導(dǎo)語(yǔ)：生物特征識(shí)別技術(shù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文基于傳統(tǒng)身份驗(yàn)證方式面臨的挑戰(zhàn)，分析了生物特征識(shí)別技術(shù)在金融業(yè)對(duì)于解決解決身份識(shí)別問(wèn)題的重要意義。通過(guò)調(diào)研包括人臉識(shí)別、指靜脈識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別在內(nèi)的當(dāng)前主流生物特征識(shí)別技術(shù)特點(diǎn)，簡(jiǎn)要敘述各技術(shù)的原理及應(yīng)用場(chǎng)景，結(jié)合商業(yè)銀行的身份驗(yàn)證要求及實(shí)施方面考量的要點(diǎn)，對(duì)各技術(shù)的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了分析。未來(lái)，生物特征識(shí)別技術(shù)會(huì)有更廣闊的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：生物特征；商業(yè)銀行；身份驗(yàn)證；安全

1生物特征識(shí)別技術(shù)概述

1.1前言。隨著科技的進(jìn)步和客戶觀念的提升，網(wǎng)上支付等電子渠道發(fā)起的業(yè)務(wù)和自助設(shè)備業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比不斷增加，身份驗(yàn)證行為越來(lái)越頻繁，如何有效的校驗(yàn)客戶身份成為各商業(yè)銀行更加關(guān)注亟待解決的問(wèn)題。傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證方式包括基于標(biāo)識(shí)物的身份驗(yàn)證方式和基于標(biāo)識(shí)信息的身份驗(yàn)證方式。第一種包括各大銀行普遍使用的U盾、身份證件等，第二種包括密碼、卡號(hào)等。這兩種目前廣泛應(yīng)用，但也存在很多問(wèn)題，比如容易遺忘、容易丟失、容易被竊取。因此，一種更方便、安全的身份驗(yàn)證方式得到了各大商業(yè)銀行的重視。1.2概述。生物特征識(shí)別技術(shù)是一種通過(guò)人類生物特征進(jìn)行身份識(shí)別和身份驗(yàn)證的技術(shù)。相較于目前常用的密碼盾牌等標(biāo)識(shí)物和密碼等標(biāo)識(shí)信息，生物特征識(shí)別技術(shù)具有不會(huì)遺忘、不易被盜、不易偽造、隨身攜帶和準(zhǔn)確率高等優(yōu)點(diǎn)，具有安全、保密和方便性。1.3常用技術(shù)。目前商業(yè)銀行應(yīng)用到的生物特征識(shí)別技術(shù)主要包括人臉識(shí)別、指靜脈識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別和指紋識(shí)別。人臉識(shí)別：人臉識(shí)別基于人的臉部特征信息進(jìn)行身份識(shí)別，通常情況下，人臉識(shí)別技術(shù)被用來(lái)解決人臉驗(yàn)證（faceverification）和人臉辨識(shí)（faceidentification）兩個(gè)問(wèn)題。人臉驗(yàn)證是指驗(yàn)證給定的兩張照片是否屬于同一個(gè)人。人臉辨識(shí)是指通過(guò)輸入的一張照片與標(biāo)注過(guò)的人臉數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比對(duì)，識(shí)別出輸入照片對(duì)應(yīng)的身份信息。目前人臉識(shí)別在銀行業(yè)的應(yīng)用主要集中在自助終端、移動(dòng)金融/營(yíng)銷和柜面系統(tǒng)三大方向。靜脈識(shí)別：靜脈識(shí)別是指利用人體指尖表皮的靜脈來(lái)進(jìn)行身份識(shí)別。靜脈特征的識(shí)別原理是由于紅外線會(huì)被血液中的血紅蛋白吸收，從而因?yàn)殪o脈的不同顯示不同的靜脈紋路信息，所以指靜脈的采集必須活體采集。對(duì)比傳統(tǒng)的指紋識(shí)別，指靜脈識(shí)別具有不易盜用，不易偽造的特性。而相對(duì)于人體其他部位靜脈特征，指靜脈的采集設(shè)備更加便攜，更易于采集，具有更高的利用價(jià)值聲紋識(shí)別：聲紋識(shí)別是根據(jù)任何人之間說(shuō)話語(yǔ)音波形的不同，反應(yīng)不同人的語(yǔ)音參數(shù)，從而識(shí)別說(shuō)話人的身份特征。聲紋識(shí)別技術(shù)目前已有多種算法支持，具備聲紋建模，聲紋驗(yàn)證和聲紋辨認(rèn)等流程。聲紋識(shí)別因其特點(diǎn)，特別適合遠(yuǎn)程驗(yàn)證，同時(shí)特征采集設(shè)備成本低，只需要電話、麥克風(fēng)就可進(jìn)行采集，目前廣泛應(yīng)用于銀行遠(yuǎn)程身份認(rèn)證的場(chǎng)景中。虹膜識(shí)別：虹膜識(shí)別利用人體的虹膜特征進(jìn)行身份認(rèn)證和識(shí)別。虹膜是位于人體眼表面瞳孔和鞏膜之間的圓環(huán)狀區(qū)域，所有人的虹膜都不一樣，具有非常高的獨(dú)特性，并且，人童年之后的虹膜特征不會(huì)發(fā)生明顯的變化，具有極高的穩(wěn)定性。指紋識(shí)別：指紋識(shí)別是目前應(yīng)用最廣泛的生物特征識(shí)別技術(shù)。指紋識(shí)別依托于指紋的獨(dú)特性（幾乎沒(méi)有兩枚指紋的特性是完全相同的）和穩(wěn)定性（從出生開(kāi)始，除非意外每個(gè)人的指紋終生不變），以及成熟的指紋識(shí)別算法，廉價(jià)的特征采集設(shè)備，具有目前最高的占有率。

2生物特征識(shí)別技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用舉例

2.1柜面系統(tǒng)。目前柜面系統(tǒng)應(yīng)用到的生物識(shí)別場(chǎng)景有利用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行輔助身份校驗(yàn)：2015年，招商銀行在柜面系統(tǒng)部署了人臉識(shí)別系統(tǒng)，應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，通過(guò)將客戶現(xiàn)場(chǎng)圖像信息和客戶身份證中圖像信息進(jìn)行比對(duì)，輔助柜員進(jìn)行身份識(shí)別，完成客戶身份核驗(yàn)。2.2自助設(shè)備。目前銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，對(duì)銀行簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)分流，提高工作效率，減少客戶等待時(shí)間等起到了重要的作用，而自助設(shè)備的應(yīng)用也建立在身份識(shí)別技術(shù)的可靠性的基礎(chǔ)上。傳統(tǒng)的自助設(shè)備主要采用證件識(shí)別，密碼等措施來(lái)進(jìn)行身份識(shí)別。在此基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)已有不少銀行對(duì)自助設(shè)備的提升進(jìn)行了有效嘗試：2015年招商銀行在atm刷臉取現(xiàn)領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，不用銀行卡，利用攝像頭抓拍現(xiàn)場(chǎng)圖像，與銀行的照片庫(kù)進(jìn)行比對(duì)，輔助手機(jī)驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證的手段，不用銀行卡即可實(shí)現(xiàn)即時(shí)刷臉取款。2.3電話銀行。目前我國(guó)電話銀行用戶總數(shù)已超過(guò)4億，針對(duì)電話銀行，不法分子采取音頻錄音等犯罪手法，惡意盜取密碼，從而盜取賬戶內(nèi)的錢財(cái)，在這背景下，在電話銀行領(lǐng)域，聲紋識(shí)別技術(shù)也得到了大膽嘗試。2016年，建設(shè)銀行在手機(jī)銀行部署了聲紋識(shí)別系統(tǒng)，除密碼保護(hù)外，可以采用聲紋作為保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的有效手段。

3生物特征識(shí)別技術(shù)前景分析

隨著傳統(tǒng)驗(yàn)證方式的不斷普及，攻擊手段不斷成熟，安全性得到了很大的調(diào)整，為了提高用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)賬戶安全性，使身份驗(yàn)證更加方便安全和快捷，新興生物特征識(shí)別技術(shù)在未來(lái)會(huì)有更廣闊的前景。

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作者:馬玉潔 張巖 劉曉蕓 單位:山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社