導(dǎo)語：銀行動產(chǎn)質(zhì)押貸款風(fēng)險控制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文對動產(chǎn)質(zhì)押的概念進(jìn)行了介紹，并分析動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險存在的原因，提出利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控、提升信用評估模式以及建立信息共享平臺等方式對動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控與防范。

關(guān)鍵詞：動產(chǎn)質(zhì)押；物聯(lián)網(wǎng)；質(zhì)押風(fēng)險

一、動產(chǎn)質(zhì)押的概念

在我國，傳統(tǒng)的融資種類繁多，但大多數(shù)企業(yè)主要是以銀行借款為主的融資方式，結(jié)合在金融市場發(fā)行股票債券融資以及民間融資等方式進(jìn)行融資。這些常用的融資方式，需要企業(yè)有較高的商業(yè)信用，或者是企業(yè)的注冊資本需要很高的金額，如我國要求進(jìn)行融資租賃企業(yè)的注冊資本必須達(dá)到1．7億元及以上，融資門檻高，大大限制了中小企業(yè)的融資能力，大部分中小企業(yè)仍然憑企業(yè)擁有的不動產(chǎn)抵押進(jìn)行融資，但是企業(yè)不動產(chǎn)資源占有比重小，因此有約80％的中小企業(yè)都會面臨資金不足的問題?！叭谫Y難”、“融資貴”成為限制中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。隨著我國推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”計劃，很多新興的中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，而傳統(tǒng)的融資方式限制了企業(yè)的發(fā)展速度。動產(chǎn)質(zhì)押融資是近年來在金融市場上一種活躍的融資方式，可以有效的幫助中小企業(yè)利用現(xiàn)有的動產(chǎn)質(zhì)押進(jìn)行有效融資，緩解了中小企業(yè)的融資難題。由于動產(chǎn)采用的是質(zhì)押的方式，即需要對于質(zhì)押的動產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保物占有權(quán)的轉(zhuǎn)移。而傳統(tǒng)的動產(chǎn)抵押，對于抵押的一定財產(chǎn)只作債權(quán)擔(dān)保，不需要轉(zhuǎn)移債務(wù)人對資產(chǎn)的占有權(quán)，因此動產(chǎn)質(zhì)押在提供中小企業(yè)融資的同時，也給開展該項業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來了豐厚的報酬。

二、動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險分析

動產(chǎn)質(zhì)押能夠在一定程度上解決中小企業(yè)的融資困境，但是也必須要重視業(yè)務(wù)過程中中小企業(yè)內(nèi)外部存在的風(fēng)險。動產(chǎn)質(zhì)押過程中，產(chǎn)生的風(fēng)險主要來自于以下的方面。第一，是質(zhì)押物市場價值波動風(fēng)險。中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物，主要來源于企業(yè)的動產(chǎn)，主要是一些生產(chǎn)資源類物產(chǎn)，而這些生產(chǎn)資源的價格會隨著市場價格的波動而發(fā)生變現(xiàn)能力與變現(xiàn)量的變化，甚至有的質(zhì)押物市場價值變化很大，可能會造成一定的質(zhì)押物價值的損失。第二，是信用風(fēng)險。企業(yè)商業(yè)信用會直接影響到動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。質(zhì)押物的來源合法性、中小企業(yè)的誠信程度，以及銀行操作的道德風(fēng)險，物流監(jiān)管的監(jiān)管責(zé)任與風(fēng)險，都會對整個動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)帶來一定的信用風(fēng)險。第三，操作技術(shù)風(fēng)險。在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)過程中，從業(yè)務(wù)開始時對企業(yè)的信用調(diào)查、融資審批、處理，到授信后管理與操作等環(huán)節(jié)都有可能由于操作不善造成損失，也有可能因價值評估技術(shù)不高或評估系統(tǒng)不完善，或是因為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。當(dāng)然，還有可能因銀行與銀行之間信息共享壁壘而對項目風(fēng)險評估存在一定的誤差風(fēng)險。第四，質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險。由于在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)對于質(zhì)押的動產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保物占有權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此質(zhì)押物是處于金融機(jī)構(gòu)授權(quán)的物流監(jiān)管公司或是其他第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)保管之下的，因此存在質(zhì)物選擇或保管方式不當(dāng)，導(dǎo)致貨物丟失或變質(zhì)的風(fēng)險。第五，法律風(fēng)險。由于動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是近幾年的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我國的《擔(dān)保法》和《合同法》中對其的相關(guān)規(guī)定并不是十分完善，在業(yè)務(wù)操作過程中，存在合同的各方如金融機(jī)構(gòu)、物流監(jiān)管公司等在法律上存在無效行為，或者是訂立合同時存在一定的瑕疵，特別是質(zhì)押物的所有權(quán)糾紛等，都有導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。

三、動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險的化解

為了化解在動產(chǎn)質(zhì)押融資模式下存在的風(fēng)險與金融融資機(jī)構(gòu)有可能產(chǎn)生的維權(quán)成本，可以采用以下一些方法來化解風(fēng)險。1．提升信用評估。首先，金融機(jī)構(gòu)可以借助專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、公正機(jī)構(gòu)等針對貸款前貨物的物權(quán)的歸屬、借貸企業(yè)的資信、物流監(jiān)管企業(yè)與中小企業(yè)及中小企業(yè)主要客戶與準(zhǔn)客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行多方求證，全面分析中小企業(yè)的信用。并且，在我國當(dāng)前的法制環(huán)境下，工商與稅務(wù)也能夠掌握企業(yè)的財務(wù)信息以及行業(yè)發(fā)展動態(tài)信息，金融機(jī)構(gòu)也可以依賴工商與稅務(wù)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行咨詢分析。其次，創(chuàng)新信用評級方式。應(yīng)該建立新的企業(yè)信用等級評估方案，除了對借款的中小企業(yè)商業(yè)信用進(jìn)行評估，也要對中小企業(yè)所處的供應(yīng)鏈的上下游進(jìn)行評估，也就是站在供應(yīng)鏈的角度分析借貸企業(yè)的運(yùn)作經(jīng)營整體狀況。建立針對整個供應(yīng)鏈上企業(yè)的信用等級評估方案，對整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)建立統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，更能保證資金在整個供應(yīng)鏈的正常流轉(zhuǎn)，穩(wěn)定整個供應(yīng)鏈的生產(chǎn)運(yùn)行與合作關(guān)系。同時，也可以給金融機(jī)構(gòu)帶來一些優(yōu)質(zhì)的客戶源。再則，就是建立信用信息共享機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)是通過貸款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表及其他材料來評估企業(yè)的資產(chǎn)狀況、盈利能力、還款能力等情況。但是金融機(jī)構(gòu)之間信息不共享，在動產(chǎn)質(zhì)押的過程中，容易出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押騙貸的情況。因此，需要建立一個創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的共享平臺，企業(yè)的運(yùn)行狀況、資產(chǎn)狀況、盈利能力等都實時到平臺上，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款企業(yè)的數(shù)據(jù)在平臺上貸款額度，各金融機(jī)構(gòu)也可以在平臺上查詢借貸企業(yè)的借款情況，防止出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押的案件。2．利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大第三方物流監(jiān)管力度。動產(chǎn)質(zhì)押的融資方式，需要對質(zhì)押物進(jìn)行所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，但由金融機(jī)構(gòu)對質(zhì)押物進(jìn)行看管是不可行的，因金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的保管場所、操作技能、實際保管經(jīng)驗和缺乏專業(yè)監(jiān)管人員，耗資成本大且專業(yè)程度低，因此大部分的動產(chǎn)質(zhì)押模式都是由第三方的物流監(jiān)管公司從事對于質(zhì)押物的保管與監(jiān)管。然而，物流公司追求利潤最大化。在管理和監(jiān)管過程中的，容易出現(xiàn)一些逆向選擇的道德風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)仍然具有一定的風(fēng)險。加大監(jiān)管力度才能消除金融機(jī)構(gòu)與第三方物流公司的信息共享對稱性問題，緩解其中所帶來的風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一種利用先進(jìn)的信息傳感技術(shù)，包括無線傳感器、紅外感應(yīng)、激光掃描以及射頻識別和衛(wèi)星定位等工具，根據(jù)實際需要，實現(xiàn)物與物之間的連接，并且通過先進(jìn)的信息技術(shù)，實現(xiàn)物與物之間的信息交換，并且實現(xiàn)對物品智能化、實時性的識別、定位、跟蹤和管理。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對第三方物流公司中報關(guān)的質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)控，可以實現(xiàn)24小時不間斷監(jiān)控，相比起傳統(tǒng)的監(jiān)控方式更加安全和有效。并且能夠針對貨物狀態(tài)的改變獲取實時信息，緩解監(jiān)管過程中的漏洞，減少因人為失誤造成的質(zhì)押物出現(xiàn)遺失、被盜、變質(zhì)等情況，減少金融機(jī)構(gòu)因質(zhì)押物監(jiān)管不利帶來的各種風(fēng)險。3．構(gòu)建供應(yīng)鏈融資平臺。構(gòu)建供應(yīng)鏈的融資平臺，除了可以緩解動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險之外，還可以減少因信息不對稱帶來的成本問題與道德風(fēng)險問題。構(gòu)建一個供應(yīng)鏈融資平臺，使金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)過程中能與企業(yè)的供應(yīng)鏈建立全面合作關(guān)系，建立信息交互系統(tǒng)。通過平臺，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)借款企業(yè)提供的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)高效的審核貸款企業(yè)的信用額度，貸款企業(yè)能夠迅速獲取貸款，減少貸款申請審核時間，解決企業(yè)貸款難的困境。同時還可以通過平臺實時更新企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)來實時調(diào)整企業(yè)的融資額度。企業(yè)的運(yùn)行狀況通過階段性財務(wù)報表的上傳與審核，能夠?qū)崟r的評估與調(diào)整企業(yè)的資信，金融機(jī)構(gòu)也可以實時的調(diào)整針對該企業(yè)的融資額度，做到經(jīng)營數(shù)據(jù)實時更新，確保貸款資信的可信可控。并且，通過平臺，可以與原材料供應(yīng)商建立供銷平臺，企業(yè)可以直接在平臺上選擇合適的供應(yīng)商，同一產(chǎn)品原材料進(jìn)行平臺供應(yīng)商多方比較，降低原材料購買成本。同時，通過這個供銷平臺也可以實時獲取質(zhì)押物的市場價格，以便金融機(jī)構(gòu)時刻關(guān)注質(zhì)押物市場價格的變動，合理的做出風(fēng)險防范。例如在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物市場價值波動過大，有可能會出現(xiàn)市場價值下降到金融機(jī)構(gòu)的授信額以下的情況，此時中小企業(yè)有可能會放棄質(zhì)押的動產(chǎn)，產(chǎn)生違約，而金融機(jī)構(gòu)針對質(zhì)押物雖然有處置權(quán)，但是處置時市場價格較低，給金融機(jī)構(gòu)帶來的損失巨大。因此，通過實時了解質(zhì)押物的市場價值以及市場價值變化趨勢，有利于金融機(jī)構(gòu)做好質(zhì)押物的對應(yīng)貶值補(bǔ)償機(jī)制，更好的防范動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險。構(gòu)建供應(yīng)鏈融資平臺，還可以利用技術(shù)手段，實現(xiàn)多種設(shè)備端的融資操作。不再局限于金融機(jī)構(gòu)柜臺融資模式，可以實現(xiàn)中小企業(yè)電腦端、手機(jī)端申請，多部門終端網(wǎng)絡(luò)審核，實現(xiàn)信息化申請，多部門集中審批，快速化放款，平臺性購貨，實時化監(jiān)管、信息化還款的新局面。進(jìn)一步的加快中小企業(yè)在融資過程中的融資速度，提高中小企業(yè)的融資便捷程度。4．提升融資企業(yè)自身信用。我國的大多數(shù)商業(yè)銀行，更愿意為大中型企業(yè)提供貸款，最主要的原因是大中型企業(yè)信用等級高，融資還款率高，出現(xiàn)貸款損失的風(fēng)險性小。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國出現(xiàn)大量的中小型企業(yè)，提升企業(yè)自身信用度，誠信經(jīng)營，增加自身抗風(fēng)險能力，成為了中小企業(yè)在經(jīng)營運(yùn)作過程中必須要做好的一個環(huán)節(jié)。中小企業(yè)可以在良性經(jīng)營與發(fā)展的前提下，設(shè)立專門的風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)，做好企業(yè)風(fēng)險預(yù)測與控制，全面提高整個企業(yè)的風(fēng)險控制能力。

四、結(jié)語

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的質(zhì)押物進(jìn)行實時監(jiān)控，大大的降低了金融機(jī)構(gòu)從事動產(chǎn)質(zhì)押的各種風(fēng)險，以及中小企業(yè)利用動產(chǎn)質(zhì)押的便利性。也逐漸的形成一種新型的金融方式，即物聯(lián)網(wǎng)金融模式。物聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了大量、客觀、數(shù)字化的實時信息，與平臺數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、價格數(shù)據(jù)等形成有益補(bǔ)充，使金融機(jī)構(gòu)獲得對企業(yè)更加深刻、更加立體的評價，在提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制水平的同時，也能促進(jìn)整個信用體系的優(yōu)化。同時融資信息平臺的建設(shè)，可以使得融資過程更加便捷與透明，也能緩解動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險。

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作者:張燕敏 徐穎 單位:無錫科技職業(yè)學(xué)院