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近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度驚人，從1997年的172億元增長(zhǎng)到2002年的10669億元，平均每年以160％的速度增長(zhǎng)。目前消費(fèi)信貸占GDP總量的10.46％，占銀行貸款規(guī)模的7.6％。值得注意的是，我國(guó)消費(fèi)信貸的統(tǒng)計(jì)口徑涵括了全部的個(gè)人信貸，主要包括住房按揭貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、信用卡透支、家庭耐用品貸款、旅游貸款等十幾種貸款，上述數(shù)據(jù)則主要反映按揭與汽車(chē)貸款，其中按揭貸款占全部消費(fèi)信貸約90％以上。而美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行公布的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)則不包括住房按揭貸款，2003年7月8日公布的美國(guó)消費(fèi)信貸余額為17597億美元。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年底，美國(guó)的個(gè)人住房抵押貸款已超過(guò)4萬(wàn)億美元。上述數(shù)據(jù)表明，我國(guó)的非住房按揭貸款的消費(fèi)信貸仍處在起步階段，增長(zhǎng)乏力，最近，各保險(xiǎn)公司已開(kāi)始停售汽車(chē)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以預(yù)期，我國(guó)的非住房按揭貸款的消費(fèi)信貸將面臨更嚴(yán)峻的未來(lái)。其根本原因在于我國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度至今仍未建立起來(lái)。發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者信用報(bào)告制度已有100多年的歷史，其中美國(guó)的消費(fèi)者信用局制度尤值得深入研究并加以借鑒。

一、美國(guó)消費(fèi)者信用局制度的演進(jìn)

消費(fèi)者信用局（consumercreditbureaus）是收集并出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)。這些信用活動(dòng)信息來(lái)自于各類(lèi)向消費(fèi)者貸款的融資企業(yè)（如銀行、金融公司、零售商、汽車(chē)融資商等）。今天，美國(guó)每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)、甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過(guò)20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有200多萬(wàn)個(gè)的信用報(bào)告出售給不同的需求者。這些需求者通過(guò)實(shí)時(shí)地獲取所需的消費(fèi)者信用報(bào)告，大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需時(shí)間，從過(guò)去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘甚至幾秒鐘（Hunt2002）。

美國(guó)消費(fèi)者信用局出現(xiàn)于19世紀(jì)末，早期多數(shù)的信用局多為互助合作的形式或由各地的商家發(fā)起設(shè)立的非盈利組織，目的是為了匯集其客戶(hù)的歷史信用記錄以協(xié)助它們進(jìn)行賒銷(xiāo)賬款的收集。當(dāng)美國(guó)各地的信用局紛紛設(shè)立之后，就開(kāi)始著手建立各城市或各區(qū)域之間的消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的共享機(jī)制。這一共享機(jī)制的最終確立是由1906年成立的一個(gè)貿(mào)易協(xié)會(huì)促成的。該協(xié)會(huì)制定了一些程序、格式、定義以確保全國(guó)各地協(xié)會(huì)成員的信用記錄文件的有效共享。該協(xié)會(huì)甚至在其成員之間發(fā)行一種臨時(shí)憑證，成員必須購(gòu)買(mǎi)這些憑證用以支付從其他城市的協(xié)會(huì)成員獲得的消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)早期消費(fèi)信貸主要由零售商提供，其他的提供者還有典當(dāng)商、小額貸款公司及親朋好友。在提供賒銷(xiāo)服務(wù)的零售商中，賒銷(xiāo)占了約1／2的全部銷(xiāo)售額。根據(jù)美國(guó)1929—1948年所做的商業(yè)普查，發(fā)現(xiàn)零售商的賒銷(xiāo)占全部消費(fèi)貸款（不包括住房抵押貸款）的比例穩(wěn)定在20—22％。1919—1969年，美國(guó)的消費(fèi)信貸增長(zhǎng)比消費(fèi)總額的增長(zhǎng)高出四倍，而零售商的賒銷(xiāo)與分期付款的增長(zhǎng)則與消費(fèi)總額的增長(zhǎng)持平，因此，在此期間，零售商的消費(fèi)貸款所占的份額從80％降到了20％。2000年，非金融企業(yè)持有的消費(fèi)信貸余額僅占5％的份額?？梢?jiàn)，在過(guò)去100年的時(shí)間里，美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的急劇擴(kuò)大，最大的贏家是銀行及金融公司，而非零售商。盡管美國(guó)的消費(fèi)者信用局起源于美國(guó)的零售商，但消費(fèi)者信用局制度的演進(jìn)則極大地促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。

美國(guó)銀行發(fā)行的信用卡出現(xiàn)于20世紀(jì)50年代末，并于60年代廣泛流行。信用卡的廣泛使用促使了美國(guó)零售業(yè)持有的消費(fèi)信貸份額進(jìn)一步大幅下降，1968年，美國(guó)零售業(yè)持有的周轉(zhuǎn)性信貸（revolvingcredit）余額6倍于銀行信用卡及支票透支的未償余額，到了1993年，銀行持有的周轉(zhuǎn)性信貸余額反倒比零售業(yè)持有的余額高出3倍。美國(guó)銀行卡的高速增長(zhǎng)對(duì)70年代早期的美國(guó)消費(fèi)者信貸局的轉(zhuǎn)型既提供了難得的機(jī)遇，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。一方面，銀行為了降低發(fā)行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，成為消費(fèi)信貸局信用報(bào)告的新用戶(hù)，同時(shí)，銀行為了避開(kāi)地域限制及降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始向消費(fèi)者信貸局要求提供“事先甄別服務(wù)”（pre-screeningservices），這一服務(wù)成為信貸局的重要收益來(lái)源。另一方面，銀行為了在更廣的區(qū)域甚至在全國(guó)急速擴(kuò)張信用卡市場(chǎng)，需要獲得地域更廣的消費(fèi)者信用活動(dòng)記錄，這已超出了60年代末任一地方性信貸局的能力。此外，銀行也希望更快地通過(guò)電子而非紙質(zhì)的方式與信貸局共享或獲取消費(fèi)者相關(guān)的資料信息。面對(duì)銀行的強(qiáng)大需求，信貸局不得不使其信息系統(tǒng)更加自動(dòng)化，也必須使其本身變得更大、更強(qiáng)。事實(shí)正是如此。最大的信用局已經(jīng)在一個(gè)或多個(gè)大城市擁有了大量的消費(fèi)者信用活動(dòng)信息，它們通過(guò)對(duì)其他城市的信貸局的收購(gòu)來(lái)擴(kuò)大其覆蓋的地域。CDIA的會(huì)員由1965年的2200家降至了2002年的500家左右，較大信用局在各地的辦事機(jī)構(gòu)也開(kāi)始下降，在1972—1997年期間，下降了20％。在自動(dòng)化方面，最初信用局在幾個(gè)大城市中率先實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化（先是1965年在洛杉磯，接著在1967年的紐約和舊金山），很快最大的信用局便在自己的全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)內(nèi)構(gòu)建了一個(gè)自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。隨著各地銀行與零售商的紛紛加盟，并向信用局提供了自己客戶(hù)的信用活動(dòng)數(shù)據(jù)，美國(guó)最大3家信用局（TransUnion，Experian，andEquifax）的數(shù)據(jù)庫(kù)于80年代實(shí)現(xiàn)了覆蓋全美所有消費(fèi)者的全部信用活動(dòng)記錄。由于自動(dòng)化所需的技術(shù)投入高昂，許多小型的信用局仍維持非自動(dòng)化與電子化的方式提供相關(guān)的信息，盡管近500家信用局實(shí)現(xiàn)了高度的自動(dòng)化，但它們還必須倚賴(lài)上述三家最大的信用局來(lái)獲取由大型銀行或金融公司提供的消費(fèi)者信用活動(dòng)賬戶(hù)信息?？梢?jiàn)，美國(guó)信用卡市場(chǎng)的急劇擴(kuò)張對(duì)美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)的蓬勃發(fā)展起到了關(guān)鍵性推動(dòng)作用。

根據(jù)美國(guó)《服務(wù)業(yè)普查》（CensusofServiceIndustry）的數(shù)據(jù)，1997年，美國(guó)相對(duì)活躍的1000家消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雇傭了約22000人的雇員，銷(xiāo)售收入達(dá)28億美元（這些收入主要來(lái)源于這些機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報(bào)告服務(wù)），與1972年相比，銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)了4倍，出售的信用報(bào)告數(shù)量高出了10倍，而所雇傭的人數(shù)基本保持不變。美國(guó)消費(fèi)者信用局分為大型與小型兩大類(lèi)，小型信用局只有一個(gè)營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，人數(shù)約為10人，90％的信用局年銷(xiāo)售收入低于250萬(wàn)美元，1997年只有14家信用局有超過(guò)5家分支機(jī)構(gòu)，但這14家信用局的全部分支機(jī)構(gòu)占全美所有機(jī)構(gòu)的20％，占該行業(yè)50％的就業(yè)人數(shù)，以及2／3的行業(yè)銷(xiāo)售收入，全美最大的4家信用局收入占了該行業(yè)全部銷(xiāo)售收入的一半以上。顯然，美國(guó)的信用報(bào)告行業(yè)集中度高，但這并不意味著小型的信用局沒(méi)有生存的空間。許多小型的信用局面向特定的市場(chǎng)，如醫(yī)療信用局主要服務(wù)于醫(yī)生與牙醫(yī)，為醫(yī)生與牙醫(yī)提供病患者的信用信息；還有一個(gè)醫(yī)療信息局（MedicalInformationBureau）專(zhuān)為人壽保險(xiǎn)公司提供被保人的特定健康病史信息；有許多高度自動(dòng)化的信用局為接受支票的零售商及尋求客戶(hù)開(kāi)戶(hù)信息的銀行服務(wù)（Telecredit、SCAN、Chexsystems）；有一些專(zhuān)為房屋出租者評(píng)估潛在租戶(hù)信用狀況的信用局（如LandlordConnections）；甚至也有一家面向電話公司的信用局（theNationalConsumerTelecommunicationsExchange）。由于這些小型信用局的市場(chǎng)細(xì)分很明確，有效地避免了與大型信用局激烈競(jìng)爭(zhēng)，從而在高度集中的信用報(bào)告業(yè)中成功地生存下來(lái)，也最大限度地滿(mǎn)足了信用報(bào)告市場(chǎng)的不同需求。當(dāng)然，美國(guó)信用報(bào)告業(yè)的主角仍是最大的三家信用局，它們的服務(wù)對(duì)象是提供消費(fèi)信貸的銀行與金融公司，每年提供不計(jì)其數(shù)的消費(fèi)者信用報(bào)告。

二、美國(guó)消費(fèi)者信用局制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

在美國(guó)，消費(fèi)信貸主要指對(duì)消費(fèi)者個(gè)體無(wú)擔(dān)?；虻盅旱馁J款。住房按揭貸款將所按揭的住房作為抵押而獲得貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，并不被視為消費(fèi)信貸，不包括在美國(guó)公布的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)中。這種無(wú)擔(dān)?；虻盅旱馁J款，對(duì)貸款者而言風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。在一個(gè)可自由進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的世界里，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的貸款，貸款者可以收取較高的貸款利率，以補(bǔ)償可能的貸款損失。貸款者面臨的惟一難題是如何對(duì)每一個(gè)貸款申請(qǐng)者的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的度量。對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量有兩個(gè)基本的方法，一是對(duì)過(guò)去已發(fā)生消費(fèi)信貸的壞賬率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，這一壞賬率可作為衡量消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)近似；二是建立消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)模型，將影響到期還款的所有重要因素考慮到模型中。前者是事后的風(fēng)險(xiǎn)度量，而后者則是事前的度量方法，需要對(duì)申請(qǐng)者的收入、職業(yè)、信用活動(dòng)記錄、破產(chǎn)與繳稅情況等等信息的收集與處理。事后的風(fēng)險(xiǎn)度量需要大量的歷史貸款數(shù)據(jù)，而且在一定程度上滯后于貸款的定價(jià)，貸款仍面臨貸款定價(jià)過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)損失，甚至有可能終止這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。事前的風(fēng)險(xiǎn)度量模型需要對(duì)每個(gè)貸款申請(qǐng)者的各種影響還款的因素進(jìn)行信息收集與評(píng)估，存在信息的成本問(wèn)題，如果這一信息成本過(guò)高，那么事前的風(fēng)險(xiǎn)度量模型并不切實(shí)?？梢?jiàn)，降低收集貸款申請(qǐng)者有關(guān)信息成本是發(fā)展消費(fèi)貸款的關(guān)鍵因素之一。

根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家GeogeA.Akerlof的一篇重要論文，消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。貸款者永遠(yuǎn)無(wú)法掌握關(guān)于借款者所有影響還款的重要因素的信息。這一信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了貸款市場(chǎng)上的“逆向選擇”（adverseselection）現(xiàn)象。在沒(méi)有完全的信息下，銀行對(duì)所有的借款者只能收取統(tǒng)一的貸款利率，假定該利率的確定依賴(lài)于對(duì)所有歷史貸款的平均壞賬率統(tǒng)計(jì)，相對(duì)于該利率，那些收入高、有能力且愿意遵守貸款合約的低風(fēng)險(xiǎn)借款者會(huì)覺(jué)得收取的利率過(guò)高，其對(duì)貸款的需求相對(duì)減弱；而那些還款能力弱且還款意愿不足的高風(fēng)險(xiǎn)借款者會(huì)覺(jué)得所收取的利率過(guò)低，提高了其貸款的需求。在這一情景下，勢(shì)必導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)借款者不斷增加直至將所有低風(fēng)險(xiǎn)借款者擠出這一貸款市場(chǎng)，當(dāng)銀行的貸款壞賬率高于其貸款的全部收益時(shí)，銀行也將被迫退出這一貸款市場(chǎng)。因貸款市場(chǎng)的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)所必然產(chǎn)生的“逆向選擇”，可以解釋目前我國(guó)無(wú)抵押或擔(dān)保的消費(fèi)貸款發(fā)展舉步維艱的困境。美國(guó)學(xué)者Ausubel（1999）也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)發(fā)卡銀行將信用卡申請(qǐng)書(shū)寄給目標(biāo)客戶(hù)時(shí)，寄回申請(qǐng)書(shū)的客戶(hù)，其風(fēng)險(xiǎn)平均而言高于那些沒(méi)寄回申請(qǐng)書(shū)的客戶(hù)；在寄回申請(qǐng)書(shū)的客戶(hù)中，那些接受較高透支利率的客戶(hù)，其平均違約率高于那些只收取較低透支利率的客戶(hù)，這反映美國(guó)信用卡市場(chǎng)存在明顯的“逆向選擇”問(wèn)題。相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)還可參考CalemandMester（1995）?？梢?jiàn)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的“逆向選擇”問(wèn)題是阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素之一。

在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱(chēng)還導(dǎo)致了借款者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”（moralhazard）出現(xiàn)。假定貸款者在作出貸款決策前對(duì)申請(qǐng)者的相關(guān)信息進(jìn)行了比較全面的收集和評(píng)估，并決定批準(zhǔn)申請(qǐng)者的貸款申請(qǐng)，借款者獲得貸款后就有動(dòng)力對(duì)該筆貸款進(jìn)行違約。因?yàn)檫`約對(duì)借款者而言是有利的，尤其是當(dāng)借款者違約信息不被公開(kāi)或共享時(shí)，借款者就有動(dòng)力將所貸的款項(xiàng)用于一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)投資；或者不采取有效措施去阻止可能發(fā)生的違約行為。在沒(méi)有違約信息的披露與共享的機(jī)制下，違約者的違約成本幾乎為零或微不足道，在將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資項(xiàng)目時(shí)，違約的潛在收益卻是很高的，這等同于借款者以微不足道的成本購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)違約選擇權(quán)，如果投資順利，本金與收益可以成功回收，那么借款者將會(huì)選擇不履行這一選擇權(quán)；而當(dāng)投資失敗或因其他原因使自己破產(chǎn)，借款者將會(huì)執(zhí)行違約選擇權(quán)，結(jié)果導(dǎo)致貸款者的損失增加。正是這一隱含于借款者行為中的違約選擇權(quán)促使借款者“道德風(fēng)險(xiǎn)”的產(chǎn)生?！暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”的根源在于貸者與借者的信息不對(duì)稱(chēng)，表面上看貸者可以在貸款合同中明確規(guī)定資金的用途并每時(shí)每刻監(jiān)控借款者的資金動(dòng)向，但這并不總是可能的，因?yàn)槠浔O(jiān)控成本太高。如果難以有效地避免借款者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，無(wú)擔(dān)?；虻盅旱南M(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)貸款者而言將難以為繼。

由于“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”源于信息的不對(duì)稱(chēng)，因此，消除這一信息的不對(duì)稱(chēng)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以存在并不斷發(fā)展的重要途徑。美國(guó)消費(fèi)者信用局制度就是通往這一途徑的最佳載體。消費(fèi)者信用局收集每一位借款者盡可能多的信用活動(dòng)信息及其他相關(guān)信息，這些信息構(gòu)成了一個(gè)消費(fèi)者的信用檔案，這些信息的來(lái)源渠道非常廣泛，有銀行、金融公司、財(cái)務(wù)公司、零售商、保險(xiǎn)公司、企業(yè)、法院、稅局、工商及其他向消費(fèi)者貸款或融資機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)向信用局有償提供信用檔案中的各種信息，信用局以標(biāo)準(zhǔn)的格式將這些信息錄入到其數(shù)據(jù)庫(kù)中，美國(guó)法律規(guī)定在申請(qǐng)貸款或就業(yè)時(shí)授權(quán)貸款者或雇主向信用局以有償?shù)姆绞秸{(diào)用專(zhuān)屬于申請(qǐng)者的信用檔案或信用報(bào)告。三家最大信用局各自收集消費(fèi)者的信用活動(dòng)信息，形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，確保美國(guó)信用報(bào)告行業(yè)的健康發(fā)展。在這樣的信用局制度下，幾乎所有發(fā)生過(guò)借款行為的消費(fèi)者都至少在一家信用局里有其授信活動(dòng)的歷史記錄，這些歷史記錄既包括正面的信息（如正常還款的記錄），也包括負(fù)面的信息（如逾期還款、違約等），法律規(guī)定負(fù)面信息只能保留7年，但破產(chǎn)信息可保留10年。根據(jù)這些全面、詳盡、長(zhǎng)期的信息，貸款者可以利用一些成熟的信用評(píng)級(jí)（creditscoring）模型在極短的時(shí)間內(nèi)對(duì)任何一位潛在借款者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與度量，風(fēng)險(xiǎn)高的借款者，其貸款條件（包括貸款利率）相應(yīng)苛刻；風(fēng)險(xiǎn)低的借款者，其貸款條件相應(yīng)寬松，這樣就可以有效地避免了“逆向選擇”的問(wèn)題。由于消費(fèi)者信用檔案中保留了7年或10年的負(fù)面信息，任一貸款者都可以容易地獲取申請(qǐng)者的信用檔案以了解其歷史信用活動(dòng)記錄，借款者無(wú)法隱瞞任一違約或不及時(shí)還款的歷史，換言之，借款者的未來(lái)借款成本高昂，因此，借款者在獲得貸款后，仍有很強(qiáng)的動(dòng)力去維護(hù)其良好的信用記錄，從而有效地避免了貸款者擔(dān)心的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。消除了“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，消費(fèi)信貸市場(chǎng)才可正常運(yùn)轉(zhuǎn)。像其他市場(chǎng)一樣，買(mǎi)賣(mài)雙方的成功交易意味著雙方福利的增加，從這個(gè)意義上講，美國(guó)信用局制度的建立、完善及正常運(yùn)轉(zhuǎn)極大地促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展，提高了美國(guó)消費(fèi)者融資效率，增進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)者整體福利。

三、對(duì)中國(guó)建立個(gè)人信用報(bào)告制度的啟示

美國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)達(dá)離不開(kāi)美國(guó)獨(dú)特的信用局制度，與此同時(shí)，消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)催生了對(duì)個(gè)人信用報(bào)告需求的急劇膨脹，為美國(guó)個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，形成了良性的互動(dòng)循環(huán)。這對(duì)中國(guó)無(wú)抵押或擔(dān)保的消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展提供了有益的啟迪。

1、借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告制度。有效地消除了消費(fèi)信貸市場(chǎng)中普遍存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題。

2、完整的個(gè)人信用報(bào)告既應(yīng)包括信用活動(dòng)的正面信息也應(yīng)包括負(fù)面或不良信息。在沒(méi)有正面信息的支持下，一些原本可以獲得的貸款因貸款者無(wú)法客觀進(jìn)行信貸評(píng)分而被拒絕，而且，即使貸款被批準(zhǔn)其貸款條件也會(huì)很苛刻，損害了部分潛在借款者的利益。

3、在模式上，建立一個(gè)政府主導(dǎo)型并按市場(chǎng)原則運(yùn)作的個(gè)人信用報(bào)告制度。當(dāng)前，在中國(guó)建立類(lèi)似美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告制度，最有效、時(shí)間最短的方式是由政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、企業(yè)、工商、稅務(wù)、法院、公安、海關(guān)等多個(gè)部門(mén)向某一政府指定的企業(yè)（如銀監(jiān)會(huì)或人民銀行牽頭組建的股份制公司）以有償?shù)姆绞礁鶕?jù)預(yù)定的格式提供個(gè)人借款者的所有相關(guān)信用活動(dòng)信息及相關(guān)其他信息，任何法律許可的個(gè)人或機(jī)構(gòu)可有償從上述信息報(bào)告企業(yè)獲取潛在借款者的信用報(bào)告檔案。