導(dǎo)語(yǔ)：郵政儲(chǔ)蓄銀行建立對(duì)信用社的沖擊研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行為達(dá)到上市對(duì)資本充足率和不良貸款比率的要求，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持業(yè)績(jī)的穩(wěn)定運(yùn)行作為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加強(qiáng)了資金集約管理的審慎性，不斷上收貸款的管理權(quán)限，其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)逐步退出了農(nóng)村市場(chǎng)，全面向城市集中。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本上只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸供給的主要機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村一直占主導(dǎo)地位，但自身發(fā)展卻不足。郵政儲(chǔ)蓄目前為止還只可辦理存款業(yè)務(wù)，只進(jìn)不出的經(jīng)營(yíng)模式也無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，使得農(nóng)村資金缺乏的情況越來(lái)越嚴(yán)重，資金使用成本居高不下，矛盾日益嚴(yán)重，反哺三農(nóng)的政策得不到有效的實(shí)施，效果作用也大打折扣。農(nóng)村信用社在這種無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下成長(zhǎng)，對(duì)自身及農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是都不是一件好事。競(jìng)爭(zhēng)少，壓力就小，容易產(chǎn)生安逸情緒，導(dǎo)致農(nóng)村信用社員工競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)逐漸淡薄，主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)的積極性逐漸喪失。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村信用社控風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)力將越來(lái)越弱，一旦出現(xiàn)外部或內(nèi)部不利因素，很容易對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)造成較大的打擊，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

為此，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌建申請(qǐng)，年內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行將籌建完畢，將開(kāi)始要與農(nóng)村信用社一起來(lái)分享農(nóng)村市場(chǎng)這塊大蛋糕。如何與郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行有序、良性的競(jìng)爭(zhēng)將成為農(nóng)村信用社今后生存發(fā)展的關(guān)鍵。

一、郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社各自?xún)?yōu)勢(shì)分析

郵政儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)最大的優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)。當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶(hù)提供更方便、快捷的電子化金融服務(wù)。而農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過(guò)近一年來(lái)的努力，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存通兌，但距離郵政儲(chǔ)蓄還有很大的差距。郵政儲(chǔ)蓄的另一大優(yōu)勢(shì)就是發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄作為存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)家政策的支持下，能夠通過(guò)資金轉(zhuǎn)存央行業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。在這樣的基礎(chǔ)上組建銀行開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)，完全無(wú)不良資產(chǎn)，可以輕裝上陣，具有良好的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。而相對(duì)于農(nóng)村信用社而言，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高，今年通過(guò)對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)，科學(xué)、完整、真實(shí)的反應(yīng)資產(chǎn)的實(shí)際情況，使得不良資產(chǎn)在原四級(jí)分類(lèi)的基礎(chǔ)上又有所上升，需要面對(duì)的壓力就更大。

相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄，信用社也有自身的強(qiáng)力優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，從事多年的信貸、儲(chǔ)蓄金融工作使員工積累了豐富而且寶貴的經(jīng)驗(yàn)，可以算是最了解農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。其次，長(zhǎng)期與三農(nóng)打交道也為農(nóng)村信用社發(fā)展打下了扎實(shí)的人力、物力基礎(chǔ)，擁有很多對(duì)農(nóng)村和金融工作都非常精通業(yè)務(wù)、敬業(yè)優(yōu)秀的員工。再次，長(zhǎng)時(shí)間的從事金融工作，也使農(nóng)村信用社的整套管理制度較之于郵政儲(chǔ)蓄而言要規(guī)范、合理；其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及設(shè)施相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)也要完善得多。最后，國(guó)家和政府也給予了農(nóng)村信用社很多的優(yōu)惠措施和政策，這對(duì)于還在成長(zhǎng)中的信用社來(lái)說(shuō)是非常關(guān)鍵的。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)做的準(zhǔn)備

郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，將首先會(huì)與農(nóng)村信用社產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村金融工作的信貸管理、貸款營(yíng)銷(xiāo)等方面精通的人員的爭(zhēng)奪。其次是對(duì)優(yōu)質(zhì)顧客的爭(zhēng)奪。要在這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中取勝，農(nóng)村信用社就必須做好以下準(zhǔn)備工作。

第一，建立完善用人制度。對(duì)員工實(shí)行優(yōu)化組合，充分發(fā)掘員工的特點(diǎn)，把員工安排在他最適合的崗位，實(shí)現(xiàn)人才資源的最有效利用。同時(shí)，盡快完善員工激勵(lì)機(jī)制和末位淘汰制度，既能實(shí)現(xiàn)信用社員工精英化，也能將優(yōu)秀人才留住。公務(wù)員之家

第二，積極營(yíng)造企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化的巨大作用不言而喻，既能讓員工產(chǎn)生凝聚力、向心力，又能激勵(lì)員工自覺(jué)的為農(nóng)村信用社的發(fā)展而奮斗，主動(dòng)地為企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)最大的力量；既能對(duì)員工的心理、言行、價(jià)值觀(guān)等起指導(dǎo)作用，又具有很好的教育功能和約束功能。農(nóng)村信用社應(yīng)通過(guò)營(yíng)造良好的企業(yè)文化，讓員工不僅在物質(zhì)上得到滿(mǎn)足，同時(shí)精神需求也得到最大滿(mǎn)足，員工工作才能緊張又愉快，并且斗志昂揚(yáng)。

第三，加強(qiáng)貸款利率管理。針對(duì)農(nóng)村資金使用成本過(guò)高的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變貸款利率的原始呆板一浮到頂?shù)淖龇?，合理地設(shè)計(jì)貸款利率。根據(jù)不同的貸款主體、貸款方式，采取不同的貸款利率，靈活運(yùn)用貸款利率的杠桿作用。同時(shí)，認(rèn)真做好貸款三查，分辨出貸款人是由于有信心能獲得比貸款利率更高收益的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)還是完全是抱著騙貸心理的劣質(zhì)客戶(hù)，對(duì)可能產(chǎn)生的貸后風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及時(shí)的進(jìn)行補(bǔ)救，提高貸款質(zhì)量。

第四，提升金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社員工要改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)發(fā)多種適合為農(nóng)村服務(wù)的金融產(chǎn)品，想農(nóng)民之所想，解農(nóng)民之所需。在發(fā)放貸款過(guò)程中，要盡可能地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放之間的時(shí)間，提高服務(wù)效率，確保貸款人的貸款能在最佳時(shí)刻得到最佳運(yùn)用。

第五，加快信息化建設(shè)。盡快實(shí)現(xiàn)全國(guó)的聯(lián)網(wǎng)，使農(nóng)村信用社信息化硬件建設(shè)跟上郵政儲(chǔ)蓄步伐。全面發(fā)行銀聯(lián)銀行卡，開(kāi)通支持農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，使廣大農(nóng)村客戶(hù)實(shí)現(xiàn)一卡在手，走遍天下。

第六，充分發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)。發(fā)揮農(nóng)村信用社交由省政府管理的優(yōu)勢(shì)，利用政府的行政資源，改善外部環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；借助司法機(jī)關(guān)力量，加大逃廢債管理力度，全力解決執(zhí)行難的問(wèn)題，維護(hù)信用社的權(quán)益。