導(dǎo)語：農(nóng)發(fā)行新業(yè)務(wù)管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:相對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),新業(yè)務(wù)貸款所占的份額逐步提高,隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷向前發(fā)展,信貸風(fēng)險(xiǎn)也更加難以把握。

關(guān)鍵詞:貸款管理風(fēng)險(xiǎn)

近年來,隨著中央支持三農(nóng)力度的加大,農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)范圍不斷調(diào)整,貸款對象從過去的國有糧棉購銷企業(yè)擴(kuò)展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè),貸款種類也從過去的收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款擴(kuò)展到了幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此,在新的發(fā)展階段,切實(shí)加強(qiáng)貸后管理,有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn),已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)職能的同時(shí),實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

一、新業(yè)務(wù)貸后管理現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)發(fā)行自組建以來,逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式,對確保糧棉收購任務(wù)的有效完成,防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但隨著新業(yè)務(wù)的陸續(xù)開展,服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象逐步拓寬,原有的貸后管理模式已不能完全適應(yīng)新形勢的需要,新業(yè)務(wù)貸后管理方面的問題日益突出,主要表現(xiàn)在:

1、目前農(nóng)發(fā)行老同志比較多,相當(dāng)一部分已熟悉了庫存監(jiān)管,對新業(yè)務(wù)的管理和檢查感到很不適應(yīng),知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力已不能滿足新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;

2、對新開辦商業(yè)性貸款的貸后管理不到位,存在著檢查時(shí)間與頻率不規(guī)范,檢查內(nèi)容與程序不夠全面;

3、缺乏科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,CM2006系統(tǒng)中的信貸預(yù)警信息不能真實(shí)反映農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀;

4、貸后管理重點(diǎn)不夠突出,還沒有完全根據(jù)不同類型客戶的不同特點(diǎn)實(shí)施嚴(yán)格的分類管理;

5、重管理輕服務(wù)的現(xiàn)象普遍存在。在新企業(yè)與我行建立信貸關(guān)系后,信貸人員關(guān)心的是如何進(jìn)行管理,確保貸款收回,對客戶關(guān)系的維護(hù)以及加強(qiáng)服務(wù)上面普遍重視不夠。

二、加強(qiáng)新業(yè)務(wù)貸后管理的重要性

相對于新業(yè)務(wù)貸前調(diào)查能主動(dòng)地預(yù)測和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),而貸后管理則處于較為被動(dòng)的地位,由于貸款已經(jīng)放出,且要經(jīng)歷較長的時(shí)間,企業(yè)所面臨的市場環(huán)境也會(huì)發(fā)生較大變化,所以必須不斷地去發(fā)現(xiàn)、評(píng)估和化解各種風(fēng)險(xiǎn),難度相對較大。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,由于立即收回的可能性較小,只能采取相應(yīng)的補(bǔ)救或保全措施,因而也是容易造成貸款損失的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

三、完善新業(yè)務(wù)貸后管理的基本措施

(一)加強(qiáng)和規(guī)范貸后檢查

貸后檢查是貸后管理最重要的工作,是加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)管理的核心內(nèi)容。對不同類型的客戶采用不同的貸后檢查內(nèi)容。要區(qū)分不同的企業(yè)。不同的時(shí)期,確定不同的檢查頻率和內(nèi)容。對以農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫存物資作為第一還款來源的加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應(yīng)以庫存檢查為重點(diǎn),落實(shí)定期查庫制度,保證第一還款來源的穩(wěn)定性和可靠性,檢查頻率應(yīng)每周不少于一次。對商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款應(yīng)以分析企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況,企業(yè)的現(xiàn)金流是否正常,第二還款來源是否安全可靠為檢點(diǎn),以每月檢查一次為宜。對項(xiàng)目貸款,要對貸款資金使用的各環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)測,定期不定期地檢查項(xiàng)目進(jìn)度和資金使用情況,確保用途合規(guī)合法,并做好記錄,發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)糾正。

(二)不同的信貸檢查方式有機(jī)結(jié)合

非現(xiàn)場檢查是信貸人員足不出戶的對企業(yè)的一種管理方式,通過對企業(yè)財(cái)務(wù)的分析及客戶信用等級(jí)評(píng)定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、CM2006信貸管理系統(tǒng)、人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等先進(jìn)的管理工具來檢查以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的可疑情況?，F(xiàn)場檢查包括對企業(yè)的庫存及帳務(wù)進(jìn)行全方位的檢查,庫存檢查應(yīng)包括數(shù)量、質(zhì)量、權(quán)屬關(guān)系等。對平時(shí)通過非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的可疑情況要進(jìn)行重點(diǎn)核實(shí)。

(三)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是貸后管理的重要內(nèi)容,通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào),盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢,并采取針對性處理措施,可以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。一要科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)置要遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實(shí)用的原則,從微觀和宏觀兩個(gè)層面上,細(xì)化指標(biāo)設(shè)置,增強(qiáng)貸款監(jiān)測的可操作性和實(shí)時(shí)性。二要完善CM2006系統(tǒng)的信貸預(yù)警指標(biāo)體系。CM2006系統(tǒng)的預(yù)警功能是我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息的一個(gè)重要手段,但目前的CM2006系統(tǒng)對所有的企業(yè)采用統(tǒng)一的預(yù)警尺度,不符合目前農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀。要根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì),對設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)確定合理的警戒指標(biāo)值,結(jié)合這些警戒指標(biāo),將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析、預(yù)警工作分解落實(shí)到貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié),提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析、預(yù)警能力。三要健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。對不同的預(yù)警信息要設(shè)置不同的處理權(quán)限,要建立快速反應(yīng)機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的運(yùn)作流程、時(shí)間要求和處置預(yù)案,爭取在更高層次、更短時(shí)間內(nèi)采取最合理、最有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。

(四)提高監(jiān)管服務(wù)質(zhì)量。

努力維護(hù)客戶關(guān)系,為客戶搞好服務(wù),維護(hù)客戶關(guān)系的大量工作體現(xiàn)在貸后管理中,客戶對銀行的需求不完全也不僅僅局限于對貸款的需求,它需要各司其職,上下聯(lián)動(dòng),多方配合,把貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和貸后日常管理等有關(guān)業(yè)務(wù)辦理好,為客戶服務(wù)好,使各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠統(tǒng)籌兼顧,相互促進(jìn),全面發(fā)展。因此,信貸人員應(yīng)深入企業(yè)了解生產(chǎn)和經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展變化趨勢,利用聯(lián)系面廣、信息量大的優(yōu)勢在監(jiān)督貸款安全的同時(shí)為客戶提供全方位的服務(wù),能協(xié)調(diào)各相關(guān)部門幫助企業(yè)解決帳戶開設(shè)、現(xiàn)金提取等方面的系列問題,盡量滿足客戶“合理”的需求,真正體現(xiàn)以客戶為中心、寓管理于服務(wù)之中的理念。

(五)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化,市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營特征和資本運(yùn)作形態(tài)發(fā)生了深刻的變化,使信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽,這就要求必須建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。一是建立信貸培訓(xùn)機(jī)制,構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺(tái),讓信貸人員有針對性地不斷“充電”,培養(yǎng)健康的良好的職業(yè)道德,加強(qiáng)金融、法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn),以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求;二是整合現(xiàn)有人力資源,在招聘、選拔、吸收新鮮血液方面,建立全新的用人機(jī)制,把優(yōu)秀的人才充實(shí)到信貸崗位;三是實(shí)行信貸人員等級(jí)管理,建立科學(xué)的考核指標(biāo)體系和激勵(lì)機(jī)制,讓信貸人員按業(yè)績得到合理回報(bào),充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。