導(dǎo)語：如何才能寫好一篇車貸合同，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

乙 方：成都SS投資擔(dān)保有限公司 地 址：彭州市RRRRRRRRRR

丙 方： 地 址：

鑒于：

1、甲方向彭州民生村鎮(zhèn)銀行(請(qǐng)將具體銀行名稱寫清楚)(以下簡(jiǎn)稱貸款銀行)申請(qǐng)購車貸款購買貨車從事經(jīng)營(yíng)，并委托乙方為其汽車貸款提供保證擔(dān)保，乙方同意為甲方汽車貸款提供保證擔(dān)保服務(wù)。

2、甲方以其購買的該車輛為乙方提供質(zhì)押反擔(dān)保。

3、甲方購車后將車掛靠于丙方經(jīng)營(yíng)(即甲方為實(shí)際車主，丙方為機(jī)動(dòng)車行駛證登記的名義車主)。

現(xiàn)三方就乙方向甲方提供保證擔(dān)保及相關(guān)事宜，在遵循平等、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則基礎(chǔ)上，經(jīng)過充分協(xié)商，訂立如下條款：

第一條 甲方于 年 月 日在 處購買 汽車一輛。

車輛型號(hào)： 車 牌 號(hào)：

發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：

甲方向貸款銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，請(qǐng)求乙方為其提供保證擔(dān)保，該車系由甲方家庭財(cái)產(chǎn)購買并掛靠于丙方且抵押給貸款銀行。

第二條 乙方依據(jù)甲方的申請(qǐng)為甲方與貸款銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》提供保證擔(dān)保。

第三條 經(jīng)雙方協(xié)商，甲方應(yīng)當(dāng)于 之日起 日內(nèi)向乙方一次性支付貸款擔(dān)保金額的10%作為擔(dān)保服務(wù)費(fèi);甲方不得以提前歸還貸款本息及其他任何理由要求乙方退還擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。

第四條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方的權(quán)利

1、甲方提供真實(shí)資料及資信情況，經(jīng)乙方調(diào)查核實(shí)并確認(rèn)真實(shí)有效后，甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)本合同的約定為其按揭購車向貸款銀行提供保證擔(dān)保。

2、甲方提前還清銀行借款本息時(shí)，有權(quán)要求乙方積極配合協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

3、甲方應(yīng)當(dāng)于該車在公安局辦理登記后在貸款銀行順位后為乙方辦理抵押擔(dān)保登記，于此情形丙方承擔(dān)協(xié)助義務(wù)。

二、甲方的義務(wù)

1、甲方必須向乙方提供真實(shí)合法的資信資料。

2、甲方應(yīng)按照與貸款銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》中約定條款，全面按期履行其還本付息等義務(wù);如未按期還款付息，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置，甲方和丙方應(yīng)交出車輛，并且由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

4、在乙方提供擔(dān)保期間，如乙方調(diào)查核實(shí)發(fā)現(xiàn)甲方有提供虛假資料騙取銀行貸款和乙方擔(dān)保的，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。并放棄抗辯權(quán)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

5、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)善意使用車輛并盡到善良管理人義務(wù)，否則乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。

6、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)委托乙方在乙方指定的保險(xiǎn)公司購買機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如甲方未按本條規(guī)定履行，則視為甲方放棄繼續(xù)履行與銀行簽訂的貸款合同，甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。凡因機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)索賠事項(xiàng)，甲方均應(yīng)委托乙方辦理索賠。

7、車輛在還款期內(nèi)使用時(shí)出現(xiàn)質(zhì)量問題和產(chǎn)品存在缺陷時(shí)，應(yīng)由甲方向汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠商進(jìn)行索賠及處理，甲方不得以此作為拖欠銀行按揭月供款的理由。

8、甲方在分期付款期內(nèi)，應(yīng)嚴(yán)格遵守車輛使用性質(zhì)和維修保養(yǎng)的規(guī)定，未經(jīng)乙方同意，不得自行拆卸、更改車輛結(jié)構(gòu)、車身顏色等。否則，其后果均由甲方自己承擔(dān)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

篇2

二手車抵押貸款合同范文一抵押人名稱：________ 身份證號(hào)：________________________ 住 所：________________________

法定代表人或主要負(fù)責(zé)人：________

開戶金融機(jī)構(gòu)：_________ 帳 號(hào)：________________________ 聯(lián)系電話：__________ 郵政編碼：___________

抵押權(quán)人名稱：________ 身份證號(hào)：_____________________ 住 所：________________________

法定代表人或主要負(fù)責(zé)人：____________

聯(lián)系電話：___________ 郵政編碼：_______________________ 簽訂合同日期：___年____月____日

簽訂合同地點(diǎn)：________________________

抵押人(以下稱甲方)：________________________

抵押權(quán)人(以下稱乙方)：________________________

為確保____年____ 字第____ 號(hào)合同(以下稱主合同)的履行，甲方愿意以自有財(cái)產(chǎn)作抵押。乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財(cái)產(chǎn)抵押。甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，按以下條款訂立本合同：

第一條 甲方用作抵押的財(cái)產(chǎn)為(詳見抵押財(cái)產(chǎn)清單)：

第二條 本合同項(xiàng)下抵押財(cái)產(chǎn)共作價(jià)(大寫)____________ 萬元整，抵押率為 ____ %。實(shí)際抵押額為 ________ ____萬元整。抵押期限為____年，自____年__月__日起，至____年__月__日止。

第三條 抵押財(cái)產(chǎn)的保管方式和保管責(zé)任如下：

1.抵押財(cái)產(chǎn)中的 待甲、乙雙方封存后，由甲方自行保管。抵押財(cái)產(chǎn)中的____ 由甲方自行保管。甲方應(yīng)妥善保管抵押財(cái)產(chǎn)，在抵押期內(nèi)負(fù)有維修、保養(yǎng)，保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受乙方的檢查。

2.抵押財(cái)產(chǎn)中的 由甲方交乙方保管，并由乙方向甲方一次性收取抵押價(jià)額 %的保管費(fèi)。乙方應(yīng)妥善保管抵押財(cái)產(chǎn)，不準(zhǔn)挪用抵押財(cái)產(chǎn)。

第四條 抵押財(cái)產(chǎn)中的 必須由甲方辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)單交乙方保存。

第五條 在本合同有效期內(nèi)，甲方不得出售和饋贈(zèng)抵押財(cái)產(chǎn);甲方遷移、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它任何方式轉(zhuǎn)移本合同項(xiàng)下抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)取得乙方書面同意。

第六條 抵押財(cái)產(chǎn)意外毀損的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)：

第七條 本合同項(xiàng)下有關(guān)的公證、保險(xiǎn)、鑒定、登記、運(yùn)輸及保管等費(fèi)用由甲方承擔(dān)。

第八條 本合同生效后，如需變更主合同條款，應(yīng)經(jīng)抵押人同意并達(dá)成書面協(xié)議。

第九條 在本合同有效期內(nèi)，甲方如發(fā)生分立、合并，由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或分別承擔(dān)本合同項(xiàng)下義務(wù)。甲方被宣布解散或破產(chǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)不列入破產(chǎn)清算范圍，乙方并有權(quán)提前處分其抵押財(cái)產(chǎn)。

第十條 出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)依法定方式處分抵押財(cái)產(chǎn)：

1.主合同約定的還款期限已到，借款人未依約償還借款本息或所延期限已到仍不能償還借款本息;

2.借款人死亡而無繼承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破產(chǎn);

處理抵押財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款，不足以償還貸款本息和費(fèi)用的，乙方有權(quán)另行追索;價(jià)款償還貸款本息還有余的，乙方應(yīng)退還給甲方。

第十一條 抵押權(quán)的撤銷：主合同借款人按期償還借款本息的，抵押權(quán)即自動(dòng)撤銷，由乙方保管的甲方財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單應(yīng)退還給甲方。

第十二條 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。協(xié)議未達(dá)成前，本合同各條款仍然有效。

第十三條 違約責(zé)任：

1.按照本合同第三條第1項(xiàng)的約定，由甲方保管的抵押財(cái)產(chǎn)，因甲方保管不善，造成毀損，乙方有權(quán)要求甲方恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)原狀，或提供經(jīng)乙方認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)。

2.按照本合同第三條第2項(xiàng)的約定，由乙方保管的抵押財(cái)產(chǎn)因乙方保管不善造成毀損，甲方有權(quán)用主合同中尚未償還的借款與被毀損的抵押財(cái)產(chǎn)相抵銷，并可追索剩余價(jià)款。或者要求乙方恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)原狀;或者要求乙方賠償其因此而遭受的損失。

3.甲方違反第五條約定，擅自處分抵押財(cái)產(chǎn)的，其行為無效。乙方可視情況要求甲方恢復(fù)原狀，提前收回主合同項(xiàng)下貸款，并可要求甲方支付貸款總額 %的違約金。

4.甲方因隱瞞抵押財(cái)產(chǎn)存在共有、爭(zhēng)議、被查封、被扣押或已經(jīng)設(shè)定過抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)給予賠償。

5.甲、乙任何一方違反第十二條約定，應(yīng)向?qū)Ψ街Ц吨骱贤?xiàng)下貸款總額 %的違約金，并應(yīng)賠償對(duì)方因此而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

6.在本合同有效期內(nèi)，未經(jīng)抵押人同意，變更主合同條款或轉(zhuǎn)讓主合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的，甲方可自行解除本合同，并要求乙方退回由乙方保管的抵押物。 第十四條 爭(zhēng)議的解決方式：

第十五條 雙方商定的其它事項(xiàng)：

第十六條 本合同由甲、乙雙方法定代表人或主要負(fù)責(zé)人簽字并加蓋單位公章。自主合同生效之日起生效。

第十七條 本合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

甲方(公章)：________________

法定代表人或主要負(fù)責(zé)人(簽章)：____________

____年____ 月____ 日

乙方(公章)：________________

法定代表人或主要負(fù)責(zé)人(簽章)：________________

____年 ____ 月____ 日

簽訂合同地點(diǎn)：_________________

二手車抵押貸款合同范文二甲方(抵押權(quán)人)：

乙方(購車人)：

為確?！斗制诟犊钇囐I賣和服務(wù)合同》及其附件的全面履行，保障甲方合同債權(quán)的實(shí)現(xiàn)和車輛的實(shí)現(xiàn)和車輛所有權(quán)的安全，甲、乙雙方同意在車輛上為甲方設(shè)定抵押權(quán)，經(jīng)平等協(xié)商，訂立本合同，以資雙方共同遵守。

一、甲、乙雙方同意將《分期付款汽車買賣和服務(wù)合同》中約定的車輛作為抵押物，為甲方設(shè)定抵押權(quán)。作為抵押物的車輛為： (牌號(hào))汽車一輛，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) ;車架號(hào) ;車牌號(hào)： 。

二、抵押期內(nèi)，抵押車輛的所有權(quán)屬于甲方，同時(shí)甲方也是車輛的掛靠單位;乙方享有《分期付款汽車買賣和服務(wù)合同》約定的對(duì)于車輛的使用權(quán)，以及全部履行合同義務(wù)后取得車輛所有權(quán)的權(quán)利。

三、抵押擔(dān)保的范圍包括：

(1)甲方代乙方向汽車銷售方支付的除首付款以外的剩余款項(xiàng)及利息;

(2)依照《分期付款汽車買賣和服務(wù)合同》約定，乙方應(yīng)向甲方支付的包括但不限于保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他款項(xiàng)和費(fèi)用;

(3)由于乙方對(duì)甲方違約，乙方依照《分期付款汽車買賣和服務(wù)合同》約定應(yīng)當(dāng)向甲方支付的包括但不限于滯納金、違約金、損害賠償金、車輛使用收益、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、催收費(fèi)、查詢車輛費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi))等所有款項(xiàng)。

四、甲方抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿之日后兩年止。

五、抵押物所擔(dān)保的甲方債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，甲方有權(quán)按照《分期付款汽車買賣和服務(wù)合同》的約定行使抵押權(quán)，依法拍賣、變賣或以其他合同約定方式處理抵押物。

六、本合同簽訂后，雙方應(yīng)到車輛管理部門辦理車輛抵押登記。乙方應(yīng)將抵押物的抵押登記證書正本原件及其他抵押相關(guān)文件交甲方持有。待乙方的債務(wù)全部清償后，雙方共同辦理車輛抵押登記注銷。

七、辦理車輛抵押的相關(guān)費(fèi)用，包括但不限于評(píng)估、公證、登記、差旅等費(fèi)用，均由乙方承擔(dān)。

八、因本合同發(fā)生的或與本合同相關(guān)的一切糾紛，甲、乙雙方協(xié)商解決，協(xié)商未果的，由甲方指定的人民法院管轄。

九、本合同一式三份，甲、乙各執(zhí)一份，另一份交登記機(jī)關(guān)辦理登記。

甲方(簽字或蓋章)： 乙方(簽字或蓋章)： 代表人：

年 月 日 年 月 日

二手車抵押貸款合同范文三抵押人(以下稱甲方)：

抵押權(quán)人(以下稱乙方)：

簽訂車輛抵押貸款合同日期：

甲方今借乙方現(xiàn)金利息為為確保年月甲方愿意以自有財(cái)產(chǎn)作抵押。乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財(cái)產(chǎn)抵押。甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，按以下條款訂立本車輛抵押貸款合同：

第一條甲方用作抵押的財(cái)產(chǎn)為：。

第二條本車輛抵押貸款合同項(xiàng)下抵押財(cái)產(chǎn)共作價(jià)元整。

第三條抵押財(cái)產(chǎn)的保管方式和保管責(zé)任如下：

甲方應(yīng)妥善保管抵押財(cái)產(chǎn)，在抵押期內(nèi)負(fù)有維修、保養(yǎng)，保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受乙方的檢查。

第四條抵押財(cái)產(chǎn)中的必須由甲方辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)單交乙方保存。

第五條在本車輛抵押貸款合同有效期內(nèi)，甲方不得出售和饋贈(zèng)抵押財(cái)產(chǎn);甲方遷移、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它任何方式轉(zhuǎn)移本合同項(xiàng)下抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)取得乙方書面同意。

第六條抵押財(cái)產(chǎn)意外毀損的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)：

第七條本車輛抵押貸款合同項(xiàng)下有關(guān)的公證、保險(xiǎn)、鑒定、登記、運(yùn)輸及保管等費(fèi)用由甲方承擔(dān)。

第八條本車輛抵押貸款合同生效后，如需變更主合同條款，應(yīng)經(jīng)抵押人同意并達(dá)成書面協(xié)議。

第九條在本車輛抵押貸款合同有效期內(nèi)，甲方如發(fā)生分立、合并，由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或分別承擔(dān)本合同項(xiàng)下義務(wù)。甲方被宣布解散或破產(chǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)不列入破產(chǎn)清算范圍，乙方并有權(quán)提前處分其抵押財(cái)產(chǎn)。

第十條出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)依法定方式處分抵押財(cái)產(chǎn)：

1.如到日17：00時(shí)甲方仍未全額歸還乙方借款本息，借款人未依約償還借款本息或所延期限已到仍不能償還借款本息;

2.借款人死亡而無繼承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破產(chǎn);

乙方有權(quán)要求甲方配合車輛的過戶等甲方應(yīng)盡的義務(wù)，處理抵押財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款，不足以償還貸款本息和費(fèi)用的，乙方有權(quán)另行追索; 第十一條抵押權(quán)的撤銷：主合同借款人按期償還借款本息的，抵押權(quán)即自動(dòng)撤銷，由乙方保管的甲方財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單應(yīng)退還給甲方。 第十二條本車輛抵押貸款合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。協(xié)議未達(dá)成前，本合同各條款仍然有效。

第十三條違約責(zé)任：

1.按照本車輛抵押貸款合同第三條第1項(xiàng)的約定，由甲方保管的抵押財(cái)產(chǎn)，因甲方保管不善，造成毀損，乙方有權(quán)要求甲方恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)原狀，或提供經(jīng)乙方認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)。

2.按照本車輛抵押貸款合同第三條第2項(xiàng)的約定，由乙方保管的抵押財(cái)產(chǎn)因乙方保管不善造成毀損，甲方有權(quán)用主合同中尚未償還的借款與被毀損的抵押財(cái)產(chǎn)相抵銷，并可追索剩余價(jià)款?；蛘咭笠曳交謴?fù)抵押財(cái)產(chǎn)原狀;或者要求乙方賠償其因此而遭受的損失。

3.甲方違反第五條約定，擅自處分抵押財(cái)產(chǎn)的，其行為無效。乙方可視情況要求甲方恢復(fù)原狀，提前收回主合同項(xiàng)下貸款，并可要求甲方支付貸款總額30%的違約金。

4.甲方因隱瞞抵押財(cái)產(chǎn)存在共有、爭(zhēng)議、被查封、被扣押或已經(jīng)設(shè)定過抵押權(quán)等情況而給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)給予賠償。

5.甲方違反第十二條約定，應(yīng)向乙方支付主合同項(xiàng)下貸款總額30%的違約金，并應(yīng)賠償對(duì)方因此而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

第十四條本車輛抵押貸款合同由甲、乙雙方法定代表人或主要負(fù)責(zé)人簽字并加蓋單位公章。自雙發(fā)簽字之日起生效。

第十五條本車輛抵押貸款合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。 甲方(公章)：

身份證號(hào)：

或主要負(fù)責(zé)人：簽章

年 月 日

乙方(公章)：

身份證號(hào)：

或主要負(fù)責(zé)人：簽章

篇3

第一條 合同當(dāng)事人借款人(全稱)__________________

地 址：__________________

借款人住址：__________________

聯(lián)系電話：__________________

貸款人(全稱)____________________

地 址：__________________

聯(lián)系電話：__________________

第二條 借款幣別本合同項(xiàng)下借款為人民幣、金額(大寫)__________元，(小寫)__________元。

第三條 借款期限借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦實(shí)行同一到期日。

第四條 借款用途用于______________________________

第五條 用款本合同項(xiàng)下借款有效提款期為本合同生效之日起__________天，在有效提款期內(nèi)，借款人一次提用。超過有效提款期，借款人未提用的借款被視為自動(dòng)取消。本合同的借款金額以實(shí)際提款金額為準(zhǔn)。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。

第六條，借款利率月利率__________。如遇人民銀行調(diào)整利率，則按調(diào)整后的利率執(zhí)行。

第七條 利息和利息支付借款利息從借款轉(zhuǎn)入借款入帳戶之日起按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，實(shí)行按季付息，借款人均須在每一付息日(每季末20日)如數(shù)支付該期借款利息。貸款人有權(quán)從其任何帳戶中直接扣收。

第八條 還款借款人須按本合同約定的分期付款日，將全部借款償清。分期付款采用遞減償還法，計(jì)算公式為：

每期還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì))利率(月利率)

分期付款以月為單位計(jì)算。

具體分期還款計(jì)劃為：

(1) 年 月 日 (2) 年 月 日 (3) 年 月 日(4) 年 月 日 (5) 年 月 日(6) 年 月 日 (7) 年 月 日 (8) 年 月 日 (9) 年 月 日(10) 年 月 日 (11) 年 月 日(12) 年 月 日 (13) 年 月 日 (14) 年 月 日 (15) 年 月 日(16) 年 月 日 (17) 年 月 日(18) 年 月 日 (19) 年 月 日 (20) 年 月 日 (21) 年 月 日(22) 年 月 日 (23) 年 月 日(24) 年 月 日 (25) 年 月 日 (26) 年 月 日 (27) 年 月 日(28) 年 月 日 (29) 年 月 日(30) 年 月 日 (31) 年 月 日 (32) 年 月 日 (33) 年 月 日(34) 年 月 日 (35) 年 月 日(36) 年 月 日借款人可部分或全部提前歸還借款本息，但須提前通知貸款人。

借款到期日起，貸款人有權(quán)從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。

第九條 合同的變更和解除(一)本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除本合同。

(二)借款人如將本合同項(xiàng)下的權(quán)力和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先經(jīng)貸款人書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。

(三)借款人和貸款人任何一方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí)，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。

第十條 借款擔(dān)保(一)對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款本息及費(fèi)用，借款人應(yīng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保。1.第三方保證方式擔(dān)保;2.抵押方式擔(dān)保;3.質(zhì)押方式擔(dān)保。并另行簽訂《保證合同》或 (和)《抵押合同》或(和)《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。

(二)以第三方保證人方式提供擔(dān)保的，保證人應(yīng)負(fù)連帶責(zé)任。

(三) 借款人以所購汽車向貸款人設(shè)定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險(xiǎn)手續(xù)，并應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn);在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任;如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為保險(xiǎn)，所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

(四)借款人死亡或經(jīng)有權(quán)部門宣布失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。

第十一條 借款人和貸款人的主要權(quán)利和義務(wù)(一)借款人有權(quán)要求貸款人按合同約定發(fā)放貸款;

(二)借款人應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息;

(三)借款人按合同約定用途使用貸款，未經(jīng)貸款人書面同意借款人不得將貸款挪作他用;

(四)借款人應(yīng)按貸款人要求提供有關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé);

(五)貸款人有權(quán)對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行檢查;

(六)貸款人有權(quán)對(duì)借款人的資金及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督;

(七)貸款人應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。

第十二條 違約及其違約處理(一)借款人發(fā)生下列任一情況，均構(gòu)成違約：

1.借款人不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息和違約金。

2.保證人不履行保證責(zé)任。

3.借款人的財(cái)產(chǎn)或質(zhì)物被占用、征用、查封、凍結(jié)、沒收、轉(zhuǎn)移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。

4.借款人違反本合同的任何條款。

(二)違約發(fā)生后，貸款人有權(quán)對(duì)借款人采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：

1.限期糾正違約;

2.停止借款人提款;

3.宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償;

4.處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán);

5.從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項(xiàng)的貸幣與貸款貨幣不同，貸款人有權(quán)按當(dāng)日外匯掛牌價(jià)折算成貸款貨幣清償貸款;

6.以法律手段追償貸款。訴訟活動(dòng)所引起的一切費(fèi)用由借款人承擔(dān);

7.借款人未按本合同規(guī)定歸還借款，貸款人從貸款逾期之日起按日利率萬分之__________計(jì)收利息;

借款人未在本合同規(guī)定的付息日支付利息，貸款人對(duì)該部分利息按月計(jì)算復(fù)利;

8.借款人挪用借款，貸款人對(duì)挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之__________計(jì)收利息;

9.貸款人對(duì)逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。

第十三條 其他約定事項(xiàng)

第十四條 通知本合同項(xiàng)下任一當(dāng)事人的通知須按第一條所列的地址進(jìn)行。任一當(dāng)事人變更地址、電話或傳真號(hào)碼須事先通知其他當(dāng)事人。

第十五條 適用法律本合同適用中華人民共和國(guó)法律。

因本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致意見，應(yīng)當(dāng)向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第十六條 合同生效本合同自三方法定代表人(或其授權(quán)人)簽字并加蓋公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，貸款人二份，具同等法律效力。

第十七條 合同附件借款人的借款申請(qǐng)書、提款通知書和其他貸款人認(rèn)為應(yīng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。

借款人全稱：______________________________(公章)

法定代表人或授權(quán)人(簽字)________________________________________

身份證號(hào)碼：________________________________________

經(jīng)辦人(簽字)______________________________________

貸款人： ______________________________(公章)

代表人：(簽字)______________________________

篇4

關(guān)鍵詞：童車選購建議

兒童自行車能使孩子在娛樂中得到身心鍛煉，因而日益受到家長(zhǎng)和孩子們的喜愛。但是從近年來的一些監(jiān)督抽查中發(fā)現(xiàn)，童車產(chǎn)品還存在較多問題。兒童由于缺乏自我保護(hù)意識(shí)，任何潛在問題都可能造成嚴(yán)重后果，因此家長(zhǎng)在選購?fù)嚂r(shí)更應(yīng)謹(jǐn)慎。筆者根據(jù)檢測(cè)中發(fā)現(xiàn)的一些問題，給消費(fèi)者幾點(diǎn)建議：

1、選購兒童自行車時(shí)首先要檢查隨車資料，如產(chǎn)品合格證、說明書是否齊全完備，是否標(biāo)有：生產(chǎn)廠名、地址及注冊(cè)商標(biāo)、童車序列號(hào)或型號(hào)、是否標(biāo)注執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為GB14746-2006《兒童自行車安全要求》等。若這些信息不完備，不要購買。因?yàn)闃?biāo)識(shí)和使用說明是向使用者傳達(dá)如何正確使用產(chǎn)品的信息工具，是交付產(chǎn)品的組成部分，有助于指導(dǎo)消費(fèi)者正確、安全地使用，避免發(fā)生由于使用不當(dāng)而造成的傷害。

2、檢查車子的機(jī)械方面，各部位連接處是否牢固，有無松散和虛焊現(xiàn)象。各轉(zhuǎn)動(dòng)和活動(dòng)部位是否靈活，有無卡死和受阻現(xiàn)象。護(hù)欄、護(hù)腳、護(hù)輪和其他起保護(hù)作用的部件是否堅(jiān)實(shí)牢靠。坐墊設(shè)置是否舒適可靠，并可調(diào)整位置，車閘是否靈活有效。對(duì)于制動(dòng)系統(tǒng)，車子最大鞍座高度大于或等于560mm，必須要有兩個(gè)獨(dú)立的制動(dòng)系統(tǒng)，一個(gè)制動(dòng)前輪，一個(gè)制動(dòng)后輪。對(duì)于車子的把套，成人單手握力應(yīng)不能擰動(dòng)或拔脫(能承受70N的拉托力)。檢查閘把與車把間距離是否過大。兒童自行車閘與把間的最大握距尺寸不宜過大，因?yàn)楹⒆拥氖直瘸扇说男?，如果閘把尺寸過大，孩子就握不緊，也就剎不住車子，極易造成兒童人身傷害。GB14746-2006《兒童自行車安全要求》要求閘把尾端與車把間距離應(yīng)小于或等于75mm。標(biāo)準(zhǔn)還規(guī)定車輪部件經(jīng)正確安裝后，輪胎與車架、前叉、泥板或泥板附件之間的間隙不小于6mm，以避免兒童在使用或玩耍自行車時(shí)夾傷手指。

3、要檢查外觀質(zhì)量，包括油漆是否光滑，鮮艷有光澤，有無脫漆、碰傷、裂紋和漆泡；電鍍部位是否光亮平整，車身、車把、坐墊是否完整，是否有銳利之處，以免兒童受傷。GB14746-2006標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，在兒童自行車的鞍座到鞍座前300mm處之間車架上管的上表面不應(yīng)有突出物。有些兒童自行車裝飾了一些配飾零件，家長(zhǎng)要注意檢查這些配飾零件是否結(jié)實(shí)不宜拆卸，因?yàn)樵跓o人看管的時(shí)候，孩子很容易把這些東西放進(jìn)口中。

4、選購時(shí)應(yīng)結(jié)合兒童的年齡和身材高矮，選擇合適的尺寸。童車的鞍座高低最好是可調(diào)試的，這樣，可以根據(jù)孩子的發(fā)育情況進(jìn)行調(diào)整。為保護(hù)孩子在騎行中的安全，按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB14746-2006規(guī)定，兒童自行車必須裝有保護(hù)輪(輔輪、平衡輪)。保護(hù)輪也是兒童自行車的另一項(xiàng)安全裝置，即車子后輪的左右兩側(cè)，各裝有一個(gè)保護(hù)輪，以備騎車側(cè)倒時(shí)，左右兩旁各有小輪子支撐著，起到阻止車子側(cè)倒落地的作用。家長(zhǎng)在選購時(shí)務(wù)必考慮這一點(diǎn)。家長(zhǎng)最好不要擅自拆下自行車的保護(hù)輪。

篇5

關(guān)鍵詞：智能建筑；智能照明控制系統(tǒng)；現(xiàn)代車庫

Abstract: To improve the management level of building and to reduce operation and maintenance costs are becoming increasingly important for the intelligent buildings, among which the building lighting system is a complex management system, whose management, a important embodiment of intelligent building, is not easy. This paper describes the the Hefei MRTLC intelligent lighting system (MRTLC m-bus), and makes an analysis on the functions and advantages of the intelligent lighting system applied in modern buildings based on the design of the modern garage intelligent lighting control system.

Key words: intelligent building; intelligent lighting control system; modern garage

中圖分類號(hào)： U468.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-2104（2012）

1 概述

“節(jié)能、智能科技與美學(xué)，是21 世紀(jì)建筑業(yè)的主題?！?/p>

現(xiàn)代建筑中照明系統(tǒng)對(duì)于能源的消耗已經(jīng)高達(dá)35%，建筑界已經(jīng)引入“綠色”照明的概念，其中心思想是最大限度采用自然光源，設(shè)置時(shí)鐘自動(dòng)控制，采用照度感應(yīng)和動(dòng)靜傳感器等新技術(shù)。

同時(shí)，現(xiàn)代電子技術(shù)已為我們和生活方式帶來無數(shù)的樂趣。如何讓應(yīng)用電子技術(shù)實(shí)實(shí)在在的應(yīng)用到我們的生活中？讓我們的生活更輕松、多彩！讓我們的建筑也會(huì)隨心而變——建筑是永恒的，音樂是流動(dòng)的，燈光是多變的！讓燈光自由組合！

2 照明控制方式

照明控制方式主要分為兩大類，即傳統(tǒng)控制方式和智能控制方式。

在控制方式上，傳統(tǒng)控制方式采用手動(dòng)開關(guān)，必須一路一路地開或關(guān)。智能照明控制采用低壓2次小信號(hào)控制，控制功能強(qiáng)、方式多、范圍廣、自動(dòng)化程度高，通過實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景的預(yù)設(shè)置和記憶功能，操作時(shí)只須按一下控制面板上某一個(gè)鍵即可啟動(dòng)一個(gè)燈光場(chǎng)景，各照明回路隨即自動(dòng)變換到相應(yīng)的狀態(tài)。上述功能也可以通過其他界面如遙控器等實(shí)現(xiàn)。 在照明方式上，傳統(tǒng)控制方式單一，只有開和關(guān)。而智能照明控制系統(tǒng)采用“調(diào)光模塊”，通過燈光的調(diào)光在不同使用場(chǎng)合產(chǎn)生不同燈光效果，營(yíng)造出不同的舒適氛圍。在管理方式上，傳統(tǒng)控制對(duì)照明的管理是人為化的管理。智能控制系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)能源管理自動(dòng)化，通過分布式網(wǎng)絡(luò)，只需一臺(tái)計(jì)算機(jī)就可實(shí)現(xiàn)對(duì)整幢大樓的管理

3 車庫智能照明控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)

3.1 MRTLCm-bus系統(tǒng)原理

MRTLC照明控制系統(tǒng)是一個(gè)二線制的智能控制系統(tǒng)，主要用于對(duì)照明系統(tǒng)的

控制。除此之外還可以與其他如背景音樂、消防、安保等系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)。

系統(tǒng)所有的單元器件（除電源外）均內(nèi)置微處理器和存儲(chǔ)單元，由一對(duì)信號(hào)線（UTP5）連接成網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)單元均設(shè)置唯一的單元地址并用軟件設(shè)定其功能，通過輸出單元控制各回路負(fù)載。輸入單元通過群組地址和輸出組件建立對(duì)應(yīng)聯(lián)系。當(dāng)有輸入時(shí)，輸入單元將其轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信號(hào)在系統(tǒng)總線上廣播，所有的輸出

單元接收并做出判斷，控制相應(yīng)回路輸出。

MRTLC照明控制系統(tǒng)通過兩根總線連接成網(wǎng)絡(luò)?？偩€上不僅為每個(gè)組件提供

24 伏直流電源，還加載了控制信號(hào)。通過系統(tǒng)編程使控制開關(guān)與輸出回路建立

邏輯對(duì)應(yīng)關(guān)系。

MRTLC 照明控制系統(tǒng)元件采用模塊化結(jié)構(gòu)、并已經(jīng)有系統(tǒng)化產(chǎn)品、系統(tǒng)擴(kuò)展方便。同時(shí)，通過專用接口元件及軟件，可能直截接入電腦進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，或接入以太網(wǎng)進(jìn)行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控。因此在設(shè)計(jì)時(shí)更加簡(jiǎn)單、靈活。

MRTLC照明控制系統(tǒng)為分布式控制，模塊化結(jié)構(gòu)，可靠性高。任何控制模塊均內(nèi)置CPU，每個(gè)輸入模塊（場(chǎng)景開關(guān)、多鍵開關(guān)、紅外傳感器等）都可直接與輸出模塊（調(diào)光器、輸出繼電器）通訊（發(fā)送指令 接受指令 執(zhí)行指令），避免了集中式結(jié)構(gòu)中央CPU一旦出現(xiàn)故障造成整個(gè)系統(tǒng)癱瘓的弱點(diǎn)。

MRTLC照明控制系統(tǒng)是一個(gè)開放的系統(tǒng)，通過專用接口軟件，可方便地與其

他系統(tǒng)連接，如樓宇自控系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)、保安監(jiān)控系統(tǒng)、消防系統(tǒng)等。

MRTLC照明控制系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)圖如下所示。

圖1智能照明控制系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

3.2 車庫智能照明控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)

車庫智能照明控制系統(tǒng)在中央控制主機(jī)的作用下，處于自動(dòng)控制狀態(tài)。每天上下班高峰時(shí)段，車庫車輛進(jìn)出繁忙，車庫的車道照明和車位照明應(yīng)處于全開狀態(tài)，便于車主進(jìn)出車庫。在非高峰時(shí)段，白天日光充足，車流量小，可關(guān)閉所有車位照明，并對(duì)車道照明采用1/2或1/3 隔燈控制，以節(jié)省能耗。深夜時(shí)候，車流量最小，可關(guān)閉所有的車道照明和車位照明，只保留應(yīng)急指示燈照明，保證基本的照度，以節(jié)約能耗。也可根據(jù)實(shí)際照明及車輛的使用情況，將一天的照明分為幾個(gè)時(shí)段，通過軟件的設(shè)置，在這些時(shí)段內(nèi)，自動(dòng)控制燈具開閉的數(shù)量。達(dá)到控制區(qū)域不同的照度方式以供照明，這樣使燈光的照明既得到了有效的利用，又大大地減少了電能的浪費(fèi)，保護(hù)了燈具，延長(zhǎng)了燈具的使用壽命。如有特殊需要，可在管理室用按鍵開關(guān)，手動(dòng)開啟或關(guān)閉照明。當(dāng)符合了自動(dòng)控制的要求時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)恢復(fù)到自動(dòng)運(yùn)行的狀態(tài)，無需手動(dòng)復(fù)位。

此外在車庫入口管理處安裝可編程開關(guān)，用于車庫燈光照明的手動(dòng)控制。只要按動(dòng)一個(gè)鍵便可改變整個(gè)車庫的燈光，不需要管理人員到現(xiàn)場(chǎng)單個(gè)開關(guān)，減少了車庫的運(yùn)行費(fèi)用。

車庫智能照明控制系統(tǒng)采用如下控制方式：

中央控制：在主控中心對(duì)所有照明回路進(jìn)行監(jiān)控，通過電腦操作界面控制燈的開關(guān)。

定時(shí)控制：白天、傍晚、夜晚、深夜定時(shí)控制。

隔燈控制：利用隔燈的方式區(qū)分照明回路，實(shí)現(xiàn)1/3、2/3、3/3 照度控制。

現(xiàn)場(chǎng)可編程開關(guān)控制：通過編程的方式確定每個(gè)開關(guān)按鍵所控制的回路單鍵可控制單個(gè)回路、多個(gè)回路。

4 智能照明控制系統(tǒng)的功能和優(yōu)點(diǎn)分析

4.1實(shí)現(xiàn)照明控制智能化

采用智能照明控制系統(tǒng)后，可使照明系統(tǒng)工作在全自動(dòng)狀態(tài)，系統(tǒng)將按預(yù)先

篇6

2、汽車貸款審核：銀行或汽車金融公司對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料調(diào)查、貸款審批通過。

3、簽訂汽車貸款合同：持信用卡和有效身份證件原件至指定經(jīng)銷商店面申請(qǐng)分期購車；訂汽車貸款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。

4、汽車貸款發(fā)放：銀行或汽車金融公司按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶;

5、客戶提車：辦理完購車貸款手續(xù)，客戶提車，并按期償還汽車貸款本息。

篇7

2、上海銀行對(duì)車貸申請(qǐng)進(jìn)行初審。

3、上海銀行對(duì)車貸申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審。

4、辦理車貸的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)。

5、借款人與上海銀行簽訂貸款合同。

篇8

[關(guān)鍵詞] 車貸險(xiǎn) 保證保險(xiǎn) 車輛保險(xiǎn)

不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對(duì)貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。而車輛貸款保險(xiǎn)是目前主要的擔(dān)保方式之一。

一、什么是車貸險(xiǎn)

所謂車貸險(xiǎn)就是“汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱，是銀行為受益人的一種保險(xiǎn)。具體來講就是消費(fèi)者貸款買車時(shí)，保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保方，使消費(fèi)者從銀行獲貸，而貸款者無法還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

二、車貸險(xiǎn)的歷史狀況及形成的原因

1.車貸險(xiǎn)的歷史狀況：車貸險(xiǎn)始于1998年,并在1999年呈現(xiàn)輝煌的態(tài)勢(shì)。但到了2001年,各產(chǎn)險(xiǎn)公司開始收縮甚至停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí),車貸險(xiǎn)出現(xiàn)了高賠付率,在這些高賠付率的背后,還面臨著大量的追償無果的狀態(tài),以及如泥牛入海的預(yù)支訴訟成本,使車貸險(xiǎn)真正陷入了收不抵支,甚至嚴(yán)重虧損的境地。2004年4月1日，由于過高的理賠，車貸險(xiǎn)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)叫停。

2.形成車貸險(xiǎn)斷供者甚至叫停的原因：車貸險(xiǎn)從市場(chǎng)上消失的最主要原因是風(fēng)險(xiǎn)太大。據(jù)了解，市場(chǎng)上車貸險(xiǎn)的賠付率已經(jīng)超過100％，部分公司因車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)損失上億。形成賠付率高的原因一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，有錢不還，貸款買車后便銷聲匿跡。另一個(gè)就是車價(jià)不斷下滑，貸款人測(cè)算后認(rèn)為，即使?fàn)奚赘对儋I新車單從資金支付角度看也劃算，因此選擇主動(dòng)斷供。車貸險(xiǎn)的存在沒有讓銀行受損，反而讓保險(xiǎn)公司背負(fù)了沉重?fù)p失。正因?yàn)檐囐J險(xiǎn)沒有形成銀行與保險(xiǎn)公司的利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。例如有一個(gè)郊區(qū)的村子，全村的村民都貸款購買運(yùn)輸車，但絕大多數(shù)村民先后拒絕還款。為此，銀行、車商和保險(xiǎn)公司組成的追債大軍不斷去和這些欠債不還的人交涉。銀行剛開始非常憂慮，后來一查，這些農(nóng)民貸款買車時(shí)絕大部分都購買了某保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)。銀行放心了，保險(xiǎn)公司發(fā)愁了。類似的情況還有很多，這不僅給保險(xiǎn)公司造成了很大的損失，還阻撓了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。這一輪合作讓保險(xiǎn)公司大受其傷，因此不敢輕易涉足車貸險(xiǎn)。

三、車貸險(xiǎn)的現(xiàn)狀與出路

1.車貸險(xiǎn)的現(xiàn)狀

最近隨著汽車銷售的低迷，部分保險(xiǎn)公司又重新進(jìn)入市場(chǎng)，并且有了系統(tǒng)的規(guī)定。當(dāng)投保車主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。這一規(guī)定是不變的。另外補(bǔ)充詳細(xì)的規(guī)定，首先要提供個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠(chéng)信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定。并且在賠付時(shí)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資信審核比較嚴(yán)格。

其次是費(fèi)率與資信狀況掛鉤，以資信狀況決定費(fèi)率，實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動(dòng)，費(fèi)率與貸款年限掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來決定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3%，75分～84分的費(fèi)率是1.8%……50分～54分的費(fèi)率是3.2%，50分以下不予貸款，保險(xiǎn)金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對(duì)應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。

再次必須購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)，這是車貸險(xiǎn)比較特殊的地方。在實(shí)際操作中，要求貸款人購買車輛時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶，保險(xiǎn)公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于購買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對(duì)于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次費(fèi)，比如王先生投保3年期的車貸險(xiǎn)，需要一次性繳清3年期車貸險(xiǎn)和3年車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司還要求車輛保險(xiǎn)期比貸款期長(zhǎng)6個(gè)月。

最后貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對(duì)較少，加上車輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。

2.車貸險(xiǎn)的出路

盡快健全社會(huì)信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范；銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，做到信息資源共享，風(fēng)險(xiǎn)控制共保和索償收益共得；實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要到位，除外責(zé)任要明確客觀，發(fā)生理賠時(shí)，能主動(dòng)采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失。相關(guān)監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運(yùn)用協(xié)調(diào)機(jī)制解決在分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下的適度融合，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。應(yīng)該成立專門的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置的部門，統(tǒng)一對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行信用登記評(píng)估，協(xié)助銀行等金融機(jī)構(gòu)來開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，銀行與汽車中介服務(wù)機(jī)構(gòu)相互支持、緊密合作，可以有效地控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓個(gè)人汽車消費(fèi)貸款穩(wěn)步健康發(fā)展。消費(fèi)者應(yīng)該本著“量入為出”的原則，選擇何時(shí)購車的時(shí)機(jī)和方式，盡量減少貸款所帶來的壓力，真正享受到購車的樂趣。同時(shí)經(jīng)銷商自身也應(yīng)該對(duì)辦理貸款的客戶進(jìn)行審查，因?yàn)橘J款的擔(dān)保對(duì)象就是經(jīng)銷商本身，所以在保證貸款正常運(yùn)作的同時(shí)，也是保證了自身經(jīng)營(yíng)的安全性。

參考文獻(xiàn):

篇9

最低利率:銀行汽車消費(fèi)貸款

王女士是一家民營(yíng)企業(yè)的老板,最近她看中了價(jià)格為110萬元左右的奔馳S300L豪華轎車,但近期企業(yè)資金有點(diǎn)緊張,于是向銀行客戶經(jīng)理咨詢辦理車貸。在得知其企業(yè)經(jīng)營(yíng)以及資金回籠正常、且有一套自有別墅時(shí),客戶經(jīng)理以王女士的別墅為抵押辦理汽車消費(fèi)貸款60萬元,3年還清,利率6.48%,每月還本付息18384元。

銀行汽車消費(fèi)貸款是指:由銀行在購車人能提供有效擔(dān)保的基礎(chǔ)上向購車人發(fā)放的專項(xiàng)用于購買汽車的貸款。汽車消費(fèi)貸款需要提供的有效擔(dān)保以房產(chǎn)抵押為主,有時(shí)銀行也同意以其認(rèn)可的具有穩(wěn)定職業(yè)、收入、信用良好的自然人來做保證。汽車消費(fèi)貸款可以用來購買家用車和商用車,通常可以貸款全款的60%~80%,貸款期限一般為3年,最長(zhǎng)不超過5年。

優(yōu)點(diǎn):以自有房產(chǎn)作抵押,按實(shí)際貸款天數(shù)還息,可提前歸還本金(有時(shí)會(huì)根據(jù)合同約定需繳納一定違約金);利率一般為基準(zhǔn)利率上浮10%~20%。在幾類車貸方式中最低。

缺點(diǎn):貸款要求較高、資料較多、手續(xù)相對(duì)繁瑣;并且在當(dāng)前信貸緊縮背景下,手續(xù)審批完畢后,有時(shí)需要等待銀行有信貸規(guī)模時(shí)才能發(fā)放。

適合:有自有房產(chǎn)、未來收入比較穩(wěn)定、較高額資金需要、有提前還款可能的購車者。

最靈活:銀行卡購車分期付款

趙先生和太太都是白領(lǐng),準(zhǔn)備買一輛價(jià)格22萬元左右的PASSAT新領(lǐng)馭1.8T轎車,但由于手頭資金不足,客戶經(jīng)理建議通過信用卡分期付款購車。在趙先生提供了夫妻雙方的單位收入證明簽訂車輛抵押合同后,將趙先生的信用卡信用額度由初始的5萬元臨時(shí)調(diào)整為15萬元用于購車刷卡消費(fèi),趙先生刷卡購車后,按約定將所消費(fèi)的15萬元到銀行辦理了36期(3年)分期付款手續(xù),并一次性支付分期付款手續(xù)費(fèi)17550元,以后的3年里,趙先生只需要每月歸還信用卡透支金4166.67元。

銀行卡購車分期付款是指:購車人在購車時(shí)持本人貸記卡在銀行授信額度內(nèi)透支刷卡支付部分購車款后,在次月還款日前就未還款項(xiàng)向發(fā)卡銀行申請(qǐng)分期歸還款,并支付分期付款手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡行根據(jù)申請(qǐng)人信用狀況、職業(yè)情況、在該行的資產(chǎn)情況、所持卡的以往消費(fèi)情況綜合評(píng)估后,認(rèn)為申請(qǐng)人達(dá)到免擔(dān)保授信要求的,直接調(diào)整至所申請(qǐng)信用額度,此時(shí)該授信額度可用于各類消費(fèi)。

優(yōu)點(diǎn):銀行對(duì)購車臨時(shí)授信的要求非常靈活,個(gè)性化很強(qiáng),手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,申請(qǐng)人資信記錄的好壞、職業(yè)的穩(wěn)定與否、收入的高低、資產(chǎn)的多少,直接影響授信要求資料的少與多、手續(xù)的簡(jiǎn)與繁;分期期限可選性強(qiáng),一般提供3、6、9、12、18、24、36個(gè)月分期期限;利率相對(duì)較低,按貸款利率計(jì)算方法測(cè)算,對(duì)應(yīng)利率約為8.4%。

缺點(diǎn):如果沒有貸記卡,新申請(qǐng)貸記卡需要在7―15個(gè)工作日,加上分期申請(qǐng)時(shí)間,所需時(shí)間略長(zhǎng);手續(xù)費(fèi)在申請(qǐng)分期付款時(shí)一次性繳清,中途提前還款不退還手續(xù)費(fèi);一般僅限非營(yíng)運(yùn)車輛。

適合:夫妻雙方職業(yè)穩(wěn)定、收入正常、資金需求額度適中、不需要提前還款的購車者。

最快捷:汽車金融公司

購車貸款

韓女士新創(chuàng)辦企業(yè),資金需求較多,想購一輛20萬元左右的汽車供企業(yè)使用。某汽車金融公司向其推薦簡(jiǎn)稱為“3―3―3”的貸款產(chǎn)品,即:首付3(即產(chǎn)值30%,6萬元),期限3(即期限3年,月供3206元),尾款3(即第36個(gè)月付款30%,6萬元),同時(shí)對(duì)于6萬元尾款可以有三個(gè)選擇:一次性還清,獲得完全的汽車所有權(quán);再申請(qǐng)為期12~48個(gè)月(貸款總期限不超過60個(gè)月)的二次貸款;換新車。

目前國(guó)內(nèi)有上汽通用、大眾汽車、豐田汽車、福特汽車、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃汽車、東風(fēng)日產(chǎn)汽車、奇瑞微銀等汽車金融公司,為汽車購買者提供購車貸款服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn):手續(xù)相當(dāng)簡(jiǎn)便,限制較少,辦理較快,一般無需房產(chǎn)抵押,對(duì)申請(qǐng)者資格條件要求不高;還款方式多樣,分為:標(biāo)準(zhǔn)信貸,按照貸款合同規(guī)定支付首付款后,在貸款期限內(nèi)支付等額月付,貸款期限為12~60個(gè)月,最低首付款為全車售價(jià)30%;彈性信貸,有助于以最低的機(jī)會(huì)成本運(yùn)用手中的資金,既能有效地保持資產(chǎn)的流動(dòng)性,又擁有靈活度更大的財(cái)務(wù)支配空間與更多生活方式的選擇,與前述“3―3―3”產(chǎn)品類似的一般還有3―2―4、5―5―5、2―1―6方式供選擇。

篇10

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)履約責(zé)任

貨款購車消費(fèi)信貸履約保單借款合同

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問題

近幾年，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。全國(guó)“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。2002年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國(guó)有商業(yè)銀行的車貸余額就高達(dá)1409億元。（1）從2000年起銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動(dòng)了其它車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)甚至成為一些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有些保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)占比有時(shí)達(dá)到50％以上。

但是，去年8月，車貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在3月31日前停止，并對(duì)新汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)采取了“緊縮”政策。

廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。所有開辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示截至2002年底廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)2.039億元而因借款人未按約定還款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達(dá)1.5843億元(2)。二、產(chǎn)生問題的原因分析

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)上述問題，筆者認(rèn)為消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商、貸款銀行和保險(xiǎn)公司均有責(zé)任。

在購車人方面。由于我國(guó)尚未成立起完善的個(gè)人信用體系，社會(huì)信用環(huán)境相對(duì)較差。加上保險(xiǎn)公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購車者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時(shí)，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價(jià)一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時(shí)花去了幾十萬元。(3)但幾年后可能連對(duì)折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時(shí)就可能故意不還款。一些經(jīng)營(yíng)者利用汽車消費(fèi)貸款的有利條件，購置車輛進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營(yíng)，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車車輛損失風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最終造成大量購車人到期無法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險(xiǎn)公司管理上的漏洞進(jìn)行詐騙。如將還車貸的錢挪作它用?；驉阂廛囐J，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，進(jìn)行貸款詐騙。由于我國(guó)信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30%，使保險(xiǎn)公司無法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例（4）。

在汽車經(jīng)銷商方面。作為經(jīng)銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購車人是全額購車還是貸款購無所謂，如果保險(xiǎn)公司能夠提供保證保險(xiǎn)增加其銷量和手續(xù)費(fèi)收入則一舉兩得。如果按照保險(xiǎn)公司的要求對(duì)購車人的資格、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查或評(píng)估，必然會(huì)有相當(dāng)多的有購車意向的人不符合購車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險(xiǎn)的條件，增大了保險(xiǎn)公司和貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在法律實(shí)踐中，經(jīng)銷商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)來保證貸款的安全是幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的貸款。根據(jù)一些保險(xiǎn)公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可就銀行貸款的90%提供保證保險(xiǎn)。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，銀行可以不做貸前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查或評(píng)估。降低汽車消費(fèi)貸款門檻了。如:大幅下調(diào)首付比例有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡(jiǎn)化信用審核甚至取消擔(dān)保人制度等。

在保險(xiǎn)公司方面。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)方面大幅虧損的一個(gè)重要原因是對(duì)該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管理不善。作為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了該消費(fèi)貸款90%的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有專門的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理的部門或?qū)I(yè)人員，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過分依賴貸款人。而銀行對(duì)汽車按消費(fèi)貸款的發(fā)放是根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車輛保單簽發(fā)的如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營(yíng)而推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。我國(guó)辦車貸保證保險(xiǎn)時(shí)，該險(xiǎn)種尚未引入精算機(jī)制，對(duì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，只是在對(duì)市場(chǎng)前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險(xiǎn)公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上出現(xiàn)大幅虧損的一個(gè)原因。

三、汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中的法律關(guān)系

在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)一般是這樣操作的：首先，由保險(xiǎn)公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費(fèi)貸款的借款合同、與保險(xiǎn)公司簽訂汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)合同等。有時(shí)，經(jīng)銷商也可以為購車人提供借款保證。所以，在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷售商和保險(xiǎn)公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時(shí)是保險(xiǎn)公司）之間的消費(fèi)品抵押合同關(guān)系、和保險(xiǎn)公司與借款人、銀行之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險(xiǎn)合同。所以解決這類糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類不同性質(zhì)的合同。

履約保證保險(xiǎn)合同是信用保險(xiǎn)合同的一種，信用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未能如約履行合同而遭受損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同與信用借款合同和買賣合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。履約保證保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)法調(diào)整的對(duì)象，這種保險(xiǎn)合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無效，如果沒有特別約定，從合同無效。但是履約保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則和保險(xiǎn)原理，根據(jù)保險(xiǎn)法訂立的。是一個(gè)獨(dú)立的合同，它雖然與借款合同或買賣合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買賣合同的影響。雖然民事合同是保險(xiǎn)合同的前提或基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體上或程序上的法律獨(dú)立性。

四、汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的處理

去年以來有關(guān)汽車的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計(jì)，汽車已成為北京十大消費(fèi)投訴熱點(diǎn)之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長(zhǎng)顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長(zhǎng)近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長(zhǎng)7倍。

筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時(shí)，在實(shí)體法上要分清各個(gè)合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實(shí)體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問題。

首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險(xiǎn)合同的關(guān)系。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行和銷售商為降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常要借款人用所借款項(xiàng)購置的消費(fèi)品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時(shí)，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼?，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。

其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實(shí)踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險(xiǎn)是根據(jù)大量法則，對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)提供保障的商業(yè)活動(dòng)。近代以來，一般規(guī)則及其模式為：通過立法及其解釋將保險(xiǎn)事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，顧名思義，是保險(xiǎn)人保證債務(wù)人履約的一種保險(xiǎn)，它是對(duì)債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險(xiǎn)，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過司法程序保護(hù)其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人喪失履約能力為保險(xiǎn)事故發(fā)生而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，既然被保險(xiǎn)人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時(shí)就不能認(rèn)為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。

第四，保險(xiǎn)合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國(guó)合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險(xiǎn)合同剔除了，這本身就說明保險(xiǎn)合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨(dú)特的補(bǔ)償，所以，保證保險(xiǎn)只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時(shí)的一種補(bǔ)償。

另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來防范和控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果保險(xiǎn)人首先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭(zhēng)議，如訴訟的管轄權(quán)問題、訴訟當(dāng)事人的確定問題。在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險(xiǎn)合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問題上也容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。法律實(shí)踐中，這兩類合同均有爭(zhēng)議的處理?xiàng)l款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險(xiǎn)合同與借款合同是兩獨(dú)立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒有約定，要考慮責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)，作為責(zé)任保險(xiǎn)，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購的汽車，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時(shí)一般不應(yīng)當(dāng)追加保險(xiǎn)人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一些建議

據(jù)估計(jì)到2005年我國(guó)有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。（4）對(duì)于開辦汽車信貸的金融機(jī)構(gòu)來說這意味著巨大的市場(chǎng)份額；汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理應(yīng)也有著巨大的增長(zhǎng)空間，同時(shí)，該險(xiǎn)種還可以給保險(xiǎn)公司帶來長(zhǎng)期的、較為穩(wěn)定的車險(xiǎn)客戶，從而帶動(dòng)其它車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。可以說汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)有著美好的發(fā)展前景。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。以前，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大等。這些都使汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的成本和承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險(xiǎn)公司甚至委托汽車經(jīng)銷商或銀行開具保證保險(xiǎn)單，在對(duì)信貸對(duì)象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險(xiǎn)公司要建立完善的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，將貸款車的用途嚴(yán)格規(guī)定在個(gè)人消費(fèi)方面。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)定以效益為中心的經(jīng)營(yíng)思想，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

目前，部分保險(xiǎn)公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，而總公司和分公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營(yíng)模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營(yíng)費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，自覺不自覺地放松了風(fēng)險(xiǎn)管理控。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，汽車經(jīng)銷商擴(kuò)大了銷售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)樂此不疲，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)成了保險(xiǎn)公司最容易擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的險(xiǎn)種?？梢姡囅M(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營(yíng)理念的必然結(jié)果。

同時(shí)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展也帶動(dòng)了由履約保險(xiǎn)鎖定的新車機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大自身機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，有些保險(xiǎn)公司不惜放寬對(duì)借款人投保汽車消費(fèi)貸款履約險(xiǎn)資格的審查，對(duì)投?？蛻籼貏e是汽車經(jīng)銷商施以各種優(yōu)惠條件，對(duì)銀行則競(jìng)相加大自己的負(fù)荷，客觀上致使貸款銀行對(duì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和放松信貸管理“有恃無恐”，對(duì)貸款逾期現(xiàn)象比較漠視，降低車貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，甚至違反有關(guān)規(guī)定以滿足汽車經(jīng)銷商的不合理貸款要求，以致出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象，給最終承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成了風(fēng)險(xiǎn)。將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成了擔(dān)保業(yè)務(wù)。

最后，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)拒絕風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，并不一味地拒絕風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和特點(diǎn)，決定是否承保和以什么樣的費(fèi)率承保。信用體系不完善正是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這類保證險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提和條件。如果信用體系非常完善，“沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)”，保證險(xiǎn)也就沒有市場(chǎng)空間了。所以，經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大規(guī)模虧損，不能僅僅將責(zé)任歸于社會(huì)信用環(huán)境差，而更應(yīng)重視其中所暴露出的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足以及對(duì)審慎經(jīng)營(yíng)原則的忽視。

【注釋】

(1)陳建軍《虧損重負(fù)“扛不住”財(cái)險(xiǎn)公司敗走“車貸險(xiǎn)”》《上海證券報(bào)》2003年07月21日

(2)殷德《車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)四方匯集》《廣州日?qǐng)?bào)》2004.2.15

(3))白亞波《保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注意的風(fēng)險(xiǎn)》《保險(xiǎn)研究》2004.4