導(dǎo)語：我國網(wǎng)上銀行問題分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

(一)社會(huì)信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。信用卡尚未普及,電子貨幣的推廣缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)。任何一種商務(wù)模式都需要銀行提供與其相適應(yīng)的支付工具,網(wǎng)上銀行最大的表現(xiàn)就是支付工具的虛擬化。由于受傳統(tǒng)思想的影響,居民消費(fèi)仍偏好使用現(xiàn)金,銀行卡的普及需待時(shí)日。另外我國的社會(huì)信用體系尚未建立,網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。

(二)法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題。網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分,它離不開法律的規(guī)范和保護(hù),而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字簽名問題尚未得到解決。這些都無形地增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)安全問題十分突出。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。

(四)網(wǎng)上銀行跨境交易問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的作用,銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國家與國家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限,因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題,這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題,要求金融監(jiān)管重新研究,積極應(yīng)對。同時(shí)在因特網(wǎng)環(huán)境下,實(shí)現(xiàn)電子交易時(shí)客戶身份要靠數(shù)字簽名來驗(yàn)證,而目前國內(nèi)還沒有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引起訴訟,很難找到法律依據(jù)。

(五)對網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題。在傳統(tǒng)的金融范疇中,由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性,我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性,主要以事后調(diào)節(jié)為主,計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主,真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng),特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期,其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶,但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化,相反,新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。

(六)貨幣政策制定的難度問題。網(wǎng)上銀行的興起,促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展。網(wǎng)上銀行與電子貨幣的結(jié)合,對中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)貨幣層次的劃分,已難以概括貨幣理論的新發(fā)展。不同貨幣層次之間界限的模糊,使貨幣計(jì)量的準(zhǔn)確性受到了較大的影響。各種貨幣量日益喪失作為中介目標(biāo)的合理性和科學(xué)性,價(jià)格類信號將會(huì)成為未來貨幣政策中介目標(biāo)的主流選擇。在貨幣供給方面,電子貨幣的多家發(fā)行機(jī)制,打破了中央銀行貨幣銀行的單一格局。在一定程度上,對未來中央銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)控能力會(huì)產(chǎn)生較大的影響。由于網(wǎng)上銀行引入了電子貨幣,產(chǎn)生了不少新的貨幣資產(chǎn),它改變了貨幣的組成部分,在一定程度上減少了流通中現(xiàn)鈔的流量,但同時(shí)增加了社會(huì)貨幣供應(yīng)量,這就使得貨幣政策的實(shí)施變得更加復(fù)雜,更加難以控制,使中央銀行測定貨幣流量的難度加大,從而使貨幣政策的制定依據(jù)變得不可靠。

二、解決目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題的對策和建議

(一)建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度,對網(wǎng)上銀行未來發(fā)展做出細(xì)致規(guī)劃。網(wǎng)上銀行規(guī)劃不僅要對現(xiàn)有技術(shù)接口和未來業(yè)務(wù)擴(kuò)展趨勢進(jìn)行分析,還要考慮未來混業(yè)經(jīng)營的需要、未來中外資銀行合資合作的需要。具體實(shí)施中,可由中央銀行組織各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作,統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性,以保證今后網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和擴(kuò)展能與國際金融業(yè)接軌。在安全性方面,應(yīng)加快對網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)、硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用的研究,選擇安全標(biāo)準(zhǔn),設(shè)立全國統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準(zhǔn)入制度。

(二)加快相關(guān)的法律規(guī)章制度的建設(shè),為網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的,主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。上述法律規(guī)范對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用,但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,則相形見絀,難以起到良好的規(guī)范作用,如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零,特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范,因而必須做好法律的修改、完善工作。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)的投入,重視市場營銷,塑造品牌效應(yīng)。銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)絡(luò)銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長的路要走。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小,所提供金融服務(wù)的差異化也很小,因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用,建立自己的服務(wù)品牌,以獲得更多的客戶。在市場營銷中要側(cè)重以下幾點(diǎn):一要注重重點(diǎn)服務(wù)功能推介,激發(fā)市場興奮點(diǎn)。二要加強(qiáng)服務(wù)功能目標(biāo)市場定位促銷,提高促銷的針對性。三要注重網(wǎng)絡(luò)銀行的售后服務(wù)。

(四)政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。2000年6月29日中國金融認(rèn)證中心CFCA)進(jìn)行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國金融認(rèn)證中心的建成和運(yùn)行,奠定了我國發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上安全支付的基礎(chǔ),標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。

(五)積極參與國際合作,解決跨國法律的適用與管轄權(quán)問題。網(wǎng)絡(luò)的全球化引致了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其相關(guān)法律問題的國際化。由于各國具體特質(zhì)的不同(包括歷史、文化、法系等),各國法律對銀行與客戶的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也存在著差別。又由于一國的司法管轄有其固定的范圍,這使得法律的沖突與管轄權(quán)的沖突都成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管中不可避免的問題。

(六)建立完善、系統(tǒng)的人事培訓(xùn)制度,大力提高網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)。這包括兩方面的內(nèi)容:首先要重視網(wǎng)絡(luò)銀行的員工的人才開發(fā)工作,提高開發(fā)人員技術(shù)水平。其次在電子商務(wù)銀行時(shí)代,銀行的監(jiān)管人員僅靠能看懂報(bào)表、賬冊,會(huì)簡單的計(jì)算機(jī)操作已不能適應(yīng)新時(shí)期的監(jiān)管需要了,也難以發(fā)現(xiàn)問題和隱患。因此,中央銀行應(yīng)盡快建立央行監(jiān)管人員上崗培訓(xùn)制度,制定涉及面廣、針對性強(qiáng)的培訓(xùn)科目和具體操作技術(shù),保證監(jiān)管人員有必要的專業(yè)知識及相關(guān)技能,以適應(yīng)新時(shí)期監(jiān)管的需要。