我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍，在我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中有明確規(guī)定。我國(guó)是以法定的形式，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍。但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營(yíng)范圍從事活動(dòng)，是否會(huì)導(dǎo)致無(wú)效，沒(méi)有明確的規(guī)定。因此，在理解和實(shí)踐中，存在不同的認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)。筆者草就此文，與大家共同探討。

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事活動(dòng)，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國(guó)法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營(yíng)范圍以外的活動(dòng)，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無(wú)效。這種無(wú)效，是絕對(duì)無(wú)效，是不可逆轉(zhuǎn)的無(wú)效，不能通過(guò)追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對(duì)該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤(rùn)，因?yàn)闊o(wú)效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時(shí)，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無(wú)效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對(duì)交易的對(duì)方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時(shí)，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時(shí)，勢(shì)必要認(rèn)真審查和核對(duì)對(duì)方的經(jīng)營(yíng)范圍，甚至要到有關(guān)部門(mén)去核查其原始注冊(cè)文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對(duì)取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無(wú)效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對(duì)方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無(wú)效。這樣人人自危，憚?dòng)诮灰?，恐遭受不測(cè)之危險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會(huì)資源巨大浪費(fèi)。

正因?yàn)槿绱?，近幾十年?lái)，各國(guó)吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國(guó)從絕對(duì)無(wú)效走向相對(duì)無(wú)效甚至有效。

編者按：本文主要從我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題；對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問(wèn)題、健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄、用工制度改革后，公費(fèi)醫(yī)療面日益窄小、沒(méi)有專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，大都是經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的地位不明確、明確健康保險(xiǎn)地位，提高社會(huì)公眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、研究市場(chǎng)需求，加大創(chuàng)新力度，完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、構(gòu)建科學(xué)的專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控制度等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

論文摘要：當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來(lái)越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)社會(huì)保障中國(guó)

人生一世，最寶貴的是生命，但沒(méi)有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問(wèn)題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過(guò)30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開(kāi)始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題:

內(nèi)容摘要：經(jīng)營(yíng)績(jī)效是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Φ木C合體現(xiàn)。本文嘗試采用基于極效率DEA模型，對(duì)我國(guó)9家主要保險(xiǎn)公司績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且區(qū)分出基于傳統(tǒng)DEA模型的有效決策單元之間的績(jī)效差異，實(shí)現(xiàn)對(duì)9家主要保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的排序。并對(duì)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：極效率數(shù)據(jù)包絡(luò)分析績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)

改革開(kāi)放20多年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)體系發(fā)生了深刻變化，一個(gè)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的多元化市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，迫切要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，能否科學(xué)合理地衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平并據(jù)此分析經(jīng)營(yíng)管理中的優(yōu)勢(shì)與不足變得十分關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的考察主要是從定性的角度出發(fā)，多是采用一些常規(guī)單因素指標(biāo)，存在極大的局限性。本文采用極效率DEA模型，有效區(qū)別出有效決策單元（績(jī)效值＝1）之間的績(jī)效差別，對(duì)我國(guó)9家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出有效排序，并對(duì)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出自己的建議。

一、極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對(duì)效率評(píng)價(jià)”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個(gè)同類(lèi)樣本間的相對(duì)優(yōu)劣性的評(píng)價(jià)。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評(píng)價(jià)問(wèn)題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對(duì)有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個(gè)決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的原因

（一）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬(wàn)畝，成災(zāi)面積6280萬(wàn)畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國(guó)家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。

（二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題得到了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過(guò)10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒(méi)有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營(yíng)管理；集約化；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；企業(yè)發(fā)展觀

[摘要]集約化經(jīng)營(yíng)管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要深刻領(lǐng)會(huì)做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強(qiáng)的辯證關(guān)系，堅(jiān)定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營(yíng)管理。要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)管理，必要前提是：樹(shù)立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長(zhǎng)?；痉铰允牵哼m度控制保費(fèi)規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)管理的必要前提

要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營(yíng)管理模式到集約化經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，一個(gè)必要的前提，就是要樹(shù)立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來(lái)說(shuō)，粗放型經(jīng)營(yíng)管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素?cái)?shù)量的擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營(yíng)管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長(zhǎng)為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會(huì)比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對(duì)企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場(chǎng)認(rèn)知度、迅速占有市場(chǎng)、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營(yíng)管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長(zhǎng)上來(lái)，即在保持適度的增長(zhǎng)速度和增長(zhǎng)規(guī)模的同時(shí)，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長(zhǎng)。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無(wú)數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐所證明了的。日本保險(xiǎn)業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個(gè)有力的佐證。

隨著我國(guó)社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在建立健全我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而目前我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)論是在保障水平、覆蓋人群、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)技術(shù)以及服務(wù)能力方面都還十分薄弱，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、人民群眾對(duì)健康保障的迫切需求以及保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐不相適應(yīng)。本文將對(duì)各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行比較分析，并探討我國(guó)經(jīng)營(yíng)方式選擇的具體措施。

一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的比較

世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類(lèi)型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專(zhuān)門(mén)的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專(zhuān)業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系[1][2].

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門(mén)，有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專(zhuān)門(mén)的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門(mén)形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門(mén)如營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、客戶服務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受制于其他部門(mén)的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

[摘要]健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已成共識(shí)。健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主要包括專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)、專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍、專(zhuān)業(yè)化管理制度、專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和專(zhuān)業(yè)化客戶服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制

健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。如何進(jìn)行健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是目前值得探討的重要問(wèn)題。

所謂“健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專(zhuān)業(yè)化管理制度，建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專(zhuān)業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

最近兩三年，北京市市場(chǎng)份額最大的幾家保險(xiǎn)公司所承保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，已成為各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“重災(zāi)區(qū)”。北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀集中表現(xiàn)出國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不利的外部因素，也反映保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)諸多不足，成為研究補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)很好的案例。筆者通過(guò)對(duì)北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，并深入分析研究，希望從中能得出一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并在此拋磚引玉，希望引起更多同仁對(duì)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)注和思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》（北京市人民政府第68號(hào)令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?；仡櫛本┦醒a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，可以劃分為三個(gè)階段：

第一階段：2002年，市場(chǎng)拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)空間。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新市場(chǎng)，怦然心動(dòng)，迅速介入該市場(chǎng)。同時(shí)，由于《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》剛頒布，各單位對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)了解不多，通過(guò)北京社保局和保險(xiǎn)公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開(kāi)始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益一般都較好，這主要有以下幾個(gè)原因：

1、2002年開(kāi)始開(kāi)辦此業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對(duì)客戶的爭(zhēng)取主要是通過(guò)城區(qū)社保局完成，而較少直接爭(zhēng)奪，在一定程度上避免價(jià)格戰(zhàn)。

保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易是金融服務(wù)貿(mào)易的重要組成部分，與其它金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的合作與開(kāi)放態(tài)勢(shì)相似，各國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易既有互補(bǔ)互利、互相依賴的一面，也有揚(yáng)長(zhǎng)避短、相互競(jìng)爭(zhēng)的一面。由于世界范圍內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)服務(wù)的發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡態(tài)勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家對(duì)于本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放問(wèn)題有著重大分歧，因此，為了協(xié)調(diào)彼此間經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，產(chǎn)生了有關(guān)調(diào)整國(guó)際保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的法律制度，其中最主要的是在世界貿(mào)易組織框架內(nèi)達(dá)成的一系列多邊金融服務(wù)協(xié)議和各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易開(kāi)放所作的承諾。中國(guó)作為世貿(mào)組織的成員國(guó)，在《中華人民共和國(guó)加入世界貿(mào)易組織議定書(shū)》附件9《服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》中對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)作了大量市場(chǎng)開(kāi)放承諾，本章將對(duì)上述承諾作一述評(píng)，并借鑒其它國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的有益經(jīng)驗(yàn)，探討在市場(chǎng)漸進(jìn)開(kāi)放背景下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)趨利避害的策略與措施。

第一節(jié)WTO關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的法律規(guī)范評(píng)述

根據(jù)世界貿(mào)易組織統(tǒng)計(jì)和信息系統(tǒng)局（SISD）1995年7月的《國(guó)際服務(wù)貿(mào)易分類(lèi)表》的界定，保險(xiǎn)及與保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)被納入金融服務(wù)的范疇，這意味著在對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易沒(méi)有特別規(guī)定的情況下，保險(xiǎn)及與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)均應(yīng)適用GATS及其相關(guān)協(xié)議關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易的一般規(guī)則。

一、保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的范圍及具體表現(xiàn)形式

根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》金融服務(wù)附錄（AnnexonFinancialServices）的界定，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易涵蓋如下以下一些保險(xiǎn)及與保險(xiǎn)有關(guān)的商業(yè)性活動(dòng)：[1]

1、直接保險(xiǎn)（包括共同保險(xiǎn)），又可細(xì)分為人壽保險(xiǎn)（lifeinsurance）和非人壽保險(xiǎn)（non-lifeinsurance）這兩類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對(duì)效率評(píng)價(jià)”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個(gè)同類(lèi)樣本間的相對(duì)優(yōu)劣性的評(píng)價(jià)。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評(píng)價(jià)問(wèn)題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對(duì)有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個(gè)決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為

xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0

yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

極效率模型是以CCR模型為基礎(chǔ)，利用極效率來(lái)甄別有效DMU的效率差異，從而可以給出所有DMU的效率排序。極效率模型如下：