支付為例，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)包含甚至于覆蓋了商業(yè)銀行的支付中介功能，學(xué)費(fèi)繳納、水電費(fèi)代繳、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資等一站式服務(wù)使得第三方支付更貼近人們的生活。

（四）創(chuàng)新動力不足

由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業(yè)的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期階段，這與我國整體的金融行業(yè)環(huán)境離不開關(guān)系。不夠完善的市場經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)政策使得我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上不斷改革和創(chuàng)新，但縱觀當(dāng)下幾乎所有商業(yè)銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導(dǎo)下忽視了為客戶服務(wù)的初衷，一味追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量。在整體金融環(huán)境和服務(wù)體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據(jù)總行推出的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行工作，按部就班，更別提在理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)理念上的創(chuàng)新，創(chuàng)新動力嚴(yán)重不足。

四、對策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下想要發(fā)展好個人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先應(yīng)調(diào)整傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)更大，對普通客戶而言門檻較高并且風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差，而收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品對高端客戶而言達(dá)不到理財(cái)?shù)睦硐肽繕?biāo)。因此，銀行可以抓住這點(diǎn)多研究保本收益類與高風(fēng)險(xiǎn)類相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險(xiǎn)、投資等金融公司互相合作，打造低風(fēng)險(xiǎn)、較銀行更高的預(yù)期收益、門檻低、資金流動性高等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，使銀行流失了不少客戶資源。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的理財(cái)思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）提升服務(wù)

面對理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的局面，短時間內(nèi)對產(chǎn)品的多樣化發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)，這樣銀行的服務(wù)質(zhì)量就顯得格外重要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但卻缺少了與消費(fèi)者的正面溝通和服務(wù)。因此，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，可以在提升服務(wù)上多做努力。首先，在業(yè)務(wù)程序上，商業(yè)銀行應(yīng)合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節(jié)省客戶的時間和精力，達(dá)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應(yīng)定期對理財(cái)專業(yè)人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)和檢查，保證理財(cái)專業(yè)性。最后，在服務(wù)宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下的各個商店推廣自身理財(cái)業(yè)務(wù)，有針對性對不同客戶打造不同產(chǎn)品，加深客戶認(rèn)同感，轉(zhuǎn)變客戶對銀行的服務(wù)印象。

（三）調(diào)整策略

商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已有的獨(dú)特優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上打破傳統(tǒng)的營銷模式，借力發(fā)展自己的產(chǎn)品品牌。一方面，銀行可以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，關(guān)鍵還是因?yàn)槠鋼碛旋嫶蟮臄?shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)整合分析的先進(jìn)技術(shù)。因此，銀行應(yīng)運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶服務(wù)，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設(shè)計(jì)針對性的理財(cái)產(chǎn)品并運(yùn)用到管理監(jiān)控上。另一方面，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)下越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)逐漸往互聯(lián)網(wǎng)金融過渡，特別是中小型金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進(jìn)行投資消費(fèi)。商業(yè)銀行應(yīng)合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢，線上線下共同經(jīng)營，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)合作

當(dāng)前，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創(chuàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有成熟的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)、大量客戶資源、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)體系、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、完善的風(fēng)控機(jī)制等優(yōu)勢，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)到互利共贏。當(dāng)然，商業(yè)銀行不僅可以與電商合作，也可以發(fā)展與線下熱門行業(yè)的合作。除了基金管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、投資公司等金融機(jī)構(gòu)，汽車、房地產(chǎn)也都是商業(yè)銀行可以合作的對象，通過這些機(jī)構(gòu)對于銀行拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其更多樣化有重要意義。

注釋

《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

篇7

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)革命性的發(fā)展，電子商務(wù)、眾籌和P2P等業(yè)務(wù)術(shù)語不斷涌入現(xiàn)代人的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便利、高效和低成本吸引越來越多資金流入到虛擬金融業(yè)態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽和發(fā)展適逢國內(nèi)利率市場化推廣初期，資金成本的上升迫使商業(yè)銀行縮小利差、尋求更高中間業(yè)務(wù)收入和貸款利率，但互聯(lián)網(wǎng)金融無處不在的便利和低成本性改變了人類生活消費(fèi)習(xí)慣，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式在利率市場化改革浪潮中遭受到了前所未有的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場的互動關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化本是不相關(guān)的兩個概念，但處于我國目前的發(fā)展階段和金融發(fā)展形勢，兩者之間特定地在一段時間內(nèi)存在互為加強(qiáng)的關(guān)系，且互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于利率市場化進(jìn)展程度。利率市場化要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場資金供給自主調(diào)整利率水平，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在存款壓力增加的背景下上調(diào)利率，增加了融資成本，反而給融資成本較低的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了機(jī)會，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以來，以其高回報(bào)正不斷吸納銀行客戶轉(zhuǎn)移陣地，迫使商業(yè)銀行調(diào)高利率挽留客戶，進(jìn)一步加強(qiáng)了利率市場化的指導(dǎo)作用。不過，利率市場化是政策性的指導(dǎo)，具有強(qiáng)制性，且不會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變；互聯(lián)網(wǎng)金融是新型產(chǎn)物，目前還處在探索發(fā)展階段，所以對利率市場化政策又具有依賴性。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步于商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，以媒介的身份實(shí)現(xiàn)資金在銀行和資金需求方（客戶、股票和債券市場）資金流通為目的，實(shí)現(xiàn)資金在供求雙方之間的互相匹配。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出擺脫商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的特點(diǎn)（即金融脫媒），它依靠互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)聚集資金參與到社會金融各個環(huán)節(jié)，涌現(xiàn)出一大批如余額寶、人人投、眾籌網(wǎng)、淘寶和京東商城等一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，較大大范圍地涉及到居民的投資理財(cái)和生活購物活動，實(shí)實(shí)在在地引導(dǎo)了消費(fèi)觀念的變化，帶動了新型消費(fèi)運(yùn)動的崛起。

利率市場化要求貨幣利率在人民銀行的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貨幣市場的供求關(guān)系來決定利率水平，政府不再強(qiáng)硬干涉利率自主性。我國于2013年7月20日全面放開金融機(jī)構(gòu)存貸款利率管制，股份制商業(yè)銀行率先在2013年底以人民銀行基準(zhǔn)利率10%為標(biāo)準(zhǔn)提升儲蓄存款利率，國有五大行抵不住存款下降壓力紛紛在全國范圍內(nèi)執(zhí)行存款利率上浮到頂?shù)恼?。事?shí)上，利率市場化不僅涉及到金融機(jī)構(gòu)的存貸比率，在資金成本較高的情況下，銀行間拆借利率、債券市場利率、國債發(fā)行利率、銀行間市場政策性金融債等也會受到影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化對商業(yè)銀行的消極影響

1.迫使商業(yè)銀行縮小存貸利差

互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化猶如兩把銳利的尖刀插在商業(yè)銀行的肋骨兩側(cè)，迫使商業(yè)銀行一方面提高存款利率、一方面降低貸款利率，完成主營業(yè)務(wù)收入的瘦身運(yùn)動。利率市場化是政策上的強(qiáng)烈驅(qū)動，互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行在貨幣市場的競爭者，雖然兩者的目的不同，但卻在壓縮商業(yè)銀行盈利空間上實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)的堅(jiān)定統(tǒng)一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在利率市場化政策背景下，不但沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量銀行從業(yè)人員形成的成本壓力，還有著較高的財(cái)務(wù)成本優(yōu)勢，使其可以用較高的利率吸引公眾資金，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前只有6000億人民幣信貸規(guī)模，但其高盈利特性正吸引著更多的資金擁有者參與到這場與商業(yè)銀行的貨幣爭奪博弈中。

2.轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行部分客戶資源

商業(yè)銀行利潤主要由存貸利差和中間業(yè)務(wù)收入兩大部分構(gòu)成，存貸利差在利率市場化政策和互聯(lián)網(wǎng)金融微弱的利差空間夾擊下正面臨不得不縮小的尷尬境地，中間業(yè)務(wù)收入也在被互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等）一步步蠶食。然而，更讓商業(yè)銀行窒息的應(yīng)該是其實(shí)體客戶正一步步被搶奪。一直以來，商業(yè)銀行以標(biāo)準(zhǔn)化、流程化服務(wù)作為吸引客戶的金子招牌，但隨著近年來社會大眾教育水平不斷提升、自我維權(quán)意識不斷加強(qiáng)，越來越多的商業(yè)銀行和客戶糾紛不斷走上法庭，嚴(yán)重的影響到了商業(yè)銀行形象；同時，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員的業(yè)務(wù)處理流程受控于嚴(yán)格的流程，較大的影響到柜員業(yè)務(wù)辦理效率，加大了客戶的等待時間，而互聯(lián)網(wǎng)金融有著電子化的方便快捷，極大地縮短了業(yè)務(wù)辦理時間，更是自2011第三方支付牌照發(fā)放以來吸引著越來越多的人群加入其中。

3.加大商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國金融市場結(jié)構(gòu)比較單一、金融工具種類比較欠缺、金融創(chuàng)新還比較缺乏。金融機(jī)構(gòu)長期以來都是在人民銀行的監(jiān)督管理下被動性地執(zhí)行相應(yīng)的利率政策，利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊迫使商業(yè)銀行主動尋求利率調(diào)整尋求利潤最大化，這是在過去的金融實(shí)踐中從來沒有發(fā)生過的。歷史上，阿根廷20世紀(jì)70年代由于通貨膨脹被動地選擇市場利率化方案，卻導(dǎo)致了更加嚴(yán)重的金融波動，本文所討論的二者在驅(qū)使商業(yè)銀行縮小存貸利差的同時，也間接導(dǎo)致了市場資金大量流向虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，可能影響到金融市場的穩(wěn)定，商業(yè)銀行船大難掉頭的特性也可能使其在這場競爭中不可避免的遭遇由此引發(fā)的利率風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

一、對聯(lián)故事【關(guān)于對聯(lián)的第一個故事】

明人解縉，門對富豪的竹林。除夕，他在門上貼了一副春聯(lián)：

門對千根竹， 家藏萬卷書。

富豪見了，疑有諷己之意，叫人把竹砍掉。解縉深解其意，于上下聯(lián)各添一字：

門對千根竹短， 家藏萬卷書長。

富豪更加惱火，下令把竹子連根挖掉。解縉暗中發(fā)笑，在上下聯(lián)又添一字：

門對千根竹短無，家藏萬卷書長有。

富豪氣得目瞪口呆。

【關(guān)于對聯(lián)的第二個故事】

紀(jì)曉嵐9歲那年，到縣里參加童子試。入考場前，他手里正拿著一截樹枝和幾個相識的考生玩耍。這時，擔(dān)任主考的教諭來了，紀(jì)曉嵐趕忙把樹枝藏在袖筒里，一本正經(jīng)地向教諭大人問好。

先生看著這個小機(jī)靈鬼，心中十分喜歡，便把他叫到身邊說道：“你這個小頑童，生得倒挺機(jī)靈，不知你的書念得如何?”紀(jì)曉嵐的娃娃臉上，兩只大眼晶晶閃亮，看著教諭說道：“一會兒入場考試，大人就會曉得了。”他這么一說，把教諭大人逗樂了，說道：“現(xiàn)在未入考場，我倒要先試你一試。”說完，教諭給紀(jì)曉嵐出了一聯(lián)，要他來對，這句上聯(lián)是："小童子暗藏春*。"紀(jì)曉嵐聽了，臉上微微一紅，便撲嗤一下笑出聲來，想是先生看到了自己剛才頑皮的樣子。便趕忙回答了一句下聯(lián)：“老宗師明察秋毫。”

二、對聯(lián)的起源張貼桃符：秦漢以前，民間每逢過年就有懸掛桃符(神荼和郁壘)的古老風(fēng)俗。

元日王安石

爆竹聲中一歲除，春風(fēng)送暖入屠蘇。

千門萬戶曈曈日，總把新桃換舊符。

到了唐以后，有人開始把桃符上的門神神荼和郁壘換成了秦瓊和尉遲恭。

第一副對聯(lián)：新年納余慶，　嘉節(jié)號長春。——五代時期后蜀王孟昶作

三、如何對對聯(lián)對聯(lián)的上句叫上聯(lián)(也叫出句)下句叫下聯(lián)(也叫對句)

對聯(lián)的特點(diǎn)為：

1、字?jǐn)?shù)相等。 上下聯(lián)的字?jǐn)?shù)必須相等。

例：刪改下面一副對聯(lián)的上聯(lián)，使之對仗工整。

上聯(lián)：茍有恒，何必要三更才入眠五更就起床

下聯(lián)：最無益，莫過一日曝十日寒

改后上聯(lián)：茍有恒，何必三更眠五更起

2、詞性相同。 如實(shí)詞對實(shí)詞，虛詞對虛詞;實(shí)詞里要名詞對名詞，動詞對動詞等。

例：請適當(dāng)調(diào)整下聯(lián)詞語順序，使上下聯(lián)對仗工整。

上聯(lián)：勝地?fù)?jù)淮南，看云影當(dāng)空，與水平分秋一色;

下聯(lián)：橋過下扁舟，何處問簫聲，有人吹到三更月。 (揚(yáng)州二十四橋聯(lián))

改后下聯(lián)：扁舟過橋下，問簫聲何處，有人吹到月三更。

3、結(jié)構(gòu)相對。 上下聯(lián)的結(jié)構(gòu)要并列對并列，偏正對偏正，主謂對主謂，動賓對動賓。

墻　上　蘆　葦，頭　重　腳　輕　根　底　淺;

山　間　竹　筍，嘴　尖　皮　厚　腹　中　空。

—　—　—　—　—　|

方位并列主謂主謂方位│

————　│　│　——

偏　正　│　│主謂

┬　———┴—————

│并列

———————————

主　謂

例：(北京西城區(qū)第三次模擬考試第23題)下面這副對聯(lián)有明顯對仗不工整的地方，在不改動字句的前提下，請分別調(diào)整上下聯(lián)詞語順序，使上下聯(lián)對仗工整，合乎對聯(lián)的要求。

縱目登閣鳶飛魚躍千帆競

覽勝抒懷水木清華萬類榮

篇9

【關(guān)鍵詞】 巴曲亭； 腎上腺素； 息肉電切術(shù)； 出血； 不良反應(yīng)

doi：10.3969/j.issn.1674-4985.2013.05.030

消化內(nèi)鏡下微創(chuàng)手術(shù)術(shù)中出血一直以來都是困擾消化內(nèi)鏡醫(yī)師的難題，常常致視野不清，從而增加了手術(shù)難度，延長手術(shù)時間，甚至導(dǎo)致手術(shù)失敗。止血藥物的合理應(yīng)用，是減少術(shù)中出血，保持手術(shù)視野清晰的有效措施[1-2]。

巴曲亭（通用名為注射用血凝酶）是從巴西矛頭蝮蛇毒液中分離提出而得到的一種高純度酶性止血劑。為觀察巴曲亭在消化內(nèi)鏡下息肉電切術(shù)中的止血效果和安全性，本科選擇2009年1月-2012年6月消化內(nèi)鏡中心行電子胃腸鏡檢查后，發(fā)現(xiàn)需行內(nèi)鏡下息肉電切術(shù)的患者為研究對象，以腎上腺素鹽水為對照，進(jìn)行了分組隨機(jī)對照研究，現(xiàn)將結(jié)果報(bào)告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 選擇2009年1月-2012年6月在本院消化內(nèi)鏡中心行電子胃腸鏡檢查后，發(fā)現(xiàn)需行內(nèi)鏡下息肉電切術(shù)，無手術(shù)禁忌證（無出血性疾病，術(shù)前肝腎及凝血功能正常，血小板計(jì)數(shù)≥100× 109/L）的患者103例，采用隨機(jī)、對照設(shè)計(jì)，按患者接受手術(shù)順序分為巴曲亭聯(lián)合腎上腺素組（A組）53例及腎上腺素組（B組）50例，兩組在年齡、性別及病灶大小等方面差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），術(shù)前均簽署知情同意書。

1.2 手術(shù)方法 術(shù)時于病灶基底部分別黏膜下交替注射巴曲亭（遼寧諾康醫(yī)藥有限公司）及1∶10000腎上腺素、單獨(dú)注射1∶10000腎上腺素至整個病灶充分隆起，進(jìn)行息肉高頻電凝電切術(shù)。

1.3 觀察及有效性評價(jià) 在注射針準(zhǔn)備黏膜下注射時開始計(jì)時，至病灶切除完畢，觀察病灶殘基無活動性出血時停止計(jì)時，記錄手術(shù)時間。

1.4 出血的觀察及處理 觀察術(shù)后即刻出血情況，有出血者給予生理鹽水充分沖洗，沖洗后仍有活動性出血者應(yīng)用內(nèi)鏡下氬離子凝固術(shù)（ Argon Plasma Coagulation， APC）止血，全部出血病例均采用上述方法成功止血，而未行金屬肽夾鉗夾止血。術(shù)后隨訪72 h，化驗(yàn)糞潛血。

1.5 不良反應(yīng)的觀察及處理 記錄不良反應(yīng)（心悸、頭暈、腹痛、惡心及過敏等），并相應(yīng)給予含服硝笨地平降壓、肌注地西泮鎮(zhèn)靜、肌肉注射山莨菪堿解痙止痛治療，全部患者均無嚴(yán)重不良反應(yīng)發(fā)生。

1.6 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行分析，計(jì)數(shù)資料比較采用 字2檢驗(yàn)，計(jì)量資料以 （x±s）表示，采用獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)，操作前后比較采用配對資料t檢驗(yàn)，以P

2 結(jié)果

2.1 術(shù)前一般資料比較 兩組性別、年齡、病灶大小差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0. 05），見表1。

表1 兩組基本情況比較

組別 性別（男/女） 年齡（歲） 病灶大?。╩m）

A組（n=53） 28/25 51±12 18±7

B組（n=50） 24/26 52 ±11 17±6

2.2 兩組出血情況比較 內(nèi)鏡術(shù)中即刻出血A組2例（2/53，3.77%），B組12例（18/50，36.00%），兩組比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義 （P

2.3 兩組手術(shù)時間比較 巴曲亭聯(lián)合腎上腺素組手術(shù)時間（198±12）s，腎上腺素組（578±53）s，兩組比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義 （P

表2 兩組出血情況、手術(shù)時間比較

組別 出血（例） 出血比率 手術(shù)時間（s）

A組（n=53） 2 2/53 198±12

B組（n=50） 19 19/50 578±53

2.4 兩組不良反應(yīng)比較 兩組不良反應(yīng)發(fā)生率差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0. 05），見表3。

表3 兩組不良反應(yīng)比較 例

組別 心悸 頭暈 腹痛 惡心 過敏

A組（n=53） 2 2 3 4 0

B組（n=50） 3 1 5 4 0

3 討論

消化內(nèi)鏡下息肉電切術(shù)最常見的并發(fā)癥是出血，往往影響操作視野、延長手術(shù)時間甚至導(dǎo)致手術(shù)失敗，減少出血在手術(shù)中至關(guān)重要。巴曲亭及注射用血凝酶，是從巴西矛頭蝮蛇毒液中經(jīng)過分離和提純而制成的一種酶性止血劑，不含神經(jīng)毒素及其他毒素或蛋白，無毒也極少引起過敏反應(yīng)。巴曲亭有兩種活性成分及矛頭蝮蛇巴曲酶和凝血因子X脂依賴性激活劑（Phospholipid-depending Factor X Activator，F(xiàn)XA，簡稱X因子激活物）。其作用機(jī)理如下，矛頭蝮蛇巴曲酶作用于凝血因子I（纖維蛋白原），使之釋放出纖維蛋白肽A，并生成可溶性纖維蛋白I單體（Fibrin I mono-mer， FI mo）。在矛頭蝮蛇巴曲酶的持續(xù)作用下，血管破損口處的FI mo聚合成纖維蛋白I多聚體（Fibrin I multmer， FI mu），后者使血管破損處的血小板聚集，加速白色血栓（血小板血栓）形成，從而促進(jìn)血管破損處的初期止血效應(yīng)。FI mo在血管破損處生理性止血過程形成的凝血酶作用下迅速降解，生成可溶性纖維蛋白II 單體（Fibrin II monomer， FII mo），F(xiàn)IImo在凝血因子Xlla及Ca2+作用下進(jìn)一步聚合，加固白色血栓形成；另外，X因子激活物（FXA）與血管破損處暴解血小板磷脂反應(yīng)表面結(jié)合。把凝血因子X激活成Xa，后者與Ca2+、凝血因子形成復(fù)合物（凝血酶原激活物），共同作用激活凝血酶原，促進(jìn)血管破損處的凝血酶形成。凝血酶同時激活凝血因子，使纖維蛋白單體形成難溶性的纖維蛋白絲，并交織成網(wǎng)，網(wǎng)羅血細(xì)胞加固初期止血效應(yīng)。巴曲亭僅在血管破損處止血，在正常血管內(nèi)無凝血作用[3]，其在各種檢查及手術(shù)中的止血效果已有報(bào)道[4]，在臨床上主要用于治療出血性疾病或出血狀態(tài)，特別是毛細(xì)血管出血，可縮短惠者出血時間，減少出血量。本研究將巴曲亭用于消化內(nèi)鏡下息肉電切除術(shù)止血，觀察其有效性和安全性，結(jié)果表明巴曲亭聯(lián)合腎上腺素用于內(nèi)鏡下息肉電切除術(shù)預(yù)防出血，由于能發(fā)揮巴曲亭的止血作用及腎上腺素的收縮血管作用，效果好于單用腎上腺素且無明顯不良反應(yīng)。

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[3] 安海水，姚軍，王紅杰.血凝酶不同給藥方法用于脊柱手術(shù)止血的效果[J].中國新藥與臨床雜志，2004， 23（3）： 390-392.

篇10

解縉有一個朋友，他喜歡和解縉開玩笑。一天，他得知解縉要到他家做客，故意在門口貼上一副對聯(lián)：“閑人免進(jìn)，盜者休來?！苯饪N一看便知這個朋友又要為難他了。他略一思考，就在上下聯(lián)后面各添三個字，使對聯(lián)變成：“閑人免進(jìn)賢人進(jìn)，盜者休來道者來?！迸笥岩娏耍唤B聲嘆服。解縉巧用兩個諧音字，既改變了原意，又平添了情趣。

康有為過50歲生日時，各界人士送來很多壽聯(lián)，其中有這樣一副：“國之將亡必有，老而不死是為。”上下聯(lián)尾字各是“有”和“為”，恰是康有為的名字。這顯然是引用“國家將亡必有妖孽”（《禮記?中庸》）和“老而不死是為賊”（《論語?憲問》），攻擊康有為是“妖孽”，是“賊”。眾弟子見了憤恨不平，梁啟超急忙提筆，在上下聯(lián)后面各添兩個字，使其成為：“國之將亡必有忠烈，老而不死是為人瑞。”眾人觀之，無不稱妙。

一位德高望重的大學(xué)教授，喜逢60歲大壽。為表達(dá)尊師之意，他的學(xué)生們特地贈送了一副對聯(lián)：“詩書滿架，桃李盈門。”然而，就在學(xué)生們熱烈歡慶之際，這位教授卻因心肌梗塞突發(fā)而去世了。正當(dāng)大家悲痛不已的時候，只見一位學(xué)生揮筆疾書，在原對聯(lián)的上下聯(lián)后面各添三個字，使其成為：“詩書滿架悲空座，桃李盈門哭吾師。”轉(zhuǎn)瞬之間，壽聯(lián)改成挽聯(lián)，聯(lián)意發(fā)生突變，十分巧妙地表達(dá)了莘莘學(xué)子的悲痛之情。

二、減字

有一個更夫，除打更之外，還負(fù)責(zé)開啟城里為了防盜而設(shè)立的閘門。除夕那天，衙役送來一副對聯(lián)，吩咐他貼到閘門上。這個一字不識的更夫，將上下聯(lián)位置貼反了：“盛世無須掩閘門，太平不用敲更鼓?！背跻辉缟?，一位雅士路過此門，向更夫指出這個錯誤，更夫央求他重寫一副貼上，免得衙役責(zé)怪。雅士覺得重寫比較麻煩，便叫更夫?qū)⑸舷侣?lián)末尾一個字刻去。這樣一來，上聯(lián)仄聲結(jié)尾，下聯(lián)平聲收束，倒成一副妙聯(lián)：“盛世無須掩閘，太平不用敲更?！比藗兛戳?，無不佩服雅士高明。

有一個地主，財(cái)大氣粗，仗勢欺人，實(shí)在為富不仁。這年春節(jié)，他覺得自家銀子還不夠多，運(yùn)氣還不夠好，就在庭院大門上貼出一副醒目的對聯(lián)：“發(fā)財(cái)戶金銀盡是，積善家福壽無窮?！编l(xiāng)鄰們平日就痛恨這個地主，看到這副對聯(lián)后更是感到憤懣。為了發(fā)泄大家心中的不平，同村一個秀才拿來一把小刀，將上下聯(lián)末尾一個字刻去，使之變成：“發(fā)財(cái)戶金銀盡，積善家福壽無?！边@樣一改，不改變上下聯(lián)的平仄聲，還使聯(lián)意變得恰恰相反。地主氣憤不已，鄉(xiāng)鄰們拍手稱快。

鄂西山區(qū)有一戶姓卓的人家，大兒子娶媳婦，請一位鄉(xiāng)間老學(xué)究寫婚聯(lián)?；蛟S是招待不周，或許是忙中出錯，這位老學(xué)究竟寫下一副喪氣的對聯(lián)：“流水夕陽千古恨，春露秋霜百年愁?！贝寺?lián)貼出之后，鄉(xiāng)親們看了無不搖頭，但這時鼓樂齊鳴，新娘花轎已到，要換對聯(lián)也來不及了。新娘款步下轎，猛見此聯(lián)，好生煩惱。只見她急中生智，走到門邊，將上下聯(lián)兩個尾字撕去，使之變成：“流水夕陽千古，春露秋霜百年。”如此改動，聯(lián)意頓佳，喪聯(lián)變成婚聯(lián)，眾人為之叫好。

三、換字