導(dǎo)語(yǔ)：銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：立足內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素，在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行和美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從宏觀、微觀兩個(gè)層面提出促進(jìn)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；對(duì)策；“三農(nóng)”

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的首要問(wèn)題，關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國(guó)家的長(zhǎng)治久安，是全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)與關(guān)鍵。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最基本的資本要素配置制度，對(duì)破解“三農(nóng)”問(wèn)題發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)省區(qū)之一，內(nèi)蒙古認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。截至2015年6月月末，全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家，分布在全區(qū)12個(gè)盟市，實(shí)現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)蒙古的農(nóng)村金融領(lǐng)域扮演著不可缺少的角色，在支持農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，拓寬了民營(yíng)資本投資渠道，推動(dòng)了內(nèi)蒙古地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間較短，在發(fā)展和經(jīng)營(yíng)中，顯現(xiàn)出資金來(lái)源不足、定位不準(zhǔn)等問(wèn)題，全面系統(tǒng)地分析這些問(wèn)題及原因并提出有針對(duì)性的對(duì)策建議無(wú)疑十分必要和意義重大。

一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)省區(qū)之一，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。2007年4月，內(nèi)蒙古第一家村鎮(zhèn)銀行———固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司成立。在經(jīng)歷2007、2008、2009年三年的摸索后，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入高峰期，2010和2011年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行分別為19家和21家，2012年開始進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，截至2015年6月末，全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家，其中，開展存貸款業(yè)務(wù)2年以上的村鎮(zhèn)銀行共有61家，比2014年年末增加5家，這61家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額為419.46億元，比2014年年末增加164.55億元，增長(zhǎng)64.55%，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大；各項(xiàng)存款余額313.96億元，較2013年增加107.92億元，各項(xiàng)貸款余額250.78億元，增長(zhǎng)75.54%。從地區(qū)分布看，65家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個(gè)盟市，實(shí)現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。總體上看，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展，在支持農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，拓寬了民營(yíng)資本投資渠道，推動(dòng)了內(nèi)蒙古地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（一）資產(chǎn)規(guī)模、存貸款規(guī)模截至2015年12月月末，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額419.46億元，比2014年年末增加164.55億元，增長(zhǎng)64.55%，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。各項(xiàng)存款余額313.96億元，較2013年增加107.92億元，增長(zhǎng)52.38%；各項(xiàng)貸款余額250.78億元，較2013年增加107.92億元，增長(zhǎng)75.54%。與全國(guó)同期的貸款增長(zhǎng)率20.94%和存款增長(zhǎng)率28.79%相比，內(nèi)蒙古2015年的存貸款增長(zhǎng)是比較快的。（二）主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步上升，支農(nóng)效果顯著。據(jù)中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行統(tǒng)計(jì)結(jié)果，截至2015年年末，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額195.65億元，比2015年年初增加75.4億元，同比增長(zhǎng)62.7%，占貸款總額的78.02%，其中農(nóng)戶貸款余額115.97億元，比2015年年初增加46.78億元，同比增長(zhǎng)67.79%，91.8%的村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例指標(biāo)達(dá)到了各季度末平均涉農(nóng)貸款比例不低于70%的標(biāo)準(zhǔn)要求?？傮w來(lái)看，內(nèi)蒙古轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行都能堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，為“三農(nóng)”發(fā)展提供積極的信貸支持。截至2015年年末，內(nèi)蒙古開展存貸款業(yè)務(wù)2年以上的61家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.17億元，同比增加0.41億元，增長(zhǎng)11%。資產(chǎn)利潤(rùn)率0.95%，低于1%，同比下降0.15%。其中12家機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)為負(fù)數(shù)，80.33%的機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。73.77%的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率指標(biāo)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，46%的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率較2014年有所提高。整體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行盈利能力較為穩(wěn)定，運(yùn)行穩(wěn)健程度提高，財(cái)務(wù)狀況呈現(xiàn)較強(qiáng)的持續(xù)性。

二、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)試點(diǎn)摸索階段、快速發(fā)展階段，目前已經(jīng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，在改善“三農(nóng)三牧”服務(wù)、提高金融服務(wù)覆蓋面、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，整體發(fā)展勢(shì)頭良好。與此同時(shí)，由于成立時(shí)間較短，受多方面因素制約和內(nèi)外部環(huán)境影響，目前還面臨許多發(fā)展問(wèn)題，影響了其壯大農(nóng)村金融隊(duì)伍、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的能力和效果。（一）外部環(huán)境制約因素。1.經(jīng)營(yíng)環(huán)境差。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來(lái)源，在吸納存款上與國(guó)有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境不理想、信用制度不健全，以及農(nóng)民的信用意識(shí)比較淡薄增大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.政策扶持不足。作為一個(gè)新生事物，我國(guó)以及內(nèi)蒙古的村鎮(zhèn)銀行還處在培育和壯大的關(guān)鍵時(shí)期，需要相應(yīng)的政策支持，才能在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的農(nóng)村環(huán)境下穩(wěn)健地運(yùn)營(yíng)，才能在眾多的金融機(jī)構(gòu)中占有一席之地。雖然我國(guó)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一定的政策偏向，但是現(xiàn)實(shí)情況是政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持還不夠，缺少相應(yīng)的配套措施。3.金融監(jiān)管不完善。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行按照“嚴(yán)監(jiān)管、低門攬”原則進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管措施實(shí)現(xiàn)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范剛建立的村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)、使得村鎮(zhèn)銀行獲得規(guī)范穩(wěn)健的發(fā)展的監(jiān)管目的，通過(guò)降低建立村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件使村鎮(zhèn)銀行發(fā)起比較容易，從而增加村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和業(yè)務(wù)覆蓋面。然而，監(jiān)管部門在監(jiān)管過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題，缺乏有效性。（二）內(nèi)部制約因素。1.服務(wù)宗旨和市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏差。按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在金融發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，以為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供信貸支持和相關(guān)的金融服務(wù)作為服務(wù)宗旨。但是，作為具有獨(dú)立地位的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)模式是商業(yè)化的，要為出資人負(fù)責(zé)，追求利潤(rùn)最大化，同時(shí)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行難免出現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”現(xiàn)象，在開展授信業(yè)務(wù)時(shí)“嫌貧愛(ài)富，差別對(duì)待”，甚至在向農(nóng)牧民開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)采用“企業(yè)＋農(nóng)戶”的擔(dān)保模式，即農(nóng)戶如果想貸到款，必須有企業(yè)的擔(dān)保。2.資金來(lái)源不足，貸款規(guī)模小，資金支農(nóng)后勁不足。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸收存款難的問(wèn)題。主要原因有：一是成立時(shí)間短，缺乏公信力，很多居民不放心將積蓄存入村鎮(zhèn)銀行；二是大部分村鎮(zhèn)銀行通常設(shè)立在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨降?，加上其信譽(yù)度本身不夠，更是加大了吸收存款的困難；三是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展業(yè)務(wù)受限，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，同時(shí)成本費(fèi)用控制差，盈利少甚至虧損，本身補(bǔ)充資本的能力非常有限。3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一，創(chuàng)新能力不足，盈利能力有限。當(dāng)前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，不能辦理或是受各種條件限制不能開辦電子銀行、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、擔(dān)保咨詢等新型業(yè)務(wù)，主要依賴存貸款利差和存放同業(yè)款項(xiàng)利息收入，盈利渠道較為單一。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行的放貸對(duì)象基本為農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，且貸款規(guī)模受信貸政策管控，雖筆數(shù)多，但金額小，對(duì)象分散，利潤(rùn)空間較小。

三、促進(jìn)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)近年來(lái)興起的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為改進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。為支持村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行改善農(nóng)村牧區(qū)金融環(huán)境、完善農(nóng)村牧區(qū)金融體系方面的作用，人民銀行出臺(tái)了多種措施，內(nèi)蒙古自治區(qū)應(yīng)制定了相關(guān)支持政策，不斷加大政策扶持力度。（一）加快建立農(nóng)村地區(qū)的征信制度?？梢詮娜媸占瘋€(gè)人信息入手，逐步實(shí)現(xiàn)建立農(nóng)牧民的信用檔案，從而實(shí)現(xiàn)建立農(nóng)村誠(chéng)信系統(tǒng)、提高農(nóng)牧民的誠(chéng)信水平、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境的目標(biāo)。其次，完善農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)制。政府可以通過(guò)為村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司合作建立良好的平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)牧民+保險(xiǎn)公司”的模式，保障信貸資金的安全，充分調(diào)動(dòng)起村鎮(zhèn)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的積極性。最后，加大對(duì)農(nóng)牧區(qū)的教育投入。眾多研究表明，教育水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人們的誠(chéng)信意識(shí)息息相關(guān)。一個(gè)地區(qū)的教育投入越大，教育水平越高，經(jīng)濟(jì)就越發(fā)達(dá)，人們的誠(chéng)信意識(shí)也越高。（二）要加強(qiáng)金融監(jiān)管。一是監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行根據(jù)存款、資本充足率等狀況，控制好規(guī)模擴(kuò)張的步伐，確保穩(wěn)健。堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則，嚴(yán)守貸款集中底線，強(qiáng)化客戶集中度限額管理，防止過(guò)度授信。二是糾正違規(guī)受讓發(fā)起行信貸資產(chǎn)的行為，嚴(yán)格要求村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行“村鎮(zhèn)銀行一律不得受讓他行貸款，信貸資金要全部用于支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展，嚴(yán)禁受讓他行以及主發(fā)起行的貸款”的規(guī)定。三是加強(qiáng)信貸投向監(jiān)測(cè)，嚴(yán)把信貸投向關(guān)口。繼續(xù)為農(nóng)牧戶生產(chǎn)生活和微小企業(yè)發(fā)展提供充足的信貸資金支持，嚴(yán)禁向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一剩”等限控類行業(yè)發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向國(guó)家限控類行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)及政府融資平臺(tái)項(xiàng)目等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域放貸，嚴(yán)禁信貸資金流向小額貸款公司和民間借貸市場(chǎng)，嚴(yán)格控制非農(nóng)貸款擠占涉農(nóng)信貸資金的行為。四是嚴(yán)守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。以資本監(jiān)管為核心，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行控股股東的監(jiān)管，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于甩貸款、甩票據(jù)、甩理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避金融監(jiān)管和利益輸送的行為嚴(yán)肅追究責(zé)任。要防范對(duì)貸款投向，貸款集中度的監(jiān)管。鼓勵(lì)面向三農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，確保資金用于“三農(nóng)三牧”。(三)要明確市場(chǎng)定位。解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供不應(yīng)求的問(wèn)題是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的之一。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行必須把主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域鎖定在農(nóng)牧區(qū)，這一方面是落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策的需要，另一方面農(nóng)牧區(qū)有著巨大的金融市場(chǎng)，卻是金融供給最為短缺、金融發(fā)展最為緩慢的地區(qū)，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)對(duì)信貸資金需求的特點(diǎn)，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，確定適合于自身發(fā)展的客戶群體，滿足農(nóng)牧區(qū)客戶的資金需求，在致力于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)獲得自身的可持續(xù)發(fā)展。從美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，面向“三農(nóng)”，面向社區(qū)，采取差異化金融戰(zhàn)略，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。要將其管理部門和工作重心向村鎮(zhèn)傾斜，主動(dòng)下鄉(xiāng)，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)三牧”，兼顧支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的市場(chǎng)定位，防止脫農(nóng)現(xiàn)象的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是為了服務(wù)農(nóng)村金融而建立起來(lái)的，因此不僅具有營(yíng)利的目的，還具有重要的扶貧作用。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，政府應(yīng)該從財(cái)稅政策、金融政策及相關(guān)配套措施上加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造出有利的政策環(huán)境。

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作者:馬金河 單位:包商銀行博士后科研工作站