導(dǎo)語(yǔ)：全縣企業(yè)貸款工作調(diào)研報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。2011年10月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了支持小型微型企業(yè)發(fā)展的九項(xiàng)政策（俗稱“國(guó)九條”），意在解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、融資難等問題。國(guó)務(wù)院總理還特別指出，中央將通過加強(qiáng)金融服務(wù)和財(cái)稅扶持，加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、能夠吸納就業(yè)的科技、服務(wù)和加工業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)盈利能力和發(fā)展后勁。

為了更好地貫徹落實(shí)中央政策精神，提高轄內(nèi)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)縣小微企業(yè)的發(fā)展，我們對(duì)全縣的發(fā)放小微貸款情況進(jìn)行了專門調(diào)查。

一、基本情況

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)完整?？h地處的最南端，屬于山區(qū)小縣，管轄7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄內(nèi)常住人口20萬(wàn)人，在省內(nèi)尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。目前，轄內(nèi)共有9家金融機(jī)構(gòu)，主要有1家人民銀行、4家國(guó)有商業(yè)銀行、1家政策性銀行、1家農(nóng)村信用社、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、1家商業(yè)銀行，另有1家非金融機(jī)構(gòu)——金匯小額貸款公司，另外銀座村鎮(zhèn)銀行也正在積極籌建當(dāng)中，預(yù)計(jì)2012年將落戶縣城。相對(duì)小型微型企業(yè)信貸需求而言，縣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)完整，金融服務(wù)體系日臻完善，金融服務(wù)水平日益提高。

（二）小微貸款以涉農(nóng)貸款為主?？h經(jīng)濟(jì)總量不大，轄內(nèi)沒有大型企業(yè)，百分之百屬于中小企業(yè)，且以涉農(nóng)小微企業(yè)居多，經(jīng)濟(jì)收入主要以農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品及加工業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)主要在生豬養(yǎng)殖、臍橙種植、礦產(chǎn)品加工等特色項(xiàng)目上。因此，金融對(duì)小微企業(yè)的支持主要體現(xiàn)在涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)組織的信貸需求上。截止2011年10月底，全縣共發(fā)放各項(xiàng)貸款24.1億元，其中涉農(nóng)類貸款為18.1億元，占各項(xiàng)貸款比重的75.1%。

（三）小微貸款產(chǎn)品種類繁多。由于縣信貸客戶大多數(shù)屬于小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶，金融信貸需求的特點(diǎn)是金額小、速度快、手續(xù)便捷。因此，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況開辦了形式多樣的信貸服務(wù)品種，如企業(yè)信用共同體貸款、農(nóng)戶信用共同體貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工再創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款等。

（四）小微貸款發(fā)放方式靈活。由于經(jīng)濟(jì)總量小，小微信貸需求更加側(cè)重于日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，用于解決勞動(dòng)力上崗就業(yè)問題，小微貸款主體基本上以個(gè)體工商戶、下崗工人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工為主。這部分客戶流動(dòng)性較強(qiáng)，絕大部分尚處在開創(chuàng)事業(yè)的初期，自有資金不足是常有的現(xiàn)象。因此，小微貸款產(chǎn)品的發(fā)放須在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，打破常規(guī)靈活使用。我縣小微貸款基本上都是以個(gè)人為貸款主體，普遍采取授信的形式，通過相互聯(lián)?；虮ＷC人擔(dān)保的方式進(jìn)行，這就打破了以往貸款需要抵押品的限制。

二、主要做法

（一）積極引導(dǎo)小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。小型金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)在規(guī)模上具有對(duì)稱性，對(duì)小微經(jīng)濟(jì)主體的“零售貸款業(yè)務(wù)”具有規(guī)模效應(yīng)，而且能夠掌握較多的小微經(jīng)濟(jì)主體隱蔽信息和軟信息，比大型金融機(jī)構(gòu)更容易監(jiān)控因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，縣積極創(chuàng)造條件引進(jìn)小型銀行機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信貸資金規(guī)模，增強(qiáng)支持小微企業(yè)發(fā)展的力度，鼓勵(lì)和支持開辦小額貸款公司，充分發(fā)揮其支持小微企業(yè)發(fā)展的輔助作用。現(xiàn)已初步形成了以人民銀行為主導(dǎo)，商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融為主體，民間金融為補(bǔ)充的縣域金融組織體系。

（二）規(guī)范指導(dǎo)小額貸款公司建設(shè)?？h基本形成了不同金融組織形式相互并存、合理分工、適度競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，促進(jìn)了轄內(nèi)信貸服務(wù)水平的提高。尤其是在規(guī)范小額貸款公司建設(shè)上，人民銀行指導(dǎo)其以支持小微企業(yè)為主要目標(biāo)市場(chǎng)，以轄區(qū)內(nèi)種養(yǎng)殖加工戶、各種專業(yè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、小型及微型加工制造企業(yè)為資金投放對(duì)象，按照“規(guī)范、便捷、服務(wù)、共贏”的經(jīng)營(yíng)的理念，發(fā)揮“高效、靈活、分散”的特點(diǎn)，實(shí)施差別化信貸服務(wù)制度，促進(jìn)了轄區(qū)內(nèi)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截止2011年10月底，金匯小額貸款公司共發(fā)放小微貸款9645萬(wàn)元，有力促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）大力開展企業(yè)資質(zhì)培育工作。人民銀行通過多種形式組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和執(zhí)行有關(guān)支持小微企業(yè)的文件方案，使轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到支持小微企業(yè)無(wú)論對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是對(duì)銀行自身發(fā)展都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，進(jìn)一步提升了他們?yōu)槠髽I(yè)和個(gè)體工商戶提供金融支持與服務(wù)的積極性和主觀能動(dòng)性。2011年初人民銀行制定了《縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款資質(zhì)條件培育輔導(dǎo)實(shí)施方案》、《加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展》等文件方案，并召開座談會(huì)要求轄區(qū)內(nèi)每家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最少要培育符合貸款資質(zhì)條件的企業(yè)2家以上，積極提供良好的金融信貸支持與服務(wù)工作。

（四）不斷創(chuàng)新開發(fā)小微信貸產(chǎn)品。人民銀行在年初就要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好對(duì)小微貸款需求的調(diào)查，對(duì)創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)且有好項(xiàng)目的要求應(yīng)及時(shí)提供金融支持和服務(wù)工作。不斷指導(dǎo)和督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，強(qiáng)化金融扶持小微企業(yè)的作用。轄內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)適時(shí)推出了一系列貸款新品種和新業(yè)務(wù)，如養(yǎng)豬企業(yè)信用共同體貸款、農(nóng)戶信用共同體貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工再創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等，拓寬了縣域小微企業(yè)的融資渠道。

三、主要成效

（一）有效促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011年國(guó)家實(shí)行嚴(yán)格的貨幣政策調(diào)控政策，在我縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模有限的前提下，人民銀行采取了靈活的調(diào)控措施，有效把握貨幣政策的宏觀調(diào)控節(jié)奏和力度，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，盡最大努力保證小微企業(yè)的貸款需求。截止2011年10月底，全縣累計(jì)發(fā)放小微貸款金額約6億多元，其中累計(jì)發(fā)放養(yǎng)豬企業(yè)信用共同體貸款1685萬(wàn)元，農(nóng)戶信用共同體貸款3066萬(wàn)元，農(nóng)戶小額信用貸款21086萬(wàn)元，下崗職工小額擔(dān)保貸款17283萬(wàn)元，返鄉(xiāng)農(nóng)民工再創(chuàng)業(yè)貸款5147萬(wàn)元，婦女創(chuàng)業(yè)貸款3220萬(wàn)元，青年創(chuàng)業(yè)貸款911萬(wàn)元，林權(quán)抵押貸款1345萬(wàn)元，“客家盈”果業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款貸款1000多萬(wàn)元。

（二）有效緩解了小微企業(yè)的資金困難。2011年縣人民銀行組織開展了企業(yè)資質(zhì)培育工作，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共選擇了21家不符合貸款資質(zhì)條件的小微企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)條件的輔導(dǎo)工作，經(jīng)過培訓(xùn)、上門指導(dǎo)、座談等多種形式的輔導(dǎo)培育，截止2011年10月底，已有15家企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)條件，簽訂授信協(xié)議4500多萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放銀行貸款3000多萬(wàn)元，有效緩解了小微企業(yè)資金緊張的局面，促進(jìn)了轄內(nèi)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)做強(qiáng)做大。

（三）有效扶持了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。小微貸款解決了處于創(chuàng)業(yè)起步階段的個(gè)體工商戶、微小企業(yè)無(wú)常規(guī)抵押品的難題，它靈活的信貸方式為短期快速融資、急需資金周轉(zhuǎn)的客戶提供了便捷的金融服務(wù)。如在縣龍?zhí)伶?zhèn)的張麗，她經(jīng)營(yíng)幼兒園占地面積651平方米，從業(yè)人員10人，經(jīng)營(yíng)設(shè)施齊全，設(shè)備完善，在龍?zhí)伶?zhèn)從事學(xué)前教育行業(yè)具有較高的聲譽(yù)，生源充足，幼兒園現(xiàn)已投資約51萬(wàn)元，有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。但她想進(jìn)一步擴(kuò)大幼兒園的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，招納更多的學(xué)生，故需要再投入資金10萬(wàn)左右，她自籌資金5萬(wàn)，但仍有5萬(wàn)元的資金缺口，便在信用社申請(qǐng)了5萬(wàn)元的婦女創(chuàng)業(yè)貸款。這筆貸款使幼兒園增加了五間教室，增加了學(xué)生八十多人，壯大了她的幼兒教育事業(yè)。

（四）有效引導(dǎo)了弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)致富。

小微貸款惠及了下崗職工、失地農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等弱勢(shì)群體，解決了這部分人的上崗就業(yè)問題，引導(dǎo)他們通向創(chuàng)業(yè)致富的道路，有利于整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。如家住縣嶺北鎮(zhèn)蔡陽(yáng)村的黃建明，2009年以前他常年在深圳打工，一次偶然的朋友聚餐，他親口品嘗到竹老鼠的菜肴，讓他看到了回家創(chuàng)業(yè)的商機(jī)——養(yǎng)殖竹老鼠。但是由于長(zhǎng)年在外務(wù)工，沒有什么積蓄，在向所有親戚朋友借錢后，仍相差4萬(wàn)元左右資金缺口，在村干部的指導(dǎo)推薦下，他來到嶺北鎮(zhèn)的龍頭信用社申請(qǐng)了農(nóng)戶小額信用貸款，解決了資金不足問題。經(jīng)過一年多的時(shí)間，他飼養(yǎng)的竹老鼠從當(dāng)初的40只發(fā)展到現(xiàn)在的400只，按照目前的估算，不出一年他的這個(gè)項(xiàng)目就能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值5萬(wàn)元。

四、相關(guān)建議

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融服務(wù)的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是小微企業(yè)金融服務(wù)的突破口，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，圍繞當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)需求加快金融創(chuàng)新的步伐。一是要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)小微企業(yè)實(shí)際的金融服務(wù)品種。積極開展應(yīng)收款抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。二是要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，將評(píng)測(cè)重點(diǎn)放在企業(yè)主個(gè)人信用記錄、企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α?duì)銀行綜合貢獻(xiàn)等方面。三是要?jiǎng)?chuàng)新縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)與管理辦法，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適當(dāng)下放部分審批權(quán)，簡(jiǎn)化審批程序，降低貸款門檻。

（二）政府應(yīng)加大政策扶持的力度。政府應(yīng)向小微企業(yè)提供寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，逐步完善相應(yīng)的配套措施。一是要集中財(cái)政和金融資源，專門出臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)融資的扶持政策，研究建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持突出的金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)力度，提高其向小微企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。二是要減輕小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，并確保政策得到有效落實(shí)。政府要制定專門針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對(duì)于已經(jīng)出臺(tái)的扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施要加大監(jiān)管和執(zhí)行力度，確保優(yōu)惠政策落實(shí)到位。三是要啟動(dòng)小微貸款財(cái)政貼息政策，分對(duì)象、分群體、分期限給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息，讓更多弱勢(shì)群體享受到“小微貸款”的益處。

（三）更好地發(fā)揮小額貸款公司的作用。由于小額貸款公司是專門從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村金融組織，公司的主要信貸特點(diǎn)是“小額、分散”經(jīng)營(yíng)，能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。但它的管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款。因此，政府應(yīng)為小額貸款公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境，對(duì)其實(shí)行更多政策傾斜，提供更多優(yōu)惠政策。通過減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)，提供低利率后續(xù)資金支持，促使其更好地為小微企業(yè)服務(wù)。