導(dǎo)語：銀行業(yè)市場格局變化趨勢分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國銀行業(yè)對外開放簡要回顧

經(jīng)濟一體化、金融全球化已經(jīng)成為一種世界趨勢，并且正在向縱深發(fā)展，其影響力對全球經(jīng)濟越來越大。在經(jīng)濟一體化、金融全球化過程中，跨國銀行的出現(xiàn)和發(fā)展起到了重要的推動作用?？鐕y行的身影無處不在，不僅發(fā)達國家，許多發(fā)展中國家為了本國經(jīng)濟的發(fā)展、參與國際經(jīng)濟金融競爭、利用世界金融資源，都在極力開放本國銀行業(yè)市場，引進外資銀行，廢除禁止外資銀行兼并本國銀行的法律限制。

我國銀行業(yè)對外開放的典型特征是允許外資銀行在我國境內(nèi)設(shè)置機構(gòu)和辦理銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行走出國門設(shè)置機構(gòu)和辦理業(yè)務(wù)的情形并不多見，還沒有形成一定的規(guī)模。伴隨著我國改革開放政策的推行，1979年我國拉開了銀行業(yè)對外開放的序幕。首先是允許外資銀行在華設(shè)立代表處，然后是有限制地允許外資銀行在特定地域設(shè)置營業(yè)性機構(gòu)、開展特定銀行業(yè)務(wù)，并逐步放開外資銀行進入的方式和渠道。2001年我國加入世界貿(mào)易組織以后，外資銀行進入我國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。概括起來有四方面的原因：一是我國一系列有利于外資金融機構(gòu)的管理規(guī)章制度相繼頒布，并按照我國加入世界貿(mào)易組織的承諾逐步落實，消除了外資銀行進入我國的法律和制度限制障礙。2002年，國務(wù)院頒布了《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》，隨后中國人民銀行頒布了《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》。銀監(jiān)會成立后，2003年12月了《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》，以部門規(guī)章形式從資產(chǎn)規(guī)模、資本充足性、盈利持續(xù)性等方面明確了境外投資者的資格條件，同時經(jīng)國務(wù)院批準調(diào)整了投資比例，將單家機構(gòu)入股比例從15%提高至20%，所有機構(gòu)入股比例從20%提高至25%。二是我國這幾年的國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展，投資環(huán)境(包括金融投資環(huán)境)大為改善，國家信譽度大幅提高，給外資銀行以巨大安全感。三是我國龐大的市場產(chǎn)生的巨大市場賺錢效應(yīng)對外資金融機構(gòu)具有非常大的吸引力。四是我國商業(yè)銀行改革向縱深發(fā)展，為外資銀行尋找獲利機會、進行全球戰(zhàn)略布局、快速進入我國銀行業(yè)市場提供了便利機會。這些因素綜合作用的結(jié)果是使外資銀行在我國銀行業(yè)的滲透越來越深，市場份額逐步擴大，其影響力也逐步提高。

外資銀行進入我國銀行業(yè)市場的方式，包括以下幾種：一是設(shè)立代表處，二是設(shè)立獨資營業(yè)性分支機構(gòu)，三是成立合資銀行機構(gòu)，四是股權(quán)投資，五是與中國銀行業(yè)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。特別是近兩年我國銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了一波比較壯觀的外資銀行參股中資銀行的景象。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前共有22家外資銀行通過不同的形式參股17家中資銀行，參股總資本占我國銀行業(yè)總資本的15%。僅僅在2005年的四個月里，就有多達130億美元的外國資金投入中國銀行業(yè)。

2002年至今，外資銀行進入加速發(fā)展期，在華外資銀行增加了52家，營業(yè)性機構(gòu)達到225家，已有105家外資銀行機構(gòu)獲準在中國25個城市經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，并且61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。資產(chǎn)增長了1.08倍，截至2005年8月已達815億美元，約占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2%。外資銀行已成為中國銀行業(yè)的重要組成部分。從目前來看，外資銀行進入以后我國銀行業(yè)市場格局沒有明顯變化，但我們不可忽視其發(fā)展在后WTO時期可能對我國銀行業(yè)市場產(chǎn)生的重大影響。

二、后WTO時期我國銀行業(yè)市場格局變化趨勢

(一)我國銀行業(yè)市場的國際化程度將會明顯提高

經(jīng)過20多年的改革開放，我國銀行業(yè)市場已經(jīng)徹底改變了單一的國有獨資銀行一統(tǒng)天下的格局，不僅新增設(shè)立了股份制銀行、成立了城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，而且還引進了大量的外資銀行，設(shè)立了中外合資銀行。在股份制銀行中，其資本構(gòu)成也不再是單一的國內(nèi)資本，還引進了國外資本，尤其是配合我國國有銀行的改革，中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行都引進了國外戰(zhàn)略投資者，許多銀行的高級經(jīng)營管理層都有外資銀行的代表，銀行業(yè)市場涌現(xiàn)了許多國際金融市場上才有的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品?？梢灶A(yù)見，外資銀行在華設(shè)立的營業(yè)性分支機構(gòu)、入股國內(nèi)商業(yè)銀行的資金、與中資銀行的合作領(lǐng)域和范圍、業(yè)務(wù)開拓領(lǐng)域和規(guī)模、新型金融服務(wù)和金融產(chǎn)品、高層次銀行經(jīng)營管理人才的派出等都將大幅提速，從而大大提高我國銀行業(yè)市場的國際化程度。這無疑會極大地推動我國經(jīng)濟的國際化進程，增強我國銀行業(yè)整體的國際競爭力。

(二)我國銀行體系將更趨穩(wěn)健

在單一的國有銀行股權(quán)格局下，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，決策、執(zhí)行和監(jiān)督程序不完善，而且基本上所有的銀行經(jīng)營都具有高度同質(zhì)性，都處于政府的保護之下，經(jīng)營壓力明顯不足，競爭效率喪失，所。有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況可能會跟隨經(jīng)濟周期的波動而波動，抵御風險的能力偏弱。銀行業(yè)對外開放以后，這種狀況將會有重大變化。外資銀行的進入，并不一定會出現(xiàn)有人所想像的我國銀行業(yè)將不堪一擊，我們認為，恰恰相反。銀行業(yè)對外開放，在我國銀行體系中增加了更多的國際化元素，市場參與主體的增加，競爭效率將會逐步顯現(xiàn)，會分擔來自不同領(lǐng)域的風險因素，減輕政府挽救危機銀行支付成本的壓力。同時，外資銀行進入以后，會產(chǎn)生巨大的示范引導(dǎo)效應(yīng)，推動我國銀行改革和經(jīng)營管理能力的提高，這無疑將大大提高整個銀行體系的穩(wěn)健性，有利于整個銀行體系的健康發(fā)展。

(三)外資銀行進入我國的方式將呈現(xiàn)多元化趨勢并會做戰(zhàn)略調(diào)整

從過去20多年外資金融機構(gòu)在我國的發(fā)展歷程看，外資銀行進入我國銀行業(yè)市場的方式是多元化的。但是我們應(yīng)該清醒地認識到，外資銀行進入我國銀行業(yè)市場不可能仍然按照原來的方式有節(jié)律地進入，其進入的重點可能發(fā)生一些變化。應(yīng)該說外資銀行進入我國銀行業(yè)市場以后，對我國銀行業(yè)市場環(huán)境逐步熟悉，摸索出了一些經(jīng)驗，必然會按照外資銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略做出相應(yīng)的調(diào)整。外資銀行入股我國商業(yè)銀行只能是階段性的戰(zhàn)略投資，其經(jīng)營重心仍然只能在自己的在華分支機構(gòu)上。根據(jù)普華永道會計師事務(wù)所2005年10月的一份調(diào)查報告分析，外資銀行進入中國的策略已經(jīng)悄然發(fā)生變化。他們從2005年3月開始，對進人中國內(nèi)地市場的35家外資銀行進行了調(diào)查，雖然外資銀行對中國市場充滿了信心，但是以什么方式進入中國做出了比較明確的答案，調(diào)查結(jié)果顯示，“自我發(fā)展”為首要戰(zhàn)略擴張手段，其次是與內(nèi)地的商業(yè)銀行建立合資股份公司，與四大國有銀行的“伙伴戰(zhàn)略”僅位列第三，并被認為僅是近期內(nèi)較為重要的選擇。所以，我們不能僅僅看到近期外資銀行的入股浪潮，還應(yīng)看到后WTO時期其可能發(fā)生的變化

以國有商業(yè)銀行為基礎(chǔ)改組而成的新型股份制銀行仍然是我國銀行業(yè)的主體，屬于大型銀行類別，仍舊會占據(jù)壟斷地位。一些股份制銀行(尤其是有外資參股的股份制銀行)也將會有一個比較好的發(fā)展時期，這類中型銀行變化不大。小型股份制銀行和絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營顯得比較困難。外資銀行將是一個重要的市場力量而不可忽視。外資銀行的進入無疑增加了新的競爭因素，包括新的市場競爭者的加入、含有外資股份的國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力的提高、國內(nèi)其他商業(yè)銀行的發(fā)展等。同時我們不可忽視的是，我國銀行業(yè)全面開放的日期已臨近，外資銀行的經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍都將有更多的選擇，可預(yù)見的是中、外資銀行的競爭會是全方位的。因此我國銀行業(yè)的市場份額必然將被重新劃分，外資銀行的市場份額會有一個明顯增長期。從已有的信息我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)的市場份額相比外匯業(yè)務(wù)可能有一個顯著提高(比如在上海的外資銀行2006年上半年，人民幣貸款增長額占本外幣貸款增加額的七成左右)，外資銀行的贏利渠道不可能主要依靠傳統(tǒng)的存、貸款利差，而將會依靠強大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力在中間業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)突破，針對個人客戶的高端理財服務(wù)會占據(jù)相當大的份額。我們已經(jīng)注意到，外資銀行加快了人民幣衍生業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，目前上海已有21家外資銀行推出人民幣衍生產(chǎn)品，有7家外資銀行向上海銀監(jiān)局遞交了代客境外理財，4家外資銀行遞交了代客境外理財托管業(yè)務(wù)。此外，外資銀行還加大了包括保險托管、基金托管和保險等中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。另有3家外資銀行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。這種發(fā)展態(tài)勢并不意味著中資銀行的絕對衰退，而是整個銀行業(yè)的發(fā)展會隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展將把我國銀行業(yè)市場這塊“蛋糕”越做越大，只是市場份額的占比發(fā)生了變化。

(四)外資銀行進入我國的步伐將會根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展的波動和其全球發(fā)展戰(zhàn)略進行適當調(diào)整，不可能持續(xù)快速大幅度地擴大

外資銀行進入我國銀行業(yè)市場是一個必然的發(fā)展趨勢。我們估計在前期高潮出現(xiàn)以后，近期不會再持續(xù)快速增加，會有一個相對平衡期。因為我國銀行業(yè)市場盡管在迅速擴大，但是市場畢竟是有限增長，銀行業(yè)的發(fā)展也會隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的周期而出現(xiàn)波動，而且外資銀行的發(fā)展，并不是只盯著中國一個市場，其眼光是全球市場，哪里有贏利機會就會將資本和業(yè)務(wù)重心投向哪里。根據(jù)銀行業(yè)經(jīng)營贏利周期的規(guī)律看，一般是從虧損開始，然后過渡到持平、逐步贏利到贏利穩(wěn)定期，最后進入困難期。具有敏銳戰(zhàn)略眼光的投資者，當其經(jīng)營進入穩(wěn)定期的時候就已經(jīng)開始考慮投資經(jīng)營的轉(zhuǎn)向了。所以說，投資者是不可能死守一個市場的。已經(jīng)進入我國的外資銀行，經(jīng)過多年的奮斗，其經(jīng)營已逐步進入了贏利期，只不過還沒有達到收回全部投資的時候。所以最近若干年，外資銀行在我國仍然會有一個相對快的發(fā)展時期，但是不可能持續(xù)。我們應(yīng)該準確判斷銀行業(yè)發(fā)展趨勢，跟蹤分析投資者的行為變化，及時調(diào)整監(jiān)管策略，以保證我國銀行業(yè)市場的平穩(wěn)發(fā)展。

(五)外資銀行進入我國銀行業(yè)市場將會有一個戰(zhàn)略布局和調(diào)整期

外資銀行經(jīng)營的地域范圍限制、業(yè)務(wù)種類限制和投資資本額的限制是我國銀行監(jiān)管當局的一個重要武器，其目的是保證我國銀行體系的穩(wěn)定，發(fā)展民族銀行業(yè)。在我國銀行業(yè)對外開放政策有節(jié)奏的控制下，外資銀行進入我國，一般都是在我國經(jīng)濟比較發(fā)達的東南沿海地區(qū)和沿江中心城市。我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在這些地區(qū)的機構(gòu)、投資入股的商業(yè)銀行所在地、業(yè)務(wù)開展重心以及業(yè)務(wù)合作伙伴基本上都聚集在這些地方，尤其是上海、北京、深圳等地。根據(jù)一般發(fā)展規(guī)律推測，外資銀行一旦完成在東南沿海和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的布局以后，可能會將重心向東北及內(nèi)陸地區(qū)擴展，可能會將在我國投資的各種機構(gòu)進行重新整合。特別應(yīng)該注意的是，外資銀行在我國大型銀行和中型股份制銀行的投資布局完成以后，下一個目標有可能是條件比較好的城市商業(yè)銀行，對此，國內(nèi)商業(yè)銀行和監(jiān)管當局應(yīng)有充分準備。

三、政策建議

我國銀行業(yè)市場引進外資銀行是我國整個經(jīng)濟體制改革的一個重要步驟和環(huán)節(jié)，是一個長期的國家政策，而非單一的銀行改革措施。外資銀行進入以后對我國銀行業(yè)市場的影響將是全面而深刻的，對此我們要有清醒的認識和準備充分的應(yīng)對政策。

(一)向外資銀行開放應(yīng)該堅持循序漸進的政策

從中國銀行業(yè)對外開放的過程可看出，中國銀行業(yè)的對外開放是漸近式的、分階段進行的，始終在國家嚴格控制下有序進行。這是保證對外開放政策取得成功的一條基本經(jīng)驗。主要步驟是：首先是允許外資銀行在華設(shè)立代表處；其次是允許設(shè)立營業(yè)性經(jīng)營機構(gòu)，而且設(shè)立門檻很高，審批極為嚴格；再次是逐步放開經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和地域，先是外匯業(yè)務(wù)，然后是人民幣業(yè)務(wù)，先是公司業(yè)務(wù)，后是個人業(yè)務(wù)，先在經(jīng)濟特區(qū)，后擴大到沿海開放城市，再擴大到內(nèi)地中心城市。這種改革思路不能變，不能因為外資投資意愿強烈而放松原則。當然我們也要注意，在后WTO時期，應(yīng)盡可能充分利用WTO的規(guī)則，避免過度的行政控制可能引起的貿(mào)易摩擦和糾紛。

(二)進一步完善法律法規(guī)，加強對外資銀行的監(jiān)管

在銀行業(yè)對外開放過程中，我國金融管理部門出臺了許多對外資銀行市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的管理法規(guī)和條例，既保證了銀行業(yè)對外開放的順利推進，又限制了推進的速度、廣度和深度。法律、法規(guī)的及時跟進保證了改革的穩(wěn)定性。我們需要注意的是，外資銀行進入我國的速度非?？?，對我國銀行業(yè)市場、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)管及貨幣政策傳導(dǎo)等許多方面都帶來了許多未預(yù)見的影響，對此我們應(yīng)該提前做好必要的準備，進一步完善法律、法規(guī)。中國人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)該通力合作，加強日常檢查、監(jiān)督管理，監(jiān)測其資金流量、流向和結(jié)構(gòu)變化，利用各種政策工具引導(dǎo)其行為，將外資銀行納入我國貨幣政策傳導(dǎo)體系，以充分發(fā)揮外資銀行的積極作用，保證我國金融業(yè)的穩(wěn)健運行。

(三)引進外資銀行應(yīng)把握好尺度

我們應(yīng)認識到銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中具有特殊的地位，關(guān)系到經(jīng)濟安全和政治安全，社會主義市場經(jīng)濟體制下的經(jīng)濟金融控制權(quán)不能落在外資手上。國外也有類似的做法。比如根據(jù)新加坡銀行法規(guī)規(guī)定，如果一家銀行的控制權(quán)在外國政府或政府機構(gòu)手里，新加坡政府就不會批準這家銀行在新加坡開展銀行業(yè)務(wù)。美國政府雖然標榜是完全的自由經(jīng)濟，但是對于一些自認為有可能損害國家利益的行業(yè)(如金融、石油、IT行業(yè)等)對外資仍然設(shè)置了重重障礙，對國內(nèi)企業(yè)實行保護。因此對外資銀行進入我國銀行業(yè)市場應(yīng)該把握好一定的尺度。對外資銀行的入股比例、入股條件、引進外資銀行的標準需要進一步明確和規(guī)范，應(yīng)確保我國大型銀行(國有商業(yè)銀行)的控制權(quán)不落入外資手中，國家應(yīng)掌握大銀行的絕對控股權(quán)，必要的時候也可采取措施適當放慢引進外資銀行的速度和規(guī)模。今后應(yīng)鼓勵外資銀行向東北和西部投資。對于已經(jīng)進入的外資銀行，應(yīng)該實現(xiàn)中外資銀行的平等對待，取消外資銀行的超國民待遇，同股同利，同樣的稅收政策和股利分配政策。

(四)密切關(guān)注外資銀行進入以后的不平等競爭

外資銀行進入引起我國銀行業(yè)市場競爭是可預(yù)見的，競爭可以打破壟斷，提高銀行業(yè)經(jīng)營效率。但是我們應(yīng)該注意，引進外資銀行可能引發(fā)新的不平衡競爭。這主要表現(xiàn)在：同一外資銀行在我國有多家自己的分支機構(gòu)，并且又同時投資入股多家國內(nèi)金融機構(gòu)。如：匯豐銀行在上海、深圳、北京、大連、廣州、青島、天津、武漢、廈門等地設(shè)立了分支結(jié)構(gòu)，又參股了我國交通銀行和上海銀行；花旗銀行在上海、深圳、北京、廣州、天津等開設(shè)了分支機構(gòu)，又參股了浦東發(fā)展銀行；國際金融公司(1FC)同時參股了興業(yè)銀行、上海銀行、南京商業(yè)銀行、西安商業(yè)銀行和北京商業(yè)銀行。這就涉及到不同機構(gòu)之間的利益平衡問題?？赡艹霈F(xiàn)的情況是，為了外資整體集團的利益，可能將利益向自己的分支機構(gòu)轉(zhuǎn)移和輸送，而損害所投資的國內(nèi)銀行的利益，或者為了保證某一機構(gòu)的利益而損害其他機構(gòu)的利益，或者不同外資參股的商業(yè)銀行在外資的主導(dǎo)下，結(jié)成聯(lián)盟與其他商業(yè)銀行競爭，更為可怕的是外資是否會將在入股前后所獲取的內(nèi)部信息透露給自己的機構(gòu)，造成競爭的不公平。這是我們需要特別注意的。

摘要：后WTO時期，我國銀行業(yè)市場將全面開放，這必將提高我國銀行業(yè)市場的國際化程度，使銀行體系更趨穩(wěn)健、競爭更加激烈，市場份額將重新劃分。外資銀行進入我國的方式也將呈現(xiàn)多元化趨勢并會做戰(zhàn)略調(diào)整。我們應(yīng)該堅持循序漸進的政策，進一步完善法律法規(guī)，加強對外資銀行的監(jiān)管，把握好銀行業(yè)對外開放的尺度，密切關(guān)注外資銀行進入以后的不平等競爭。

關(guān)鍵詞：銀行改革，外資銀行，銀行競爭，銀行監(jiān)管