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[摘要]隨著網(wǎng)上銀行消費者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點。服務(wù)質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量服務(wù)質(zhì)量測評緯度

近幾年，隨著通信技術(shù)的飛速發(fā)展和Internet的不斷普及，越來越多的企業(yè)意識到僅僅依靠產(chǎn)品的差別已經(jīng)很難獲得競爭優(yōu)勢，企業(yè)將更多的注意力投向服務(wù)的差別。網(wǎng)絡(luò)為現(xiàn)代顧客及消費者提供了更加便捷和個性化的服務(wù)，為顧客提供了全新概念的服務(wù)工具，其優(yōu)勢表現(xiàn)為全天候，及時，互動，這些特性迎合了現(xiàn)代顧客的個性化需求。

隨著網(wǎng)上銀行消費者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展己經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點。服務(wù)質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。如何提高在線服務(wù)質(zhì)量來增加顧客在線交易的次數(shù)與金額，并增加顧客的忠誠度來保留與吸引顧客，是所有網(wǎng)上銀行非常關(guān)心與重視的話題。

一、網(wǎng)上銀行的分類及特點

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。按照服務(wù)對象的不同，網(wǎng)上銀行可以分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行向個人消費者提供金融服務(wù)，企業(yè)網(wǎng)上銀行向企業(yè)消費者提供金融服務(wù)。此外，按照經(jīng)營組織形式的不同，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點、提供在線服務(wù)而設(shè)立的“網(wǎng)上銀行”。它是原有的銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是實體銀行的一個特殊分支機構(gòu)或營業(yè)點。純網(wǎng)上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國1996年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨立提供在線銀行服務(wù)。一般只設(shè)一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進行。在現(xiàn)金的收付上，仍需依賴現(xiàn)有的ATM網(wǎng)絡(luò)或郵政系統(tǒng)。

我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開始就呈現(xiàn)出一些特點。首先，我國網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結(jié)合的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)上銀行；其次，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其它網(wǎng)站之中；最后，業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量

中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展，截至2004年，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額34萬億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。

1.可靠性。中國工商銀行是我國國有五大商業(yè)銀行之一，其實體銀行的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展建立了良好的信譽和品牌。2006年，中國電子商務(wù)協(xié)會了“中國電子支付優(yōu)秀企業(yè)用戶滿意度調(diào)查”評選結(jié)果，工行一舉榮獲“中國最佳網(wǎng)上銀行”、“網(wǎng)上銀行管理優(yōu)秀示范企業(yè)”、“拓展電子商務(wù)最佳銀行獎”三個單項大獎。據(jù)國家級權(quán)威金融安全認證機構(gòu)——中國金融認證中心公布的最新網(wǎng)上銀行用戶行為調(diào)查報告顯示，無論個人還是企業(yè)用戶，目前使用最多是工商銀行網(wǎng)上銀行。在工行現(xiàn)有的個人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網(wǎng)上銀行；企業(yè)客戶中選擇工行網(wǎng)上銀行的占到58.8%。潛在用戶對工行的選擇意愿表現(xiàn)得也較為強烈，企業(yè)潛在用戶打算使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶達到57.1%，而個人客戶在打算使用網(wǎng)上銀行時，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網(wǎng)上銀行。工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點建設(shè)集約化、社會服務(wù)多元化，基本實現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。中國工商銀行利用先進的服務(wù)手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量業(yè)務(wù)。近年來，中國工商銀行利用先進的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、收付等業(yè)務(wù)。

2.效率性。工行網(wǎng)上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時間得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在使用工行個人網(wǎng)銀時，一般情況下，不會出現(xiàn)網(wǎng)頁打不開的問題，并且鏈接和證書的下載都準確無誤。工行網(wǎng)上銀行還實現(xiàn)便捷的網(wǎng)上銀行注冊（見圖）和服務(wù)，其服務(wù)包括：(1)24小時的無限額任意轉(zhuǎn)賬、匯款;實時跨行支付;靈活、方便的各類繳費;(2)客戶自己可以隨時查詢賬戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行賬務(wù)對賬和轉(zhuǎn)賬結(jié)算;(3)為個人用戶提供基金業(yè)務(wù)、外匯買賣、B2C在線支付等方便實用的業(yè)務(wù)。真正為顧客服務(wù)到家，為客戶節(jié)省了時間。此外，工行先進的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的客戶服務(wù)人員能夠在第一時間響應(yīng)客戶的多方面需求。同時，在線客戶服務(wù)功能，可以實現(xiàn)專業(yè)服務(wù)人員的在線解答?？蛻艨梢酝ㄟ^輸入文字與服務(wù)人員交流，也可以把電腦界面顯示發(fā)送給服務(wù)人員，以便準確獲得相關(guān)問題的解答。工行網(wǎng)上銀行各操作界面都增加版面號，可以方便客戶與工行服務(wù)人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡化了客戶尋找?guī)椭畔⒌倪^程。3.安全性中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網(wǎng)上銀行安全運行，中國工商銀行根據(jù)客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態(tài)密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書是一個帶智能芯片，形狀類似U盤的硬件設(shè)備。中國工商銀行的USBkey稱為U盾，專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書。U盾客戶是指申請了個人客戶證書（USBkey）的客戶。工行個人客戶證書U盾是網(wǎng)上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施?？蛻羯暾埩薝盾后，網(wǎng)上所有涉及資金對外轉(zhuǎn)移的操作，都必須通過U盾才能順利完成。在登陸網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U盾密碼，經(jīng)銀行系統(tǒng)驗證無誤后，即可完成支付業(yè)務(wù)。個人網(wǎng)銀客戶通過使用U盾，可以有效防范諸如假網(wǎng)站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問題，因為即使不法分子利用假網(wǎng)站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號、密碼等敏感信息，但只要沒有取得客戶的U盾，也無法將客戶的資金通過網(wǎng)上銀行成功轉(zhuǎn)出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網(wǎng)上銀行高枕無憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當于一種動態(tài)的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標?？蛻舾鶕?jù)坐標從卡片中找到口令組合并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只有當口令組合輸入完全正確時才能完成相關(guān)交易，且該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。

由于網(wǎng)上銀行是一種新的組織形態(tài)，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術(shù)的發(fā)展與成熟也需要相當長的一段時間。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行，尤其是提高網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量，需要著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā)。

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