導(dǎo)語(yǔ)：小議中國(guó)銀行業(yè)在入世的沖擊下的對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著中國(guó)的入世，外資銀行登陸我國(guó)的速度明顯加快，這不僅將導(dǎo)致我國(guó)銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、業(yè)務(wù)量和人才的大量流失，金融論文而且對(duì)我國(guó)的銀行制度及金融監(jiān)管和金融宏觀調(diào)控帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)。為此，中國(guó)銀行業(yè)必須尋求發(fā)展對(duì)策：健全商業(yè)銀行體系、拓展和創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、健全金融法規(guī)和金融監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞：入借銀行挑戰(zhàn)對(duì)策

根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放時(shí)間表的主要內(nèi)容包括：

(1)取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，在加入WTO后，立即取消在上海、深圳、天津、大連的限制；在加人WTO一年內(nèi)，取消在廣州、青島、南京、武漢的限制；以后按年逐步取消在中國(guó)內(nèi)地一些城市的限制直至在加人WTO五年內(nèi)，取消全部的地域限制；

(2)取消外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制，在加人WTO二年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的批發(fā)業(yè)務(wù)放開(kāi)；在加人WTO五年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)居民提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的零售業(yè)務(wù)放開(kāi)。顯然，這是一個(gè)漸進(jìn)式的對(duì)外開(kāi)放協(xié)議。因此，加人世貿(mào)組織后，按照市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇原則兩項(xiàng)世貿(mào)組織的基本規(guī)定，在華外資銀行關(guān)于人民幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)各方面的限制將逐漸取消，而待遇也逐步提高。這必將加速我國(guó)銀行業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、按照國(guó)際規(guī)則和市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的轉(zhuǎn)軌進(jìn)程，也將使我國(guó)銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

一、入世后外資銀行的舉措人世后，外資銀行采取的舉措

(一)“登陸”速度明顯加快2002年3月，花旗銀行上海分行獲準(zhǔn)將營(yíng)運(yùn)資金增至5.9億元，成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)全面經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的外資銀行分行。2002年10月15日中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在北京召開(kāi)的國(guó)際商會(huì)亞洲地區(qū)會(huì)議上說(shuō)：截止到2002年7月底為止，中國(guó)已有外資銀行機(jī)構(gòu)400多家，其中營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)200多家，允許經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的有44家；而到2002年10月底為止，僅北京就已有19家外資銀行的分號(hào)，另外98家代表處中已有數(shù)家正在申請(qǐng)或籌備開(kāi)業(yè)，上海則有53家外資銀行。此外，外資銀行普遍采取區(qū)位戰(zhàn)略，以大型中心城市為戰(zhàn)略據(jù)點(diǎn)，輻射性地發(fā)展業(yè)務(wù)。

(二)搶灘新業(yè)務(wù)市場(chǎng)與區(qū)位戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)，外資銀行在業(yè)務(wù)拓展上也采取重點(diǎn)攻略，即搶占新業(yè)務(wù)。很明顯，外資銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略之一，是針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)加大創(chuàng)新，為客戶(hù)量身定做服務(wù)品種，如買(mǎi)斷保底協(xié)議、信用卡、汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。

(三)牢牢定位優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群花旗收費(fèi)事件可見(jiàn)一斑，花旗方面表示：花旗原則上不設(shè)門(mén)檻，上海居民持1美元也可以在該行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，但500。美元以下的存款每月收取6美元的手續(xù)費(fèi)。原因很簡(jiǎn)單，客戶(hù)占用的銀行資源與客戶(hù)存款對(duì)銀行的收益不成比例，銀行需通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)加以彌補(bǔ)。匯豐銀行也擬于近期推出對(duì)中國(guó)居民外匯業(yè)務(wù)采取類(lèi)似的收費(fèi)方式。與此同時(shí)，各外資銀行為吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)頻頻推出了私人理財(cái)服務(wù)。2002年8月，香港第二大上市銀行恒生銀行上海分行專(zhuān)為尊貴客戶(hù)設(shè)立的“優(yōu)越理財(cái)中心”同時(shí)在上海分行和廣州分行推出，其最低開(kāi)戶(hù)金額為50萬(wàn)元港幣或等值外幣；香港上海匯豐銀行在內(nèi)地的首間卓越理財(cái)中心也正式開(kāi)業(yè)。這家理財(cái)中心將為內(nèi)地客戶(hù)提供包括8種外幣的存款服務(wù)、一對(duì)一專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、24小時(shí)電話(huà)服務(wù)，總存款額達(dá)5萬(wàn)美元的客戶(hù)，即可免費(fèi)享受卓越理財(cái)。花旗銀行的門(mén)檻更高，規(guī)定需存款10萬(wàn)美元才可享受免費(fèi)的專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)。

(四)入股中資銀行通過(guò)參股國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，可以規(guī)避現(xiàn)有業(yè)務(wù)限制，提前全面進(jìn)人國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)，利用國(guó)內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，推廣外資銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，特別是在外資銀行看好的信用卡、住房按揭貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款領(lǐng)域，都需要網(wǎng)點(diǎn)的支持。此外，在政策條件許可時(shí)，外資銀行還可以通過(guò)增持股份的方式控股一家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。事實(shí)上，2002年先后有上海銀行、南京商業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、西安市商業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、北京城市銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行等與外資銀行有參股或合作意向。繼上海銀行引人18%的外資銀行股后，2002年，南京商業(yè)銀行也引人了15%的外資銀行股。有媒體披露，花旗銀行擬收購(gòu)浦東發(fā)展銀行8%至10%的股權(quán)[l1。交行以及民生銀行也都在作引進(jìn)外資銀行股的準(zhǔn)備。至于四大國(guó)有銀行，中行與花旗已有過(guò)親密接觸，只等時(shí)機(jī)成熟，其他三家都可能有這方面的考慮。

二、入世給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊入世后，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)或?qū)⒁媾R的沖擊

(一)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)改換門(mén)庭20%的客戶(hù)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)是國(guó)際金融業(yè)的共識(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)則有60另的利潤(rùn)來(lái)自10%的客戶(hù)。入世后，構(gòu)成銀行主要盈利能力的跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、國(guó)內(nèi)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)，不可避免地成為中外銀行爭(zhēng)相取悅的對(duì)象。隨著對(duì)外資銀行種種限制的逐步取消，中資銀行特別是國(guó)有銀行將隨之喪失其傳統(tǒng)的壟斷地位。和國(guó)際上著名的銀行相比，中資銀行的差距是相當(dāng)明顯的。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。世界上最大的20家銀行的資本充足率平均為1152%?？墒牵凑?001年1月統(tǒng)計(jì)圈，四大國(guó)有銀行中，工商銀行的資本充足率為4.75%，農(nóng)業(yè)銀行為1.44%，建設(shè)銀行為3.79%，只有中國(guó)銀行達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，為8.5%。在2000年世界前20家銀行的不良資產(chǎn)率為3.2%，中國(guó)四家國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)率都超過(guò)了20%。除了在資產(chǎn)質(zhì)量和信譽(yù)上的差距之外，外資銀行的商業(yè)服務(wù)功能也全面超過(guò)中資銀行。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，集商業(yè)銀行、投資、證券、保險(xiǎn)于一身。與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，它們可以為客戶(hù)提供更為全面的金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的業(yè)務(wù)要求。由于外資銀行在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上都比中資銀行高出一籌，一旦允許他們經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，必然會(huì)與中資銀行展開(kāi)激烈的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

(二)大量喪失中間結(jié)算、批發(fā)和零售業(yè)務(wù)中國(guó)加人WTO后，國(guó)際貿(mào)易已經(jīng)并將繼續(xù)飛速發(fā)展。銀行的國(guó)際結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)將大量增加。外資銀行將憑藉其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場(chǎng)，爭(zhēng)攬客戶(hù)，對(duì)中資銀行形成更大的挑戰(zhàn)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)，首先將沖擊風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的遠(yuǎn)期信用證、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率保值、期權(quán)、期貨等中間業(yè)務(wù)。外資銀行進(jìn)人中國(guó)市場(chǎng)后，將向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，銀行貸款是重點(diǎn)，在零售業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)信貸是重點(diǎn)。同時(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大中間服務(wù)領(lǐng)域。信息咨詢(xún)、家居理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)會(huì)成為它們新的開(kāi)拓點(diǎn)。在這一方面，中資銀行也未必具有足夠的競(jìng)爭(zhēng)能力。中資銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，不良貸款比例較高，盈利能力較低，在貸款規(guī)模、投向、投量、結(jié)構(gòu)以及時(shí)限控制等方面都會(huì)受到非市場(chǎng)因素的限制和壓力。相反，外資銀行沒(méi)有行政干預(yù)，沒(méi)有債務(wù)負(fù)擔(dān)，資金后備力量雄厚，許多外資大銀行信譽(yù)良好，能夠按照市場(chǎng)規(guī)律靈活運(yùn)作，必然會(huì)對(duì)中資銀行形成很大的壓力。

(三)人才競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)骨干流失，中資銀行會(huì)遇到強(qiáng)大的人才競(jìng)爭(zhēng)壓力加人WTO后，外資銀行將突破地域和數(shù)量的限制，在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)內(nèi)管理和專(zhuān)業(yè)人才的需求旺盛。他們可以用各種優(yōu)厚的物質(zhì)條件以及先進(jìn)的人才管理方式來(lái)挖掘“金融精英”，而國(guó)有商業(yè)銀行受工資、福利、社會(huì)保障等條件限制，對(duì)一些資深職員和高級(jí)管理人才缺乏吸引力，在未來(lái)的人才競(jìng)爭(zhēng)中，如果不能很好地完善培育、激勵(lì)機(jī)制，有可能形成優(yōu)秀人才外流。而業(yè)務(wù)骨干的出走勢(shì)必會(huì)帶走許多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，加劇金融系統(tǒng)的危機(jī)。事實(shí)上，近幾年中資銀行的人才已經(jīng)大量流失。

(四)我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的銀行制度將會(huì)受到?jīng)_擊由于金融市場(chǎng)還不夠規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求，故在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為世界性趨勢(shì)之時(shí)，中國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，以防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f，并防止非銀行金融機(jī)構(gòu)借助關(guān)聯(lián)銀行進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。但混業(yè)經(jīng)營(yíng)能為客戶(hù)提供較全面的服務(wù)，能溝通貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的聯(lián)系，將各種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的組合，能通過(guò)業(yè)務(wù)多元化，增加收益，降低成本。加人wTO后，許多集商業(yè)銀行、投資銀行、證券保險(xiǎn)于一體的大銀行進(jìn)人我國(guó)，外資銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)與中資銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局，將使外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位。

(五)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

(1)由于中國(guó)金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管工作落后于形勢(shì)的發(fā)展，如果對(duì)外資銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

(2)在追求高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，外資銀行將其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中在成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)方面，特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，而對(duì)那些中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中急需資金支持的項(xiàng)目則不屑一顧。外資銀行的這種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)嫁給中資銀行，這在一定程度上增加了中國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)外資銀行大規(guī)模進(jìn)人后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對(duì)這一體系的監(jiān)管將變得更為困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。

(六)金融宏觀調(diào)控難度加大首先，貨幣政策調(diào)控的難度加大。由于外資銀行可以通過(guò)從國(guó)際金融市場(chǎng)上籌措資金來(lái)抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應(yīng)。而且，外資銀行進(jìn)人中國(guó)貨幣市場(chǎng)可能強(qiáng)化國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制，這將進(jìn)一步加大中央銀行的調(diào)控難度。其次，對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度增加。由于外資銀行可以在國(guó)際金融市場(chǎng)上進(jìn)行低成本融資，而中國(guó)加人WTO之后將逐步取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制，中國(guó)的各類(lèi)企業(yè)都可通過(guò)外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國(guó)際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動(dòng)的不確定因素。在中國(guó)金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴(yán)密和完善的情況下，當(dāng)人民幣匯率出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個(gè)十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動(dòng)，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。

三、中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)的有利因素及發(fā)展對(duì)策

盡管中國(guó)將會(huì)執(zhí)行其加人世界貿(mào)易組織時(shí)在開(kāi)放銀行業(yè)方面的承諾，但是中國(guó)仍然對(duì)外資銀行實(shí)施了比較嚴(yán)格的限制，使得外資銀行在設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)和開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)方面，實(shí)際上仍面臨著很大的約束，從而使中資銀行在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)具有一些有利因素。

首先，外資銀行開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)依然受到各種限制。盡管我國(guó)承諾從2002年開(kāi)始每年開(kāi)放四個(gè)城市可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，到2007年完全放開(kāi)，但是中央銀行2002年初公布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》對(duì)外資銀行開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)和開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)作出限制。考慮到相關(guān)因素，外資銀行要在目標(biāo)市場(chǎng)建立比較完善的網(wǎng)絡(luò)并得到人民幣業(yè)務(wù)許可證，需要較長(zhǎng)的時(shí)間。

其次，在分支機(jī)構(gòu)較少的情況下，外資銀行吸收人民幣存款的能力受到影響。缺乏穩(wěn)定的、低成本的人民幣儲(chǔ)蓄存款，將使外資銀行在與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。外資銀行只有通過(guò)同業(yè)借款來(lái)獲得人民幣資金。而同業(yè)借款的成本遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄存款成本，將壓縮外資銀行人民幣業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間。

再次，一些審慎性監(jiān)管規(guī)定也將提高外資銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

另外，在中國(guó)市場(chǎng)上拓展業(yè)務(wù)的外資銀行同樣面臨許多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，相比之下還缺乏國(guó)內(nèi)銀行所具有的各種優(yōu)勢(shì)。比如道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。在人文環(huán)境上，外資銀行更無(wú)法與中資銀行相抗衡。而且外資銀行無(wú)論投人多少資金和物力，在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上仍無(wú)法與中資銀行分庭抗禮。為了應(yīng)對(duì)沖擊，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)充分利用短暫而寶貴的5年過(guò)渡期和有利因素，積極尋求發(fā)展對(duì)策。

(一)建立健全我國(guó)商業(yè)銀行體系

首先，針對(duì)我國(guó)四大國(guó)有銀行目前存在的首要問(wèn)題是產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清、治理結(jié)構(gòu)缺失的實(shí)際，盡快將四大國(guó)有銀行改造成“治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型現(xiàn)代化商業(yè)銀行”；其次，大力發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，主要包括：股份制銀行和城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步改革，以及開(kāi)放民營(yíng)銀行等。

(二)創(chuàng)造條件實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是個(gè)大趨勢(shì)。為應(yīng)對(duì)客戶(hù)類(lèi)型的多元化和服務(wù)需求的多樣化，一方面應(yīng)當(dāng)建立國(guó)內(nèi)同類(lèi)型銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟，在同城或異地形成廣泛的清算網(wǎng)絡(luò)；另一方面，要建立銀行、保險(xiǎn)、證券間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，為個(gè)人客戶(hù)提供具有高附加值的新產(chǎn)品和全方位的綜合服務(wù)?，F(xiàn)在世界上實(shí)行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，可以粗略地劃分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是全能銀行式，即允許銀行全面經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)，用信貸資金進(jìn)行證券投資。另一類(lèi)是所謂的“傘形”式，即在一個(gè)集團(tuán)內(nèi)部可以設(shè)立辦理各種金融業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)，但每一個(gè)法人機(jī)構(gòu)仍只能經(jīng)營(yíng)一種業(yè)務(wù)。從我國(guó)的情況看，第二種模式可能是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

(三)要加快中資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中央銀行在強(qiáng)化金融監(jiān)管的同時(shí)，在體制上要給經(jīng)營(yíng)者較大的自主權(quán)。要大力支持國(guó)內(nèi)中資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)等新型業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和相互。要根據(jù)市場(chǎng)的需求，進(jìn)一步加快金融創(chuàng)新機(jī)制的建設(shè)。緊緊圍繞資產(chǎn)多元化、產(chǎn)品多樣化、手段現(xiàn)代化、服務(wù)全能化、管理規(guī)范化、利潤(rùn)最大化的要求來(lái)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。

(四)創(chuàng)造吸引人才、留住人才的良好環(huán)境

人才是銀行的資產(chǎn)，是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。為了穩(wěn)定人才、吸引人才，銀行應(yīng)該制定系統(tǒng)的人力資源發(fā)展計(jì)劃，建立好的育人、用人和激勵(lì)制度，通過(guò)開(kāi)發(fā)現(xiàn)有員工的創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、市場(chǎng)的開(kāi)拓和業(yè)務(wù)的發(fā)展；通過(guò)人才吸引制度，為銀行引進(jìn)高價(jià)值的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和管理技術(shù)；壯大銀行的員工隊(duì)伍；通過(guò)境內(nèi)外培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。

(五)建立健全金融法律法規(guī)體系和金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全面修改和整理所有的金融法律法規(guī)和文件，廢止一切不適用的條款，形成既與國(guó)際立法接軌，又符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的金融法律法規(guī)體系。在完善我國(guó)金融主體法律的同時(shí)，參照國(guó)際慣例制定《外資銀行法》、合資銀行法》、《外資財(cái)務(wù)公司法》、《信托法》、《外資金融機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營(yíng)處罰條例》等相應(yīng)法律、法規(guī)，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人、資產(chǎn)實(shí)力、資本金標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規(guī)定。這將為我國(guó)金融業(yè)的改革開(kāi)放以及健康、穩(wěn)定運(yùn)行奠定良好的法律基礎(chǔ)。

參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在以后的幾年里，將目前比較分散的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等多個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并為一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)所有金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管，同時(shí)完善各項(xiàng)監(jiān)管手段，制定金融風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)、國(guó)際預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的電子化、規(guī)范化、程序化，運(yùn)用電子技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，提高防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性和快速反應(yīng)能力，大幅度提高監(jiān)管水平和監(jiān)管質(zhì)量。

有效監(jiān)管外資銀行追求高額利潤(rùn)、或以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)?？煽紤]采取以下具體措施：第一，盡快完善外資銀行管理法規(guī)。第二，控制外資銀行進(jìn)人速度。第三，適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度。第四，引導(dǎo)外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展。第五，鼓勵(lì)外資銀行參與處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。第六，引進(jìn)外資銀行應(yīng)當(dāng)首選中外合資方式。

我們相信，只要正視困難與問(wèn)題，加快銀行業(yè)改革的步伐，人世就一定會(huì)使中國(guó)的銀行業(yè)得到更快、更好的發(fā)展。