導(dǎo)語：農(nóng)信社信貸保全意見一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

20****年我省農(nóng)信社信貸管理與資產(chǎn)保全工作要認(rèn)真貫徹省委繼續(xù)解放思想的號召，堅持科學(xué)發(fā)展觀，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，不斷優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展。根據(jù)省聯(lián)社20****年的工作要求，結(jié)合全省農(nóng)村信用社信貸管理及業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下工作意見。

一、信貸工作思路及工作目標(biāo)

20****年全省農(nóng)村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,牢固樹立審慎經(jīng)營意識，創(chuàng)新增長方式，提高核心競爭力，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的理性發(fā)展。要突出“一個中心”，即以質(zhì)量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊伍素質(zhì)和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務(wù)”，即服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)；推進(jìn)“四個創(chuàng)新”，即信貸機(jī)制、信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)和不良資產(chǎn)處置方式的創(chuàng)新。努力促進(jìn)信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協(xié)調(diào)增長。

20****年全省農(nóng)村信用社信貸工作的目標(biāo)是：各項貸款余額較上年凈增500億元，增長率達(dá)到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內(nèi)；抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率達(dá)到30%。

二、主要工作重點(diǎn)及相應(yīng)措施

（一）深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

1．堅持以質(zhì)量效益為中心，促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立“風(fēng)險為本，資本約束，審慎經(jīng)營，有效發(fā)展”的經(jīng)營理念。要通過有效地制約風(fēng)險資產(chǎn)的過快擴(kuò)張，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務(wù)以及資本消耗少、風(fēng)險相對較低的抵（質(zhì)）押貸款、按揭貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中要正確處理三種關(guān)系，一是要正確處理擴(kuò)大規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與提高質(zhì)量的關(guān)系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場地位的同時，注重提高發(fā)展質(zhì)量，努力做到規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益和速度的有機(jī)統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關(guān)系。緊緊圍繞廣東經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務(wù)，積極尋找新的利潤增長點(diǎn)；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強(qiáng)管理的關(guān)系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的可持續(xù)支農(nóng)途徑，在不斷改善支農(nóng)服務(wù)中形成符合自身特點(diǎn)的競爭優(yōu)勢。積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的風(fēng)險后續(xù)評估機(jī)制建設(shè)。有效增強(qiáng)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2．明確市場定位，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍地位。各聯(lián)社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有利時機(jī),按照國家產(chǎn)業(yè)政策和市場前景積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域。支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)戶向新型農(nóng)戶的轉(zhuǎn)變；拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)；加大對優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細(xì)做好現(xiàn)有客戶，培植一批符合農(nóng)信實(shí)際的優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶群；正視地域差異，進(jìn)行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要堅持為“三農(nóng)”、個體工商戶和微型企業(yè)服務(wù)。在滿足農(nóng)戶小額貸款和基本資金需求的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)支持種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的建設(shè)和發(fā)展。實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較小的城鄉(xiāng)結(jié)合部，信貸營銷的重點(diǎn)是城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是對珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現(xiàn)有中小客戶群體的基礎(chǔ)上，積極培育優(yōu)質(zhì)客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費(fèi)性貸款。要重點(diǎn)支持一批科技含量高、有競爭優(yōu)勢、有規(guī)模、有效益、有市場的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯(lián)社還可通過產(chǎn)品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶和優(yōu)質(zhì)大客戶。

3．加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。20****年國家將繼續(xù)強(qiáng)化宏觀調(diào)控，人民銀行將進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的重要作用，實(shí)行從緊的貨幣政策。各聯(lián)社應(yīng)有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（1）有效促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立大局意識、責(zé)任意識和風(fēng)險意識，密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢，按照省聯(lián)社“總量控制，有進(jìn)有退”的信貸政策，加大對“三農(nóng)”、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴(yán)格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放；準(zhǔn)確把握國家房地產(chǎn)政策導(dǎo)向，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，關(guān)注住房供給結(jié)構(gòu)及住房價格，遏制投機(jī)需求，努力化解潛在風(fēng)險。采取措施，為普通商品住房開發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費(fèi)提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強(qiáng)化風(fēng)險管理，科學(xué)把握貸款投放節(jié)奏；省聯(lián)社將建立相應(yīng)的監(jiān)測機(jī)制，依照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關(guān)要求，督促指導(dǎo)各聯(lián)社制定科學(xué)合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。

對轄內(nèi)各聯(lián)社的信貸投放規(guī)模，省聯(lián)社將采取差別化管理的辦法加強(qiáng)指導(dǎo)。對20****年底存貸比超過75％的聯(lián)社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯(lián)社重點(diǎn)跟蹤其壓縮進(jìn)度；對存貸比在70—75％之間的聯(lián)社在保證農(nóng)業(yè)貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風(fēng)險貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內(nèi)；對存貸比在70％以下的聯(lián)社，要適當(dāng)控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風(fēng)險。

（2）優(yōu)化和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。轄內(nèi)各聯(lián)社要重點(diǎn)加大對存量貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和額度結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險。各聯(lián)社要加強(qiáng)對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的“兩高一剩”企業(yè)及其他高風(fēng)險存量貸款的清理。參照國家行業(yè)政策、環(huán)保政策標(biāo)準(zhǔn)以及節(jié)能減排要求，及時加強(qiáng)貸后監(jiān)管。在風(fēng)險排查的基礎(chǔ)上，對存量貸款進(jìn)行分類排隊。對不符合政策要求的高風(fēng)險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責(zé)任到人。對退出不力造成貸款損失的機(jī)構(gòu)和個人要嚴(yán)格責(zé)任追究，加大處罰力度；對監(jiān)管部門多次警示的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶貸款、不符合政策要求的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、出口退稅依賴型企業(yè)貸款等要予以重點(diǎn)關(guān)注，落實(shí)風(fēng)險防范措施。對抗風(fēng)險能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長期貸款規(guī)模，防范流動性風(fēng)險。各聯(lián)社要從審慎經(jīng)營的角度出發(fā)，高度關(guān)注貸款中長期化的趨勢，加強(qiáng)對資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析，建立流動性風(fēng)險處置預(yù)案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，強(qiáng)化管理，對中長期貸款比例較高的聯(lián)社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持存款結(jié)構(gòu)與貸款期限的動態(tài)平衡，從根本上改善期限結(jié)構(gòu)錯配的狀況；三是加強(qiáng)大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風(fēng)險。各聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，嚴(yán)格按照央行、監(jiān)管部門及省聯(lián)社有關(guān)管理要求，加強(qiáng)對轄內(nèi)大額貸款監(jiān)控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監(jiān)控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯(lián)社，要根據(jù)實(shí)際情況對其進(jìn)行壓縮和調(diào)整，切實(shí)有效地落實(shí)風(fēng)險控制管理措施，防范信貸集中風(fēng)險。同時要落實(shí)對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時掌握大額貸款的相關(guān)信息，把握風(fēng)險動態(tài)，有針對性落實(shí)風(fēng)控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)。各聯(lián)社要根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際和自身發(fā)展要求，積極促進(jìn)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農(nóng)”資金需要的前提下，加大對微型企業(yè)、中小企業(yè)和個人住房按揭貸款為主的消費(fèi)信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風(fēng)險能力強(qiáng)、成長性較好、有一定技術(shù)含量和競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)客戶予以支持。嚴(yán)防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質(zhì)客戶，嚴(yán)格控制向新開工項目發(fā)放貸款。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理，不斷提升信貸管理水平。

20****年省聯(lián)社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續(xù)評價、風(fēng)險預(yù)警三大機(jī)制以及完善貸款報備體系、規(guī)范信貸擔(dān)保行為等措施，著力提升信貸管理水平。

1．深化信貸能力等級評定工作。為進(jìn)一步加大省聯(lián)社對全省農(nóng)信社信貸管理的工作力度，提升全省農(nóng)信社的管理能力，積極引導(dǎo)各信用社由粗放式管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，確保全省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯(lián)社將對全省99家縣級聯(lián)社從資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、效益指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)等方面，完善細(xì)化信貸能力評定指標(biāo)體系，在全省范圍內(nèi)逐步建立起全面、科學(xué)、有效的信貸等級評定機(jī)制。按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，對各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，將評定結(jié)果與報備權(quán)限、信貸人員等級、信貸業(yè)績考評等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點(diǎn)與經(jīng)營權(quán)限掛鉤。在全轄范圍內(nèi)培育“比進(jìn)步、創(chuàng)先進(jìn)、上檔次、求發(fā)展、控風(fēng)險”的信貸經(jīng)營理念。

2．建立信貸制度的后續(xù)評估機(jī)制。為適應(yīng)不斷變化的市場競爭和風(fēng)險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實(shí)用性，省聯(lián)社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評估機(jī)制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風(fēng)險狀況，組織抽調(diào)轄內(nèi)部分業(yè)務(wù)骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學(xué)性、有效性、可操作性和適用性進(jìn)行后續(xù)評估，以便及時完善相關(guān)制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯(lián)社將根據(jù)國家金融政策、監(jiān)管要求和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合現(xiàn)有制度的執(zhí)行情況，進(jìn)一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產(chǎn)管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農(nóng)信社目前所使用的信貸業(yè)務(wù)合同文本千差萬別，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，存在著一定的缺陷和風(fēng)險隱患，隨著《新公司法》《物權(quán)法》出臺，現(xiàn)有合同文本適應(yīng)不了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的要求。對此省聯(lián)社將制定全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)主要合同范本；二是完善修訂相關(guān)信貸管理制度。結(jié)合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場定位和全省農(nóng)信社信貸客戶結(jié)構(gòu)情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個人經(jīng)營性貸款、貸款五級分類相關(guān)制度等；三是充實(shí)不良資產(chǎn)管理基礎(chǔ)制度。為進(jìn)一步規(guī)范不良資產(chǎn)處置工作，加強(qiáng)基礎(chǔ)制度建設(shè)，防范因不良資產(chǎn)處置不規(guī)范所帶來的信貸風(fēng)險和道德風(fēng)險，確保票據(jù)兌付工作的順利進(jìn)行，省聯(lián)社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農(nóng)信社抵債資產(chǎn)拍賣管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導(dǎo)不良貸款的轉(zhuǎn)化工作。

3．逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。為充分發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警在風(fēng)險防范方面的主動性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點(diǎn)，逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，20****年省聯(lián)社將引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社做好風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)工作。一是要強(qiáng)化政策引導(dǎo)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及金融動態(tài)，引導(dǎo)轄內(nèi)聯(lián)社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強(qiáng)信貸案例分析，通過收集整理轄內(nèi)及他行的信貸案例，分析預(yù)測信貸風(fēng)險、掌握風(fēng)險評估的技巧，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險提示。促進(jìn)轄內(nèi)信用社能依據(jù)不同風(fēng)險預(yù)警信號，梳理歸類，一戶一策，調(diào)整信貸投向，最大限度降低信貸風(fēng)險；三是要建立信貸管理聯(lián)動機(jī)制，確保信貸管理中每個環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準(zhǔn)確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點(diǎn)抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機(jī)制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強(qiáng)風(fēng)險控制。

4．進(jìn)一步完善貸款報備體系。為了加大對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，正確引導(dǎo)貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避國家經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險，省聯(lián)社將進(jìn)一步完善貸款報備體系，深化分類指導(dǎo)。一是實(shí)施分類指導(dǎo)，加大貸款二級報備力度，充分發(fā)揮各辦事處強(qiáng)化風(fēng)險管理的積極作用，促進(jìn)風(fēng)險關(guān)口的前移，及時有效地防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內(nèi)初步形成省、市、縣三級聯(lián)動，齊抓共管，防堵信貸風(fēng)險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報備管理力度，凡屬省聯(lián)社公布的特殊行業(yè)貸款，均實(shí)行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據(jù)全省信貸能力等級評定結(jié)果，對各聯(lián)社貸款報備實(shí)施差別化管理。重點(diǎn)是要加大對資本充足率、經(jīng)營狀況和信貸人員素質(zhì)等較差以及資產(chǎn)質(zhì)量不高、制度建設(shè)與執(zhí)行力不強(qiáng)聯(lián)社的貸款管理力度；四是進(jìn)一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項檢查，重點(diǎn)檢查省聯(lián)社（含辦事處）報備貸款風(fēng)險提示的落實(shí)情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風(fēng)險狀況及時通報全轄。

5．逐步規(guī)范信貸擔(dān)保行為。要嚴(yán)格擔(dān)保人及評估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，防范信用和操作風(fēng)險，切實(shí)把風(fēng)險控制措施落到實(shí)處。一是要規(guī)范個人貸款擔(dān)保行為。各聯(lián)社要重點(diǎn)關(guān)注個人貸款的互保、交叉擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的問題，督促轄內(nèi)各信用社加強(qiáng)個人貸款擔(dān)保人的資信審查。嚴(yán)格禁止不具備擔(dān)保資格、擔(dān)保能力和變相違法違規(guī)擔(dān)保的主體向個人提供擔(dān)保，防范因擔(dān)保能力不足引發(fā)的信用風(fēng)險；二是完善抵（質(zhì)）押物評估機(jī)制。對抵（質(zhì)）押物的評估各聯(lián)社應(yīng)挑選資質(zhì)較好的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并堅持外部評估與內(nèi)部評估相結(jié)合，以此作為合理確定抵（質(zhì)）押物價值的參考依據(jù)，合理確定抵押率，嚴(yán)防高估抵押物而形成新的信貸風(fēng)險；三是嚴(yán)格擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件。省聯(lián)社將制定有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見，規(guī)范擔(dān)保行為。積極引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強(qiáng)風(fēng)險意識，選擇符合條件的擔(dān)保公司，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶貸款提供擔(dān)保時，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。

6．強(qiáng)化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點(diǎn)”，做到“兩個結(jié)合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產(chǎn)真實(shí)性四個重點(diǎn)，做到綜合檢查與專項檢查、落實(shí)整改與結(jié)果運(yùn)用“兩個結(jié)合”。一是有重點(diǎn)地組織信貸綜合檢查。加強(qiáng)對審貸分離、權(quán)限管理、責(zé)任追究、貸審會運(yùn)作機(jī)制等規(guī)范化建設(shè)的檢查。檢點(diǎn)是大額貸款、新增貸款、房地產(chǎn)貸款的審批條件落實(shí)情況、貸款用途真實(shí)性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項檢查。針對國家產(chǎn)業(yè)政策及我省農(nóng)信社風(fēng)險控制的需要，組織開展小水電貸款運(yùn)營情況、征信系統(tǒng)使用情況等專項檢查；三是加強(qiáng)不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達(dá)到100%。加強(qiáng)對不良貸款壓降真實(shí)性的檢查。

（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，應(yīng)對市場競爭。

轄內(nèi)各聯(lián)社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實(shí)做好批發(fā)業(yè)務(wù)，積極拓展零售業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應(yīng)市場競爭和自身發(fā)展要求的風(fēng)險控制體系；深入了解市場，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產(chǎn)品推廣步伐。在確保貸款質(zhì)量的前提下，積極開展服務(wù)營銷創(chuàng)新；大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品和信貸機(jī)制的創(chuàng)新，爭取更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

1．穩(wěn)步推進(jìn)與產(chǎn)權(quán)模式相適應(yīng)的風(fēng)險控制體系創(chuàng)新。為了強(qiáng)化風(fēng)險管理，提高貸款質(zhì)量，積極培育專業(yè)化的信貸隊伍，要積極創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是要規(guī)范信貸資產(chǎn)管理部門的設(shè)置。轄內(nèi)各聯(lián)社必須明晰客戶的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)信社部門之間、機(jī)構(gòu)之間以及崗位之間的運(yùn)行機(jī)制。充分體現(xiàn)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二線風(fēng)險管理之間分工協(xié)作和互相制衡的關(guān)系。信貸管理部、資產(chǎn)保全部、貸款審批委員會負(fù)責(zé)日常信貸業(yè)務(wù)操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風(fēng)險管理部門）負(fù)責(zé)獨(dú)立識別、評估信貸相關(guān)風(fēng)險，為信貸管理工作提供及時的風(fēng)險信息及客觀的風(fēng)險規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會與經(jīng)營班子之間的信貸審批授權(quán)機(jī)制。隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)模式的變更，各聯(lián)社要通過書面授權(quán)的方式明確在信貸管理上理事會與經(jīng)營班子各自所負(fù)的職責(zé)和權(quán)利，規(guī)范兩者之間的授權(quán)模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機(jī)制；同時進(jìn)一步明確理事長、聯(lián)社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。為提高貸款審批質(zhì)量，在各市縣聯(lián)社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機(jī)制。專家審貸委員會隸屬經(jīng)營班子，條件成熟的聯(lián)社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風(fēng)險管理）等部門負(fù)責(zé)人、法律人員及另聘的轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯(lián)社主任具有一票否決權(quán)；主任審貸委員會隸屬理事會，由經(jīng)營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權(quán)。主要負(fù)責(zé)對超聯(lián)社經(jīng)營班子審批權(quán)限、疑難貸款、兩次以上審批復(fù)議未能通過等貸款進(jìn)行最后決策；四是要構(gòu)建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風(fēng)險可控的前提下，針對不同的客戶和業(yè)務(wù)品種，制定不同的授信權(quán)限，簡化信用戶、銀票貼現(xiàn)、抵押貸款和取得授權(quán)額度的優(yōu)質(zhì)客戶、低風(fēng)險業(yè)務(wù)的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經(jīng)營管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合的管理模式。條件成熟的縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社可對個人按揭、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸檔案實(shí)行集中管理，成立相應(yīng)的放款中心、個人按揭中心和票據(jù)中心等。

2．開展信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯(lián)社要與時俱進(jìn)，適時推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的特色產(chǎn)品，切實(shí)拓寬金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)意識與創(chuàng)新意識。一是要創(chuàng)新營銷理念，開展特色服務(wù)。各聯(lián)社必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的營銷理念，細(xì)分客戶市場，分類管理，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規(guī)范化和個性化相結(jié)合的服務(wù)，同時通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農(nóng)信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。省聯(lián)社將對全轄原有信貸品種進(jìn)行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農(nóng)信品牌產(chǎn)品。通過對貸款擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產(chǎn)品。延伸訂單農(nóng)業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運(yùn)用到對中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)間信貸資金?？顚Ｓ谩⒎忾]運(yùn)作，有效控制中小企業(yè)的信貸風(fēng)險；拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。

（四）加快不良資產(chǎn)處置，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。

20****年度省聯(lián)社將在加強(qiáng)考核、嚴(yán)格問責(zé)、強(qiáng)化對新賬貸款管理的基礎(chǔ)上，積極為各地聯(lián)社搭建資產(chǎn)推介和處置平臺，引導(dǎo)各聯(lián)社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產(chǎn)。

1．突出資產(chǎn)質(zhì)量考核重點(diǎn)，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量考核機(jī)制。重點(diǎn)按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率，確保不良資產(chǎn)風(fēng)險真正得到化解；二是要細(xì)化新賬貸款質(zhì)量考核。各聯(lián)社要認(rèn)真總結(jié)20****年新賬貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化和完善新賬貸款考核的實(shí)施細(xì)則，通過每季度對貸款進(jìn)行五級分類統(tǒng)計，加強(qiáng)對新賬貸款質(zhì)量變化和遷徙情況的監(jiān)測和分析，并將新賬貸款的質(zhì)量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴(yán)控制，分類考核。20****年全省農(nóng)信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內(nèi)，對20****年末新賬不良率在4%以內(nèi)的聯(lián)社，20****年須將新賬不良率嚴(yán)格壓縮至2.8％內(nèi)，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯(lián)社，須進(jìn)一步嚴(yán)把新賬貸款質(zhì)量關(guān)，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應(yīng)降低一個百分點(diǎn)以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯(lián)社，要制定壓降計劃，新賬不良率應(yīng)降低兩個百分點(diǎn)以上；各辦事處要重點(diǎn)監(jiān)控，進(jìn)行跟蹤、分析、督導(dǎo)和問責(zé)。各聯(lián)社對轄內(nèi)信用社也應(yīng)按照新賬貸款質(zhì)量情況進(jìn)行細(xì)分，采取差別化措施，有針對性地加強(qiáng)新賬貸款質(zhì)量考核；四是要堅持問責(zé)制度，建立職責(zé)清晰、獎罰分明的信貸約束機(jī)制。對不良貸款不降反升或抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度緩慢的聯(lián)社，要嚴(yán)格問責(zé)；要認(rèn)真落實(shí)不良貸款責(zé)任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據(jù)《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究操作指引》進(jìn)行處罰并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機(jī)構(gòu)的信貸能力等級；五是建立嚴(yán)格的不良資產(chǎn)處置獎懲機(jī)制，各聯(lián)社要結(jié)合自身的財務(wù)承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業(yè)績和個人利益相掛鉤，嚴(yán)格考核，充分發(fā)揮考核機(jī)制的正面激勵和反向懲罰作用。

2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯(lián)社要進(jìn)一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續(xù)采取現(xiàn)金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進(jìn)行處置外，要積極協(xié)調(diào)地方政府通過資產(chǎn)置換和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質(zhì)主體承接，將債權(quán)整體打包轉(zhuǎn)讓，或政府以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)可轉(zhuǎn)作自有資產(chǎn)或無形資產(chǎn)處理；有條件的地方還可探索不良資產(chǎn)證券化等渠道，以達(dá)到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據(jù)不良資產(chǎn)項目清收的難易程度積極嘗試內(nèi)外招標(biāo)、風(fēng)險、懸賞清收等辦法，充分調(diào)動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統(tǒng)一法人聯(lián)社，要實(shí)行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數(shù)集中的聯(lián)社，要將所有不良貸款集中到聯(lián)社一級，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協(xié)調(diào)力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據(jù)置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據(jù)兌付任務(wù)的聯(lián)社，要采取各種方式提高現(xiàn)金清收比例。對確實(shí)難以收回的要做好原因說明，整理相關(guān)證明材料，確保處置率等指標(biāo)的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴(yán)格認(rèn)定、證據(jù)確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。

3．加快抵債資產(chǎn)處置速度，力爭實(shí)現(xiàn)收益最大化。要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場動態(tài)，在充分考慮政策風(fēng)險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機(jī)，加快抵債資產(chǎn)的處置速度。一是要加快抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)進(jìn)度。要結(jié)合當(dāng)前市場行情、政策變化、處置收益及票據(jù)兌付要求等進(jìn)行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產(chǎn)及2005年以前接收的土地可變現(xiàn)的要盡量變現(xiàn)；仍未完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，對處置損失率小于50％的抵債資產(chǎn)要抓緊變現(xiàn)；對已完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，也要從防范政策風(fēng)險、資產(chǎn)價格風(fēng)險的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產(chǎn)推介力度。積極搭建資產(chǎn)處置平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產(chǎn)推介面，提高抵債資產(chǎn)拍賣效果。20****年，省聯(lián)社將采取單項推介與好差搭配、捆綁推介相結(jié)合的方式，組織一批抵債資產(chǎn)項目集中向社會推介，力爭提高抵債資產(chǎn)的處置價值；三是要在切實(shí)防范道德風(fēng)險和法律風(fēng)險的前提下，靈活運(yùn)用多種方式加快處置。加強(qiáng)與拍賣行、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、國土房產(chǎn)等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產(chǎn)，可通過現(xiàn)狀拍賣及權(quán)益拍賣的方式處置；對地方干預(yù)較大的抵債資產(chǎn)，可通過異地拍賣的方式處置；對農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶或股東作為抵債資產(chǎn)買受人的，在有其他資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產(chǎn)，可將抵債土地交給當(dāng)?shù)赝恋貎錂C(jī)構(gòu)托管或協(xié)調(diào)地方政府（土地儲備中心）參考評估價協(xié)商一個較為合理的價格進(jìn)行回購；對于適合自用的抵債資產(chǎn)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)自用的手續(xù)進(jìn)行處置；四是積極總結(jié)和推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。省聯(lián)社將召開資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)交流會，推廣抵債資產(chǎn)處置成績較好聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，督促各聯(lián)社加快處置進(jìn)度。

4．加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，營造良好壓降環(huán)境。一是要構(gòu)建不良資產(chǎn)壓降的三大平臺，即與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)渠道、與四大金融資產(chǎn)管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產(chǎn)推介會。要進(jìn)一步發(fā)揮省聯(lián)社對不良資產(chǎn)壓降的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用；二是要爭取優(yōu)惠政策。省聯(lián)社將加強(qiáng)與省政府、財政、稅務(wù)、國土等部門的協(xié)調(diào)溝通，及時向省政府和有關(guān)部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關(guān)建議和措施,爭取財政、稅費(fèi)、資產(chǎn)處置等方面的優(yōu)惠政策。對農(nóng)信社接收及處置抵債土地實(shí)行簡化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內(nèi)各聯(lián)社要積極利用當(dāng)?shù)氐娜司?、地緣?yōu)勢，認(rèn)真做好與地方政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)工作，力爭政府及有關(guān)部門在地方職權(quán)范圍內(nèi)給予扶持和政策優(yōu)惠。通過地方政府大力支持、稅務(wù)國土部門配合、公檢法等多方聯(lián)動，全力打好不良資產(chǎn)攻堅戰(zhàn)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）著力提高信貸人員素質(zhì)，全面提升核心競爭力。

各辦事處、各聯(lián)社要在思想上高度重視信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓(xùn)工作開展情況和考試合格率納入對各聯(lián)社信貸能力等級評定和對聯(lián)社班子的年度考核工作中。強(qiáng)化培訓(xùn)力度，提高培訓(xùn)質(zhì)量。

1．強(qiáng)化培訓(xùn)力度。在總結(jié)20****年信貸培訓(xùn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，省聯(lián)社將整合優(yōu)化培訓(xùn)資源，繼續(xù)堅持“理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合”的原則，有針對性地開展一系列培訓(xùn)。一是要注重培訓(xùn)質(zhì)量和培訓(xùn)方法。為解決各聯(lián)社信貸二級培訓(xùn)過程中存在的培訓(xùn)質(zhì)量不高、培訓(xùn)效果不好的問題，20****年省聯(lián)社將挑選轄內(nèi)聯(lián)社業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的信貸人員，對他們進(jìn)行集中強(qiáng)化培訓(xùn)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸培訓(xùn)師資隊伍，組成信貸巡回培訓(xùn)小組，分區(qū)分片指導(dǎo)全轄的二級培訓(xùn)工作；二是要拓寬培訓(xùn)面，擴(kuò)大培訓(xùn)人員范圍。信貸培訓(xùn)不僅要面向各聯(lián)社信貸及資產(chǎn)管理人員，包括分管主任、信貸部門以及資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)人，也要面向基層一線信貸、資產(chǎn)業(yè)務(wù)人員。20****年對信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)人員的培訓(xùn)覆蓋面要達(dá)到100%；三是要豐富培訓(xùn)內(nèi)容。20****年培訓(xùn)內(nèi)容主要以省聯(lián)社編寫的《廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸從業(yè)人員上崗必讀》為主，同時還要增加宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、商業(yè)銀行先進(jìn)管理方法、信貸資產(chǎn)處置方式創(chuàng)新和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的專題培訓(xùn)。

2．進(jìn)一步完善信貸人員考試制度。省聯(lián)社要在總結(jié)20****年全省農(nóng)信社信貸人員從業(yè)資格考試的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善和調(diào)整《廣東省農(nóng)村信用社信貸人員上崗考試辦法》（粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2006〕302號），并于20****年9月組織第二次全省農(nóng)信社信貸人員從業(yè)資格考試，覆蓋面要達(dá)到全省信貸人員的50％。大力營造“以考促學(xué)”的良好氛圍，為提高信貸隊伍素質(zhì)和下一步實(shí)施信貸人員等級評定奠定基礎(chǔ)。