第一章總則

第一條為深化城鎮(zhèn)住房制度改革，拉動(dòng)住房消費(fèi)，鼓勵(lì)和支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)住房，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)住房公積金個(gè)人住房抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）是指按規(guī)定繳存住房公積金的職工在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，以所購(gòu)住房作抵押而申請(qǐng)的政策性專(zhuān)項(xiàng)貸款。

第三條公積金貸款只限于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房，其資金來(lái)源于職工及其所在單位存儲(chǔ)的住房公積金，由市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心）管理發(fā)放。

第四條個(gè)人住房貸款的金融業(yè)務(wù)由公積金中心按國(guó)家有關(guān)規(guī)定，委托有關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托銀行）承辦。公積金中心委托辦理公積金貸款，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書(shū)面委托合同。

公積金中心按照委托合同約定，檢查監(jiān)督公積金貸款資金的使用情況。受托銀行應(yīng)定期向公積金中心提供有關(guān)業(yè)務(wù)資料。

[摘要]汽車(chē)貸款初期涉及貸款人、銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方當(dāng)事人。貸款人不按期還貸達(dá)一定期限后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，國(guó)有銀行將把有關(guān)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給國(guó)有資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在清理債權(quán)的過(guò)程中可能會(huì)遇到一些困難，本文對(duì)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)加以分析。

[關(guān)鍵詞]資產(chǎn)管理公司銀行汽車(chē)貸款不良貸款

隨著現(xiàn)代社會(huì)人們生活水平的提高，貸款買(mǎi)車(chē)已經(jīng)比較多見(jiàn)，在貸款買(mǎi)車(chē)所涉及的一系列過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生一些比較復(fù)雜的法律問(wèn)題。本律師事務(wù)所曾受某資產(chǎn)管理公司委托，對(duì)一批汽車(chē)貸款債權(quán)項(xiàng)目作法律風(fēng)險(xiǎn)分析。本文從資產(chǎn)管理公司的角度對(duì)汽車(chē)貸款中的一些法律實(shí)務(wù)問(wèn)題加以討論。案情的基本情況如下：

購(gòu)車(chē)人與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽定了購(gòu)車(chē)合同，然后憑購(gòu)車(chē)合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人（即購(gòu)車(chē)人）提供一定擔(dān)保，并向保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。此外，銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱(chēng)不同、內(nèi)容大同小異的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。本案中，借款人后來(lái)沒(méi)有按期還款，于是，銀行把相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，約定與債權(quán)有關(guān)的擔(dān)保權(quán)利一并發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

焦點(diǎn)一：資產(chǎn)管理公司通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議從原借款合同中獲得了哪些權(quán)利？

1．債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否等于原來(lái)借款合同中全部權(quán)利的轉(zhuǎn)讓

近幾年來(lái)，在全國(guó)范圍總額數(shù)千億元的如火如荼的汽車(chē)消費(fèi)信貸熱潮之后，也留下了以千億元為單位計(jì)算的不良帳款。隨之，全國(guó)法院及仲裁系統(tǒng)受理的汽車(chē)消費(fèi)貸款及相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件大幅度上升，有的法院年受理的此類(lèi)案件以千件為單位計(jì)算。普遍反映，由于這類(lèi)案件類(lèi)型復(fù)雜，涉及法律關(guān)系較多，在適用法律的認(rèn)識(shí)上仁者見(jiàn)仁、智者見(jiàn)智，導(dǎo)致各地裁決結(jié)果很不一致，一定程度上影響了法律實(shí)施的嚴(yán)肅性、公正性和效率。筆者作為執(zhí)業(yè)律師，近些年也較多地處理了這類(lèi)案件，對(duì)這類(lèi)案件的總體情況和個(gè)案情況有了較多的了解。為此，特就汽車(chē)消費(fèi)貸款及相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的法律適用問(wèn)題作一些觀察與研究，以資同仁們批判和參考。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款及相關(guān)保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的表現(xiàn)現(xiàn)象

實(shí)踐中，這類(lèi)業(yè)務(wù)的基本作業(yè)模式是：購(gòu)車(chē)人先與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽定購(gòu)車(chē)合同，然后憑購(gòu)車(chē)合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人向保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。此外，銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱(chēng)不同、內(nèi)容大同小異的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。此時(shí)，購(gòu)車(chē)人在這個(gè)業(yè)務(wù)體系中身兼三重身份：在購(gòu)車(chē)合同中是購(gòu)車(chē)人，在借款合同中是借款人，在保險(xiǎn)合同中是投保人。

由于部分購(gòu)車(chē)人信用道德嚴(yán)重淪喪、社會(huì)基本信用體系的缺失、國(guó)家機(jī)構(gòu)信息封鎖和不作為，銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施的嚴(yán)重不到位，上述因素的結(jié)合，導(dǎo)致了相當(dāng)一部分購(gòu)車(chē)人有意識(shí)地充分利用上述因素的漏洞，發(fā)生了借款不還款的現(xiàn)象。其中的最大受害者就是銀行和保險(xiǎn)公司。

綜合已經(jīng)發(fā)生的訴訟及仲裁案件的情況，糾紛案件存在以下類(lèi)型：

1、假冒他人身份簽訂《購(gòu)車(chē)合同》、《借款合同》及《保險(xiǎn)合同》；

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，人民法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件不斷增加，其中借款合同糾紛案件增長(zhǎng)幅度較大。借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。《合同法》規(guī)定的借款合同包括兩部分：第一是金融機(jī)構(gòu)之間及其與自然人、法人和其他組織之間的借款合同；二是自然人之間的借款合同。但是在實(shí)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的借款關(guān)系比合同法規(guī)定的要廣泛得多，還包括非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系、自然人和非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系。因此，對(duì)這類(lèi)案件的處理也顯得復(fù)雜得多，銀行、信用社等金融部門(mén)和人民法院都應(yīng)該高度關(guān)注和重視。

一、借款合同糾紛案件的特點(diǎn)

（一）起訴方多為銀行或信用社，且信用社起訴的多，商業(yè)銀行起訴的少。

我國(guó)目前受理的借款合同糾紛中，農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80%；銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少，但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多，且國(guó)有集體企業(yè)借款居多，給銀行自身發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重困擾的同時(shí)，也給國(guó)家造成了難以挽回的損失，但由于種種原因，其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。

（二）原告不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多，貸款被拖欠的時(shí)間長(zhǎng)。

當(dāng)前，許多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過(guò)訴訟程序解決糾紛，而是通過(guò)不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決，有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次，多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴，一般都要接近兩年時(shí)間，如果不考慮訴訟時(shí)效的限制，原告還不會(huì)向法院起訴；金融部門(mén)不及時(shí)起訴，喪失了收貸的良好時(shí)機(jī)，不僅給收貸帶來(lái)了困難，而且加大了法院對(duì)此類(lèi)案件的審理和執(zhí)行難度。

第一章總則

第一條(目的和依據(jù))

為了促進(jìn)本市住房制度改革，鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。

第二條(管理機(jī)構(gòu))

*市公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)市公積金中心)為本市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款)的貸款人。

市公積金中心負(fù)責(zé)編制公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告、審批公積金貸款的借款申請(qǐng)、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算。

[摘要]汽車(chē)貸款初期涉及貸款人、銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方當(dāng)事人。貸款人不按期還貸達(dá)一定期限后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，國(guó)有銀行將把有關(guān)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給國(guó)有資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在清理債權(quán)的過(guò)程中可能會(huì)遇到一些困難，本文對(duì)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)加以分析。

[關(guān)鍵詞]資產(chǎn)管理公司銀行汽車(chē)貸款不良貸款

隨著現(xiàn)代社會(huì)人們生活水平的提高，貸款買(mǎi)車(chē)已經(jīng)比較多見(jiàn)，在貸款買(mǎi)車(chē)所涉及的一系列過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生一些比較復(fù)雜的法律問(wèn)題。本律師事務(wù)所曾受某資產(chǎn)管理公司委托，對(duì)一批汽車(chē)貸款債權(quán)項(xiàng)目作法律風(fēng)險(xiǎn)分析。本文從資產(chǎn)管理公司的角度對(duì)汽車(chē)貸款中的一些法律實(shí)務(wù)問(wèn)題加以討論。案情的基本情況如下：

購(gòu)車(chē)人與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽定了購(gòu)車(chē)合同，然后憑購(gòu)車(chē)合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人（即購(gòu)車(chē)人）提供一定擔(dān)保，并向保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。此外，銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱(chēng)不同、內(nèi)容大同小異的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。本案中，借款人后來(lái)沒(méi)有按期還款，于是，銀行把相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，約定與債權(quán)有關(guān)的擔(dān)保權(quán)利一并發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

焦點(diǎn)一：資產(chǎn)管理公司通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議從原借款合同中獲得了哪些權(quán)利？

1．債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否等于原來(lái)借款合同中全部權(quán)利的轉(zhuǎn)讓

1保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)

（1）保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是一種保證擔(dān)保。保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無(wú)需對(duì)價(jià)條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同以經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無(wú)償合同。④保證的范圍不同。保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對(duì)于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

（2）保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同還是獨(dú)立的合同。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險(xiǎn)合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立的合同。對(duì)該問(wèn)題的認(rèn)識(shí)涉及到對(duì)合同效力的認(rèn)定等等問(wèn)題，對(duì)案件的審理有重要影響。目前我國(guó)法學(xué)界通說(shuō)的觀點(diǎn)是第二種觀點(diǎn)，即保證保險(xiǎn)合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。

2審理保證保險(xiǎn)案件中存在的問(wèn)題

2.1何種情況視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生

一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以特定的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故則受益人可以獲得保險(xiǎn)理賠。保證保險(xiǎn)合同是一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保的不是實(shí)際的財(cái)物，而是投保人的信用，如果投保人沒(méi)有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險(xiǎn)。如在汽車(chē)消費(fèi)貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計(jì)幾個(gè)月未還款為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第一節(jié)概述

一、“按揭”的淵源

學(xué)術(shù)界基本一致的看法是，“按揭”一詞來(lái)源于英美法的mortgage，先為香港使用，后傳入大陸?！鞍础弊旨确从硰V州話的發(fā)音的特點(diǎn)，在南方又有“押”的含義，“揭”字則來(lái)源于mortgage的尾音，所以，“按揭”是mortgage一詞的音譯和意譯的結(jié)合體。

近代英美法中的mortgage，是一種以不動(dòng)產(chǎn)為主要標(biāo)的的權(quán)證轉(zhuǎn)移（transferringoftitle）和權(quán)證回贖（redeption）相結(jié)合的擔(dān)保制度。債務(wù)人為擔(dān)保債務(wù)之履行，將不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，在債務(wù)履行完畢后，債務(wù)人有將不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證贖回的權(quán)利；在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，該不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利則完全歸債權(quán)人擁有。已經(jīng)設(shè)定mortgage的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人欲再次設(shè)定mortgage時(shí)，則需轉(zhuǎn)移其回贖權(quán)給新的債權(quán)人。Mortgage不同于以轉(zhuǎn)移動(dòng)產(chǎn)占有進(jìn)行擔(dān)保為特征的pledge（質(zhì)押），也不同于法定的、在債務(wù)清償前可以保有特定財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保的lien（留置）。Mortgage的本質(zhì)類(lèi)似羅馬法的信托質(zhì)和讓與擔(dān)保，據(jù)說(shuō)日本學(xué)者就將mortgage翻譯成讓與擔(dān)?！甲ⅲ簠⒁?jiàn)許明月著：《抵押權(quán)制度研究》，法律出版社1998年出版，第47頁(yè)〗，可見(jiàn)mortgage與讓與擔(dān)保在通過(guò)讓與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證或相關(guān)權(quán)益以擔(dān)保債務(wù)履行方面具有共同的特征。

1925年英國(guó)頒布物權(quán)法，對(duì)傳統(tǒng)的mortgage制度作了較大調(diào)整，除引進(jìn)大陸法的登記制度，要求設(shè)定mortgage必須登記外，還用變價(jià)取代債權(quán)人對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利的獲得，即在債務(wù)人不能履行到期債務(wù)時(shí)，債權(quán)人不能直接取得用于mortgage的財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或相關(guān)權(quán)益，而只能申請(qǐng)對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)或以其他方式取得變價(jià)以獲得受償，或在不能實(shí)現(xiàn)變價(jià)時(shí)由法院將相關(guān)財(cái)產(chǎn)判給債權(quán)人。英國(guó)物權(quán)法的規(guī)定使mortgage與大陸法中的“抵押”更為接近，但權(quán)證的轉(zhuǎn)移仍為mortgage的基本特征。

香港1984年頒布的《轉(zhuǎn)讓和物權(quán)條例》（ConveyanceandPropertyOrdinance）則更進(jìn)一步，不僅不允許債權(quán)人在未經(jīng)債務(wù)人的同意的情況下取得相關(guān)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，還規(guī)定債務(wù)人無(wú)須轉(zhuǎn)移權(quán)證而繼續(xù)保有按揭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，但該財(cái)產(chǎn)所有權(quán)應(yīng)從屬于對(duì)債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)〖注：SeeSarahNield：《HongKongLandLaw》，PublishedbyLongman，SecondEdition，1998，P444〗。至此，權(quán)證的轉(zhuǎn)移已演變?yōu)榘唇业怯浐蜋?quán)證保留，權(quán)證的回贖權(quán)已演變?yōu)榍鍍攤鶆?wù)后撤銷(xiāo)抵押的請(qǐng)求權(quán)。

第一章總則

第一條：為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條：個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條：本辦法適用于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

第二章貸款對(duì)象和條件

第四條：貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第一章總則

第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的貸款管理，應(yīng)遵循本辦法。

住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。自住住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、二手房、集資建造住房、房改房。

第三條住房公積金貸款實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保和自愿的原則。

第四條*住房公積金管理中心為*地區(qū)個(gè)人住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。