我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)論文
時(shí)間:2022-09-17 02:48:00
導(dǎo)語(yǔ):我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)論文一文來源于網(wǎng)友上傳,不代表本站觀點(diǎn),若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師,歡迎參考。
摘要:分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、存在的主要問題、問題的成因分析,并結(jié)合我國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和財(cái)富增長(zhǎng)理論分析,得出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策,探析了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的路徑。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)策:正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià);確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo);中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新;根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略;根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略
目前,西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一,拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,在傳統(tǒng)的體制下,我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展,忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的,但各方面都有了較快的發(fā)展。
1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入,卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。
我國(guó)大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及,有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到,如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)
近兩年來,許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍,甚至幾十倍的增長(zhǎng)。以信用卡為例,2001年全國(guó)銀行卡發(fā)行量約有5億張,但據(jù)2006年中國(guó)人民銀行的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》,截至2006年底,我國(guó)借記卡發(fā)卡量10.8億張,已接近人均一張。加上近5000萬(wàn)張信用卡,銀行卡發(fā)行量已超過11億張。
同時(shí),隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長(zhǎng)。下面以中國(guó)銀行為例,可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高,具體可參閱圖一。
2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所存在的主要問題
(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%,花期銀行甚至達(dá)到了80%。
(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。
金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,個(gè)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段。
(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。
從總體發(fā)展看,我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差,需予以重視并糾正。首先,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日濃,但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位。其次,在以客戶需求為中心的認(rèn)識(shí)指引下,各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)營(yíng)銷疏于權(quán)衡,缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后,中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中,從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃,各地分支機(jī)構(gòu)各行其是,特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查,盲目套用上級(jí)銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場(chǎng)調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別,沒有辦法形成自己的特色,服務(wù)質(zhì)量不高。
(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。
從發(fā)展品種和范圍上看,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理,主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種,而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。
3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經(jīng)營(yíng)理念方面存在誤區(qū)。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在誤區(qū),我國(guó)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響較深,普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展,應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤(rùn),但事實(shí)上,吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù),業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動(dòng)”。特別是在基層銀行,有的地方對(duì)開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí),僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場(chǎng)、樹立形象、帶動(dòng)存款等附屬層次上,沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低,且非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。長(zhǎng)期以來,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則合理收取費(fèi)用,而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用,通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù),都是作為吸引客戶的贈(zèng)送品,基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競(jìng)爭(zhēng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。而這不但減少了銀行收入,影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性,而且不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),目前不良競(jìng)爭(zhēng)問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域,各行為了占有市場(chǎng)份額,紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行界非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出,低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍。
(3)重點(diǎn)不突出,特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看,國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí),存在粗放經(jīng)營(yíng)的傾向,只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國(guó)人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場(chǎng)需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。
(4)市場(chǎng)調(diào)查不到位,營(yíng)銷手段不足。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí),對(duì)市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入,導(dǎo)致無法形成市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍沒有明確的營(yíng)銷目標(biāo),缺乏有效的促銷手段,不是主動(dòng)把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng),業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜,結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù),但客戶并沒有及時(shí)了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何,因此,客戶對(duì)新品種的認(rèn)同度偏低。
(5)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,卻會(huì)影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反應(yīng),具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說,中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。但隨著中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加,其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大。同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多,個(gè)性差異很大,其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大,尤其是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn)較為突出,一旦所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。3.2我們從消費(fèi)者的角度來分析
總體而言,我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個(gè):
(1)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先,根據(jù)2006中國(guó)銀行銀行業(yè)年度報(bào)告顯示,2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣,比2004年增長(zhǎng)9.9%。雖然總量很大,但按照人均水平來衡量的話,我國(guó)人均GDP突破1000美元還不久,仍然屬于發(fā)展中國(guó)家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),提供的是更高層次的服務(wù),要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國(guó),尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù),對(duì)那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù),如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次,企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),我國(guó)的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求,企業(yè)對(duì)銀行要求更多的是資金的需求,卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。
(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間,而我國(guó)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較高,尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù),要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí),這無疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。
(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前,各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展,但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快,而中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后;城市發(fā)展相對(duì)較快,而廣大農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行沒有具有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展定位。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時(shí)存有盲目性。
4我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展策略
(1)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)。
正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先,要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”,商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)的觀念,在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí),把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次,從形勢(shì)發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的作用和地位,把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中,在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核力度,激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動(dòng)性,迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)要做到以下三點(diǎn):①要改變客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中,要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格時(shí),應(yīng)參考國(guó)際慣例與我國(guó)實(shí)際情況,制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價(jià)格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作,合理收費(fèi),公平競(jìng)爭(zhēng),避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿?jìng)爭(zhēng)。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度,思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。
(2)確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。
我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)上,維持我國(guó)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國(guó)商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。
①我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。
加入WTO后,隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開。而隨著對(duì)外資銀行限制的逐漸取消,外資銀行在華的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底,中國(guó)全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始,外資銀行人民幣存款就一直在快速增長(zhǎng)中。
外資銀行發(fā)展迅速的原因在于,外資銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較高,在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢(shì)。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容,滿足企業(yè)的各種需求,特別是外匯業(yè)務(wù),許多經(jīng)營(yíng)良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范,因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國(guó)公司及部分大型外向型國(guó)有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時(shí),也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中,外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例,其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。
②我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。
我國(guó)大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力,還有隱含的政府擔(dān)保,這是占據(jù)市場(chǎng)大部分份額的優(yōu)勢(shì)。但我們不能把我國(guó)商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管,而去盲目與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)他們的優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù)。如我國(guó)中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國(guó)大型商業(yè)銀行在我國(guó)有著根深蒂固的地位,加上多年的經(jīng)營(yíng),我國(guó)大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)大型商業(yè)銀行都建立了具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系,形成了遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò),對(duì)客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r(shí)處理方式,大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
而相比于我國(guó)大型商業(yè)銀行,我國(guó)新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高,來勢(shì)猛,業(yè)務(wù)機(jī)制靈活,創(chuàng)新動(dòng)能較足,與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡,該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌,可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM和特約商戶覺得POS上使用,并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長(zhǎng)話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。
(3)加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。
由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)外資銀行來說有個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就是我國(guó)大型商業(yè)銀行具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系,有廣大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì),仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主,如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù);并且兼顧創(chuàng)新。
首先,加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。
其次,以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù);二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化,如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù);三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。
最后,立足于開拓市場(chǎng)和提高綜合收益水平,開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合,再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
(4)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略。
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品,一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,往往需要主動(dòng)的宣傳,才能使消費(fèi)者意識(shí)到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中,往往需要商業(yè)銀行采取主動(dòng)營(yíng)銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中,要注重兩者的聯(lián)動(dòng),以市場(chǎng)營(yíng)銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品,并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷,形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的良性互動(dòng)。做好市場(chǎng)調(diào)研工作,針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國(guó)的地區(qū)發(fā)展差距比較大,因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,在不同的地區(qū),針對(duì)不同的消費(fèi)群體,開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)于市場(chǎng)發(fā)達(dá)、金融競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū),應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)多種高層次的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,如信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對(duì)于發(fā)展中地區(qū),要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上,注意市場(chǎng)細(xì)分,積極創(chuàng)造條件、有針對(duì)性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個(gè)人客戶開辦一些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù),培養(yǎng)客戶基礎(chǔ),改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對(duì)于落后地區(qū),如中西部或農(nóng)村,應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主,更多的開展代收代付等初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略。
商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來收益的同時(shí)也隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi);最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。
根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的不同分成三類.:
“高風(fēng)險(xiǎn)”——是一種直接信用替代,信用風(fēng)險(xiǎn)等同于一個(gè)在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);
“中等風(fēng)險(xiǎn)”——是相對(duì)較低的重大信貸風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)小于全額信貸風(fēng)險(xiǎn);
“低風(fēng)險(xiǎn)”——有較小但不是一個(gè)可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)較大,如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí),必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù),特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時(shí)并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系,但客戶一旦違約,所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)無異,銀行將處于不利的地位。除此之外,銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行墊款比較高,也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]曹鳳歧,賈春新.中國(guó)商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新[M].北京:中國(guó)金融出版社,2006.
[2]惠平.金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[M].西安:陜西科學(xué)技術(shù)出版社,2005.
[3]連平.21世紀(jì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)——機(jī)遇、策略、管理與實(shí)務(wù)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2004.
[4]張永芬.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)特征及問題分析[J].重慶工業(yè)高等??茖W(xué)校學(xué)報(bào),2004,(2).