導(dǎo)語：區(qū)塊鏈在銀行4.0的應(yīng)用研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)推進(jìn)了金融科技的發(fā)展，但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在存款、貸款和支付3個(gè)方面對商業(yè)銀行的市場份額產(chǎn)生沖擊。用戶對金融產(chǎn)品的即時(shí)性與便捷性要求也越來越高，正如阿里巴巴集團(tuán)的創(chuàng)始人馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！爆F(xiàn)在已然是銀行4.0時(shí)代，即“無感知嵌入式的智能銀行”，這意味著銀行將被嵌入到人們的世界中，否則將不復(fù)存在。未來的金融必然是融合的，并以用戶為核心，圍繞著生活場景的一站式服務(wù)。傳統(tǒng)的以線下業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型以順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。智慧銀行是銀行4.0時(shí)代重要的轉(zhuǎn)型方向。智慧銀行概念最早由IBM在智慧地球的理念中引出，其目的是讓銀行企業(yè)以新的思維來審視客戶的需求，并利用創(chuàng)新的科技去塑造新的業(yè)務(wù)模式。智慧銀行通過應(yīng)用新的技術(shù)滿足客戶的差異化需求，以更好地服務(wù)越來越不可忽視的長尾客戶群體，而這些個(gè)人和小微企業(yè)正是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要服務(wù)對象。然而智慧銀行建設(shè)在實(shí)踐上存在諸多困難，包括核心人才稀缺、數(shù)據(jù)處理能力不足、客戶體驗(yàn)不佳、流量入口受限、風(fēng)控機(jī)制落后、組織架構(gòu)不完善、反饋優(yōu)化機(jī)制缺失等方面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的核心競爭力存在較大差距，在短時(shí)間內(nèi)難以與其同臺(tái)競爭。此外，銀行的長尾客戶缺乏金融知識(shí)或?qū)π录夹g(shù)不熟悉也制約了銀行向智慧銀行模式轉(zhuǎn)型。事實(shí)上，銀行與金融科技公司并非直接的競爭關(guān)系，與金融科技公司合作共贏才是長遠(yuǎn)發(fā)展之道。研究表明，金融科技公司彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融提供者服務(wù)的不足，后者專注于大客戶和長期的大額貸款，而金融科技公司瞄準(zhǔn)的則是未得到充分服務(wù)的借款人，并不會(huì)與銀行提供的廣泛服務(wù)形成競爭，而是會(huì)在利基市場提供“針對性的技術(shù)解決方案”。目前，有不少金融科技公司表示，其與銀行的合作越來越多，并建立了多種商業(yè)模式。而開放銀行模式有助于銀行和金融科技公司更好更有效率地開展合作。該模式基于高度創(chuàng)新、開放技術(shù)以及APIs數(shù)據(jù)金融服務(wù)，通過與第三方機(jī)構(gòu)共享賬號(hào)信息、拓展支付服務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)從行業(yè)內(nèi)同質(zhì)化的“以產(chǎn)品為中心”向互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。近年來，開放銀行迅速成為了全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向，歐盟、英國、澳大利亞、墨西哥、新加坡等國家和地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均采取了一系列措施引導(dǎo)開放銀行發(fā)展。在國內(nèi)，近日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》（銀發(fā)〔2019〕209號(hào)文）指出，充分運(yùn)用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)資源做強(qiáng)線上業(yè)務(wù)，豐富完善金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，為客戶提供全方位、多層次的線上金融服務(wù)。借助應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)的前提下將金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方在不同應(yīng)用場景中自行組合與應(yīng)用，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。數(shù)據(jù)開放必然面臨諸多挑戰(zhàn)，需要制度的規(guī)范和約束所以開放銀行一定是制度先行。然而目前我國尚未有相關(guān)規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)落地，導(dǎo)致目前開放銀行的發(fā)展存在著諸多困難。銀行開放API后敏感數(shù)據(jù)容易泄露與風(fēng)控困難，是制約其發(fā)展最主要的因素，而區(qū)塊鏈的構(gòu)建多方信任且能保證數(shù)據(jù)不被篡改的特性，理論上能夠有效解決上述的部分問題，值得進(jìn)行相關(guān)研究與探討。世界上第一家無卡移動(dòng)銀行Moven的創(chuàng)始人兼CEO布萊特•金在《銀行4.0》中指出，“區(qū)塊鏈將把全球人口融入到一個(gè)金融的生態(tài)圈?！遍_放銀行模式的銀行生態(tài)圈需要依靠包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。本文將從以下3個(gè)部分對區(qū)塊鏈在銀行4.0中的應(yīng)用進(jìn)行探討：第一部分，智慧銀行與開放銀行模式的體系架構(gòu)；第二部分，區(qū)塊鏈技術(shù)如何應(yīng)用于傳統(tǒng)銀行向銀行4.0轉(zhuǎn)型；第三部分，監(jiān)管與相關(guān)政策制定。

二、智慧銀行與開放銀行體系架構(gòu)

開放銀行指的是，銀行通過自研或第三方協(xié)助的方式構(gòu)建開放平臺(tái)開放API或提供SDK給合作伙伴，與之共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，對其輸出金融服務(wù)能力，以共同構(gòu)建銀行生態(tài)系統(tǒng)。目前，國外多個(gè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對外開放的API平臺(tái)，包括花旗銀行的“CITI”開發(fā)者中心開放七大類API、西班牙對外銀行的BAAP戰(zhàn)略開放八大類API，以及亞洲星展銀行開放橫跨20個(gè)范疇的155個(gè)API等；此外，國內(nèi)的大型銀行也積極探索開放銀行模式，如中國工商銀行的E-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略、中國建設(shè)銀行的“TOP+”戰(zhàn)略、浦發(fā)銀行的首個(gè)APIBANK無界開放平臺(tái)等。開放銀行的參與者包括由賬戶支付服務(wù)提供商（基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層）組成的可讀或可寫數(shù)據(jù)參與者、第三方提供商（中間層與上層）、消費(fèi)者（開發(fā)銀行模式頂層用戶）。對銀行來說，進(jìn)行開放銀行轉(zhuǎn)型要做的是在現(xiàn)有底層數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上完成中間層的開發(fā)，以構(gòu)建提供給第三方合作伙伴使用的銀行開放平臺(tái)，如圖1所示。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)如何助力銀行4.0轉(zhuǎn)型

（一）銀行在進(jìn)行開放銀行改造時(shí)存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)。1.數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象嚴(yán)重。我國金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)持有方共分為3類，分別是政府部門、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)。政府機(jī)構(gòu)掌握如稅務(wù)海關(guān)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、水電煤公共事業(yè)和征信等數(shù)據(jù)；銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要掌握客戶金融資產(chǎn)、負(fù)債、交易等信息；第三方機(jī)構(gòu)主要掌握客戶支付、網(wǎng)購、物流、銷售等交易行為。要真正實(shí)現(xiàn)銀行4.0的無感知嵌入式金融服務(wù)，三方數(shù)據(jù)的共享是必要的。但現(xiàn)實(shí)中，由于利益與信任關(guān)系數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象嚴(yán)重，數(shù)據(jù)持有方往往不愿意共享數(shù)據(jù)，這是構(gòu)建開放銀行生態(tài)最大的阻礙。例如，目前中小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模有限、抵押物缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等問題，商業(yè)銀行無法通過現(xiàn)有的信貸數(shù)據(jù)以及資信評級判定其償債能力，因此必須借由開放銀行模式，整合多方數(shù)據(jù)對企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)對中小微企業(yè)金融服務(wù)的高效化。2.敏感數(shù)據(jù)容易泄露。API開放銀行要求商業(yè)銀行通過API接口將自身系統(tǒng)與數(shù)據(jù)開放給外部生態(tài)，這相對于原先較為封閉的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)敞口更大，大幅增加了銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性，敏感數(shù)據(jù)容易被泄露。由于在開放銀行體系下敏感或不敏感的數(shù)據(jù)層層傳遞，且第三方機(jī)構(gòu)為了提供服務(wù)可以任意訪問并本地存儲(chǔ)從API開放平臺(tái)獲取的數(shù)據(jù)，只要開放銀行體系下的任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)（如API設(shè)計(jì)存在缺陷，或第三方機(jī)構(gòu)本地服務(wù)器安全防護(hù)不足），被針對性惡意攻擊后都可能危及大量的金融數(shù)據(jù)安全，從而侵害到客戶的利益，如圖2所示。3.管控困難。即便銀行安全措施完善，系統(tǒng)未被攻擊，對外開放敏感或非敏感數(shù)據(jù)也必然會(huì)觸發(fā)合規(guī)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀行難以對開放給外部生態(tài)的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效管控，擁有API權(quán)限的第三方合作機(jī)構(gòu)存在違規(guī)使用數(shù)據(jù)的可能性，而第三方合作機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行監(jiān)測和防范風(fēng)險(xiǎn)的難度。此外，在監(jiān)管制度的探索階段，由于不確定或頻繁變化的監(jiān)管環(huán)境在一定程度上比更嚴(yán)格但有清晰路徑的監(jiān)管的限制性更高，商業(yè)銀行構(gòu)建符合當(dāng)前監(jiān)管制度的開放銀行生態(tài)的成本也相對更高。然而，由于開放銀行生態(tài)涉及的第三方金融組織龐雜，業(yè)務(wù)模式多樣，建立嚴(yán)格且路徑清晰的監(jiān)管和篩選制度還需要漫長的探索過程。例如，目前廣東省備案的地方金融機(jī)構(gòu)超過1.5萬家，但僅靠十多名監(jiān)管人員通過傳統(tǒng)方式進(jìn)行不定期現(xiàn)場檢查和分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為以及潛在風(fēng)險(xiǎn)。若將未經(jīng)有效監(jiān)管的第三方金融機(jī)構(gòu)直接接入開放銀行生態(tài)，將帶來銀行難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。（二）區(qū)塊鏈降低銀行4.0改造風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)誕生于成熟的密碼學(xué)理論下的新興技術(shù)。1976年《密碼學(xué)的新方向》發(fā)表，該論文覆蓋了未來幾十年密碼學(xué)所有新的發(fā)展領(lǐng)域，包括非對稱加密、橢圓曲線算法、哈希算法等一系列手段，奠定了迄今為止整個(gè)密碼學(xué)的發(fā)展方向，也對區(qū)塊鏈技術(shù)和比特幣的誕生起到了決定性作用。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在去中心化的不可信競爭環(huán)境中建立信任，不依托于任何中心化的權(quán)威機(jī)構(gòu)，而完全由成熟的密碼學(xué)方法實(shí)現(xiàn)，如用于數(shù)據(jù)摘要的哈希函數(shù)和不對稱加密機(jī)制保證了用戶和區(qū)塊鏈間通信的安全性，使用戶客戶端發(fā)送的交易不可偽造也不可篡改；區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制和區(qū)塊鏈系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)——復(fù)制狀態(tài)機(jī)保證了區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是公開透明且不可篡改的；智能合約技術(shù)給予了區(qū)塊鏈一定的編程能力，且確?？梢园醇榷ㄒ?guī)則進(jìn)行執(zhí)行。1.區(qū)塊鏈的可追溯與不可篡改性質(zhì)確保數(shù)據(jù)共享準(zhǔn)確可靠。盡管區(qū)塊鏈不能解決由于利益關(guān)系導(dǎo)致的數(shù)據(jù)割裂問題，但其可以在金融數(shù)據(jù)持有者之間構(gòu)建信任，以解決由于金融機(jī)構(gòu)間相互不信任而不共享數(shù)據(jù)的問題。區(qū)塊鏈的可追溯與不可篡改性質(zhì)依靠哈希函數(shù)、共識(shí)機(jī)制以及區(qū)塊的鏈狀結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。其中，哈希函數(shù)是區(qū)塊鏈鏈狀結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，也是其不可篡改性所依托的主要底層原理。哈希函數(shù)的結(jié)果被稱作哈希值或數(shù)字指紋，類比于人類的指紋。哈希函數(shù)的計(jì)算可認(rèn)為是提取一段數(shù)據(jù)獨(dú)一無二的指紋，因此只要確認(rèn)數(shù)據(jù)的哈希值未被篡改，即可確保數(shù)據(jù)未被篡改。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)借助哈希函數(shù)構(gòu)成環(huán)環(huán)相扣的鏈狀結(jié)構(gòu)，并使用共識(shí)機(jī)制在分布式的節(jié)點(diǎn)上準(zhǔn)確的共享數(shù)據(jù)。理論上攻擊者只有控制50%以上的節(jié)點(diǎn)才可能篡改區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，只要節(jié)點(diǎn)數(shù)量足夠多，使攻擊成本遠(yuǎn)大于收益，即可從根本上防止數(shù)據(jù)被篡改，如圖3所示。若能在需要共享數(shù)據(jù)的多方之間構(gòu)建聯(lián)盟鏈，則銀行以及第三方可將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳至區(qū)塊鏈（如果是敏感數(shù)據(jù)可加密后上傳），并開發(fā)智能合約作為外部訪問的可配置權(quán)限的接口。由于區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)不可篡改，該方法可確保開放平臺(tái)中信息傳遞的可靠性與可追溯性，只要確保數(shù)據(jù)源頭準(zhǔn)確，即可無條件信任區(qū)塊鏈中共享的數(shù)據(jù)，如圖4所示。2.區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)結(jié)合可信計(jì)算技術(shù)降低。敏感數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模式大多采用中心化架構(gòu)，存在一個(gè)中心節(jié)點(diǎn)，容易被針對性攻擊而出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露的問題。而區(qū)塊鏈作為分布式系統(tǒng)，各個(gè)權(quán)利義務(wù)對等的節(jié)點(diǎn)共同構(gòu)成整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)，沒有所謂的中心節(jié)點(diǎn)。由于具有拜占庭容錯(cuò)性能，區(qū)塊鏈對針對個(gè)別節(jié)點(diǎn)的單點(diǎn)攻擊容錯(cuò)率極高。此外，現(xiàn)在的部分區(qū)塊鏈項(xiàng)目已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的加密數(shù)據(jù)傳輸，如HyperledgerFabric中的Channel技術(shù)，這大大降低了數(shù)據(jù)傳輸途中的泄露風(fēng)險(xiǎn)。而第三方合作伙伴本地服務(wù)器中保存的敏感數(shù)據(jù)由于攻擊泄露的問題，可通過機(jī)密計(jì)算技術(shù)部分解決。機(jī)密計(jì)算（ConfidentialComputing）是云安全領(lǐng)域近年來關(guān)注的焦點(diǎn)。且由于目前的區(qū)塊鏈技術(shù)雖然解決了完整性與可用性問題，但是始終沒有解決機(jī)密性問題，機(jī)密計(jì)算也是近年來區(qū)塊鏈研究者重點(diǎn)關(guān)注的方向，其側(cè)重于保護(hù)處于使用狀態(tài)中的數(shù)據(jù)，這通常是數(shù)據(jù)保護(hù)中最具挑戰(zhàn)性的一個(gè)步驟。一般的實(shí)現(xiàn)方法是利用可信執(zhí)行環(huán)境（TrustedExecutionEnvironments，TEE）技術(shù)，使數(shù)據(jù)始終保持加密和強(qiáng)隔離狀態(tài)，從而確保了用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私。銀行可以要求第三方合作機(jī)構(gòu)使用機(jī)密計(jì)算技術(shù)處理敏感數(shù)據(jù)，以防止數(shù)據(jù)在處理時(shí)因?yàn)楸还粜孤?。銀行在使用基于區(qū)塊鏈的API開放平臺(tái)時(shí)，可將敏感數(shù)據(jù)于本地可信執(zhí)行環(huán)境中加密后上鏈，隨后第三方合作機(jī)構(gòu)通過智能合約API獲取這些數(shù)據(jù)，并于本地可信執(zhí)行環(huán)境中解密后進(jìn)行使用。由于數(shù)據(jù)在傳輸和執(zhí)行的全過程均處于加密或可信執(zhí)行環(huán)境中，最大程度地杜絕了隱私數(shù)據(jù)泄露的問題，如圖5所示。3.可驗(yàn)證且不可暗箱操作的智能合約機(jī)制解決管控困難問題。智能合約是在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)著的可以操作其中數(shù)據(jù)的代碼，該代碼是公開透明且不可篡改的，并且其執(zhí)行結(jié)果具有可驗(yàn)證性。用戶可通過向區(qū)塊鏈發(fā)送交易（Transaction）的形式執(zhí)行上述代碼，實(shí)現(xiàn)對區(qū)塊鏈的自動(dòng)操作，也可以對區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)操作進(jìn)行一系列復(fù)雜的約束等。根據(jù)上文所述，銀行將數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈后，使用智能合約作為對外的API，甚至可以單獨(dú)為監(jiān)管方提供用于監(jiān)管的數(shù)據(jù)接口。智能合約公開透明且可驗(yàn)證的性質(zhì)非常利于監(jiān)管方的介入，銀行可據(jù)此盡可能地避免合規(guī)與監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)無法限制第三方合作機(jī)構(gòu)獲得數(shù)據(jù)后的使用途徑，但可通過智能合約將API的每一次調(diào)用情況永久寫入?yún)^(qū)塊鏈，以便在發(fā)生惡性事件后用于追溯。對于合作機(jī)構(gòu)的道德問題，可以基于區(qū)塊鏈，且建立開放銀行參與者的信用評估系統(tǒng)，同時(shí)將評估結(jié)果寫入?yún)^(qū)塊鏈在參與者范圍內(nèi)公開，并使用智能合約根據(jù)參與者的信任自動(dòng)調(diào)整API的可用權(quán)限，以約束參與者的道德行為。由于智能合約公開透明的性質(zhì)，上述功能均是完全公開透明且可供追溯的，大大降低了開放銀行系統(tǒng)的管控難度。

四、監(jiān)管與相關(guān)政策制定

（一）監(jiān)管。金融科技通常允許開發(fā)不受監(jiān)管的替代品來替代高度受監(jiān)管的活動(dòng)（如貨幣發(fā)行或消費(fèi)者融資）。對于區(qū)塊鏈技術(shù)而言，目前最熱門的數(shù)字貨幣領(lǐng)域中，ICO（InitialCoinOffering，在國內(nèi)是未經(jīng)批準(zhǔn)的非法公開融資）等發(fā)幣行為常用于“割韭菜”來獲取非法收益，而數(shù)字貨幣的交易所不像證券交易所一樣受到嚴(yán)格的監(jiān)管，各種暗箱操作、虛假交易控盤等現(xiàn)象層出不窮。因此，區(qū)塊鏈在不少人看來是弊大于利的技術(shù)，但是只要有與風(fēng)險(xiǎn)成比例的監(jiān)管力度，并使用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段，就能將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中?！氨O(jiān)管沙盒”是一種相對優(yōu)秀的解決方案，按照英國金融行為監(jiān)管局（FCA）的定義，“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)“安全空間”，在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關(guān)活動(dòng)碰到問題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。結(jié)合“監(jiān)管沙盒”方案，在實(shí)踐中探索最優(yōu)的監(jiān)管政策，可大大降低開放銀行生態(tài)的管控和監(jiān)管成本。（二）反壟斷。良性的競爭可促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，而與反壟斷相關(guān)的政策可以確保金融科技和整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域的充分競爭，所以此類政策也是必要的。阿里巴巴、亞馬遜、蘋果、Facebook、谷歌和騰訊等大型科技公司憑借其全球發(fā)展和資金優(yōu)勢，可以輕松地使小規(guī)模公司倒閉，而COVID-19疫情導(dǎo)致的緊縮的資金狀況對小型科技公司造成了沉重的打擊，在新興的區(qū)塊鏈行業(yè)更是如此。只有實(shí)現(xiàn)良性競爭，讓小型金融科技企業(yè)與大型公司一樣擁有與銀行合作共贏的機(jī)會(huì)，我國金融行業(yè)才能得到又好又快的發(fā)展。（三）宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行4.0的無感知嵌入式銀行模式大幅提升了金融系統(tǒng)的相互關(guān)聯(lián)性，使銀行和非銀行機(jī)構(gòu)（通常是不受監(jiān)管的）之間的距離更近，給兩者都帶來了風(fēng)險(xiǎn)。即使合作的金融科技公司沒有杠桿，也可能被銀行或者資本市場動(dòng)蕩的溢出部分所影響。反過來，這可能會(huì)使普惠金融面臨風(fēng)險(xiǎn)。例如“過度”的普惠金融導(dǎo)致的美國次貸危機(jī)等。因此，在制定監(jiān)管方案時(shí)應(yīng)該結(jié)合宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮。

五、總結(jié)與展望

銀行4.0時(shí)代，銀行需要無感知地嵌入到社會(huì)的方方面面來順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。而IBM提出的智慧銀行概念，以及最近全世界多家銀行廣泛研究實(shí)踐的開放銀行模式是步入銀行4.0時(shí)代的敲門磚。在這個(gè)時(shí)代中，銀行與金融科技公司不應(yīng)該是競爭關(guān)系，而是互利互助的合作共贏關(guān)系。盡管開放銀行生態(tài)的構(gòu)建存在監(jiān)管、隱私、信任問題等諸多阻礙，但只要方法得當(dāng)，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，銀行4.0距離我們并不遙遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]IBM. 智慧地球贏在中國[R]. 商業(yè)價(jià)值研究院，2009.

[2]薛瑩. A銀行智慧銀行發(fā)展問題研究[D]. 鄭州：鄭州大學(xué)，2017.

[3]Open Banking Working Group[S]. The open Banking Standard，2016.

[4]吳朝平. API開放銀行：金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向[J]. 金融理論與實(shí)踐，2020(1):67-72.

[5]布萊特•金. 銀行4.0[M]. 廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，2018.

[6]李偉，許志騁，張彩芳. 區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展[J]. 金融科技時(shí)代，2020(2):15-27.

[7]陸岷峰，徐陽洋. 區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用研究——以供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)為例[J]. 農(nóng)村金融研究，2019(8):13-20.

[8]周琰.“開放銀行”商業(yè)模式下中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[J]. 海南金融，2019(2):3-8.

作者:李偉 許志騁 單位:浙江工業(yè)大學(xué)