導語：當前農信社改革面臨的六大矛盾及建議一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近兩年來，農信社改革和發(fā)展取得了明顯成效，在支持新農村建設中發(fā)揮了越來越大的作用，但農信社改革和發(fā)展還面臨著許多困難和問題，亟待研究解決。

一、行業(yè)管理與法人治理的矛盾

一是省聯(lián)社管理手段有限但責任無限。銀監(jiān)會和省政府對省聯(lián)社的要求很高，只要農信社出了問題，省聯(lián)社都要承擔責任。但受分級法人體制的制約，省聯(lián)社管理權利有限，在貸款審批、違規(guī)責任人處理等一系列工作上不能放手管理。無限的責任與有限的職權，使省聯(lián)社處于想管不敢管，不管又無法承擔責任的兩難境地，很多工作難以落實到位。

二是對農信社法人治理要求高但股東綜合素質低。農信社現(xiàn)有股東中大部分是農民，且人數(shù)眾多，股金分散，他們入股一來是出于對農信社過去支持的感激，二來是為了方便貸款，他們入股并不是為了投資，并受知識、能力和管理水平的限制，他們對農信社經營管理并不關心，農信社實際上還是由理事長、主任等經營層內部控制，使得農信社法人治理難以得到真正落實。要解決法人治理問題，必須引進有能力的大的機構投資者和戰(zhàn)略投資者，徹底改善現(xiàn)有股東結構，而這卻是任何一家小法人農信社都無力接納的。

三是要求農信社抗風險能力強但小法人抗風險能力弱。取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社法人資格，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人改革的目的之一，就是擴大資本規(guī)模，提高農信社抗風險能力。從我省統(tǒng)一法人工作實際看，很多縣級聯(lián)社盡管已經開業(yè)，但由于規(guī)模依然偏小，抗風險能力并未得到根本提高，單一法人農信社抵御風險的能力依然很弱，很容易重蹈以往小金融機構破產倒閉覆轍。

建議：取消小法人，推進大法人。為了提高農信社的風險防控能力，應盡可能在較大范圍內組建新的統(tǒng)一法人機構。

二、監(jiān)管的統(tǒng)一性與農信社業(yè)務經營的差異性之間的矛盾

在對農信社監(jiān)管問題上，監(jiān)管部門很多指標采用對其他商業(yè)銀行的監(jiān)管標準來要求農信社，制約了農信社的發(fā)展。如：把農信社農戶小額信用貸款的風險權重確定為100％，對農信社資本壓力很大。農業(yè)大縣湖北省監(jiān)利縣聯(lián)社截止2006年6月底，小額農貸余額5.6億元，占貸款余額的82％，其中2006年新增小額農貸4.1億元，按資本充足率8％標準，據(jù)此需補充資本金0.32億元，資本壓力很大。小額農貸是農信社支農的最好方式，深受政府和農民的歡迎，但為達到監(jiān)管要求，農信社只有減少小額農貸投入，這樣又會影響農信社的發(fā)展和新農村的建設。

又如：在資本約束上，采用“對最大一戶貸款的余額不超過農信社資本總額10%”的比例進行約束，使得一些資本數(shù)額較小的信用聯(lián)社不能滿足農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的貸款需要，從而使農信社黃金客戶流失。

建議：銀監(jiān)部門宜對農信社實施有針對性的金融監(jiān)管，制定監(jiān)管標準應在三個方面有所區(qū)別：一是發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)有別；二是城市機構與農村機構有別；三是“三農”業(yè)務與其他商業(yè)性業(yè)務有別。

三、國家支持與行業(yè)歧視之間的矛盾

國家啟動農信社改革以來，在資金和政策上都給了很大支持，各地、各部門陸續(xù)取消了一些歧視農信社的政策，目的是為農信社創(chuàng)造一個較好的外部環(huán)境，扶持農信社盡快化解包袱，加快發(fā)展。但不少行業(yè)和部門還有很多歧視性政策仍然存在，比如：不能存放煙草系統(tǒng)存款和住房公積金，不準代收移動通訊公司電話費，不準開辦準貸記卡等，制約了農信社業(yè)務的開展。一些單位愿意與農信社發(fā)生業(yè)務往來，但迫于上級規(guī)定，不敢往來。

建議：國務院、銀監(jiān)部門協(xié)調有關部門取消各類對農信社的歧視性政策，嚴禁再出臺歧視性政策，放寬辦理各類金融業(yè)務的限制，使農信社能與其他金融機構平等競爭。

四、行業(yè)統(tǒng)籌與各自為政之間的矛盾

農信社要提高競爭力，加快發(fā)展，必須實行行業(yè)統(tǒng)籌，加強交流合作，共享信息資源。但目前盡管省內資源整合力度加大，但從全國范圍來看，各省農信社仍處于孤立狀態(tài)，大家各自為政，獨立發(fā)展，在交流合作上反而比改革前更少了，在網絡開發(fā)、業(yè)務創(chuàng)新、制度規(guī)范等方面出現(xiàn)大規(guī)模低水平重復建設，不僅耗費大量人力物力，而且因標準不統(tǒng)一給今后交流合作造成障礙。與其他銀行相比，農信社網絡覆蓋面小、業(yè)務創(chuàng)新能力差、抗風險能力弱，在競爭中已處于弱勢，若任由目前的狀況延續(xù)，與其他銀行的差距只會越來越大。

建議：銀監(jiān)會組織各地農信社加強業(yè)務和技術層面的交流合作，統(tǒng)一開發(fā)網絡系統(tǒng)，制定業(yè)務操作規(guī)范，開展業(yè)務創(chuàng)新，節(jié)約人力物力，迅速提高農信社競爭實力，縮小與其他銀行的差距。

五、中西部省份農信社歷史包袱重與對農信社要求高之間的矛盾

國務院和省政府對農信社的改革發(fā)展提出了較高的目標，要求五至十年內逐步向農村商業(yè)銀行轉型，在支持新農村建設中發(fā)揮主力軍作用等等。中西部省份的農信社雖然獲得了國家的部分支持，但由于歷史包袱重，達到上述目標的困難很大。如：湖北省農信社在央行票據(jù)置換后，歷年虧損和不良貸款數(shù)額仍然很大，而且由于全省農信社在2002年末上報報表中少反映不良貸款數(shù)額，導致少拿央行票據(jù)16.47億元，在三峽庫壩區(qū)搬遷過程中遭受資金財產損失2.13億元也未得到補償。地方財力有限，農信社經營效益剛剛好轉，龐大的歷史包袱難以消化，既影響了農信社改革和發(fā)展，又制約了農信社支持新農村建設。

建議：國家對農信社采取進一步扶持政策，實事求是地對少拿的央行票據(jù)進行調查和補充發(fā)行，對農信社承擔的政策性損失，采取票據(jù)置換方式或財政資金扶持方式全額補償。

六、小額農貸風險大與補償小的矛盾

小額農貸是目前解決農民資金需求的有效手段。但由于小額農貸營銷成本高，沒有任何擔保，而且也沒有任何政策性和商業(yè)性風險補償渠道，由此產生的一切風險全部由農信社承擔，使農信社在小額農貸上的收益和風險很不對稱。長此以往，農信社小額農貸業(yè)務將難以為繼，農民貸款難的問題又會重新抬頭。

建議：建立小額農貸保險制度。設立不以盈利為目的政策性保險機構（或由實力強、功能全的保險機構），為農信社小額農貸提供保險業(yè)務。農戶辦理小額信用貸款可按一定的比例購買貸款保險，當因自然風險和市場風險造成農戶小額信用貸款不能按期償還時，由保險公司賠付，以增強農業(yè)和農戶風險承受能力。同時，積極推動商業(yè)性保險機構進入農村市場，創(chuàng)新合適的保險品種，分攤農信社部分風險，實現(xiàn)農戶、農信社、保險機構三贏，構建解決農民貸款難的長效機制。