導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇車貸調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、征收不足。以載客小汽車為例，我省年應(yīng)稅額360元，實(shí)際開票繳納的有30，60，180，360元不等，甚至也有80，100的。稅款所屬期有的未填或隨意填寫。

二、納稅混亂。車主或到各辦稅廳，或到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)代征點(diǎn)，或到保險(xiǎn)公司繳納，納稅人名稱和地址有的未填或隨意填寫，甚至有到外縣開票納稅的。

三、弄虛作假。有的保險(xiǎn)公司未查看完稅憑證原件，而是憑車主所持完稅憑證復(fù)印件辦理保險(xiǎn)，有的車主偽造完稅復(fù)印件，蒙混過(guò)關(guān)。有的應(yīng)稅車船想盡辦法擠入免稅行列。有的保單上納稅情況注明不清。

四、有“人情稅”。有的保險(xiǎn)公司對(duì)一些權(quán)力部門和“特權(quán)人士”的應(yīng)稅車船不敢依法代收，搞“融洽關(guān)系”。隨著代收工作的繼續(xù)，新的問(wèn)題還會(huì)出現(xiàn)，需要我們隨時(shí)注意。

產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因有很多。例如，車船戶主易手頻繁，且很多未履行法律過(guò)戶手續(xù)，車船戶籍難分，引發(fā)利益爭(zhēng)奪。有的地方為局部利益，抱著收一點(diǎn)算一點(diǎn)的想法，隨意開票收取，秩序難免混亂。再如，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，代收車船稅越“松”對(duì)其吸引業(yè)務(wù)越有利，反之，越嚴(yán)則越不利，因此，對(duì)未足額征收車船稅的情況，大多姑妄聽之。還有地稅部門與保監(jiān)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)不夠、代征責(zé)任心不強(qiáng)、納稅意識(shí)淡薄、車船數(shù)量大，等等。

盡管憑借法律的強(qiáng)力保障，車船稅的征管基礎(chǔ)已經(jīng)有了很大的改善，但仍需我們更細(xì)心、更耐心的工作，才能實(shí)現(xiàn)的車船稅足額代收。從目前代收工作實(shí)際情況來(lái)看，應(yīng)根據(jù)各地不同情況，有針對(duì)性地采取以下措施：

一、明確代收稅款收入歸屬。或?qū)④嚧愐宦蓜潥w縣本級(jí)，或憑車船主身份證明及車船登記證明核定車船所屬地，妥當(dāng)劃歸縣內(nèi)各地。對(duì)以前年度的欠稅追繳，應(yīng)探討實(shí)行“誰(shuí)發(fā)現(xiàn)歸誰(shuí)”的辦法。只有劃分好收入歸屬，才能根本上防止可能發(fā)生的“引稅”，確保車船稅征納秩序。

二、完善代收代繳工作規(guī)程。要制定統(tǒng)一的代收標(biāo)準(zhǔn)，督促各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一行動(dòng)，并根據(jù)情況變化，不斷完善代收控管方式，隨時(shí)堵塞稅收漏洞。至少有以下細(xì)節(jié)應(yīng)予注意：

1、指定開票地，保證足額征收。今后，車船稅一律由保險(xiǎn)公司足額代收，完稅憑證應(yīng)由指定的稅務(wù)機(jī)關(guān)開票，其它地方一律不得開票征收車船稅。而在目前階段，如果車船已在保險(xiǎn)公司以外繳納車船稅，在辦理法定保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)留存完稅原件備查，確需保存復(fù)印件的，應(yīng)由管理稅務(wù)機(jī)關(guān)在復(fù)印件上查核證實(shí)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的完稅憑項(xiàng)目填寫不清，征收未足額等不符合規(guī)定的完稅憑證要在完善后方認(rèn)可。對(duì)免稅車船，應(yīng)憑當(dāng)?shù)氐囟悓ｉT業(yè)務(wù)管理機(jī)關(guān)的減免稅審批證明辦理法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并把有關(guān)減免稅證明存檔備查。而對(duì)以前年度應(yīng)稅未稅的漏稅和逃避納稅車船，追繳很困難，筆者認(rèn)為，似可探討采取“稅收共管”，即“不分地域，誰(shuí)發(fā)現(xiàn)，誰(shuí)收取”，爭(zhēng)取擺脫征管束縛，強(qiáng)化力度，調(diào)動(dòng)征管積極性。

2、完稅期與保險(xiǎn)期同步，代收與補(bǔ)收同行。應(yīng)稅未稅車船前來(lái)辦理法定保險(xiǎn)，辦理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要按規(guī)定稅率足額代收車船稅款，做到納稅所屬期限與保險(xiǎn)期限相一致，還要對(duì)本保險(xiǎn)期期前應(yīng)收未收車船稅進(jìn)行補(bǔ)收，尤其要注意加強(qiáng)控管第四季度，做好全年車船稅清繳。

3、做好稅收注明，建立代收代繳稅款工作臺(tái)賬。保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)時(shí)要認(rèn)真履行代收義務(wù)，除要在辦理法定險(xiǎn)時(shí)代收好稅款外，要把每一戶的代收稅款情況或減免稅收情況在保單注明清楚，同時(shí)，建立好代收代繳稅款臺(tái)帳，隨時(shí)登記代收代繳情況，做到每部車船涉稅信息的清晰完整，以備查詢。

三、查處少收亂收的不法行為。一方面，地稅與保監(jiān)機(jī)構(gòu)要立即對(duì)代收單位少收及漏收行為予以查處，責(zé)成負(fù)有代收義務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定補(bǔ)齊應(yīng)收未收稅款，以強(qiáng)化代收責(zé)任。下一保險(xiǎn)期，各保險(xiǎn)公司辦理法定險(xiǎn)時(shí)，再布置清收前期未繳納的車船稅。地稅稅源管理部門要派員按季對(duì)代收情況及時(shí)掌握，并實(shí)行年度（半年度）檢查，最大程度地規(guī)范代收代繳工作，杜絕漏征現(xiàn)象。另一方面，車船稅納稅對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)，要保障車船稅的代收質(zhì)量，必須嚴(yán)厲打擊偷逃抗稅行為。各代收保險(xiǎn)公司遇到的拒絕納稅情況，要當(dāng)即報(bào)告地稅管理機(jī)關(guān)。地稅有關(guān)部門要迅速出動(dòng)，對(duì)偷漏抗稅車船嚴(yán)肅處理，隨查、隨補(bǔ)罰，維護(hù)法律尊嚴(yán)。

四、建立密切協(xié)作的工作機(jī)制。地稅部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在認(rèn)識(shí)上要保持一致，通過(guò)密切協(xié)作，共同抓好代收代繳工作。

對(duì)于地稅部門，首先要把緊開票關(guān)，務(wù)必做到嚴(yán)格規(guī)范開票；其次要及時(shí)對(duì)代收代繳工作做好輔導(dǎo)，代收代繳工作實(shí)行伊始，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)情況可能不熟悉，依法代收的法律義務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)，必須做好對(duì)代收代繳單位的輔導(dǎo)，幫助建立代收代繳臺(tái)賬；第三，要主動(dòng)幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身難以處理的問(wèn)題，掃清代收障礙。

對(duì)于各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要統(tǒng)一行動(dòng)，認(rèn)真規(guī)范把好控稅關(guān)，車船稅代收代繳工作與本身業(yè)務(wù)同樣認(rèn)真，同樣規(guī)范，遇到的拒絕納稅情況，要當(dāng)即報(bào)告地稅管理機(jī)關(guān)以利及時(shí)處理。

地稅與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要共同做好車船稅的政策宣傳，定期開展車船稅征收研討，共同維護(hù)好代收秩序，建立信息共享通道，不斷更新控稅手段，實(shí)現(xiàn)車船稅代收工作與車船法定險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，合作共贏。

五、制定獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的激勵(lì)措施。《車船稅暫行條例》第十條規(guī)定，從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為機(jī)動(dòng)車車船稅的扣繳義務(wù)人，應(yīng)當(dāng)依法代收代繳車船稅。為迅速建立代收秩序，有必要由政府牽頭，制定好獎(jiǎng)懲措施，以促進(jìn)代收代繳工作的順利展開。在及時(shí)足額支付代收手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)不能很好履行代收義務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行追究懲罰，對(duì)認(rèn)真嚴(yán)格開展代收工作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)，強(qiáng)化代收責(zé)任。

篇2

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

汽車消費(fèi)貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔(dān)保貸款，主要應(yīng)用對(duì)象為特約經(jīng)銷商的汽車購(gòu)買者。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)化建設(shè)的不斷深入，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平大幅度提升，人們對(duì)汽車的需求越來(lái)越多，致使汽車信貸現(xiàn)象越來(lái)越普遍。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，現(xiàn)階段，我國(guó)企業(yè)消費(fèi)信貸已演變成個(gè)人消費(fèi)貸款的主要品種之一。上世紀(jì)末，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業(yè)務(wù)。2004年10月初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合針對(duì)汽車貸款重新擬定了相關(guān)管理性文件，不僅有效規(guī)范了我國(guó)汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，還在一定程度上，推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該文件可以說(shuō)是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的根本保障?；谖覈?guó)政策的扶植，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，逐漸演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)鼎立的格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上世紀(jì)末，汽車消費(fèi)貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過(guò)，2004年始，由于存在較多的壞賬現(xiàn)象，導(dǎo)致車貸險(xiǎn)被叫停，汽車信貸危機(jī)一觸即發(fā)，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據(jù)統(tǒng)計(jì)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在汽車消費(fèi)貸款方面發(fā)放的余額近1583億元。

不過(guò)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款在全面發(fā)展期，由于種種原因，出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，有制度不完善造成的，也有管理不嚴(yán)格造成的，違約和呆賬越來(lái)越多，發(fā)展情況遠(yuǎn)不如預(yù)期結(jié)果。

2 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的潛存風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于我國(guó)而言，汽車消費(fèi)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的新興品種，近期才得以快速發(fā)展。不過(guò)，隨著我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷增多，潛存風(fēng)險(xiǎn)也慢慢開始顯露。面對(duì)這種情況，必須對(duì)汽車消費(fèi)貸款潛存風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行合理分析，采取具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，只有這樣，才能確保我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的個(gè)人征信體系存在缺失，并沒(méi)有構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人收入申報(bào)制度以及個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，導(dǎo)致貸款銀行無(wú)法全面且準(zhǔn)確的了解借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況以及收入狀況，無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力進(jìn)行合理判斷。目前在實(shí)際操作中，多數(shù)銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對(duì)于任何一名顧客來(lái)講，銀行無(wú)法對(duì)貸款人的信用等級(jí)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)與分級(jí)。特別是當(dāng)借款人發(fā)生了突發(fā)性的財(cái)務(wù)狀況變化，如失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)困難等，會(huì)直接影響其還款能力，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

另外，購(gòu)車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當(dāng)汽車價(jià)格下降，少于購(gòu)車者貸款應(yīng)還余額時(shí)，購(gòu)車者可以理性違約，這便導(dǎo)致貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一些受信者并沒(méi)有良好的信用觀念，沒(méi)有對(duì)自身償債能力以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合評(píng)估，便申請(qǐng)貸款。

只想著先把銀行貸款申請(qǐng)下來(lái)，未來(lái)是否能夠償還并沒(méi)有認(rèn)真分析和衡量，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。也有少數(shù)受信者存有惡性騙貸心理申請(qǐng)貸款，并沒(méi)有考慮過(guò)償還貸款，在申請(qǐng)時(shí)偽造個(gè)人資料，這種貸款人故意逃避債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生。信用體系的缺陷會(huì)對(duì)銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國(guó)汽車消費(fèi)信貸規(guī)模越來(lái)越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、專業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)、效率低的情況。

管理風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)為：（1）盲目性與經(jīng)銷商合作。銀行沒(méi)有充分評(píng)價(jià)經(jīng)銷商的擔(dān)保能力，預(yù)埋了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。很多銀行為了獲取市場(chǎng)份額，經(jīng)銷商注入要求較低。一些經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)把存在質(zhì)量問(wèn)題的車輛銷售給借款人，或是假報(bào)汽車價(jià)格，間接縮減首付款比例，將資金實(shí)力不足的購(gòu)車者轉(zhuǎn)介給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行沒(méi)有詳細(xì)開展貸前調(diào)查，嚴(yán)格把關(guān)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒(méi)有在貸款人申請(qǐng)時(shí)，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業(yè)和工薪收入證明情況，調(diào)查缺失完整性；一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員并沒(méi)有核實(shí)借款申請(qǐng)書內(nèi)容是否具有真實(shí)性，導(dǎo)致借款人提供虛假信息的情況時(shí)有發(fā)生，（3）貸款審查缺失嚴(yán)格性。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人員的還款能力，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別還款能力證明的有效性。（4）沒(méi)有落實(shí)貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制滯后。部分銀行未能對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查并及時(shí)關(guān)注信息變化，沒(méi)有落實(shí)借款人所借款項(xiàng)是否用于購(gòu)車以及抵押登記手續(xù)辦理是否及時(shí)等問(wèn)題。貸款逾期后，并沒(méi)有及時(shí)采取有效措施催收，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患越來(lái)越大。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)針對(duì)地區(qū)汽車行業(yè)以及汽車工業(yè)所進(jìn)行的政策調(diào)整工作，會(huì)對(duì)借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時(shí)間等。例如，進(jìn)口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運(yùn)輸路線變化等，均會(huì)導(dǎo)致借款人的還款意愿以及能力發(fā)生變化。

3 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全征信體系。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外汽車消費(fèi)信貸成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善是一個(gè)漫長(zhǎng)而復(fù)雜的過(guò)程， 應(yīng)該基于中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)通力協(xié)作例如，保險(xiǎn)公司、證券公司以及商業(yè)銀行等。各個(gè)單位應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，對(duì)客戶的信息資料進(jìn)行合理化掌控，并構(gòu)建相應(yīng)的信息檔案子庫(kù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用開放性信息平臺(tái)，共享信息檔案子庫(kù)，從而確保各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)有效的分辨出不良客戶?？梢詷?gòu)建一個(gè)獨(dú)立部門，負(fù)責(zé)評(píng)估客戶的汽車消費(fèi)信用，并針對(duì)綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)治方案，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

完善的個(gè)人信用體系不僅對(duì)汽車消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)是必要的，同時(shí)對(duì)我國(guó)整個(gè)信貸市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展也是勢(shì)在必行的。因此，應(yīng)該盡快構(gòu)建完善的社會(huì)信用評(píng)估體系、查詢系統(tǒng)以及征信體系。降低汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)信貸管理

（1）加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商的合作及管理

選擇經(jīng)銷商的過(guò)程中，要對(duì)其合法資歷證明進(jìn)行嚴(yán)格驗(yàn)證，確保合作經(jīng)銷商具有豐富銷售經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定客戶群、獨(dú)立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及可靠信息。對(duì)經(jīng)銷商的合作資格進(jìn)行嚴(yán)格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關(guān)協(xié)議，對(duì)其責(zé)任以及義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，例如，確保購(gòu)車交易具有良好的合法性以及真實(shí)性等。如果經(jīng)銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應(yīng)與其簽訂合作協(xié)議，已簽定的要及時(shí)終止。各銀行需要求合作經(jīng)銷商在本行開立結(jié)算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監(jiān)控貸款。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的多方面情況進(jìn)行密切關(guān)注，例如，信譽(yù)、賬戶資金、資產(chǎn)負(fù)債以及經(jīng)營(yíng)管理等。對(duì)其法人代表以及相關(guān)者的道德品質(zhì)進(jìn)行深入了解，這樣可以有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，合作經(jīng)銷商應(yīng)在本地具有可用于抵押的、規(guī)模適宜的固定資產(chǎn)，避免經(jīng)銷商通過(guò)虛假合同騙貸。通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經(jīng)銷商必須嚴(yán)格遵照要求，及時(shí)繳納保證金，并設(shè)立專業(yè)部門管理保證金，約束汽車經(jīng)銷商行為，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。

（2）加強(qiáng)貸前審查，謹(jǐn)慎選擇貸款對(duì)象。

汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)借款人的申請(qǐng)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實(shí)性。詳細(xì)了解借款人的還款能力、購(gòu)車行為合理性以及身份資料，對(duì)有疑問(wèn)的要重點(diǎn)核實(shí)，對(duì)借款人的信譽(yù)記錄、購(gòu)車后預(yù)期收入、還款來(lái)源、主要收入來(lái)源以及家庭狀況等方面給予高度關(guān)注，并細(xì)致且全面的調(diào)查。

確保貸款真實(shí)性和借款人第一還款來(lái)源的充足性，并對(duì)調(diào)查結(jié)果獨(dú)立作出審慎分析后， 出具負(fù)責(zé)任的貸款調(diào)查意見。銀行要根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)，以客戶信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)分類，并在此基礎(chǔ)上，決定是否為客戶提供貸款服務(wù)以及擔(dān)保方式等，這樣可以為貸款發(fā)放提供安全保障，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人提供的客戶首付款證明、調(diào)查報(bào)告以及申請(qǐng)報(bào)告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時(shí)，還要確保資料具有完整性與真實(shí)性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實(shí)貸后檢查工作

商業(yè)銀行要與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及汽車經(jīng)銷商之間密切合作，跟蹤監(jiān)控借款人的實(shí)際狀況。如果借款人信息出現(xiàn)變更，例如，職位、工作單位、聯(lián)系方式以及住址等，要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，將借款人的擔(dān)保方式以及財(cái)務(wù)狀況作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，一旦發(fā)生變化，要及時(shí)采取針對(duì)性策略，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于銀行授信而言，貸后管理工作十分關(guān)鍵。發(fā)放汽車貸款后，信貸人員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系車輛管理部門人員，對(duì)借款人所購(gòu)車輛的上牌情況、車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)以及購(gòu)車者的身份證號(hào)等進(jìn)行核實(shí)，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實(shí)可靠性。嚴(yán)格核查借款人的還款來(lái)源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔(dān)保物、經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)變化，要及時(shí)匯報(bào)，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行法院訴訟，或是管保險(xiǎn)公司索要賠償，確保信貸資產(chǎn)具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現(xiàn)象，可以利用車檢信息開展追車行動(dòng)。

對(duì)定期訪客制度進(jìn)行全面貫徹與落實(shí)。嚴(yán)格遵從貸后管理制度體系，對(duì)購(gòu)車人進(jìn)行跟蹤管理及定期回訪，并構(gòu)建獨(dú)立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，重點(diǎn)監(jiān)控發(fā)生交通事故、車輛營(yíng)用出現(xiàn)困難、預(yù)期收入下降等情況，并及時(shí)采取強(qiáng)制性退出措施。

參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。

篇4

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)城汽車；出口；俄羅斯

長(zhǎng)城汽車股份有限公司是中國(guó)規(guī)模最大的民營(yíng)汽車制造企業(yè)，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)首家在香港上市的民營(yíng)汽車企業(yè)。作為保定市最大的工業(yè)企業(yè)及河北省民營(yíng)企業(yè)百?gòu)?qiáng)之首，長(zhǎng)城公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，連續(xù)十余年創(chuàng)造高增長(zhǎng)和盈利的業(yè)績(jī)，多次入選“民營(yíng)上市公司十強(qiáng)”、“中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”、“中國(guó)機(jī)械500強(qiáng)”。近年來(lái)，公司致力于拓展海外市場(chǎng)并積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，成為最優(yōu)秀的民族汽車品牌之一。2003年長(zhǎng)城汽車在香港上市后，解決了民營(yíng)汽車企業(yè)快速發(fā)展中遇到的資金問(wèn)題。此后，長(zhǎng)城汽車充分利用國(guó)際市場(chǎng)融資平臺(tái)，吸引更多海外投資者參與，并由此開始制定系統(tǒng)的海外戰(zhàn)略規(guī)劃。

一、長(zhǎng)城汽車出口俄羅斯的機(jī)遇

2004年長(zhǎng)城汽車邁出了挺進(jìn)俄羅斯市場(chǎng)的第一步，是較早進(jìn)入俄羅斯市場(chǎng)的中國(guó)汽車品牌之一。長(zhǎng)城目前已經(jīng)成為在俄保有量最大的中國(guó)汽車品牌，是中國(guó)出口俄羅斯汽車市場(chǎng)的主力軍。在過(guò)去的幾年里，長(zhǎng)城汽車進(jìn)軍俄羅斯之路始終是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在俄羅斯取得的成績(jī)主要得益于以下幾個(gè)方面。

1、決策者超前的戰(zhàn)略眼光和準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。俄羅斯地廣人稀，冬季漫長(zhǎng)而寒冷，除汽車外，難有更好的交通方式利于人們出行。此外，特殊的地理環(huán)境和路況在客觀上也構(gòu)成了俄羅斯消費(fèi)者對(duì)皮卡及SUV的需求。長(zhǎng)城汽車的決策者以其超前的戰(zhàn)略眼光，獨(dú)辟蹊徑，瞄準(zhǔn)了俄羅斯汽車廠商極少涉及的皮卡市場(chǎng)，從而避開與其他品牌在俄羅斯汽車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。此外，石油業(yè)是俄羅斯的支柱產(chǎn)業(yè)之一，人們?cè)谫?gòu)車時(shí)對(duì)于油耗問(wèn)題并不敏感。因而，價(jià)格便宜、外觀時(shí)尚的皮卡、越野車等車型受到俄羅斯人的青睞。雖然市場(chǎng)份額不大，但競(jìng)爭(zhēng)者很少，其價(jià)格與國(guó)外品牌相比也有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)不會(huì)受到俄國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的排擠。價(jià)廉且承載空間又大的長(zhǎng)城皮卡在俄羅斯一炮走紅。在皮卡和SUV這兩個(gè)領(lǐng)域中，長(zhǎng)城汽車品種齊全、款式新穎，在俄羅斯市場(chǎng)有著非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，俄羅斯與中國(guó)相鄰，交通運(yùn)輸便捷。地緣優(yōu)勢(shì)為長(zhǎng)城的發(fā)展提供了契機(jī)。

2、經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)和居民收入的提高加快了俄羅斯汽車化的進(jìn)程。1991年蘇聯(lián)解體后俄羅斯經(jīng)濟(jì)一度嚴(yán)重衰退。普京執(zhí)政以后實(shí)施了一系列振興經(jīng)濟(jì)的國(guó)家政策，外債逐漸減少，黃金外匯儲(chǔ)備則大幅度增加。同時(shí)，由于石油和天然氣等國(guó)際能源價(jià)格一直在高位運(yùn)行，自2003年以來(lái)俄羅斯GDP保持了6％左右的高速增長(zhǎng)(李自國(guó)，2007)。

2006年俄羅斯商業(yè)咨詢公司了題為《小轎車市場(chǎng)發(fā)展的基本趨勢(shì)和前景預(yù)測(cè)：全球環(huán)境下的俄羅斯》的調(diào)查報(bào)告，指出俄羅斯經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是汽車化進(jìn)程迅猛發(fā)展的主要原因：近10年間，俄羅斯居民收入提高了15倍之多，人民生活水平提高和收入的不斷增加激活了俄羅斯的消費(fèi)市場(chǎng)，汽車需求量隨之急劇上升。2000年時(shí)俄羅斯汽車人均占有量為137.6輛／1000人，2006年為184.6輛／1000人，預(yù)計(jì)到2010年俄羅斯汽車人均占有將達(dá)到229.8輛／1000人。數(shù)據(jù)來(lái)源：俄羅斯汽車監(jiān)督機(jī)構(gòu)“汽車統(tǒng)計(jì)”)。這說(shuō)明俄羅斯未來(lái)汽車市場(chǎng)有著很大的發(fā)展空間。

3、俄羅斯舊車進(jìn)入淘汰期，更新?lián)Q代加快。1991年蘇聯(lián)解體后，1998年又爆發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，居民汽車得不到更換，多數(shù)使用期已超過(guò)10年，面臨更新(李白國(guó)，2007)；近些年俄羅斯政府針對(duì)右舵車容易引發(fā)交通事故的狀況，大幅度提高二手車進(jìn)口關(guān)稅，限制二手車的進(jìn)口；加之人民生活改善，舊車不再受青睞。豐富的石油儲(chǔ)備和土地資源讓俄羅斯人不用為油價(jià)和停車費(fèi)用過(guò)多而擔(dān)心，養(yǎng)車花費(fèi)低，越來(lái)越多的俄羅斯家庭計(jì)劃買私家車。

4、俄羅斯國(guó)內(nèi)汽車生產(chǎn)供不應(yīng)求。俄羅斯原本是汽車生產(chǎn)大國(guó)。從2002年下半年開始，在世界汽車工業(yè)飛速發(fā)展的面前，俄羅斯汽車工業(yè)裹足不前，許多大型汽車制造廠在生產(chǎn)過(guò)程中由于設(shè)備陳舊、技術(shù)落后、管理水平低下不得不紛紛停產(chǎn)或降低產(chǎn)量，俄羅斯汽車工業(yè)開始走下坡路(趙立新，2007)。2005年以來(lái)，俄政府開始重視汽車工業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)規(guī)劃并陸續(xù)出臺(tái)了一些政策。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，在2006年上半年，俄羅斯國(guó)產(chǎn)汽車的市場(chǎng)份額與200 5年同期相比下降了5％。與此同時(shí)，進(jìn)口到俄羅斯境內(nèi)的外國(guó)汽車在俄羅斯國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)份額由原來(lái)的26％上升至33.8％。而俄羅斯本土組裝生產(chǎn)的外國(guó)汽車市場(chǎng)占有率則從9％上升至12％。與2006年相比，2007年俄羅斯卡車制造商生產(chǎn)的輕型商用車、皮卡(增長(zhǎng)了7.1％)、中型商用車(增長(zhǎng)了22％)、重卡(增長(zhǎng)了25％)均有增長(zhǎng)。汽車普及化使得俄羅斯的汽車銷量在2007年位列歐洲第三，世界第六，而2006年，這些數(shù)字分別為第五與第八(報(bào)告直通車，2008)。從前面的分析數(shù)據(jù)可以看出，就消費(fèi)市場(chǎng)來(lái)看，俄本土汽車生產(chǎn)根本無(wú)法滿足市場(chǎng)需求，仍需大量進(jìn)口車來(lái)填補(bǔ)空白。

5、俄羅斯汽車貸款方式靈活便捷。俄羅斯汽車市場(chǎng)貸款形式五花八門，多數(shù)汽車經(jīng)銷商都推出了零首付汽車貸款銷售模式，俄羅斯絕大多數(shù)人都可以接受汽車貸款計(jì)劃，這對(duì)汽車銷售也起到很大的促進(jìn)作用。

6、長(zhǎng)城汽車的品質(zhì)展現(xiàn)了良好的國(guó)際品牌形象。2006年初，長(zhǎng)城迪爾皮卡在“2005年俄羅斯進(jìn)口車年度獎(jiǎng)”評(píng)選中，榮獲“俄羅斯公眾最受歡迎的皮卡”稱號(hào)，同時(shí)也是惟一一家當(dāng)年在俄羅斯獲獎(jiǎng)的中國(guó)汽車品牌。這次評(píng)選是由俄羅斯汽車電臺(tái)、莫斯科之聲電臺(tái)、《汽車世界》雜志等多家媒體共同組織的，具有很高的權(quán)威性。它意味著長(zhǎng)城汽車已經(jīng)開始得到越來(lái)越多俄羅斯消費(fèi)者的信賴和支持。(新浪汽車，2005)

二、長(zhǎng)城汽車出口俄羅斯面臨的挑戰(zhàn)

幾年來(lái)長(zhǎng)城汽車在出口俄羅斯的道路上，可謂是起起伏伏，取得一定突破的同時(shí)也遭遇到不少困難與挑戰(zhàn)。2007年7月俄方單方面暫停批準(zhǔn)長(zhǎng)城、吉利、力帆、北汽4個(gè)中國(guó)汽車在俄組裝項(xiàng)目。2007年11月10日起，俄羅斯停止簽訂新的“工業(yè)化組裝”項(xiàng)目。拒絕中國(guó)汽車進(jìn)入，從表面看是俄方對(duì)中國(guó)汽車質(zhì)量和售后服務(wù)不滿意，深層原因則是擔(dān)心中國(guó)汽車對(duì)俄羅斯民族汽車產(chǎn)業(yè)構(gòu)成沖擊。2008年1月1日，俄羅斯開始實(shí)施歐Ⅲ排放標(biāo)準(zhǔn)，由此導(dǎo)致前5個(gè)月中國(guó)汽車在俄的整體表現(xiàn)不盡如人意。據(jù)俄羅斯歐洲貿(mào)易協(xié)會(huì)汽車制造商委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年1月至5月俄羅斯市場(chǎng)外國(guó)品牌汽車銷量猛增48％，達(dá)855472輛。但中國(guó)汽車整體銷量大幅下滑，共銷售18353輛，市場(chǎng)份額由2007年的3％下滑至2％。2008年7月1日，俄羅斯再次提高了對(duì)中國(guó)車的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：中國(guó)商用車出口俄羅斯由原來(lái)的11項(xiàng)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證上升為55項(xiàng)。到2009年、2010年和2014年俄羅斯還將實(shí)施新的汽車整體安全標(biāo)準(zhǔn)、歐Ⅳ排放標(biāo)準(zhǔn)和歐V排放標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)長(zhǎng)城汽車企業(yè)來(lái)說(shuō)又將會(huì)是一個(gè)個(gè)新的挑戰(zhàn)。此外，長(zhǎng)城方面認(rèn)為，諸如技術(shù)壁壘、品牌問(wèn)題、運(yùn)輸問(wèn)題、海外售后服務(wù)人才欠缺等也是公司下一步需重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

篇5

關(guān)鍵詞：私家車；需求量；實(shí)證分析；政策建議

中圖分類號(hào)：F407.471 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-00-02

一、引言

改革開放后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民的物質(zhì)生活水平不斷提高。在高檔耐用品等方面，如汽車領(lǐng)域的消費(fèi)亦有明顯增長(zhǎng)。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒，每萬(wàn)人汽車擁有量已從1990年的2.11輛上升到2010年的462.94輛。市場(chǎng)發(fā)展十分蓬勃旺盛。但是，我們應(yīng)要注意的是，即使汽車消費(fèi)量的年均增長(zhǎng)率較高，但是我國(guó)的汽車市場(chǎng)仍有很大的潛力待挖掘。對(duì)比世界汽車的銷量，依據(jù)中國(guó)目前的人口基數(shù)，若達(dá)到市場(chǎng)平均水平，我國(guó)汽車擁有量應(yīng)達(dá)到1.6億量。據(jù)此汽車市場(chǎng)中的巨大潛力，對(duì)于研究影響汽車需求量的因素，進(jìn)而建立模型，預(yù)測(cè)未來(lái)汽車需求量的走勢(shì)，并且為政策制定提供經(jīng)濟(jì)定量參考是十分有必要的。

二、模型建立

（一）變量選取

1.被解釋變量選取

選取每萬(wàn)人私人載客車擁有量作為被解釋變量Y。對(duì)該變量的回歸、預(yù)測(cè)等分析是本文所要研究的目的。

2.解釋變量選取

X1：轎車產(chǎn)量（萬(wàn)輛）。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，某種商品的均衡價(jià)格與均衡需求量是由其供給與需求兩方面的函數(shù)所共同決定的。另外，轎車產(chǎn)量往往是廠商根據(jù)居民需求所形成的產(chǎn)量，即在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)突然的增長(zhǎng)與緊縮的在研究汽車需求量時(shí)，轎車產(chǎn)量與轎車需求量往往存在著較理想的相關(guān)關(guān)系。因此，選取轎車的產(chǎn)量，即供給量作為解釋變量符合了經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論依據(jù)與基礎(chǔ)。并且可以增加系數(shù)假設(shè)檢驗(yàn)的顯著性與模型的整體顯著性。

X2：燃料零售價(jià)格指數(shù)（環(huán)比）（%）（居民消費(fèi)車用燃料及零配件價(jià)格指數(shù)和車輛使用及維修費(fèi)價(jià)格指數(shù)）。我們知道，某種產(chǎn)品的消費(fèi)情況不僅僅取決于其自身的供求與價(jià)格，而且取決于其互補(bǔ)品價(jià)格。一般而言，當(dāng)互補(bǔ)品價(jià)格提高時(shí)，對(duì)這種產(chǎn)品的需求量會(huì)減少。

X3：高速公路（萬(wàn)公里），高速公路的建設(shè)方便的人們的出行，特別是遠(yuǎn)途旅行。目前，自駕游等旅游方式成為了人們?cè)絹?lái)越多的選擇。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，除購(gòu)買車輛作為代步工具之外，不少家庭亦選擇購(gòu)買汽車作為遠(yuǎn)途旅行的工具。在這種情況下，高速公路建設(shè)數(shù)量多，覆蓋面廣，便會(huì)增加汽車這種交通工具的實(shí)用性，進(jìn)而增加汽車的需求量。

X4：公路里程（萬(wàn)公里），同高速公路里程數(shù)增加會(huì)增加汽車購(gòu)買量一樣，公路里程數(shù)的增加，亦會(huì)提高汽車的消費(fèi)需求。

X5：城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入（1990年價(jià)）（元）。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，消費(fèi)由諸多因素所決定，其中，收入的影響占據(jù)了較多部分。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)亦表明，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革以后，伴隨著居民收入的逐年提升，我國(guó)的汽車需求量逐年提升。因而，將城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入納入解釋變量范圍是符合理論與實(shí)踐兩方面規(guī)律的。

其中，模型計(jì)量所采用數(shù)據(jù)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒中數(shù)據(jù)。

（二）模型設(shè)定的形式分析

在估計(jì)模型之前，需要對(duì)模型的形式進(jìn)行設(shè)定，通常情況下，對(duì)數(shù)模型往往相對(duì)于直接進(jìn)行變量回歸的模型而言更優(yōu)，可以降低使樣本回歸線的殘差由絕對(duì)誤差變?yōu)橄鄬?duì)誤差，并且其參數(shù)具有經(jīng)濟(jì)上的乘數(shù)這一意義。但結(jié)合實(shí)際問(wèn)題，模型能否設(shè)置成對(duì)數(shù)形式，需要通過(guò)分析得出結(jié)論。

另外，對(duì)于時(shí)間序列數(shù)據(jù)而言，由于宏觀經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展可能存在著階段特征，因而是否需要分階段引入虛擬變量模型對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分段研究是也有待于驗(yàn)證。下面采用相關(guān)圖示法和相關(guān)矩陣分析各個(gè)X對(duì)Y的相關(guān)性進(jìn)行分析，并且檢查各解釋變量對(duì)Y的影響是否有明顯的階段性特征。

根據(jù)相關(guān)圖形分析，我們可以發(fā)現(xiàn)：（1）對(duì)于變量X4而言，其與Y的散點(diǎn)圖具有明顯的階段特征。（2）將變量取對(duì)數(shù)之后，解釋變量與被解釋變量的相關(guān)圖形具有更好的趨勢(shì)性特征，且各個(gè)觀測(cè)值之間的相對(duì)位置也更加緊密。

1.經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

根據(jù)EVIEWS回歸結(jié)果，我們可以認(rèn)為，參數(shù)估計(jì)量的符號(hào)都符合經(jīng)濟(jì)理論預(yù)期，其中之和大于0。符合現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，汽車需求量增長(zhǎng)與供給量、高速公路、居民可支配收入正相關(guān)的假定，以及符合LX2與Y的負(fù)相關(guān)關(guān)系的約束信息，因此可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)。

2.統(tǒng)計(jì)推斷檢驗(yàn)

（1）擬合優(yōu)度檢驗(yàn)：模型的可決系數(shù)與修正可決系數(shù)均達(dá)到0.99以上，樣本回歸線的擬合情況達(dá)到要求。

（2）t檢驗(yàn)：根據(jù)回歸結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，各個(gè)解釋變量，除LX2與LX4之外，顯著性檢驗(yàn)情況均十分理想，達(dá)到要求；關(guān)于LX2與LX4的進(jìn)一步檢驗(yàn)與修正，會(huì)在下文中涉及。

（3）回歸方程總體顯著性檢驗(yàn)（F檢驗(yàn)）：方程的F統(tǒng)計(jì)量為2894.3，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量對(duì)應(yīng)的p值接近零，說(shuō)明我們可以有理由顯著地認(rèn)為方程的整體擬合程度理想。

3.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)

計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)主要涉及對(duì)解釋變量異方差，自相關(guān)以及多重共線性的檢驗(yàn)。另外，對(duì)于時(shí)間序列模型可能出現(xiàn)的偽回歸情況，一般通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)來(lái)判斷各解釋變量的線性組合是否平穩(wěn)。本文旨在先對(duì)模型進(jìn)行異方差，自相關(guān)以及多重共線性的檢驗(yàn)與修正的基礎(chǔ)上，確立最優(yōu)模型。以此最優(yōu)模型為基礎(chǔ)，對(duì)該模型中包含的變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，對(duì)模型進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

四、政策建議

從以上分析中我們可以發(fā)現(xiàn)，影響轎車需求量的重要因素是人均可支配收入，因而，為了拓寬我國(guó)的汽車市場(chǎng)，增加居民汽車消費(fèi)水平與能力，應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)措施提高人民群眾的收入水平。以這個(gè)為基礎(chǔ)來(lái)提高汽車市場(chǎng)的消費(fèi)能力。從而以此拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)在金融危機(jī)的大背景下的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并且促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)者需求　 汽車工業(yè)

發(fā)展思路

【引　言】

從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史看，在汽車進(jìn)入家庭的過(guò)程中，收入和價(jià)格起著決定性的作用；進(jìn)入家庭的先鋒車型往往是結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜的車型，如T型車，2CN等。根據(jù)這一歷史現(xiàn)象，許多人認(rèn)為中國(guó)家用轎車的普及也要從價(jià)格低廉的微型車開始，而且國(guó)內(nèi)大部分汽車生產(chǎn)企業(yè)也沿著這條路子走來(lái)發(fā)展，但效果卻令人并不滿意。那么，我們不禁要問(wèn)，為什么發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)?zāi)玫轿覀儑?guó)家就不適用呢？原因就在于，時(shí)代不同了，人的生活水平提高了，況且我們與發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)觀念和消費(fèi)政策也不同，我國(guó)居民的消費(fèi)需求已與祖先們有了很大不同。正是由于居民的消費(fèi)需求改

變了，我們不能再按以前的那些需求理論來(lái)指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)。認(rèn)識(shí)到這些特征，將對(duì)今后我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展有很大的幫助。

一、現(xiàn)階段，我國(guó)汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀。

市場(chǎng)是商品流通和交換的集散地，是聯(lián)結(jié)生產(chǎn)和消費(fèi)的紐帶。現(xiàn)代企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，市場(chǎng)上需要什么，企業(yè)就生產(chǎn)什么。企業(yè)要想取得發(fā)展，除了要了解與企業(yè)相關(guān)的市場(chǎng)外，更要做好市場(chǎng)的研究工作，重點(diǎn)就是做好研究市場(chǎng)需求的工作。而要研究市場(chǎng)需求，首先就得研究市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求。

對(duì)于我國(guó)汽車工業(yè)來(lái)講，要使它能夠取得發(fā)展，也必須從研究汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求入手。只有在研究汽車消費(fèi)者需求后，各汽車生產(chǎn)企業(yè)才可以決定“生產(chǎn)何種汽車”，“為誰(shuí)生產(chǎn)汽車”和“怎樣生產(chǎn)汽車”。先來(lái)看看，目前我國(guó)汽車市場(chǎng)上，消費(fèi)者的需求是怎樣的一種狀況。

（一）消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望現(xiàn)狀

北京大視野社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查有限責(zé)任公司對(duì)有購(gòu)買意向的家庭“主要購(gòu)買目標(biāo)”做了專相調(diào)查。調(diào)查結(jié)構(gòu)按購(gòu)買的先后順序排列為：第一位是家用電器；第二位是住房；第三位是電腦、家具、汽車等。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，人們對(duì)汽車的購(gòu)買欲望并不是很強(qiáng)，只有在他們擁有住房后才會(huì)考慮去購(gòu)買汽車。

2000年春，中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)做了一相題為“我需要汽車嗎”的消費(fèi)者心態(tài)調(diào)查。分析調(diào)查結(jié)果，得出結(jié)論大致與上述結(jié)果相似。其中，回答“現(xiàn)在我不需要汽車”的比例高達(dá)70.3%；回答“今后我可能需要汽車”的比例有47.3%。

兩項(xiàng)調(diào)查雖不能表明目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)者需求的全部，但它們都給了我們一個(gè)共同的看法：就目前來(lái)講，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)購(gòu)車的欲望還不是很強(qiáng)。

（二）消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力現(xiàn)狀

2001年中國(guó)城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到1500元，即按照月收入1500元計(jì)算年收入也不過(guò)1.8萬(wàn)元；普通居民家庭年收入2~2.5萬(wàn)元。而現(xiàn)在要買一輛13萬(wàn)元左右的家用汽車僅一年的消費(fèi)總支出就要2萬(wàn)元左右，大大超過(guò)了居民的實(shí)際支付能力。在這樣的情形下，居民回去買車嗎？結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，居民不但買車，而且車的檔次也還不錯(cuò)呢。

據(jù)中國(guó)汽車市場(chǎng)調(diào)查研究會(huì)提供的一分調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購(gòu)買汽車的價(jià)格檔次比例最大的是10~13萬(wàn)元這一檔車，也就是夏利左右的車型，占31%；其次是10~20萬(wàn)元的這一檔次，包括捷達(dá)、富康等品牌，占17.5%。但是消費(fèi)者表示，如果以后買車，它們的選擇將集中在10~20萬(wàn)元的檔次（占30%）。盡管一些小排量的經(jīng)濟(jì)型轎車的知名度較高，但是人們今后購(gòu)買家用轎車的意向選擇，幾乎都集中在中高檔轎車。

對(duì)比兩項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，我們不難發(fā)現(xiàn)，依照目前我國(guó)居民已有的收入水平，如果要購(gòu)買一輛家用汽車，他們的購(gòu)買力還是很有限的。但就已經(jīng)購(gòu)買家用汽車的家庭來(lái)看，他們的購(gòu)車檔次卻都集中在中擋車。這種消費(fèi)者的收入水平與消費(fèi)水平不相匹配的現(xiàn)象，也就構(gòu)成了目前我國(guó)汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者“購(gòu)買力”的一大特征，盡管其中包含貸款消費(fèi)。

（三）消費(fèi)者消費(fèi)汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀

目前阻礙汽車進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場(chǎng)供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響不容忽視。

北京晚報(bào)記者對(duì)76位汽車消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，在81%已著手購(gòu)車和準(zhǔn)備購(gòu)車的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對(duì)價(jià)格波動(dòng)的汽車市場(chǎng)處于觀望狀態(tài)，導(dǎo)致“持幣待購(gòu)”現(xiàn)象的產(chǎn)生。當(dāng)問(wèn)及他們既然想買車為何又不買的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來(lái)的理由便是“還沒(méi)有攢夠足夠的錢來(lái)買車”。

這則采訪資料反映的其他事實(shí)我們暫且不論，就有兩點(diǎn)提醒我們：目前消費(fèi)者覺(jué)得我們的汽車消費(fèi)政策還沒(méi)有讓他們信賴，市面上還沒(méi)有豐富的車型讓他們選購(gòu)。歸結(jié)起來(lái)，就是在我們國(guó)內(nèi)，還沒(méi)有一個(gè)讓消費(fèi)者覺(jué)得滿意的汽車消費(fèi)環(huán)境。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)和分析，目前我國(guó)汽車消費(fèi)環(huán)境主要存在著三大問(wèn)題：

1.市場(chǎng)上小型車可選性相對(duì)較大，而大多數(shù)中國(guó)人需要的國(guó)產(chǎn)中擋車可選性卻比較小

2.各種汽車消費(fèi)政策不完善（消費(fèi)稅、信貸等）

3.汽車保險(xiǎn)制度很不完善

二、汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策。

（一）消費(fèi)者購(gòu)買欲望的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1.現(xiàn)狀分析

消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望一方面受到收入水平的影響，這點(diǎn)無(wú)可質(zhì)疑。根據(jù)馬斯洛的需要五個(gè)層次理論，只有人們?cè)讷@得較低層次的需要滿足后，才會(huì)產(chǎn)生較高層次需要滿足的欲望。對(duì)我國(guó)消費(fèi)者而言，按大部分人的收入水平是買不起轎車的，就算是買得起轎車也用不起。這就使得我國(guó)有相當(dāng)多的消費(fèi)者要買車只能是想想而已。在這種情況下，他們的購(gòu)車欲望自然不會(huì)很強(qiáng)烈。

另一方面，消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望還受到特定消費(fèi)觀念的影響。就目前而言，國(guó)內(nèi)大部分汽車消費(fèi)者的消費(fèi)觀念還很落后，主要可以概括為兩個(gè)方面：一是把消費(fèi)汽車放在身份的位置上。這種觀念把消費(fèi)汽車作為身份地位的象征。一是把消費(fèi)汽車看成是“超前消費(fèi)”或是一種“時(shí)尚”。這種觀念并沒(méi)有考慮他們出自何種目的買車，當(dāng)中從眾心理起著較大的作用。就是由于這些落后的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致有部分消費(fèi)者有較強(qiáng)的消費(fèi)汽車的欲望，盡管他們還沒(méi)有足夠的錢買車。

2.優(yōu)化對(duì)策

要想提高消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買汽車的欲望，歸根到底就是要提高消費(fèi)者的收入水平。只有當(dāng)消費(fèi)者的收入上升到一定檔次時(shí)，他才會(huì)有購(gòu)買汽車的欲望。然而在收入水平不可能短期飛速發(fā)展時(shí)，要提高消費(fèi)者的購(gòu)買欲望的另一個(gè)有效途徑是改變消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念，通過(guò)引導(dǎo)消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)汽車。還可以通過(guò)汽車租賃業(yè)務(wù)出租汽車或按分期付款的方式購(gòu)買汽車，從而刺激消費(fèi)者想擁有、購(gòu)買汽車的欲望。克萊斯勒總裁艾柯卡在20世紀(jì)60年代剛接管該公司時(shí)，就是采取這種方式使本公司汽車的市場(chǎng)占有率迅速增長(zhǎng)的。

（二）消費(fèi)者購(gòu)買能力的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1、現(xiàn)狀分析

消費(fèi)者購(gòu)買能力最直接的決定因素是收入水平，但收入水平并不是決定消費(fèi)者有無(wú)能力購(gòu)買汽車的唯一因素。在上述我國(guó)汽車消費(fèi)者收入水平有限而消費(fèi)汽車的檔次并沒(méi)有隨之降低的情況下就可以看出這點(diǎn)。

那么，就目前我國(guó)消費(fèi)者的收入水平，大多數(shù)消費(fèi)者的購(gòu)買能力會(huì)是怎樣的呢？通過(guò)調(diào)查資料分析得出，其中最受廣大私車消費(fèi)者關(guān)注的十萬(wàn)元到十五萬(wàn)元人民幣的轎車接近總量的40％，出租車需求量在18－20萬(wàn)輛。此外，價(jià)位在九萬(wàn)元以下的占到22％；十五萬(wàn)元到二十萬(wàn)元的占到19％，二十萬(wàn)元到三十萬(wàn)元的占到12％－15％，三十萬(wàn)元以上的占到8％。這些數(shù)據(jù)就可大致反映目前我國(guó)汽車消費(fèi)者的購(gòu)買能力。

2、優(yōu)化對(duì)策

消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力有限，一味地降價(jià)來(lái)迎合消費(fèi)者的購(gòu)買能力雖不是長(zhǎng)久之計(jì)，但就現(xiàn)階段的實(shí)際情況，我們不妨從消費(fèi)者的角度出發(fā)，只要廠商生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的價(jià)格低廉、性能好、售后服務(wù)優(yōu)良的適銷對(duì)路的汽車產(chǎn)品，以此來(lái)刺激汽車消費(fèi)不失為一個(gè)好方法，這也就從側(cè)面提高了消費(fèi)者的“購(gòu)買能力”。而且，中國(guó)在加入wto后，外國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)可以在國(guó)內(nèi)提供汽車貸款服務(wù)，這也會(huì)提高消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力，盡管那是一種貸款消費(fèi)。

（三）汽車消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1. 現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上三大問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)汽車生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。說(shuō)它是個(gè)機(jī)遇，因?yàn)橹灰鉀Q這三大問(wèn)題，就會(huì)吸引一大部分消費(fèi)者購(gòu)買汽車；說(shuō)它是個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)槿绻@三大問(wèn)題不能盡快解決，就會(huì)失去越來(lái)越多的消費(fèi)者購(gòu)買汽車。因此，汽車生產(chǎn)企業(yè)因時(shí)因地地生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，這無(wú)疑對(duì)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)汽車的消費(fèi)有極大的幫助。但僅憑這點(diǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須有良好的汽車消費(fèi)政策和售后服務(wù)體系。

篇7

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)者需求汽車工業(yè)發(fā)展思路

【引言】

從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史看，在汽車進(jìn)入家庭的過(guò)程中，收入和價(jià)格起著決定性的作用；進(jìn)入家庭的先鋒車型往往是結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜的車型，如T型車，2CN等。根據(jù)這一歷史現(xiàn)象，許多人認(rèn)為中國(guó)家用轎車的普及也要從價(jià)格低廉的微型車開始，而且國(guó)內(nèi)大部分汽車生產(chǎn)企業(yè)也沿著這條路子走來(lái)發(fā)展，但效果卻令人并不滿意。那么，我們不禁要問(wèn)，為什么發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)?zāi)玫轿覀儑?guó)家就不適用呢？原因就在于，時(shí)代不同了，人的生活水平提高了，況且我們與發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)觀念和消費(fèi)政策也不同，我國(guó)居民的消費(fèi)需求已與祖先們有了很大不同。正是由于居民的消費(fèi)需求改

變了，我們不能再按以前的那些需求理論來(lái)指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)。認(rèn)識(shí)到這些特征，將對(duì)今后我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展有很大的幫助。

一、現(xiàn)階段，我國(guó)汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀。

市場(chǎng)是商品流通和交換的集散地，是聯(lián)結(jié)生產(chǎn)和消費(fèi)的紐帶。現(xiàn)代企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，市場(chǎng)上需要什么，企業(yè)就生產(chǎn)什么。企業(yè)要想取得發(fā)展，除了要了解與企業(yè)相關(guān)的市場(chǎng)外，更要做好市場(chǎng)的研究工作，重點(diǎn)就是做好研究市場(chǎng)需求的工作。而要研究市場(chǎng)需求，首先就得研究市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求。

對(duì)于我國(guó)汽車工業(yè)來(lái)講，要使它能夠取得發(fā)展，也必須從研究汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求入手。只有在研究汽車消費(fèi)者需求后，各汽車生產(chǎn)企業(yè)才可以決定“生產(chǎn)何種汽車”，“為誰(shuí)生產(chǎn)汽車”和“怎樣生產(chǎn)汽車”。先來(lái)看看，目前我國(guó)汽車市場(chǎng)上，消費(fèi)者的需求是怎樣的一種狀況。

（一）消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望現(xiàn)狀

北京大視野社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查有限責(zé)任公司對(duì)有購(gòu)買意向的家庭“主要購(gòu)買目標(biāo)”做了專相調(diào)查。調(diào)查結(jié)構(gòu)按購(gòu)買的先后順序排列為：第一位是家用電器；第二位是住房；第三位是電腦、家具、汽車等。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，人們對(duì)汽車的購(gòu)買欲望并不是很強(qiáng)，只有在他們擁有住房后才會(huì)考慮去購(gòu)買汽車。

2000年春，中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)做了一相題為“我需要汽車嗎”的消費(fèi)者心態(tài)調(diào)查。分析調(diào)查結(jié)果，得出結(jié)論大致與上述結(jié)果相似。其中，回答“現(xiàn)在我不需要汽車”的比例高達(dá)70.3%；回答“今后我可能需要汽車”的比例有47.3%。

兩項(xiàng)調(diào)查雖不能表明目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)者需求的全部，但它們都給了我們一個(gè)共同的看法：就目前來(lái)講，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)購(gòu)車的欲望還不是很強(qiáng)。

（二）消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力現(xiàn)狀

2001年中國(guó)城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到1500元，即按照月收入1500元計(jì)算年收入也不過(guò)1.8萬(wàn)元；普通居民家庭年收入2~2.5萬(wàn)元。而現(xiàn)在要買一輛13萬(wàn)元左右的家用汽車僅一年的消費(fèi)總支出就要2萬(wàn)元左右，大大超過(guò)了居民的實(shí)際支付能力。在這樣的情形下，居民回去買車嗎？結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，居民不但買車，而且車的檔次也還不錯(cuò)呢。

據(jù)中國(guó)汽車市場(chǎng)調(diào)查研究會(huì)提供的一分調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購(gòu)買汽車的價(jià)格檔次比例最大的是10~13萬(wàn)元這一檔車，也就是夏利左右的車型，占31%；其次是10~20萬(wàn)元的這一檔次，包括捷達(dá)、富康等品牌，占17.5%。但是消費(fèi)者表示，如果以后買車，它們的選擇將集中在10~20萬(wàn)元的檔次（占30%）。盡管一些小排量的經(jīng)濟(jì)型轎車的知名度較高，但是人們今后購(gòu)買家用轎車的意向選擇，幾乎都集中在中高檔轎車。

對(duì)比兩項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，我們不難發(fā)現(xiàn)，依照目前我國(guó)居民已有的收入水平，如果要購(gòu)買一輛家用汽車，他們的購(gòu)買力還是很有限的。但就已經(jīng)購(gòu)買家用汽車的家庭來(lái)看，他們的購(gòu)車檔次卻都集中在中擋車。這種消費(fèi)者的收入水平與消費(fèi)水平不相匹配的現(xiàn)象，也就構(gòu)成了目前我國(guó)汽車市場(chǎng)上消費(fèi)者“購(gòu)買力”的一大特征，盡管其中包含貸款消費(fèi)。

（三）消費(fèi)者消費(fèi)汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀

目前阻礙汽車進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場(chǎng)供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響不容忽視。

北京晚報(bào)記者對(duì)76位汽車消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，在81%已著手購(gòu)車和準(zhǔn)備購(gòu)車的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對(duì)價(jià)格波動(dòng)的汽車市場(chǎng)處于觀望狀態(tài)，導(dǎo)致“持幣待購(gòu)”現(xiàn)象的產(chǎn)生。當(dāng)問(wèn)及他們既然想買車為何又不買的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來(lái)的理由便是“還沒(méi)有攢夠足夠的錢來(lái)買車”。

這則采訪資料反映的其他事實(shí)我們暫且不論，就有兩點(diǎn)提醒我們：目前消費(fèi)者覺(jué)得我們的汽車消費(fèi)政策還沒(méi)有讓他們信賴，市面上還沒(méi)有豐富的車型讓他們選購(gòu)。歸結(jié)起來(lái)，就是在我們國(guó)內(nèi)，還沒(méi)有一個(gè)讓消費(fèi)者覺(jué)得滿意的汽車消費(fèi)環(huán)境。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)和分析，目前我國(guó)汽車消費(fèi)環(huán)境主要存在著三大問(wèn)題：

1.市場(chǎng)上小型車可選性相對(duì)較大，而大多數(shù)中國(guó)人需要的國(guó)產(chǎn)中擋車可選性卻比較小

2.各種汽車消費(fèi)政策不完善（消費(fèi)稅、信貸等）

3.汽車保險(xiǎn)制度很不完善

二、汽車消費(fèi)者需求的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策。

（一）消費(fèi)者購(gòu)買欲望的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1.現(xiàn)狀分析

消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望一方面受到收入水平的影響，這點(diǎn)無(wú)可質(zhì)疑。根據(jù)馬斯洛的需要五個(gè)層次理論，只有人們?cè)讷@得較低層次的需要滿足后，才會(huì)產(chǎn)生較高層次需要滿足的欲望。對(duì)我國(guó)消費(fèi)者而言，按大部分人的收入水平是買不起轎車的，就算是買得起轎車也用不起。這就使得我國(guó)有相當(dāng)多的消費(fèi)者要買車只能是想想而已。在這種情況下，他們的購(gòu)車欲望自然不會(huì)很強(qiáng)烈。

另一方面，消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買欲望還受到特定消費(fèi)觀念的影響。就目前而言，國(guó)內(nèi)大部分汽車消費(fèi)者的消費(fèi)觀念還很落后，主要可以概括為兩個(gè)方面：一是把消費(fèi)汽車放在身份的位置上。這種觀念把消費(fèi)汽車作為身份地位的象征。一是把消費(fèi)汽車看成是“超前消費(fèi)”或是一種“時(shí)尚”。這種觀念并沒(méi)有考慮他們出自何種目的買車，當(dāng)中從眾心理起著較大的作用。就是由于這些落后的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致有部分消費(fèi)者有較強(qiáng)的消費(fèi)汽車的欲望，盡管他們還沒(méi)有足夠的錢買車。

2.優(yōu)化對(duì)策

要想提高消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買汽車的欲望，歸根到底就是要提高消費(fèi)者的收入水平。只有當(dāng)消費(fèi)者的收入上升到一定檔次時(shí)，他才會(huì)有購(gòu)買汽車的欲望。然而在收入水平不可能短期飛速發(fā)展時(shí)，要提高消費(fèi)者的購(gòu)買欲望的另一個(gè)有效途徑是改變消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念，通過(guò)引導(dǎo)消費(fèi)者的汽車消費(fèi)觀念來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)汽車。還可以通過(guò)汽車租賃業(yè)務(wù)出租汽車或按分期付款的方式購(gòu)買汽車，從而刺激消費(fèi)者想擁有、購(gòu)買汽車的欲望。克萊斯勒總裁艾柯卡在20世紀(jì)60年代剛接管該公司時(shí)，就是采取這種方式使本公司汽車的市場(chǎng)占有率迅速增長(zhǎng)的。

（二）消費(fèi)者購(gòu)買能力的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1、現(xiàn)狀分析

消費(fèi)者購(gòu)買能力最直接的決定因素是收入水平，但收入水平并不是決定消費(fèi)者有無(wú)能力購(gòu)買汽車的唯一因素。在上述我國(guó)汽車消費(fèi)者收入水平有限而消費(fèi)汽車的檔次并沒(méi)有隨之降低的情況下就可以看出這點(diǎn)。

那么，就目前我國(guó)消費(fèi)者的收入水平，大多數(shù)消費(fèi)者的購(gòu)買能力會(huì)是怎樣的呢？通過(guò)調(diào)查資料分析得出，其中最受廣大私車消費(fèi)者關(guān)注的十萬(wàn)元到十五萬(wàn)元人民幣的轎車接近總量的40％，出租車需求量在18－20萬(wàn)輛。此外，價(jià)位在九萬(wàn)元以下的占到22％；十五萬(wàn)元到二十萬(wàn)元的占到19％，二十萬(wàn)元到三十萬(wàn)元的占到12％－15％，三十萬(wàn)元以上的占到8％。這些數(shù)據(jù)就可大致反映目前我國(guó)汽車消費(fèi)者的購(gòu)買能力。

2、優(yōu)化對(duì)策

消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力有限，一味地降價(jià)來(lái)迎合消費(fèi)者的購(gòu)買能力雖不是長(zhǎng)久之計(jì)，但就現(xiàn)階段的實(shí)際情況，我們不妨從消費(fèi)者的角度出發(fā)，只要廠商生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的價(jià)格低廉、性能好、售后服務(wù)優(yōu)良的適銷對(duì)路的汽車產(chǎn)品，以此來(lái)刺激汽車消費(fèi)不失為一個(gè)好方法，這也就從側(cè)面提高了消費(fèi)者的“購(gòu)買能力”。而且，中國(guó)在加入WTO后，外國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)可以在國(guó)內(nèi)提供汽車貸款服務(wù)，這也會(huì)提高消費(fèi)者對(duì)汽車的購(gòu)買能力，盡管那是一種貸款消費(fèi)。

（三）汽車消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀分析及優(yōu)化對(duì)策

1.現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上三大問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)汽車生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。說(shuō)它是個(gè)機(jī)遇，因?yàn)橹灰鉀Q這三大問(wèn)題，就會(huì)吸引一大部分消費(fèi)者購(gòu)買汽車；說(shuō)它是個(gè)挑戰(zhàn)，因?yàn)槿绻@三大問(wèn)題不能盡快解決，就會(huì)失去越來(lái)越多的消費(fèi)者購(gòu)買汽車。因此，汽車生產(chǎn)企業(yè)因時(shí)因地地生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，這無(wú)疑對(duì)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)汽車的消費(fèi)有極大的幫助。但僅憑這點(diǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須有良好的汽車消費(fèi)政策和售后服務(wù)體系。

我國(guó)汽車政策屬地性、汽車生產(chǎn)與銷售各自為政、地方保護(hù)主義嚴(yán)重、產(chǎn)業(yè)政策無(wú)法得到很好的貫徹實(shí)行，這都導(dǎo)致消費(fèi)者想買車都難的局面。加上在汽車稅費(fèi)方面，各級(jí)政府我行我素，在汽車購(gòu)買和使用過(guò)程中各種收費(fèi)項(xiàng)目繁多、數(shù)額巨大。

在售后服務(wù)系統(tǒng)的觀念上，國(guó)內(nèi)企業(yè)與國(guó)外企業(yè)差距很大，由汽車引發(fā)的信貸、保險(xiǎn)、租賃等較國(guó)內(nèi)要完善許多。特別是國(guó)內(nèi)的汽車保險(xiǎn)，缺乏一種服務(wù)的理念，使得消費(fèi)者害怕買車。因?yàn)橐坏┫M(fèi)者買車后，享受不到社會(huì)化的規(guī)范的售后服務(wù)，那么養(yǎng)車的成本就更高。這樣只怕是買得起車而用不起車，有哪個(gè)消費(fèi)者還敢去買呀！

2.優(yōu)化對(duì)策

要優(yōu)化汽車消費(fèi)環(huán)境，還得從問(wèn)題本身出發(fā)，尋找解決問(wèn)題的辦法。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上的三大問(wèn)題，本文提出以下三條解決方案：

（1）推出性能好、款式豐富的國(guó)產(chǎn)中檔車。

（2）完善汽車消費(fèi)的法律法規(guī)，搞好汽車信貸、汽車減稅工作。

（3）完善和調(diào)整國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)業(yè)，讓消費(fèi)者在買到汽車的同時(shí)也買到了服務(wù)。

汽車消費(fèi)環(huán)境的優(yōu)化，單靠企業(yè)的力量還不夠，還得有政府和社會(huì)的支持。

三、在滿足消費(fèi)者需求的情況下，我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展思路。

我國(guó)汽車工業(yè)的起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中遇到一些問(wèn)題在所難免。但就現(xiàn)階段，面對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上消費(fèi)者需求的特殊情況，各汽車生產(chǎn)廠商應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，制定一條合理的、科學(xué)的而且最大程度滿足消費(fèi)者需求的發(fā)展道路?；谝陨戏治觯疚奶岢鲆韵滤狞c(diǎn)思路：

(一)產(chǎn)品方面。車只是代步工具，沒(méi)有必要講究排場(chǎng)。因此，國(guó)內(nèi)汽車生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)重視經(jīng)濟(jì)型轎車的發(fā)展空間，把發(fā)展經(jīng)濟(jì)型轎車作為長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)。然而在現(xiàn)階段，企業(yè)重點(diǎn)應(yīng)放在生產(chǎn)性能好、耗油量低、環(huán)保型的中高檔轎車。這些產(chǎn)品的適應(yīng)人群年齡層次在30~50歲之間。

(二)價(jià)格方面。汽車價(jià)格的制定應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況，并要考慮一些

地域因素對(duì)制定價(jià)格的影響。一般來(lái)講，在國(guó)內(nèi)居民當(dāng)前的收入水平下，高收入家庭的預(yù)期購(gòu)買汽車的平均價(jià)格為18萬(wàn)元，而中等收入家庭的預(yù)期購(gòu)買汽車的平均價(jià)格為13萬(wàn)元。對(duì)于一些低收入家庭而言，10萬(wàn)元是一個(gè)“坎”，他們的購(gòu)買汽車的平均價(jià)格為8萬(wàn)元左右。

（三）銷售方面。各汽車生產(chǎn)企業(yè)完善機(jī)制，同一商只能一種品牌的汽車。各汽車專賣店或會(huì)展中心應(yīng)設(shè)在離城市中心最近的位置，以便消費(fèi)者咨詢或參觀。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)培育好與商間的友好合作關(guān)系，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）營(yíng)銷表現(xiàn)方面?，F(xiàn)在媒體不該再炒汽車價(jià)格降了多少，更不應(yīng)該煽情“高消費(fèi)”；媒體的宣傳應(yīng)強(qiáng)調(diào)車的性能、環(huán)保，并且宣傳正確的汽車消費(fèi)觀念，要讓消費(fèi)者明白買車是用來(lái)提高生活質(zhì)量的。對(duì)企業(yè)而言，一方面應(yīng)注重公關(guān)、促銷等市場(chǎng)活動(dòng)；另一方面，企業(yè)應(yīng)重視品牌的推廣活動(dòng)。

【結(jié)束語(yǔ)】

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們不能強(qiáng)迫消費(fèi)者買什么，不買什么。需求是無(wú)法阻擋的。我們不能強(qiáng)迫消費(fèi)者去認(rèn)同或購(gòu)買某種汽車，我們只能去生產(chǎn)消費(fèi)者喜歡或需要的汽車。在弄清楚消費(fèi)者需要什么樣的汽車后，企業(yè)就可以決定生產(chǎn)什么樣的汽車，為誰(shuí)生產(chǎn)這些汽車和怎樣來(lái)生產(chǎn)這些汽車。全文在分析完我國(guó)目前汽車市場(chǎng)上的消費(fèi)者需求后，提出了現(xiàn)階段我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展思路，概括為：以生產(chǎn)國(guó)產(chǎn)中高檔轎車為主，以年齡在30-50歲之間的消費(fèi)者為主要消費(fèi)對(duì)象，同時(shí)兼顧公務(wù)車市場(chǎng)，在宣傳正確的汽車消費(fèi)觀念時(shí)，走國(guó)產(chǎn)轎車的精品名牌之路。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織?

蛻緇峋玫姆⒄?，晤U竅嘈胖泄鈉倒ひ到崢燜?、稳步的发展?

【參考文獻(xiàn)】

①羅明《現(xiàn)代企業(yè)營(yíng)銷理論與實(shí)踐》氣象出版社1998年版

②符國(guó)群《消費(fèi)者行為學(xué)》高等教育出版社2000年版

③梁小民《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社2000年版

篇8

與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''''''''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開

設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)椋残庞玫怯浵到y(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國(guó)家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國(guó)，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來(lái)評(píng)定公司信用級(jí)別，這些評(píng)定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過(guò)對(duì)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評(píng)定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國(guó)家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來(lái)定期評(píng)估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國(guó)家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)?，一方面，這些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒(méi)有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國(guó)家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來(lái)也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇

從對(duì)美國(guó)的考察來(lái)看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。美國(guó)的民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營(yíng)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國(guó)的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不是簡(jiǎn)單取代，而是相互補(bǔ)充

美國(guó)、英國(guó)、加拿大和北歐的部分國(guó)家只有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基本上沒(méi)有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國(guó)等國(guó)家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒(méi)有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。然

而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見下表）。

歐洲部分國(guó)家民營(yíng)及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指?jìng)鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國(guó)家，民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國(guó)家對(duì)信用信息公開化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過(guò)公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國(guó)都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國(guó)家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國(guó)、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國(guó)。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國(guó)家從80年代末以來(lái)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。在中國(guó)，90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。其二是民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁(yè)廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢(shì)，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國(guó)兼并與收購(gòu)以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國(guó)際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國(guó)征信公司通過(guò)購(gòu)并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開拓新的市場(chǎng)。例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國(guó)際戰(zhàn)略是在拉美國(guó)家發(fā)展業(yè)務(wù)和開辟南非市場(chǎng)。鄧白氏公司進(jìn)軍中國(guó)等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國(guó)征信或資信評(píng)級(jí)公司通過(guò)合資合作方式進(jìn)入新興市場(chǎng)。如穆迪公司通過(guò)與中國(guó)大公資信評(píng)級(jí)公司、惠譽(yù)公司通過(guò)與中國(guó)

誠(chéng)信證券評(píng)估公司的合資合作進(jìn)入了中國(guó)資信評(píng)級(jí)和資產(chǎn)管理咨詢市場(chǎng)。TransUnion也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)

美國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國(guó)力增強(qiáng)。我國(guó)已于90年代末期進(jìn)入了“買方市場(chǎng)”。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，與此不相適應(yīng)的是我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無(wú)法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度。

啟示二：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇

考察美國(guó)信用體系給我們的啟示是：以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)?，第一，我?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。到目前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。可以說(shuō)，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔?lái)源更廣泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)?，一方面，我?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無(wú)法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基礎(chǔ)。4年來(lái)先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬(wàn)個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬(wàn)多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬(wàn)次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)50

00多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó)現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)?，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù))首先是從地方上發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)?，從我?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過(guò)逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

從我國(guó)企業(yè)征信來(lái)看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共享行業(yè)信息資源。

篇9

財(cái)富亞健康的概念緣起于招商銀行總行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍的一句話――很多人沒(méi)意識(shí)到他的理財(cái)有問(wèn)題。我賺工資、不投資、穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)?，有什么?wèn)題，但其實(shí)他沒(méi)想到，稍微變變理財(cái)方式，他可以比現(xiàn)在的狀況好得多。財(cái)富亞健康并不會(huì)影響到“患者”每天的生活。但會(huì)悄無(wú)聲息的、逐漸的損害掉財(cái)富和生活水準(zhǔn)。于是，《錢經(jīng)》受招商銀行委托，發(fā)起了這次“中國(guó)人理財(cái)行為大調(diào)查”。歷經(jīng)八十多場(chǎng)的深度訪談和接近3000個(gè)樣本調(diào)查。每一個(gè)百分點(diǎn)上顯現(xiàn)的線索都讓我們驚喜不已，正如美國(guó)前總統(tǒng)的戰(zhàn)略顧問(wèn)馬克?佩恩E所言，百分之十的人口所表現(xiàn)出的趨勢(shì)將極大的影響我們的社會(huì)，作為結(jié)論。我們撰寫了這份《中國(guó)人財(cái)富亞健康報(bào)告》，本文將其精華之處節(jié)選如下，以饗讀者。

關(guān)鍵在于，我們所獲取的典型群體都大大超過(guò)10％，這種趨勢(shì)的繼續(xù)或改變不僅能影響我們作為單體的財(cái)富曲線，也會(huì)引導(dǎo)這個(gè)國(guó)家的財(cái)富走勢(shì)。

中國(guó)人仍舊崇尚節(jié)余，痛恨負(fù)債

69％的受訪者資產(chǎn)大于負(fù)債，70％的受訪者(凈資產(chǎn)>0)的負(fù)債率低于40％。67％的受訪者節(jié)余的資金在稅前收入的占比超過(guò)10％。17％的人群可以肯定是財(cái)務(wù)不健康的，他們表示自己的資產(chǎn)為負(fù)――除了那些還沒(méi)有弄清楚自己資產(chǎn)狀況的人們，其他的83％幾乎都擁有良好、甚至太好的財(cái)務(wù)狀況。按照中國(guó)的傳統(tǒng)。大部分人都小心翼翼的保持對(duì)債務(wù)的謹(jǐn)慎，在那些有債務(wù)(以房貸、車貸為主)的人群里，四成的人負(fù)債率低于10％，我們是不是應(yīng)該反思：咱們的資產(chǎn)過(guò)于安全了?

雖然現(xiàn)在“月光”橫行，但節(jié)余仍舊是我們理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?。恭喜這67％的人們，你們很明智，在第一桶大金子之前，節(jié)余是必經(jīng)之路。

工資最可靠?

70％的受訪者的收入來(lái)自于穩(wěn)定的工資薪酬，而且。沒(méi)有其他來(lái)源。分享一個(gè)極端的例子，財(cái)技不錯(cuò)的kenneth在31歲的時(shí)候開始每天工作不到六個(gè)小時(shí)。在賺到了足夠的本金之后，穩(wěn)健的股市操作能讓他每年享受到15％―20％的收益。而每年收益等同于北京CBD地區(qū)一位高級(jí)白領(lǐng)的年薪?？糠€(wěn)定單一的工薪收入過(guò)活的人不妨參考一下，多元的收入會(huì)讓你的財(cái)務(wù)狀況更穩(wěn)定。

我們不投資!有錯(cuò)嗎?

這兩類典型的金融資產(chǎn)分配形態(tài)幾乎一樣多：全是投資與存款各半，分別占比為31％和34％。幾乎不投資的人兩倍于投資老手，前者比重為4.3％，后者為21％。

家庭的資金鏈會(huì)斷裂嗎?

29％的受訪者在財(cái)務(wù)上可能存在流動(dòng)性問(wèn)題。

37.9％的受訪者的流動(dòng)資產(chǎn)只能支付三個(gè)月的生活。企業(yè)的現(xiàn)金流有時(shí)候關(guān)乎生死，對(duì)個(gè)人(家庭)而言。流動(dòng)資產(chǎn)也同樣重要，流動(dòng)資產(chǎn)是指隨時(shí)可以變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括：現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等流動(dòng)性高的金融資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)與負(fù)債、支出的關(guān)系往往能反映出一個(gè)家庭的現(xiàn)金流狀態(tài)。

投資態(tài)度普遍謹(jǐn)慎

超過(guò)一半的受訪者表現(xiàn)謹(jǐn)慎，59.4％的人認(rèn)為行情叵測(cè)，現(xiàn)金為王，而68.75％的受訪者表示目前只會(huì)少部分用于投資。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的兩個(gè)矛盾

47％的人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力自信，但74％在遭遇虧損時(shí)情緒不佳，甚至睡不著覺(jué)。僅有6％的受訪者重視并認(rèn)同“風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試”。

對(duì)于那些認(rèn)為自己能承受風(fēng)險(xiǎn)的受訪者來(lái)說(shuō)，主要理由來(lái)自于“穩(wěn)定的收入”。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)。略微極端的受訪者只占少數(shù)，8％的人認(rèn)為自己完全不能承受一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而9％的受訪者覺(jué)得自己非常能承受風(fēng)險(xiǎn)，值得一提的是，大多數(shù)人(占47％)對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較自信，但與實(shí)際的投資狀況存在矛盾，回顧關(guān)于投資狀況的調(diào)查，絕對(duì)多數(shù)人目前非常謹(jǐn)慎。

盡管我們對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)自信，但在另外一個(gè)問(wèn)題中泄露了內(nèi)心隱秘。74％的受訪者表示，遭遇虧損時(shí)或多或少影響心情。只有26％的人不會(huì)波動(dòng)影響，其中大約一半的受訪者能積極總結(jié)教訓(xùn)。

關(guān)于投資習(xí)慣

大多數(shù)受訪人并沒(méi)有考慮過(guò)清晰的“投資目標(biāo)”，只是為了保值增值，而不是一個(gè)明確并可以量化的目標(biāo)，持這一觀點(diǎn)的受訪者占比高達(dá)87％。

你是波段投資者還是趨勢(shì)投資者、抑或長(zhǎng)期投資?這三種類型的占比不相上下，各占34％、31％、35％，對(duì)于多久算長(zhǎng)期投資這一問(wèn)題，受訪者的意見分歧不小，絕大多數(shù)(超過(guò)72％)認(rèn)為2-5年就可以算作長(zhǎng)期投資，但一般而言，長(zhǎng)期投資能穿越周期跨越牛熊，2-5的積累未必能達(dá)到理想的效果。

你的收益期望與能容忍的虧損不太匹配

在盈利和虧損面前，能保持理性僅占3％，而面對(duì)盈利和虧損，受訪者則出現(xiàn)了嚴(yán)重的“不平等”，希望盈利10％-40％的受訪者幾乎比能容忍虧掉10-40％的多出了一倍。

消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果展示

關(guān)于每月支出占收入的比重

我每月花費(fèi)占收入的40％以下：(377％)

我每月花費(fèi)占收入的40-60％：(17％)

我每月花費(fèi)占收入的60％以上：(46％)

最大支出項(xiàng)目是購(gòu)物

每月支出最大的項(xiàng)目是購(gòu)物(占比58.3％)，其次分別是吃飯25％、償還貸款8.4％、其他8.3％

個(gè)人家庭的恩格爾系數(shù)

每月食物花銷占總支出的0-40％：(78％)

每月食物花銷占總支出的40％-50％：(17％)

每月食物花銷占總支出的50％以上：(5％)

投資性收入與支出的比例

月投資性收入與月消費(fèi)支出的比例超過(guò)1的占比27.4％，小于1的占比為68.5％，等于1的占比4.1％。

保費(fèi)支出占比

保險(xiǎn)費(fèi)用支出占全年總收入的百分比低于10％的占比45.4％，超過(guò)15％的占比37.2％，在兩者其中的占比17.4％。

消費(fèi)模式

消費(fèi)隨心所欲與每月趨于一致的消費(fèi)者比重不分伯仲，分別為47.9％與52.1％。

讓您幸福健康地實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由

M請(qǐng)您談?wù)剬?duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)的看法。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的個(gè)人財(cái)富積累已蔚為可觀?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的人開始關(guān)注理財(cái)。但是，中國(guó)^在財(cái)富管理之路上才剛剛起步。2008年席卷全球的金融海嘯對(duì)中國(guó)人的財(cái)富觀念也是一次深刻的洗禮。目前，中國(guó)的投資者已經(jīng)逐漸預(yù)備了鮮明的投資意識(shí)和投資動(dòng)機(jī)，但是不能忽視的是，很多人在投資理財(cái)方面存在著不少誤區(qū)，這一方面與當(dāng)前中國(guó)人的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展階段有關(guān)，另一方面也與中國(guó)人財(cái)商教育意識(shí)的淡漠分不開。

M這也是招商銀行為什么要法起此次調(diào)查的初衷嗎?

沒(méi)錯(cuò)。此次調(diào)查報(bào)告的編撰正是招商銀行推進(jìn)國(guó)民財(cái)商教育的一次新的嘗試，作為一家有責(zé)任感的銀行，我們不僅關(guān)注客戶的財(cái)富，更關(guān)注如何讓客戶幸福健康地實(shí)

現(xiàn)財(cái)富自由。帶著這一愿望催生出來(lái)的強(qiáng)烈使命感，招商銀行憑借豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和客戶資源聯(lián)合貴刊發(fā)起此次調(diào)查，是希望通過(guò)對(duì)中國(guó)人的理財(cái)觀念和理財(cái)行為的研究，發(fā)現(xiàn)我們目前在財(cái)商方面潛伏的缺失和誤區(qū)，呼吁全社會(huì)關(guān)注“財(cái)富亞健康”這一普遍存在的現(xiàn)象，并為下一步參與構(gòu)建國(guó)人的健康理財(cái)生活找準(zhǔn)方向。

M　那么請(qǐng)問(wèn)接下來(lái)。招商銀行將在促進(jìn)中國(guó)人的財(cái)富健康方面做出哪些行動(dòng)?

我們繼成功舉辦前兩屆“理財(cái)教育公益行”之后，計(jì)劃于今年啟動(dòng)“2009年招商銀行第3屆理財(cái)教育公益行”大型活動(dòng)，配合豐富多彩的系列相關(guān)活動(dòng)，開啟一次傳播財(cái)富健康理念的綠色之旅。在今后的歲月里，招商銀行也將堅(jiān)持不懈地以豐富多彩、人民群眾喜聞樂(lè)見的形式，有計(jì)劃、有步驟、有層次地向不同投資基礎(chǔ)的投資者普及投資理念，提升投資水平，為協(xié)調(diào)社會(huì)的發(fā)展幾步，使廣大投資者都有能力分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，力盡我們的責(zé)任。

相信大家在看到慢慢一頁(yè)的各類人群理財(cái)行為之后，會(huì)深吸一口氣，原來(lái)理財(cái)健康也這么多指標(biāo)。那么，到底什么是理財(cái)亞健康?哪些人處于這種第三狀態(tài)?他們的行為通常是什么財(cái)富亞健康。

本刊將其定義為“介于財(cái)富安全與危機(jī)之間的一種理財(cái)管理水平低下的狀態(tài)”。具體來(lái)說(shuō)，就是指人們的財(cái)富雖然沒(méi)有出現(xiàn)危機(jī)。到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險(xiǎn)因素的存在。這些危害因子或危險(xiǎn)因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈。隨時(shí)可能因?yàn)橥饨绲膶?dǎo)火索(如金融危機(jī)等)而點(diǎn)燃爆炸；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，如不及時(shí)清除，就可能導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。

“負(fù)債壓得我喘不過(guò)氣來(lái)”

雖然70％的人負(fù)債比率低于40％是值得欣慰的，但我們?nèi)圆荒芎雎阅?0％的人群――接近三分之一的人絕對(duì)不是少數(shù)一高負(fù)債比率無(wú)疑會(huì)讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。沒(méi)錯(cuò)，該族群就是眼下辛勞的“房奴”“車奴”們。如前文所說(shuō)。負(fù)債比率=總負(fù)債，總資產(chǎn)，我們也可以用每個(gè)月的償債比率來(lái)衡量：償債比率=每月債務(wù)總額/每月凈收入總額。這兩個(gè)指標(biāo)都不應(yīng)該超過(guò)40％。一個(gè)家庭能夠負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況來(lái)決定。如果為了讓自己的房子、車子一步到位，超過(guò)家庭實(shí)際支付能力去盲目貸款，則會(huì)嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量。更悲慘的情況是，遭遇金融危機(jī)有可能使收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。負(fù)債的亞健康狀態(tài)可以說(shuō)是比較嚴(yán)重的一種，切身體會(huì)的人感慨著：“生活水平不能再低了，出門不敢打車了，吃飯不敢請(qǐng)客掏錢了。連看電影都改在家了?！?/p>

沒(méi)有足夠的錢可以理

很多人說(shuō)，我其實(shí)很有理財(cái)觀念的，只是沒(méi)有錢可以理。其實(shí)現(xiàn)是一種亞健康狀態(tài)，沒(méi)錢可理，那等到退休了花什么?只靠社保養(yǎng)老金肯定會(huì)讓你的生活質(zhì)量急轉(zhuǎn)直下。33％的人節(jié)余比例低于10％，我們可稱之為“月光族”，而消費(fèi)比例高于60％的人有46％之多，主要人群為年輕人(20-30歲)。很多年輕人在調(diào)查中表示其收入=支出，完全沒(méi)有節(jié)余，一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)則很難應(yīng)付。而消費(fèi)的絕大部分是購(gòu)物，大部分人的食物開銷低于40％，我們的開支還是有很大一部分節(jié)省空間的。從攢錢理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，當(dāng)然節(jié)余比率越大越好，消費(fèi)比率越小越好，不過(guò)現(xiàn)代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費(fèi)，要保證生活質(zhì)量與情趣，將消費(fèi)比率控制在40％至60％，節(jié)余比例達(dá)到20％-40％攢錢和享受生活兼顧。這才是真正的健康快樂(lè)理財(cái)。

“沒(méi)缸工資沒(méi)法活”

又是70％的人群，但是這次的數(shù)字是存在亞健康某癥狀的：收入單一靠工資，財(cái)務(wù)自由度低下。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，工作穩(wěn)定時(shí)不會(huì)有所影響，但是一旦發(fā)生特殊狀況，收入中斷，其個(gè)人和家庭都很可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有資金來(lái)源陷入癱瘓狀態(tài)。財(cái)務(wù)自由度是家庭理財(cái)中一項(xiàng)很重要的指標(biāo)，財(cái)務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入)，日常消費(fèi)支出，最好大于等于1。若一個(gè)人靠購(gòu)買基金和炒股的收益加上存款利息完全可以應(yīng)付日常支出，工資可以基本不動(dòng)，即使辭職或失業(yè)也不會(huì)對(duì)生活帶來(lái)太大影響；反之，生活狀態(tài)將受到工作很大的影響。

“我不知道怎么投資”

這可以說(shuō)是投資中最大的潛在問(wèn)題。人們的投資比例不是過(guò)低就是過(guò)高。受訪者中該比例處于臺(tái)適值域的僅占34％，甚至有43％的人群該比例不足10％。而大多數(shù)人(87％)只是簡(jiǎn)單地抱著“賺錢”的想法投資，并沒(méi)有清晰的理財(cái)目標(biāo)。凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高，說(shuō)明家庭的投資越大，可能得到回報(bào)率越高。

“沒(méi)有工資也不怕”與“沒(méi)有工資活不久”

假如你有10000元活期存款，每月支出為2000元，那你的流動(dòng)性比率為5，也就是說(shuō)一旦遇到?jīng)]有收入來(lái)源的情況，則完全可以至少應(yīng)付5個(gè)月的日常開支。流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，流動(dòng)性資產(chǎn)可以是現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)。家庭該留多少流動(dòng)資金?流動(dòng)性比率在3-6中間比較合適。我們看到，流動(dòng)性比率呈現(xiàn)兩頭大中間小的態(tài)勢(shì)：流動(dòng)性比率過(guò)高，大于6的約占38％，或者流動(dòng)性比率過(guò)低，不足3的有37.9％的人群。流動(dòng)比率過(guò)高，影響家庭理財(cái)收益的增長(zhǎng)速度，這種現(xiàn)象在高收入群體中較為普遍，很多人有了高收入但因?yàn)樘s不去管，尤其是單位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流動(dòng)性過(guò)低，容易引發(fā)財(cái)務(wù)問(wèn)題。

“保障與我無(wú)關(guān)”

數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的占45.4％，其保費(fèi)支出比例低于10％。家庭保障不足是家庭理財(cái)常見誤區(qū)之一。保險(xiǎn)也是在發(fā)生意外情況后維持家人生活水平的保證。超過(guò)15％的保費(fèi)支出的人群也不少，超過(guò)30％，這部分^保障過(guò)于充裕?；緸楦呤杖肴巳??？赡苡捎陲L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)及出于提高退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等的考慮。由于對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，和中國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人財(cái)富管理行業(yè)的不成熟，使得部分理財(cái)規(guī)劃沒(méi)有了其針對(duì)性和服務(wù)性，再加上很多人由于不完全的信息而感覺(jué)理財(cái)效果不如預(yù)期，從而產(chǎn)生了抵觸情緒。

亞健康癥候群眾生相

月入5萬(wàn)元的“窮”人

月收入5萬(wàn)的王女士，是留美醫(yī)學(xué)博士，現(xiàn)任企業(yè)高管；愛(ài)人趙先生月薪2萬(wàn)。家庭生活無(wú)憂無(wú)慮，她從來(lái)不用擔(dān)憂孩子教育、自己的養(yǎng)老等問(wèn)題。那么，她的家庭財(cái)務(wù)狀況就真的很健康嗎?當(dāng)然不是!王女士的家庭財(cái)務(wù)存在嚴(yán)重的“亞健康”癥狀。

病情描述：

王女士每月為家里支出的費(fèi)用高達(dá)一萬(wàn)元以上，這些費(fèi)用占她收入的30％以上，其中除了日常開銷外，服裝費(fèi)用占了很大的比例。其實(shí)，王女士有著女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚職，有三四張不同銀行的VIP信用卡，她學(xué)會(huì)了美國(guó)人的習(xí)慣，先花“未來(lái)錢”，每月都幾乎花光她自己的工資，完全沒(méi)有節(jié)儉消費(fèi)的觀念。

招商銀行理財(cái)師診斷書：

現(xiàn)在的問(wèn)題在于王女士沒(méi)有積蓄的習(xí)慣，也就沒(méi)有可以用來(lái)達(dá)

成財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)。而她沒(méi)有積蓄關(guān)鍵在于她沒(méi)有一個(gè)正確的理財(cái)觀念。在行動(dòng)中，王女士要循序漸進(jìn)的開展理財(cái)規(guī)劃。如果還是按照自己的消費(fèi)觀來(lái)生活，家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重。在財(cái)務(wù)上，可以參考以下建議：

a合理使用信用卡

b儲(chǔ)蓄收入的30％

有了房子卻沒(méi)有生活

韓飛一家是比較典型的房奴，夫妻兩人月收入8300元左右，每月要負(fù)擔(dān)兩套房產(chǎn)的貸款共4600元。為了不至于“月光”，兩人婚后不斷嘗試壓縮生活類開銷，每月的基本生活開銷從3000元下降到了現(xiàn)在的1500元左右。但是，僅靠壓縮開支并不能消除家庭財(cái)務(wù)隱患，拮據(jù)的生活讓夫妻倆不敢要孩子，也不敢失業(yè)，雖然有了房子，但是卻一點(diǎn)也沒(méi)有安心的感覺(jué)。每天只能忙碌的工作，無(wú)法享受生活。

病情描述：

韓飛之所以有窮忙的感覺(jué)，主要是因?yàn)榧彝ヘ?fù)債壓力較大，同時(shí)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

目前韓飛一家的流動(dòng)性資產(chǎn)有近10.4萬(wàn)元(3萬(wàn)現(xiàn)金和活期、2.4萬(wàn)股票、5萬(wàn)基金)，這些錢是可以隨時(shí)變現(xiàn)，但是遇到家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)還是不夠。他們負(fù)擔(dān)房貸支出比例是55％(可負(fù)擔(dān)房貸支出比例=每月還貸款／每月家庭收入總額×100％)，一般理性合適的可負(fù)擔(dān)房賃支出比例是30％左右，最多不超過(guò)35％。居于這兩個(gè)方面的顧慮，一旦韓飛和他的愛(ài)人出現(xiàn)工作上的變動(dòng)及健康方面的問(wèn)題，或者其他一些需要資金的情況，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就會(huì)非常拮據(jù)了。也就是說(shuō)，韓飛和他的愛(ài)人在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，不能隨意的變動(dòng)工作，而且要保證現(xiàn)有的收入水平不變化；不能得一些重大疾病，不能在投資上有任何決策失誤。否則就會(huì)面臨諸如房貸償還、衣食起居方面的困難。

招商銀行理財(cái)師診斷書：

建議減少家庭固定資產(chǎn)比例，提高流動(dòng)資產(chǎn)的比例，從而達(dá)到緩解現(xiàn)金資金緊張帶來(lái)的諸多問(wèn)題。另外提供適合韓飛的投資理財(cái)產(chǎn)品，并且把資金合理的分配到各個(gè)不同功能的理財(cái)產(chǎn)品上。

a房產(chǎn)有效性最大化：

方案1：將小房子出售

方案2：可把小房子出租

b對(duì)于每月的凈收入結(jié)余部分，拿出一部分，比如1000塊作基金定投，剩余900塊買貨幣市場(chǎng)基金或短期純債基金。這樣的分配比例同時(shí)滿足資金流動(dòng)性和收益性的雙重需求。

年輕人，錢酲酲!

徐鋒和太太結(jié)婚不久，兩人月入1萬(wàn)有余，下面是他們的家庭資產(chǎn)狀況表：

病情描述：

徐鋒家資產(chǎn)狀況尚可，資產(chǎn)負(fù)債率為39.5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動(dòng)比率53.26％和儲(chǔ)蓄率53.26％都過(guò)

高，其中主要是53.26％儲(chǔ)蓄率過(guò)高，大量資金閑置。生息資產(chǎn)只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來(lái)，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間，目前資產(chǎn)的盈利能力不足。

招商銀行理財(cái)師診斷書：

在人生的不同階段，應(yīng)該采用不用風(fēng)險(xiǎn)的投資規(guī)劃方案。人在家庭的不同財(cái)務(wù)生命周期，具體以退休前和退休后來(lái)作分界線。徐鋒的主要問(wèn)題在于投資過(guò)于保守，大量資金閑置，由于徐氏夫婦都較年輕，按照一般投資規(guī)則，可有大于70％的資金投入在有較高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中，以此獲得未來(lái)的較高收益，提高財(cái)務(wù)自由度和資金利用率。

別被幸運(yùn)光環(huán)晃了眼

還記得《錢經(jīng)》曾經(jīng)報(bào)道過(guò)的一對(duì)幸運(yùn)夫妻嗎?他們2005年開始投入股市，收獲頗豐，兩人甚至把房子賣了來(lái)炒股，居然在2007年10月股市從最高點(diǎn)回調(diào)的時(shí)候撤出資本市場(chǎng)，獲得了近100％的收益。充滿信心的夫妻倆在2008年后又拿出55萬(wàn)殺回股市，結(jié)果之前在股市打拼中贏利的一半已被深度套牢，目前市值尚不足20萬(wàn)。事實(shí)上，之前一直籠罩在幸運(yùn)光環(huán)下的這對(duì)夫妻正是沒(méi)有意識(shí)到，他們的家庭財(cái)務(wù)和資產(chǎn)配置方式隱藏著不容忽視的“亞健康”風(fēng)險(xiǎn)。

病情描述：

好高族的一大典型特征是把理財(cái)全部等同于投資。他們追求高回報(bào)，卻也擔(dān)負(fù)著高風(fēng)險(xiǎn)。本世紀(jì)初不少中國(guó)人傾其畢生的儲(chǔ)蓄，投資于股票市場(chǎng)，而后深陷深淵，財(cái)產(chǎn)貶值無(wú)法回收，隨后的生活質(zhì)量大打折扣。之所以會(huì)這樣做，很大原因是他們將個(gè)人理財(cái)片面理解為“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的”，從而滋生急功近利的心理。我們可以看到，持有此種思想的人群在中國(guó)占相當(dāng)大的比重，所以會(huì)出現(xiàn)像上述買房炒股的情況，這是“亞健康”中幾種癥狀中最危險(xiǎn)的一種。

招商銀行理財(cái)師診斷書：

結(jié)合夫婦二人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及預(yù)期收益率，理財(cái)師認(rèn)為最適合沈巍家庭的投資策略是50％的固定收益和50％的成長(zhǎng)性投資。而目前沈巍夫婦要注重提高投資比重，具體來(lái)說(shuō)，可以將家庭總收入的50％也就是35萬(wàn)用于投資，考慮到之前在股市和基金中尚有20萬(wàn)市值，因此可用于投資的資產(chǎn)實(shí)際約為55萬(wàn)，其中的25萬(wàn)可用來(lái)購(gòu)買固定收益型的債券或者債券型基金用于資本的穩(wěn)定增值，而其余的10萬(wàn)元可考慮買人黃金，這樣的一種資產(chǎn)配置很好地平衡了單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也具備了資本增值的潛力。只要沈巍夫婦在堅(jiān)持長(zhǎng)期持有的基礎(chǔ)上遵循投資相關(guān)規(guī)律，相信可以達(dá)到滿意的效果!最后一點(diǎn)不得不強(qiáng)調(diào)的是。投資固然重要，但不是生活的全部。

醫(yī)生，找人看看財(cái)務(wù)病吧!

誰(shuí)會(huì)想到。平時(shí)給病人帶來(lái)健康和生命希望的醫(yī)生。在自己家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中其實(shí)存在很多亞健康癥狀?其實(shí)。隨著就業(yè)環(huán)境變化、醫(yī)療糾紛增多以及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問(wèn)題，一直被認(rèn)為是高收入、高社會(huì)聲望的醫(yī)生其實(shí)普遍承受著很大的壓力!張醫(yī)生作為一家北京三甲醫(yī)院的外科主任醫(yī)師，他在努力工作、治病救人的同時(shí)。由于大環(huán)境的不確定，心中總是對(duì)未來(lái)存著一種恐懼感。但是。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特別敏感的張醫(yī)生除了買了很多保險(xiǎn)外，卻從不涉足其它的投資理財(cái)工具。他不相信通過(guò)找理財(cái)師能解決自己的憂慮。

病情描述；

在訪談的過(guò)程里，我們發(fā)現(xiàn)張醫(yī)生一家非常具有“憂患意識(shí)”。雖然自己收入不低，妻子又是公務(wù)員，有穩(wěn)定的收入，但是他們還是擔(dān)心未來(lái)退休后的生活。這種恐懼投射到財(cái)務(wù)上就表現(xiàn)為一種強(qiáng)烈的不安全感，但是當(dāng)問(wèn)到“您覺(jué)得自己需要多少錢才會(huì)安心”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，張醫(yī)生似乎也沒(méi)有一個(gè)明確的目標(biāo)。由于職業(yè)的原因，張醫(yī)生見慣了生離死別的場(chǎng)面，對(duì)于生老病死的人生風(fēng)險(xiǎn)自然特別有感觸，所以夫妻兩人都在保險(xiǎn)上花了不少錢。但是這些保單多為壽險(xiǎn)和投資型保單，而且居然沒(méi)有一份重大疾病險(xiǎn)。1年近4萬(wàn)元的保費(fèi)，超過(guò)了家庭年收入的10％，承受高昂保費(fèi)的同時(shí)，家庭保障卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全覆蓋。由于強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向，夫妻倆僅靠保險(xiǎn)積累養(yǎng)老金，除此以外，很少嘗試其它的投資理財(cái)工具，使得資金效率大大降低。

招商銀行理財(cái)師診斷書：

由于對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，以及中國(guó)個(gè)人財(cái)富管理行業(yè)的不成熟，使得不少人像張先生一樣，對(duì)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的評(píng)價(jià)還持有保留態(tài)度，從而排斥專業(yè)理財(cái)師。其實(shí)他本身有非常強(qiáng)烈的理財(cái)訴求，但是得不到專業(yè)的引導(dǎo)。

其實(shí)缺乏明確的理財(cái)目標(biāo)是張醫(yī)生沒(méi)有安全感的一個(gè)重要原因，需要通過(guò)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃讓他有一個(gè)清晰的方向，擺脫以前那種模糊的、莫可名狀的財(cái)務(wù)焦慮。同時(shí)讓他明白，只要調(diào)整資金分配，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由也是很有可能的。

財(cái)富亞健康簡(jiǎn)單自測(cè)

如果以下的題目你得到了若干枚“對(duì)”。你就需要考慮一下如何擺脫亞健康的狀態(tài)了。

我沒(méi)有理財(cái)概念，更別提理財(cái)規(guī)劃了。

我每月大部分錢都用來(lái)還貸了。

我每月賺多少花多少，從來(lái)不存錢。

我每月的收入基本上只有工資。

我一旦失去工作就準(zhǔn)以糊口，生活質(zhì)量將大幅下降。

我的閑錢很多，不工作也無(wú)所謂。

我基本上只存錢，不投資。

我只投資一種金融產(chǎn)品。

我偏好高回報(bào)的投資，大部分錢都投資了。