導(dǎo)語：關(guān)于金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，*縣將企業(yè)融資難、民間借貸活躍的原因歸結(jié)為金融支持力度不夠。為全面了解金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題及其成因，我們對此進(jìn)行了調(diào)查分析，以更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)兩者的良性互動。

一、存在問題及原因

目前，縣域金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題主要表現(xiàn)在三個方面：

一是金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷弱化。

*年－*年，*縣工業(yè)總產(chǎn)值增長較穩(wěn)定，年均增幅為15.6%，而同期工業(yè)貸款從*年末的20134萬元下跌至*年末的15786萬元，呈逐年遞減趨勢，年均下降幅度為3.1%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長幅度也僅為2.4%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長幅度雖然高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長幅度，但增長不穩(wěn)定。另外，從存貸款增長幅度及存貸比變化趨勢分析，*年－*年，*縣金融機(jī)構(gòu)存貸款雖然都有所增長，但二者的增長幅度不平衡，存款年均增長幅度為14%，同期貸款年均增長幅度為12.5%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也一直在50%左右的低位運(yùn)轉(zhuǎn)，且略有下降，從*年末的55.3%下跌至*年末的52.7%。具體情況.

導(dǎo)致上述縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因有以下三個方面：

（1）集約化經(jīng)營導(dǎo)致金融對經(jīng)濟(jì)支持的弱化。國有商業(yè)銀行過分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒有找到集約經(jīng)營統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從90年代末到*年末，*縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由78個減少至44個，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級金融機(jī)構(gòu)沒有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報（農(nóng)信社基本上只發(fā)放對個人5萬元以下的小額貸款）；在信貸考核上實(shí)行“零風(fēng)險”和“信貸人員第一責(zé)任終身追究”制度，即便是由上級行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，造成信貸人員的“惜貸”、“懼貸”，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。從*年以來，通過郵政儲蓄部門和各國有商業(yè)銀行的資金上劃使大量資金流出縣外。金融機(jī)構(gòu)存差從*年的5.5億元上升到*年的10.5億元，這說明各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金近50%流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。同時，每年近8億的民間資金外流也大大影響了我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，當(dāng)年曾在*相當(dāng)“輝煌”的陶瓷、供銷等行業(yè)給各大銀行留下一大批的不良貸款，使各銀行對企業(yè)貸款是“心有余悸”，但時至今日，我縣的信用環(huán)境仍不容樂觀，信用社、商業(yè)銀行時有不良貸款發(fā)生，在銀行現(xiàn)有的考核體制下，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)懼貸或是貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

二是貸款使用效率低下影響了對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。*縣*年到*年GDP總量與貸款余額之比呈逐年下降趨勢，它們之間的比值從1.77下降到1.51,這說明*縣貸款使用效率五年來出現(xiàn)連續(xù)下降現(xiàn)象。其主要原因是信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據(jù)比例越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，*年末，縣域中長期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)44.9%，金融機(jī)構(gòu)貸款期限結(jié)構(gòu)極不合理，這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的“借短用長”向“借長用短”轉(zhuǎn)變的趨勢，信貸期限長期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

三是政府越位和市場缺位影響金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度。近年來，各級政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識增強(qiáng)，雖然政府越位現(xiàn)象在淡化，但依然存在；由于金融業(yè)的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。表現(xiàn)在：

（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府干預(yù)，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

(2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核由行政做出，而非市場做出；金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度，導(dǎo)致金融部門無法提供有吸引力的工資和機(jī)會，員工工作積極性不高,人才流失嚴(yán)重。

二、措施與建議

（一）改善金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時信貸政策指引，確?？h重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭取上級的支持，將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險由縣級法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對象不受限制，但要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國有商業(yè)銀行要加大對縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對措施，爭取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營自主權(quán)。國有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的“一刀切”。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營造良好的金融環(huán)境。各級地方政府要強(qiáng)化金融意識，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門維護(hù)金融債權(quán)，營造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門能夠放心地增加對鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為“守信走遍天下，失信寸步難行”創(chuàng)造條件?？h域企業(yè)、個人應(yīng)珍視信用，誠實(shí)守信，以良好的信譽(yù)贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的建議

1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞*縣政府確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，帶動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門要出臺政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合、政府扶持與市場運(yùn)作相結(jié)合、開展擔(dān)保與提高誠信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。以“誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔(dān)風(fēng)險”的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準(zhǔn)則。市場化的民間融資行為的發(fā)展和壯大，必須與信貸資金的投放形式互動作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議

1、減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)移政府對金融業(yè)的干預(yù)目標(biāo)。政府要從汲取金融，轉(zhuǎn)向建設(shè)金融。要建設(shè)金融，必須賦予金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)立決策權(quán)，強(qiáng)化銀行獨(dú)立審貸和風(fēng)險控制，變金融機(jī)構(gòu)“錢袋子”的角色為“資源配置者”的角色。

2、穩(wěn)步推進(jìn)國有銀行的商業(yè)化改革，創(chuàng)建高效率的金融市場體系。根據(jù)《公司法》規(guī)定，商業(yè)銀行屬于競爭性行業(yè)，不必采取國有獨(dú)資的股權(quán)形式，應(yīng)對其進(jìn)行股份制改造。要推動國有銀行的真正商業(yè)化經(jīng)營，形成競爭性市場機(jī)制；要提高銀行業(yè)的開放度，放寬銀行業(yè)的市場進(jìn)入限制，尤其是鼓勵民營銀行和外資銀行進(jìn)入市場，使市場上存在一批獨(dú)立的、規(guī)模合理的商業(yè)銀行，以促進(jìn)銀行市場的有效競爭。

3、建立符合市場化、科學(xué)化的人事考核、任免制度。改革金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免考核機(jī)構(gòu)，放開對所有商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人的任免考核。要采用有效的激勵機(jī)制培養(yǎng)金融人才和發(fā)揮人才作用。