導(dǎo)語(yǔ)：中小企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、中小企業(yè)融資存在的困難和問(wèn)題

（一）從金融機(jī)構(gòu)方面看

一是由于國(guó)有商業(yè)銀行向市場(chǎng)化和商業(yè)化轉(zhuǎn)型中，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行轉(zhuǎn)向了大企業(yè)；機(jī)構(gòu)撤并，貸款權(quán)上收造成分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)大量收縮，弱化了對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。據(jù)了解，*建行自1998年以來(lái)，對(duì)中小企業(yè)的貸款幾乎沒(méi)有放過(guò)；現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行近年來(lái)也幾乎沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)。二是現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制要求過(guò)高過(guò)嚴(yán)造成的“恐貸癥”,寧愿犧牲市場(chǎng)，也絕不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了向中小企業(yè)放貸的積極性。三是金融市場(chǎng)開放和金融工具創(chuàng)新相對(duì)滯后于企業(yè)發(fā)展需求，票據(jù)市場(chǎng)、應(yīng)收帳款融資、租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資服務(wù)還不夠發(fā)達(dá)等。

（二）從企業(yè)方面看

據(jù)了解，80%以上的中小企業(yè)感到，企業(yè)發(fā)展流動(dòng)資金不足，貸款愿望迫切，但貸款滿足率幾乎沒(méi)有。一些企業(yè)為了自救不得不向民間借貸或求援于親友，而民間借貸的高利率，又增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，采取內(nèi)部集資的辦法，范圍和集資量也極為有限。不少企業(yè)無(wú)奈只得壓縮生產(chǎn)，縮小規(guī)模，維持周轉(zhuǎn)。缺乏銀行信貸支持，中小企業(yè)在困境中求發(fā)展，極為困難。主要原因：一是抵押能力不足。由于銀行目前只接受產(chǎn)權(quán)明晰（商品房和固定資產(chǎn)等）的抵押，而大多數(shù)中小企業(yè)由于資產(chǎn)小，符合抵押、擔(dān)保條件的資產(chǎn)不足，最終取得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)的需求。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”“帳外經(jīng)營(yíng)”、“現(xiàn)金結(jié)帳”的現(xiàn)象，信息不透明，財(cái)務(wù)不透明，銀行難以全面掌握企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款和決策。三是中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，加之中小企業(yè)前景不確定，市場(chǎng)淘汰率高，銀行從資金的效益和安全性出發(fā)，放貸極為謹(jǐn)慎。四是歷史上曾出現(xiàn)的中小企業(yè)仍存在未清償或未落實(shí)原有銀行的債務(wù)，甚至惡意逃廢債務(wù)，在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生了信用危機(jī)。五是中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通，中小企業(yè)不了解銀行一些新的融資產(chǎn)品和融資渠道，也不能很好地研究并有效地利用國(guó)家財(cái)稅、金融、產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易等優(yōu)惠政策來(lái)為自已的企業(yè)服務(wù)。

二、緩解中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議

（一）發(fā)揮政府的指導(dǎo)作用，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。建立銀企定期溝通機(jī)制，讓銀行及時(shí)掌握中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和資金需求情況，同時(shí)讓企業(yè)更貼近銀行。建立中小企業(yè)征信體系，完善中小企業(yè)信用檔案庫(kù)的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時(shí)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺(tái)。開展輿論宣傳，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，通過(guò)合法有效的方式定期向社會(huì)公布守信和不守信企業(yè)及個(gè)人，建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，培育守信的信用文化氣氛。發(fā)展民營(yíng)擔(dān)保公司，重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)之間通過(guò)資本聯(lián)合組建會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)組成的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多形式、多渠道地為企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。這種做法外地已有先例,山東棗莊就是這樣做的,他們組建的是會(huì)員制貸款擔(dān)保商會(huì),效果很好。另外，還可以更多地吸引民營(yíng)銀行入駐*，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

（二）中小企業(yè)要加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)。要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從根本意義上講，關(guān)鍵還是在于企業(yè)本身，重點(diǎn)在于增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)能力，建立良好“誠(chéng)實(shí)守信”形象。一要健全財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)和商業(yè)銀行要求，建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，定期向相關(guān)部門提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的“信用形象”。二要主動(dòng)加強(qiáng)與銀行的溝通聯(lián)系，定期向銀行提供財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，取得銀行的信任，提高銀行對(duì)企業(yè)的授信等級(jí)。三要及時(shí)還本付息，樹立守信用、重履約的良好的企業(yè)形象。四要保持合理的貸款水平，制定有效的應(yīng)收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)資金管理利用水平和使用效率。五要推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)管理制度，不斷提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）改善金融部門對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。銀行要改變惜貸怕貸的思想觀念，增強(qiáng)信貸投放的意識(shí)，在合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)揮信貸資金的最大效應(yīng)。要改變“等企業(yè)找上門”的工作方式，主動(dòng)下基層、下企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查與了解，幫助有市場(chǎng)、有前途的企業(yè)快速成長(zhǎng)，并在為企業(yè)提供幫助的同時(shí)使自己獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。要充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。要降低服務(wù)門檻，降低企業(yè)資本金、資產(chǎn)總額、銷售收入等“規(guī)模”項(xiàng)目對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)的影響，為規(guī)模小，但業(yè)績(jī)好、有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。同時(shí)要加大放貸后的考核與監(jiān)管。