導(dǎo)語：保險人誠信分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、保險人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強(qiáng)，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達(dá)二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實(shí)行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機(jī)制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計(jì)一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語

保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是保險人的“誠信”問題，關(guān)于到一個國家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞：保險人；誠信；成因；措施

論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成?，F(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。