一、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

一、我國保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險(xiǎn)誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對(duì)投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險(xiǎn)人的說教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險(xiǎn)公司受制于保險(xiǎn)公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會(huì)效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險(xiǎn)責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠實(shí)守信的信用關(guān)系。一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對(duì)保險(xiǎn)人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū),車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費(fèi)群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠信缺失。目前保險(xiǎn)人隊(duì)伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)推銷手段非理性化,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,模糊保險(xiǎn)條款,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報(bào)率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險(xiǎn)人甚至冒簽保險(xiǎn)文件,損害了保險(xiǎn)公司的形象與信譽(yù),給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

一、保險(xiǎn)人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

一、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

[論文關(guān)鍵詞]誠信保險(xiǎn)業(yè)誠信制度

[論文摘要]隨著《保險(xiǎn)誠信讀本》的出臺(tái),我國保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)。本文對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。

日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)”指示精神的具體措施。

一、誠信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。可以說,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

內(nèi)容提要:一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果方面，保險(xiǎn)公司既具有共性，又具有自身的特殊性。

“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會(huì)公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中講究信用，恪守諾言，誠實(shí)不欺，不負(fù)對(duì)方的信賴，在不損害他人和社會(huì)利益的前提下追求自己的利益。誠信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險(xiǎn)關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是最講誠信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則。下面將保險(xiǎn)公司和一般企業(yè)從履行誠信原則的原因、履行誠信原則的內(nèi)容以及違反誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較分析。

一、履行誠信原則原因的比較

（一）一般企業(yè)履行誠信原則的原因

任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。在我國合同實(shí)踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實(shí)不欺”，“買賣公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀要求，總結(jié)我國30多年合同法實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，并參考發(fā)達(dá)資本主義國家和其他社會(huì)主義國家的立法經(jīng)驗(yàn)，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動(dòng)，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠信原則。

摘要保險(xiǎn)誠信是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠信和社會(huì)誠信的重要因素；誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要原則，保險(xiǎn)誠信首先要求保險(xiǎn)人做到最大誠信，最大誠信是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則；誠信是投保人和被保險(xiǎn)人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險(xiǎn)當(dāng)事方的互信機(jī)制，促成良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠信誠信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠信和社會(huì)誠信的重要因素

保險(xiǎn)誠信是社會(huì)誠信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠信理論上說是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠信。保險(xiǎn)的不誠信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險(xiǎn)誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

編者按：本文主要從保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景；保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的；最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析；貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)進(jìn)行論述。其中，主要包括：最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題、失信懲戒已成為熱門話題、誠信建設(shè)已成為共同主題、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對(duì)稱問題、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要、滿足客戶購買的心理安全需求、最大誠信原則由三條重要的法理組成、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題、不誠信行為的原因分析、把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

「摘要」最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險(xiǎn)公司營銷體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠信考評(píng)工作。

「關(guān)鍵詞」保險(xiǎn)；最大誠信原則；社會(huì)信用

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題