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內(nèi)容摘要：我國的第五大銀行—郵政儲蓄銀行即將浮出水面，我國國有商業(yè)銀行又將面臨新的競爭者。本文從郵儲在不斷改革中積累的優(yōu)勢入手，剖析我國國有商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行郵政儲蓄銀行優(yōu)勢

2006年5月23日，中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎(chǔ)性服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行在外資銀行、國內(nèi)中小銀行的雙重挑戰(zhàn)下，又將面對新的競爭者，那就是公認(rèn)的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經(jīng)過不斷的改革，已經(jīng)具備了其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，即將成為我國國有商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面強(qiáng)有力的競爭者。

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變及其優(yōu)勢

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要有以下幾個(gè)階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業(yè)銀行都不構(gòu)成威脅。從1990年起，為鼓勵(lì)郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉(zhuǎn)存人民銀行，并獲取轉(zhuǎn)存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進(jìn)入了高枕無憂的時(shí)期，盡管只有存款業(yè)務(wù)，但是由于國家的保護(hù)和支持，可以穩(wěn)獲高額、無任何風(fēng)險(xiǎn)的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運(yùn)用，原有約8290億元的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，此后的郵儲中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。中國郵政儲蓄經(jīng)過恢復(fù)開辦的這20周年，經(jīng)受了風(fēng)雨考驗(yàn)，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發(fā)展成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的有力競爭者。

隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機(jī)構(gòu)將擠身于商業(yè)銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經(jīng)營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)；在繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業(yè)務(wù)市場，并將利用自己的優(yōu)勢展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭。

郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，這便成為郵儲銀行最大的競爭優(yōu)勢。盡管國有商業(yè)銀行相對于外資銀行、國內(nèi)中小銀行的優(yōu)勢也是分支機(jī)構(gòu)繁多，但是較之郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)分布，則相形見綽。因?yàn)猷]儲網(wǎng)點(diǎn)遍步城鄉(xiāng)，真正可謂是深入到社會的每個(gè)角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過37000個(gè)。其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。

業(yè)務(wù)優(yōu)勢郵儲銀行在開展正常商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，仍保有其優(yōu)勢業(yè)務(wù)——郵政金融業(yè)務(wù)。郵政金融業(yè)務(wù)是指郵政部門利用郵政基礎(chǔ)設(shè)施辦理的金融業(yè)務(wù)，主要包括儲蓄、匯兌和其他業(yè)務(wù)及與資金運(yùn)用有關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。特別是匯兌業(yè)務(wù)，用戶可通過郵政的眾多網(wǎng)點(diǎn)把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨(dú)特的服務(wù)品牌的優(yōu)勢，這在市場日益要求產(chǎn)品個(gè)性化、差異化的今天，是包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行望塵莫及的。

資金優(yōu)勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達(dá)到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經(jīng)達(dá)到9.56％。而這種優(yōu)勢在充分利用廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運(yùn)用的質(zhì)量上具有優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。這兩方面對于商業(yè)銀行都是十分重要的，是所有商業(yè)銀行生存的根本。

政策優(yōu)勢郵儲在農(nóng)村的作用是商業(yè)銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴(kuò)大了郵儲的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。這在各國有商業(yè)銀行正在不斷縮減分支機(jī)構(gòu)的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優(yōu)勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優(yōu)勢綜合作用的基礎(chǔ)上成倍的增強(qiáng)。

國有商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

我國金融市場的改革開放過程，實(shí)際上是國有商業(yè)銀行優(yōu)勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰(zhàn)的時(shí)候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰(zhàn)。應(yīng)對措施是明確的，即在充分發(fā)揮自己優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，逐步攻克體制關(guān)、業(yè)務(wù)關(guān)以及人才關(guān)，以做到揚(yáng)長避短。

完善公司治理機(jī)制

國有商業(yè)銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經(jīng)完成了事業(yè)單位向企業(yè)轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段的股份制改造顯得有些緩慢，應(yīng)加快其股份制改造。首先，實(shí)行股份制可以使商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管更有效，有利于規(guī)范經(jīng)營，責(zé)權(quán)更分明。這樣，可以對有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行約束，進(jìn)一步減少不良資產(chǎn)的發(fā)生以及避免銀行腐敗的出現(xiàn)，提高資產(chǎn)的運(yùn)用質(zhì)量。其次，股份制的建立也是商業(yè)銀行在內(nèi)部實(shí)行信用制度的基礎(chǔ)。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業(yè)銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規(guī)則辦事，合理地、最大限度地實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目的。

區(qū)別對待各種業(yè)務(wù)

將所有業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)別對待，就是要有重點(diǎn)的發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和培育特色業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤的最大化。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。而面對郵儲銀行強(qiáng)大的吸收存款的優(yōu)勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機(jī)構(gòu)并未涉及過貸款領(lǐng)域，所以商業(yè)銀行應(yīng)把重點(diǎn)放在發(fā)揮貸款優(yōu)勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展新客戶，以保證客戶的數(shù)量。另一方面，在增加貸款品種的同時(shí)，貸款應(yīng)向個(gè)性化方向發(fā)展。能夠確實(shí)根據(jù)不同客戶的要求，提供有區(qū)別的貸款服務(wù)。其次，挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。在把貸款做為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，要在其中挖掘出質(zhì)量更高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應(yīng)重點(diǎn)開展居民的消費(fèi)信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業(yè)客戶，以保證貸款等業(yè)務(wù)的盈利性。只有突出業(yè)務(wù)的特色才能吸引客戶。各國有商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自己的人才、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)等方面的相對或絕對優(yōu)勢，量身定制自己的特色服務(wù)，以避免與同行業(yè)的正面競爭。

防止人才的流失

人才流失一直是國有商業(yè)銀行的隱患。各種金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，在拓展市場過程中，都會把尋找人才的目光放到國有商業(yè)銀行上，這是因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行的人員特別是業(yè)務(wù)骨干具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶等方面的優(yōu)勢，引入這樣的人才可以立即受益。因此，在郵儲銀行組建階段一定要防止人才的流失。這就要求國有商業(yè)銀行要完善人事制度，對于人員的流動要有明確的規(guī)定。同時(shí)，為了吸引更多的人才，賞罰分明的獎懲制度也是必須的。