導(dǎo)語：中國銀行業(yè)風險危機與控制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:銀行業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的地位，影響我國經(jīng)濟、金融業(yè)發(fā)展的全局態(tài)勢。隨著我國全面深化改革的發(fā)展，我國銀行業(yè)也做出了巨大的貢獻，但我國銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)性風險仍然嚴峻。對此，本研究對我國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風險進行概述，總結(jié)了外部經(jīng)濟風險、市場風險、流動性風險、信用風險等情況，分析風險存在的原因，并提出了控制風險的建議，為銀行業(yè)的改革提供一定參考。

關(guān)鍵詞:銀行業(yè);系統(tǒng)性風險;風險控制

一、引言

商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位。據(jù)統(tǒng)計，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)，占整個金融行業(yè)總資產(chǎn)的90%以上，因此銀行業(yè)是否能夠穩(wěn)定發(fā)展事關(guān)我國經(jīng)濟、金融領(lǐng)域的全局［1］。當前國際經(jīng)濟形勢變化較快，我國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型階段，中國銀行業(yè)所存在的風險問題，依然較為嚴峻。一方面，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展有放緩跡象，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速放緩，房地產(chǎn)市場不振，貿(mào)易戰(zhàn)背景下出口壓力增大，這些因素都對銀行收益造成影響，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風險不斷增大［2］。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開始崛起，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，但也從另一側(cè)面為銀行業(yè)革新提供了動力。為了使銀行業(yè)適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的要求，增強我國銀行抵抗風險的能力，我國金融監(jiān)管機構(gòu)不斷推出新舉措、新辦法［3］。因此，不論是主流學(xué)界還是我國商業(yè)銀行自身，近年來都認識到風評測與防控的重要性，紛紛將風險控制的重心由“事后補救”變?yōu)椤扒捌诜婪丁保@不僅是思想觀念的重大轉(zhuǎn)變，也是廣大商業(yè)銀行在實踐中得出的經(jīng)驗體會。

二、我國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風險概況

(一)外部經(jīng)濟風險。外部經(jīng)濟風險，即宏觀經(jīng)濟風險。經(jīng)濟運行情況與銀行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，外部經(jīng)濟環(huán)境脆弱，會聯(lián)動引起銀行利率、資產(chǎn)價格的波動，從而弱化銀行運營根基，降低銀行資產(chǎn)價值，減弱銀行的盈利水平［4］。目前我國經(jīng)濟下行壓力大，給銀行業(yè)發(fā)展提出的考驗相應(yīng)增大。(二)市場風險。房地產(chǎn)、外匯、證券等投資品價格的變化，都會對銀行經(jīng)營造成影響。特別是近年來，銀行間競爭逐漸激烈，利率市場化步伐加快，各銀行都在不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展多元化經(jīng)營模式，這對銀行的治理方式、管理制度等方面都提出了新的要求［5］。(三)流動性風險。流動性風險是我國商業(yè)銀行需要面對的重要風險之一。這一風險主要來源于銀行高資產(chǎn)負債率的特點，這種風險具有“低頻高損”的特點，每當發(fā)生時很可能會造成銀行經(jīng)營能力的迅速削弱［6］。特別是面對當前銀行高杠桿率等因素，銀行更要防范擠兌事件的發(fā)生，高度重視流動性風險防控。(四)信用風險。在外部經(jīng)濟運行趨勢下降情況下，有些企業(yè)的盈利能力、經(jīng)營業(yè)績、償債水平都出現(xiàn)了不同程度下降，這就可能造成銀行信貸資產(chǎn)的劣質(zhì)化，使銀行遭受違約風險。而這種風險往往不是孤立存在的，而是通過產(chǎn)業(yè)鏈條上下互通，從而形成更大范圍的惡性循環(huán)［7］。另外，信用風險還可能發(fā)生在同行業(yè)間，各類金融機構(gòu)謀利手段層出不窮，同行業(yè)間業(yè)務(wù)迅速增加，很多業(yè)務(wù)是超出目前監(jiān)管范圍的，有可能使信用風險在同行業(yè)間傳染蔓延，從而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)性信用風險［8］。

三、我國銀行業(yè)系統(tǒng)性風險的原因分析

(一)資產(chǎn)負債規(guī)?？s小、盈利增速放緩。近年來我國GDP增速較之前明顯放緩，2017年的GDP增長率為6.9%，表明經(jīng)濟發(fā)展處于調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方向的“新常態(tài)”期。據(jù)統(tǒng)計，2017年我國銀行資產(chǎn)總額度252萬億元，其中負債總額度為233萬億元，占比約為92.5%，比例較往年有所下降［9］。盈利能力上，到2017年我國銀行業(yè)盈利能力增長率為2.82%，資本利潤率12.57%，資產(chǎn)利潤率0.92%，較往年都有下滑。以上數(shù)據(jù)表明，我國銀行業(yè)整體盈利水平呈下降趨勢。(二)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降。近年來，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，主要表現(xiàn)在不良貸款數(shù)額和比率的提升。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年不良貸款余額1.71萬億元，同比增漲2千多億，不良貸款率1.74%，與上年度基本持平略有升高。同時，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額為3.09萬億元，較2016年末增加4268億元［10］。撥備覆蓋率為181.42%，較上年末上升5.02個百分點，但相比于2013年數(shù)值，撥備覆蓋率下降了約50個百分點，究其原因主要是由于不良貸款數(shù)有較為明顯的上升，這都大大增加了銀行的系統(tǒng)性風險。(三)銀行收入結(jié)構(gòu)不夠合理。隨著我國銀行業(yè)利率市場化改革節(jié)奏的加快，越來越多的銀行開始進行混業(yè)經(jīng)營。各銀行為了提升自身市場競爭力，搶占金融創(chuàng)新市場與新增長點，紛紛開發(fā)表外業(yè)務(wù)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2017年全年，我國商業(yè)銀行共實現(xiàn)利息收入3.64萬億，非利息收入實現(xiàn)11.7萬億，前者同比增長9.31%，后者同比增長18.75%?？偟膩砜?，我國16家上市商業(yè)銀行非利息收入連年增長，占比不斷上升，到2017年非利息收入占比已經(jīng)達到近27%，這表明我國銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了明顯變化。但相比于歐美發(fā)達國家銀行而言，該比例還尚低。(四)信貸業(yè)務(wù)集中化趨向嚴重。目前，我國銀行業(yè)主要的信貸業(yè)務(wù)集中趨勢表現(xiàn)為以下幾方面:一是信貸業(yè)務(wù)的流向較為集中。從2017年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國銀行業(yè)主要的資金流向集中趨勢明顯。排名靠前的幾大產(chǎn)業(yè)分別是制造業(yè)、交通運輸業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)、批發(fā)零售等。二是銀行信貸的客戶較為集中。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，自2005年到2015年間，我國上市商業(yè)銀行單一最大客戶貸款平均比例處于15%以下，但信貸流向大客戶的趨勢依然較強，存在客戶集中趨勢。三是信貸期限集中。我國商業(yè)銀行主要信貸產(chǎn)品期限為中長期，占比約為50%以上，這使銀行所要承擔的風險也較大。

四、我國銀行業(yè)系統(tǒng)性風險控制建議

(一)構(gòu)建系統(tǒng)性風險防控體系。第一，要構(gòu)建中央與地方聯(lián)動發(fā)展的金融風險防控體系，建立健全存款保險制度，不斷加大對金融風險防控知識的普及力度。第二，要推動金融體系改革，加強金融監(jiān)管方式變革，變“機構(gòu)管控”為“協(xié)同管理”，強調(diào)金融監(jiān)管體系的統(tǒng)一性和系統(tǒng)性。第三，建立健全管理框架，通過外部經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定增強對銀行業(yè)發(fā)展的保護性，通過信息共享機制，更好的做到“未雨綢繆”。(二)擴展金融風險防控的手段。第一，銀行要建立健全現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度。通過深化改革，努力建立運行效率高、權(quán)責相統(tǒng)一、利益集團相制衡的治理模式，克服企業(yè)管理困境。第二，要不斷融合現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，提高盈利能力。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、云計算等方式，拓展銀行經(jīng)營的方式和手段，不斷為客戶提供個性化服務(wù);同時，要將精力放在促進主業(yè)發(fā)展上來，提高資金利用的合理化程度，健全資金供應(yīng)體系。第三，銀行要認清自身的發(fā)展道路，根據(jù)自身情況來制定發(fā)展路徑，走差異化競爭道路，避免同行業(yè)內(nèi)激烈的同質(zhì)化競爭所帶來的慘烈后果。第四，要強化內(nèi)部控制手段。對經(jīng)營主體進行嚴格監(jiān)管，將各類風險納入管控范圍，增強防范風險的主動性。(三)不斷加強系統(tǒng)性風險監(jiān)控與防范。第一，健全風險監(jiān)控網(wǎng)。加大力度構(gòu)建銀行業(yè)風險監(jiān)管體系，加強對風險發(fā)生機制的研究。第二，形成合理的風險監(jiān)管方式。健全事前防范、事中應(yīng)對、事后補救的系統(tǒng)性風險防控程序，加強市場監(jiān)管、摸排、協(xié)同配合力度，逐步形成整個銀行業(yè)有機統(tǒng)一的風險監(jiān)管體系。特別是要發(fā)展信息化、自動化風險監(jiān)控手段，強化對監(jiān)控數(shù)據(jù)的分析與研判。第三，不斷落實風險監(jiān)管的責任，加強對風險的應(yīng)對處置能力。提高風險防控意識，落實監(jiān)管職責。發(fā)生風險事件時，各部門應(yīng)加強協(xié)調(diào)配合，共同出臺解決對策。(四)加強對問題機構(gòu)的處理力度。第一，要完善破產(chǎn)制度。銀行應(yīng)順應(yīng)市場發(fā)展需要，推進銀行破產(chǎn)的立法事項，規(guī)范銀行破產(chǎn)的各項細則和程序辦法。第二，督促銀行制定破產(chǎn)的恢復(fù)和處置方案。相關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督各銀行，適時制定合理的恢復(fù)和處置計劃，并由相關(guān)機構(gòu)對計劃進行審核，減少銀行破產(chǎn)的不利影響。第三，健全處理問題機構(gòu)的方式。對銀行機構(gòu)進行風險評估，盡力對存在系統(tǒng)性高風險的機構(gòu)進行識別，并形成有針對性的處理意見和應(yīng)對方式。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟全球化不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級步伐逐漸加快，我國銀行業(yè)所面臨的風險問題不斷凸顯，且系統(tǒng)性風險顯得尤為嚴峻。因此，本文以目前我國經(jīng)濟形勢、國際經(jīng)濟背景為依托，對近年來我國銀行業(yè)的發(fā)展情況進行總結(jié)，重點分析了我國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風險，主要概括了我國銀行業(yè)外部經(jīng)濟風險、市場風險、流動性風險、信用風險的主要情況。并進一步分析了造成我國銀行業(yè)出現(xiàn)以上系統(tǒng)性風險的原因，即:資產(chǎn)負債規(guī)模縮小、盈利增速放緩，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行收入結(jié)構(gòu)不夠合理，信貸業(yè)務(wù)集中化趨向嚴重。隨著我國全面深化改革的發(fā)展，我國銀行業(yè)將面臨更大的機遇和挑戰(zhàn)，針對以上問題及原因，本文進行了較深入的思考，從而提出我國銀行業(yè)系統(tǒng)性風險防控的相關(guān)建議:第一，構(gòu)建系統(tǒng)性風險防控體系;第二，擴展金融風險防控手段;第三，不斷加強系統(tǒng)性風險監(jiān)控與防范;第四，加強對問題機構(gòu)的處理力度。

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作者:陳東 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司江蘇省分行