導(dǎo)語：社區(qū)銀行對中小銀行影響論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、美國社區(qū)銀行的發(fā)展對我國中小商業(yè)銀行的啟示

（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于“社區(qū)”二字。因?yàn)榛谏鐓^(qū)銀行地方化的特點(diǎn)，并且熟悉貸款對象的特征、貼近社區(qū)、機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單、委托鏈條短、監(jiān)管有效，而且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這類機(jī)構(gòu)可以解決社區(qū)金融有效供給的問題。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區(qū)銀行實(shí)行集中經(jīng)營，又在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，而且社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這大大緩解了信息不對稱的問題。而且通過與目標(biāo)客戶群建立長期信任合作關(guān)系，社區(qū)銀行存在投入更多人力、物力、財(cái)力去收集目標(biāo)客戶相關(guān)風(fēng)險信息的積極性，并把這部分投資費(fèi)用分?jǐn)偟揭粋€更長的時期內(nèi)，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)經(jīng)營。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。我國相當(dāng)多的地方中小銀行對于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸款者的情況并不十分了解。當(dāng)這些貸款申請者到這些銀行申請貸款時，它們常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。由此可見，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢在我國準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。因此，我國的中小商業(yè)銀行在未來必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。（二）要有準(zhǔn)確的市場定位。美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。與大銀行相比，無論從規(guī)模、資金實(shí)力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區(qū)銀行都不具備與之競爭的能力。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。作為地方性的社區(qū)銀行，由于其主要針對本地區(qū)客戶提供金融服務(wù)，且業(yè)務(wù)范圍相對較小，基本屬于一個熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢與客戶建立長期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過程中不斷積累有關(guān)客戶的信息。同時具有血緣、親緣、地緣、人緣特點(diǎn)的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的克服信息不對稱問題，化解貸款風(fēng)險。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強(qiáng)的時效性。由于社區(qū)銀行大部分業(yè)務(wù)金額小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展往往由業(yè)務(wù)人員和客戶面對面進(jìn)行談判。在這一過程中業(yè)務(wù)人員對客戶需求狀況及相關(guān)信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤甚至是負(fù)利潤經(jīng)營。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營。

(三)開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實(shí)生活中的金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行針對地方不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。

（四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件。從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。而且美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政策。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要逐漸破除束縛我國中小商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。

二、美國社區(qū)銀行的發(fā)展情況

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)場主和個人客戶提供個性化金融服務(wù)、并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。美國社區(qū)銀行的起源可以追溯到殖民時代，是由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來的?？偟膩砜?，發(fā)展過程包括三個階段：第一階段，自由發(fā)展時期（1837～1929年）。這一時期不存在嚴(yán)格的銀行進(jìn)入壁壘，由此銀行在短期內(nèi)迅速增加，其中大部分是小規(guī)模的社區(qū)銀行。第二階段，嚴(yán)格管制時期（1930～1980年）。這一時期由于嚴(yán)重的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，美國監(jiān)管當(dāng)局出臺了一系列的限制政策，直接后果就是隔離了地域競爭、產(chǎn)品競爭（至少是部分業(yè)務(wù)）和價格競爭，因而實(shí)力較弱、規(guī)模較小、專門服務(wù)當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行得到了極大的發(fā)展。第三階段，放松管制時期（1980年至今）。這一時期限制措施相繼被取消，管制逐漸放松。這種狀況給大銀行帶來了擴(kuò)張的良機(jī)，而中小銀行則面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。實(shí)踐證明，美國社區(qū)銀行具有頑強(qiáng)的生命力，在新環(huán)境下進(jìn)入了一個平穩(wěn)經(jīng)營的時期，并逐漸顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

【摘要】美國社區(qū)銀行自組建以來，經(jīng)歷了發(fā)展的高峰和低潮，但是至今仍然有旺盛的生命力。研究美國社區(qū)銀行對于我國中小商業(yè)銀行有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行中小銀行美國中國

參考文獻(xiàn)：

[1]應(yīng)宜遜，李國文.“社區(qū)銀行”：內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)意義與發(fā)展思路[J].上海金融，2005，(11).

[2]朱光化，陳國富.民營企業(yè)融資的體制性障礙[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2002，(9).